Александр Сергеев

Переписка со зрителем, как иллюстрация, зачем нужно финансовое планирование

А зачем нужно это финансовое планирование? Может лучше жить, как живётся? Так, если не говорит, то действует большинство. И их можно понять – вряд ли можно ценить то, что никогда не видел, не знаешь и не понимаешь. В этом случае невозможно даже описать, какую конкретную информацию финансовое планирование может дать. А оно даёт нам возможность примерно рассчитать, исходя из нынешней финансовой ситуации и нынешних наших планов, наше будущее финансовое положение. Полный финансовый план состоит из следующих семи планов. Их может быть меньше, в зависимости от того, что нам надо:

Cash flow – приход и уход денег на разных стадиях нашей жизни.

Assets – сумма того, что мы имеем (недвижимость, денежные средства, страховки и т.д.) на протяжении будущих лет.

Savings – накопление или использование накопленных денежных средств.

Insurance – страховая защита нашего жизненного уровня и жизненного уровня нашей семьи, а также защита наших накоплений.

Tax liabilities – налоги, когда, какие и в каком размере будут наши налоги.

Retirement Planning – финансовое планирование жизни после ухода с работы.

Estate Planning – планирование нашего наследства с целью уменьшения потерь (налоги, probate fee, профессиональные услуги) при его распределении.

Насколько зачастую смутно наши люди представляют себе свои доходы на пенсии, хорошо иллюстрирует моя переписка со зрителем моего видео «Как жить на пенсии в Канаде»:

Зритель: Спасибо! А можно ссылку на информацию о том, что пенсия уменьшается до 300, если жили меньше 40 лет? А то все, что я нахожу – это про 20 лет и 600. Еще раз спасибо!

Я: Видимо, вы пишете про OAS и, видимо, вы меня не так поняли. OAS в 2021 году составляет $626.49 для тех, кто прожил в Канаде 40 лет после 18-летнего возраста. Если вы жили меньше, то вы будете получать $626.49, поделенные на 40 и умноженные на количество полных лет, прожитых в Канаде.

Зритель: Даже если я уеду из Канады? Меня интересует, сколько я буду получать, если прожив в Канаде 20, уеду обратно в Россию. Спасибо!

Я: Вы будете получать выплаты из CPP и OAS, а также из вашего частного пенсионного плана, если у вас он есть. Сколько вы получите из СРР, можете спросить у них по телефону, либо зарегистрироваться в сервисе My Service Canada Account. Сколько вы будете получать OAS, я написал в предыдущем ответе. Насчёт вашего частного пенсионного плана, если у вас он есть, вы можете справиться в финансовой организации, где он содержится.

Зритель: Нету у меня CPP, я самозанятая всю жизнь. Значит, получается, если я захочу уехать из Канады, то буду получать всего 300 долларов в месяц пособия. Офигеть. А еще считается, что в Канаде хорошая минимальная пенсия(((

Я: Возможно, так и будет, я вашей ситуации не знаю. Однако, если вы самозанятая, это не значит, что вы не делали отчислений в CPP. Конечно, это возможно, но в таком случае все годы у вас Net Business Income в строке 135 (сейчас она 13500) должен быть не больше $3,500. Я не думаю, что так и было. Скорее всего, какая-то маленькая сумма пенсии из СРР у вас есть. Кроме того, у вас всегда есть возможность создания своего собственного пенсионного дохода.

И, по моему мнению, в Канаде неплохая минимальная пенсия. Но ключевая фраза здесь «в Канаде». Социальная пенсия предназначена тем, кто живёт в Канаде. Забрать её с собой в другую страну не получится. Придётся выбирать, жить ли в Канаде на $1,650, если вы одинокая, поселившись в социальном жилье, либо довольствоваться значительно меньшими деньгами в другой стране.

Зритель: А можно создать пенсионный фонд, если я не живу в Канаде? Допустим, отчислять в него деньги из рентал дохода с дома, который я оставлю, и так еще чтобы налог на этот доход и капитал гейн уменьшить?

Я: Вам для этого не нужно перегонять деньги в никакие фонды. Просто доходы от рента перечислять на свой счёт за границей. Естественно, после уплаты налога.

Зритель: Да, и это печально. Я считаю, что человек должен иметь право забрать свою пенсию с собой, отработав на Канаду достаточное количество лет, как это происходит в РФ или Израиле.

Я: Так же это происходит и в Канаде. Канадец, получающий пенсию CPP в $730.25 (это средняя пенсия новых пенсионеров в июне 2021 года, retirement + postretirement benefits) плюс OAS $635.26 (такая сумма платится с 1 октября 2021 года), даже если у него нет пенсии от работодателя, может забрать эти $1,365.51 и уехать жить в другую страну. Вы же хотели бы получать в России GIS – Guaranteed income Supplement, который положен людям с низкими доходами, и CRA проверяет низкие ли доходы у пенсионера на основании налоговой декларации. То есть, отбросив канадскую вежливость и назвав вещи своими именами, GIS – это пособие по бедности. Я никогда не слышал, чтобы какая-то страна платила за границу пособие по бедности.

Для того чтобы уехать за границу с хорошей пенсией, надо готовиться. У меня была знакомая из Македонии. Она до пенсии более 20 лет работала на заводе на официальную зарплату, чтобы у неё была хорошая пенсия в Македонии, куда она в конце концов и вернулась.

Другой пример, на этот раз self-employment. У меня есть клиент, приехавший в Канаду из России, с Дальнего Востока. Он больше 20 лет в Канаде устанавливает гипсокартон (drywall). Он самозанятый, но член профсоюза. Сейчас у него пенсия от профсоюза около $1,000 в месяц. Вместе с CPP и OAS получается больше $1,600 в месяц. Он бы эту пенсию мог бы получать и в России, если бы переехал. Правда он не собирается.

