Александр Сергеев

Персональные налоги в Канаде

Персональные налоги в Канаде. Данные для заполнения налоговой декларации за 2018 год.

Срок подачи налоговых отчётов в этом году – 30 апреля, а для предпринимателей, заполняющих вкладку Т2125 – 15 июня.

В этой статье я постараюсь рассказать о персональных налогах в Канаде как можно короче и проще, только в целях общего образования. Поэтому, для приготовления налоговой декларации, советую обращаться к вашему бухгалтеру. Если же его у вас нет, то можете обращаться ко мне. У меня есть клиенты не только из Онтарио, но и из Альберты и Манитобы, а недавно появились из Нью Брансвика.

В 2018 году произошли изменения в налогообложении для малых бизнесов, их федеральная корпоративная ставка налога уменьшилась с 10.5% до 10%, для владельцев собак, помогающих своим владельцам – инвалидам, для тех, кто переехал на 40 км ближе к месту работы, а также для студентов в Онтарио и Саскачеване. Кроме того, серьёзно изменилась вкладка T1206 – Tax on split income (это метод уменьшения доходов, которым активно пользуются бизнесмены, уменьшая свой доход путём передачи его части членам своей семьи).

Налог на доходы частных лиц – подоходный налог (personal income tax).

Налог на доходы частных лиц в Канаде прогрессивный, – чем больше зарабатываешь, тем больше платишь. На сумму налога влияет не только сумма заработанного, но и семейная ситуация, возраст налогоплательщика и место проживания, так как каждая провинция имеет свои провинциальные налоги.

Налогоплательщик платит подоходный налог государству одной суммой, но эта сумма содержит до 4 компонентов, в зависимости от вашего дохода:

  • Федеральный налог;
  • Провинциальный налог, куда дополнительно могут включаться отчисления на здравоохранение;
  • Взнос в пенсионный фонд;
  • Страховой взнос на случай потери работы в случае увольнения или временной потери трудоспособности, например, в случае болезни.

Существуют необлагаемые минимумы годового дохода, когда налог или взнос не взимается. В налоговой декларации за 2018 год эти суммы такие:

  • $11,809 для расчёта федерального налога. Для тех, кто рождён в 1952 или ранее, необлагаемый минимум может увеличиваться дополнительно до $ 7,333, в зависимости от дохода.
  • $ 10,354 для расчёта провинциального налога. Для тех, кто рождён в 1953 или ранее, необлагаемый минимум может увеличиваться дополнительно до $5,055, в зависимости от дохода.
  • $3,500 для взноса в пенсионный фонд. Также взносы в пенсионный фонд не взимаются с суммы годового дохода, превышающего $55,900
  • Для страхового взноса нет минимума, но есть максимум – $51,700.

Всё, что превышает необлагаемый минимум, подлежит налогообложению по ставке от 15 до 33% федерального налога и от 5.05% до 13.16% провинциального налога в зависимости от вашего дохода (смотрите в полной версии статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com). Кроме того, в Онтарио ставка подоходного налога может увеличиваться за счёт дополнительный подоходный налог (surtax) и отчислений на здравоохранение. Общая сумма налога получается в результате сложения всех четырёх налогов и взносов. Максимальная маргинальная ставка подоходного налога (то, что взимается с последнего вашего заработанного доллара) в Онтарио составляет 53.53%. Наибольшая маргинальная ставка подоходного налога сейчас в Nova Scotia – 54%.

Полную версию этой статью, включающую ставки налогов, в зависимости от дохода, и примеры расчётов, вы можете найти на сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде» и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Я не все свои статьи печатаю в газете. Подписывайтесь на уведомления о новых статьях или на электронную рассылку моих статей.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «Вы знаете, как выглядит “выигрыш” в лотерее налогового агентства?». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.

647-271-2345

www.AlexanderSergeyev.com

Какие расходы могут списывать с налогов работники (employee)?

В некоторых случаях работники (работающие на Т4) могут уменьшать свой налогооблагаемый доход на сумму расходов, связанных с получением этого дохода. Для этого в 99% случаев вы должны получить от вашего работодателя форму Т2200 или TL2 (для транспортных работников).

Список расходов отличается у тех, кто работает строго на зарплату и тех, кто кроме зарплаты получает ещё и комиссионные.

Работники, которые получают только зарплату:

