Наши эксперты

Изменения во взносах в СРР в 2021 году

Canada Revenue Agency (CRA) осуществит большие изменения в Канадском Пенсионном фонде (СРР) в 2021 году. Эти изменения повлияют на ваши доходы, налоги и на размер пенсии.

Основная идея при создании CРР – помочь канадцам обеспечить себе стабильный доход на пенсии. СРР должен вам дать 25% вашего среднего заработка, конечно, если этот заработок был в пределах суммы, с которой уплачиваются взносы в пенсионный фонд.

Однако увеличивающаяся стоимость проживания вынуждает многих откладывать время выхода на пенсию, так как пенсии не хватает. Поэтому, начиная с 2019 года CRA начало процесс CPP enhancement, который выражается в постепенном увеличении взносов в СРР и суммы заработка, с которого уплачиваются эти взносы. Это увеличение, которое должно продлиться до 2025 года, предполагает увеличение размера вашей пенсии до 33% от вашего среднего заработка в 2019 и последующих годах.

Как эти изменения повлияют на ваши доходы?

В 2021 году ваш работодатель будет высчитывать 5.45% вашего дохода, превышающего $3,500, но не выше, чем $61,600 для перечисления в пенсионный фонд. Столько же в СРР перечисляется самим работодателем. Для сравнения: в 2020 году процент был меньше – 5.25%, а в 2019 – 5.10%. Базовая же ставка была в 2018 году – 4.95%. То есть ваши располагаемые доходы (то есть, те, что вы можете использовать по собственному усмотрению) уменьшаются.

Как эти изменения повлияют на ваши налоги?

С другой стороны, на суммы, уплаченные в СРР, вы получаете налоговые кредиты:

  • На базовую ставку 4.95% вы освобождаетесь от уплаты федерального налога, а это 15%,
  • А CPP enhancement (5.45% – 4.95% = 0.50%) исключается из вашего налогооблагаемого дохода полностью.

В результате ваш налоговый кредит, если вы заработаете в 2021 году $61,600 или больше, составит около $550. Это та сумма, на которую ваши налоги уменьшаются. Я рекомендую использовать эти $550 для накопления на пенсию, либо через RRSP, либо через TFSA.

Как эти изменения повлияют на размер вашей пенсии?

Ваша пенсия рассчитывается из 3-х показателей:

  • Ваш средний заработок за годы работы,
  • Сумма, которую вы и ваш работодатель внесли в пенсионный фонд,
  • Возраст, когда вы начинаете получать пенсию.

Получать пенсию из СРР вы можете, начиная с 60 лет и до 70 лет. Для этого вы должны заполнить заявление. Стандартным возрастом для начала получения пенсии считается 65 лет. Если вы решили начать получать пенсию раньше, то за каждый месяц до вашего 65-летия ваша пенсия уменьшается на 0.6%. Если вы решили получать вашу пенсию позже, то за каждый месяц, прошедший с вашего 65-летия, ваша пенсия увеличивается на 0.7%. Таким образом, ваша пенсия в 60 лет будет на 36% меньше, чем в 65 лет, а в 70 лет на 42% больше, чем в 65 лет. Хочу подчеркнуть, что это касается только пенсии из Канадского Пенсионного Фонда СРР.

Максимальная СРР пенсия в 2020 году для новых пенсионеров 65-летнего возраста была $1,175.83 в месяц. Сколько будет в 2021 году, на момент написания этой статьи было неизвестно, но это будет на $20 – $30 больше, чем в 2020.

Читайте мои статьи и смотрите видео на сайте www.AlexanderSergeyev.com и YouTube канале «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым», а также в группе Facebook «Деньги в Канаде», на моём канале «Деньги в Канаде» в Телеграмме и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «Объясняю CRB на русском языке». Эта статья оказалась самой популярной по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.

647-271-2345

www.AlexanderSergeyev.com

Почему здоровье сосудов и память тесно связаны

Головная боль, усталость, головокружения… Подобные симптомы встречаются не только у пожилых, но и у людей среднего возраста. Зачастую пациенты (да и некоторые врачи) не очень серьезно относятся к таким жалобам. Между тем, они могут свидетельствовать о хронической недостаточности мозгового кровообращения.

Для нормальной работы головного мозга требуется много энергии. Питательные вещества, витамины и кислород доставляются в клетки нервной ткани с кровотоком. Природа позаботилась о том, чтобы снабжения мозга кровью всегда было бесперебойным. Но даже такая устойчивая система может со временем износиться.

Нарушение кровотока и неизбежное изменение качества кровоснабжения отдельных участков мозга очень быстро приводит к ухудшению их работы. Самым тяжелым проявлением сосудистых нарушений является инсульт. Однако в большинстве случаев, задолго до этого, люди сталкиваются с начальными формами нарушения мозгового кровообращения. При этом внешне все начинается с самых заурядных жалоб на головную боль, головокружение и боль в затылке. Через какое-то время появляются более серьезные симптомы и ослабление памяти становится неизбежным последствием нарушения кровоснабжения клеток мозга.

Главной причиной сосудистых заболеваний головного мозга считается одновременное действие артериальной гипертонии и атеросклероза. Это сочетание врачи давно называют «тихим убийцей». Тихим – потому что долгое время эта комбинация может оставаться незаметной для человека. Развитие заболевания в итоге приводит к сосудистой катастрофе, но прежде, как правило, в течение многих лет, человек чувствует медленное прогрессирование слабых симптомов, одним из которых является нарушение памяти.

Как поддержать кровоснабжение мозга? Прежде всего, нужно взять под контроль собственные эмоции. Составить режим дня. Спать и есть в одно и тоже время. Это уменьшит стрессовое воздействие на сосуды и стабилизирует их работу. Меньше есть жирного и соленого, больше двигаться и, конечно, ввести в свой рацион специальные витаминные и растительные комплексы, укрепляющие сосуды и улучшающие кровоснабжение.

Для восстановления кровоснабжения мозга и улучшения памяти

Total Memory от BIONATURO LAB – это трехкомпонентный натуральный комплекс, созданный для поддержки памяти и улучшения кровообращения в сосудах головного мозга. Total Memory – это хорошо известная и надежная композиция, которая будет бороться за вашу память и способность думать самым физиологичным методом – улучшая сосудистое кровообращение. В основе формулы лежит высококонцентрированный экстракт листьев Ginkgo Biloba и два мощных антиоксиданта Vitis vinifera и Camellia sinensis. Первый способствует снижению LDL, «плохого» холестерина, а второй укрепляет стенки сосудов, предохраняя их от повреждений. Некоторые доктора считают комбинацию антиоксидантов и Ginkgo Biloba натуральной альтернативой средствам для разжижения крови. Total Memory рекомендуется принимать по 1 капсуле два раза в день с едой.

Антарктическая Омега-3 DHA/EPA для сосудов

Krill Oil DHA/EPA от BIONATURO LAB – продукт, созданный из высококачественного глубоководного антарктического криля (Euphausia Superba), который является эталонным по чистоте сырьем. В масле криля мы найдем все 11 полиненасыщенных жирных кислот, представляющих полный спектр Омега -3. Кислоты Омега-3 снижают воспаление в кровеносных сосудах, уменьшают содержание триглицеридов (вредных жиров) в крови, и главное – тормозят процесс закупоривания сосудов (образования атеросклеротических бляшек). Именно этот фактор снижает вероятность развития инфаркта и инсульта. Кроме жирных кислот, Krill Oil DHA/EPA содержит холин (провитамин В-4) и астаксантин, который является одним из самых сильных антиоксидантов с выраженным противовоспалительным действием. По своим защитным свойствам астаксантин опережает витамин С в 65 раз! Многолетние клинические наблюдения доказали способность антиоксидантов улучшать состояние кровеносных сосудов. Krill Oil DHA/EPA нужно принимать по 2 капсулы в день.

Total Memory и Krill Oil DHA/ EPA от BIONATURO LAB производятся на современном фармацевтическом заводе (GMP) в Торонто. Контроль качества – лаборатория QA (Qualite Assure).

