Наши эксперты

Уже давно ни для кого не секрет, что продажи домов в Торонто и окрестностях падают несколько месяцев, но заинтересованные стороны все более обеспокоены нарастающими последствиями отсутствия активности на рынке. Завышенные процентные ставки, возмутительно высокая стоимость жизни, нестабильная экономика, несправедливые юридические взаимоотношения арендаторов и арендодателей отталкивают даже лояльных инвесторов от игры на рынке недвижимости. Это усиливает влияние на тренд к дальнейшему падению цен на некоторые типы жилья.

Как отмечает в своем последнем отчете Ассоциация строительной индустрии и землеустройства (BILD), продажи недвижимости оставались низкими в прошлом месяце. По данным Altus Group Economic Consulting – официального источника данных BILD, в октябре по всему региону было продано 1304 квартиры, в том числе в малоэтажных, средних и высотных зданиях, многоэтажных таунхаусах и лофтах. В октябре 2023 года было продано на 20% меньше, чем в октябре 2022 года, и это самые печальные показатели – на 50% ниже среднего показателя за 10 лет.

Кризис доступности жилья в Торонто и его окрестностях был вызван нехваткой предложения жилья на фоне постоянно высокого спроса. А ведь цель провинции – строительство 1.5 миллиона дополнительных домов к 2031 году.

Хотя сокращение продаж и снижение цен на и без того проблемном рынке может показаться хорошей новостью для потенциальных покупателей, оно неизбежно приведет к задержкам в добавлении столь необходимого жилья в регионе, что уже действительно происходит.

Некоторые строительные компании, чтобы привлечь покупателей, предлагают множество улучшений, за которые еще несколько лет назад нужно было бы заплатить на десятки тысяч долларов больше базовой цены. Строительство десятков новых жилых комплексов, которое планировалось в этом году, было отложено, поскольку богатые компании, финансирующие их, не видят экономических обоснований целесообразности такого строительства. Последствием замедления продаж станет снижение количества новых домов. «Чем раньше на рынке появятся более умеренные процентные ставки, тем скорее мы увидим увеличение предложения жилья», – отмечается в отчете BILD.

Поскольку на рынок поступает на десятки тысяч меньше единиц жилья, чем ожидалось, в то время как иммигранты не перестают прибывать в Канаду, спрос продолжает стремительно расти, цены на жилье в конечном итоге вырастут, даже если они немного снизятся в период экономической нестабильности.

Среднестатистическому жителю ситуация может показаться безвыходной. Владение домом в родном городе остается неразрешимой проблемой. Если покупатели проявляют нетерпение, цены растут. Особенно, если эти покупатели являются инвесторами, как это в принципе и есть в Торонто и близлежащих населенных пунктах. С другой стороны, если инвесторы и другие покупатели оказываются в стороне, богатые застройщики отказываются от новых проектов, это приводит к снижению предложения и к тому же результату – повышению цен.

Рынок жилья Торонто утратил свою славу раскаленного рынка недвижимости. Объемы продаж упали на ошеломляющие суммы. Дома стоят на рынке гораздо дольше. Продажи происходят по ценам много ниже запрашиваемой. Это так необычно по сравнению с буквально вчера происходившими войнами за обладание каким-либо домом и неважно, по какой цене.

Помимо перечисленных выше проблем, существует еще одна – тенденция к увеличению непроданных домов и квартир и уход с рынка. Рынок поворачивается лицом к покупателю. При уходе предложения о продаже с рынка, он может появиться снова, но уже по более низкой цене. Только в ноябре 2023 года 3485 объекта недвижимости было снято с продажи задолго до окончания контракта. В то время как покупатели могут выгодно воспользоваться снижением цен, продавцы должны скорректировать свои ожидания.

Продавцы должны понимать, что у покупателей сегодня есть выбор. Например, в настоящее время на продажу выставлено 9025 квартир. В последний раз такое большое количество предложений было в сентябре 2020 года. Домов выставлено на продажу более 6400. А это самый большой показатель за последние 4 года.

Суммируя все сказанное, эксперты готовят покупателей и продавцов к нелегким временам, изменению тактики и стратегии покупки и продажи на рынке, где главенствует Покупатель, в отличие к привычному нам рынку Продавца. Обращайтесь к специалистам, если вам нужна помощь. Именно своевременная информация сэкономит вам время и десятки, а то и сотни тысяч долларов.

Звоните, если у вас есть вопросы!

Телефон: 416-524-7788

Жанна Томсон,

Broker of Record

Highmark Realty Inc.

jtomson@sympatico.ca

Мне вчера позвонил мой читатель, назовём его Олег. Он собирает деньги на пенсию в RRSP в одном из основных банков Канады, отделения которого вы часто видите.

На данный момент у Олега накопилось чуть меньше $200,000. Его очень беспокоит, что сумма его накоплений в последнее время уменьшилась на $4,000. Видимо, его деньги положены в паевые фонды (mutual funds), то есть в набор акций (stocks) и облигаций (bonds), стоимость которых имеет способность увеличиваться или уменьшаться. Предполагается, что стоимость таких фондов со временем будет увеличиваться, что обычно на протяжении многих лет и бывает. Однако тут возникает извечный вопрос: что лучше – синица в руках или журавль в небе? Паевые фонды – это журавль в небе. Перейдём же к синице в руках, тем более что сейчас эта синица совсем даже не маленькая.

Олег хотел бы рассмотреть такие варианты накоплений, которые гарантировали бы, что терять деньги он не будет.

Это очень распространённое желание у тех, кто не знает и не хочет вникать в то, как работают финансовые рынки, и я это хорошо понимаю. Для таких людей у меня есть три варианта, которые я им и предлагаю.

Прежде чем я перейду к объяснению этих вариантов, хочу подчеркнуть, что я предпочитаю гарантии и, прежде всего, предлагаю именно варианты с гарантиями, хотя негарантированные инвестиции у меня тоже есть, аналогичные тем, которые предлагают банки.

Первый вариант предполагает именно это – гарантии сохранения денег и гарантированный ежегодный процент дохода на них.

Здесь всё просто, вот таблица годового дохода, который предлагают 5 разных компаний:

Приложенные ставки действительны для сумм вложений $100,000 и более. Для меньших сумм ставки несколько меньше.

Фонды с гарантированными процентами представляют собой инвестиционный вариант, предлагающий фиксированную гарантированную годовую процентную ставку на весь срок инвестиций. Они имеют преимущества, которые недоступны в банковских Guaranteed Investment Certificates (GIC), такие как быстрая выплата в случае смерти и, в большинстве случаев, защита этих денег от кредиторов и банкротства.

Второй вариант более сложный, и предназначен для тех, кто хочет гарантии, что терять деньги не будет, но хочет получить более высокий возврат, чем в предыдущем варианте, если канадская экономика будет расти хорошими темпами.

Здесь правила такие: вы вкладываете деньги на 6 лет. Они будут вложены в 20 компаний, входящих в список 60 наиболее крупных канадских компаний. При наихудшем варианте через 6 лет вы получите назад свои деньги, при наилучшем варианте – ваши деньги вырастут на 60%.

Третий вариант наиболее сложный в объяснении. Это план, рассчитанный на всю оставшуюся жизнь, и даёт гарантированный доход на пенсии.

Этот фонд имеет два периода времени: накопительный период, когда вы не берёте деньги из фонда, давая им вырасти, и период гарантированных выплат, продолжающихся всю оставшуюся жизнь.

Во время накопительной фазы вам гарантируется 4% ежегодного прироста той суммы, с которой будет в будущем рассчитываться ваш гарантированный доход.