  • Расходы на адвоката, который помогает вам восстановить ваши права на определённые выплаты от вашего работодателя. Здесь есть ограничения по сумме расходов. И, пожалуйста, не приносите мне расходы на иммиграционного адвоката, которого вы наняли, чтобы привезти в Канаду ваших родителей.
  • В некоторых случаях вы можете списывать расходы на бухгалтера.
  • Расходы на свою машину, включая списание её стоимости. Стоимость машины списывается не сразу, а на протяжении нескольких лет по установленной налоговым агентством формуле. Для этого вы должны иметь форму Т2200, пописанную вашим работодателем, где он должен дать вам разрешение на такое списание. Если вы получаете возмещение от работодателя за использование своей машины, то суммы этого возмещения должны быть учтены в налоговой декларации.
  • Расходы на поездки по работе (командировки). Вы можете списывать расходы на питание, проживание и транспорт (билеты на самолёт, поезд, автобус и т. д.) если ваш работодатель требует, чтобы вы выезжали за пределы муниципалитета, где расположена ваша работа, на срок, превышающий 12 часов. Вы можете списать 50% от фактических затрат или от разумных в данных обстоятельствах расходов (что их этих двух сумм меньше). Если ваш работодатель – транспортная компания, то вы можете списывать расходы на питание, проживание и душ; для таких работников существуют специальные правила.
  • Расходы на парковку автомобиля. Тем не менее, вы не можете списывать расходы на парковку возле офиса вашего работодателя и штрафы за парковку.
  • Затраты на расходные материалы, если вы платите за них сами, либо работодатель включает эти затраты в ваш Т4. Такие материалы должны вами использоваться только для работы и не для чего больше. В расходные материалы включаются канцелярские товары, марки, тонер, картриджи, карты улиц (не игральные карты). Не включаются затраты на портфели или калькуляторы.
  • Вы можете списывать расходы на междугородние переговоры, если они сделаны по работе.
  • Вы не можете списывать ваши месячные платежи за домашний интернет.
  • Вы можете списывать часть вашего базового плана на мобильный телефон, но здесь есть определённые ограничения.
  • Если вы купили или взяли в аренду (lease) телефон, факс, компьютер или другое аналогичное оборудование, вы не можете списывать эти расходы. Также вы не можете списывать проценты на кредит для покупки этого оборудования.
  • Вы не можете списывать стоимость спецодежды для работы и специального инструмента. Однако, если вы tradesperson (включая apprentice mechanic), вы можете списать стоимость рабочего инструмента, если ваш работодатель дал на это разрешение в форме Т2200.
  • Расходы на зарплату своим помощникам, если вы её платите. Здесь есть ограничения.
  • Расходы на оплату офиса, если это указано в вашем Т2200.
  • Расходы на домашний офис, если это указано в форме Т2200. Суммы списания имеют ограничения. Списываются расходы на электричество, отопление и содержание дома. Вы не можете списывать проценты по ипотеке, налоги на недвижимость, страховка дома или амортизацию стоимости дома. Разрешённые расходы обычно списываются в пропорции к площади, используемой для работы. Чтобы рассчитать процент расходов на офис в доме, которые вы можете списать, поделите площадь офиса на общую площадь дома (включая коридоры, ванные комнаты, кухни и т. д.). Что касается затрат на техническое обслуживание, то может нецелесообразно использовать процент от этих затрат. Например, если вы оплатили расходы (такие как чистка материалов или краски) на содержание части дома, которая не использовалась в качестве рабочего места, вы не можете их списать. И наоборот, если вы заплатили за обслуживание только рабочего места, вы можете списать все или большинство таких затрат.

 

О расходах, которые могут списывать работники, получающие комиссионные, вы можете прочитать в полной версии этой статьи на моём сайте.

Читайте мои статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде» и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы. Я не все свои статьи печатаю в газете. Подписывайтесь на уведомления о новых статьях или на электронную рассылку моих статей. Спасибо всем читателям за интерес к статье «6 фактов, которые вы должны знать о Registered Retirement Savings Plan – RRSP». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.

647-271-2345

www.AlexanderSergeyev.com

Важные цифры для расчёта налогов в 2019 году

Для работающих:

  • Базовый, необлагаемый подоходным налогом, доход в 2018 – $12,069 (в 2018 – $11,809)
  • Максимальная сумма, с которой взимаются взносы в пенсионный фонд CPP в 2018 $57,400 (в 2018 – $55,900). Базовый необлагаемый доход для расчёта этих взносов – $3,500 для 2019 и 2018.
  • Максимальная сумма, с которой взимаются взносы в EI (Employment Insurance), по федеральной шкале в 2019 – $53,100 (в 2018 – $51,700).
  • Те, кто купили дом, может быть, имеют право на уменьшение налогооблагаемого дохода на $5,000 при расчёте федерального налога, что может уменьшить сумму налога на $750.
  • Медицинские расходы, – только те расходы, которые превышают 3% от дохода в строке 236 налоговой декларации или $2,302 в 2018 году (что меньше), могут уменьшать ваш налогооблагаемый доход.
  • Максимальная сумма, которую можно внести в RRSP за 2019 год – $26,500 ($26,230 для 2018).
  • Максимальная сумма, которую можно внести в TFSA за 2019 год – $6,000, в 2018 году она была $5,500. Таким образом, максимальная общая сумма для тех, кто может вносить в TFSA с 2009 года, в 2018 году составляет $63,500.
  • Один раз в течение жизни у вас есть исключение прироста капитала от налогообложения (Lifetime capital gains exemption) в 2019 году – $866,912 ($848,252 в 2018). Это относится только к бизнесменам.

Для пожилых людей:

  • Age amount – льготное налогообложение для тех, кому 65 лет и больше на 31 декабря расчётного года. Максимальная сумма, на которую может уменьшаться вам налогооблагаемый доход для расчёта подоходного налога – $7,333 (в 2019 – $7,494). Если ваш доход в 2018 году был больше, чем $36,976 , но меньше, чем $85,863 , то ваш налогооблагаемый доход будет уменьшаться, но на сумму менее, чем $7,333. Точную цифру вы можете узнать при составлении налоговой декларации.
  • Льгота для пенсионеров (Pension Income amount) – $2000, на которые вы можете уменьшать налогооблагаемый доход, если вы получаете пенсионный доход, для которого эта льгота предназначена.
  • Доход, при котором вы должны будете возвратить OAS, частично или полностью – более $75,910 в 2018 году и $77,580 в 2019 году.

