Александр Сергеев

А зачем планировать свой будущий ежемесячный доход, может, лучше жить, как живётся? Так если не говорит, то действует большинство. И их можно понять – вряд ли можно ценить то, чего никогда не видел, не знаешь и не понимаешь. В этом случае невозможно даже описать, какую конкретную информацию такое планирование может дать. А оно даёт нам возможность оценить, исходя из нынешнего финансового положения и нынешних наших планов, наше будущее финансовое положение. Конечно, точную цифру получить невозможно – слишком много предположений, но направление, в котором нужно двигаться, оно даёт. Полный финансовый план состоит из следующих семи планов. Их может быть меньше – в зависимости от того, что нужно конкретному человеку:

• Cash Flow – это движение денег. Условно говоря, сколько ежегодно приходит на наш счёт и сколько уходит. Сколько это сейчас и сколько будет в будущем.
• Assets – сумма того, что мы имеем (недвижимость, денежные средства, страховки и т.д.) сейчас или в определённый момент в будущем.
• Savings – сумма накопленных денег сейчас и в будущем.
• Insurance – страховки, которые обеспечивают защиту наших накоплений, а значит, жизненного уровня нас и нашей семьи.
• Tax Liabilities – когда, какие и в каком размере мы будем платить наши налоги.
• Retirement Planning –планирование наших финансов после завершения нашего трудового пути.
• Estate Planning – планирование нашего наследства с целью уменьшения потерь (налоги, probate fee, профессиональные услуги) при его распределении.

Насколько смутно наши люди зачастую представляют себе свои доходы на пенсии, хорошо иллюстрирует вопросы зрительницы под одним из моих видео. Вопросы были заданы давно, а мои комментарии основаны на нынешних данных.

Зрительница: Спасибо! А можно ссылку на информацию о том, что пенсия уменьшается до 300, если жили меньше 40 лет? А то все, что я нахожу – это про 20 лет и 600. Еще раз спасибо!

Мой комментарий: Видимо, зрительница пишет про OAS. OAS сейчас, в июле – сентябре 2023 года составляет $698.60 для возраста 65 – 74 и $768.46 для 75 лет и старше. Однако эти суммы действительны только для тех, кто прожил в Канаде 40 лет после 18-летнего возраста. Для тех, кто прожил меньше, указанные суммы надо разделить на 40 и умножить на количество полных лет, прожитых в Канаде до момента начала получения OAS.

Зрительница: Даже если я уеду из Канады? Меня интересует, сколько я буду получать, если, прожив в Канаде 20 лет, уеду обратно в Россию. Спасибо!

Мой комментарий: Если зрительница уедет из Канады, то она будет получать выплаты из CPP и OAS, а также из частного пенсионного плана, если он у неё есть. Чтобы узнать ожидаемые суммы выплат из СРР, надо им позвонить, либо зарегистрироваться в сервисе My Service Canada Account. Суммы выплат из OAS я отразил в предыдущем комментарии. Суммы выплат из частного пенсионного плана можно узнать в финансовой организации, которая управляет этим планом.

Зрительница: Нет у меня CPP, я самозанятая всю жизнь. Значит, получается, если я захочу уехать из Канады, то буду получать всего 300 дол в месяц пособия. Офигеть. А еще считается, что в Канаде хорошая минимальная пенсия(((

Мой комментарий: Возможно, так и будет, я ситуации этой зрительницы не знаю. Однако, если человек самозанят, это не значит, что она не делала отчислений в CPP. Конечно, это возможно, но в таком случае все годы её Net Business Income в строке 13500 должен быть не больше $3,500. Я не думаю, что так и было. Скорее всего, какая-то маленькая сумма пенсии из СРР есть. У меня есть клиентка, которая получает $12 в месяц.

И по моему мнению, в Канаде неплохая минимальная пенсия, многие мои клиенты на пенсии на эту пенсию живут. Но ключевая фраза здесь «в Канаде». Социальная пенсия предназначена тем, кто живёт в Канаде. Забрать её с собой в другую страну не получится. Придётся выбирать, жить ли в Канаде на $1,825.05, если вы одинокий пенсионер, поселившись в социальном жилье, либо довольствоваться значительно меньшими деньгами в другой стране.

Для справки: речь идёт о минимальном гарантированном доходе на пенсии в Онтарио. В других провинциях другое законодательство. С июля по сентябрь этого, 2023 года, минимальный доход для одинокого пенсионера в возрасте 65 – 74 года составляет $1,825.05 в месяц, а для пары – $1,409.69 на человека. Для тех, кому 75 лет и больше, эти суммы составляют $1,894.91 и 1,479.55. Прошу иметь в виду, что вы не обязательно эти суммы будете получать, так как они уменьшаются, если у вас есть ещё и другие источники доходов.

Зрительница: Да, и это печально. Я считаю, что человек должен иметь право забрать свою пенсию с собой, отработав на Канаду достаточное количество лет, как это происходит в РФ или Израиле.

Мой комментарий: Так же это происходит и в Канаде. Канадец, получающий пенсию CPP в сумме $717.15 (это средняя пенсия новых пенсионеров в 2022 году, retirement + post retirement benefits) плюс OAS $698.60, даже если у него нет пенсии от работодателя, может забрать эти $1,415.75 и уехать жить в другую страну. Зрительница же хотела бы получать в России GIS – Guaranteed income Supplement, который положен людям с низкими доходами. То есть, отбросив канадскую вежливость и назвав вещи своими именами, GIS – это пособие по бедности. Я никогда не слышал, чтобы какая-то страна платила за границу пособие по бедности.

Для того чтобы уехать за границу с хорошей пенсией, надо готовиться и думать об этом за много лет вперёд. У меня была знакомая из Македонии. Она до пенсии более 20 лет работала на заводе на официальную зарплату, чтобы у неё была хорошая пенсия в Македонии, куда она, в конце концов, и вернулась.

Другой пример, на этот раз self-employment. У меня есть клиент, приехавший в Канаду из России, с Дальнего Востока. Он больше 20 лет в Канаде устанавливает drywall. Он самозанятый, но член профсоюза. Сейчас у него пенсия от профсоюза около $1,000 в месяц. Вместе с CPP и OAS получается больше $1,600 в месяц. Он бы эту пенсию мог бы получать и в России, если бы переехал. Правда, он не собирается.

Я это пишу, чтобы подчеркнуть, что законы нужно использовать для своей выгоды. Но их надо знать и планировать свои действия заранее. И нужно иметь финансовый план, хотя бы самый простой. Либо серьёзный, учитывающий много факторов, составленный специалистом. Я этим занимаюсь. Обращайтесь.

Если вам нужна помощь в оформлении страховки, мортгиджа, инвестиций или составлении финансового плана, то звоните мне напрямую. Если же у вас вопросы общего характера по финансам в Канаде, задавайте их мне письменно на моём сайте www.AlexanderSergeyev.com, моём канале YouTube «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым» (наиболее предпочтительный для меня вариант) или в моей группе Facebook «Деньги в Канаде».

