Александр Сергеев

5 вещей, которые вы должны знать о кредитном рейтинге

Когда я помогаю оформить ипотеку (mortgage) для моих клиентов, всегда встаёт вопрос о кредитном рейтинге (credit score). От него зависит, сможете ли вы получить кредит, под какой процент и на какую сумму.

Но кредитный рейтинг важен не только для получения ипотеки, но и для любого другого кредита. Поэтому поддержание вашего кредитного рейтинга – важная часть вашего финансового планирования.

Что об этом нужно знать:

  • Следите за вашими платежами по долгам

История ваших платежей – самый важный фактор, влияющий на ваш кредитный рейтинг.

Чтобы улучшить историю платежей вам нужно:

  • всегда производить платежи вовремя;
  • делать хотя бы минимальный платеж, если вы не можете выплатить весь свой долг;
  • немедленно связаться с кредитором, если считаете, что у вас возникнут проблемы с оплатой счета;
  • не пропускать платеж, даже если вы оспариваете долг;
  • используйте кредит разумно;
  • не превышайте кредитный лимит.

Старайтесь использовать не более 30 – 35% кредитного лимита. Поэтому я никогда не отказываюсь, когда кредитор предлагает мне повысить кредитный лимит. Расчёт прост: забрав $1,000 с кредитной карточки с лимитом в $2,000, вы использовали 50% кредитного лимита. Забрав те же $1,000 с кредитной карточки с лимитом в $5,000, вы использовали только 20% кредитного лимита.

Если вы использовали бо̀льшую часть доступного кредита, то кредиторы видят в вас бо̀льший риск. Это верно даже в том случае, если вы полностью оплачиваете баланс в установленный срок.

Логика здесь проста: возможно, вы не можете жить по средствам, а это может привести вас к банкротству, что приведёт к потерям для кредитора.

  • Увеличивайте продолжительность вашей кредитной истории.

Чем дольше у вас открыт и используется кредитный счет, тем лучше для вашего счета. Ваш кредитный рейтинг может быть ниже, если у вас относительно новые кредитные счета.

Например, банки часто предлагают кредитные карточки с низким процентом на первые 3 – 6 месяцев, если вы переведёте к ним долги с ваших других кредитных карточек. Новая кредитная карточка считается новым кредитным счётом.

В таком случае подумайте о том, чтобы оставить старую кредитную карточку открытой, даже если она вам не нужна. Используйте её время от времени, чтобы поддерживать движение денег по счету.

  • Ограничьте количество заявок на кредиты и проверок вашего кредитного рейтинга.

Это нормально, что вы время от времени подаёте заявки на новый кредит. Когда кредиторы запрашивают у кредитного бюро ваш кредитный рейтинг, это регистрируется как запрос на проверку вашей кредитоспособности.

Если в вашем кредитном отчете слишком много таких запросов, кредиторы могут подумать, что вы либо срочно ищите кредит, что может быть связано с ухудшением вашего финансового положения, либо вы живете не по средствам.

Как уменьшить количество запросов на проверку вашей кредитоспособности, внесенных в ваш файл в кредитном бюро? Это просто:

  • Ограничивайте количество раз, когда вы подаете заявку на кредит.
  • При покупке автомобиля или дома получайте рейты от разных кредиторов в течение двухнедельного периода. Ваши запросы будут объединены и обработаны как единый запрос в вашем файле в кредитном бюро.
  • Подавайте заявку на кредит только тогда, когда он вам действительно нужен.

Я написал последний совет, так как он стандартный и поставлен на государственном сайте, посвящённом финансовому образованию. Но, здесь требуется пояснение. Зачастую заявки на кредит подаются тогда, когда возникла сложная финансовая ситуация. Например, болезнь, потеря работы, смерть члена семьи, который делал значительный вклад в семейный бюджет. В таком случае просить кредит слишком поздно. Вам либо в нём откажут, либо дадут под высокий процент.

Часть таких ситуаций (болезнь и смерть) должны быть покрыты соответствующими страховками (я занимаюсь страхованием, пожалуйста, обращайтесь).

Но на всякий случай я предпочитаю иметь достаточные кредитные лимиты. Но я это могу посоветовать только к тем, кто не относится к кредиту как к подарку и не начинает безответственно тратить полученные в кредит деньги. Я не отказываюсь от выгодных предложений кредитных линий и кредитных карточек, если мне их предлагает сам кредитор. Естественно, такие предложения вам приходят тогда, когда у вас хороший кредитный рейтинг и все хорошо с финансами.

Отличие «жестких запросов» “hard hits” от «мягких запросов» “soft hits”

«Жёсткие запросы» – это проверки вашей кредитоспособности, которые появляются в вашем кредитном отчете и учитываются в вашем кредитном рейтинге. Все, кто просматривает ваш кредитный отчет, видят эти запросы. Примеры таких запросов:

  • заявление на получение кредитной карточки;
  • некоторые заявки на аренду;
  • некоторые заявления о приеме на работу.

«Мягкие запросы» – это проверки кредитоспособности, которые появляются в вашем кредитном отчете, но только вы можете их видеть. Эти проверки кредитоспособности никоим образом не влияют на ваш кредитный рейтинг. Примеры мягких запросов:

Запрос вашего собственного кредитного отчета

Банки и другие финансовые организации, запрашивающие ваш кредитный отчет, чтобы обновить свои данные о у ваших счетах, которые у них есть.

  • Используйте разные виды кредита;

Ваша кредитный рейтинг может быть ниже, если у вас есть только один тип кредита, например, кредитная карточка. Лучше иметь сочетание разных видов кредита – например:

  • кредитная карточка
  • кредит на машину
  • кредитная линия

Сочетание различных кредитов может улучшить ваш кредитный рейтинг. Однако убедитесь, что вы можете вернуть взятые взаймы деньги. В противном случае вы можете только навредить себе, взяв слишком много долгов.