Для семей с детьми:

  • Пособие на ребёнка (Canada Child Benefit) – максимальная сумма $6,496 для детей до 6 лет и $5,481 с 6 до 17 лет. Эта сумма уменьшается с увеличением дохода родителей.
    В 2019, эти суммы $6,639 для детей до 6 лет и $5,602 с 6 до 17 лет. Точную цифру вы можете узнать при составлении налоговой декларации. До конца февраля у вас есть возможность увеличить эту сумму в 2019 году, если вы уменьшите сумму вашего дохода в строке 236. Как это можно сделать вы можете прочесть в моей статье «Взнос в RRSP понижает налоги? Конечно, но не только…»
  • Максимальные расходы на детский сад и тому подобное (Child care expense deduction limits), которые вы можете заявлять в своей налоговой декларации за 2018 год – $8,000 для детей до 7 лет, $5,000 для детей от 7 до 16 лет и $11,000 для детей, кому положен disability tax credit.
  • Налоговый кредит для людей с физическими или умственными трудностями (Disability amount) в 2018 – $8,235 (в 2019 – $8,416) увеличивается на $4,804 для тех, кому меньше 18 лет (в 2019 – $4,909). Эта сумма уменьшается, если есть расходы на содержание ребёнка (Child care expense).
  • Налоговый бенефит для детей с физическими или умственными трудностями (Child disability benefit), это необлагаемая налогом сумма до $2,771 в год (за период с июля 2018 до июня 2019) для семей, которые имеют ребёнка с серьёзными и продолжительными физическими или умственными проблемами. С июля 2019 года эта сумма будет $2,832.
  • Налоговый кредит для тех, кто проживает с и опекает лицо с физическими или умственными проблемами (Canada caregiver credit) – вы можете получить кредит $2,182, а также ещё налоговый кредит до $6,986. Условия получения этих кредитов уточните у вашего специалиста по налогам.

Читайте мои статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде» и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы. Я не все свои статьи печатаю в газете. Подписывайтесь на уведомления о новых статьях или на электронную рассылку моих статей.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «6 фактов, которые вы должны знать о Registered Retirement Savings Plan RRSP». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.

647-271-2345

www.AlexanderSergeyev.com

6 фактов, которые вы должны знать о Registered Retirement Savings Plan – RRSP

Вот опять пришёл очередной сезон RRSP, и если ваши отчисления в Зарегистрированный пенсионный накопительный план (Registered Retirement Savings Plan) не происходят автоматически, то вы, возможно, думаете, внести ли в него какую-нибудь сумму, а если внести, то сколько. По крайней мере, я об этом думаю, хотя ежемесячные автоматические отчисления у меня тоже есть. Почему сейчас? Потому что есть возможность уменьшить налоги или получить возврат за 2018 год. То есть, если ваша маргинальная налоговая ставка 33%, то внеся $3,000 в RRSP до 1 марта, вы вскоре получите назад $1,000, то есть ваши инвестиции увеличились на $3,000, а затратили вы только $2,000.

Возможно, вы хотите получить ответы на некоторые вопросы, прежде чем положить некоторую сумму в этот план, поэтому я собрал ответы на некоторые – самые распространенные – вопросы об RRSP.

RRSP – это не счёт, а регистрация

Прежде всего, надо знать, что RRSP – это не счёт, а регистрация счёта в налоговом агентстве CRA, которая позволяет получить особый налоговый статус. А счёт может быть практически любым: накопительным, аналогичным обычному накопительному, либо гарантированными инвестиционными сертификатами – GIS, либо состоящим из паевых фондов – mutual funds, или из сегрегированных фондов – segregated funds (они отличаются от паевых наличием гарантий, некоторыми другими достоинствами), или биржевых фондов ETF – exchange-traded fund, или некоторых других инвестиционных инструментов, либо любым сочетанием их.

Что даёт регистрация счёта как RRSP?

Это даёт возможность вычесть сумму взноса из вашего годового дохода, что приведёт к перерасчёту налогов в вашу пользу. Вы либо заплатите меньше налогов, либо получите возврат излишне уплаченных налогов. Пока деньги находятся в RRSP, весь прирост также не облагается налогом – до тех пор, пока вы эти деньги не заберёте. Это значит, что вам не будут ежегодно присылать формы Т5 и Т3 на суммы дохода, на инвестиции, которые вы должны добавлять к вашему годовому доходу и, соответственно, ежегодно платить больше налога. За счёт этого ваши деньги прирастают быстрее.

Сколько я могу вложить в RRSP в 2019 году?

Это зависит от того, какой у вас был доход в 2018 году. Вы можете внести 18% от вашего заработка или $26,230, причём, берётся меньшая из этих двух сумм. Плюс, вы можете использовать лимит RRSPЮ, оставшийся с прошлых лет. Вы его можете узнать из прошлогоднего NOA (Notice of Assessment), либо, зарегистрировавшись на сервис My Accounts на сайте CRA, либо обратившись к вашему бухгалтеру, если он предоставляет такую услугу.

Как я могу узнать, какая для меня оптимальная сумма взноса в RRSP в этом году?

В этом вопросе существуют два подхода: краткосрочный и долгосрочный.