Читайте мои статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде», на моём канале «Деньги в Канаде», в Телеграмме и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «9 фактов, которые вы должны знать о TFSA». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант. 

Телефон: 289-319-1067

Была у меня клиентка, назовем её Ирина. Это была хрупкая светловолосая женщина возрастом около 45 лет. Когда я её впервые встретил в 2013 году, она жила в собственной квартире вдвоём с сыном, которому было около 20 лет, на севере Торонто в районе North York. Кто знает этот район, так это одна из многоэтажек возле Centerpoint Mall, недалеко от пересечения улиц Yonge и Steeles.

Она мне позвонила по объявлению, так как ей нужно было сделать налоговую декларацию. Пока я работал над её декларацией, мы разговорились – она была женщиной словоохотливой. Как выяснилось, мы встретились в критический момент её жизни, вскоре после смерти её мужа. Он был старше неё, работал водителем трака и был единственным добытчиком в доме. Она не работала. Я не помню, что послужило причиной его смерти, вроде, проблемы с сердцем. Впрочем, могу ошибаться.

В тот момент она пыталась решить финансовые проблемы, возникшие после смерти мужа. Ирина искала работу, но если ты никогда в Канаде не работал, сразу найти что-то достаточно сложно. Ирина жила на детское пособие (Canada Child Tax Benefit), что получала за дочку, которая жила в другом месте со своей бабушкой, матерью Ирины.

Наибольшей её финансовой проблемой был ипотечный кредит (mortgage). Дело в том, что их квартира, на момент смерти мужа не была выплачена. Остаток кредита составлял где-то около $220 – 240 тысяч.

Через год я с ней встретился опять. К тому времени она потеряла квартиру. Причина банальная: оказавшись без средств, Ирина перестала делать платежи в счёт погашения ипотеки. Банк забрал квартиру, продал её, погасил кредит, и остатки денег выплатил Ирине. Причём, она получила какую-то смешную сумму – что-то около $7,000.

Ирина перебивалась случайными заработками, проживала в съёмной квартире, которую арендовала вместе с малознакомой женщиной. Сама оплачивать всю квартиру она не могла. Сын с Ириной уже не жил – в их отношениях тоже были проблемы.

Я продолжал встречаться с Ириной ежегодно до 2017 года, пока ездил к своим клиентам в тот район. Впоследствии из-за занятости я перестал к кому-либо ездить, и уже встречался с клиентами в своём офисе, либо они пересылали мне документы по электронной почте.

Ирина из-за финансовых проблем машины не имела, компьютера тоже, ездить ко мне ей было тяжело, и наши дороги разошлись.

К моменту нашей последней встречи она нашла постоянную работу в каком-то магазине и снимала жильё уже в одиночку. То есть, более-менее её жизнь устоялась, но на значительно низком уровне, чем была при муже.

Её история не выходит у меня из головы, так как каждый раз при встрече с ней я думал о том, насколько легче и лучше могла бы сложиться её жизнь, если бы её муж позаботился о выплате ипотеки после его смерти. Это могло стоить ему каких-то $30 –40 в месяц. То есть абсолютно смешные деньги.

И вот мы подходим к первому вопросу, который стоит задать себе. Загляните в свою душу и спросите себя:

Какие чувства вы испытываете по отношению к вашей семье, детям, дому? Насколько важны они для вас? А насколько вы важны для них?

Да, безусловно, человеческая жизнь и здоровье бесценны. Семейные отношения, дети, родители, уют родного дома тоже не имеют цены. Надеюсь, что вы бесценны для своей семьи, друзей, того круга, в котором вы вращаетесь.

Но! Поддержание семьи, содержание дома, воспитание детей кроме эмоционального содержания имеют вполне конкретную денежную составляющую. И вы знаете, сколько вам нужно в месяц, чтобы прожить.

И вот второй вопрос, который стоит задать себе: «Насколько я ценен в финансовом смысле, если это выразить в деньгах? Сколько я стою?». Мне уже говорили, что это аморальный вопрос. Возможно. Добро пожаловать в реальность.

Возвращаясь к мужу Ирины, произведём простое арифметическое действие. Допустим, в момент смерти ему было 50 лет, и допустим, что он собирался работать до 65 лет, то есть ещё 15 лет.

Я не знаю, сколько он зарабатывал. Предположим, он приносил домой $50,000 в год.

Умножим $50,000 на 15 лет и получим $750,000. Именно столько потеряла его семья с его уходом. И он ничего не сделал, чтобы сохранить эти деньги для жены и детей. Хотя бы часть.

Так сколько вы стоите? Если вам 40 лет, вы зарабатываете $100,000 и собираетесь работать 25 лет, то вы стоите, по крайней мере, $2,500,000.

Поэтому, когда вы думаете о семейном бюджете, считаете, сколько вы накопили за свою жизнь в доме, в машине, в инвестициях, в бизнесе, подумайте о том, на чём это всё держится. А держится всё это на вашей способности зарабатывать.

И самое дорогое в вашей жизни, из того, что можно выразить в деньгах, это вы сами. Не дом, не машина и часто не бизнес и инвестиции, а вы сами. Я не зря оговорился «что можно выразить в деньгах», так как семья, дети, родители, хорошее настроение, ощущение счастья бесценны и оценить их невозможно.

Однако надо понять, что всё это стоит на вполне конкретном материальном фундаменте. Который зачастую достаточно шаткий и подвержен влиянию жизненных обстоятельств. А жизненный путь – это рискованное путешествие.

А вот и третий вопрос, который стоит задать себе: «С какими рисками я могу столкнуться? И как это может отразиться на мне и моих близких?»

Этого я перечислять не буду. Слишком длинный список может получиться. Да и вы сами много чего видели и знаете. От автомобильных аварий и пожаров до инфаркта и смерти. Это наиболее очевидные события, происходящие вокруг нас ежедневно. Есть и менее очевидные. Например, родители завещают детям коттедж, а там неожиданно, (какой неприятный сюрприз!) надо заплатить $200,000 налогов. Покопайтесь в своей памяти, оглянитесь вокруг, посмотрите на историю своей семьи.

Четвёртый и последний вопрос для вас: «Как я могу защитить себя и свою семью от последствий неблагоприятных событий?

В данном случае я говорю о финансовых последствиях неблагоприятных событий. Я не могу вам помочь излечиться от болезни или избавить от горя из-за потери близкого человека.

А вот про финансовую защиту я могу говорить профессионально. И для этого существует инструмент, который использовался ещё в Древнем Риме – страхование.

