Александр Сергеев

Каждый из нас думает о том времени, когда он перестанет работать. Но не все думают о денежном аспекте этого времени, считая, что об этом позаботится государство. И чтобы не разочаровываться в будущем, давайте поговорим о канадской государственной пенсионной программе.

Canada Pension Plan (CPP) был образован в 1966 году – как дополнение к Old Age Security (OAS). Но в отличие от OAS он предназначен только для тех, кто делал в него отчисления на протяжении тех лет, пока работал.

И эта система работала хорошо, пока бо́льшая часть канадцев могла рассчитывать на какую-либо пенсионную программу от работодателя. Это стало меняться в конце 80-х – начале 90-х, когда многие компании стали уменьшать пенсионные программы с целью уменьшения своих расходов.

Сейчас канадцы всё больше должны рассчитывать на себя при накоплении на пенсию. И поскольку сейчас люди живут дольше, некоторые из нас проведут столько же лет на пенсии, сколько они провели работая.

Вы можете быть одним из них. И государственных пенсионных программ, и даже пенсии от работодателя (если она у вас вообще будет) может не хватить на все ваши финансовые нужды.

Не все понимают, что CPP и OAS изначально не предполагались для замены вашего заработка. И это реальность. Правильнее думать об государственных пенсионных программах как о дополнении, которое будет покрывать некоторые из ваших базовых расходов, а всё остальное вы будете покрывать за счёт своих накоплений.

Государственная статистика говорит, что средние выплаты по CPP для тех, кто только сейчас стали получать пенсию по достижению 65 летнего возраста, составили $664.41 (данные за октябрь 2018 года). Максимальный OAS сейчас составляет $601.45. Вместе это составит $1,265.86.

В то же время данные по расходам семей, собранные Stats Canada в 2016 году говорят, что средние расходы канадской семьи составляли $62,183.

То есть, семья пенсионеров, даже получающая CPP, OAS и Guaranteed Income Supplement (GIS), может покрыть только 47% вышеуказанных расходов.

Всё это означает, что государственные пенсионные программы могут вам помочь, но вы всё равно нуждаетесь в собственных накоплениях и инвестициях, чтобы быть уверенным, что вам хватит не только на покрытие базовых потребностей, но и на путешествия и прочие виды удовольствий, которые так украшают жизнь.

К счастью, у нас есть много опций, чтобы начать собирать деньги на пенсию прямо сейчас, причём делая это, экономя на налогах, как в случае с RRSP, некоторых аннуитетах (annuity), TFSA и некоторых страховках жизни. И пока вы сами решаете, как, куда и сколько откладывать эти средства, вы определённо выиграете, начав процесс,чем раньше, чем лучше.

А я могу вам в этом помочь.

Читайте мои статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде» либо на страничке «Страхование в Канаде с Александром Сергеевым» и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Я не все свои статьи печатаю в газете. Подписывайтесь на уведомления о новых статьях или на электронную рассылку моих статей.

Спасибо всем читателям за интерес к моей статье «Почему надо менять банк, когда приходит время обновить вашу ипотеку?». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.

647-271-2345

www.AlexanderSergeyev.com

3 декабря 1967 года произошло выдающееся событие в медицине и истории человечества– группа врачей в Южной Африке произвела первую пересадку сердца человеку. Возглавлял эту группу Доктор Кристиан Барнард. В её составе также был его брат – Доктор Мариус Барнард.

И если Кристиан Барнард занимался исключительно хирургией, за что и получил заслуженную славу первого хирурга, совершившего пересадку сердца, то в обязанности Мариуса Барнарда, кроме собственно хирургии, входило общение с пациентами в той его деликатной части, когда врач должен рассказать больному о его диагнозе. Почти каждый день ему приходилось говорить одним о раке, другим – о последствиях инсульта, третьим – о чем-то ещё, не менее тяжёлом. Не забывайте, что это были времена, когда диагноз «рак» звучал как смертный приговор.

И каждый день ему приходилось отвечать на одни и те же вопросы: «А это излечимо?», «Сколько времени потребуется?», «Сколько стоит такое лечение?».

Доктор Мариус Барнард регулярно встречался с пациентами для наблюдения за восстановлением после операций, и все они жаловались на одно и то же. Говорили о нехватке денег, о том, как это отражается на жизни их семей, на взаимоотношениях с родными. Это отражалось на работе, на бизнесе. Многие теряли свои накопления, страховки, то, на что ушли многие годы труда. Некоторые теряли свои дома.

Мариус Барнард видел это разрушение финансовой основы жизни снова и снова. Его миссия как врача была продлить жизнь пациента, вот только качество этой жизни падало значительно. И именно из-за финансового влияния болезни.