Это работает так: если ваши инвестиции не дают дохода или даже уменьшаются, то вы имеете гарантированные 4%. Если ваши инвестиции растут больше, чем на 4%, скажем на 16% или 20%, то вы получаете соответственно 16% или 20%, потолка здесь нет.

Когда вы переходите в фазу гарантированных выплат, то в зависимости от возраста, когда вы начинаете получать ваши гарантированные выплаты, вам насчитывают ежемесячную гарантированную сумму выплат. Эти выплаты будут продолжаться всю жизнь, сумма их никогда не уменьшится, но при благоприятных обстоятельствах может увеличиться.

Рассчитываются гарантированные выплаты на пенсии так: это от 2.85% до 5.25% от накопленных денег в зависимости возраста. Например, в 65 лет это 4%, в 70 лет это 4.3%.

В цифрах это выглядит так: если вы в 55 лет положили в этот план $200,000 и не трогаете деньги на протяжении 10 лет, то при самом неблагоприятном стечении обстоятельств в 65 лет ваши гарантированные выплаты составят $11,200 в год или $933.33 в месяц. При благоприятных обстоятельствах выплаты будут больше, ограничений тут нет, всё зависит от экономики и состояния финансовых рынков.

Если вам нужна помощь в налоговом и финансовом планировании, а также в накоплении денег с гарантиями, то обращайтесь, я с удовольствием помогу.

Если будут вопросы общего характера по финансам в Канаде, задавайте их мне письменно на моём сайте www.AlexanderSergeyev.com, моём канале YouTube «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым» или в моей группе Facebook «Деньги в Канаде».

Читайте мои статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде», на моём канале «Деньги в Канаде» в Телеграмме и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «9 фактов, которые вы должны знать о TFSA». Эта статьявышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант. 

Телефон: 289-319-1067

Простата – небольшая железа размером с грецкий орех, расположенная у мужчин под мочевым пузырем и контролирующая ключевые для мужского здоровья процессы. Вот некоторые из функций простаты:

Метаболизм мужских гормонов. Простата участвует в метаболизме мужских половых гормонов, особенно тестостерона. Простата превращает часть тестостерона в более мощную форму, называемую дигидротестостерон (ДГТ), которая необходима для развития и поддержания мужских вторичных половых признаков и самой простаты. То, как мужчина выглядит, и главное, как он себя ощущает, во многом зависит от правильного баланса активного гормона дигидротестостерона.

Контроль мочевого пузыря. Положение и структура простаты помогают поддерживать и контролировать поток мочи. Проблемы с предстательной железой, такие как увеличение простаты (доброкачественная гиперплазия предстательной железы) или аденома простаты, могут привести к нарушениям мочеиспускания – частые позывы, слабый поток, трудности с началом и остановкой.

Поддержка и контроль положения уретры. Простата окружает уретру – трубку, по которой моча из мочевого пузыря выводится из организма. Простата действует как опорная структура для уретры и способствует закрытию шейки мочевого пузыря, предотвращая попадание семенной жидкости в мочевой пузырь во время эякуляции.

Хотя простата выполняет ряд важных функций, она довольно сильно подвержена различным проблемам со здоровьем, наиболее распространенными из которых являются простатит, рак простаты и доброкачественная гиперплазия предстательной железы (аденома простаты).

Начиная с 40-летнего возраста, у большинства мужчин в организме появляются застойные процессы. Проблемы с простатой, как правило, проявляются в виде отдельных эпизодов дискомфорта или половой слабости которые постепенно усиливаются. В начале патологических изменений часто стоит простатит (воспаление предстательной железы). Основная причина простатита – застой крови и распространение инфекции. Стрессы, нерегулярная половая жизнь и неправильное питание увеличивают риск болезни простаты.

Долгое время негативные процессы могут быть скрыты, и имеют место только отдельные эпизоды половой слабости.

Медицинская статистика говорит о том, что проблемы с предстательной железой – почти неизбежность для большинства современных мужчин, поэтому важно не игнорировать изменения, делая вид, что ничего не происходит, а вовремя и в полной мере заботиться о своем здоровье.

Для укрепления сексуального здоровья

Men Power от BIONATURO LAB – это натуральный 15-компонентный комплекс для укрепления сексуального здоровья. Men Power – единственный комплекс, который дополнительно укрепляет иммунную и сердечно-сосудистую системы. Богатейшая 15-компонентная формула продукта содержит концентрат из листьев Epimediuma drevicornum, который считается самым перспективным растительным ингредиентом для разработки новых лекарств для лечения импотенции. Кроме того, Men Power способствует укреплению и оздоровлению всего организма. Men Power рекомендовано принимать до 3 капсул 3 раза в день.

Для защиты и восстановления простаты

Prostate (Tomato Extract) от BIONATURO LAB – это полный комплекс Solanum Lycopersicum 167 мг, имеющий в своем составе 10 мг натурального ликопина. Ликопин – это легендарное средство для укрепления здоровья простаты. Он замедляет пролиферацию (разрастание) клеток простаты и способствует защите ДНК, что в целом способствует укреплению здоровья предстательной железы. Последние европейские клинические исследования ликопина показали, что употребление этого сильного антиоксиданта снижает риск заболевания раком простаты. Ранее проведено около ста других исследований, которые подтвердили, что вероятность развития некоторых видов рака значительно уменьшается, если человек регулярно принимает ликопин. Prostate (Tomato Extract) выпускается в мягких капсулах, что улучшает биодоступность его компонентов. Prostate (Tomato Extract) рекомендовано принимать по одной капсуле один или два раза в день.

Отзывы:

«Уже давно чувствую беспокойство от простаты. После того как месяц принимал комплекс Prostate, стал замечать небольшие положительные изменения. Мне это понравилось, и я решил продолжать использовать этот продукт» Edgar, 69 лет, Richmond Hill

«Принимаю Men Power почти месяц. Энергии во всех смыслах стало больше, а это не только приятно, но и, как оказалось, очень полезно» John, 71 год, Toronto

Комплексы BIONATURO LAB продаются:

• Онлайн-магазин: www.supplementforless.com
• Filipino Market (Bathurst/Finch) 4949 Bathurst St. unit 8 North York. 416-223-1320
• VIDEOCORNER (Bathurst/ Steeles)6227 Bathurst St. North York, 647-350-6750
• Supplement Outlet (Yonge/ Steeles)7163 Yonge St. Unit 135 Thornhill, 647-568-6542
• 101 Medical Pharmacy (Steeles/ Dufferin)1520 Steeles Ave. W. unit 101 Vaughan, 905-597-4433
• Richmond Hill Deli 9631 Yonge St. Richmond Hill, 905-884-3519
• RIA Center (Bathurst/ Finch)4949 Bathurst St. unit 6 North York. 647-748-8800
• Richmond Heights Pharmacy 10520 Yonge St. unit 4B, Richmond Hill, 905-787-8999
• Organic Compounding Pharmacy 13237 Yonge St. unit B10, Richmond Hill, 905-773-8627
• Healing Source Integrative Pharmacy 2209 Bloor St. W. Toronto, 416-769-1717
• Solarski Welcome Guardian Pharmacy 137 Roncesvalles Ave. Toronto, 416-533-2088
• Dixie Village Pharmacy 3615 Dixie Rd, unit 10, Mississauga, 905-238-6063
• Herbal Village (STARSKY) 3115 Dundas St. W. Mississauga, 905-569-7575
• Rathburn Health + Plex Pharmacy 452 Rathburn Rd. unit 2, Etobicoke, 416-621-6161 (пн, вт, чт: 10 – 4)
• LAKESIDE Pharmacy 2438 Lakeshore Blvd. West, Toronto, 416-252-2999

“For we brought nothing into this world, and it is certain we can carry nothing out”. Bible, 1 Timothy 6:7 «Ибо мы ничего не принесли в этот мир, и точно ничего не можем унести»

И это правда: мы не можем унести с собой из этой жизни ничего, как и не принесли ничего в этот мир. Нам придется оставить здесь все, что у нас есть. Возникает вопрос: хотим ли мы оставить заработанное за многие годы своим близким в соответствии с нашими желаниями – возможно, с меньшими налогами – или мы готовы полагаться на государство, дав ему возможность при этом распорядиться нашим состоянием по его общим правилам, а не в соответствии с нашей волей?