Я большой сторонник страхования, считаю, что почти каждый должен иметь хотя бы три вида страховок из четырёх: жизни, от критических заболеваний, от потери заработка и на случай необходимости долгосрочного ухода по болезни в старости. Либо какую-либо гибридную страховку, объединяющую разные виды страхования в один план. Сам я имею три вида страховок, что и вам рекомендую.

Поговорите об этом с финансовым консультантом, которому вы доверяете, либо позвоните мне.

Ведь как сказал Булгаковский Воланд: «Да, человек смертен, но это было бы ещё полбеды. Плохо то, что он иногда внезапно смертен, вот в чем фокус!». От себя добавлю, что к тяжёлым болезням это тоже относится.

Читайте мои статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде», на моём канале «Деньги в Канаде» в Телеграмме и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «Размер пенсионного дохода с 1 октября и переписка со зрителем». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант. 

Телефон: 289-319-1067

Пенсионеры в Онтарио должны иметь доходы не меньше установленных правительством Онтарио. Если у вас доход меньше, то государство вам доплачивает.

В апреле – июле текущего, 2023 года, суммы доходов для возраста 65 – 74 года составляют:

$1,806.10 в месяц ($21,673.20 в год) для одиноких пенсионеров,

$1,395.25 в месяц ($16,743.00 в год) на человека в семейной паре.

Что делать, если эта сумма на $500 – 1000 меньше, чем вам необходимо?

В таком случае очень помогает разрешить ситуацию собственное выплаченное или почти выплаченное жильё. Те, которые хотят продолжать жить в своем доме, используют деньги, накопленные в нём, чтобы обеспечить себе необходимый доход.

Почему бы и нет? Ведь действительно, как-то странно выглядит, когда пенсионер имеет дом за миллион и более долларов, и ему не хватает $1000 в месяц.

Два наиболее популярных способа использования накопленных в доме денег:

• Кредитная линия под залог дома – HELOC;
• Обратный мортгидж.

Эти решения очень сильно отличаются, поэтому давайте разберемся, что вам подходит больше, а что меньше.

Кредитная линия под залог дома – HELOC

HELOC удобны и дают гибкость в сроках и суммах получения денег. После утверждения кредитного лимита (максимальной суммы, которую вам готовы предоставить) вы получаете доступ к наличным деньгам по мере вашей необходимости. Вы обязаны выплачивать ежемесячные только проценты за пользование этими деньгами. У HELOC традиционно были более низкие процентные ставки, чем у обратного мортгиджа, но сегодня разница стала незначительной. Фактически, некоторые ставки обратного мортгиджа недавно упали ниже средней ставки HELOC.

Обратный мортгидж

Уплата процентов по мортгиджу не является обязательной. Вы можете их платить, но не обязаны этого делать, что облегчает вашу жизнь

Обратный мортгидж получить легче, чем кредитную линию под залог дома, так как его кредитный лимит зависит не от вашего дохода, а от вашего возраста и цены вашего дома.

У обратного мортгиджа, в отличие от обычных HELOC, нет постоянной проверки кредитного рейтинга или ваших доходов, которые могли бы уменьшить доступную вам сумму HELOC.

Уход из жизни супруга (супруги) не влияет на обратный мортгидж, в отличие от HELOC, сумма которой может быть пересмотрена на основании доходов оставшегося супруга (супруги).

В случае обратного мортгиджа вы можете выбрать фиксированную процентную ставку, в то время как ставки HELOC колеблются в зависимости от основной ставки Банка Канады.

Если вам нужно получить обратный или любой другой мортгидж, а также если у вас есть вопросы по мортгиджам, то обращайтесь напрямую ко мне, я помогаю их получить.

Если вам нужна помощь в оформлении страховки, мортгиджа, инвестиций или составлении финансового плана, то звоните мне напрямую. Если же у вас вопросы общего характера по финансам в Канаде, задавайте их мне письменно на моём сайте www.AlexanderSergeyev.com, моём канале YouTube «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым» (наиболее предпочтительный для меня вариант) или в моей группе Facebook «Деньги в Канаде».

Читайте мои статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде», на моём канале «Деньги в Канаде», в Телеграмме и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «9 фактов, которые вы должны знать о TFSA». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант. 

Телефон: 289-319-1067

В Канаде есть программа, которая помогает накопить деньги на образование наших детей и внуков. Она называется Registered Education Savings Plan – RESP. Смысл этой программы в том, что канадское правительство добавляет государственные гранты тем, кто открыл такой накопительный счёт для своих детей и продолжает вкладывать туда деньги, даже если суммы небольшие.

Привожу пример, как работает RESP. Цифры взяты из счетов моих клиентов, которым я помог открыть RESP планы несколько лет назад для их троих внуков.

Кстати, рекомендую открывать RESP для внуков – у родителей зачастую нет времени задумываться об этом, и им кажется, что всегда успеется. Именно бабушки и дедушки лучше всех понимают, как быстро летит время.

Алекс, 16 лет, ежемесячный взнос $140:

Сейчас в плане накоплено $16,366.51, из них $10,920.00 вложили родители мамы, а $4,446.00 – канадское правительство. Алекс имеет право на бонус в размере 7.5% от вложенных денег, сейчас это составляет $819.00.

Николь, 13 лет, ежемесячный взнос $90:

Сейчас в плане накоплено $11,153.78, из них $6,930.00 вложили родители мамы, а $3,390.00 – канадское правительство. Николь имеет право на бонус в размере 12% от вложенных денег, сейчас это составляет $831.60.

Марк, 11 лет, ежемесячный взнос $70:

Сейчас в плане накоплено $8,954.93, из них $5,390.00 вложили родители мамы, а $2,870.00 – канадское правительство. Марк имеет право на бонус в размере 15% от вложенных денег, сейчас это составляет $808.50.

Теперь о законодательстве, регулирующем RESP.

С целью поддержать ребёнка финансово в получении профессионального образования Правительство Канады создало две программы: Canada education savings grant (CESG) и Canada Learning Bond (CLB).

Деньги, выделенные по этим программам, поступают на счёт в детском образовательном плане RESP. Если у вашего ребёнка нет такого плана, то он/она ничего не получит.

Максимальная сумма, которую можно получить на каждого ребёнка по программе Canada education savings grant (CESG) – $7,200, по программе Canada Learning Bond (CLB) – $2,000. Общая сумма может составить $9,200.

Canada education savings grant

Начисление денег по программе Canada education savings grant (CESG) происходит, исходя из того, сколько денег вложено в этот план в течение года, и какой семейный доход у родителей ребёнка.

• Если семейный доход в 2022 году был $50,197 или меньше, то на первые $500 правительство добавляет 40%, на остальные – 20%. Максимально в течение года может быть добавлено $600.
• Если семейный доход в 2022 году был больше, чем $50,197, но не превышал $100,392, то на первые $500 правительство добавляет 30%, на остальные – 20%. Максимально в течение года может быть добавлено $550.
• Если семейный доход в 2022 году был больше, чем $100,392, то правительство добавляет 20% на вложенные деньги. Максимально в течение года может быть добавлено $500.