Отзывы: «Принимаю Total Memory уже почти месяц. Мне кажется, я стала лучше запоминать числа и имена» Sonya, 67 лет, Toronto

«Попробовала несколько разных продуктов с Омегой, но остановилась именно на Krill Oil» Jean, 47 years, Aurora

www.bionaturo.com

Телефон: 289-489-3483

 

Комплексы BIONATURO LAB продаются:

  • Онлайн-магазин: www.supplementforless.com
  • Happy Nutrition 2323 Bloor St. W. unit 105, Toronto, 647-568-6542
  • Favourite Market (возле FRESHCO) 800 Steeles Ave. W. unit B5 Vaughan, 905-738-2346
  • 101 Medical Pharmacy (Steeles/ Dufferin) 1520 Steeles Ave. W. unit 101 Vaughan, 905-597-4433
  • Richmond Hill Deli 9631 Yonge St. Richmond Hill, 905-884-3519
  • RIA Center (Bathurst/ Finch) 4949 Bathurst St. unit 6 North York, 647-748-8800
  • Richmond Heights Pharmacy 10520 Yonge St. unit 4B, Richmond Hill, 905-787-8999
  • Organic Compounding Pharmacy 13237 Yonge St. unit B10, Richmond Hill, 905-773-8627
  • Healing Source Integrative Pharmacy 2209 Bloor St. W. Toronto, 416-769-1717
  • Solarski Welcome Guardian Pharmacy 137 Roncesvalles Ave. Toronto, 416-533-2088
  • Dixie Village Pharmacy 3615 Dixie Rd, unit 10, Mississauga, 905-238-6063
  • Herbal Village (STARSKY) 3115 Dundas St. W. Mississauga, 905-569-7575
  • Rathburn Health + Plex Pharmacy 452 Rathburn Rd. unit 2, Etobicoke, 416-621-6161 (пн, вт, чт: 10 – 4)
  • Ultima Pharmacy 311 Sheppard Ave. E. North York, 647-705-7572
  • Pharmacy Zen 4234 Lawrence Ave. E. unit 6, Scarborough, 416-551-8833

Финансовые вопросы после 50

“Amend your ways and your doings” Bible, Jeremiah vii.3

По завершении каждого года мы оглядываемся назад, анализируя прошедший год, и смотрим вперед, планируя следующий. Это касается многих сторон нашей жизни и, конечно, включает наше финансовое благополучие. Прошедший год был нелегким во многих областях нашей жизни. И сейчас наступило время планирования будущего.

 

Сегодня я отвечу на некоторые финансовые вопросы.

“What’s the use of running if you are not on the right road” – German proverb

Вопрос: Мне и супруге 61, и у нас в пенсионном возрасте будет очень невысокий доход. Мы планируем продать наш дом, инвестировать эти деньги и жить на них или купить недорогое кондо и жить на разницу. Какие могут быть проблемы?

Ответ: Если у вас в пенсионном возрасте будет очень невысокий доход, то вам скорее будет положена дополнительная пенсия (GIS), которая может быть значительной, и наличие дома не ее получение не повлияет. Инвестировав же деньги, вы будете иметь с них доход, который может лишить вас возможности получать всю или часть этой пенсии. Помимо этого, рост цены на дом, в котором вы жили, не облагался налогом, в то время как на доход от ваших инвестиций нужно будет платить (исключение составляют TFSA accounts).

В последнее время мне все чаще приходится встречаться с людьми, думающими продать жилье, в котором живут, чтобы жить на эти деньги или продать investment property. Это очень серьезный шаг, который может сильно повлиять на ваше финансовое положение в будущем, и решение для каждой ситуации будет определяться по многим параметрам. Вам определенно нужна помощь специалиста, который рассчитает все опции и поможет выбрать наиболее эффективную в вашей ситуации стратегию. Наконец, если вы решите инвестировать и жить на эти деньги, то делайте это с квалифицированным специалистом в инвестициях, потому что у вас, скорее всего, будет мало времени восстановиться в случае ошибки. Позвоните мне для бесплатной консультации, если этот вопрос актуален для вас.

Вопрос: Мы пенсионеры и потратили наши пенсионные сбережения. Мы хотим продолжать жить в своем доме, и нам дали совет использовать reverse mortgage. Есть ли минусы в этой стратегии?

Ответ: Если вы не заботитесь о том, чтобы оставить что-то наследникам, то такая стратегия может помочь. Но стоит учесть, какой interest вы платите на полученные деньги. Я вспоминаю похожую ситуацию в моей практике. Я тогда пригласил на встречу своих клиентов-пенсионеров и их дочь с мужем. Пользуясь приблизительными расчетами, я показал, что, если родители воспользуются reverse mortgage, то после ухода родителей им после продажи дома и выплаты долга останется $250,000 – 300,000. С другой стороны, если дети будут давать родителям на жизнь $2000 в месяц и родители проживут 15 лет, то, заплатив $360,000, они получат без налогов (за исключением probate fee) дом стоимостью более 1 миллиона (в этом примере цифры могут варьироваться). Дети поняли, что, доплачивая родителям, они сильно выигрывают, и – к радости родителей – согласились на такой вариант.

Вопрос: Мы получили наследство и хотим его инвестировать. Мы встречались со многими специалистами, и каждый предлагает какой-то продукт, рассказывая о его преимуществах: mutual funds, seg funds, ETFs, stocks and bonds. Мы запутались и не знаем, что выбрать.

Ответ: Каждый продукт имеет свои достоинства и недостатки, и часто лучше работает комбинация различных продуктов. Если вам предлагают только один продукт – скорее всего, специалист не имеет лицензии на другие продукты. Вам стоит выбирать продукты, учитывая их ликвидность, риск, ожидаемый доход, платежи (fee), которые вы часто платите, не замечая их, и конечную цель этих вложений. Я могу предложить своим клиентам самые разные опции вложений. Наконец, старайтесь выбрть специалиста, имеющего designations в инвестициях и финансовом планировании: в нашей индустрии сложилась уникальная ситуация, когда услуги высококлассного профессионала не будут стоить дороже, чем услуги дилетанта. Я могу предложить своим клиентам самые разные опции вложений.

Вопрос: Мы пенсионеры и хотим завещать кондо каждому из трех внуков. Правда ли, что финансово выгодно передать им его, пока мы живы?

Ответ: Решение будет зависеть от различных составляющих, таких как: являются ли внуки совершеннолетними, имеют ли внуки уже свое жилье и т. д. Но здесь еще могут возникнуть не только финансовые вопросы: сколько лет ребенку и достаточно ли он ответственный, чтобы получить такой подарок. Передав ему свое кондо, вы полностью теряете контроль. Плюс, вам нужно учесть налоги для каждого случая.

Вопрос: Нам обоим исполняется 60, мы хотим выйти на пенсию в следующем году и жить на свои сбережения, полностью убрав риск, перевести их в GIC. Правильно ли наше решение?

Ответ: Вложения в GIC не покрывают инфляцию и налоги, и в реальных деньгах вы теряете. Если, теряя каждый год, вы проживете еще 25 – 30 лет, то посчитайте ваши потери за продолжительный срок. С другой стороны, если вы сделали расчеты и уверены, что вам ваших сбережений хватит, даже если вы вложите их в GIC, то вы в порядке. Большинство пенсионеров вынуждены пойти хотя бы на маленький риск, чтобы зарабатывать, вложив сбережения в консервативное портфолио. Благодаря этому, их сбережений должно хватить на более длительный срок, и потенциально они имеют возможность оставить их наследникам.

Если же вы категорически не приемлете риск, то подумайте об annuity, которые дают выше, чем GIC, доход, но вы теряете при этом контроль.

Вопрос: У нас с женой есть дом и коттедж. Нам посоветовали перевести владение коттеджем в Family Trust, где beneficiaries будут наши три сына, которые им пользуются, и один сын там планирует жить постоянно. Нам объяснили, что если сын будет проживать там, то для него это будет principal residence, поэтому не будет налогов при продаже в будущем. Это верно?

Ответ: Если один из beneficiaries укажет коттедж как principal residence, то два других брата не смогут декларировать дома, в которых они живут, как principal residence, что приведет к очень негативным налоговым последствиям.

Вопрос: Я состою в пенсионном плане работодателя, и мне присылаются все опции вложения, возможные в этом плане. Я не специалист, и мне трудно выбрать, что больше подходит в моей ситуации, потому что хочется, чтобы деньги росли, но при этом уменьшить риск до минимума. Я позвонил в администрацию плана, но не услышал ничего, кроме общих слов. Где я могу получить помощь в составлении своего портфолио вложений?

Ответ: Если вы имеете персональные RRSP, Tax Free Saving Account, инвестиционный план в какой-то финансовой организации, то попросите вашего финансового консультанта из этой организации помочь вам с вашим пенсионным планом от работодателя. Если у вас нет такого консультанта или он не хочет помочь, потому что деньги находятся в другой организации, позвоните мне, и я помогу. Или отправьте ваши statements по fax/ email, и я отвечу.

Вопрос: Нам посоветовали вписать в title дома нашего взрослого сына, чтобы, когда нас не станет, дом напрямую без проблем и налогов перешел сыну. Стоит ли нам следовать этому совету?

Ответ: Здесь нет общего ответа, и решение должно приниматься на основе каждой индивидуальной ситуации. Тем не менее, в подавляющем большинстве случаев вы заплатите значительно больше налогов, вписав сына в title. Кроме налогов, вы можете иметь другого рода проблемы: представьте, что у вас испортились отношения с сыном, и вы не можете без его согласия что-либо сделать с домом. Или, если сын женился и через несколько лет их брак распался, и жена потенциально может претендовать на часть имущества, включая дом. Похожие проблемы могут возникнуть при вписании детей в общие счета.