Вот, что вам надо знать, чтобы не повредить вашей кредитной истории. И, естественно, если вы обратитесь ко мне для оформления ипотечного кредита, то я проверю ваш кредитный рейтинг.

Читайте мои статьи и смотрите видео на сайте www.AlexanderSergeyev.com и YouTube канале «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым», а также в группе Facebook «Деньги в Канаде», на моём канале «Деньги в Канаде» в Телеграмме и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Спасибо всем читателям за интерес к статье и видео «В каком возрасте начинать получать пенсию?». Эта статья и видео оказались самыми популярными по количеству просмотров за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант. 

Телефон: 289-319-1067

www.AlexanderSergeyev.com

Необычное следствие выдающегося медицинского достижения

3 декабря 1967 года был осуществлен прорыв в кардиологии – группа врачей в Южной Африке произвела первую пересадку сердца человеку. Возглавлял эту группу доктор Кристиан Барнард, в её составе также был его брат – доктор Мариус Барнард.

И если Кристиан Барнард занимался исключительно хирургией, за что и получил заслуженную славу первого хирурга, совершившего первую пересадку сердца, то в обязанности Мариуса Барнарда, кроме собственно хирургии, входило общение с пациентами в той его деликатной части, когда врач должен рассказать больному о его диагнозе. Почти каждый день ему приходилось говорить одним о раке, другим – о последствиях инсульта, третьим – что-то ещё не менее тяжёлое. Не забывайте, что это были времена, когда диагноз «рак» звучал как смертный приговор.

И каждый день ему приходилось отвечать на одни и те же вопросы: «А это излечимо?», «Сколько времени потребуется?», «Сколько стоит такое лечение?».

Доктор Мариус Барнард регулярно встречался с пациентами для наблюдения за восстановлением после операций, и все они жаловались на одно и то же. Говорили о нехватке денег, о том, как это отражается на жизни их семей, на взаимоотношениях с родными. Это отражалось на работе, на бизнесе. Многие теряли свои накопления, страховки, то, на что ушло многие годы труда. Некоторые теряли свои дома.

Мариус Барнард видел это разрушение финансовой основы жизни снова и снова. Его миссия как врача заключалась в продлении жизни пациента, вот только качество этой жизни падало значительно. И именно из-за финансового влияния болезни.

Именно доктор Мариус Барнард, кардиохирург, а не руководитель страховой компании и не специалист по разработке новых видов страхования, дал импульс к созданию страхования от критических заболеваний. Именно он осознал необходимость страховки от наиболее страшных заболеваний, которая бы решала проблему расходов, возникающих после диагностирования инфаркта, инсульта, рака. Именно он объяснил страховщикам необходимость в специальной страховке для таких людей – не потому, что они умрут, а потому, что они будут жить.

И 6 августа 1983 года такая страховка появилась в Южной Африке под названием «dread disease insurance». В 1987 году она появилась в Англии, в 1991 – в США, и только в 1995 году – в Канаде.

Сейчас такая страховка покрывает 25 и более заболеваний и увечий и рекомендуется всем, кто знает, что жизнь непредсказуема, и с каждым в любой момент может случиться что-то непредвиденное.

Государственная программа здравоохранения (в Онтарио OHIP) покрывает не все расходы, связанные с заболеванием. Вот, что не покрывает государственная программа, и в чём помогает страховка:

Для частных лиц:

  • Покрытие медицинских расходов, не оплачиваемых OHIP и бенефитами на работе;
  • Оплата медсестры и тех, кто будет сидеть с детьми и вести домашнее хозяйство;
  • Покрытие медицинских расходов за пределами Канады или в другой провинции;
  • Оплата необходимого оборудования: инвалидного кресла, скутера, специальной кровати;
  • Модификация дома: расширение дверных проёмов, замена материала полов, изменения в ванной комнате, кухне, спальне, входа в дом, установка лифта;
  • Оплата модификации машины;
  • Погашение ипотеки (mortgage);
  • Погашение кредита на машину;
  • Погашение баланса кредитных карточек;
  • Погашение остальных персональных кредитов;
  • Сохранение RRSP;
  • Сохранение детского образовательного плана RESP;
  • Оплата расходов на жизнь в период поиска другой работы, либо обучения другой специальности, когда больной будет готов вернуться на работу;
  • Снятие стресса переживания о деньгах. Такой стресс сам по себе удлиняет время лечения и уменьшает вероятность выздоровления.

Для владельцев бизнеса:

  • Погашение кредита на покупку недвижимости;
  • Погашение кредита на оборудование;
  • Погашение баланса кредитных карточек;
  • Погашение остальных бизнес-кредитов;
  • Покрытие расходов на наём работника, способного заменить владельца бизнеса в период болезни и лечения;
  • Может быть использована для уменьшения персональных налогов.

Сейчас этот вид страхования становится даже бо́льшим приоритетом для молодых людей, так как инфаркт, инсульт и рак наблюдаются во всё более молодом возрасте. И в этом возрасте вы можете получить её очень дёшево, даже с возвратом всех сумм, если вы ничем не заболеете. И самую дешёвую страховку вы можете купить именно сейчас – позже она будет дороже. Так что обращайтесь к своему страховому агенту. Или ко мне, если у вас такого агента нет.

Читайте мои статьи и смотрите видео на сайте www.AlexanderSergeyev.com и YouTube канале «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым», а также в группе Facebook «Деньги в Канаде», на моём канале «Деньги в Канаде» в Телеграмме и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Спасибо всем читателям за интерес к статье и видео «В каком возрасте начинать получать пенсию?». Эта статья и видео оказались самыми популярными по количеству просмотров за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант. 

Телефон: 289-319-1067

www.AlexanderSergeyev.com

Почему страховки жизни такие разные?