Имейте в виду, что для детей 16 и 17 лет есть дополнительное условие:

Они могут получить деньги из CESG, только если выполняется хотя бы одно из следующих двух условий:

• По меньшей мере, $2,000 было внесено (и не было снято) в RESP ребенка до конца календарного года, в котором ему исполнилось 15 лет;
• Минимальный ежегодный взнос в размере $100 был сделан (и не снят) в RESP по крайней мере за четыре года до конца того года, в котором ребенку исполнилось 15 лет.

Это означает, что вы должны открыть RESP и делать туда взносы для своего ребенка до конца календарного года, в котором ему исполнится 15 лет, чтобы иметь право на получение денег по программе Canada education savings grant (CESG).

Canada Learning Bond

Право на получение денег по этой программе имеют семьи с низкими доходами.

Сейчас это $50,197 для семей, у которых от 1 до 3 детей. Для семей с бо́льшим количеством детей доход может быть выше.

Ничего вкладывать на этот счёт не надо, надо его только открыть!

В первый год правительство дает $500, каждый последующий – по $100 до пятнадцатилетнего возраста.

Обратите внимание, что для открытия этого счёта существует вполне конкретные временные рамки. Кто не успел, тот опоздал.

Кроме того, надеюсь, вы обратили внимание на бонусы, о которых я упоминал в примере описанном выше. Эти бонусы дает только одна компания. К сожалению, программа, которая даёт эти бонусы, закрывается 26 мая этого года. Если вы хотите их получить, то поторопитесь – осталось всего несколько дней. Последние аппликации принимаются 26 мая.

Поторопитесь, времени осталось мало!

Позвоните мне прямо сейчас, если у ваших детей и внуков нет RESP, или если вы хотите узнать больше. Я вам помогу, ведь я работаю для вас!

Если вам нужна помощь в оформлении страховки, мортгиджа, инвестиций или составлении финансового плана, то звоните мне напрямую. Если же у вас вопросы общего характера по финансам в Канаде, задавайте их мне письменно на моём вебсайте www.AlexanderSergeyev.com, моём канале YouTube «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым» (наиболее предпочтительный для меня вариант) или в моей группе Facebook «Деньги в Канаде».

Читайте мои статьи на вебсайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде», на моём канале «Деньги в Канаде», в Телеграмме и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «9 фактов, которые вы должны знать о TFSA». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант. 

Телефон: 289-319-1067

Вчера я встречался с одним из моих клиентов, недавно вышедшим на пенсию. Пришлось разбираться, почему ему платят меньше пенсионных пособий, чем должны, согласно текущему законодательству. Мужчина принес копию своей переписки с Service Canada. Выяснилось, что ему платят, исходя из данных его налоговой декларации за 2021 год, когда он еще работал, а не из его текущий ситуации. А он уже не работает и полностью зависит от выплачиваемых ему пенсии и пенсионных пособий.

В данный момент они вместе с женой получают около $1400 в месяц, а, согласно законодательству, должны получать не меньше, чем $1,395.25 на человека на момент написания этой статьи (то есть в период с 1 апреля до 30 июня 2023 года). Они живут в Онтарио, в других провинциях – другие суммы. Накоплений у них нет.

Как обычно, разговор перешел на тему, как жить в этой ситуации, даже после того, как они начнут получать все положенные им суммы. Их положение усугубляет то, что они до сих пор платят мортгидж.

Если не хватает средств для жизни, то вариантов немного, и они сильно зависят от цены дома и баланса оставшегося мортгиджа.

Эта пара имеет квартиру, которая оценивается в $528,900. Давайте рассмотрим этот вариант, а потом рассмотрим ситуацию других пенсионеров, с которыми я встречался в пошлом месяце.

Квартира стоимостью $528,900 и невыплаченный мортгидж.

• Продолжать работать, насколько хватит сил и здоровья.
• Продать жильё и переехать к детям. Это если есть такая возможность и желание. Либо начать получать постоянную финансовую помощь от детей.
• Продать своё жильё и переселиться в социальное. Здесь надо учесть, что, как мне говорили, вы не должны иметь более $150,000 в накоплениях для того, чтобы претендовать на социальное жилье. Может быть, сумму я назвал неправильно, но я никогда серьезно не вникал в этот вопрос. Поправьте меня, если кто-то знает правила для получения социального жилья.
• Если сумма долга позволяет, то взять обратный мортгидж и продолжать жить в своем доме, что позволит избавиться от платежей за существующий мортгидж.

О том, какие преимущества и недостатки имеет последний вариант, смотрите ниже. Пока же рассмотрим ситуацию других пенсионеров, у которых есть дом стоимостью $1,500,000, но нет накоплений и негосударственных пенсий. Им приходится решать проблему жизни на $3,000 в месяц и при этом нести затраты на содержание дома. То есть они миллионеры, но в повседневной жизни еле сводят концы с концами.

Дом стоимостью $1,500,000 и нет долгов, либо они малы.

Здесь варианты несколько отличаются от вышеописанной ситуации.

• Продолжать работать, насколько хватит сил и здоровья
• Продать дом и переехать в более дешёвое жильё. Здесь играет значение разница в цене между продаваемым и покупаемым жильём.

Если не уезжать далеко от привычного района, то разница в цене может быть недостаточно большая, чтобы разрешить возникшую проблему радикально. Если после всех расходов на продажу, покупку и переезд остаётся только $200,000, то через небольшое количество лет потребуется новый переезд.

Если вы готовы уехать далеко, как одни мои клиенты, купившие таунхаус в Эдмонтоне, провинция Альберта, за $342,000, то это решает вопрос радикально, но не все на это готовы из-за детей, внуков, друзей.

Минус этого варианта заключается в том, что придется приспосабливаться к непривычному месту, делать ремонты или улучшения новом доме. Как сказали одни мои клиенты: «У нас в доме даже сауна есть, а в новом месте придётся все заново делать».

• Продать дом и переселиться арендованное жилье. При наличии $1,000,000 – $1,500,000 можно иметь гарантированные пожизненные выплаты не менее$40,000 – $60,000 в год плюс пенсия. Но есть минус: доходы от этих денег уменьшают государственное пенсионное пособие GIS. И опять придется приспосабливаться к непривычному месту.
• Взять обратный мортгидж и продолжать жить в своем доме, что позволит избавиться от платежей за существующий мортгидж и, при возможности и желании, иметь дополнительный ежемесячный доход, не уменьшающий пенсионные пособия.

Так что такое обратный мортгидж?

Это мортгидж, которые не требует от вас постоянных платежей. Ни ежемесячных, ни двухнедельных, ни недельных, ни каких-нибудь ещё. Вы можете делать платежи для погашения процентов, но не обязаны это делать. То есть вы навсегда избавляетесь от платежей за мортгидж.