Вопрос: Мы планируем в пенсионном возрасте продать дом и, инвестировав эти деньги в Канаде, переехать жить в другую страну. Как это скажется на пенсиях и налогах?

Ответ: Живя в другой стране, вы полностью будете получать заработанную пенсию CPP. Пенсию по возрасту OAS вы будете получать, если прожили в Канаде не менее 20 лет. Вы не будете получать GIS – дополнительную пенсию для людей с низким доходом при любом доходе. По поводу налогов на ваши вложения: позвоните мне для обсуждения.

Вопрос: Я не люблю риск и ищу гарантированный вариант инвестиций. Знакомые мне сказали, что вложили пенсионные сбережения в фонд, который гарантирует им 5% дохода ежегодно. Как это может быть, если банки дают на гарантированный продукт максимум 1 – 2%?

Ответ: Хороший вопрос. Специалист может предположить доход на негарантированный продукт, но не гарантировать. Поступите просто: пусть гарантирующая организация подпишет договор, что, если вы внесете сегодня $10,000, то через 5 лет у вас на счету будет $12762 (которые вы сможете снять, заплатив налоги). Вы увидите, как быстро угаснет энтузиазм предлагающего, и начнутся отговорки…

Вопрос: В последнее время много пишут о налоговой выгоде Tax Free Saving Accounts. Может ли мой сын открыть такой счет, если, будучи гражданином Канады, он сейчас живет в другой стране? Могу ли я открыть такой счет на внучку, которая живет с нами в Торонто? Где я могу открыть такой счет?

Ответ: Открывать такой счет может только резидент Канады вне зависимости от гражданства. Вы можете открыть счет на внучку, только если ей исполнилось 18 лет. Вы можете открыть такой счет не только в банке, а практически в любой финансовой организации. Каждый человек может иметь несколько таких счетов, но суммарная цифра вложений не должна превышать установленного лимита. TFSA – замечательный инструмент, который практически не имеет минусов. Но из моего опыта, большинство людей использует такой счет как обычный saving account, в результате не получает значительную часть его преимуществ. Я для своих клиентов использую этот счет как замечательный долговременный инструмент для их пенсионного планирования (и часто планирования наследства), являющийся дополнением или альтернативой их RRSP.

Вопрос: Мои сбережения вложены в mutual funds. Я попросил своего финансового консультанта вложить часть денег в акции одного из крупнейших банков. Он меня отговаривает, мотивируя тем, что это увеличит риск вложений. Прав ли он?

Ответ: Я не могу ответить конкретно, не зная вашей полной финансовой ситуации. Тем не менее, в большинстве случаев я не думаю, что если какая-то часть ваших вложений будет вложена в акции стабильных больших компаний – это увеличит ваш риск. Для примера: акции крупных банков на продолжительный срок, как правило, дают значительно выше доход, чем mutual funds, предлагаемые этими банками. Дополнительный плюс такой стратегии – вы сможете значительно уменьшить ваши затраты (fee) по сравнению с mutual funds. Может быть, ваш специалист не имеет license предлагать другие продукты кроме mutual funds и GICs?…

Вопрос: Я выхожу на пенсию, и у меня есть дом по цене $800,000 и какие-то сбережения. Скажется ли наличие дома и факт, что я часть его сдаю, на получении GIS, если у меня не предвидится другого дохода и нет сбережений?

Ответ: На получение GIS влияет доход (income), а не состояние (assets). Само наличие дома и сбережений, включая пенсионные, никак не повлияет на получение GIS, потому что это не доход, а состояние. Рент же от сдачи дома пойдет вам в доход и повлияет на GIS. Помимо этого, доход на ваши сбережения и суммы, которые вы будете снимать с пенсионных программ, определенно изменят результат.

Учитывая, что этот вопрос задают довольно часто, я привожу ссылку из официального источника:

The amount of the supplement depends on the pensioner’s marital status and income. The income

  • does not include possessions, savings, investment assets, a home or property, or the OAS pension;
  • does include private pension income, employment income, Employment Insurance benefits, CPP/QPP benefits, interest, dividends, capital gains, rents, foreign pension income, RRSPs that are cashed, and income from other sources such as workers’ compensation payments, alimony, etc.

 

Заключение

“The past cannot be changed. The future is yet in your power” – Abraham Lincoln

Сегодня я ответил на некоторые вопросы. Но решение отдельных вопросов не решит большинства ваших проблем, если у вас нет полного финансового плана. Чтобы достичь финансовой цели, нужно иметь финансовый план, в котором отражены наиболее выгодные в вашем случае стратегии пенсионного, инвестиционного, налогового планирования, вопросов наследства и, наконец, финансовой защиты в случае непредвиденного (страхование). Если вы не просто по инерции вкладываете с вашим финансовым консультантом в RRSP, TFSA и т. д., но он построил вам профессионально составленный детальный план стратегий, вы на правильном пути к цели. Если же его у вас нет – я готов встретиться с вами для бесплатной консультации.

И в заключение еще одна фраза: “Examine the contents, not the bottle” – Talmud.

Yuri Isakov, CFP, CIM, CLU, TEP, FMA, CDFA, MSc

Financial Planning Consultant

Cell: (416) 820-8131

yuri.isakov@ig.ca

Рынок недвижимости в Торонто и окрестностях – прогнозы

Чем нам запомнится этот год? Наверняка, тем, что ни один аналитик не мог предсказать появление нового вируса и мировой пандемии, а также реакцию экономики и в том числе рынка недвижимости на те меры, которые принимаются правительством для стабилизации ситуации.

В условиях локдаунов, ограниченной дееспособности бизнесов и закрытия целых отраслей экономики никто не мог ожидать буквально взорвавшегося рынка недвижимости. Декабрь 2021 года, хотя он еще не закончился, уже становится рекордным за всю историю Toronto Real Estate Board по количеству продаж и средних цен на недвижимость, несмотря на праздничный зимний сезон, сокращение занятости и зарплат, кризис системы общественного здравоохранения и практически полной остановки притока иммигрантов.

В связи с чем идет такой бум на рынке недвижимости и, самое главное, какие тенденции принесет нам 2021 год? Все эксперты сходятся во мнении, что в условиях неопределенности и вынужденного ограничения своих привычек и образа жизни большинство людей, как пострадавших материально от кризиса, так и тех счастливцев, которым удалось остаться на плаву, пересмотрели свои приоритеты. Желание сократить расходы, получить более просторное жилье – по возможности, с земельным участком, домашним офисом, имея возможность работать удаленно, привела к всеобщей миграции населения в маленькие городки и сельскую местность в окрестностях Большого Торонто. Так, например, в лидеры продаж выбился район Durham, в котором цены ноября 2020 года по сравнению с ценами ноября 2019 года выросли на 23.9%, и отдельный дом подорожал за год в среднем на $150,000. Средняя цена за отдельный дом там в прошлом году составляла $641,000, а в этом – уже $795,000. Торонто, Миссиссага, Милтон, Оквил, регион Йорк уже прошли пики своей популярности и цены там много выше. Недооцененным оставался Durham, который быстро нагоняет свое отставание.

Если процентные ставки останутся низкими (а Банк Канады обещает их не повышать, по крайней мере, до 2023 года, правительство будет сдерживать инфляцию), прогнозы по состоянию рынка недвижимости остаются многообещающими. Кстати, те, кто не хочет никуда переезжать, занимаются ремонтом и переустройством существующего жилья. Президент MPAC (Municipal Property Assessment Corporation) Николь Макнил отметила, что в 2020 году количество запрашиваемых заявок на перепроектирование и ремонтные работы в домах выросло на 28%.

COVID -19 сыграл свою злую шутку с рынком кондоминиумов. Отсутствие нового притока иммигрантов и иностранных студентов; ограничение деятельности владельцев жилья, сдаваемого на короткий срок, привело к сокращению спроса на квартиры, особенно в центре Торонто. Как следствие, это вызвало снижение цен на них. Но строительство кондоминиумов продолжается. В 2020 году было построено 36,000 домов и 16,000 кондоминиумов. В связи с началом вакцинации, эксперты прогнозируют достаточно быстрый возврат к нормальной жизни. Считается, что самая нижняя ценовая точка уже пройдена и инвесторы начинают скупать подешевевшие квартиры. Как отметил ведущий специалист банка BMO Роберт Кавсич, утверждения о «кончине» города сильно преувеличены, и ждать дальнейшего обрушения цен на квартиры не стоит. Саймон Масс, возглавляющий The Condo Store Group of Companies (TCS), подтверждает, что согласно расчетам ситуация с квартирами должна нормализоваться к лету 2021 года и своим клиентам рекомендует обратить внимание на сложившийся момент для извлечения максимальной для себя выгоды при покупке.