Захожу я как-то в магазин мужской одежды и вижу, что возле продавца стоит невысокий средних лет мужчина в рубашке и джинсах. Он что-то горячо и, явно нетерпеливо и с раздражением говорил продавцу. На лице продавца читалось явное недоумение.

Я подошёл поближе и услышал, что мужчина говорит: «Дайте мне самое дешёвое что у вас есть»

Продавец: «Вы же мне не сказали, что вам нужно: рубашку, брюки, пиджак или весь костюм!»

Мужчина: «Мне нужно самое дешёвое!»

Продавец: «Вы же мне даже не сказали, что вам нужно: рубашку, брюки, пиджак или пальто! Скажите, для какой цели вам это надо, и я тогда смогу посоветовать!»

Мужчина: «Мне нужна просто одежда, и я хочу самую дешёвую!»

Вы спросите: «Что за бред? Где вы такое могли слышать? Такого не может быть!»

И вы правы, я этот разговор придумал. Но я достаточно часто оказываюсь участником похожего разговора, причём на месте продавца. В этом разговоре речь идёт о страховке. О любой страховке. Но сегодня я расскажу о вариантах страховки жизни, которые я предложил одному из моих клиентов.

Предположим, что ко мне пришли четыре друга: Алексей, Эдуард, Сергей и Владимир, всем им по 36 лет. Каждый не хочет, чтобы его жена и дети страдали от отсутствия денег, если их не станет. Каждый из них взял страховку жизни на одну и ту же сумму – $500,000. А вот месячные платежи у всех разные:

  • Алексей платит $36.00 в месяц (это самая дешёвая страховка из более чем 20 компаний;
  • Эдуард платит $68.74 в месяц;
  • Сергей платит $189.52 в месяц;
  • Владимир платит $293.81 в месяц.

Как же так? В чём разница? А разница – в результате. Судите сами:

Через 20 лет

  • Месячные платежи Алексея увеличиваются до $643.05, страховка того же размера – $500,000. За 20 лет за неё заплачено $8,640;
  • Эдуард платит всё те же $68.74 в месяц, страховка того же размера – $500,000. За 20 лет за неё заплачено $16,497.60;
  • Месячные платежи Сергея уменьшаются до $62.84 в месяц, страховка увеличилась до $542,367. За 20 лет за неё заплачено $45,484.80. Внутри страховки накоплено $39,025.00, которые Сергей может при желании использовать;
  • Месячные платежи Владимира уменьшаются до $55.85 в месяц, страховка увеличилась до $584,732. За 20 лет за неё заплачено $70,514.40. Внутри страховки накоплено $78,049.00, которые Владимир может при желании использовать.

Через 40 лет

  • У Алексея страховка того же размера – $500,000, но месячные платежи увеличиваются до $2,566.80. За 40 лет за неё заплачено $162,972,00. Через 9 лет страховой договор закончится, если Алексей, конечно, его уже не отменил из-за дороговизны;
  • Эдуард ничего не платит, так как страховка прекратила своё действие 10 лет назад. За 30 лет за неё заплачено $23,921.52;
  • Сергей тоже ничего не платит, и его страховка уменьшилась до $170,544. Внутри страховки накоплено $120,729, которые Сергей может при желании использовать;
  • Владимир тоже ничего не платит, и его страховка уменьшилась до $388,391. Внутри страховки накоплено $302,380, которые Владимир может при желании использовать.

А казалось, что страховки одинаковые!

А что бы вы выбрали для себя и своей семьи? Обращайтесь, и я вам расскажу, какие варианты имеете ВЫ!

Читайте мои статьи и смотрите видео на сайте www.AlexanderSergeyev.com и YouTube канале «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым», а также в группе Facebook «Деньги в Канаде», на моём канале «Деньги в Канаде» в Телеграмме и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Спасибо всем читателям за интерес к статье и видео «В каком возрасте начинать получать пенсию?». Эта статья и видео оказались самыми популярными по количеству просмотров за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант. 

Телефон: 289-319-1067

www.AlexanderSergeyev.com

9 фактов, которые вы должны знать о Tax Free Saving Account – TFSA

Один из самых простых способов накопления денег – открыть безналоговый сберегательный счет (TFSA). Однако не все знают, как он работает.

Вот ответы на самые распространенные вопросы о TFSA:

TFSA это не счёт, а регистрация

Часто слышишь: «Я открыл TFSA в банке» – «И какой у вас счёт?» – «TFSA». Из этого ответ понятно, что люди не имеют представления, куда банк положил их деньги. А не закрыл ли банк ваши деньги на 5 лет под 0.5% годовых, как случилось с одним из моих клиентов?

Прежде всего, надо знать, что TFSA – это не счёт, а регистрация счёта в налоговом агентстве CRA, которая позволяет получить особый налоговый статус. А счёт может быть практически любым: накопительным, аналогичным обычному накопительному, либо гарантированными инвестиционными сертификатами – GIS, либо состоящим из паевых фондов – mutual funds, или из сегрегированных фондов – segregated funds (они отличаются от паевых наличием гарантий, некоторыми другими достоинствами), или биржевых фондов ETF – exchange-traded fund, или некоторых других инвестиционных инструментов, либо любым сочетанием их. И вы, как минимум, должны иметь представление, имеет ли ваши инвестиции гарантии от потерь и какой у них потенциал роста.

Что даёт регистрация счёта как TFSA?

Это даёт именно то, что подразумевается под его названием: сберегательный счет, где нет налога на инвестиционный доход и прирост капитала. Снятие денег также не облагается налогом. То есть налоговое агентство полностью освобождает этот счёт от налогов.

Почему мы должны пользоваться TFSA?