Плюс, вам могут ежемесячно платить сумму, которую вы указали в договоре.

Долг и проценты по нему накапливаются и будут выплачены после продажи дома.

Идея простая: если ваш дом стоит сейчас $1,500,000, и обратный мортгидж вам начинает платить по $2,000 в месяц, то за 10 лет вам будет выплачено $263,000*.Вместе с процентами сумма долга составит около $400,000. А дом, возможно, будет стоить $2,000,000. Даже если он будет стоить меньше, то какая разница? Вы продолжаете в нём жить. Продолжаете наслаждаться уютом, который вы создали, вложив своё время и деньги, где всё так, как вы хотели.

* Почему не $240,000? Потому что первая выплата должна быть не менее $25,000.

Какие минусы имеет обратный мортгидж?

• Вы живёте за счёт денег, накопленных в доме, где долг и проценты по нему накапливаются, уменьшая сумму наследства, которое вы оставите после себя. Поэтому этот путь для тех, у кого не осталось сбережений. Если у вас есть сбережения, то сначала используйте их. Либо это для тех, кого не интересует сумма оставляемого наследства.
• Вы должны поддерживать дом в хорошем состоянии.
• Вы должны вовремя платить налог на недвижимость (property tax).
• Вы должны иметь страховку на дом.

Какие плюсы имеет обратный мортгидж?

• Деньги, получаемые по этому договору, не уменьшают пенсионное пособие GIS, так как не являются доходом.
• Он позволяет не быть «миллионером на бумаге», а в действительности с трудом жить на пенсию или, что ещё хуже, накапливать долги на кредитных карточках, не имея возможности их выплатить.

Если вам нужно получить обратный или любой другой мортгидж, а также если у вас есть вопросы по мортгиджам, то обращайтесь напрямую ко мне, я помогаю их получить.

Если вам нужна помощь в оформлении страховки, мортгиджа, инвестиций или составлении финансового плана, то звоните мне напрямую. Если же у вас вопросы общего характера по финансам в Канаде, задавайте их мне письменно на моём сайте www.AlexanderSergeyev.com, моём канале YouTube «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым» (наиболее предпочтительный для меня вариант) или в моей группе Facebook «Деньги в Канаде».

Читайте мои статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде», на моём канале «Деньги в Канаде», в Телеграмме и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «9 фактов, которые вы должны знать о TFSA». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант. 

Телефон: 289-319-1067

Вчера ко мне приходил новый клиент, назовём его Раден, он из Болгарии. Ему нужна помощь в подготовке бумаг для оформления банкротства. В разговоре выяснилось, что он плохо относится к RRSP, так как накопления в RRSP его мамы-пенсионерки уменьшают ее социальные пособия практически на сумму выплат из RRSP.

Это было его объяснение. Те же из вас, кто следит за моими статьями и видео, знают, что выплаты из RRSP (или RRIF) уменьшают GIS в соотношении 2 к 1. То есть, $2, полученные из RRSP или RRIF уменьшают выплаты из GIS на $1.

В этом случае я могу только посочувствовать, что его мама не имела финансового консультанта, который мог бы дать ей дельный совет, как поступить с этим RRSP. Для таких случаев мне нравится аналогия с молотком. Если вы отбили себе пальцы молотком, это не означает, что молоток бесполезный и даже вредный инструмент. Это только означает, что вы не умеете им пользоваться.

Как специалист по финансовому, налоговому и страховому планированию, рекомендую, чтобы вы заранее, где-то в возрасте 60 – 65 лет точно знали, сколько вам будет начисляться пенсии из CPP, а сколько – из OAS, и сколько вы собрали денег в RRSP. Только тогда можно рассчитать, когда и в каких суммах надо забирать из него деньги.

Пример: Моя знакомая Лариса, 59 лет, недавно получила письмо, которое называется “Your Canada Pension Plan Statement of Contributions”. В этом письме приводится много цифр, из которых для нас сейчас важны две: в 65 лет её пенсия из CPP будет $533.04 в месяц. А в 70 лет – $756.92. Эти цифры даны по состоянию на сегодняшний момент. С подачей каждой новой налоговой декларации, в которой указаны суммы, внесённые в CPP год, сумма пенсии будет пересчитываться в сторону увеличения.

Далее надо учесть ее выплаты из OAS. Вы их можете начать получать с 65 лет. Полный OAS ($691.00 в месяц на апрель 2023 г для пенсионеров в возрасте 65 – 74 года и $760.10 в 75 лет и старше) начисляют только тем, кто прожил здесь 40 лет после своего 18-летия. Для вас эта сумма уменьшается на 2.5% за каждый не прожитый в Канаде год. Моя знакомая приехала сюда в 2001 году, поэтому к 65-летию она проживёт здесь 28 лет, а к 70-летию – 33года. Таким образом, в 65 лет её ежемесячная CPP + OAS пенсия составит $1,016.74, а в 70 лет – $1,327.00. Эти суммы даны в теперешних деньгах, без учёта индексации.

Теперь надо учесть семейное положение Ларисы и её планы на будущее. Допустим, она одинокая и не будет получать пенсию за умершего мужа (survivor pension). И у неё есть небольшой RRSP – $50,000. Для простоты не будем учитывать прирост этого RRSP в будущем. Лариса собирается работать до 70 лет, а потом жить на пенсию и доход от RRSP.

Если она уйдёт на пенсию в 70 лет и в это же время преобразует RRSP в RRIF, то в этот год должна будет изъять из него 5% или $2,500, что составит $208.33 в месяц. То есть, её доход должен составить $1,535.33 плюс GIS. Всё вместе составит $2,115.58 в месяц в сегодняшних деньгах. Если бы у неё RRSP не было, то она бы получала $2,024.12 в месяц.

Если она уйдёт на пенсию в 65 лет и в это же время преобразует RRSP в RRIF, то в этот год должна будет изъять из него 4% или $2,000, что составит $166.67 в месяц. То есть, её доход должен составить $1064.19 плюс GIS. Всё вместе составит, $2,008.91 в месяц в сегодняшних деньгах. Если бы у неё не было RRSP, то она бы получала $1,968.24 в месяц.

Мой совет Ларисе: поскольку сумма RRSP у неё маленькая, то от него надо избавиться до начала получения GIS. Причём, его не обязательно потратить, лучше перевести в TFSA. Наиболее подходящее время для этого – период между 65 и 70 годами, когда можно воспользоваться пенсионным налоговым кредитом – pension income tax credit.

Точнее сказать, просто взглянув на цифры, нельзя. Для того чтобы найти наилучший сценарий, надо составить финансовый план и поиграть цифрами, чтобы найти наиболее выгодный вариант. Я этим занимаюсь, можете обращаться.