Я это пишу, чтобы подчеркнуть, что законы можно использовать для своей выгоды. Но их надо знать и планировать свои действия за много лет вперёд.

Зритель: Скажите, а государство что-то добавляет к отчислениям на пенсию, если человек самозанятый и нет работодателя? Или это просто свободные от налога накопления?

Я: Нет, как и всем остальным. Однако самозанятые платят в CPP в двойном размере: за себя как работника и за себя как работодателя. В результате получается пенсия из СРР как у всех остальных.

Если будут вопросы, задавайте их мне письменно на моём сайте www.AlexanderSergeyev.com, моём канале YouTube «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым» или в моей группе Facebook «Деньги в Канаде».

Если вас интересует финансовое планирование, то обращайтесь к финансовому консультанту, которому вы доверяете. Если же у вас такого нет, то я к вашим услугам!

Читайте мои статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде», на моём канале «Деньги в Канаде» в Телеграмме и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «Как определить, сколько надо для жизни на пенсии? И сколько на самом деле будет?». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант. 

Телефон: 289-319-1067

Что такое пенсионный налоговый кредит и как его использовать

Не то, что вы заработали, имеет значение, а то, что вы смогли сохранить. Это особенно верно, если вы в настоящее время на пенсии или планируете уйти на пенсию в ближайшем будущем.

Несколько дней назад один из моих давних клиентов прислал мне е-мейл с вопросом, который он сформулировал так, что я не сразу смог понять, о чём идёт речь:

Здравствуйте, Александр, у меня к вам вопрос. В возрасте 65 лет я могу снять $2,000 с RRIF без уплаты налогов (я уже перевел туда деньги). Имеет ли право моя жена (она все еще работает) сделать то же самое?

Речь в этом вопросе идёт о пенсионном налоговом кредите – Pension Income Tax credit. Если вам 65 лет и больше, то возможно вы можете использовать это кредит для уменьшения налогов.

Так что такое пенсионный налоговый кредит? По сути, он позволяет уменьшить ваши налогооблагаемые доходы на сумму ваших пенсионных доходов максимум до суммы $2,000. В зависимости от того, в какой провинции вы проживаете, это составит от $440 до $720 в год экономии на налогах, что составляет от 22% до 36% от этих $2,000. Почему такая разница между провинциями? А потому, что на $2,000 ваш доход уменьшается только федеральной части подоходного налога, у провинций свой потолок дохода для провинциальной части налога, от $1,000 в Британской Колумбии, Саскачеване, Манитобе, Нью-Брансуике, Острове Принца Эдуарда, Ньюфаундленде и Северо-Западных Территориях до $2,000 в Юконе и Нунавуте. Онтарио занимает промежуточное положение с $1,491.

Этот кредит non-refundable, то есть он уменьшает сумму ваших налогов, но если ваш доход не облагается налогами, то этот кредит вы теряете, он не увеличивает сумму возврата. Кроме того, он не может переноситься на следующий год. Другими словами, вы или используете его или теряете на него право.

Пенсионный налоговый кредит предоставляется тем, кому старше 55 лет. Но в реальности до 65 лет им мало кто может воспользоваться из-за налоговых ограничений.

Как им воспользоваться? Вот простая тактика для тех, кому от 65 до 71 года, которая позволяет вам без налога забирать по $2,000 в год из RRIF в этом возрасте.

Прежде всего, уточните, не используете ли вы его, не зная об этом. Для этого посмотрите строку 31400 вашей налоговой декларации (до 2020 это была строка 314). Если там стоит $0, то вы не используете этот кредит.

Перенесите свой RRSP в RRIF. Если у вас нет RRSP, откройте его, получив соответствующий налоговый возврат. Если вы не знаете, как это сделать, то можете воспользоваться инструкцией в моём видео на моём сайте или моём YouTube канале «Видео инструкция как открыть инвестиционный счёт в CI Direct для накопления денег в Канаде». Пусть вас не смущает название, в котором не упоминается RRIF и пенсионный налоговый кредит. При открытии счёта у вас будет возможность открыть RRIF.

Поскольку вы можете использовать $2,000 в год с 65 до 71 года, то перенесите в RRIF сумму равную $2,000, умноженных на количество лет, в которых вы можете воспользоваться этой тактикой.

Например, если вам 65 лет, рассмотрите возможность перевода $12,000 в RRIF и получения из него $2,000 ежегодно в течение следующих 6 лет без уплаты налогов (до тех пор, пока вам не исполнится 71 год). Если вам не нужны эти $2,000, вы можете перевести их в TFSA, где они будут продолжать расти без налогов.

Если будут вопросы, задавайте их мне письменно на моём сайте или моём YouTube канале в комментариях. И имейте в виду, что я помогаю оформлять RRSP и RRIF. Обращайтесь.

Читайте мои статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде», на моём канале «Деньги в Канаде» в Телеграмме и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «Как определить, сколько надо для жизни на пенсии? И сколько на самом деле будет?». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант. 

Телефон: 289-319-1067

www.AlexanderSergeyev.com

Четыре вопроса о жизни и о деньгах, которые стоит себе задать

Была у меня клиентка, назовём её Ирина – хрупкая светловолосая женщина, около 45 лет. Когда я её впервые встретил в 2013 году, жила она в собственной квартире вдвоём с сыном, которому было около 20 лет, на севере Торонто в районе North York. Кто знает этот район, так это одна из многоэтажек недалеко от пересечения улиц Yonge и Steeles.