Это не руководитель страховой компании, не специалист по разработке новых видов страхования, а именно Доктор Мариус Барнард, кардиохирург, дал импульс к созданию страхования от критических заболеваний. Именно он осознал необходимость страховки от наиболее страшных заболеваний, которая бы решала проблему расходов, возникающих после диагностирования инфаркта, инсульта, рака. Именно он объяснил страховщикам необходимость в специальной страховке для таких людей не потому, что они умрут, а потому, что они будут жить.

И 6 августа 1983 года такая страховка появилась в Южной Африке под названием «dread disease insurance». В 1987 году она появилась в Англии, 1991 – в США, и только в 1995 году в Канаде.

Государственная программа здравоохранения (в Онтарио OHIP) покрывает не все расходы, связанные с лечением. Такая страховка даёт необходимые средства для:

• Покрытия медицинских расходов, не оплачиваемых OHIP и бенефитами на работе;
• Оплаты медсестры и тех, кто будет сидеть с детьми и вести домашнее хозяйство;
• Покрытия медицинских расходов за пределами Канады или в другой провинции;
• Оплаты необходимого оборудования: инвалидного кресла, скутера, специальной кровати;
• Модификации дома: расширения дверных проёмов, замену материала полов, изменений в ванной, кухне, спальне, входа в дом;
• Оплаты модификации машины;
• Погашения ипотеки (mortgage);
• Погашения кредита на машину;
• Погашения баланса кредитных карточек;
• Погашения остальных персональных и бизнес кредитов;
• Сохранения RRSP;
• Сохранения детского образовательного плана RESP;
• Жизни в период поиска другой работы, либо обучения другой специальности, когда больной будет готов вернуться на работу;
• Покрытия бизнес-расходов, включая наём работника на замену заболевшего;
• Чтобы убрать стресс от переживаний о деньгах. Такой стресс сам по себе удлиняет время лечения и уменьшает вероятность выздоровления.

Сейчас этот вид страхования становится даже бо́льшим приоритетом для молодых людей, так как инфаркт, инсульт и рак наблюдаются во всё более молодом возрасте. И в этом возрасте вы можете получить её очень дёшево, даже с возвратом всех сумм, если вы ничем не заболеете. И самую дешёвую страховку вы можете купить именно сейчас, позже она будет дороже. Так что обращайтесь к своему страховому агенту. Или ко мне, если у вас такого агента нет.

Читайте мои статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде» либо на страничке «Страхование в Канаде с Александром Сергеевым» и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы. Я не все свои статьи печатаю в газете. Подписывайтесь на уведомления о новых статьях или на электронную рассылку моих статей.

Спасибо всем читателям за интерес к моей статье «Налоговая проверка и реальная жизнь. Случай из практики». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.

647-271-2345

www.AlexanderSergeyev.com

В прошлом году для всех, кто взял или собирается брать кредит для покупки дома, наступила новая эпоха. В первый раз с начала 90-х годов базовая ставка, от которой отталкиваются банки для определения процентов на их пятилетние кредиты с фиксированной ставкой, стала выше, чем была пять лет назад.

Я приехал в Канаду в 2001 и сам этого не застал, но мне приходилось слышать, как в 80-х и начале 90-х ставки по ипотечным кредитам достигали 14%. Причём, я слышал это от тех, кто сам платил такие проценты.

Что практически означает повышение ставок для вашего бюджета?

Хорошо, если вы можете перенести увеличившиеся платежи относительно безболезненно, но для некоторых это может означать болезненное изменение в семейном бюджете. В опросе, проведённом на сайте Ratehub, 31% из тех, кто сейчас выплачивает ипотеку, сказали, что у них будут проблемы, если их месячные выплаты увеличатся более чем на $100.

Что это означает в реальной жизни? Если баланс вашего кредита $500,000 (что обычное дело в Торонто), то увеличение ставки всего на 0.25% увеличит ваши выплаты примерно на эти самые $100, даже немного больше. А если вы помните, Банк Канады увеличивал базовую ставку на 0.25% пять раз с июля прошлого года.

Однако есть большая вероятность, что ваш собственный кредитор ухудшит вашу жизнь еще больше. Зачастую кредиторы предоставляют уже существующим клиентам процентные ставки выше, чем новым. Что, в общем-то, не новость. Самые разные бизнесы стараются завлечь новых клиентов, предлагая promotion offer. Посмотрите, для примера, как стараются забрать друг у друга клиентов Bell, Rogers, Fido и Telus.

Кредиторы рассчитывают на то, что вы не будете сравнивать разные предложения. Не у всех есть время или желание это делать. Таким образом они увеличивают свою прибыль.