TFSA – это хороший счет как для сбережений на краткосрочную и среднесрочную перспективу (для накоплений на поездку в отпуск, на покупку автомобиля, или на авансовый платеж для покупки дома), так на долгосрочную перспективу.

Достоинство TSFA в том, что вы всегда можете забрать свои деньги без налоговых последствий.

TFSA является отличным способом собрать деньги на пенсию, предоставляя вам возможность иметь доход на пенсии, который не будет уменьшать GIS и OAS.

Предупреждение: если вы положили деньги в TFSA с расчётом скоро их снять, то проследите за тем, чтобы ваши средства были положены на такой счёт, который позволит вам снять деньги без штрафов. Если вы не уверены, куда инвестировать, то проконсультируйтесь с опытным финансовым консультантом.

Сколько я могу внести в мой TFSA?

Годовой лимит в 2021 году $6,000. Но если вы не вносили в TFSA в прошлые годы, или вносили меньше лимита, то вы можете внести больше $6,000, учитывая неиспользованные лимиты прошлых лет, так как недоиспользованный лимит переносится на следующие годы.

Когда я могу начать накапливать деньги в TFSA?

Если вы являетесь жителем Канады, то можете открыть TFSA, как только вам исполнится 18 лет. Если в 2009 году вам было 18 лет или больше, и вы все эти годы прожили в Канаде, то ваш лимит сегодня составляет $75,500.

Если я снимаю деньги с моего TFSA, увеличится ли неиспользованный лимит для взносов?

Да, когда вы снимаете деньги, неиспользованный лимит увеличивается на снятую сумму. Но будьте осторожны, пересчёт лимита произойдёт только 1 января следующего года.

Что произойдет, если я превышу свой лимит?

Если вы превышаете разрешённый вам лимит взносов, правительство может оштрафовать вас на 1% от суммы превышения за каждый месяц, когда эта сумма остается в вашем TFSA. Поэтому самое простое решение – просто снять лишние деньги как можно скорее. В реальности на первый раз вас могут только предупредить, у одной моей клиентки именно так и произошло, когда в 2017 году она по забывчивости дважды внесла максимальную сумму за год.

Могу ли я сохранить мой TFSA, если я уеду из Канады?

Вы должны быть резидентом Канады, чтобы открыть TFSA, но вы можете сохранить его, если уедете. Но есть предостережение: любые взносы, которые вы делаете, будучи нерезидентом, будут облагаться ежемесячным 1% штрафом. Поэтому, если вы не проживаете в стране какое-то время, перестаньте делать взносы TFSA.

Второе предостережение: хотя по закону вы можете сохранить свой TFSA, не все банки разрешают нерезидентам иметь счета. Поэтому, возможно, вам придётся перевести куда-то свой TSFA.

Где я могу открыть TFSA?

Вы можете его открыть в любом банке или финансовом учреждении. Я же, в свою очередь, могу вам предложить спектр счетов, имеющих такие гарантии, которые вы в банке получить не сможете.

Читайте мои статьи и смотрите видео на сайте www.AlexanderSergeyev.com и YouTube канале «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым», а также в группе Facebook «Деньги в Канаде», на моём канале «Деньги в Канаде» в Телеграмме и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Спасибо всем читателям за интерес к статье и видео «В каком возрасте начинать получать пенсию?». Эта статья и видео оказались самыми популярными по количеству просмотров за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант. 

Телефон: 289-319-1067

www.AlexanderSergeyev.com

Как рассчитать, когда можно выйти на пенсию

Вот один из вопросов, которые я получаю постоянно. Вопрос был задан под видео «В каком возрасте начинать получать пенсию CPP в Канаде?» на моём YouTube канале:

Большое спасибо за информацию! Вот нравится мне, когда все чисто по делу, без бла-бла-бла! Я и сам такой :) Вопрос имею: вы говорите про «доходы» на пенсии от накоплений, и приводите в пример RRSP. А если у меня есть другие счета вне RRSP плана: Savings Account, TFSA, GIC, то они интересуют CRA для расчета GIS или нет?

Из вопроса понятно, что мой уважаемый читатель пытается рассчитать свои пенсионные доходы, как много от них «откусят» налоги, и как это повлияет на пенсионное пособие GIS. Мой ответ был такой:

Спасибо на добром слове. Интересуют в той мере, в какой они являются доходом. С RRSP всё просто: всё, что вы забрали из него – доход. С TFSA тоже всё просто – всё, что вы забрали из него – не доход. А вот с saving account и любые другие виды non-registered счетов сложнее: каждый год доход считается вашим банком или финансовой организацией, исходя их цифр этого года, и вам выдаётся форма Т5 или Т3. Если у вас self-directed account, то обязанность подсчитать сумму дохода возлагается на вас. И опять-таки, сумма дохода не обязательно равна сумме цифр, указанных в этих Т5 или Т3. Здесь отдельные правила для interest, capital gain и dividends. Кстати, по TFSA не исключаю, что в отношении GIS правило в будущем изменится, хотя многие специалисты со мной не согласны. Хорошего дня.

Думать о своём доходе в тот период в будущем, когда мы окончательно уйдём с работы, важно и нужно. Большинство думает, что на пенсию надо уходить в 65 лет. Это не так. На пенсию надо уходить тогда, когда ваши деньги позволят вам это сделать. Конечно, если вы хотите комфортабельной жизни. Пенсия из СРР и государственные пенсионные пособия предназначены для покрытия только базовых потребностей. Если вы хотите большего, значит об этом надо думать и готовить финансовую основу будущей жизни. Иначе придётся последовать совету незабываемого Аркадия Райкина: «Давайте снизим потребности и будем жить весело».

А чтобы эту финансовую основу готовить, необходимо финансовое планирование. Когда я составляю такой план для своих клиентов, мне требуется информация о финансах моих клиентов. Вот текст, который я посылаю своим клиентам перед встречей:

Спасибо, что читаете мои статьи и смотрите видео.