Они мне позвонила по объявлению, так как ей нужно было сделать налоговую декларацию. Пока я работал над её декларацией, мы разговорились. Как выяснилось, мы встретились в критический момент её жизни, вскоре после смерти её мужа. Он был старше неё, работал водителем трака и был единственным добытчиком в доме. Она не работала. Я не помню, что послужило причиной его смерти – вроде, проблемы с сердцем. Впрочем, могу ошибаться. В тот момент она пыталась решить финансовые сложности, возникшие после смерти мужа. Ирина искала работу, но если ты никогда в Канаде не работал, то сразу найти что-то достаточно сложно. Ирина жила на детские бенефиты (Canada Child Tax Benefit), что получала за дочку, которая жила в другом месте со своей бабушкой, матерью Ирины.

Наибольшей её финансовой проблемой был ипотечный кредит (mortgage). Дело в том, что их квартира, на момент смерти мужа не была выплачена. Остаток кредита составлял где-то около $220 – 240 тысяч.

Через год я с ней встретился снова. К тому времени она потеряла квартиру. Причина банальная: оказавшись без средств, Ирина перестала делать платежи в счёт погашения ипотеки. Банк забрал квартиру, продал её, погасил кредит и остатки денег выплатил Ирине. Причём, она получила какую-то смешную сумму – что-то около $7,000.

Ирина перебивалась случайными заработками, проживала в съёмной квартире, которую арендовала вместе с какой-то женщиной. Сама оплачивать всю квартиру она не могла. Сын с Ириной уже не жил, с ним у неё были какие-то проблемы.

Я продолжал встречаться с Ириной ежегодно до 2017 года, пока ездил к своим клиентам в тот район. Впоследствии из-за занятости я перестал к кому-либо ездить и уже встречался с клиентами в своём офисе, либо они пересылали мне документы по электронной почте.

Ирина из-за финансовых трудностей машины не имела, компьютера тоже, ездить ко мне ей было тяжело, и наши дороги разошлись.

К моменту нашей последней встречи она нашла постоянную работу в каком-то магазине и снимала жильё уже в одиночку. То есть, её жизнь более-менее устоялась, но на более низком уровне, чем была при муже.

Её история не выходит у меня из головы, так как каждый раз при встрече с ней я думал о том, насколько легче и лучше могла бы сложиться её жизнь, если бы её муж позаботился о выплате ипотеки после его смерти. Это могло стоить ему каких-то $30 – 40 в месяц. То есть, абсолютно смешные деньги.

И вот мы подходим к первому вопросу, который стоит задать себе. Загляните в свою душу и спросите себя:

Какие чувства вы испытываете по отношению к вашей семье, детям, дому? Насколько важны они для вас? А насколько вы важны для них?

Да, безусловно, человеческая жизнь и здоровье бесценны. Семейные отношения, дети, родители, уют родного дома тоже не имеют цены. Надеюсь, что вы бесценны для своей семьи, друзей, того круга, в котором вы вращаетесь.

Но! Поддержание семьи, содержание дома, воспитание детей кроме эмоционального содержания имеют вполне конкретную денежную составляющую. И вы знаете, сколько вам нужно в месяц, чтобы прожить.

И вот второй вопрос, который стоит задать себе: «Насколько я ценен в финансовом смысле, если это выразить в деньгах? Сколько я стою?». Мне уже говорили, что это аморальный вопрос. Возможно. Добро пожаловать в реальность.

Возвращаясь к мужу Ирины, произведём простое арифметическое действие. Допустим, в момент смерти ему было 50 лет, и допустим, что он собирался работать до 65 лет, то есть ещё 15 лет. Я не знаю, сколько он зарабатывал – допустим, он приносил домой $50,000 в год.

Умножим $50,000 на 15 лет и получим $750,000. Именно столько потеряла его семья с его уходом. И он ничего не сделал, чтобы сохранить эти деньги для жены и детей. Хотя бы часть.

Так сколько вы стоите? Если вам 40 лет, вы зарабатываете $100,000 и собираетесь работать 25 лет, то вы стоите, по крайней мере, $2,500,000.

Поэтому, когда вы думаете о семейном бюджете, считаете, сколько вы накопили за свою жизнь в доме, в машине, в инвестициях, в бизнесе, подумайте о том, на чём это всё держится. А держится всё это на вашей способности зарабатывать.

И самое дорогое в вашей жизни, из того, что можно выразить в деньгах, это вы сами. Не дом, не машина и, часто, не бизнес и инвестиции, а вы сами. Я не зря оговорился «что можно выразить в деньгах», так как семья, дети, родители, хорошее настроение, ощущение счастья бесценны и оценить их невозможно.

Однако надо понять, что всё это стоит на вполне конкретном материальном фундаменте. Который зачастую достаточно шаткий и подвержен влиянию жизненных обстоятельств. А жизненный путь – это рискованное путешествие.

А вот и третий вопрос, который стоит задать себе: «С какими рисками я могу столкнуться? И как это может отразиться на мне и моих близких?»

Это я перечислять не буду. Слишком длинный список может получиться. Да и вы сами много чего видели и знаете. От автомобильных аварий и пожаров до инфаркта и смерти. Это наиболее очевидные события, происходящие вокруг нас ежедневно. Есть и менее очевидные. Например, родители завещают детям коттедж, а тем неожиданно, (какой неприятный сюрприз!) надо заплатить $200,000 налогов. Покопайтесь в своей памяти, оглянитесь вокруг, посмотрите на историю своей семьи.

Четвёртый и последний вопрос для вас: «Как я могу защитить себя и свою семью от последствий неблагоприятных событий?

В данном случае я говорю о финансовых последствиях неблагоприятных событий. Я не могу вам помочь излечиться от болезни или избавить от горя из-за потери близкого человека.

А вот про финансовую защиту я могу говорить профессионально. И для этого существует инструмент, который использовался ещё в Древнем Риме – страхование.

Я большой сторонник страхования – считаю, что почти каждый должен иметь хотя бы три вида страховок из четырёх: жизни, от критических заболеваний, от потери заработка и на случай необходимости долгосрочного ухода по болезни в старости. Либо какую-либо гибридную страховку, объединяющую разные виды страхования в один план. Сам я имею три вида страховок, что и вам рекомендую.