Краткосрочный: у вас есть время – 60 первых дней года, когда вы можете внести деньги в RRSP, но внести их в прошлогоднюю налоговую декларацию, чтобы воспользоваться возвратом налогов уже в ближайшее время. В этом году deadline – 1-е марта. Обратитесь к своему бухгалтеру, пока есть время, пусть он для вас рассчитает несколько сценариев для различных сумм. Это вам позволит выбрать подходящий вариант.

Долгосрочный: составьте финансовый план, сколько вы хотите иметь дохода на пенсии, и, исходя из этого, определите сумму ежегодного взноса. Для этого я советую обратиться к финансовому консультанту, так как в расчёты нужно внести вашу ставку налога сейчас и на пенсии, а также выплаты государственных пособий.

Как я могу оптимизировать взносы в RRSP, чтобы уменьшить свои налоги на протяжении всей жизни?

Для такого долгосрочного финансового планирования надо понимать, что время существования RRSP состоит из трёх стадий, каждая из которых отличается налогообложением:

  • Накопление денег в RRSP;
  • Получение дохода из RRSP;
  • Передача RRSP наследникам.

Поэтому, когда вы используете RRSP, важно учитывать, как работает RRSP на каждой стадии. Чтобы максимально сэкономить на налогах в течение всей жизни, убедитесь, что ваша маргинальная ставка налога, когда вы делаете взнос, выше, чем ваша средняя ставка налога после выхода на пенсию. Также в расчёт надо внести выплаты по OAS и GIS.

Если вы сейчас находитесь в более низкой налоговой ставке и ожидаете, что окажетесь в более высокой позже по мере продвижения по карьерной лестнице, рассмотрите возможность использования TFSA до тех пор, пока вы не окажетесь в более высокой налоговой ставке.

Чтобы избежать значительных налогов на стадии передачи денег, накопленных в RRSP, наследникам, важно не накопить в RRSP больше, чем вы планируете потратить сами.

Где я могу открыть RRSP?

Вы можете его открыть в любом банке или финансовом учреждении. Однако предупреждение:

Вы должны понимать, куда вложены ваши деньги. Часто слышишь: «Я открыл RRSP в банке» – «И куда банк вложил ваши деньги?» – «В RRSP». То есть, люди не имеют представления, куда банк положил их деньги. А не закрыл ли банк ваши деньги на 5 лет под 0.5% годовых, как случилось с одним из моих клиентов? Вы уверены, что банк хорошо распорядится вашими деньгами? Получили ли вы полное объяснение плана, где они находятся? Получили ли вы это объяснение на понятном вам языке?

Я же, в свою очередь, могу вам предложить спектр инвестиционных продуктов такой широты, которую вам банк предложить не сможет. Могу вам предложить как полностью открытые инвестиции, так и закрытые, как гарантированные, так и нет, а также специальные виды инвестиций, вплоть до инвестирования в мортгиджи, частные инвестиционные фонды или строительные проекты. Обращайтесь.

Читайте мои статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде» и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Я не все свои статьи печатаю в газете. Подписывайтесь на уведомления о новых статьях или на электронную рассылку моих статей.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «Canada Pension Plan – это не тот план, на который вы можете полагаться». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.

647-271-2345

www.AlexanderSergeyev.com

Три замечания для тех, кто откладывает на пенсию

В прошлую пятницу, 11 января, у меня была видеоконференция с моими старыми клиентами, назовём их Игорь и Ирина. Они хотели, чтобы я рассчитал несколько сценариев вложений денег в RRSP. Их интересовал результат расчётов налогов в этом году с учётом вложения в эту популярную программу. Они дали мне ориентировочные суммы, которые они могут вложить, а я рассчитал три варианта налоговых возвратов, детских бенефитов – CTB, GST и Ontario Trillium benefit кредитов. Я делаю такие расчёты для своих клиентов, и не только для своих. Теперь Игорь и Ирина будут думать, какой вариант выбрать. Время для внесения денег у них ещё есть, последний срок внесения в RRSP, чтобы взнос был засчитан в налоговой декларации за прошлый год, – пятница, 1-го марта.

В связи с этим у меня есть первое замечание:

В первые два месяца года активизируется компания, пропагандирующая внесения денег в RRSP, под лозунгом: «Внеси деньги в этом году, получи возврат в этом году». Но многие ли из тех, которые это вам говорят, знают, что RRSP влияет не только на возврат налогов? А если он этого не знает, то стоит ли иметь с ним дело?

В случае Игоря и Ирины, возврат налогов составил только около 60% от того, что они могут получить в этом году, если сделают взнос в RRSP.

В процессе расчётов Игорь пожаловался на доход от своих инвестиций. Он показал мне стейтмент TD Bank, куда он положил свои деньги. Вы можете увидеть его на моём сайте www.AlexanderSergeyev.com (естественно, я убрал всё, что может помочь идентифицировать моего клиента). Я был поражён, увидев, куда вложены деньги.

Второе замечание:

Я, конечно, понимаю, что большие банки пользуются большим кредитом доверия, но если у вас нет значительных сумм, то не ожидайте от них внимания к вашим нуждам. А если же у вас есть большая сумма для инвестирования, то не идите в ближайшее отделение банка. Для клиентов есть специальные подразделения, которые не располагаются в отделениях, предназначенных для обслуживания ваших расчётных счетов. И, как показывает опыт, вас могут даже не направить в подразделение для инвесторов, так как каждое банковское отделение заинтересовано в том, чтобы оставить ваши деньги у них.