Новые правила выдачи ипотечных кредитов ещё больше ухудшили эту ситуацию. Я имею в виду новый стресс-тест.

Стресс-тест требует, чтобы вы прошли квалификацию на ипотечный кредит по ставке, которая на два процента выше той, которую вам предлагают, или ставке Банка Канады (в настоящее время 5,34 процента), причём берётся наибольшее значение.

Вы должны проходить стресс-тест каждый раз, когда берёте новый кредит, увеличиваете сумму кредита, либо переходите к новому кредитору. Если вы только обновляете кредит на новый срок у своего кредитора, то проходить этот тест вам не надо. То есть, создалась ситуация, когда некоторые заёмщики не могут поменять кредитора, либо считают, что не могут поменять, так как не пройдут стресс-тест, и последние этим пользуются.

Итак, что надо делать, чтобы быть уверенным, что вы не переплачиваете?

У меня для вас 2 совета:

Первый: начните с поиска кредиторов, которые дадут вам лучшие условия. Причём, я рекомендую начинать поиск за 120 дней до срока окончания прежнего договора. Обратитесь к брокеру, который имеет доступ к различным кредиторам и может помочь вам с поиском.

Сейчас, например, у меня в работе несколько заявок на ипотечный кредит от тех, кто хочет поменять кредит с плавающей ставкой на фиксированный. Ведь существует большая вероятность того, что ставки будут расти и дальше. Может быть, вы тоже находитесь в такой ситуации, поэтому подумайте, не стоит ли заняться этим тоже.

Второй: если ваш брокер нашёл вам условия лучше, чем предлагает ваш нынешний кредитор, но вы не можете пройти стресс-тест, то найдите того, кто будет готов выступить вашим сопоручителем (cosigner). Поскольку cosigner будет ответственным за выплату платежей по ипотеке, то сделайте договор о том, кто что платит, и что происходит, если вы не сможете продолжать выплачивать кредит.

Если же вам предложили быть таким cosigner, то не подписывайте никаких документов, пока заёмщик не оформит на себя страховку ипотечного кредита, причём она должна покрывать жизнь, здоровье и потерю заработка плательщика. Обратитесь ко мне, и я помогу вам её оформить так, чтобы плательщик не смог её через месяц отменить.

Читайте другие мои статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде» и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Я печатаю в газете не все свои статьи. Подписывайтесь на уведомления о новых статьях или на электронную рассылку моих статей.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «Налоговая проверка и реальная жизнь. Случай из практики». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.

647-271-2345

www.AlexanderSergeyev.com

Я сейчас помогаю четырём своим клиентам с налоговой поверкой. Одна только начинается, по другой мы ждём ответа на нашу апелляцию решения налогового агентства, по третьему я готовлю апелляцию, а по четвёртому я только сегодня отправил документы в налоговый центр на проверку.

Именно последняя проверка, вернее то, что к ней привело, побудило меня написать эту статью.

Мой клиент, назовём его Александр, в октябре обратился ко мне, так как он вспомнил, что в 2016 году они с женой сделали пожертвование на $3,000, и попросил меня сделать изменение в уже отправленной полтора года назад налоговой декларации.

Важно: Пожертвования уменьшают ваши налоги, причём, при правильном использовании пожертвований можно значительно или даже полностью убрать налоги из последней (посмертной) налоговой декларации, чем значительно увеличивается сумма передаваемого детям наследства.

Я сделал изменение в налоговой декларации и отправил её электронным путём в налоговое агентство 26-го октября. Но я честно предупредил своих клиентов, что это изменение могут не принять, так как пожертвование было сделано не в зарегистрированную благотворительную организацию. Налоговое агентство относится к этому серьёзно.

Александр с женой сделали пожертвовали $3,000 в фонд помощи одному очень больному человеку здесь, в Канаде. Не хочу раскрывать имя этого человека, оно есть на документах, отправленных на проверку. К сожалению, больной не выжил, оставив без отца маленького ребёнка.

И я подумал «Много ли таких благородных и щедрых, как семья Александра, которые пожертвовали тысячи?»

Подавляющее большинство пожертвований в таких случаях – $100 и меньше, а чаще всего – $20 и меньше. Много ли можно набрать таким способом? И, собственно, почему чужие люди должны о вас беспокоиться? У них есть свои проблемы и приоритеты.

Не лучше ли, не надёжнее ли позаботиться о своих дорогих и близких людях самим?

В данном случае, как мне видится, сработали бы 2 страховки: страховка жизни для поддержания семьи после ухода и страховка от критических заболеваний, для жизни в период болезни.