Если бы у Ларисы было бы $500,000 в RRSP, то мой совет был бы другим. Если бы у неё был муж, то мой совет, возможно, тоже был бы другим. Ну, а такие люди, как мама Радена, получившие совет у работника банка, будут ходить и рассказывать, что RRSP – обман. Хороший совет зачастую стоит дорого, но он того стоит.

Если вам нужна помощь в оформлении страховки, мортгиджа, инвестиций или составлении финансового плана, то звоните мне напрямую. Если же у вас вопросы общего характера по финансам в Канаде, задавайте их мне письменно на моём сайте www.AlexanderSergeyev.com, моём канале YouTube «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым»(наиболее предпочтительный для меня вариант) или в моей группе Facebook «Деньги в Канаде».

Читайте мои статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде», на моём канале «Деньги в Канаде», в Телеграмме и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «9 фактов, которые вы должны знать о TFSA». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант. 

Телефон: 289-319-1067

Захожу я как-то в магазин мужской одежды и вижу, что возле продавца стоит невысокий средних лет мужчина в рубашке и джинсах. Он что-то горячо и нетерпеливо, с раздражением говорит продавцу. На лице продавца читается явное недоумение.

Я подошёл поближе и услышал слова мужчины: «Дайте мне самое дешёвое, что у вас есть».

Продавец: «Вы же мне не сказали, что вам нужно: рубашку, брюки, пиджак или весь костюм!»

Мужчина: «Мне нужно самое дешёвое!»

Продавец: «Вы же мне даже не сказали, что вам нужно: рубашку, брюки, пиджак или пальто! Скажите, для какой цели вам это надо, и я тогда смогу посоветовать!»

Мужчина: «Мне нужна просто одежда, и я хочу самую дешёвую!»

Вы спросите: «Что за бред? Где вы такое могли слышать? Такого не может быть!»

И вы правы, этот разговор я придумал. Но я достаточно часто оказываюсь участником похожего разговора при оформлении страховки. Причём, неважно, идёт ли речь о страховке жизни, здоровья или от потери заработка. Каждый хочет страховку подешевле, зачастую не вникая, за счёт чего данная страховка дешевле другой.

Сегодня я расскажу о вариантах страховки жизни, которые я предложил одному из моих клиентов.

Предположим, что ко мне пришли четыре друга: Алексей, Эдуард, Сергей и Владимир, всем им по 36 лет. Каждый хочет, чтобы его жена и дети, в случае его смерти, помимо эмоционального потрясения и необходимости многое менять в укладе жизни, хотя бы не имели больших финансовых проблем.

Каждый из них взял страховку жизни на одну и ту же сумму – $500,000. А вот месячные платежи у всех разные:

• Алексей платит $36.00 в месяц (это самая дешёвая страховка из более чем 20 вариантов);
• Эдуард платит $68.74 в месяц;
• Сергей платит $189.52 в месяц;
• Владимир платит $293.81 в месяц;

Как же так? В чём разница? А разница в результате. Судите сами:

Через 20 лет

• Месячные платежи Алексея увеличиваются до $643.05, страховка того же размера – $500,000. За 20 лет за неё заплачено $8,640;
• Эдуард платит всё те же $68.74 в месяц, страховка того же размера – $500,000. За 20 лет за неё заплачено $16,497.60;
• Месячные платежи Сергея уменьшаются до $62.84 в месяц, страховка увеличилась до $542,367. За 20 лет за неё заплачено $45,484.80. Внутри страховки накоплено $39,025.00, которые Сергей может при желании использовать;
• Месячные платежи Владимира уменьшаются до $55.85 в месяц, страховка увеличилась до $584,732. За 20 лет за неё заплачено $70,514.40. Внутри страховки накоплено $78,049.00, которые Владимир может при желании использовать;

Через 40 лет

• У Алексея страховка того же размера – $500,000, но месячные платежи увеличиваются до $2,566.80. За 40 лет за неё заплачено $162,972,00. Через 9 лет страховой договор закончится, если Алексей, конечно, его уже не отменил из-за дороговизны;
• Эдуард ничего не платит, так как страховки у него уже нет. Она прекратила своё действие 10 лет назад. За 30 лет за неё заплачено $23,921.52;
• Сергей тоже ничего не платит, но его страховка будет действовать всю его жизнь. Правда, сумма её уменьшилась до $170,544. Внутри страховки накоплено $120,729, которые Сергей может при желании использовать;
• Владимир тоже ничего не платит, но его страховка тоже будет действовать всю его жизнь. Страховая сумма уменьшилась до $388,391. Внутри страховки накоплено $302,380, которые Владимир может при желании использовать.

А казалось, что страховки одинаковые!

А что бы вы выбрали для себя и своей семьи? Обращайтесь, и я вам расскажу, какие варианты доступны именно вам в вашей конкретной ситуации.

Если вам нужна помощь в оформлении страховки, мортгиджа, инвестиций или составлении финансового плана, то звоните мне напрямую. Если же у вас вопросы общего характера по финансам в Канаде, задавайте их мне письменно на моём сайте www.AlexanderSergeyev.com, моём канале YouTube «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым»(наиболее предпочтительный для меня вариант) или в моей группе Facebook «Деньги в Канаде».

Читайте мои статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде», на моём канале «Деньги в Канаде», в Телеграмме и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «9 фактов, которые вы должны знать о TFSA». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант. 

Телефон: 289-319-1067

В прошлой части мы познакомились с Александром и Людмилой и посчитали, что минимальный доход, который им нужен на пенсии – это $4,500 в месяц, что не требует с их стороны никаких накоплений. Сумму $4,700 им даёт пенсия от работодателя плюс CPP (Canadian Pension Plan), плюс OAS (Old Age Security), плюс GIS (Guaranteed Income Supplement).

Но для того, чтобы чувствовать себя на пенсии комфортно, они хотят иметь $7,200 в месяц, а для того, чтобы осуществить свою мечту о путешествиях, им нужно $10,000 в месяц. Естественно – это в нынешних деньгах, при нынешнем уровне цен.

Для достижения такого уровня дохода им надо позаботиться о накоплениях. Сколько и куда откладывать в год можно определить при составлении финансового плана и сравнении разных сценариев. Финансовый план для Александра и Людмилы – это серьезный документ, состоящий в их случае из 42 страниц. И это только один сценарий. Образец такого плана вы сможете получить на моём сайте www.AlexanderSergeyev.com, под этой статьёй.

В одном из сценариев я сделал расчёты исходя из того, что Александр и Людмила до 65 лет продолжают вкладывать деньги в RRSP, причём, максимально разрешённую им сумму – 18% от дохода. Почему именно в RRSP? Потому что у них высокий доход и экономия на налогах получается значительная. Кроме того, при доходе в $7,200 или $10,000 в месяц им вряд ли будет платить GIS, впрочем это зависит от того, куда вложены их накопления. При накоплениях в RRSP платить GIS при доходах $7,200 или $10,000 в месяц им не будут.