Около 40% владельцев кондо-квартир являются инвесторами. И очень непростой вопрос, который был вынесен 17 декабря на голосование в муниципалитете Торонто – оплата дополнительного налога на простаивающее жилье. Скорее всего, это будет 1% от стоимости жилья, начиная с 2022 года. Ситуация сравнивается с Парижем и Ванкувером, где подобные налоги достигают 3% от муниципальной оценки стоимости жилья. Вся эта кампания развернулась из-за жесточайшего кризиса жилья с одной стороны, и огромного дефицита бюджета с другой. Город не может себе позволить иметь тысячи и тысячи простаивающих квартир, когда существует такое количество нуждающихся в жилье, заявил мэр города Джон Тори. Было отмечено, что этот платеж можно считать и штрафом. В течение следующего года будет разработан механизм взимания таких поборов. Ожидается, что вакантным жилье будет считаться в случае, если в нем никто не проживает в течение 6 месяцев. Предлагается выделить следующие категории владельцев недвижимости, которые не будут облагаться таким налогом: имеющие собственное жилье (principal residence); сдающие недвижимость в аренду, которая не сдается из-за общего состояния рынка; люди, живущие на две страны и зимующие где-нибудь в теплых краях; граждане США; владельцы ремонтируемых домов; люди, которые в силу применяемых к ним правовых мер лишены права проживания в своем жилье; те, кто находится либо в больницах, либо в учреждениях “long term care”, а также наследники умерших владельцев жилья, пока идут все легальные процедуры по определению наследования недвижимости. Очень печально, что когда в прессе и в социальных сетях идут подобные обсуждения, находится масса советчиков, как можно еще больше перекрыть кислород домовладельцам. Это увеличение налога на недвижимость, контроль за владельцами жилья, сдающими свои дополнительные помещения; получение capital gains при продаже собственного жилья (principal residence); экстра налоги для владельцев дорогой недвижимости класса люкс. Все это очень плачевная тенденция – ужасающее положение все растущего количества бездомных людей, которым еще нужны и дополнительные средства на их социализацию и специальное медобслуживание; пропагандирование бесплатного проживания малоимущих слоев населения и наличие у них права иметь крышу над головой. При этом единственным реальным источником дополнительного финансирования бюджета представляются владельцы недвижимости. Буквально на днях состоялась видеокоференция муниципальных советников округов High Park, Rosedale и центральной части Торонто, на которой обсуждалось обращение к федеральному правительству о необходимости начала использования Закона об экспроприации – изъятии частной собственности в случае крайней необходимости. Количество бездомных, которые в зимнее время живут в палатках, пожары, болезни, ментальные проблемы уже становятся критическими. Попытки решить этот вопрос обращениями к владельцам отелей и многоквартирных домов пока не дали никакого результата. Кстати, решение этого вопроса рассматривалось и с точки зрения переговоров с владельцами пустующего жилья Airbnb. Единственное «но» – легче иметь дело сразу с крупным владельцем жилья, чем с тысячами маленьких. Но сами тенденции поляризации населения и разделение его на тех, кто все и всем должен, и тех, кому все должны, чрезвычайно удручает. Остается надеяться хоть на какой-то здравый смысл.

Если вы думаете о покупке или продаже недвижимости и у вас есть вопросы – звоните!

416-524-7788

Жанна Томсон,

Broker of Record

Highmark Realty Inc.

jtomson@sympatico.ca

***

  • Продается трехэтажный таунхаус-люкc в престижном районе Thornhill Woods около Lebovic Campus. 2391 sq.ft . Upgraded top to bottom! Новая цена – $1,248,000. Conditionally Sold!
  • Продается отличный Multiplex здание в районе St Clair Ave East / Mount Pleasant Rd. Уникальный ремонт, превосходное состояние! Семь квартир приносят 11,434 ежемесячно!
  • Сдается в рент просторная квартира 1+1 BDRM в Markham с 1 января. Две полные ванные. Запрашиваемая цена – $1,950. Возможен рент на 6 месяцев.
  • Продается квартира – 1-BDRM в престижном районе Bloor/Avenue Rd. c парковочным местом и локером. Запрашиваемая цена – $899,000.
  • Отдельные дома от строительной компании – North York (от $1,530,000) – тихое место, синагоги, школы, банки, магазины рядом!
  • Скоро на рынке! Bungalow – 60 x 216 Feet недалеко от озера, парков. Престижный район Scarborough. Запрашиваемая цена – $1,360,000.
  • Купят townhouse (соединяющийся с соседями только гаражами), link или semi-detached стоимостью до $1,000,000 c высокими потолками и возрастом до 5 лет в районах Vaughan, Richmond Hill, King City.
  • Снимут производственное помещение 9,000 – 12,000 sq.ft. в районах Mississauga, Brampton.
  • Снимут большое помещение для супермаркета. Наличие кухни обязательно.
  • Продается химчистка в Mississauga-депо c чистым доходом в месяц – $15,000 Цена – $349,900.
  • Купят 2 BDRM квартиру в районе MIMICO не дороже $650,000.
  • Купят дом для последующего строительства в Oakville c waterfront backyard.
  • Купят участок земли около озера в трех часах езды от Торонто с возможностью постройки дома.

Новогодние поздравления и пожелания из офиса Аркадия Бурдо

Дорогие друзья! Мы надеемся, что эти пожелания застанут вас в хорошем здоровье и настроении. Ещё год назад мы только слышали о каком-то странном вирусе в далёкой китайской провинции. И кто тогда мог подумать, что 2020 год войдет в историю как абсолютно беспрецедентный за последние 100 лет.

Несмотря на все трудности, которые принёс этот год и перевернул нашу жизнь с ног на голову, мы надеемся, что у вас было много прекрасных моментов и счастливых воспоминаний. Ведь всегда есть, за что быть благодарными.

Мы хотим пожелать вам и вашей семье прекрасных новогодних праздников и всего самого наилучшего. Главное – крепкого здоровья, любви в семье, тепла в доме и хороших друзей. И, конечно, чтобы в следующем году все мы забыли о пандемии и вернулись к нормальному образу жизни. Пусть 2021 год станет вашим лучшим!

Наши профессиональные пожелания остаются неизменными.

  • Мы хотим, чтобы ваша Жизнь, ваше Здоровье и ваш Доход были защищены от непредсказуемых событий.
  • Мы хотим, чтобы у вас была достойная, комфортная пенсионная жизнь и никогда не закончились деньги.
  • Мы хотим, чтобы ваши деньги эффективно работали для вас, чтобы в будущем вы могли перестать работать для них.
  • Мы хотим, чтобы ваши дети могли позволить себе самое лучшее образование.

Мы любим помогать клиентам в страховых, финансовых и инвестиционных вопросах. В этом году наш бизнес перешагнул 20-летнюю отметку. Огромное спасибо за вашу поддержку, это для нас просто бесценно. Мы ещё раз хотим выразить нашу искреннюю благодарность за бизнес и рекомендации на протяжении многих лет, мы никогда об этом не забываем.

Многие мудрые решения принимаются за дружеским разговором. А поскольку встретиться за чашкой кофе сейчас просто нереально, давайте поговорим по телефону. Позвоните нам и расскажите, как у вас дела, мы всегда рады вас слышать.

Желаем здорового, безопасного и процветающего 2021 года!

Будьте здоровы, счастливы и позитивны!

С уважением, Аркадий и команда

Insurance · Retirement · INVESTMENTS · Education · Mortgages

Phone: 905-752-3552

Mobile: 416-887-4848

Email: info@abfinancial.ca

От чего зависит внешний вид нашей кожи

Интуитивно мы связываем возраст и привлекательность человека с внешним видом его кожи. Сухая кожа, четкие складки и глубокие морщины являются внешними признаками, которые ассоциируются с возрастом и стареющей кожей. Если мы разберем более детально физиологическую основу механизма старения кожи, мы сможем понять, как ослабить или даже свести к минимуму некоторые естественные результаты этого процесса.

После 45 лет, с началом менопаузы, яичники женщины постепенно прекращают вырабатывать эстрогены (женские половые гормоны). Этот процесс оказывает сильное влияние на весь организм и особенно на кожу. Главное – по мере угасания функции яичников замедляется выработка коллагена – белка, который формирует каркас кожи. В результате – без коллагена кожа становится тонкой, теряет влагу и эластичность, начинают появляться морщины и провисания (птоз). Важно помнить, что процесс потери коллагена начинается уже в 26 – 27 лет и приводит к сокращению количества коллагена кожи на 1 – 1.5% в год. Потеря 5 – 7% коллагена почти незаметна, именно поэтому мы обращаем внимание на первые признаки старения кожи спустя много лет после начала этого деструктивного процесса.