Я написал е-мейл Игорю и Ирине, где изложил мои мысли по поводу их инвестиций. Привожу этот е-мейл почти полностью:

По поводу ваших инвестиций, – TD вложил ваши деньги в фонды, которые приносят 0.59% и 0.39% в год. Нынешняя инфляция – 1.5 – 2.0% в год, то есть ваши деньги съедаются инфляцией. Да, сумма денег (номинал) гарантирован, именно поэтому эти инвестиции называются Guaranteed Investment Certificate. Перевести эти деньги в другой фонд до Maturity Date (вторая колонка в вашем стейтменте) без штрафа, скорее всего, не получится, если вообще TD позволяет их забирать до Maturity Date.

Для сравнения:

Банк, с которым я работаю, для Regular RRSP Account начисляет 1.5% в год, и сейчас у них специальное предложение до 31 марта – 3% годовых. То есть, та же гарантия сохранности ваших денег, значительно выше процент дохода и деньги не закрыты, то есть их можно переводить в другие фонды или снимать в любой момент.

Для аналогичных 5-летних Guaranteed Investment Certificate, как у вас, мой банк сейчас предлагает 3.15%. Деньги в этом случае, естественно, на 5 лет закрываются, как и в вашем случае.

Сравните проценты, которые вам даёт TD и те, которые даёт мой банк.

Если же вы хотите собирать деньги на пенсию, то я могу предложить вам гораздо лучшие программы. Например, ту, что даёт 4% бонуса в год. Что даёт вам возможность в хорошие годы получить больше, а в плохие, по крайней мере, 4% – всё равно лучше, чем ничего.

Посмотрите мои статьи на эту тему: «Задумываетесь ли вы, на что вы будете жить на пенсии? (Гарантированные инвестиции: существуют ли они?)», «Задумываетесь ли вы, на что вы будете жить на пенсии? (Гарантированные инвестиции: существуют ли они? – Часть 2)»

А вы хотите получить в этом году 4-процентный бонус?

Третье и последнее замечание:

Не думайте, что главное – это получить налоговый возврат. Очень многие на этом останавливаются. Важно ещё, куда вы вложили ваши деньги. И не идите за советом в отделение банка, где завтра с вами будет разговаривать один человек, через неделю – другой, через месяц – третий. Найдите себе финансового консультанта, которому вы будете доверять, и который будет вникать в ваши обстоятельства и нужды.

Читайте мои статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде» и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы. Я печатаю в газете не все свои статьи. Подписывайтесь на уведомления о новых статьях или на электронную рассылку моих статей.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «Canada Pension Plan – это не тот план, на который вы можете полагаться». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.

647-271-2345

www.AlexanderSergeyev.com

Canada Pension Plan – это не тот план, на который вы можете полагаться

Каждый из нас думает о том времени, когда он перестанет работать. Но не все думают о денежном аспекте этого времени, считая, что об этом позаботится государство. И чтобы не разочаровываться в будущем, давайте поговорим о канадской государственной пенсионной программе.

Canada Pension Plan (CPP) был образован в 1966 году – как дополнение к Old Age Security (OAS). Но в отличие от OAS он предназначен только для тех, кто делал в него отчисления на протяжении тех лет, пока работал.

И эта система работала хорошо, пока бо́льшая часть канадцев могла рассчитывать на какую-либо пенсионную программу от работодателя. Это стало меняться в конце 80-х – начале 90-х, когда многие компании стали уменьшать пенсионные программы с целью уменьшения своих расходов.

Сейчас канадцы всё больше должны рассчитывать на себя при накоплении на пенсию. И поскольку сейчас люди живут дольше, некоторые из нас проведут столько же лет на пенсии, сколько они провели работая.

Вы можете быть одним из них. И государственных пенсионных программ, и даже пенсии от работодателя (если она у вас вообще будет) может не хватить на все ваши финансовые нужды.

Не все понимают, что CPP и OAS изначально не предполагались для замены вашего заработка. И это реальность. Правильнее думать об государственных пенсионных программах как о дополнении, которое будет покрывать некоторые из ваших базовых расходов, а всё остальное вы будете покрывать за счёт своих накоплений.

Государственная статистика говорит, что средние выплаты по CPP для тех, кто только сейчас стали получать пенсию по достижению 65 летнего возраста, составили $664.41 (данные за октябрь 2018 года). Максимальный OAS сейчас составляет $601.45. Вместе это составит $1,265.86.

В то же время данные по расходам семей, собранные Stats Canada в 2016 году говорят, что средние расходы канадской семьи составляли $62,183.

То есть, семья пенсионеров, даже получающая CPP, OAS и Guaranteed Income Supplement (GIS), может покрыть только 47% вышеуказанных расходов.

Всё это означает, что государственные пенсионные программы могут вам помочь, но вы всё равно нуждаетесь в собственных накоплениях и инвестициях, чтобы быть уверенным, что вам хватит не только на покрытие базовых потребностей, но и на путешествия и прочие виды удовольствий, которые так украшают жизнь.

К счастью, у нас есть много опций, чтобы начать собирать деньги на пенсию прямо сейчас, причём делая это, экономя на налогах, как в случае с RRSP, некоторых аннуитетах (annuity), TFSA и некоторых страховках жизни. И пока вы сами решаете, как, куда и сколько откладывать эти средства, вы определённо выиграете, начав процесс,чем раньше, чем лучше.