Поговорите об этом с финансовым консультантом, которому вы доверяете, либо позвоните мне.

Ведь как сказал булгаковский Воланд: «Да, человек смертен, но это было бы ещё полбеды. Плохо то, что он иногда внезапно смертен, вот в чем фокус!». От себя добавлю, что к тяжёлым болезням это тоже относится.

Читайте мои статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде», на моём канале «Деньги в Канаде» в Телеграмме и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «Как работает RRSP? Давайте посчитаем…». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант. 

Телефон: 289-319-1067

www.AlexanderSergeyev.com

Недвижимость и налоговая декларация

Хочу сразу оговориться, что я пишу о той недвижимости, которая не считается основным домом, так называемой principal residence. Речь идёт о втором доме, о коттедже, о недвижимости, купленной как инвестиция и для сдачи в рент.

Я просто сделал расчёт налогов и пути их уменьшения для своей клиентки, у которой три квартиры в Торонто, две из них она сдаёт в аренду. Вот что у меня получилось:

Первая квартира. Оценочная стоимость сейчас – $650,225, покупная стоимость – $363,000. Увеличение цены за 6 лет с момента покупки – $287,225, что составило 13.19% прироста в год.

Вторая квартира. Оценочная стоимость сейчас – $631,061, покупная стоимость – $457,000. Увеличение цены за 4 года с момента покупки – $174,061, что составило 9.52% прироста в год.

Всего capital gain – $461,286 на данный момент.

Если прирост стоимости квартир будет в дальнейшем продолжаться по 5% в год от покупной цены, то через 30 лет их цена увеличится ещё на $1,230,000. Я выбрал 5% для примера, хотя, конечно, предвидеть это невозможно, может быть, будет больше.

То есть, прирост капитала (capital gain) на тот момент будет $1,691,286, что при сохранении нынешнего capital gain inclusion rate 50%, вашему estate придётся заплатить, по моей оценке, $1,691,286 * 50% * 40% = $338,257.

Если же к тому времени capital gain inclusion rate, как предлагает NDP, увеличится до 75%, вашему estate придётся заплатить, по моей оценке, $1,691,286 * 75% * 45% = $570,809.

Для тех, кто не знает, что такое capital gain inclusion rate, немного о канадской системе налогообложения:

Доходы в Канаде облагаются подоходным налогом (income tax). Шкала налогообложения прогрессивная, что означает, что чем выше доход, тем выше процент налога на последний заработанный доллар. Практически это означает, что на 1-й заработанный в данном году доллар вы налог не платите. Если вы уже заработали $30,000, то с 30,001-го доллара вы платите $0.30 налога, а если вы уже заработали $100,000, то с 100,001-го доллара вы платите $0.44 налога. И таким образом налог постепенно повышается до 53.53%. (Расчёт сделан для Онтарио для 2020 года.)

Но эти вычисления касаются дохода от работы и от процентов на вложенные деньги, например, на те суммы, которые вам начисляет банк на деньги, положенные на сберегательный счёт.

Если же ваши деньги вложены в то, что со временем увеличивается в цене, например, в недвижимость, акции, доли в паевых фондах, то расчёт меняется. Такой доход считается приростом капитала (capital gain) и облагается налогом с учётом capital gain inclusion rate. Сейчас этот inclusion rate равен 50%. Это означает, что на каждый $1.00 прироста облагается налогом только $0.50. То есть, из этого $1.00 к вашему доходу в налоговой декларации добавляется только $0.50.

То есть, если ваш коттедж увеличился в цене на $100,000, то при его продаже вы добавляете к своему налогооблагаемому доходу $50,000, то есть 50% от $100,000.

Однако capital gain inclusion rate в будущем может быть изменён. Например, партия NDP в своём стремлении увеличить налог на богатых предлагает увеличить его до 75%. Возможно, так в будущем и будет, поэтому второй расчёт для своей клиентки я сделал исходя из такого inclusion rate.

Вопрос: если вам надо заплатить $570,809 налога, значит ли это, что вам этот налог обойдётся в $570,809?

Совсем не обязательно. Конечно, вы можете продать одну квартиру и заплатить налог, а можете поступить иначе: заплатить этот налог за счёт страховой компании.

В случае моей клиентки (55 лет, некурящая, без проблем со здоровьем, эти $570,809 ей могут обойтись в $199,550, отданных страховой компании в течение 20 лет.

Если бы она была на 10 лет моложе, то вместо $199,550 ей бы это обошлось в $152,350.

А если бы она была на 20 лет моложе, то вместо $199,550 ей бы это обошлось в $115,250. Возраст имеет большое значение.

Прошу обратить внимание, что, отдав $199,550 и за счёт этого оплатив налог в 570,809, вернее получено будет $589,319, согласно расчёту страховой компании, возникает разница в $389,769, которая налогом не облагается. Да, это действительно так, выплаты страховой компании в данном случае не считаются доходом и налогом не облагаются.

Моя клиентка может также пойти другим путём, когда эти $570,809 ей могут обойтись в $166,360, внесённых в страховую компанию однократно. Где их взять? Можно взять ипотеку под недвижимость, процентные ставки сейчас очень низкие.

Вот такие налоги ожидают владельцев недвижимости. И вот такой вариант их уменьшения существует.

Если вас заинтересовала тема этой статьи, то имейте в виду, что я оформляю страховки, описанные здесь и ипотеку, которая тоже упоминалась.

Читайте мои статьи и смотрите видео на сайте www.AlexanderSergeyev.com и YouTube канале «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым», а также в группе Facebook «Деньги в Канаде», на моём канале «Деньги в Канаде» в Телеграмме и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Спасибо всем читателям за интерес к статье и видео «Как работает RRSP? Давайте посчитаем…». Эта статья и видео оказались самыми популярными по количеству просмотров за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант. 