Большинство людей пользуется услугами финансовых консультантов, вкладывая деньги в инвестиционные и пенсионные счета, то есть, давая возможность консультанту и его организации заработать. Но задайте себе вопрос: что я получаю взамен? Финансовый консультант должен не просто продать вам продукт, но быть в состоянии помочь вам в вопросах налогового, пенсионного, инвестиционного планирования и правильной передачи наследства.

Планирование наследства (Estate Planning)

Estate Planning является сложной частью финансового планирования. Если большинство канадцев осознает важность вопроса, потому что они проходили через это, то для многих из нас, живущих здесь в первом поколении, тема совершенно новая. Поэтому мы совершаем ошибки, которые впоследствии дорого обходятся. Вопросы наследства стоит решать вне зависимости от возраста – тогда, когда вам есть что оставлять и есть те, кого вы любите и о ком заботитесь.

Estate Planning поможет вам решить следующие вопросы:

• распределит ваше состояние в соответствии с вашей волей;
• значительно уменьшит налоги и fees (которые могут быть очень большими);
• защитит вас при жизни, если вы физически или ментально будете не в состоянии управлять своими делами;
• позволит управлять вашими деньгами в соответствии с вашей волей даже когда вас не станет (к примеру, если у вас несовершеннолетние дети или ваш взрослый ребенок – транжира);
• позаботится о ваших детях (скажем, супруг(а) снова вступает в брак) или о детях от предыдущего брака;
• поможет сохранить функционирование вашего бизнеса, когда вас не станет;
• позволит обеспечить ваши финансовые нужды при жизни;
• позволит получить вашим наследникам завещанное без ссор, судебных процессов и в минимальный срок.

Законодательство в Канаде, касающееся передачи имущества, семейного права, и налогообложение становятся все более сложными. Пренебрегая составлением еstate plan сегодня, мы можем сильно наказать тех, кто нам дорог, завтра.

Завещание

Estate Planning начинается с завещания, которое решает, в основном, юридические вопросы передачи наследства. При отсутствии завещания государство назначит администратора, который распределит имущество в соответствии с правилами провинции, а не с вашей волей.

Не хочу останавливаться на всех функциях завещания – их слишком много. Рассмотрим лишь несколько моментов. Вы не можете переписать законы провинции. К примеру, вы не можете записать на кого-то другого, кроме жены/ мужа, дом, в котором вы вместе жили, даже если он записан только на ваше имя. Вы не можете в завещании обойти материально зависящих от вас детей. Если у вас есть финансовые обязательства при жизни, то они, как правило, остаются после смерти. Вы не можете передать по своему усмотрению состояние, которым владеете совместно (т.е. оформленное на двоих). Нарушение сказанного выше приведет к оспариванию вашего завещания.

Завещание решает юридические вопросы, но не решает финансовых и налоговых. Для решения этих проблем вам нужна помощь финансового консультанта, специалиста в estate planning.

Налоги

В Канаде, в отличие от США, нет налога на наследство, и это правда. «В Канаде дорого жить, а в Америке – умирать» – фраза, которая имеет под собой реальную основу для людей со значительным состоянием. Тем не менее, при передаче состояния следующим поколениям нам часто приходится щедро делиться с государством тем, что мы нажили. В чем парадокс?

Мы здесь платим налог на доход, а не на всю сумму наследства. Большинство людей ошибочно полагает, что налоги платит наследник. В реальности, когда человек покидает наш мир, ему составляется final income tax return. Предполагается, что в этот момент он продал все, что имел, и должен заплатить налоги на полученный доход ( исключение – spousal rollover, когда выплата налогов отодвигается). Если он имел инвестиционный счет, который за много лет значительно вырос и с которого он не платил налоги, то на этот рост налоги он заплатит. Та же картина с недвижимостью, бизнесом и другими ценностями (существуют определенные исключения для бизнесов, для principal residence и т.д.). В случае RRSP и RRIF вся сумма, а не только доход, полностью облагается налогом. В результате, суммы налогов могут оказаться просто шоком для наследников. Им часто приходится продать, к примеру, полученный в наследство коттедж, которым семья пользовалась много лет, потому что нет той, часто весьма значительной суммы, которую необходимо заплатить как налог за этот коттедж.

Можно ли обойти налоги? Увы, но ответ – НЕТ! (я уважаю законы и не обсуждаю незаконные стратегии). Можно ли уменьшить эти налоги законно? Ответ – ДА! И чем раньше вы задумались и начали осуществлять ваши стратегии по уменьшению налогов, тем больше вы оставите наследникам.

Probate fees

Когда человек уходит из жизни, необходимо подтверждение государственных институтов о том, что завещание действительно и указанный в нем executor имеет законное право распоряжаться имуществом в интересах наследников. За эту функцию государство (провинция) берет плату (probate fee), которая фактически является дополнительным налогом. Существует много способов уменьшения probate fee. Тем не менее, нужно быть очень осмотрительным в их использовании, потому что здесь часто можно сэкономить на центах, а впоследствии платить доллары. Из-за недостатка места я не смогу описать основные стратегии уменьшения probate fee.

Совместное владение

Многие люди в возрасте вписывают в свои денежные счета или в тайтл своего дома взрослых детей, чтобы, как они считают, облегчить передачу состояния близким. В некоторых случаях это имеет смысл, позволяя передать наследство без probate fee и в более короткие сроки. Но в большинстве случаев люди наказывают себя материально, заплатив значительно выше налоги и создав другие проблемы (к примеру, развод вписанного ребенка или проблемы с его кредиторами). Опять-таки, из-за недостатка места не могу описать возможные сценарии и рекомендую обратиться к специалисту.

Трасты (trusts)

Давайте представим различные сценарии:

• вы хотели бы, чтобы на доход с полученного от вас состояния наследники платили меньше налогов;
• вы хотите уменьшить probate fee;
• вы хотите, чтобы все оставшиеся после вас деньги пошли, к примеру, только на образование детей и внуков;
• вы хотите, чтобы после вас сын ежемесячно получал определенную сумму, а оставшийся капитал, когда его не станет, поделился между внуками;
• вы хотите в случае, если супруг переживет вас, обеспечить его материально, но быть уверенным, что после него состояние получат ваши дети, а не возможная новая жена и ее дети;
• вы хотите быть уверенным, что супруг/a вашего взрослого ребенка не сможет претендовать в случае развода на часть полученного от вас вашим ребенком наследства;
• вы хотите быть уверенным, что ваш ребенок не потеряет государственную помощь при получении наследства, если он инвалид.

Список возможных сценариев можно продолжить. И осуществить ваши желания могут помочь трасты. Одно условие – создание трастов часто может быть выгодно, если у вас значительное состояние. С 2016 года определенные налоговые преимущества Testamentary Trusts были отменены.