Коллаген представляет собой нитевидный белок, который входит в состав всех тканей человеческого организма. Его роль заключается не только в том, чтобы поддерживать молодость и красоту. Коллаген участвует в структуре суставов, костей, сухожилий, волос, ногтей и даже зубов. Мало кто знает, что именно коллаген является главным нерастворимым белком в тканях зуба. Кроме того, коллаген образует стенки вен, артерий и капилляров. По разным оценкам, более трети структур нашего тела нуждаются в этом белке. Именно поэтому так важно поддерживать высокий уровень коллагена в организме.

Для восстановления кожи

Collagen (Wild Fish Hydrolyzed) от BIONATURO LAB – особая низкомолекулярная форма коллагена с высокой биодоступностью, дополнительно обогащенная аминокислотой лизином (20%). Collagen (Wild Fish Hydrolyzed) относится к морскому виду коллагена. Именно морской коллаген (по мнению врачей-дерматологов) является самым эффективным. Молекулы морского коллагена похожи на молекулы человеческого тела и поэтому они быстро проникают в кровоток. Несмотря на то, что производство морского коллагена – достаточно дорогостоящий процесс, именно этот вид считается самым чистым и безопасным. Collagen (Wild Fish Hydrolyzed) несет набор аминокислот, которые быстро поглощаются и направляются туда, где их не хватает. Если у человека проблемы с суставами, то весь полученный коллаген будет направлен именно в эту область. Когда острый недостаток будет восполнен, коллаген пойдет на решение других проблем (кожа, волосы, ногти). Collagen (Wild Fish Hydrolyzed) рекомендуется принимать по 2 капсулы один раз в день.

Для улучшения зрения и омоложения кожи 

Eye Care от BIONATURO LAB – это 11-компонентный натуральный комплекс на основе витаминов и антиоксидантов, специально разработанный для быстрой и эффективной поддержки зрения и восстановления сосудов и капилляров кожи.

В составе комплекса Eye Care:

  • Витамин А – улучшает четкость зрения и укрепляет капилляры;
  • Витамин Е помогает поддерживать клеточную оболочку и предотвращать обезвоживание;
  • Витамин В2 – стимулирует регенерацию;
  • Лютеин – необходимый для зрения пигмент из класса ксантофилов (это вещество выполняет сразу две функции: защищает ткани глаза от окислительного стресса и повышает остроту зрения);
  • Цинк – также поддерживает остроту зрения, участвует в регенерации (восстановлении) клеток кожи, препятствует образованию угрей и экземы;
  • Ликопин – самый сильный каротиноид-антиоксидант, который обеспечивает защиту ДНК.

Eye Care нужно принимать по 1 капсуле два раза в день.

Collagen (Wild Fish Hydrolyzed) и Eye Care от BIONATURO LAB производятся на современном фармацевтическом заводе (GMP) в Торонто. Контроль качества – лаборатория QA (Qualite Assure).

Отзывы:

«Я работаю в Beauty Industry. Клиенты, которые принимают Collagen (Wild Fish Hydrolyzed), в итоге получают лучший результат от моих процедур» Anya, 45 лет, Toronto

«У меня проблемы с глазами. Перепробовала кучу средств, но только после того, как начала принимать Eye Care почувствовала реальный позитивный результат» Татьяна, 59 лет, Toronto

www.bionaturo.com

Телефон: 289-489-3483

 

Комплексы BIONATURO LAB продаются:

  • Онлайн-магазин: www.supplementforless.com
  • Happy Nutrition 2323 Bloor Street WEST unit 105, Toronto, 647-568-6542
  • Favourite Market (возле FRESHCO) 800 Steeles Ave. WEST unit B5 Vaughan, 905-738-2346
  • 101 Medical Pharmacy (Steeles/ Dufferin) 1520 Steeles Ave. WEST unit 101 Vaughan, 905-597-4433
  • Richmond Hill Deli 9631 Yonge Street Richmond Hill, 905-884-3519
  • RIA Center (Bathurst/ Finch) 4949 Bathurst Street unit 6 North York, 647-748-8800
  • Richmond Heights Pharmacy 10520 Yonge Street unit 4B, Richmond Hill, 905-787-8999
  • Organic Compounding Pharmacy 13237 Yonge Street unit B10, Richmond Hill, 905-773-8627
  • Healing Source Integrative Pharmacy 2209 Bloor Street WEST Toronto, 416-769-1717
  • Solarski Welcome Guardian Pharmacy 137 Roncesvalles Ave. Toronto, 416-533-2088
  • Dixie Village Pharmacy 3615 Dixie Rd, unit 10, Mississauga, 905-238-6063
  • Herbal Village (STARSKY) 3115 Dundas Street WEST Mississauga, 905-569-7575
  • Rathburn Health+Plex Pharmacy 452 Rathburn Rd. unit 2, Etobicoke, 416-621-6161 (пн, вт, чт: 10 – 4)
  • Ultima Pharmacy 311 Sheppard Ave. E. North York, 647-705-7572
  • Pharmacy Zen 4234 Lawrence Ave. E. unit 6, Scarborough, 416-551-8833

Подписание контракта: что нужно знать

В стандартном договоре о купле-продаже недвижимости на пятой странице, в месте, где должны расписываться обе стороны (продающая и покупающая), присутствуют кружочки с надписью “seal” (печать). Давайте разберемся, что это такое. Для того чтобы контракт считался действительным, основополагающим является наличие определенного вознаграждения. Должен произойти акт обмена ценностями. Одна сторона получает «товар», другая – обычно деньги, хотя эквивалентом теоретически может быть все, что угодно.

В транзакции с недвижимостью вознаграждение присутствует всегда. Например, при продаже загородного дома за $400,000 не была учтена пришвартованная к причалу лодка. Уже после подписания договора покупатель изъявил желание включить ее в стоимость сделки. Продавец не отказал в просьбе и согласился ее оставить. Но пришло время закрытия сделки, и лодку покупатель не нашел. Может ли он судить продавца? Нет, ведь продавец документально не получил ровным счетом ничего за лодку, которую обещал оставить. Если бы в этом примере продавец на листе бумаги подтвердил свое намерение оставить лодку, подписался и поставил печать рядом со своей подписью, то сама печать считалась бы «вознаграждением». Даже если в действительности за дополнительное имущество ничего реально не было получено, продавца можно было бы судить за нарушение своего обещания. Эта традиция пришла к нам из средневековой Англии, когда сургучной печатью скреплялись заключенные договора. Никогда печати не ставились на чем-то малозначительном. Но в случае заключения сделки, ее важность и выполнимость признавались наличием печати. В случае отсутствия ее у бедных людей подписывались кровью. Эта концепция английского права сохранилась по сей день и означает, что, подписавшись и скрепив договор печатью, стороны не могут уже изменить свое мнение и отказаться от сделки.

В случае одновременного нахождения за столом переговоров двух сторон – продавца и покупателя, печать была бы не нужна, если бы документы подписывались обеими сторонами одновременно. В реальности происходит все по-другому. Покупатели готовят «офер», где стоит срок, до которого их предложение действительно. До этого срока покупатели не имеют права отказаться от своего предложения, а продавцы решают, принять его или выставить свои условия. Теперь, если говорить о концепции «вознаграждения», никто не платит покупателю за время ожидания ответа. Если бы не присутствие «печати», в любой момент можно было бы «передумать» и отозвать свое предложение. То же самое относится и к продавцам, которые отвечают на «офер», подписываясь под сделанными изменениями. Точно так же дается время на раздумье до определенного часа. Именно поэтому так важно понимать условия контракта каждый раз, когда вы ставите свою подпись. Поставив ее, вы уже не сможете ничего поменять в случае, если ваши предложения будут приняты.

Итак, сделка подписана. Оговорена сумма депозита. Можно сделать банковский драфт (заверенный банком перевод) заранее и предоставить его продавцу вместе с «офером», демонстрируя серьезность своих намерений. Вторая, более распространенная опция – депозит приносится в течение 24 часов уже после подписания документов. Если 24 часа выпадают на выходные или праздники, делается соответствующая поправка. Это является более распространенной практикой, поскольку такая схема более логична. Зачем нужно беспокоиться о чеках и драфтах, когда совершенно неясно, примут ли ваш «офер». Иногда возникает вопрос, можно ли на следующий день изменить свое мнение и просто «выйти» из подписанного договора, не предоставив депозит.

Только в случае покупки нового жилья от строительных компаний, государством предоставлено право покупателю подумать и проверить договор у адвоката в течение 10 дней (cooling-off period) после подписания контракта обеими сторонами и получения копии подписанного договора покупателем. Если что-то не устраивает покупателя, он в любой момент в течение этого периода может выйти из сделки.