Страховка жизни на 20 лет для 30-35-летнего мужчины обойдётся всего в $2 в день. Для женщины – в $1.50 в день. На кофе уходит больше! Что вам дороже: ваш утренний кофе или ваша семья?

Читайте другие мои статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде» и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Я печатаю в газете не все свои статьи. Подписывайтесь на уведомления о новых статьях или на электронную рассылку моих статей.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «Налоги в Канаде. Форма Т1 – персональная налоговая декларация». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.

647-271-2345

www.AlexanderSergeyev.com

Я вспоминаю сюжет в телевизионных новостях, когда пожилой мужчина, стоя на крыльце своего дома, жаловался, что они с женой больше тридцать лет платили страховой компании за страховку жизни, заплатили в общей сложности более 80 тысяч долларов, но в итоге остались без страхового покрытия. Репортёр сочувственно расспрашивал, как же это так вышло, и из последующего рассказа было понятно, что потерпевший считает, что страхование жизни – это большой обман.

Когда доходит дело до долговременных финансовых решений, то надо уметь читать мелкий шрифт, либо иметь дело с человеком, которому вы доверяете, который этот мелкий шрифт вам прочитает. И если упомянутый выше пожилой мужчина, взяв временную страховку, решил, что она будет действовать постоянно, то это не проблема страховой компании.

Итак, в страховании жизни есть два основных вида страховых договоров: временный и постоянный. Первый предназначен для покрытия временной нужды в страховом покрытии, например, чтобы семья не осталась без средств на выплату ипотечного кредита, либо чтобы молодая мама могла иметь возможность вырастить детей и оплатить их учёбу в колледже. И любой ответственный глава семьи не может себе позволить рисковать будущим своих родных.

Именно из таких соображений наиболее популярным видом временной страховки является Т-20, то есть рассчитанная на 20-летний срок. Эта страховка недорогая, и её может себе позволить любая молодая семья.

Однако необходимость в страховке не исчезает через 20 лет. Именно поэтому, кроме временной, существует постоянная страховка, действующая всю жизнь.

В пенсионном возрасте обычно потребность меньше, но не обязательно. Наиболее распространёнными причинами необходимости в постоянном страховании называют 6 причин, перечисленных в полной версии моей статьи, опубликованной на моём сайте www.AlexanderSergeyev.com. Там же опубликован график изменения необходимости в страховом покрытии в зависимости от возраста.

Прошу прощения у вас, мои уважаемые читатели, что я не публикую полную версию моей статьи здесь, в газете. Я сильно ограничен рамками газетной публикации. И у меня нет спонсоров, готовых оплатить целую газетную страницу, чтобы я мог напечатать всю статью.

Так в чём же выражается страховая стратегия, которую я упомянул в заголовке?

Она выражается в комбинации двух страховых планов: временного и постоянного, берущей лучшие черты обоих. Каждый вид страховок имеет свои плюсы и минусы, и наша задача сформировать план, объединяющий плюсы и компенсирующий минусы обоих планов.

Итак, плюсы временного страхового договора (их 2) и перечислены в полной версии моей статьи, опубликованной на моём сайте www.alexandersergeyev.com. Три минуса этого договора перечислены там же.

Плюсов постоянного страхового договора 8 (возможно, и больше), они также перечислены в полной версии моей статьи, опубликованной на моём сайте www.AlexanderSergeyev.com. Один минус этого договора описан там же.

Так как можно объединить плюсы обоих типов страховых договоров и компенсировать их минусы?

Решением является комбинированная страховка, иногда называемая «послойная» (layered solution), фактически состоящая из 2 или более страховых планов, или гибридная страховка, объединяющая в себе черты обоих планов. Причём такая страховка даёт вам возможность выбора, как её изменить в будущем, чтобы удовлетворить ваши потребности в страховом покрытии в то время.

Пример сравнения временной страховки Т-20 с гибридной страховкой также опубликован на моём сайте www.AlexanderSergeyev.com.

Читайте, комментируйте и задавайте вопросы по вопросам финансового планирования, страхования, инвестирования и ипотечных кредитов на моём русскоязычном сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в Facebook и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы. И не забудьте написать, о чём бы вы хотели прочитать в моей следующей статье.

На моём сайте вы можете подписаться на электронную рассылку моих статей, ведь я не всё печатаю в газете.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «Изменения в налогообложении сделок с недвижимостью. Как это повлияет на нас?». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.

647-271-2345

www.AlexanderSergeyev.com

В Канаде несколько форм налоговых деклараций, в зависимости от того, кто или что отчитывается – Т1, Т2, Т3 и другие.

Эта статья посвящена форме Т1 – налоговой декларации для частных лиц.