Для составления финансового плана для подготовки к пенсии, чтобы наша встреча была продуктивна, мне нужны следующие данные:

  • В каком возрасте вы собираетесь выйти на пенсию?
  • Какой минимальный бюджет на пенсии вам нужен? (для расчёта используйте приложенную форму)
  • Какой желательный бюджет вам нужен? (для расчёта используйте приложенную форму)
  • Опционально – какой у вас бюджет мечты на пенсии?
  • Какие у вас доходы в данный момент? Принесите ваш последний налоговый отчет (income tax).
  • Есть ли у вас дом или квартира?
  • Есть ли у вас mortgage и какой его баланс. Если есть, то принесите последний Mortgage Statement.
  • Собираетесь ли вы жить в нынешнем доме или планируете переезд?
  • Собираетесь ли вы поменять страну проживания? Если да, то куда вы планируете переехать.
  • Сколько пенсии из СРР вы должны получить в 65 лет?
  • Какие у вас и вашего супруга/супруги будут не государственные пенсии, например от профсоюза или от работодателя?
  • Какой survival benefit вы будете получать от СРР после ухода вашего супруга/супруги из жизни?
  • Какие страховки есть у вас и вашего супруга/ супруги?
  • Какие накопления есть у вас и вашего супруга/ супруги (RRSP, TFSA, non-registered)?
  • Какую сумму вы вносите ежемесячно или ежегодно в ваши накопительные планы?
  • Какой ещё недвижимостью вы владеете? Получаете ли вы доход от сдачи её в аренду? Есть ли у вас mortgage на неё? Если есть, то принесите последний Mortgage Statement.
  • Есть ли у вас бизнес (корпорация)? Если есть, принесите последний корпоративный налоговый отчет. Если корпораций несколько, тот нужны налоговые отчеты каждой корпорации.

Этот вопросник составлен с расчётом получить всю финансовую информацию о моих клиентах и их планах на будущее.

Форму, которая упоминается в вопросах 2 и 3, вы сможете получить у меня. Кроме того, я её поставлю на мой веб-сайт под этой статьёй, чтобы каждый желающий мог её скачать.

После того, как я получу всю необходимую информацию, а также поговорю с моими клиентами об их планах и мечтах на будущее, я составляю финансовый план, который я с ними обсуждаю. В процессе обсуждения план корректируется и разрабатывается план дальнейших действий.

После этого необходимо ежегодно встречаться и обсуждать, что поменялось за год, что было сделано, а что нет из намеченных год назад действий. По итогам такой встречи делается новый, скорректированный план и определяются дальнейшие действия. Вот так выглядит процесс финансового планирования.

Если вам нужна помощь в таком планировании, то обращайтесь, я буду рад помочь.

Читайте мои статьи и смотрите видео на сайте www.AlexanderSergeyev.com и YouTube канале «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым», а также в группе Facebook «Деньги в Канаде», на моём канале «Деньги в Канаде» в Телеграмме и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Спасибо всем читателям за интерес к статье и видео «В каком возрасте начинать получать пенсию?». Эта статья и видео оказались самыми популярными по количеству просмотров за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант. 

Телефон: 289-319-1067

www.AlexanderSergeyev.com

Ошибка в $500,000 или
Как жить на пенсии

3 года назад, в 2018 году мои клиенты, очень приятные пожилые люди, продали свою квартиру в районе улицы Финч. В тот момент им было по 75 лет и прожили они в этой квартире почти 15 лет. Но у мужа стало сдавать здоровье, ему потребовался дополнительный уход, что потянуло дополнительные расходы и денег стало не хватать. Они сделали то, что сделали бы на их месте очень многие: они продали квартиру, тем более, что она уже стоила чуть больше, чем полмиллиона, и переехали в арендованную квартиру. А это очень неприятно – переезжать из своей привычной квартиры в арендованную. Особенно, в таком возрасте.

Естественно, вырученные деньги они положили на сберегательный счет, чтобы не рисковать. Они вполне обоснованно решили, что этих денег на их жизнь хватит.

Вы меня спросите меня: «А где ошибка? Вполне разумный план»

На первый взгляд – да. А теперь давайте посчитаем.

Продали они квартиру в 2018 году за $510,000. Отнимите от этой суммы то, что они заплатили риэлтору, адвокату, расходы на переезд и обустройство на новом месте и получится, что у них осталось где-то около $450,000.

Пока деньги у них лежат у них на сберегательном счету, они приносят им около 0.5% дохода в год. 0.5% от $450,000 получается $2,250 в год. На эту сумму банк им выдаст форму Т5, которую они приложат к своей налоговой декларации. Налог, возможно, это не добавит, но выплаты по программе GIS уменьшит. То есть пенсия у них уменьшится.

Теперь рент: он будет не меньше, чем они платили за свою квартиру налог на недвижимость и condo fee. То есть увеличившиеся расходы они покрывают за счет ускоренной траты денег со сберегательного счета.

А вот сценарий, который предлагаю я:

Переезжать никуда не надо. Надо воспользоваться обратной ипотекой (reverse mortgage). Вот расчет, сделанный компанией, с которой я работаю:

Представьте, что вместо продажи квартиры они оформили обратную ипотеку на сумму $241,000.

При оформлении они взяли $25,000, и в дальнейшем ежемесячно им на счёт будет поступать $1,000 на протяжении 18 лет. Эта $1,000 не считается доходом и не уменьшает пенсию. То есть к их $2,500 минимального дохода на пенсии добавилась $1,000. То есть их доход вырос почти в полтора раза.

Если цена их квартиры будет расти со скоростью 3% год, то через 3 года, то есть сейчас, в начале 2021 года, их квартира должна стоить $557,000. На самом деле, она стоит больше $600,000, я только что проверял это по программе оценки стоимости жилья. То есть она эти годы росла почти на 5% год.