Далее я отвечу на несколько наиболее часто задаваемых вопросов.

Вопрос: У нас с мужем все счета и дом записаны на нас обоих. Нам сказали, что стоит, помимо завещания, иметь Power of Attorney. Вопрос: для чего, если у нас все общее?

Ответ: Представьте, что у одного из супругов началась болезнь, которая сказалась на его способности принимать рациональные решения (к примеру, Alzheimer disease). Если супругам нужно продать дом, то это окажется невозможным, потому что подпись больного супруга не будет иметь силы. Потребуется обратиться к государству за разрешением принимать решение за больного и это займет очень много времени и денег.

Вопрос: Что произойдет, если супруги разошлись, но не поменяли завещание?

Ответ: В Онтарио новый брак аннулирует автоматически прежнее завещание. Развод будет рассмотрен так, как будто ваш прежний супруг/а ушел из жизни раньше вас. Separation не повлияет на завещание.

Вопрос: Если мы планируем оставить определенную сумму наследникам, что предпочтительней: страховка с накоплениями, инвестиции или вложения в недвижимость?

Ответ: Каждый из перечисленных вариантов имеет свои плюсы и минусы, решение должно основываться на анализе вашей конкретной ситуации и расчетах.

Вопрос: У нас есть насколько домов, которые мы хотим после себя оставить детям. Нам сказали, что нужно будет заплатить огромные налоги, когда нас не станет. Можно ли их уменьшить?

Ответ: Чтобы ответить на ваш вопрос и дать рекомендации, нужна детальная информация вашей финансовой ситуации.

Вопрос: У меня и у моей супруги есть свои дети от предыдущего брака. Мы имеем дом и коттедж, записанный на нас обоих. В наших сбережениях в RRSP и TFSA мы указали друг друга как beneficiary из налоговых соображений. Я задумался: а что, если один из нас уйдет из жизни раньше, то все перейдет другому супругу и нет гарантии, что дети ушедшего что-то получат. Есть ли здесь решение?

Ответ: Это довольно типичная, но в то же время непростая ситуация, и здесь, как и во многих других вопросах, нет единого решения. Нужно учитывать много составляющих, чтобы принять правильное для вас решение. Вам определенно нужна помощь специалиста.

Вопрос: Мне и супруге по 64 года, и у нас в пенсионном возрасте будет невысокий доход. С другой стороны, наш дом сильно вырос в цене и стоит более 2 млн. Мы хотим на пенсии путешествовать и получать удовольствие от жизни. Наш план – продать дом, инвестировать эти деньги, и на них жить или купить недорогое кондо и жить на разницу, оставив часть денег после нас сыну. Есть ли здесь проблемы?

Ответ: В последнее время ко мне все чаще обращаются с этим вопросом мои клиенты или просто те, кому нужна консультация. Это серьезное решение и нужно принять во внимание много составляющих. К примеру, нужно выяснить, как полученная сумма и доход от нее отразятся на ваших государственных пенсиях и на налогах. Если вы планируете оставить часть денег наследникам, то какие будут последствия в сравнении с передачей дома. Вам определенно нужна помощь специалиста, который рассчитает все опции и поможет выбрать наиболее эффективную в вашей ситуации стратегию. Наконец, если вы решите инвестировать и жить на эти деньги, то делайте это с квалифицированным специалистом в инвестициях, потому что у вас, скорее всего, будет мало времени восстановиться в случае ошибки. Я более 20 лет имею designation Chartered Investment Manager и готов дать вам бесплатную консультацию.

Вопрос: Наши пенсионные сбережения вложены с финансовым консультантом, и мы выяснили недавно, что платим высокие fee. Можно ли их уменьшить?

Ответ: Я не в состоянии ответить, не видя вашего портфолио вложений. Но в большинстве случаев их можно значительно уменьшить. Вы можете обратьться к другому консультанту за second opinion или послать мне по email ваши statements. Правда здесь может быть конфликт интересов, и вам могут дать необъективную оценку, желая перевести ваши сбережения к себе.

Заключение

“Who is wise? One who learns from all” – Talmud

Я сегодня пытаюсь в небольшой статье рассказать о том, что изложено в томах учебников и книг. С другой стороны, цель сегодняшней статьи не в том, чтобы передать вам глубокие знания, а просто дать понять, что большинству из нас необходим финансовый план, включающий Estate Planning. Estate Plan мы делаем не для себя, потому что в большинстве случаев он начнет работать, когда нас не станет. Но он принесет нам чувство того, что мы позаботились о близких, и горе утраты для них не усугубится проблемами и финансовыми потерями после нас, то есть мы оставим после себя мир и благодарность.

Я много лет являюсь членом международной организации STEP, объединяющей Trust and Estate Practitioners. Эта организация объединяет адвокатов, бухгалтеров (chartered accountants) и сертифицированных финансовых консультантов (certified financial planners), к которым отношусь я, прошедших интенсивный курс обучения и имеющих значительный опыт в этой области.

Estate Planning является составной частью полного финансового планирования, включающего пенсионное, налоговое, инвестиционное планирование, страхование и т.д., и все эти составляющие невозможно рассматривать отдельно друг от друга. Если вас интересуют указанные выше вопросы и стратегии финансового планирования, я готов дать бесплатную персональную консультацию каждому обратившемуся, надеясь, что эта консультация поможет вам сэкономить и заработать.

И в завершение цитата: “Failing to plan is planning to fail” – Alan Lakein

Юрий Исаков, CFP, TEP, CLU, CIM, FMA, CDFA, MSc

Senior Financial Consultant

Cell: (416) 820-8131

Yuri.isakov@ig.ca

Федеральное правительство стремится ввести новые правила, непосредственно касающиеся канадцев, получающих прибыль от краткосрочной аренды, такой как Airbnb. Более подробную информацию о новых мерах министр финансов Кристя Фриланд изложила в осеннем финансовом отчете. Решение было принято в связи с острой нехваткой доступного жилья.

Согласно сентябрьскому отчету Канадской ипотечной жилищной корпорации (CMHC), к 2030 году потребуется 3.45 миллиона дополнительных домов и квартир, чтобы восстановить уровень доступности жилья по всей Канаде. Министр объявила необходимость сфокусироваться на строительстве большего количества домов и обеспечении среднего класса.

Именно кризис стоимости жилья в Канаде, включая ее доступность, безусловно является основной темой осеннего бюджетного отчета правительства. За последний год Центральный банк Канады и федеральное правительство предприняли ряд мер, направленных на сокращение расходов населения и понижение стоимости жизни. В 2022 году банк Канады семь раз повышал процентную ставку. Затем, в январе 2023 года последовало еще одно повышение, в результате чего ключевая ставка достигла 4,5%. В июне ставка была повышена до 4, 75%. В июле произошло еще одно увеличение ставки до 5%, и Центральный банк Канады удерживает эту ставку с сентября. «В Канаде появляется все больше свидетельств того, что прошлые повышения процентных ставок ослабляют экономическую активность и снижают ценовое давление», – заявил Центральный банк Канады в своем отчете 25 октября.

Федеральное правительство представило программу скидок на продовольственные продукты и разработало план действий по стабилизации высоких цен на продукты питания. Согласно последнему обновлению индекса потребительских цен в Канаде, уровень инфляции в стране продолжает замедляться за счет снижения цен на некоторые туристические услуги, товары длительного пользования и продовольственные товары.