В Канаде, в отличие от некоторых других стран, нет семейной налоговой декларации. Каждый налогоплательщик заполняет свою налоговую декларацию. Однако при расчёте выплат и кредитов, например, пособий на ребёнка, налоговое агентство (CRA) учитывает общий доход семейной пары, поэтому в своей налоговой декларации надо указать имя, SIN и доход второго члена семьи.

Кто должен заполнять налоговую декларацию?

Резиденты Канады, независимо от того, граждане они или нет, должны заполнять налоговую декларацию, если у них есть задолженность по налогам.

Вы можете быть оштрафованы за неподачу налоговой декларации, если:

• Вы получили напоминание от налогового агентства о том, что вами налоговая декларация не подана;
• У вас есть незакрытый баланс по RRSP Home Buyers’ Plan (HBP) или Lifelong Learning Plan (LLP);
• Вам необходимо внести деньги в Canada Pension Plan (CPP), потому что у вас есть доход от предпринимательской деятельности (self-employment);
• Вы занимаетесь предпринимательской деятельностью и решили участвовать в программе Employment Insurance;
• Вы продали свой дом, который считался вашей основной резиденцией (principal residence). В этом случае, начиная с налоговой декларации за 2016 год, вы также должны заполнить форму Т2019 – Designation of a Property as a Principal Residence, и приложить к вашему налоговому отчёту;
• Вы продали свою налогооблагаемую собственность с прибылью, что привело к налогу на прирост капитала. Рекомендуется заполнять налоговую декларацию и в случае убытков, что может привести к экономии на налогах в предыдущие или последующие годы;
• Вы выбрали совместно с супругом или супругой перераспределить между собой пенсионный доход, разрешённый для такого перераспределения, чтобы уменьшить налоги;
• Вы получаете Working Income Tax Benefit. Начиная с 2019 налогового года он будет называться Canada Worker’s Benefit;
• Вы должны возвратить (полностью или частично) Old Age Security (OAS).

Если вы хотите получить ответы на вопросы:

В каких случаях вам имеет смысл заполнять налоговую декларацию, хотя налоговое агентство от вас это не требует;

и

На какие строки вашей персональной налоговой декларации Т1 надо обратить особое внимание,

то читайте полную версию этой статьи на моём русскоязычном сайте www.alexandersergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде» и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Я публикую в газете не все свои статьи. Подписывайтесь на уведомления о новых статьях или на электронную рассылку моих статей.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «1-го октября произведена индексация пенсий по системе GAINS». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант

647-271-2345

www.AlexanderSergeyev.com

Правила получения ипотеки постоянно меняются, причём в последнее время только в сторону ужесточения, так что получить кредит в банке становится всё труднее и труднее. Те, чьё финансовое положение не укладывается в рамки установленных правил, ищут другие варианты получения ипотеки, то есть тех, кто может дать кредит, не сильно оглядываясь на установленные правила.

Какие изменения произошли в правилах получения ипотеки?

С первого января 2018 года стали действовать новые правила, согласно которым стресс-тест распространяется на все выдаваемые кредиты, включая тех, у кого предоплата (down payment) 20% и выше. Это значит, что для получения кредита, ваше финансовое положение (отношение стоимости обслуживания ваших долгов, включая месячные платежи по ипотеке, к вашим доходам) должно позволять вам платить 5.34% по ипотечному кредиту, или ваш реальный процент плюс 2%, что больше. Извините за сложную формулировку, поэтому поясняю на примерах:

• Вы пришли ко мне и хотите взять вариабельный (с изменяющейся процентной ставкой) ипотечный кредит под 2.40%. Значит, ваше финансовое положение должно позволять вам платить кредит под 5.34%.
• Вы – частный предприниматель, в вашей налоговой декларации показан очень маленький доход, поэтому я вам могу предложить ипотечный кредит под 3.39%. Значит, ваше финансовое положение должно позволять вам платить кредит под 5.39% (3.39% + 2%).

У меня уже есть ипотечный кредит, как новые правила отразятся на мне?

Если вы не собираетесь менять кредитора или увеличить сумму кредита, то вы можете не беспокоиться, на вас новые правила не отразятся. Вам всего лишь нужно перезаключить ваш договор с существующим кредитором на новый срок.

Что если у меня подошёл срок рефинансирования, а мой банк предлагает не самые лучшие проценты на новый срок?

Если вы хотите консолидировать долги по кредитным карточкам, чтобы забрать часть накопленных в доме денег, чтобы сделать капитальный ремонт, купить новую машину, или просто вы хотите сменить кредитора, чтобы сэкономить на процентах, то вам потребуется рефинансирование и квалификация по новым правилам. Будьте готовы к тому, что эти правила не дадут вам осуществить задуманное и вам придётся искать другие возможности, например, за счёт второго ипотечного кредита, взятого у альтернативного кредитора.