Но согласимся с оценкой в $557,000. В этом случае получив за 3 года $60,000 и накопив проценты на эти деньги виде долга, у них все равно квартире бы осталось $491,000 их собственных денег.

Через 10 лет после оформления договора обратной ипотеки, в возрасте 85 лет они бы получили $144,000, и в квартире осталось бы $495,000 их собственных денег.

Через 18 лет после оформления договора обратной ипотеки, возрасте 93 лет (дай Бог им долгих лет жизни и здоровья), они бы получили $240,000 и в квартире осталось бы $466,000 их собственных денег.

Если же цена их квартиры будет расти со скоростью 5% в год, то через 18 лет в квартире бы осталось $825,000 их собственных денег.

В этот момент, при необходимости, они могут переоформить договор на бо́льшую сумму и продолжать получать ежемесячные платежи.

Но так события могли бы развиваться, если бы они оформили обратную ипотеку. В реальности они квартиру продали. Сколько же у них останется на сберегательном счету через 18 лет? Думаю, что немного, если вообще останется.

Кого интересует этот сценарий, пишите мне – я могу сделать расчет конкретно для вас (пока только для жителей Онтарио). Мне для этого нужен только возраст самого младшего владельца дома (квартиры), цена дома и город, где он расположен.

Обращайтесь, буду рад вам помочь.

Читайте мои статьи и смотрите видео на сайте www.AlexanderSergeyev.com и YouTube канале «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым», а также в группе Facebook «Деньги в Канаде», на моём канале «Деньги в Канаде» в Телеграмме и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Спасибо всем читателям за интерес к статье и видео «В каком возрасте начинать получать пенсию?». Эта статья и видео оказались самыми популярными по количеству просмотров за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант. 

Телефон: 289-319-1067

www.AlexanderSergeyev.com

Страховка жизни для жизни

Недавно один мой клиент мне сказал: «Мне не нужна большая страховка жизни. Не хочу, чтобы кто-то радовался, когда я уйду из жизни».

Логика понятна, но в ней есть две ошибки:

  • Из неё вытекает, что ничего не надо оставлять после себя.
  • Страховка жизни не может помочь при жизни.

Хочу поговорить о второй ошибке. Действительно, если вы берёте самую простую страховку, то воспользоваться ей при жизни не сможете. Как говорят в Украине, «дешева рыбка – погана юшка».

Но если вы относитесь к страховке жизни не как к ненужному расходу, а как к части своих жизненных накоплений, читай «достижений», то её надо подбирать с оглядкой на то, что вам нужно в отдалённой перспективе.

Вот, например, страховка жизни, которая учитывает ваши нужды на пенсии:

Если в конце жизни вы или ваши родители (если вы взяли эту страховку своим родителям) заболели одним из следующих заболеваний:

  • Болезнь Альцгеймера,
  • Болезнь Паркинсона,
  • Необратимая потеря способности жить независимо, то есть без помощи других людей,
  • Паралич,

то эта страховка платит вам 1% от страховой суммы в месяц (!) на протяжении до 100 месяцев – а это 8 лет и 4 месяца.

То есть на ваш банковский счёт поступает $1,000, если страховка на $100,000, или $5,000, если страховка на $500,000. И это помимо пенсии.

Если даже в результате вся страховка будет израсходована, то всё равно после ухода будет выплачено 25% первоначальной суммы страхового покрытия.

Это один из вариантов использования страховки жизни при жизни.

Есть и другой вариант, когда вы, накопив деньги в страховке, забираете их по мере необходимости, либо ежемесячными поступлениями на ваш банковский счёт одинаковых сумм – например, $1,000, $3,000 или $5,000 в месяц, по вашему желанию. Если, конечно, вы накопили достаточно денег.

Большое достоинство страховки в том, что деньги на неё снимаются с вашего счёта автоматически ежемесячно, в определённый день, без оглядки на наши сегодняшние «хотелки».

Ведь когда речь идёт об обычных инвестициях, то основная проблема в том, что очередной взнос очень легко отложить, так как нужно поехать в отпуск или купить новую машину или сделать очередной ремонт дома. В результате, имея твёрдые намерения и прекрасный финансовый план, составленный лучшим финансовым консультантом, мы приходим к пенсии с очень малыми накоплениями, либо вообще без них.

В этом отношении страховки и кредиты на дом заставляют нас поддерживать финансовую дисциплину, и на финише мы оказываемся только в выигрыше, как бы тяжело не было в пути.

Если вам нужна страховка, которую можно использовать при жизни, то обращайтесь! Буду рад помочь.

Читайте мои статьи и смотрите видео на сайте www.AlexanderSergeyev.com и YouTube канале «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым», а также в группе Facebook «Деньги в Канаде», на моём канале «Деньги в Канаде» в Телеграмме и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Спасибо всем читателям за интерес к статье и видео «В каком возрасте начинать получать пенсию?». Эта статья оказалась самой популярной по количеству просмотров за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант. 

Телефон: 289-319-1067

www.AlexanderSergeyev.com

Как сохранить дом, если не можешь работать?

Приходилось ли вам говорить что-то вроде: «Но у него же всегда было отличное здоровье!», когда вы слышали, об инфаркте, инсульте или раке у кого-то, кого вы лично хорошо знали – может быть, у вашего родственника или друга?

К сожалению, наше здоровье нас рано или поздно подведёт, это не вопрос «если», а вопрос «когда». И всегда это влияет не только на наше самочувствие, но и на наши финансовые планы. Чаще всего это влияние незначительно, но иногда очень серьёзное.