Если речь идет о продаже недвижимости на вторичном рынке, то, подписав договор, передумывать уже будет невозможно. В случае отказа от предоставления депозита продавец может поставить свою недвижимость на продажу снова. В случае получения меньшей суммы за нее он может инициировать судебный процесс против нерадивого первого покупателя на сумму разницы между двумя продажными суммами плюс легальные издержки.

Что будет происходить, если депозит будет предоставлен с опозданием? Продавец имеет право расторгнуть сделку, даже если это опоздание составило несколько минут. Такие случаи происходят, если следующий покупатель предлагает сумму большую, чем предыдущий. Если вам нужно больше времени, чтобы организовать свои денежные ресурсы, оговорите это в контракте. Депозит можно разбить на несколько частей, а также оговорить время, необходимое для его предоставления.

Часто спрашивают, какова должна быть сумма депозита. В Торонто у риэлторов не возникнет вопросов, если депозит составит 5% цены покупаемой недвижимости. В Брамптоне никого не удивят 2%. В зависимости от рынка и месторасположения недвижимости, сумма депозита может составлять и несколько сотен долларов. В чем смысл депозита? В случае, если сделка не закроется по вине покупателя, депозитные деньги могут хотя бы отчасти покрыть убытки продавца. Поэтому, чем больше сумма депозита, тем лучше продавцу. Возврат не происходит автоматически, но, если есть решение суда о возмещении убытков, то всегда лучше иметь достаточную сумму для хотя бы частичного их покрытия. Депозит хранится либо на трастовом счету риэлтерской компании, чьим листингом является продаваемая недвижимость, либо на счету адвокатской компании, которая представляет интересы продавца. Депозит не отдается продавцу напрямую, ведь если случится его банкротство или он просто сбежит с деньгами, гарантий возврата денег никто не дает. Риэлтерские компании и адвокаты застрахованы, в случае банкротства страховые компании обязаны в этом случае возместить покупателю сумму депозита.

Если вы думаете о покупке или продаже недвижимости и у вас есть вопросы – звоните!

416-524-7788

Жанна Томсон,

Broker of Record

Highmark Realty Inc.

jtomson@sympatico.ca

***

  • Продается трехэтажный таунхаус-люкс в престижном районе Thornhill Woods около Lebovic Campus. 2391 sq.ft . Upgraded top to bottom! Новая цена – $1,248,000.
  • Продается отличный Multiplex здание в районе St Clair Ave East / Mount Pleasant Rd. Уникальный ремонт, превосходное состояние! Семь квартир приносят $11,434 ежемесячно!
  • Сдается в рент ухоженная просторная квартира 1+1-BDRM с 1 декабря. Downtown Toronto, East of Yonge Street. Зданию 5 лет, высокие потолки. Запрашиваемая цена – $1,975. СДАЛИ!
  • Сдается в рент просторная квартира 1+1-BDRM в Markham с 1 января. Две полные ванные. Запрашиваемая цена – $1,950. Возможен рент на 6 месяцев.
  • Продается квартира – 1-BDRM в престижном районе Bloor/Avenue Rd. c парковочным местом и локером. Запрашиваемая цена – $899,000.
  • Отдельные дома от строительной компании – North York (от $1,530,000) – тихое место, синагоги, школы, банки, магазины – рядом!
  • Скоро на рынке! Bungalow с 60 ft frontage, недалеко от озера , парков. Престижный район Scarborough.
  • Купят townhouse (соединяющийся с соседями только гаражами), link или semi-detached стоимостью до $1,000,000 c высокими потолками и возрастом до 5 лет в районах Vaughan, Richmond Hill, King City.
  • Снимут производственное помещение 9,000 – 12,000 sq. ft. в районах Mississauga, Brampton.
  • Снимут большое помещение для супермаркета. Наличие кухни обязательно.
  • Продается химчистка в Mississauga-депо c чистым доходом в месяц –- $15,000 Цена – $349,900.
  • Купят 2 BDRM квартиру в районе MIMICO не дороже $650,000.
  • Купят дом для последующего строительства в Oakville c waterfront backyard.
  • Купят участок земли около озера в трех часах езды от Торонто с возможностью постройки дома.

Про инсульт и его предвестники

Инсульт – это болезнь, способная уравнять богача и бедняка, интеллектуала и малограмотного человека. Нарушение работы сосудов провоцируют хронические стрессы, неправильное питание, вредные привычки и отсутствие культуры активной профилактики. Около трети пациентов умирают в первые дни после приступа. 70% выживших становятся инвалидами, сталкиваясь с временной или необратимой утратой важнейших функций: зрения, речи, подвижности конечностей, способности к самообслуживанию. Каждый восьмой пациент, перенесший инсульт, прежде не жаловался на проблемы с сосудами и не подозревал об опасности внезапной сосудистой катастрофы.

Инсульт бывает двух видов: ишемический и геморрагический. Ишемический инсульт развивается, когда тромб блокирует мозговую артерию. Кровь не поступает к участку мозга и через некоторое время блокированная зона умирает. Совершенно другой механизм у геморрагического инсульта, при котором происходит разрыв стенки мозговой артерии. Кровь изливается в мозг и клетки в зоне кровоизлияния гибнут. Геморрагический инсульт гораздо опасней ишемического и чаще приводит к тяжелым последствиям.

Но самая распространенная проблема – это даже не сам инсульт, а предынсультное состояние или транзиторная ишемическая атака, у которой абсолютно такой же механизм развития, как и у ишемического инсульта. Сосуды головного мозга блокируются, но организму самому удается растворить тромб. Кровоснабжение быстро восстанавливается, и участок головного мозга не успевает умереть. Поэтому опасные симптомы предынсультного состояния – слабость в руке или ноге на одной стороне тела, онемение лица или руки, незначительное нарушение речи – проходят довольно быстро.

Как противостоять инсульту? Первое, что нужно помнить – для этой болезни лучше не допустить катастрофы, чем лечить последствия. Самая простая стратегия – это избегать стрессовых ситуаций и заботиться о нормальной работе сердечно сосудистой системы. Поддержка кровообращения, сердца и мозга – важнейшая задача для тех, кто хочет жить не только долго, но и качественно.

Для укрепления сердца и сосудов головного мозга

Super Cardio от BIONATURО LAB – новый комплекс для укрепления сосудов сердца и головного мозга. В составе каждой капсулы этого комплекса есть 100 мг коэнзима Q-10 (в специально защищенной форме) и 900 мг Fish Oil высокого качества (производится из американского лосося). Q-10 – это важнейший коэнзим, который необходим организму для производства энергии и защиты клеток сердца и мозга от стресса и гибели в критические моменты. Специальное исследование, проведенное в США в 2018 году, подтвердило, что регулярный прием высококачественного Fish Oil улучшает работу сердечно-сосудистой системы. Super Cardio рекомендовано принимать по 1 капсуле в день.

Для нормализации давления крови и снижения холестерина

Garlic Oil (Allium Sativum 350mg) от BIONATURO LAB – безопасное натуральное средство на основе чесночного масла, обогащенное биологически активным компонентом Allium Sativum. Комплекс выпускается в форме мягкой капсулы с высоким содержанием активного ингредиента аллицина. В ходе нескольких исследований, проведенных в США и Европейском союзе, выяснилось, что аллицин способен к созданию вазодилатации (расширения кровеносных сосудов) посредством активации канала TRPA1 на сенсорных нейронах, а значит, может быть использован для снижения давления крови. Garlic Oil (Allium Sativum 350mg) также способствует снижению холестерина низкой плотности LDL (плохого), не оказывая при этом влияния на уровень HDL холестерина (хорошего). Комбинированный эффект снижения уровня холестерина и давления крови, сочетающийся с антиоксидантными свойствами Allium Sativum, способствует уменьшению вероятности развития предынсультного состояния. Garlic Oil (Allium Sativum 350mg) рекомендовано принимать по одной капсуле в день.

Super Cardio и Garlic Oil от BIONATURO LAB производятся на современном фармацевтическом заводе (GMP) в Торонто. Контроль качества лаборатория QA (Qualite Assure).