Так вот, расчёты показали, что если Александр и Людмила до выхода на пенсию в 65 лет будут вносить 18% от их дохода в RRSP, то на пенсии они смогут иметь доход в $7,200 до 77-летнего возраста. Это если их накопления будут давать доход в 6.53% ежегодно. После этого им надо будет либо уменьшать свои расходы до $4,700, либо воспользоваться обратным мортгиджем для поддержания привычного уровня жизни.

Если же Александр и Людмила будут тратить на пенсии по $10,000 в месяц, то при внесении 18% дохода в RRSP до 65-летнего возраста их накоплений хватит до возраста 71 год.

Есть ещё важный момент: Александр и Людмила были достаточно предусмотрительными, чтобы приобрести постоянные страховки жизни со страховым покрытием $200,000 на каждого. В случае ухода одного из них из жизни, оставшийся за счёт этих денег сможет поддерживать необходимый уровень жизни ещё в течение 2 – 5 лет, в зависимости от расходов.

Обратите внимание, что расчёты сделаны для таких видов накоплений, которые не дают гарантированного пожизненного дохода. Если же Александр и Людмила в возрасте 65 лет переведут все свои накопления в план с гарантированным пожизненным доходом, то месячный доход на пенсии у них будет несколько меньше, чем $7,200, но он будет гарантированно пожизненный.

Что даёт вам такой накопительный план?

• Предсказуемый ежемесячный доход на пенсии, который гарантирован пожизненно.
• Вы можете начать получать этот доход с 55 лет.
• Ежегодная автоматическая фиксация (reset) увеличения стоимости ваших накоплений в экономически благоприятные годы, которая может значительно увеличить ваш ежемесячный доход на пенсии.
• А если вы в таком плане будете накапливать деньги на пенсию, то вы каждый декабрь получаете ежегодный 4% бонус, который увеличивает ваш будущий пенсионный доход даже в периоды экономического спада.

Я рекомендую такой накопительный план и помогаю его оформить.

Также, если вам нужна помощь в составлении финансового плана или просто консультация по пенсионным доходам, то обращайтесь.

Если вам не нужна помощь в оформлении страховки, мортгиджа или инвестиций, но у вас есть вопросы общего характера по финансам в Канаде, задавайте их мне письменно на моём сайте www.AlexanderSergeyev.com, моём канале YouTube «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым» (наиболее предпочтительный для меня вариант) или в моей группе Facebook «Деньги в Канаде».

Читайте мои статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде», на моём канале «Деньги в Канаде», в Телеграмме и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «9 фактов, которые вы должны знать о TFSA». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант. 

Телефон: 289-319-1067

В предыдущих двух частях мы с вами обсудили ваши цели на тот период, когда вам не надо будет работать, расходы, которые у вас будут в этот период, и какие факторы надо учесть при составлении финансового плана, который покажет, как вы будете финансировать свою жизнь.

Поскольку тех, кто любит общие рассуждения, не так много, перейдем к цифрам, для чего рассмотрим один из возможных вариантов финансового плана.

Вот пара: Александр и Людмила, им по 50 лет, они оба работают, у них двое детей, которые уже выросли и полностью самостоятельные.

Александр и Людмила хотят выйти на пенсию в 65 лет. У них есть накопления в RRSP по $50,000 на каждого, всего $100,000. Кроме того, у них есть дом с небольшим мортгиджем, который они планируют выплатить к 60 годам. На пенсии они планируют жить в этом доме.

Александр и Людмила посчитали, что минимальный доход, который им нужен на пенсии – это $4,500 в месяц. Для того чтобы чувствовать себя на пенсии комфортно, им нужно $7,200 в месяц, а для того чтобы осуществить свою мечту о путешествиях, им нужно $10,000 в месяц. Естественно, всё это рассчитывается в нынешних деньгах, при нынешнем уровне цен.

Теперь Александр и Людмила хотят знать, какой будет их доход на пенсии, и что им надо делать, чтобы получить доход $10,000 в месяц.

Для того чтобы рассчитать будущий доход, надо сделать серию шагов.

Шаг 1. Александр и Людмила должны определить, какие суммы они будут получать из Canada Pension Plan. Рассчитать это нельзя, но можно узнать, сколько им бы платили, если бы им сейчас было по 65 лет, исходя из уже сделанных ими взносов в Пенсионный фонд. Для этого надо зарегистрироваться на My Service Canada Account. Там эта информация есть и она обновляется каждый год после подачи налоговой декларации. Александр и Людмила выяснили, что они получали бы по $300 в месяц, если бы им сейчас было по 65 лет. Но поскольку они еще будут работать 15 лет, то можно смело предположить, что они будут получать по $600 в месяц.

Шаг 2. Теперь надо посчитать, сколько они будут получать из Old Age Security (OAS). Посчитать это легко. Для этого надо сумму, которая платится сейчас тем, кто прожил в Канаде 40 лет после 18-летнего возраста, разделить на 40 и умножить на количество полных лет, прожитых в Канаде до начала получения OAS. На момент написания этой статьи (март 2023) максимальная выплата из OAS составляла $687.56. Александр и Людмила проживут в Канаде до получения Old Age Security 25 лет, следовательно, они будут получать по $429.73.

Шаг 3. Надо выяснить, будут ли Александр и Людмила получать пенсию из частного пенсионного фонда их работодателя или профсоюза. Если да, то надо посмотреть выписки из счета, в которых будет указана предполагаемая сумма пенсии. У Александра и Людмилы предполагаемая пенсия составляет по $800 в месяц в Registered Pension Plan. Знать, находится такая пенсия в Registered Pension Plan или нет, очень важно, так как это влияет на сумму Guaranteed Income Supplement(GIS) и налогов.

Как видите, только из этих, трёх перечисленных выше источников, Александр и Людмила будут получать по $1,800 в месяц. В сумме это составляет $3,600 в месяц.

Обратите внимание, что я даже пока не приступал к расчету выплат из GIS. Почему? Да потому что это пенсионное пособие зависит от всех остальных доходов, например, от доходов из RRSP.

Если у Александра и Людмилы к 65 годам не будет никаких накоплений и никаких других источников дохода, кроме трёх перечисленных выше, то согласно таблицам Government of Canada суммарный доход из OAS и GIS у каждого из них будет по $979.41. То есть выплаты из GIS составят по $550 на каждого.

Итак, мы рассчитали, что если у Александра и Людмилы к 65 годам не будет никаких накоплений и никаких других источников дохода, кроме четырёх перечисленных выше, то каждый из них будет получать примерно по $2,350 в месяц.