Статистика страховых компаний показывает, что дефолт по ипотечным кредитам, (то есть ситуация, когда семья, имеющая ипотечный кредит / mortgage, прекращает платежи по нему, и банку приходится начинать процедуру продажи дома, чтобы вернуть свои деньги) только в 2% случаев связан со смертью члена семьи. В 50% случаев это связано с тем, что у плательщика развивается серьёзное (критическое) заболевание.

Если у вас есть ипотечный кредит, есть ли у вас план действия на случай такого заболевания?

Как сказал один мой клиент жене: «Что ты беспокоишься? Если со мной что-то случится, продашь дом».

Это такой план. Это сказал единственный работник в семье. Жена не работает, двое малолетних детей, накоплений нет. Если продать дом, вычесть долг по ипотечному кредиту и сопутствующие расходы (риелтор, адвокат, переезд), то много ли останется? И жить-то всё равно где-то надо, то есть расходы уменьшатся ненамного.

По моему мнению, этот план в действительности звучит так: «Если со мной что-то случится, мы потеряем дом»

А какие у нас есть варианты?

Практически, таких вариантов три:

  • Продать дом. То есть продать то, на что ушли годы работы, то, о чём мы мечтали, что с любовью обставляли, что является центром нашей жизни, нашим семейным очагом.
  • Использовать свои накопления на будущую пенсию. Если они есть, конечно. При этом полностью изменив свои пенсионные планы, то есть либо работать дольше, либо жить хуже, либо и то и другое.
  • Обратиться в страховую компанию.

А у страховой компании, в свою очередь, есть для нас два варианта, каждый из которых может помочь не только сохранить дом, но и пенсионные накопления. Эти варианты отличаются вопросом, на который надо ответить в случае болезни:

  • Входит ли данное заболевание в список, указанный в договоре? – это страхование от критических заболеваний. При заключении такого договора вам даётся список заболеваний и физических проблем (потеря зрения, слуха и т. д.), при диагностировании одного из которых, вам выплачивается без налога крупная сумма денег ($100,000, $500,000, $1,000,000 или любая другая, на которую был заключён страховой договор). Когда сумма договора особенно крупная, то она может позволить полностью выплатить долги по кредиту.
  • Можете ли вы продолжать делать свою работу? – это страхование от потери заработка. Если вы имеете такой договор, то вам ежемесячно платят оговоренную сумму до тех пор, пока вы не вернётесь на работу, либо пока не закончится действие контракта. При заключении такого договора надо внимательно рассмотреть варианты такой страховки с опытным страховым агентом, так как здесь очень много разных вариантов.

Оба этих варианта позволяют вам избежать потери вашего дома. Лично я сторонник комбинации обоих вариантов и сам имею обе этих страховки.

И да, конечно, я помогаю оформлять и мортгиджи, и такие страховки – причём, вы можете оформить их со мной дистанционно, в режиме видеотелефона. Единственное требование – вы должны проживать в провинции Онтарио.

Так что обращайтесь – всегда рад вам помочь!

Читайте мои статьи и смотрите видео на сайте www.AlexanderSergeyev.com и YouTube канале «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым», а также в группе Facebook «Деньги в Канаде», на моём канале «Деньги в Канаде» в Телеграмме и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «Изменения во взносах в СРР в 2021 году». Эта статья оказалась самой популярной по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант. 

Телефон: 289-319-1067

www.AlexanderSergeyev.com

Reverse mortgage – обратная ипотека в вопросах и ответах

Вот какая переписка у меня произошла на днях о reverse mortgage. Сначала я приведу переписку, а потом объясню, чем reverse mortgage отличается от кредитной линии.

Вопрос: «Александр, мне 65 лет и мой таунхаус в Ричмонд Хилле стоит $1,100,000, а может, и $1,200,000. У меня есть мортгидж $450 000. Какую сумму reverse mortgage я могу получить?»

Ответ: «Если ваш дом стоит $1,200,000 и возраст самого молодого владельца дома – 65 лет, вы можете получить $432,000 reverse mortgage»

Вопрос: «Спасибо! Понятно. Но учтён ли здесь мой мортгидж в СIBC $450 000?»

Ответ: «Я вам дал сумму, сколько вы можете получить, существующий mortgage не учитывается.

Сегодня получил квоту от другой компании. Они дают для вашего дома разброс от $407,500 до $504,500.

То есть, стратегия такова: вы закрываете ваш mortgage за счёт reverse mortgage. В результате вы избавляетесь от платежей по mortgage, что даёт вам большое облегчение на пенсии. Вы можете продолжать жить в вашем доме, не заботясь о платежах за mortgage.

Иначе, если у вас недостаточно денег для жизни, вам придётся дом продать.

Вся цель reverse mortgage – дать вам возможность продолжать жить в вашем доме»

Вопрос: «Обновление (renewal) мортгиджа – в 2024. Это имеет значение?»

Ответ: «Расчёт ведётся, исходя из возраста самого младшего владельца дома.

Чем выше возраст, тем большую сумму вы можете получить.

Renewal мортгиджа в 2024. – да, это имеет значение, в том смысле, что за разрыв вашего существующего мортгиджа до окончания контракта вам придётся заплатить штраф»

Вопрос: «Спасибо большое! Значит, мне целесообразно вернуться к этому вопросу накануне renewal. Ещё раз спасибо!»

Ответ: «Да, вы правы»

Вот такой произошёл диалог. Надеюсь, что у вас возникло некоторое понимание того, что такое обратная ипотека.

 

Следующий важный момент, который я хотел бы объяснить:

Мне позвонил другой мой читатель, с вопросом, какой процент у reverse mortgage. Я сказал ему, что сейчас на 1 год он начинается с 3.49%, а на 5 лет начинается с 3.79%, если брать одной суммой. А если открывать план, когда вам каждый месяц будут платить некоторую сумму, то эти проценты будут от 3.69% и 4.39% соответственно. Этот читатель посмеялся, что проценты выше, чем у кредитной линии и положил трубку.