Телефон: 289-319-1067

www.AlexanderSergeyev.com

Как работает RRSP? Давайте посчитаем…

В последнее время я слышу об RRSP много плохого. Ведь с появлением TFSA в 2009 году теперь есть, с чем сравнивать. Пока такой возможности не было, разговоров о недостатках RRSP было меньше.

Большинство тех, с кем я разговаривал на эту тему, склоняются к TFSA. И это понятно, всех привлекает свобода забирать деньги из TFSA в любое время без опасности попасть под дополнительные налоги.

Я даже как-то слышал фразу, что RRSP – обман. Мне было удивительно слышать это, так как существует законодательство, регулирующее правила работы этого плана. У него есть свои плюсы и свои минусы, но это не значит, что RRSP – обман. Это всё равно, что сказать «Шахматы – обман, так как в них нельзя играть, как в шашки». Надо просто понимать правила и пользоваться ими. Если вы не знаете правил, то существует большая вероятность проиграть.

Я не собираюсь сегодня рассказывать все технические подробности законодательства об RRSP, этому я посвящу отдельную статью. Здесь же все расчёты основаны на главном правиле этого плана: кладёшь деньги в RRSP – уменьшаешь налоги, забираешь деньги из RRSP – увеличиваешь налоги. То есть, если вы зарабатываете $100,000 и кладете в RRSP $10,000, то налоги вам надо заплатить с $90,000. Если же вы зарабатываете $100,000 и забираете из RRSP $10,000, то надо заплатить налоги с суммы $110,000.

Если ваш работодатель удержал с вас налоги на заработанные доходы, то если вы кладёте деньги в RRSP, вы получаете возврат налогов. Однако, когда приходит время забирать деньги из RRSP, то надо доплачивать налоги, что многим не нравится.

Для сравнения: когда забираешь деньги из TFSA, никаких дополнительных налогов платить не надо, но когда кладёшь в него деньги, то налогового возврата не жди. В этом же и слабость TFSA. Если вы серьёзно намерены собирать деньги на то прекрасное время, когда не надо будет ходить на работу, то RRSP в большинстве случаев гораздо более правильный выбор, ведь в нем можно накопить значительно больше.

Я бы даже выразился сильнее: на стадии накопления денег RRSP «бьёт» TFSA в 100 случаях из 100. Сомневаетесь в моих словах? Давайте перейдём к цифрам. Как говорят, «Деньги счёт любят».

Во избежание вопросов сообщаю, что расчёты сделаны в профессиональной налоговой программе для провинции Онтарио по ставкам налога за 2020 год. Для других провинций и других лет результаты будут несколько отличаться.

Вот первая таблица:

Доход на члена семьи Сумма, внесённая в RRSP Возврат налогов Маргинальная
ставка налога
Сумма, доступная для инвестирования
$60,000 $10,000 $2,965 29.7% $12,965
$80,000 $10,000 $3,137 31.4% $13,137
$100,000 $10,000 $3,838 38.4% $13,838
$120,000 $10,000 $4,340 43.4% $14,340
$140,000 $10,000 $4,340 43.4% $14,340
$160,000 $10,000 $4,803 48.0% $14,803
$180,000 $10,000 $4,818 48.2% $14,818
$200,000 $10,000 $4,818 48.2% $14,818
$220,000 $10,000 $5,031 50.3% $15,031

Для простоты расчёта я считаю, что в семье 2 человека, и каждый из них зарабатывает одну и ту же сумму, этот доход показан в 1 колонке. Как видите, я сделал расчёты, начиная $60,000 и заканчивая $220,000 на человека с шагом $20,000. Также предполагается, что один из членов семьи кладёт $10,000. В результате, этот член семьи получает возврат налогов, который показан в 3 колонке. То есть, положив деньги в RRSP, вы высвобождаете дополнительную сумму для того, чтобы отложить её себе на пенсию.

Я не советую относиться к этому возврату налога, как выигрышу в лотерею и бежать его тратить. Ведь если бы вы положили деньги в TFSA, то бы всё равно не имели бы этого возврата налогов. Если вы тратите налоговые возвраты, то тогда вы на пенсии окажетесь в худшем положении, чем если бы положили деньги в TFSA. Ведь когда забираете деньги из TFSA, не надо платить налоги, а в случае с RRSP – надо. Вот откуда идёт представление об RRSP, как об обмане. А на самом деле не RRSP вас обманывает, вы сами себя обманываете.

Если же вы отложите налоговый возврат себе на пенсию, то сумма ваших накоплений изначально будет больше, чем в TFSA. При доходе в $60,000 – на 29.7% больше, при доходе в $100,000 – на 38.4% больше. Это означает, что если через 10 – 20 – 30 лет вы накопите в TFSA $200,000, то в RRSP при той же доходности у вас будет $260,000 или $280,000. Если вы накопите в TFSA $500,000, то в RRSP при той же доходности у вас будет $650,000 или $700,000. Есть разница?

Но я предлагаю поступить ещё умнее: положить налоговый возврат в RRSP и, получив за это дополнительный налоговый возврат, положить его опять в RRSP. Что из этого получится, видно из второй таблицы:

Доход на члена семьи Сумма, изначально предназначенная для внесения в RRSP Возврат налогов Сумма, реально внесённая в инвестиции
$60,000 $10,000 $4,213 $14,213
$80,000 $10,000 $4,460 $14,460
$100,000 $10,000 $5,620 $15,620
$120,000 $10,000 $7,670 $17,670
$140,000 $10,000 $7,670 $17,670
$160,000 $10,000 $8,489 $18,489
$180,000 $10,000 $9,300 $19,300
$200,000 $10,000 $9,301 $19,301
$220,000 $10,000 $9,999 $19,999

То есть, вы положите весь налоговый возврат (включая налоговый возврат на налоговый возврат) в RRSP, то при доходе в $60,000 у вас в RRSP будет на 42% больше, чем в TFSA, а при доходе в $100,000 – на 56% больше. Если же вы зарабатываете $220,000, то у вас будет в 2 раза больше.