Почему правительство так неласково к инвесторам, сдающим в аренду жилье на короткие сроки? Дело в том, что не так давно только таким путем можно было сделать целое состояние, ведь оплата за проживание в течение короткого срока значительно выше стандартного годового договора. Более того, к жильцам, поселившимся на короткий срок, не все драконовские пункты контракта между сдающим и снимающим жилье можно применять, ведь статус у них отличается… При этом жилой фонд изымается из городского фонда недвижимости, ухудшая положение с возросшим дефицитом домов и квартир в городе. Государство собирается запретить владельцам такой недвижимости списывать расходы на краткосрочную аренду в районах, где эти услуги уже ограничиваются органами власти других уровней.

Предполагается, что с 1 января 2024 года вступит в силу налоговое изменение, призванное ужесточить меры против владельцев недвижимости, которые пренебрегают местными правилами. Нехватка домов, доступных для аренды, является проблемой и в таких провинциях, как Британская Колумбия, где правительство недавно приняло новое законодательство, которое усложняет владельцам размещение пустующей недвижимости на краткосрочной основе на таких сайтах, как Airbnb, VRBO, Expedia.

Федеральное правительство в рамках решения жилищного вопроса выделяет Canada Mortgage & Housing Corporation (CMHC) – $15 млрд. для предоставления кредитов застройщикам по выгодным ставкам для строительства арендного жилья в рамках нового жилищного проекта.

Экономисты утверждают, что жилищных мер, введенных федеральным правительством в его осеннем заявлении, будет недостаточно для решения доступности жилья. Более того, утверждается, что рычагов и возможностей у муниципалитетов и провинциальных правительств больше, чем у федерального.

Звоните, если у вас есть вопросы!

Телефон: 416-524-7788

Жанна Томсон,

Broker of Record

Highmark Realty Inc.

jtomson@sympatico.ca

Вы наверняка слышали о том, что с возрастом в организме человека могут появиться очаги хронического воспаления. Ученые имеют несколько версий почему это происходит.

Есть вирусная и аутоиммунная концепции, существуют исследования о наследственной предрасположенности, но наиболее изученная и получившая признание теория говорит о сочетании трех факторов: лишнего веса, некачественного питания и длительного стресса.

Избыток жира в организме (особенно брюшного жира), связан с увеличением выработки особых сигнальных молекул (цитокинов), способствующих и фактически начинающих воспаление, а длительный стресс приводит к выбросу гормонов (таких как кортизол), которые завершают процесс формирования очагов хронического воспаления.

Важно отметить, что хроническое воспаление является общим признаком многих тяжелых заболеваний, включая сердечно-сосудистые патологии, диабет, артрит, нейродегенеративные расстройства и даже некоторые виды рака.

Бороться с хроническим воспалением довольно сложно, но есть натуральные вещества способные притормозить, а в некоторых случаях и заблокировать развитие воспалительного процесса. Некоторые ненасыщенные жиры, особенно жирные кислоты омега-3, содержащиеся в качественных свежих продуктах и некоторых витаминных комплексах, обладают противовоспалительными свойствами.

Омега-3 – это целая группа из 11 полиненасыщенных жирных кислот. Наиболее важны для здоровья – DHE и EPA кислоты. Они являются незаменимыми компонентами мембран клеток головного мозга, кожи, кровеносных сосудов, сердца и сетчатки глаза.

При ежедневном употреблении комплекса Омега-3 уменьшается вероятность обострения сердечно-сосудистых заболеваний. Омега-3 кислоты снижают общий уровень триглицеридов низкой плотности, что уменьшает скорость формирования блокирующих отложений на стенках сосудов и тормозит очаги хронического воспаления во всем организме.

Жирные кислоты омега-3 могут помочь уменьшить воспаление в суставах, обеспечивая потенциальную пользу людям с воспалительными заболеваниями суставов, такими как ревматоидный артрит.

Исследования, проведенные учеными из Манчестера (Великобритания), свидетельствуют о том, что у людей, регулярно принимающих Омегу-3, снижается риск заболеть раком кожи.

Комплекс на основе Омега-3 для улучшения кровообращения

Complex Seal Oil от BIONATURO LAB – многокомпонентный комплекс, на основе высококачественного канадского сырья. Является источником трех важнейших жирных кислот DHA/EPA/DPA. Complex Seal Oil содержит жирную кислоту DPA которой нет в других источниках Омега-3. Особая жирная кислота DPA содержится в материнском грудном молоке, способствует повышению иммунитета и сопротивляемости организма инфекциям. Еще один уникальный компонент этого комплекса это сквален – природный антиоксидант, который укрепляет иммунитет и восстанавливает эластичность и упругость кожи. В состав комплекса также входит Garlic, Ginkgo Biloba, Vitamin E, Q-10 и Lecithin. Complex Seal Oil рекомендуется принимать по 1 капсуле 2 раза в день.

Высококонцентрированная Омега-3 для мозга

Fish Oil 70%/1000mg DHA/EPA от BIONATURO LAB – высококонцентрированный состав Омега-3 жирных кислот, в котором содержание самых ценных для нервной системы кислот DHA и EPA доведено до 70%. В каждой капсуле Fish Oil 70% (1000 мг) есть 400 мг кислоты EPA и 300 мг кислоты DHA. Кислоты омега-3 снижают воспаление в кровеносных сосудах, и тормозят процесс закупоривания сосудов, что снижает вероятность развития инфаркта и инсульта. В производстве Fish Oil 70% от BIONATURO LAB применяется технология селективной молекулярной дистилляции, благодаря которой концентрация ценных кислот DHA/EPA повышается до 70%. Жирные кислоты DHA/EPA являются важнейшим компонентом, стабилизирующим клеточные мембраны, что в итоге определяет стойкость живой клетки к деформации. Именно DHA/EPA кислоты отвечают за эластичность и упругость клеточной мембраны. Fish Oil 70%/1000mg нужно принимать по 1 капсуле в день.

Отзывы:

«Принимаю Complex Seal Oil уже две недели. Улучшилось общее состояние, Мне кажется, сердце стало работать ровней и спокойней» Eldar, 78 лет, Toronto

«Недавно попробовал новую концентрированную формулу Fish Oil 70% от BIONATURO. Теперь мне достаточно всего одной капсулы в день, а это очень удобно. Рекомендую» Richard, 50 years, Toronto

Комплексы BIONATURO LAB продаются:

• Онлайн-магазин: www.supplementforless.com
• Filipino Market (Bathurst/Finch) 4949 Bathurst St. unit 8 North York. 416-223-1320
• VIDEOCORNER (Bathurst/ Steeles)6227 Bathurst St. North York, 647-350-6750
• Supplement Outlet (Yonge/ Steeles)7163 Yonge St. Unit 135 Thornhill, 647-568-6542
• 101 Medical Pharmacy (Steeles/ Dufferin)1520 Steeles Ave. W. unit 101 Vaughan, 905-597-4433
• Richmond Hill Deli 9631 Yonge St. Richmond Hill, 905-884-3519
• RIA Center (Bathurst/ Finch)4949 Bathurst St. unit 6 North York. 647-748-8800
• Richmond Heights Pharmacy 10520 Yonge St. unit 4B, Richmond Hill, 905-787-8999
• Organic Compounding Pharmacy 13237 Yonge St. unit B10, Richmond Hill, 905-773-8627
• Healing Source Integrative Pharmacy 2209 Bloor St. W. Toronto, 416-769-1717
• Solarski Welcome Guardian Pharmacy 137 Roncesvalles Ave. Toronto, 416-533-2088
• Dixie Village Pharmacy 3615 Dixie Rd, unit 10, Mississauga, 905-238-6063
• Herbal Village (STARSKY) 3115 Dundas St. W. Mississauga, 905-569-7575
• Rathburn Health + Plex Pharmacy 452 Rathburn Rd. unit 2, Etobicoke, 416-621-6161 (пн, вт, чт: 10 – 4)
• LAKESIDE Pharmacy 2438 Lakeshore Blvd. West, Toronto, 416-252-2999

Психологи давно доказали, что каждый человек воздействует как на своё здоровье, так и на свою болезнь – в ту или иную сторону. Больные раком или другими серьёзными заболеваниями могут способствовать своему выздоровлению, а здоровые – участвовать в сохранении своего состояния. Это вовсе не значит, что врачи не нужны. Но что реально способен сделать каждый больной, чтобы помочь медицине и обрести желанное здоровье?