Таким образом, они вдвоём будут иметь $4,700 в месяц. С этого дохода они должны будут заплатить $290 налога, но взамен они получат $732 по программе Climate Action Incentive, $880 по программе Ontario TrilliumBenefit, поскольку они живут в Онтарио, и $90 по программе Ontario Senior Homeowners’ Property Tax Grant.

Сделав небольшие расчёты, мы получим, что их совместный годовой доход на пенсии составит около $57,800 в год или $4,800 в месяц, что превышает минимально необходимую им сумму в $4,500. Естественно, надо иметь в виду, что эту сумму они будут иметь, если не случится никакого события, которое приведет к потере работы, здоровья или жизни.

Такие события в жизни каждого из нас не только меняют наш образ жизни, но и очень сильно меняют наши будущие доходы. Чтобы компенсировать финансовый удар, связанный с серьезной болезнью или смертью, существует страхование жизни и здоровья. Я помогаю с оформлением таких страховок, если вас они интересуют, или вы хотите узнать, какая вам нужна страховка и сколько она будет стоить, обращайтесь, пожалуйста.

О том же, что Александр и Людмила должны сделать, чтобы достичь $7,200 или $10,000 в месяц, я напишу в продолжении этой статьи. Там же мы рассмотрим, где можно держать свои накопления на пенсии, чтобы не беспокоиться о том, что деньги закончатся.

Если вам нужна помощь в составлении финансового плана или просто консультация по пенсионным доходам, то обращайтесь.

Продолжение следует…

Если вам не нужна помощь в оформлении страховки, мортгиджа или инвестиций, но у вас есть вопросы общего характера по финансам в Канаде, задавайте их мне письменно на моём сайте www.AlexanderSergeyev.com, моём канале YouTube «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым»(наиболее предпочтительный для меня вариант) или в моей группе Facebook «Деньги в Канаде».

Читайте мои статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде», на моём канале «Деньги в Канаде», в Телеграмме и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «CPP + OAS + GIS + GAINS =??? Так какую пенсию я буду получать?». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант. 

Телефон: 289-319-1067

После того, как вы посчитали все ваши предстоящие расходы, вы фактически получили цифру необходимых вам доходов.

Когда я составляю финансовый план для своих клиентов, я рекомендую им иметь 3 цифры:

• Минимальный доход, то есть, сколько нужно для покрытия всех необходимых расходов.
• Привычный (нормальный) доход, то есть, сколько нужно, чтобы не чувствовать себя финансово стеснёнными.
• Желательный доход – сколько нужно, чтобы позволить себе осуществить то, о чём мечтали.

После того, как вы посчитали, необходимый ежемесячный доход, вы можете рассчитать, какую сумму накоплений вы должны иметь, чтобы его обеспечить. Обратите внимание, что все расчёты делаются в теперешних деньгах, то есть, исходя из того, сколько всё стоит сегодня. Поправка на увеличение цен в будущем (инфляция) учитывается в дальнейшем.

Когда рассчитываете сумму накоплений, то вам надо учесть 6 факторов:

Время

То есть, оставшееся у вас время или, как говорят, горизонт планирования. Мы все не вечны, и рано или поздно уйдём из жизни. Следовательно, нужно рассчитывать только на отведённый нам срок, который никто не знает. Как его рассчитать? Когда я составляю финансовый план для моих клиентов, я рекомендую за основу брать среднюю продолжительность жизни и делать поправку на состояние здоровья и продолжительность жизни прямых предков. Никогда не надо брать среднюю продолжительность жизни как таковую – она потому и средняя, что 50% населения живёт дольше. Я рекомендую добавлять 10% к средней продолжительности.

Например, в возрасте 60 лет мужчина ещё имеет впереди в среднем 20.5 лет, а женщина – 24.9. Соответственно, получаем возраст 80.5 и 84.9 лет. Добавив 10%, мы получим 88.6 и 93.4 года. Я составляю финансовые планы до возраста 100 лет.

Увеличение цен в будущем (инфляция)

Многие не осознают, насколько серьезное влияние оказывает инфляция на расчёт необходимых накоплений. Средняя инфляция с 1925 года составляет около 3% в год. Банк Канады старается удержать её в пределах 1 – 3% в год.

Если вы посчитали, что вам потребуется $4,000 в месяц в нынешних ценах, то при средней инфляции 3% в год, через 20 лет вам потребуется около $7,000, а через 30 лет – около $9,500, чтобы покупать те же самые товары и услуги.

Доход от пенсии и пенсионных пособий

В первую очередь, вам нужно найти суммы вашего будущего месячного дохода из:

• CPP – Canada Pension Plan;
• OAS – Old Age Security;
• Персональных пенсионных планов, например, из пенсионного плана вашего работодателя.

Сколько вы будете получать из GIS – Guaranteed Income Supplement и GAINS – Ontario Guaranteed Annual Income System, зависит от других ваших доходов и будет рассчитано в дальнейшем при составлении финансового плана.

Доход от вашего бизнеса или недвижимости, сдаваемой в аренду

Этот доход можете знать только вы, если у вас он есть.

Доход, который приносят ваши накопления

Это те проценты, дивиденды и прирост капитала (capital gain), которые приносят ваши вложения в банках или других финансовых организациях. Эти данные вы можете найти в годовых финансовых отчетах. Если у вас нет этих данных, то я использую 4% годовых, так как именно этот процент вы будете получать гарантированно пожизненно, начиная с 65 лет, воспользовавшись планом, который я помогаю оформить.

Пожизненно, это значит, что вы будете получать гарантированные месячные выплаты хоть 200 лет, если столько проживёте. Уменьшение месячных платежей невозможно. При благоприятной экономике возможно увеличение.

Налоги

Куда же без них… Они уменьшают сумму вашего месячного дохода, а значит, накоплений нужно больше. Сумма налогов сильно варьируется от того, как вы распорядитесь своими накоплениями – то есть, какой налоговый режим будет у ваших накопительных планов, что именно вы будете получать: проценты, дивиденды или прирост капитала. Эта отдельная тема для отдельной статьи по налоговому планированию на пенсии.

Когда вы учли все эти факторы, вы получите сумму накоплений, к которой надо стремиться. Либо вы будете знать, на какой уровень жизни вы можете рассчитывать: на минимальный, привычный или желательный.

Если вам нужна помощь в составлении финансового плана или просто консультация по пенсионным доходам, обращайтесь.

Продолжение следует…

Если вам не нужна помощь в оформлении страховки, мортгиджа или инвестиций, но у вас есть вопросы общего характера по финансам в Канаде, задавайте их мне письменно на моём сайте www.AlexanderSergeyev.com, моём канале YouTube «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым» (наиболее предпочтительный для меня вариант) или в моей группе Facebook «Деньги в Канаде».

Читайте мои статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде», на моём канале «Деньги в Канаде», в Телеграмме и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «9 фактов, которые вы должны знать о TFSA». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант. 

Телефон: 289-319-1067