Отзывы: «Я раньше был скептиком, но по совету жены попробовал Super Cardio и действительно стал чувствовать себя немного лучше» Ari, 69 лет, Toronto

«У меня прыгает давление. Хотел найти что-то натуральное и остановил свой выбор на Garlic Oil. Принимаю уже больше месяца. Ощущения позитивные, буду продолжать» Дмитрий, 44 года, Thornhill

www.bionaturo.com

Телефон: 289-489-3483

 

Комплексы BIONATURO LAB продаются:

Онлайн-магазин:

www.supplementforless.com

  • Happy Nutrition 2323 Bloor St. W. unit 105, Toronto, 647-568-6542
  • Favourite Market (возле FRESHCO) 800 Steeles Ave. W. unit B5 Vaughan, 905-738-2346
  • 101 Medical Pharmacy (Steeles/ Dufferin) 1520 Steeles Ave. W. unit 101 Vaughan, 905-597-4433
  • Richmond Hill Deli 9631 Yonge St. Richmond Hill, 905-884-3519
  • RIA Center (Bathurst/Finch) 4949 Bathurst St. unit 6 North York, 647-748-8800
  • Richmond Heights Pharmacy 10520 Yonge St. unit 4B, Richmond Hill, 905-787-8999
  • Organic Compounding Pharmacy 13237 Yonge St. unit B10, Richmond Hill, 905-773-8627
  • Healing Source Integrative Pharmacy 2209 Bloor St. W. Toronto, 416-769-1717
  • Solarski Welcome Guardian Pharmacy 137 Roncesvalles Ave. Toronto, 416-533-2088
  • Dixie Village Pharmacy 3615 Dixie Rd, unit 10, Mississauga, 905-238-6063
  • Herbal Village (STARSKY) 3115 Dundas St. W. Mississauga, 905-569-7575
  • Rathburn Health+Plex Pharmacy 452 Rathburn Rd. unit 2, Etobicoke, 416-621-6161 (пн, вт, чт: 10 – 4)
  • Ultima Pharmacy 311 Sheppard Ave. E. North York, 647-705-7572
  • Pharmacy Zen 4234 Lawrence Ave. E. unit 6, Scarborough, 416-551-8833

Если я заболел и не могу работать, на что мне рассчитывать?

В понедельник 14 декабря мне позвонила моя многолетняя клиентка с просьбой помочь ей со страховками. Её муж, назовём его Виктором, диагностирован на очень серьёзное заболевание – multiple sclerosis. Он трак-драйвер. Его проблемы со здоровьем начались около двух месяцев назад. Уже сейчас он не может работать, у него забрали водительскую лицензию. Я уже лет пять просил его показать страховки, которые он имеет, но он то был занят, то не мог найти, то ещё что-то ещё. Только сейчас я получил эту информацию. У него есть страховка от потери заработка в случае болезни (большинство водителей имеет её только на несчастный случай). То есть, ему будут платить $2,000 в месяц, что уже неплохо.

Но его жена боится за своё будущее и будущее двух их детей. Ей хотелось бы, чтобы у него была страховка от критических заболеваний и страховка жизни. Страховки от критических заболеваний у него нет. А этот диагноз – критическое заболевание, и страховка была бы выплачена, если бы она была. Представьте себе, что им бы сейчас выплатили $100,000. Насколько бы это помогло в его ситуации?

Страховки жизни у него практически нет. Я пишу «практически», так как у него, как у большинства водителей, есть страховка жизни, только если произойдёт несчастный случай.

Грустная ирония этой ситуации в том, что в апреле текущего года я оформил ему ипотечный кредит. При этом я предложил ему взять страховку. Сделать такое предложение – моя обязанность. Он отказался, подписав соответствующий отказ.

К сожалению, мы все здоровы, пока не становимся больны. И переход этот всегда быстрый и неожиданный.

А вот действительно, что-то случилось и, как следствие, вы не можете работать. На что в этом случае вы можете рассчитывать?

В первую очередь вы можете рассчитывать на рабочие бенефиты или персональную страховку от потери заработка, если они есть. Тут, правда, надо знать, что покрывает ваша страховка, насколько широкого она действия. Если вы этого не знаете, то обратитесь к специалисту за консультацией. Я такие страховки помогаю оформлять, если вы хотите её оформить – обращайтесь.

Допустим, у вас нет ни бенефитов ни страховки, то на какую помощь от государства вы можете рассчитывать?

Для таких случаев есть четыре программы, но вы не можете рассчитывать на все четыре одновременно, обычно только на одну:

EI или Employment Insurance. Эта программа выплачивает 55% вашего недельного заработка, но не более $573 в неделю (данные 2020 года). Первая неделя после заболевания обычно не оплачивается, это называется waiting period. Выплаты продолжаются от 14 до 45 недель, в зависимости от уровня безработицы в вашем регионе, либо пока не выздоровеешь – что наступит раньше.

Плюсы EI: практически нет ограничений по заболеваниям.

Минусы EI: 1-й – платят недолго, 2-й – человек должен быть участником этой программы. Виктор, как self-employed, не участвовал в ней.

WSIB или Workplace Safety and Insurance Board. Это программа провинции Онтарио (в других провинциях есть аналогичные программы), и она выплачивает до 85% (в других провинциях может быть иначе) вашего дохода после уплаты налогов при несчастном случае на работе или заболевании, связанном с работой. Максимальная сумма дохода, застрахованного этой программой в 2020 году – $95,400. Это доход до налогообложения. То есть, в неделю по этой программе мы можете получить до $1,156.65, в зависимости от вашего дохода.

Плюсы WSIB: 1-й – выплаты могут продолжаться до пенсии, 2-й – они индексируются в соответствии с инфляцией.

Минусы WSIB: 1-й – платят только при несчастном случае на работе или заболевании, связанном с работой. То есть, если вы сломали ногу на рыбалке или получили инфаркт, то вам не платят. 2-й – эта программа очень дорогая, по сравнению с персональной страховкой от потери заработка. 3-й – заключение о том, можете ли вы работать, делают врачи, назначенные WSIB, а не ваш семейный врач. 4-й – вы должны быть участником этой программы. Виктор в ней не участвовал.

В следующей статье я расскажу о Canada Pension Plan Disability Benefit и Ontario Disability Support Program. Читайте мои статьи и смотрите видео на сайте www.alexandersergeyev.com и YouTube канале «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым», а также в группе Facebook «Деньги в Канаде», на моём канале «Деньги в Канаде» в Телеграмме и ВКонтакте. Там же вы можете письменно задавать мне вопросы.

Спасибо всем читателям за интерес к видео «Объясняю CRB на русском языке». Этот пост оказался самым популярным по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.

647-271-2345

www.AlexanderSergeyev.com

Финансовое планирование – кому это нужно?

“G-d gives every bird its food, but He does not throw it into its nest“– J. G. Holland

Статистика доказывает что люди, имеющие профессионально составленный финансовый план достигают финансовой цели гораздо успешнее, чем те, кто просто «плывет по течению». Значение такого плана становится особенно ощутимым в периоды сильных изменений в экономике, на рынке ценных бумаг или просто в нашей персональной ситуации. Нынешний год оказался очень непростым и принес неожиданные значительные изменения во всех областях нашей жизни, включая финансы. Это приводит к тому, что все больше людей планирует свое будущее финансовое благополучие.

В то же время, к сожалению, далеко не все осознают значение финансового плана, а многие даже не представляют, в чем он заключается.

В чем же заключается суть финансового планирования?

Financial Planning

“It’s choice – not chance – that determines your destiny.” – Jean Nidetch

Я всегда удивляюсь, как тщательно мы планируем поездку в отпуск, значительную покупку и т. д., пытаясь сэкономить относительно небольшую сумму, и при этом полностью игнорируем планирование своего финансового будущего, где цифры гораздо выше.

Спросите своих знакомых в возрасте 45+ лет, что случится, когда они выйдут на пенсию:

  • Какую сумму они будут получать от государства в виде пенсий и пособий и что на них повлияет?
  • Сколько они будут платить налогов и как их можно уменьшить?
  • На какое время им хватит своих сбережений, чтобы поддержать достойный уровень жизни?
  • Стоит ли им вкладывать в RRSP и как эти вложения повлияют на помощь государства и налоги, и какие есть альтернативы?
  • Как грамотно выработать стратегию и выбрать правильные опции с пенсионным планом от работодателя, выходя на пенсию или меняя место работы?
  • В каком возрасте вам выгоднее начать получать CPP (Canada Pension Plan) – в 60, 65 или 70?
  • В каком возрасте выгоднее начать получать пенсию по возрасту – OAS (Old Age Security)?
  • С какого счета выгоднее раньше снимать деньги на пенсии: с обычного investment или saving account, с Tax Free Saving account или с RRSP ?

Спросите знакомых более старшего возраста о вопросах наследства (хотя об этом необходимо думать в любом возрасте, если вам есть что и кому оставлять):

  • В Канаде нет налога на наследство. Почему же, когда человек уходит из жизни, ему часто приходится оставить государству значительную часть состояния в виде налогов?
  • Как уменьшить налоги при передаче состояния, когда нас не станет?
  • Как сделать так, чтобы то, что мы оставили, использовалось в соответствии с нашей волей в течение многих лет, если наследник по характеру транжира, любит азартные игры или, к несчастью, умственно неполноценен?
  • Что такое probate fee? В каких случаях и каким образом стоит его уменьшить?
  • Что такое Trusts и в каких случаях они выгодны?
  • Когда стоит и когда не стоит вписывать детей в совместное владение недвижимостью и счетами?
  • Как уберечь наследство, переданное детям, от притязаний, если их брак оказался неудачным?
  • Как облагаются налогом различные составляющие нашего состояния, оставленные наследникам: дом, в котором мы жили, кондо, которое сдавали, коттедж, пенсионные сбережения, деньги, полученные наследниками от страховок, инвестиционные счета?
  • Стоит ли продавать с налоговой точки зрения investment property при жизни или оставить наследникам?
  • Что произойдет если человек ушел из жизни без завещания (Will)?
  • Почему необходимо иметь доверенность (Power of Attorney)?