Прежде всего, далеко не все могут получить кредитную линию с процентом меньшим, чем 3.49%. Когда банк принимает решение о предоставлении вам кредитной линии, то он учитывает не только, сколько денег у вас накоплено в доме, но и какой у вас доход. Поскольку предполагается, что ежемесячно вы будете платить банку проценты.

Теперь представьте себе, что вы вышли на пенсию и перестали платить месячные платежи. Как скоро у вас возникнут проблемы с вашей кредитной линией?

Но, допустим, вы продолжаете делать месячные платежи из вашей пенсии, как бы тяжело это ни было. Однако в тот момент, когда вы перестаёте работать и зарабатывать, банк может либо уменьшить вам лимит кредита, либо увеличить проценты, либо дать вам оба этих сюрприза одновременно. Конечно, узнать об этом они могут только от вас.

Reverse mortgage, в отличие от кредитной линии, изначально не берёт во внимание ваш доход и не требует от вас месячных платежей.

Что вам даёт reverse mortgage?

Он вам даёт возможность продолжать жить на пенсии в своём привычном доме, увеличив ваш месячный бюджет. То есть, добавив удовольствие от жизни, так как вы больше сможете себе позволить.

Если при выходе на пенсию у вас остался невыплаченный mortgage, вы можете его выплатить за счёт reverse mortgage и избавиться от больших месячных платежей.

Либо, если у вас нет долгов, то вы можете оформить план, по которому вам ежемесячно будут платить какую-то сумму, которую вам не надо будет отдавать и платить на неё проценты.

И этот доход не является доходом с точки зрения CRA, вам не надо платить налог на него. И GIS и GAINS от этого дохода не уменьшается.

Мне возражают: но ведь я «проедаю» свой дом. А вы считаете, что продать ваш дом и положить деньги на сберегательный счёт, за счёт которого вы будете жить, лучше?

Да, конечно, долг по reverse mortgage растёт, но и стоимость вашего дома, надеюсь, растёт тоже.

Будут ли деньги на сберегательном счету расти так же, как стоимость вашего дома?

А учитываете ли вы, что доход от сберегательного счёта увеличивает ваши налоги и уменьшает выплаты по GIS и GAINS?

Если вам нужно помочь оформить reverse mortgage, обращайтесь.

Читайте мои статьи и смотрите видео на сайте www.AlexanderSergeyev.com и YouTube канале «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым», а также в группе Facebook «Деньги в Канаде», на моём канале «Деньги в Канаде» в Телеграмме и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «Изменения во взносах в СРР в 2021 году». Эта статья оказалась самой популярной по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант. 

Телефон: 289-319-1067

www.AlexanderSergeyev.com

CRB: clawback и налоговая декларация

Прежде всего, хочу объяснить, что такое clawback, так как большинство моих читателей не сталкивались с этим.

Clawback – это возврат полученных в предыдущем году пособий. Например, если вы на пенсии и получаете OAS (Old Age Security Benefit), то как только ваш доход достигает в 2020 году $79,054, тот ваш доход, который превышает $79,054, облагается дополнительным 15% налогом, который возвращает в бюджет переплаченную часть вашего OAS. Чем больше ваш доход, тем бо́льшую сумму OAS вы вернёте. Правда, в случае с OAS вы не возвращаете переплату одной суммой по итогам income tax. Эта сумма будет возвращена в бюджет равными долями за счёт уменьшения месячных платежей пособия OAS, начиная с июля следующего года.

Как это будет происходить в случае CRB? Правило такое: если ваш доход за 2020 год превышает $38,000, то вы возвращаете $0.50 на каждый $1.00 переплаты. В сумму вашего дохода для расчёта CRB clawback не включаются суммы самого CRB, платежи из RDSP (Registered Disability Saving Plan), Canada Child Benefit и GST/ HST кредит. Это же правило будет распространяться на 2021 год.

То есть, фактически вы получаете дополнительный 50% налог на доход, превышающий $38,000.

На суммы пособий, связанных с COVID-19, вы получите налоговую форму Т4А, где будут отражаться суммы полученных пособий в следующем порядке:

  • Box 197 – Canada Emergency Response Benefit (CERB)
  • Box 198 – Canada Emergency Student Benefit (CESB)
  • Box 199 – Canada Emergency Student Benefit (CESB) for eligible students with disabilities or those with children or other dependents
  • Box 200 – Provincial/Territorial COVID-19 financial assistance payments
  • Box 202 – Canada Recovery Benefit (CRB)
  • Box 203 – Canada Recovery Sickness Benefit (CRSB)
  • Box 204 – Canada Recovery Caregiving Benefit (CRCB)

Все эти суммы будут отражаться в строке 13000 – Other income вашей налоговой декларации.

Налоговые декларации за 2020 год CRA – Канадское агентство доходов начнёт принимать в понедельник, 22 февраля 2021 года.

И, раз уж я затронул OAS, то я ожидаю, что некоторые пенсионеры, получающие GIS (Guaranteed Income Supplement), получат неприятный сюрприз в июле этого года. Это относится к тем, кто получал пособия CERB и CRB в 2020 году. Поскольку их доход в 2020 будет выше из-за этих пособий, то GIS и GAINS в период с июля 2021 до июня 2022 будут ниже, если вообще будут. Возможно, законодательство будет изменено, чтобы GIS и GAINS не уменьшились, но пока я ничего об этом не слышал.

Читайте мои статьи и смотрите видео на сайте www.AlexanderSergeyev.com и YouTube канале «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым», а также в группе Facebook «Деньги в Канаде», на моём канале «Деньги в Канаде» в Телеграмме и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «Объясняю CRB на русском языке». Эта статья оказалась самой популярной по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант. 

Телефон: 289-319-1067

www.AlexanderSergeyev.com