А я могу вам в этом помочь.

Читайте мои статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде» либо на страничке «Страхование в Канаде с Александром Сергеевым» и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Я не все свои статьи печатаю в газете. Подписывайтесь на уведомления о новых статьях или на электронную рассылку моих статей.

Спасибо всем читателям за интерес к моей статье «Почему надо менять банк, когда приходит время обновить вашу ипотеку?». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.

647-271-2345

www.AlexanderSergeyev.com

Необычное следствие выдающегося медицинского события

3 декабря 1967 года произошло выдающееся событие в медицине и истории человечества– группа врачей в Южной Африке произвела первую пересадку сердца человеку. Возглавлял эту группу Доктор Кристиан Барнард. В её составе также был его брат – Доктор Мариус Барнард.

И если Кристиан Барнард занимался исключительно хирургией, за что и получил заслуженную славу первого хирурга, совершившего пересадку сердца, то в обязанности Мариуса Барнарда, кроме собственно хирургии, входило общение с пациентами в той его деликатной части, когда врач должен рассказать больному о его диагнозе. Почти каждый день ему приходилось говорить одним о раке, другим – о последствиях инсульта, третьим – о чем-то ещё, не менее тяжёлом. Не забывайте, что это были времена, когда диагноз «рак» звучал как смертный приговор.

И каждый день ему приходилось отвечать на одни и те же вопросы: «А это излечимо?», «Сколько времени потребуется?», «Сколько стоит такое лечение?».

Доктор Мариус Барнард регулярно встречался с пациентами для наблюдения за восстановлением после операций, и все они жаловались на одно и то же. Говорили о нехватке денег, о том, как это отражается на жизни их семей, на взаимоотношениях с родными. Это отражалось на работе, на бизнесе. Многие теряли свои накопления, страховки, то, на что ушли многие годы труда. Некоторые теряли свои дома.

Мариус Барнард видел это разрушение финансовой основы жизни снова и снова. Его миссия как врача была продлить жизнь пациента, вот только качество этой жизни падало значительно. И именно из-за финансового влияния болезни.

Это не руководитель страховой компании, не специалист по разработке новых видов страхования, а именно Доктор Мариус Барнард, кардиохирург, дал импульс к созданию страхования от критических заболеваний. Именно он осознал необходимость страховки от наиболее страшных заболеваний, которая бы решала проблему расходов, возникающих после диагностирования инфаркта, инсульта, рака. Именно он объяснил страховщикам необходимость в специальной страховке для таких людей не потому, что они умрут, а потому, что они будут жить.

И 6 августа 1983 года такая страховка появилась в Южной Африке под названием «dread disease insurance». В 1987 году она появилась в Англии, 1991 – в США, и только в 1995 году в Канаде.

Государственная программа здравоохранения (в Онтарио OHIP) покрывает не все расходы, связанные с лечением. Такая страховка даёт необходимые средства для:

  • Покрытия медицинских расходов, не оплачиваемых OHIP и бенефитами на работе;
  • Оплаты медсестры и тех, кто будет сидеть с детьми и вести домашнее хозяйство;
  • Покрытия медицинских расходов за пределами Канады или в другой провинции;
  • Оплаты необходимого оборудования: инвалидного кресла, скутера, специальной кровати;
  • Модификации дома: расширения дверных проёмов, замену материала полов, изменений в ванной, кухне, спальне, входа в дом;
  • Оплаты модификации машины;
  • Погашения ипотеки (mortgage);
  • Погашения кредита на машину;
  • Погашения баланса кредитных карточек;
  • Погашения остальных персональных и бизнес кредитов;
  • Сохранения RRSP;
  • Сохранения детского образовательного плана RESP;
  • Жизни в период поиска другой работы, либо обучения другой специальности, когда больной будет готов вернуться на работу;
  • Покрытия бизнес-расходов, включая наём работника на замену заболевшего;
  • Чтобы убрать стресс от переживаний о деньгах. Такой стресс сам по себе удлиняет время лечения и уменьшает вероятность выздоровления.

Сейчас этот вид страхования становится даже бо́льшим приоритетом для молодых людей, так как инфаркт, инсульт и рак наблюдаются во всё более молодом возрасте. И в этом возрасте вы можете получить её очень дёшево, даже с возвратом всех сумм, если вы ничем не заболеете. И самую дешёвую страховку вы можете купить именно сейчас, позже она будет дороже. Так что обращайтесь к своему страховому агенту. Или ко мне, если у вас такого агента нет.

Читайте мои статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде» либо на страничке «Страхование в Канаде с Александром Сергеевым» и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы. Я не все свои статьи печатаю в газете. Подписывайтесь на уведомления о новых статьях или на электронную рассылку моих статей.

Спасибо всем читателям за интерес к моей статье «Налоговая проверка и реальная жизнь. Случай из практики». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.

647-271-2345

www.AlexanderSergeyev.com

Почему надо менять банк, когда приходит время обновить вашу ипотеку?

В прошлом году для всех, кто взял или собирается брать кредит для покупки дома, наступила новая эпоха. В первый раз с начала 90-х годов базовая ставка, от которой отталкиваются банки для определения процентов на их пятилетние кредиты с фиксированной ставкой, стала выше, чем была пять лет назад.