Спросите молодую семью, которая из-за недостатка средств не в состоянии на данном этапе сделать все, что хотелось бы, чему стоит в первую очередь отдать предпочтение:

  • Максимально выплачивать mortgage и другие долги?
  • Вкладывать в RRSP, чтобы снизить налоги?
  • Максимально инвестировать в образование детей?
  • Приобрести страховки, чтобы защитить семью и себя?
  • Инвестировать в свое профессиональное образование?

Спросите тех, кто только собирается создать семью:

  • Как защитить себя и свои сбережения, если ваш союз не удался?
  • Какие финансовые обязательства и права у женатых и живущих в гражданском браке, и какие существуют особенности для жителей Онтарио?

Спросите семью, имеющую или получившую состояние вне Канады:

  • Каковы налоговые законы в Канаде, если вы продали дом в России (Израиле, Украине) и хотите перевести сюда деньги?
  • Каковы налоговые последствия для канадцев, сдающих в аренду или продавших недвижимость во Флориде (Аризоне, Калифорнии…)?
  • Каковы в Канаде налоговые последствия подарка (к примеру, денежного)?

Спросите, наконец, семью, имеющую пенсионные и инвестиционные сбережения:

  • Какие финансовые продукты доступны для вас (многие вкладывают только в один вид продуктов, ограничивая себя)
  • Какие платежи (fee) вы платите (многие даже не подозревают о них)?
  • Как построен ваш инвестиционный портфолио с налоговой точки зрения?
  • Как уменьшить риск, не уменьшая дохода?

Предположим, семье удается сэкономить $ХХХ в месяц. Как наиболее эффективно распорядиться этими деньгами, чтобы, скажем, через 15 лет получить наибольшую сумму и заплатить минимальный налог:

  • Инвестировать в недвижимость и этими $ХХХ ежемесячно выплачивать mortgage?
  • Вкладывать в инвестиционный счет или RRSP, или TFSA?
  • Взять line of credit и, инвестировав его в ценные бумаги, выплачивать на долг interest?
  • Приобрести накопительную страховку, которая имеет налоговые преимущества?
  • Взять line of credit и, инвестировав его в бизнес, выплачивать на долг interest?

Правильные ответы, основанные на знаниях и анализе, могут помочь вам выиграть и сэкономить огромные суммы. И помочь в этом вам может financial planner, имеющий как минимум звание CFP.

Работа финансового специалиста складывается из двух составляющих. Первая – продать финансовый продукт (страховки, RRSP, инвестиции, фонды на образование и т. д.) Вторая – предоставить сервис клиенту (анализ ситуации, разработка финансового плана и его последующая реализация). Первая не требует много времени. Вторая требует много времени, усилий и высокой квалификации специалиста. Первая хорошо оплачивается. Вторая не оплачивается, потому что предполагается, что за нее он уже получил, выполняя первую составляющую своих обязанностей.

Вкладывая в RRSP, просто инвестируя или покупая страховку, вы даете возможность заработать вашему финансовому консультанту и его организации. За это вы должны иметь возможность получить полный детальный финансовый план. И это не просто голословные рекомендации, а конкретные цифры, основанные на анализе и расчетах. Поэтому задайте себе вопрос: что я получаю от своего финансового специалиста взамен, давая ему возможность заработать?

Ко мне часто обращаются за советом в финансовом планировании люди, имеющие сбережения в различных финансовых организациях. Когда я задаю вопрос, почему они не спрашивают своего консультанта там, где держат деньги, то часто слышу ответ «Он в этих вопросах не разбирается». На мой следующий вопрос, зачем тогда держать с ним сбережения, они не находят ответа.

Проблема с financial advisor заключается в том, что это звание может иметь как человек, закончивший очень короткий курс и имеющий лицензию на продажу GIC, mutual funds и/ или страховки и т. д., так и специалист, имеющий серьезные designations (к примеру, CFP, CFA, CIM, CLU, TEP и т. д.), получение каждого из которых может занимать годы серьезной учебы и опыта. Важно понять, что услуги высококлассного специалиста не будут стоить вам каких-то дополнительных затрат в сравнении с услугами его менее квалифицированных коллег. Поэтому, почему не выбрать лучшее?

И в связи с этим фраза, которой я не хочу никого обидеть: “Don’t approach a goat from the front, a horse from the back, or a fool from any side” – Jewish Proverb.

Планируя, мы думаем о будущем. Поэтому, чем раньше вы это сделаете, тем выше результат. К примеру, если вы задумаетесь о пенсионном планировании в тот момент, когда вам осталось работать всего год, то помочь вам существенно можно будет значительно меньше, чем если бы вы это сделали годами раньше.

“The past cannot be changed. The future is yet in your power” Abraham Lincoln

Investment Planning

“Spend each day trying to be a little wiser than you were when you woke up.” Charlie Munger

Инвестиционное планирование является составной частью финансового планирования. Для достижения финансовой цели недостаточно зарабатывать и откладывать. Если рост ваших вложений не покрывает инфляцию и налоги, то в реальных деньгах вы теряете.

На что стоит обратить внимание, строя портфолио ваших вложений:

  1. Каков expected return и risk ваших вложений;
  2. Насколько diversified ваши вложения в разные виды финансовых продуктов, в разные географические регионы, индустрии и стратегии;
  3. Может ли ваш консультант предложить широкий выбор разных финансовых продуктов или у него license предлагать только один продукт (к примеру, только mutual funds);
  4. Какие вы платите fees и как их можно уменьшить (к сожалению, многие даже не знают, что платят fees);
  5. Насколько правильно построены ваши portfolios для каждого счета с налоговой точки зрения;
  6. Насколько защищены ваши деньги в случае непредвиденной ситуации с компанией;
  7. Имеет ли ваш консультант designations в инвестировании.

Рынок ценных бумаг и, соответственно, наши вложения росли уже на протяжении многих лет. Поэтому большинство людей не задумываются и не желают ничего менять. Но рынок цикличен, и после длительного роста следует падение. Если в вашем портфолио не корректируется уровень риска и он не ребалансирован, вы можете быть неподготовленными к очередному падению, а это может стоить дорого. Из моего опыта: ко мне за консультацией чаще обращаются не тогда, когда все хорошо, а тогда, когда происходит падение и большие потери. К сожалению, в такой ситуации – особенно для людей постарше – не так много опций что-то поправить.

Чтобы убедиться, что вашими вложениями управляют грамотно, можно обратиться за second opinion. Но проблема здесь в том, что есть конфликт интересов, и иногда консультант может дать необъективную оценку ваших вложений с тем, чтобы убедить вас перевести ваши сбережения к нему.

Заключение

“What has been will be again, what has been done will be done again; there is nothing new under the sun” King Solomon

Я сегодня не сказал ничего нового и повторил известные всем истины, которые большинство из нас игнорирует. К сожалению, эти истины оказываются для многих еще более актуальными во время кризисов, когда люди, не имеющие правильной стратегии, теряют значительную часть своих сбережений. А такие кризисы за жизнь большинства из вас произойдут не раз. Нам никто не будет способен помочь, если мы сами этого не захотим. Цель сегодняшней статьи – заставить вас задуматься и что-то предпринять, что поможет при существующих условиях получить максимальную выгоду в будущем.

У каждого человека, стремящегося улучшить свое финансовое благополучие, должна быть финансовая цель. Чтобы достичь финансовой цели, нужно иметь финансовый план, в котором отражены наиболее выгодные в вашем случае стратегии пенсионного, инвестиционного, налогового планирования, вопросов наследства и, наконец, финансовой защиты в случае непредвиденного (страхование).

Если вы не просто по инерции вкладываете с вашим финансовым консультантом в RRSP, TFSA и т. д., но он построил вам профессионально составленный детальный план стратегий – вы на правильном пути к цели. Если же его у вас нет – я приглашаю вас на семинар или готов дать бесплатную персональную консультацию каждому обратившемуся в надежде, что она поможет заработать и сэкономить.

И в заключение фраза: “There is nothing easier than lopping off heads and nothing harder than developing ideas.” Fyodor Dostoevsky

Юрий Исаков, CFP, CLU, TEP, CIM, FMA, CDFA, MSc

Financial Planning Consultant

Cell: (416) 820-8131

yuri.isakov@ig.ca