Это означает, что если к пенсии вы накопили в TFSA $200,000, то при той же доходности в RRSP у вас было бы $284,000, $312,000 или $400,000, в зависимости от вашего дохода.

Если же вы накопили в TFSA $500,000, то при той же доходности в RRSP у вас будет $710,000, $780,000 или $1,000,000, в зависимости от вашего дохода.

Именно в этом преимущество RRSP над другими видами накопления на пенсию. Именно поэтому я говорю, что на стадии накопления денег RRSP «бьёт» TFSA в 100 случаях из 100.

Но как технически это осуществить, если у вас только $10,000, больше нет и вы не знаете, какую сумму отложить? Очень просто:

Пойдите к своему бухгалтеру и пусть он рассчитает, сколько вам надо внести дополнительно свыше $10,000 (или сколько вы планируете положить), чтобы сумма налогового возврата была равна этой дополнительной сумме. Возьмите эту сумму откуда-нибудь, например, с кредитной линии, и после получения возврата верните её на кредитную линию. Несложно.

Только имейте в виду, что, чтобы деньги, положенные в RRSP, уменьшили налоги в налоговой декларации за 2021 год, вы должны их внести в RRSP в 2021 году или в первые 60 дней 2022 года. То есть, не позже 1 марта 2022 года.

Мне скажут: «Всё, что ты написал, ничего не стоит, потому что всю эту разницу с TFSA съедят налоги!».

Ведь как думает тот, кто не очень разбирается в налогообложении? Я это тоже слышал: «Вложил в RRSP – сэкономил на налогах, забрал из RRSP – потерял на налогах. В результате ничего не выиграл».

Но это всё слова и мнения. Я уверен, что говорить о деньгах, не считая их, нельзя. Поэтому посчитаем.

Вот третья таблица:

Доход на члена семьи до снятия денег из RRIF Сумма взятая из RRIF Всего доход Налог на сумму взятую из RRIF Процент налога на сумму, взятую из RRIF
$20,000 $10,000 $30,000 $1,510 15.1%
$30,000 $10,000 $40,000 $1,819 18,2%
$40,000 $10,000 $50,000 $2,376 23.8%
$50,000 $10,000 $60,000 $2,890 28.9%
$60,000 $10,000 $70,000 $2,890 28.9%
$70,000 $10,000 $80,000 $3,004
+ $23 (clawback)
30.3%

Эта таблица рассчитана, исходя из предположения, что после завершения трудовой жизни требуется в два раза меньше дохода, чем раньше. Логика простая: дети выросли, долги выплачены, откладывать на пенсию уже не надо, налоги уменьшились. Может, кому-то нужно больше или меньше, это личное дело каждого. Я хочу просто показать принцип, как работает RRSP.

Для простоты сравнения снимаем из RRIF те же самые $10,000.

Важно: Вы должны преобразовать свой RRSP в RRIF до 31 декабря того года, когда вам исполняется 71 год, это закон.

В первой колонке доход до снятия денег из RRIF. Он поставлен с таким расчётом, чтобы вместе с $10,000 получалась половина дохода первой колонки предыдущих двух таблиц.

В четвёртой колонке поставлена сумма налога на эти $10,000, а в пятой колонке – процент налога.

И вот теперь сравниваем. Тот, кто зарабатывал $60,000 и получил 29.7% возврата на отложенные в RRSP деньги, теперь платит 15.1% на забираемые из RRIF деньги. Почти в два раза меньше. Если он придерживался тактики вложения в RRSP всего налогового возврата, то у него накопилось денег на 42%, чем было бы в TFSA. Явный выигрыш.

Тот, кто зарабатывал $100,000 и получил 38.4% возврата на отложенные в RRSP деньги, теперь платит 23.8% на забираемые из RRIF деньги. На 61% меньше. Если он придерживался тактики вложения в RRSP всего налогового возврата, то у него накопилось денег на 56%, чем было бы в TFSA. Тоже выигрыш.

Тот, кто зарабатывал $140,000 и получил 43.4% возврата на отложенные в RRSP деньги, теперь платит 28.9% на забираемые из RRIF деньги. В полтора раза меньше. Если он придерживался тактики вложения в RRSP всего налогового возврата, то у него накопилось денег на 77%, чем было бы в TFSA. Результат понятен.

Прошу обратить внимание, что я в третьей таблице не рассматриваю доходы меньше, чем $20,000 + $10,000 и больше, чем $70,000 + $10,000. Это не случайно. При меньших доходах надо учитывать влияние дохода из RRIF на GIS (Guaranteed Income Supplement), который уменьшается. В Онтарио также надо учитывать GAINS (Guaranteed Annual Income System). Максимальная сумма дохода, при которой платится GIS в 2021 году – $25,104.00. Это для семейной пары, каждый из которой старше 65 лет. В эту сумму не включается доход от OAS (Old Age Security) и GIS.

При доходах больше, чем $79,845 персонального дохода в 2021 году, надо учитывать влияние дохода из RRIF на OAS (Old Age Security), когда появляется дополнительный 15% пенсионный налог – clawback на суммы, превышающие эти $79,845. Эта сумма каждый год пересматривается в бо́льшую сторону. Обратите внимание, что в последней строчке таблицы этот clawback появляется.

Какие же выводы получаются из написанного выше?