Я приехал в Канаду в 2001 и сам этого не застал, но мне приходилось слышать, как в 80-х и начале 90-х ставки по ипотечным кредитам достигали 14%. Причём, я слышал это от тех, кто сам платил такие проценты.

Что практически означает повышение ставок для вашего бюджета?

Хорошо, если вы можете перенести увеличившиеся платежи относительно безболезненно, но для некоторых это может означать болезненное изменение в семейном бюджете. В опросе, проведённом на сайте Ratehub, 31% из тех, кто сейчас выплачивает ипотеку, сказали, что у них будут проблемы, если их месячные выплаты увеличатся более чем на $100.

Что это означает в реальной жизни? Если баланс вашего кредита $500,000 (что обычное дело в Торонто), то увеличение ставки всего на 0.25% увеличит ваши выплаты примерно на эти самые $100, даже немного больше. А если вы помните, Банк Канады увеличивал базовую ставку на 0.25% пять раз с июля прошлого года.

Однако есть большая вероятность, что ваш собственный кредитор ухудшит вашу жизнь еще больше. Зачастую кредиторы предоставляют уже существующим клиентам процентные ставки выше, чем новым. Что, в общем-то, не новость. Самые разные бизнесы стараются завлечь новых клиентов, предлагая promotion offer. Посмотрите, для примера, как стараются забрать друг у друга клиентов Bell, Rogers, Fido и Telus.

Кредиторы рассчитывают на то, что вы не будете сравнивать разные предложения. Не у всех есть время или желание это делать. Таким образом они увеличивают свою прибыль.

Новые правила выдачи ипотечных кредитов ещё больше ухудшили эту ситуацию. Я имею в виду новый стресс-тест.

Стресс-тест требует, чтобы вы прошли квалификацию на ипотечный кредит по ставке, которая на два процента выше той, которую вам предлагают, или ставке Банка Канады (в настоящее время 5,34 процента), причём берётся наибольшее значение.

Вы должны проходить стресс-тест каждый раз, когда берёте новый кредит, увеличиваете сумму кредита, либо переходите к новому кредитору. Если вы только обновляете кредит на новый срок у своего кредитора, то проходить этот тест вам не надо. То есть, создалась ситуация, когда некоторые заёмщики не могут поменять кредитора, либо считают, что не могут поменять, так как не пройдут стресс-тест, и последние этим пользуются.

Итак, что надо делать, чтобы быть уверенным, что вы не переплачиваете?

У меня для вас 2 совета:

Первый: начните с поиска кредиторов, которые дадут вам лучшие условия. Причём, я рекомендую начинать поиск за 120 дней до срока окончания прежнего договора. Обратитесь к брокеру, который имеет доступ к различным кредиторам и может помочь вам с поиском.

Сейчас, например, у меня в работе несколько заявок на ипотечный кредит от тех, кто хочет поменять кредит с плавающей ставкой на фиксированный. Ведь существует большая вероятность того, что ставки будут расти и дальше. Может быть, вы тоже находитесь в такой ситуации, поэтому подумайте, не стоит ли заняться этим тоже.

Второй: если ваш брокер нашёл вам условия лучше, чем предлагает ваш нынешний кредитор, но вы не можете пройти стресс-тест, то найдите того, кто будет готов выступить вашим сопоручителем (cosigner). Поскольку cosigner будет ответственным за выплату платежей по ипотеке, то сделайте договор о том, кто что платит, и что происходит, если вы не сможете продолжать выплачивать кредит.

Если же вам предложили быть таким cosigner, то не подписывайте никаких документов, пока заёмщик не оформит на себя страховку ипотечного кредита, причём она должна покрывать жизнь, здоровье и потерю заработка плательщика. Обратитесь ко мне, и я помогу вам её оформить так, чтобы плательщик не смог её через месяц отменить.

Читайте другие мои статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде» и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Я печатаю в газете не все свои статьи. Подписывайтесь на уведомления о новых статьях или на электронную рассылку моих статей.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «Налоговая проверка и реальная жизнь. Случай из практики». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.

647-271-2345

www.AlexanderSergeyev.com

Налоговая проверка и реальная жизнь
Случай из практики

Я сейчас помогаю четырём своим клиентам с налоговой поверкой. Одна только начинается, по другой мы ждём ответа на нашу апелляцию решения налогового агентства, по третьему я готовлю апелляцию, а по четвёртому я только сегодня отправил документы в налоговый центр на проверку.

Именно последняя проверка, вернее то, что к ней привело, побудило меня написать эту статью.

Мой клиент, назовём его Александр, в октябре обратился ко мне, так как он вспомнил, что в 2016 году они с женой сделали пожертвование на $3,000, и попросил меня сделать изменение в уже отправленной полтора года назад налоговой декларации.

Важно: Пожертвования уменьшают ваши налоги, причём, при правильном использовании пожертвований можно значительно или даже полностью убрать налоги из последней (посмертной) налоговой декларации, чем значительно увеличивается сумма передаваемого детям наследства.

Я сделал изменение в налоговой декларации и отправил её электронным путём в налоговое агентство 26-го октября. Но я честно предупредил своих клиентов, что это изменение могут не принять, так как пожертвование было сделано не в зарегистрированную благотворительную организацию. Налоговое агентство относится к этому серьёзно.