Кто такие альтернативные кредиторы?

Это такие кредиторы, которые имеют возможность дать кредит, не оглядываясь на установленные правила. Если ваш банк не может дать вам традиционный ипотечный кредит из-за недостатка дохода, плохой кредитной истории или слишком больших долгов, то альтернативный кредитор может быть хорошим вариантом для вас.

Альтернативные кредиторы дают вам возможность улучшить ваш кредитный рейтинг и выплатить быстрее долги за счёт уменьшения процентной ставки по вашему долгу. Конечно, такие кредиторы берут на себя бОльший риск, чем банк, и это выражается в более высоких процентах, которые вы вынуждены будете платить. В зависимости от вашей индивидуальной финансовой ситуации и того, как конкретный кредитор оценивает свой риск, проценты по договору могут быть от 5% до 15%.

Каждый раз, как вводятся в действие новые правила, это меняет положение на рынке кредитов. Изменение, которое мы сейчас рассматриваем, по оценкам экспертов, приведёт к тому, что 20% канадцев не смогут больше получить традиционный ипотечный кредит. Могу только добавить, что эти оценки были сделаны, когда квалификационный процент был 5.14%. В мае он был увеличен до 5.34%. В июле будет очередное собрание Банка Канады, где, возможно, процентные ставки будут подняты ещё на 0.25%. Так что возможно дальнейшее ужесточение правил.

Читайте, комментируйте и задавайте вопросы по вопросам финансового планирования, страхования, инвестирования и ипотечных кредитов на моём русскоязычном вебсайте www.alexandersergeyev.com, а также в Facebook и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы и подписаться на электронную рассылку моих статей, ведь я не всё печатаю в газете.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «Налоговый аудит. На что надо обращать внимание». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант

647-271-2345

www.AlexanderSergeyev.com

Сколько месяцев, а может недель, вы сможете «протянуть», если вы не сможете зарабатывать? В финансовом смысле. С какой скоростью начнут ежемесячно увеличиваться ваши долги? Сначала кредитные линии, потом кредитные карточки, затем нужно будет рефинансировать ваш дом. Причём, в этот момент никто вам не даст лучшие условия рефинансирования, ведь у вас нет дохода, поэтому проценты будут заоблачные.

Чтобы этого избежать существуют страховки от потери трудоспособности.

Поскольку «со мной это никогда не случится, поэтому такой страховки у меня нет», то государство создало при Министерстве Труда WSIB – Workplace Safety & Insurance Board, в задачу которого входит страхование компаний и их работников. Всё-таки те, кто «никогда не думал, что со мной это случится, помогите мне», создают проблемы, которые нужно решить.

Причём, постепенно область применения WSIB как обязательного страхования постепенно расширяют, в первую очередь на виды работ, отличающихся особенной травматичностью.

Начали с работающих в строительстве. Не так давно расширили на водителей-дальнобойщиков, работающих на машинах, принадлежащих работодателю. На водителей-дальнобойщиков, работающих на своих машинах (owner-operator) это не распространяется, что вызывает вопросы, что лучше: WSIB или персональный договор со страховой компанией?

Прежде всего, следует отметить, что WSIB – это страхование не только работника, но и работодателя от возможных последствий несчастного случая на рабочем месте. Поэтому, если вы работник, то вы должны понимать, что вы будете получать пособие по нетрудоспособности, только если вы получили травму на рабочем месте, либо если потеряли трудоспособность вследствие профессионального заболевания. И это всё. Если вы поломали ногу в туристическом походе или попали в аварию на своей машине, то WSIB это не покрывает.

Поэтому, если у вас есть выбор, какое страховое покрытие выбрать, то не сомневайтесь, выбирайте то, которое защищает вас 24 часа в сутки. Тем более, что по статистике WSIB покрывает только 5% вашего риска потери трудоспособности. Даже если вы обязаны иметь WSIB, подумайте о том, чтобы взять дополнительное страхование на период вне работы и от заболеваний.

К тому же, персональный договор со страховой компанией обойдётся вам, как правило, дешевле, чем WSIB.

Например, расчёт для водителя трака (owner-operator):

• Чтобы иметь страховое покрытие в $2,000 в месяц (именно столько этот водитель будет получать в месяц от WSIB при потере трудоспособности), надо в год платить $1,968.
• Чтобы иметь такое же страховое покрытие в $2,000 в месяц от одной из канадских страховых компаний,
• плюс медицинскую страховку на $5,000,000 для поездок в США,
• плюс $300,000 страховки жизни от несчастного случая,
• плюс $110,000 на оплату медицинских услуг, не покрытых государственной медицинской программой OHIP, надо в год платить $1,837.