Почему, страдая одним и тем же заболеванием, одни больные выздоравливают, а другие умирают? Этот вопрос давно интересовал исследователей и врачей-онкологов. Они обратили внимание на то, что иногда пациенты, утверждающие, что хотят жить, ведут себя так, словно жизнь в тягость. Больные раком лёгких, например, не бросают курить, а те, у кого опухоль печени, продолжают пить. Некоторые своевременно не приходят на назначенное лечение.

Для значительной доли этих пациентов медицинский прогноз развития заболевания утверждает, что если они будут лечиться, то у них впереди ещё много лет жизни. Но, хотя они говорили, что у них очень много причин, чтобы жить, эти люди впадали в гораздо худшее состояние апатии, подавленности и готовности отказаться от борьбы, чем некоторые смертельно больные.

Среди последних были люди, которых выписывали из больницы, не надеясь, что они доживут до следующей назначенной встречи. Но они ещё многие годы являлись раз в полгода или в год на очередное обследование и вопреки всякой статистике оставались в достаточно хорошей физической форме. На вопросы, чем они объясняют своё хорошее самочувствие, эти больные отвечали что-то вроде: «Я не могу умереть, пока мой сын не закончит колледж», «Без меня вся работа остановится» или «Мне нельзя умирать, пока я не разрешу все проблемы с дочерью».

В их объяснениях звучала вера в то, что они как-то влияют на течение болезни. Основная разница между ними и теми пациентами, которые не хотели сотрудничать с врачами, состояла в их отношении к своей болезни и к жизни вообще. По тем или иным причинам пациенты, у которых всё шло хорошо, имели более сильную волю к жизни.

Итак, разница между выздоровевшими пациентами и теми, кому не удалось этого сделать, хотя бы отчасти состоит в их отношении к болезни, а также в вере, что они могут на неё воздействовать. Но как быть с остальными? Можно ли каким-то образом сформировать у пациентов положительную установку, выработать и укрепить у них волю к жизни? Да! Можно!

Что такое раковый больной? Человек, способный выполнять в жизни огромное число ролей: быть родителем, начальником, возлюбленным, он может обладать какими угодно качествами – умом, обаянием, чувством юмора. Но с той минуты, как ему был поставлен страшный диагноз, вся его человеческая сущность вдруг заменяется одним – болезнью.

Все окружающие, часто включая и лечащего врача, замечают только одно: физический факт онкологического заболевания, и всё лечение адресуется исключительно телу человека, а не личности в целом.

Но нужно понимать, что болезнь – это не чисто физическая проблема, а проблема всей личности человека, состоящей из тела, разума и эмоций. Эмоциональное и интеллектуальное состояние играет существенную роль как в восприимчивости к болезням, включая рак, так и в избавлении от них. Заболевание часто свидетельствует о том, что где-то в жизни человека имелись нерешённые проблемы, которые усилились или осложнились из-за серии стрессовых ситуаций, произошедших в период от полугода до полутора лет перед возникновением рака.

Типичная реакция онкологического больного на эти проблемы и стрессы заключается в ощущении своей беспомощности и отказе от борьбы. Эта эмоциональная реакция приводит в действие ряд физиологических процессов, которые подавляют естественные защитные механизмы организма и создают условия, способствующие образованию злокачественных клеток.

Традиционные способы лечения помогают организму пациента только в плане разрушения уже произведённых злокачественных клеток. А психологическое вмешательство способно развернуть в обратном направлении весь цикл развития раковой опухоли и заставить организм работать на увеличение его сопротивляемости болезни и уменьшение производства раковых клеток. Какие методы необходимо применять: релаксация, создание положительных мысленных образов, выбор целей и планирование жизни на 3, 6, и 12 месяцев вперёд; преодоление затаённых старых обид, связанных с прошлыми отношениями», физическая активность как способ освобождения от стресса и напряжения. Использование образного мышления с целью уменьшения опухоли, изменение своего поведения, принятие решения стать другим, личностью другого типа. Болезнь словно даёт нам разрешение измениться.

Образуется новая, на сей раз положительная зависимость физиологических процессов от эмоционального и ментального состояния пациента. Надежда и желание жить дают толчок физиологическим процессам, которые приводят к улучшению здоровья. Поскольку разум, тело и эмоции являются звеньями одной системы, трансформация на уровне психики вызывает изменение и в физическом состоянии. Это своего рода замкнутый круг, в котором улучшение состояния здоровья вселяет надежду, а она, в свою очередь, ведёт к дальнейшему укреплению здоровья.

Есть даже специальные психологические техники, помогающие таким людям поддерживать «боевой дух» и справиться с болезнью. Если вы хотите больше узнать об этих методах и правильно их использовать, обращайтесь ко мне.

Елена Белобородова,

эксперт, сертифицированный консультант-психогенетик, MD (Russia), PhD, Ontario Mental Counsellor.

Сессии проводятся в офисе, онлайн, по телефону, по WhatsApp: 647-772-0383;

мой e-mail: bea-46@mail.ru

Трудно сегодня предсказывать ситуацию на рынке недвижимости. Если раньше риэлторы пользовались двумя основными тактиками при определении выставляемой цены – на понижение или на повышение, то сегодня ни одна из них не срабатывает, и ожидаемой продажи сразу не случается. Когда мы говорим о стратегии на повышение, ожидается привлечение массы покупателей на заведомо заниженную цену, как мотыльки, они начинают слетаться к назначенной дате, устраивая аукционные торги. В последнее время покупатели стали очень осторожными, часто продавцы либо не получают желаемую цену, либо не получают даже хоть какое-то предложение. Ушел страх упущенной выгоды для покупателей.

Более спокойная ситуация – выставить цену на понижение. Тут уже вроде бы и не очень страшно завысить цену, ну, постоим немножко, снизим цену, если что… Вот это «если что» заставляет риэлтора потом настаивать на понижении цены, и, конечно, «виноват» остается именно он.

Основной вопрос у продавцов: «Где же покупатели, ведь мы же готовы торговаться!» Сочувствие вызывает агент – и не так описан дом, и не такие выставлены фотографии, и много еще каких причин, почему дом не продается.

Не так давно в издании “Toronto Star” обсуждали ситуацию, когда упрямым продавцам риэлтор предложил снизить цену до реальной рыночной цены на $400,000, такое предложение вызвало шок у клиентов. В сентябре 3-спальный дом в Этобико был выставлен на продажу за $1.4 млн., и после месяца достаточно активных показов люди не получили даже одного предложения о покупке. Риэлтор предложил снизить цену дома на существенную сумму – $400,000. Обеспокоенные ситуацией на рынке продавцы, наконец, послушались своего агента, и дом был продан через три недели. После выполнения определенных условий цену можно будет увидеть в базе данных MLS. Агент утверждает, что это был самый обычный дом, без особых недавно сделанных капиталовложений, а покупатели в последнее время достаточно избалованы. Они хотят заехать в беспроблемный дом, который выглядит как на картинке из журнала, и просто наслаждаться, проживая в нем.