Александр с женой сделали пожертвовали $3,000 в фонд помощи одному очень больному человеку здесь, в Канаде. Не хочу раскрывать имя этого человека, оно есть на документах, отправленных на проверку. К сожалению, больной не выжил, оставив без отца маленького ребёнка.

И я подумал «Много ли таких благородных и щедрых, как семья Александра, которые пожертвовали тысячи?»

Подавляющее большинство пожертвований в таких случаях – $100 и меньше, а чаще всего – $20 и меньше. Много ли можно набрать таким способом? И, собственно, почему чужие люди должны о вас беспокоиться? У них есть свои проблемы и приоритеты.

Не лучше ли, не надёжнее ли позаботиться о своих дорогих и близких людях самим?

В данном случае, как мне видится, сработали бы 2 страховки: страховка жизни для поддержания семьи после ухода и страховка от критических заболеваний, для жизни в период болезни.

Страховка жизни на 20 лет для 30-35-летнего мужчины обойдётся всего в $2 в день. Для женщины – в $1.50 в день. На кофе уходит больше! Что вам дороже: ваш утренний кофе или ваша семья?

 

Читайте другие мои статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде» и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Я печатаю в газете не все свои статьи. Подписывайтесь на уведомления о новых статьях или на электронную рассылку моих статей.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «Налоги в Канаде. Форма Т1 – персональная налоговая декларация». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.

647-271-2345

www.AlexanderSergeyev.com

Стратегия страхования, рассчитанная как для сегодняшнего дня, так и на годы вперёд

Я вспоминаю сюжет в телевизионных новостях, когда пожилой мужчина, стоя на крыльце своего дома, жаловался, что они с женой больше тридцать лет платили страховой компании за страховку жизни, заплатили в общей сложности более 80 тысяч долларов, но в итоге остались без страхового покрытия. Репортёр сочувственно расспрашивал, как же это так вышло, и из последующего рассказа было понятно, что потерпевший считает, что страхование жизни – это большой обман.

Когда доходит дело до долговременных финансовых решений, то надо уметь читать мелкий шрифт, либо иметь дело с человеком, которому вы доверяете, который этот мелкий шрифт вам прочитает. И если упомянутый выше пожилой мужчина, взяв временную страховку, решил, что она будет действовать постоянно, то это не проблема страховой компании.

Итак, в страховании жизни есть два основных вида страховых договоров: временный и постоянный. Первый предназначен для покрытия временной нужды в страховом покрытии, например, чтобы семья не осталась без средств на выплату ипотечного кредита, либо чтобы молодая мама могла иметь возможность вырастить детей и оплатить их учёбу в колледже. И любой ответственный глава семьи не может себе позволить рисковать будущим своих родных.

Именно из таких соображений наиболее популярным видом временной страховки является Т-20, то есть рассчитанная на 20-летний срок. Эта страховка недорогая, и её может себе позволить любая молодая семья.

Однако необходимость в страховке не исчезает через 20 лет. Именно поэтому, кроме временной, существует постоянная страховка, действующая всю жизнь.

В пенсионном возрасте обычно потребность меньше, но не обязательно. Наиболее распространёнными причинами необходимости в постоянном страховании называют 6 причин, перечисленных в полной версии моей статьи, опубликованной на моём сайте www.AlexanderSergeyev.com. Там же опубликован график изменения необходимости в страховом покрытии в зависимости от возраста.

Прошу прощения у вас, мои уважаемые читатели, что я не публикую полную версию моей статьи здесь, в газете. Я сильно ограничен рамками газетной публикации. И у меня нет спонсоров, готовых оплатить целую газетную страницу, чтобы я мог напечатать всю статью.

Так в чём же выражается страховая стратегия, которую я упомянул в заголовке?

Она выражается в комбинации двух страховых планов: временного и постоянного, берущей лучшие черты обоих. Каждый вид страховок имеет свои плюсы и минусы, и наша задача сформировать план, объединяющий плюсы и компенсирующий минусы обоих планов.

Итак, плюсы временного страхового договора (их 2) и перечислены в полной версии моей статьи, опубликованной на моём сайте www.alexandersergeyev.com. Три минуса этого договора перечислены там же.

Плюсов постоянного страхового договора 8 (возможно, и больше), они также перечислены в полной версии моей статьи, опубликованной на моём сайте www.AlexanderSergeyev.com. Один минус этого договора описан там же.

Так как можно объединить плюсы обоих типов страховых договоров и компенсировать их минусы?

Решением является комбинированная страховка, иногда называемая «послойная» (layered solution), фактически состоящая из 2 или более страховых планов, или гибридная страховка, объединяющая в себе черты обоих планов. Причём такая страховка даёт вам возможность выбора, как её изменить в будущем, чтобы удовлетворить ваши потребности в страховом покрытии в то время.

Пример сравнения временной страховки Т-20 с гибридной страховкой также опубликован на моём сайте www.AlexanderSergeyev.com.

Читайте, комментируйте и задавайте вопросы по вопросам финансового планирования, страхования, инвестирования и ипотечных кредитов на моём русскоязычном сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в Facebook и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы. И не забудьте написать, о чём бы вы хотели прочитать в моей следующей статье.

На моём сайте вы можете подписаться на электронную рассылку моих статей, ведь я не всё печатаю в газете.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «Изменения в налогообложении сделок с недвижимостью. Как это повлияет на нас?». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.

647-271-2345

www.AlexanderSergeyev.com