Подумайте о том, чтобы защитить себя и свою семью в случае потери трудоспособности. Ведь всё держится на вашей способности постоянно приносить в семью деньги. Как только эта способность пропадает, через несколько недель наступает катастрофа.

Позвоните мне, чтобы узнать, во сколько вам обойдётся такая защита.

Читайте, комментируйте и задавайте вопросы по вопросам финансового планирования, страхования, инвестирования и ипотечных кредитов на моём русскоязычном сайте www.alexandersergeyev.com, а также в Facebook и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы и подписаться на электронную рассылку моих статей, ведь я не всё печатаю в газете. И не забудьте написать, о чём бы вы хотели прочитать в моей следующей статье.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «Центральный банк Канады поднял квалификационную процентную ставку для получения ипотечного кредита». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.

647-271-2345

www.AlexanderSergeyev.com

Лариса М., которой я помогаю с налоговой декларацией, улыбчивая, разговорчивая шатенка 32 лет, в одиночку воспитывает двух мальчиков 5 и 8 лет, работает парикмахером. Она уже несколько лет в разводе. Муж платит алименты, небольшие, но она как-то выкручивается. Вернее, платил. В январе этого года его не стало – несчастный случай.

А кто может быть застрахован от несчастного случая? Последние события на Yonge & Finch 23 апреля этого года или двое погибших, когда на них упало дерево во время последней бури 4-го мая, тому яркое подтверждение.

Лариса сама начала разговор о гибели её бывшего мужа, и о том, как она сильно обеспокоена своим будущим и будущим её сыновей, иначе бы я ничего не знал. С её бывшим мужем я никогда не встречался, и познакомился с Ларисой уже после её развода.

Как бы вы не относились к разводам вообще и к конкретному разводу в частности, они случаются достаточно часто, что полностью меняет жизнь членов когда-то единой семьи.

В том числе, полностью меняется финансовое положение бывших супругов.

Мне когда-то попадалось исследование о том, какие финансовые потери несёт, в среднем, бывшая семья. Сумм не помню, но вывод однозначный, как правило, все становятся беднее.

Высокое эмоциональное напряжение и суматоха периода развода зачастую приводят к тому, что пропускается важный аспект развода – защита детей на случай ухода из жизни покинувшего семью супруга.

Бывший (ая) супруг (а), оставшийся с детьми, рассчитывает на алименты, но что будет, если покинувший семью уйдёт из жизни?

В некоторых бракоразводных соглашениях предусмотрена обязанность ушедшего супруга застраховать свою жизнь в пользу детей. Идея хорошая, но что, если ушедший супруг через некоторое время перестанет делать ежемесячные платежи по страховому договору? Причины могут быть разные – от потери работы и сложной финансовой ситуации, до элементарного желания «насолить» бывшей супруге.

В своей практике я никогда не слышал о том, чтобы кто-то предусмотрел защиту страхового договора на такой случай.

Что я имею в виду? Рассмотрим пример для 33-летнего мужчины (назовём его Андрей), который развёлся и теперь должен застраховать себя на $1,000,000, чтобы, в случае его смерти его бывшая супруга смогла вырастить его двух детей и выучить их в университете.

Берём реальные расчёты от одной из страховых компаний Канады, исходя из того, что Андрей здоров, не курит, опасными видами спорта не занимается.

В таком случае для него месячный депозит составит $64.03* для поддержания этой страховки в течение 20 лет, что составит $15,367.20 на протяжении этого времени. Но 20 лет – большой срок, может произойти всякое. Если Андрей пропустит два платежа, то страховки не станет.

Поэтому, чтобы поддерживать страховой договор в силе, нужно чтобы все обязанности по этому договору были выполнены за счёт одного платежа. И сумму этого платежа несложно рассчитать, это – $12,909*, то есть при такой схеме Андрей сэкономит 16%.

Если же Андрей захочет оставить своим детям добрую память, то он может добавить ещё один план, предназначенный для финансирования того, о чём его дети будут мечтать в будущем: внести первый взнос на покупку дома, начать бизнес, совершить кругосветное путешествие или значительно улучшить свой уровень жизни на пенсии.

Такой план обойдётся Андрею не намного больше – в $104.76* для годовалого сына и $102.06* для годовалой дочки. И тогда у его ребёнка в 30 лет будет около $48,000* для первого вноса на дом, либо в 40 лет будет около $88,000* для открытия бизнеса, либо в 50 лет будет около $156,000* для кругосветного путешествия, либо в 65 дет будет около $350,000* для улучшения жизни на пенсии.