В сентябре рынок недвижимости кардинально поменял свое направление в сторону рынка Покупателя, где у покупателей больше выбора и возможностей для ведения переговоров. Это сейсмический сдвиг по сравнению с рынком Продавца, который доминировал более десяти лет. Новые предложения хлынули потоком, и спрос упал, поскольку высокие процентные ставки подталкивают домовладельцев с чрезмерным кредитным плечом к продаже и тормозят выход на рынок новых покупателей жилья.

По словам экспертов, домовладельцы, решившие продать недвижимость в такой ситуации, сталкиваются с меньшим количеством потенциальных покупателей и более условными предложениями.

Так, впервые более чем за 20-летнюю практику я встретила квартиру проданную “conditionally upon Buyer selling his own property”. Это замечательный пункт в контракте для покупателей. Смысл состоит в том, что, если покупатели не продадут до нужной даты свой собственный дом или квартиру, они вполне могут расторгнуть сделку, ничего не потеряв при этом. Если приходит второй покупатель, желающий приобрести этот дом, он делает свое предложение продавцам. Дается 24 или 48 часов, чтобы первый покупатель отказался от сделки или принял ее окончательно. Но этот пункт выторговывается для покупателей. Никогда раньше бы агент, защищающий интересы продавцов, не принял бы такое предложение с “escape clause”. Ведь совершенно не очевидно на существующем рынке, что дом покупателя будет реально продан, а в это время и статус проданного дома не понятен абсолютно. То ли он продан, и нужно вещи паковать, то ли стоим на месте и продаемся дальше!

Тем не менее, цены на жилье в Торонто остаются более или менее стабильными, хотя с февраля 2022 года пиковые цены упали примерно на 15%. Это связано с тем, что продавцы по-прежнему хотят получить пиковую рыночную цену на свои дома, и многие слишком завышают стоимость своей недвижимости, говорят эксперты. Это привело к тому, что все больше домов повторно выставляются на продажу за сотни тысяч долларов дешевле, в то время как другие стоят на рынке месяцами.

Это эффект айсберга, когда под поверхностью бурлят свои течения – домовладельцы с чрезмерной долей заемных средств, которые купили жилье в разгар пандемии, когда процентные ставки были исторически низкими. Они держатся, надеясь получить как можно больше от продажи, но, поскольку процентные ставки выросли в 3 раза, эксперты предупреждают, что некоторым придется продавать себе в убыток. Последние 20 лет был преимущественно рынок продавцов, и, как правило, покупатели стояли на задних лапках. Сейчас странный период для продавцов жилья, и требуется время, чтобы перевоспитаться. Некоторым сложно приспособиться к более медленному рынку и просевшим ценам. По мере того, как продавцы будут приспосабливаться к новым рыночным реалиям, цены на жилье будут снижаться, особенно с учетом того, что процентные ставки остаются высокими, считают эксперты. Но продавцам потребуется время, чтобы включиться в работу. С квалификационными ставками по ипотеке почти в 9%, все меньше покупателей могут позволить себе дом. Но цены остаются упорно высокими. Средняя цена продажи в октябре составила $1,12 млн., увеличившись по сравнению с августом почти на $45 000. Но из-за потока новых объявлений и снижения спроса покупатели не готовы платить такие цены. Должен произойти сдвиг в мышлении, потому что теперь дом вряд ли получит несколько предложений, или будут условия с предложением, и многие не готовы принять эти изменения, считают эксперты. Крайне важно, чтобы агенты по недвижимости информировали своих клиентов о текущих рыночных условиях, помогая им скорректировать ожидания, поскольку, вероятно, будет меньше показов и более длительное время займет сама продажа.

Звоните, если у вас есть вопросы!

Телефон: 416-524-7788

Жанна Томсон,

Broker of Record

Highmark Realty Inc.

jtomson@sympatico.ca

На днях ко мне на консультацию приходила пара «золотого» возраста, назовём их Олег (68 лет) и Елена (65 лет). Они пытаются найти подходящую стратегию изъятия денег из RRSP, сумма которого в их случае значительная – более $500,000. У Олега и Елены хорошая финансовая ситуация: дом выплачен, долгов нет, она пока продолжает работать, зарабатывая около $200,000 в год.

В их ситуации я видел необходимость расчёта нескольких различных сценариев изъятия денег из RRSP по годам до 90 или 100-летнего возраста, чтобы найти оптимальную для них стратегию. То есть речь должна идти о финансовом плане, что требует значительного времени.

Мы поговорили полчаса и расстались, не придя к какой-то реальной стратегии. Они просто не захотели платить за работу по расчёту финансового плана.

Судя по репликам Олега и Елены, я понял, что они планируют ежегодно изымать из RRSP, а затем из RRIF только тот минимум, который требуется по закону, чтобы платить минимальную сумму налога. Именно о налогах они больше всего беспокоились. Такая стратегия хорошо работает для тех, у кого небольшой RRSP и долгая жизнь. И тем, кому на пенсии положен GIS (Guaranteed Income Supplement), надо внимательно смотреть, как изъятие денег из RRSP/RRIF повлияет на сумму GIS. Это тоже задача неординарная и требует расчётов. Я люблю говорить, что для тех, кому положен GIS, наибольшая проблема не налоги, а потеря GIS. Ведь за каждые $2 изъятые из RRSP/RRIF платится $1 уменьшения выплаты GIS, что равно налоговой ставке в 50%.

Судя по всему, Олег и Елена вряд ли будут получать GIS, так что одной проблемой у них меньше. Для них проблема – сумма их RRSP.

Опасность минимального изъятия из RRSP/RRIF в случае Олега и Елены заключается в том, что они уйдут из жизни, с большой вероятностью, не успев её потратить. В этом случае экономия на налогах на протяжении пенсионных лет может обернуться большим налогом в последней налоговой декларации, поскольку вся оставшаяся сумма RRSP будет добавлена к доходу в год ухода жизни. А максимальная ставка персонального налога в Онтарио – 53.53%.

Вот стратегии изъятия денег из RRSP для уменьшения налогов. Их можно использовать как по отдельности, так и в комбинации исходя из ваших личных обстоятельств и предпочтений.

Стратегия 1 (я её описал выше): изымать только тот минимум, который требуется по закону, чтобы платить минимальную сумму налога. Опять-таки, эта стратегия хорошо работает для тех, у кого небольшой RRSP и кто будет жить долго.

Стратегия 2: изымать деньги из RRSP/RRIF в годы, когда доходов нет, либо доходы минимальны. Воспользоваться такой ситуацией, чтобы перевести деньги из RRSP/RRIF на счета, которые не облагаются налогом, либо облагаются маленьким налогом. Обязательно надо учитывать ваш необлагаемый минимум, который зависит от возраста, а для тех, кому больше 65 лет – от дохода и наличия доходов из RRIF. То есть при правильном подходе надо сделать расчёты будущих предполагаемых доходов и налогов.

Для справки. Вот конкретные цифры необлагаемых минимумов для жителей Онтарио:

Из этой таблицы видно, что при доходе на пенсии меньше $42,335.00 у вас возможен необлагаемый минимум в $25,396 для федерального налога и $19,299 для провинциального налога.