  • RRSP работает тем лучше, чем выше разница между предельной налоговой ставкой в рабочий период и после его окончания.
  • RRSP лучше TFSA для накопления денег, только если вы используете также и налоговый возврат для накопления денег на жизнь после завершения трудовой деятельности.
  • Если вы тратите налоговый возврат и не откладываете его на будущее, то TFSA более правильный путь. Но это означает, что вы сразу же отказываетесь от налогового возврата.
  • При малых налогооблагаемых доходах, возможно, RRSP не ваш путь. Рекомендую обратиться к специалисту, который поможет сделать соответствующие расчёты.

Мне говорят: «Хорошо, мы хотим накапливать деньги, но не знаем, как это делать и куда их можно вложить, что вы нам можете порекомендовать?».

Вот, например, хороший план, который я рекомендую. Прикладываю скрин, сделанный в день съёмки приложенного видео 5 сентября 2021.

Sergeev_table

Это мои реальные инвестиции, которые я держу для иллюстрации моим клиентам. Здесь вы видите сумму двух счетов: RRSP и TFSA.

RRSP открыт в сентябре 2018 года, то есть, ему три года. Это менее агрессивный фонд, который прошёл падение февраля-марта 2020 года, когда его стоимость резко упала. Тем не менее, средний доход составил около 7% в год.

TFSA открыт в апреле 2020 года, когда рынок упал и находился в нижней точке. За полтора года его существования доход составил около 18% в год.

Инструкция по открытию счёта в статье: «Видео инструкция как открыть инвестиционный счёт в CI Direct для накопления денег в Канаде» на моём сайте и канале в YouTube.

Важное замечание: данный план, как и многие другие, не имеет гарантий на случай падения рынка и уменьшения стоимости накоплений. Если вы заинтересованы в таких гарантиях, то я могу предложить планы с гарантиями, которые на протяжении последних 10 лет в среднем дали 8 – 10% и выше процентов в год (только для жителей Онтарио).

Справка:

Я неоднократно сталкивался с людьми, которые не инвестируют, так как не понимают, что это такое и не знают, как это правильно делать. Я, по мере возможности стараюсь избегать слов «инвестиции» и «инвестировать», так как многие не понимают его значения. Но без этого, видимо, не обойтись. Поясняю:

Инвестировать – это вкладывать деньги во что-то, что позволит их накапливать и умножать за счёт прибыли, которую эти деньги приносят.

Инвестиции, соответственно, — это вот эти самые накопленные деньги, приносящие прибыль.

Читайте мои статьи и смотрите видео на сайте www.AlexanderSergeyev.com и YouTube канале «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым», а также в группе Facebook «Деньги в Канаде», на моём канале «Деньги в Канаде» в Телеграмме и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Спасибо всем читателям за интерес к статье и видео «Ответы на вопросы читателей и зрителей о пенсии в Канаде». Эта статья и видео оказались самыми популярными по количеству просмотров за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант. 

Телефон: 289-319-1067

www.AlexanderSergeyev.com

 

Страхование детей – сравнение трех страховок

Мой клиент связался со мной и попросил страховку для новорожденного ребенка. Его дочка родилась в конце апреля этого года (2021). Я приготовил для него 3 предложения от 3 страховых компаний на любой вкус. Вот их описание:

Вариант 1 – от $19.00 в месяц (включая $4 доллара в месяц на страхование от переломов)

Указанная стоимость этой страховки действительна для детей от 0 до 15 лет независимо от пола.

Это комбинация страхования жизни на $100,000 + страхование от критических заболеваний на $10,000 + страхование от перелома до $5,000. Другой суммы страхования не предусмотрено, только $100,000.

Страхование жизни:

  • Первоначальная сумма страховки – $100,000.
  • Это срочная страховка сроком на 30 лет. Эта страховка в дальнейшем может быть преобразована в постоянную страховку.
  • Сумма страховки жизни увеличивается на $10,000 в год в течение первых 10 лет, пока не достигнет $200,000. Соответственно, ежемесячная оплата каждый год также увеличивается на $1.50 в месяц, пока через 10 лет не достигнет 34 долларов США (включая $4 доллара в месяц на страхование от переломов).
  • Если будет выплачена сумма по страхованию от критических заболеваний, то сумма страховки жизни уменьшится на сумму, которая будет выплачена по страхованию от критических заболеваний.

Страхование от критических заболеваний:

  • Сумма страховки – $10,000.
  • Это срочная страховка сроком на 30 лет.
  • Покрыто 9 критических заболеваний:
  1. рак, инфаркт, инсульт, операция коронарного шунтирования
  2. и 5 детских болезней: церебральный паралич, врожденный порок сердца, муковисцидоз, мышечная дистрофия, сахарный диабет 1 типа.

Страхование от переломов:

  • Страховое покрытие составляет $500, $1,500 или $5,000 в зависимости от того, какая кость сломана.
  • Страхование от перелома – это опция, которую можно не брать.

 

Вариант 2 – $57.87 в месяц (включая $9.27 долларов в месяц на страхование от случайных переломов)

Стоимость этой страховки зависит возраста и пола. Вышеуказанная стоимость рассчитана для новорожденной девочки.

Это комбинация страхования жизни на $100,000 + страхование от критических заболеваний на $50,000 + страхование от перелома до $10,000. Возможно выбрать страховку с любой другой, суммой страхования, конечно, в разумных пределах. Например, $50,000, $200,000, $250,000, $500,000.

Страхование жизни:

  • Номинальная сумма страховки – $100,000.
  • Это постоянное страхование жизни, которое будет продолжаться всю жизнь, а платить надо только 30 лет.
  • Если будет выплачена страховка от критических заболеваний, сумма страхования жизни уменьшится на сумму, выплаченную по страховке от критических заболеваний.

Страхование от критических заболеваний:

  • Сумма страховки – $50,000 (50% от суммы страхования жизни).
  • Эта страховка не постоянная и заканчивается через 30 лет.
  • В дальнейшем возможно преобразовать эту страховку в ту, которая будет действовать дольше 30 лет или постоянно.
  • Данная страховка покрывает 27 болезней и кондиций, начиная с рака, инфаркта, инсульта и заканчивая потерей слуха, зрения или конечностей.
  • Кроме того, эта страховка покрывает 5 детских болезней: церебральный паралич, врожденный порок сердца, муковисцидоз, мышечная дистрофия, сахарный диабет 1 типа.