Такой план Андрей может финансировать однократным внесением суммы в размере $20,350*

Читайте, комментируйте и задавайте вопросы по вопросам финансового планирования, страхования, инвестирования и ипотечных кредитов на моём русскоязычном сайте www.alexandersergeyev.com, а также в Facebook и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы. И не забудьте написать, о чём бы вы хотели прочитать в моей следующей статье.

Подписаться на электронную рассылку моих статей, ведь я не всё печатаю в газете.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «Налоговый аудит. На что надо обращать внимание». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

P.S. * Все расчёты сделаны на основании процентных ставок и страховых премиумов на 8 мая 2018 г.

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.

647-271-2345

www.AlexanderSergeyev.com

Налоговый аудит становится всё более обычным делом. В 2016 году в федеральном бюджете было заложено $444.4 миллиона долларов на следующие 5 лет (это $88 миллионов в год) для того, чтобы нанять больше налоговых аудиторов.

Прямо сейчас мой клиент, водитель трака, находится под аудитом, и я консультирую одного агента по недвижимости, уже не моего клиента, у которого аудит длится уже почти год. И это я пишу о полном аудите, с предоставлением всех документов.

Мелкие проверки, когда у вас требуют предоставить один или два документа, я даже не считаю.

Какие основные «болевые точки» привлекают налоговых аудиторов? По моему опыту это:

• Расходы на переезд. Если вы переехали в связи со сменой работы или бизнеса, либо просто ближе к своей работе (не менее, чем на 40 км), то вы можете списать расходы на переезд и сопутствующие затраты. Сумма экономии на налогах получается значительная, но вы должны хранить все подтверждающие документы. Почти наверняка налоговое агентство их потребует. Здесь возникает много недоразумений, так как многие допустимые расходы налогоплательщики не учитывают, но многие, не разрешённые к списанию, пытаются списать.
• Расходы, связанные с работой. Некоторые работники получают от работодателя форму Т2200, позволяющую списывать часть ваших расходов, как затраты, что уменьшает налогооблагаемый доход. Это тоже позволяет сильно экономить на налогах. Однако надо быть аккуратными, так как список разрешённых расходов сильно урезан, по сравнению с расходами для частных предпринимателей. Разрешённые списания зависят от того, как вам начисляется заработная плата. И, чтобы вам не было легче, работодатель иногда ошибочно разрешает списать то, что списывать не положено.
• Медицинские расходы. Не все медицинские расходы могут быть списаны в налоговой декларации. Поэтому, если вы списали большую сумму, то ждите проверку правильности этих списаний.
• Расходы на образование и перенос части этих расходов на других членов семьи. Здесь налоговое агентство проверяет, есть ли у вас форма Т2202А или TL11, и правильно ли она заполнена. В этом году я ожидаю увеличение проверок этих документов, так как в 2017 году изменилось законодательство, причём в середине года. Поэтому с января по 5 сентября действует прежнее законодательство, а с 6 сентября – новое. Естественно будет много ошибок, которые аудиторы постараются выявить.
• Благотворительные взносы. Попадается много неправильно оформленных документов, подтверждающие такие взносы. И если вы жертвуете большие суммы, то, возможно, налоговики захотят внимательнее присмотреться к вашим документам.
• Прибыль и потери на изменении стоимости инвестиций (capital gain and loss). У вас могут потребовать правильность расчёта покупной стоимости ваших инвестиций (либо в недвижимость, либо в акции, либо в что-то другое), так называемой adjusted cost base (ACB). У вас должны храниться все подтверждающие документы на случай такой проверки.

Приведённый список – это то, что мне вспоминается в первую очередь. Конечно, у вас могут проверить что-то другое, поэтому надо быть готовым. И помните, документы для расчёта налогов вы должны хранить 6 лет после окончания отчётного периода. А по инвестициям, особенно по недвижимости, я рекомендую хранить всё время, пока они у вас в собственности, и 6 лет после того, как вы отчитались об их продаже.

Читайте, комментируйте и задавайте вопросы по вопросам финансового планирования, страхования, инвестирования и ипотечных кредитов на моём русскоязычном сайте www.alexandersergeyev.com, а также в Facebook и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы. И не забудьте написать, о чём бы вы хотели прочитать в моей следующей статье.

На моём сайте вы можете подписаться на электронную рассылку моих статей, ведь я не всё печатаю в газете.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «Зачем заполнять налоговую декларацию, если у вас маленький доход?». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.

647-271-2345

www.AlexanderSergeyev.com