Стратегия 3: отодвинуть начало получения CPPи OAS с 65 до 70 лет. Это даст вам 5 лет на ускоренное выбирание денег из RRSP/RRIFи заодно увеличит выплаты из CPP на 42%, а из OAS на 10% или 36% в зависимости от того, сколько лет вы прожили в Канаде. Конечно, надо учесть предполагаемую продолжительность жизни и будете ли вы получать GIS или нет. Многие считают, что надо начать получать CPP и OAS как можно раньше исходя как из денежных соображений, так и из соображений продолжительности жизни. Я бы рекомендовал при принятии такого решения сделать расчёты будущих предполагаемых доходов и налогов, как при начале получения CPPи OASв 65 лет, так и в 70 лет.

Стратегия 4: эта стратегия заключается в том, чтобы компенсировать налоги на суммы, забранные из RRSP/RRIF налоговыми кредитами за кредит, взятый на покупку не регистрированных инвестиций. Такими инвестициями могут выступать вложение денег в счета с целью получения дохода. Например, у меня есть инвестиционные планы, принёсшие за последние 10 лет в среднем по 10% и более. То есть вы уменьшаете налоги и можете рассчитывать на увеличение ваших денег. Конечно, такие инвестиции несут риски, которые я рекомендую компенсировать, используя планы с гарантиями. Опять-таки, я считаю, что нужны расчёты будущих предполагаемых доходов и налогов, а также оценка рисков и гарантий. То есть этот вариант не для каждого, но я занимаюсь как расчётами, так и помощью в оформлении инвестиционных планов с гарантиями.

Если вам нужна помощь в налоговом и финансовом планировании, а также в оформлении инвестиционных счетов с гарантиями, то обращайтесь, я с удовольствием помогу.

Если будут вопросы общего характера по финансам в Канаде, задавайте их мне письменно на моём сайте www.AlexanderSergeyev.com, моём канале YouTube «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым» или в моей группе Facebook «Деньги в Канаде».

Читайте мои статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде», на моём канале «Деньги в Канаде» в Телеграмме и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «9 фактов, которые вы должны знать о TFSA». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант. 

Телефон: 289-319-1067

Подагра и артрит связаны тем, что подагра является формой воспалительного артрита. И подагра, и артрит характеризуются воспалением суставов, что приводит к боли и видимому отеку. Тем не менее, это различные состояния с разными причинами, последствиями и динамикой.

Причина подагры – накопление кристаллов мочевой кислоты в суставах. Наиболее распространенный симптом подагры – внезапная и сильная боль, отек и покраснение сустава у основания большого пальца ноги.

Причины артрита разнообразны и часто трудноопределимы для конкретного человека. Типичные симптомы артрита – боль в разных суставах, отек и уменьшенный диапазон движений.

Подагра обычно поражает один сустав, в то время как артрит атакует сразу несколько суставов.

Приступы подагры – внезапные и сильные, в то время как боль при артрите может быть более постоянной и со временем менять интенсивность.

Подагра чаще встречается у мужчин, в то время как артрит поражает мужчин и женщин в равной степени.

Если человек игнорирует проблему, то как подагра, так и различные формы артрита могут стать хроническими состояниями, требующими постоянного лечения для контроля симптомов и предотвращения сильного разрушения суставов.

Со временем у человека, игнорирующего подагру, может развиться обширный и острый воспалительный артрит. Болезнь захватывает ранее здоровые области и ткани, а в суставах начинаются глубокие деформационные изменения. Если заболевание не лечить, приступы боли учащаются, а их длительность увеличивается, серьезно ухудшая качество жизни.

Как для подагры, так и для артрита очень важно не упускать время и как можно быстрей начинать действовать и поддерживать восстановление суставов. Кроме специальной диеты можно использовать современные натуральные комплексы на травах, помогающие избавиться от болей и поддерживающие восстановление суставов.

Против подагры и воспалительного артрита

Gout Relief Formula от BIONATURO LAB – новейший четырехкомпонентный комплекс, созданный для уменьшения симптомов подагры и воспалительного артрита. В основе композиции: Celery seed, Urtica dioica и Turmeric. Сочетание и точная дозировка этих компонентов способствует уменьшению воспаления в суставах и одновременной нормализации уровня мочевой кислоты. Gout Relief Formula создан как безопасный натуральный комплекс, поддерживающий нормальную работу сердечно-сосудистой системы и одновременно уменьшающий отечности. Уникальный набор флавоноидов из Celery seed не только связывает и выводит мочевую кислоту, но и противостоит развитию атеросклероза. Gout Relief Formula способствует нормализации метаболизма (обмена веществ) во всем организме. Gout Relief Formula рекомендуется принимать по 2 капсуле 2 раза в день.

Для защиты и восстановления суставов

Super Joint Complex 8 in 1 от BIONATURO LAB – комплекс из восьми важнейших компонентов для восстановления суставов и уменьшения боли при артрите. По составу это одна из самых сильных комбинаций, доступных в Канаде без рецепта. Super Joint Complex 8 in 1 имеет группу хондропротекторов (улучшают качество хрящевой ткани сустава): глюкозамин сульфат (из экзоскелета лобстеров), хондроитин сульфат (в особой низкомолекулярной форме для быстрого восстановления сустава), гидролизованный коллаген (обогащенный свободными аминокислотами). Кроме того, в Super Joint Complex 8 in 1 есть экстракт корня Harpagophytum для борьбы с болью и комбинация MSM и картриджа акул для ускорения восстановления суставов. Super Joint Complex 8 in 1 рекомендуется принимать по 1 капсуле 3 раза в день.

Отзывы:

«Регулярно принимаю Gout Relief Formula. Приступы подагры не повторяются уже давно» Zhanna, 56 years, Mississauga

«Я за свою жизнь попробовала много разных средств для здоровья суставов. Говорю прямо – вот этот Super Joint Complex 8 in 1 действительно один из лучших. Я чувствую, что он работает» Sonya, 72 years, Toronto

Комплексы BIONATURO LAB продаются:

• Онлайн-магазин: www.supplementforless.com
• Filipino Market (Bathurst/Finch) 4949 Bathurst St. unit 8 North York. 416-223-1320
• VIDEOCORNER (Bathurst/ Steeles)6227 Bathurst St. North York, 647-350-6750
• Supplement Outlet (Yonge/ Steeles)7163 Yonge St. Unit 135 Thornhill, 647-568-6542
• 101 Medical Pharmacy (Steeles/ Dufferin)1520 Steeles Ave. W. unit 101 Vaughan, 905-597-4433
• Richmond Hill Deli 9631 Yonge St. Richmond Hill, 905-884-3519
• RIA Center (Bathurst/ Finch)4949 Bathurst St. unit 6 North York. 647-748-8800
• Richmond Heights Pharmacy 10520 Yonge St. unit 4B, Richmond Hill, 905-787-8999
• Organic Compounding Pharmacy 13237 Yonge St. unit B10, Richmond Hill, 905-773-8627
• Healing Source Integrative Pharmacy 2209 Bloor St. W. Toronto, 416-769-1717
• Solarski Welcome Guardian Pharmacy 137 Roncesvalles Ave. Toronto, 416-533-2088
• Dixie Village Pharmacy 3615 Dixie Rd, unit 10, Mississauga, 905-238-6063
• Herbal Village (STARSKY) 3115 Dundas St. W. Mississauga, 905-569-7575
• Rathburn Health + Plex Pharmacy 452 Rathburn Rd. unit 2, Etobicoke, 416-621-6161 (пн, вт, чт: 10 – 4)
• LAKESIDE Pharmacy 2438 Lakeshore Blvd. West, Toronto, 416-252-2999