Страхование от переломов:

  • Страховое покрытие составляет от 500 до 10 000 долларов в зависимости от того, какая кость сломана и какие последствия от перелома.
  • За эту страховку надо платить только 10 лет.
  • Срок действия этой страховки – 70 лет.
  • Страхование от перелома – это опция, которую можно не брать.

 

Вариант 3 – $122.22 в месяц (включая $20.25 в месяц на страхование от критических заболеваний)

Стоимость этой страховки зависит возраста и пола. Вышеуказанная стоимость рассчитана для новорожденной девочки.

Это целый финансовый план для детей на всю жизнь. Представляет из себя комбинацию двух страховок: постоянное страхование жизни на $100,000 с накоплением + страхование на $100,000 от критических заболеваний. Возможно выбрать страховку с любой другой, суммой страхования, конечно, в разумных пределах. Причём можно выбрать разные суммы страхования для страховки жизни и для страховки от критических заболеваний. Например, $50,000, $200,000, $250,000, $500,000.

Страхование жизни:

  • Номинальная сумма страховки – $100,000.
  • Это постоянное страхование жизни, которое будет продолжаться всю жизнь, а платить надо только 20 лет.
  • Номинальная сумма страховки составляет $100,000, но из-за накопления денег внутри страхового полиса сумма, выплачиваемая при наступления страхового случая, будет увеличиваться. Вот расчёт, сделанный на основании нынешнего уровня дивидендов:
Год действия страховки: Общая сумма денег, накопленная внутри страховки (сумма в дальнейшем может отличаться) Сумма, выплачиваемая при наступлении страхового случая (в дальнейшем может отличаться в меньшую или большую сторону)
20 $25,836 $203,206
30 $50,050 $296,086
40 $89,363 $383,751
60 $257,636 $593,371
80 $668,785 $908,799

Деньги, накопленные внутри страховки, могут быть сняты и использованы для любых целей: образование, первоначальный взнос за дом, открытие бизнеса.

Страхование от критических заболеваний:

  • Сумма страховки – $100,000.
  • Страховое покрытие прекращается в возрасте 75 лет.
  • Стоимость страхование меняется каждые 10 лет, суммы определяются сразу же при заключении контракта.
  • Данная страховка покрывает 25 болезней и кондиций, начиная с рака, инфаркта, инсульта и заканчивая потерей слуха, зрения или конечностей.
  • Кроме того, эта страховка покрывает 5 детских болезней: церебральный паралич, врожденный порок сердца, муковисцидоз, мышечная дистрофия, сахарный диабет 1 типа.
  • Эта страховка включает в себя выплату в случае раннего обнаружения критического заболевания на стадии, когда оно не является смертельно опасным. Выплачиваемая сумма составляет 15% от суммы страхования. Это выплата может быть произведена дважды в течение срока действия страховки, но только диагнозы должны быть разные.
  • Страхование от критических заболеваний – это опция, которую можно не брать.

Читайте мои статьи и смотрите видео на сайте www.AlexanderSergeyev.com и YouTube канале «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым», а также в группе Facebook «Деньги в Канаде», на моём канале «Деньги в Канаде» в Телеграмме и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Спасибо всем читателям за интерес к статье и видео «Ответы на вопросы читателей и зрителей о пенсии в Канаде». Эта статья и видео оказались самыми популярными по количеству просмотров за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант. 

Телефон: 289-319-1067

www.AlexanderSergeyev.com

Сколько людей имело бы страховку на машину, если бы это не было обязанностью?

Пару дней назад у меня были мои клиенты. Это обаятельная молодая пара, и пришли они ко мне со своим годовалым сыном, очень активным и подвижным мальчиком, успевшем проползти под всеми стульями столами в моем кабинете, пока я занимался налоговыми декларациями его родителей. Они мне сообщили, что скоро у них будет ещё один ребёнок. Я знаю, что у них нет страховок жизни и здоровья, и тут же предложил оформить ему страховку жизни. Раз молодая семья увеличивается, необходимость в такой страховке тоже увеличивается.

На что молодой папа задал мне ответный вопрос: «Почему так много людей предлагают нам страховку?» Видимо, у него есть такое представление, что если что-то слишком навязчиво предлагается, то это наверняка очень плохая вещь, и не стоит её брать.

Вот интересно, а какой процент людей имел бы страховку на машину, если бы это не было обязанностью? А вы как думаете, уважаемые читатели?

У меня была клиентка, которая не имела страховки автомобиля и очень много ездила на нем по бизнесу. Думаю, что не меньше 50% водителей не имело бы тогда страховки, и у нас были бы большие проблемы в случае аварии.

И сколько тогда страховых агентов предлагали бы нам эти страховки на каждом шагу? Всегда ли плохо то, что нам постоянно и настойчиво предлагают. Риэлторы постоянно и настойчиво предлагают продать или купить дом. Но я пока ни от кого не слышал, что покупать и продавать дома – это плохо. Безусловно, риэлтор получит какой-то доход от сделки, но и вы получите то, за что стоило заплатить.

У меня в этом году ушли из жизни два клиента. Оба ушли скоропостижно, совершенно неожиданно для семьи и друзей. И это не были несчастные случаи.

Контраст финансовых результатов их ухода из жизни до сих пор меня поражает и заставляет задуматься – все ли у меня сделано правильно?

В обоих случаях я узнал о произошедшем в течение первых 24 часов.

В первом случае позвонил сын с вопросом: «Что у папы со страховкой?» За полгода до смерти я переоформил папе ипотечный кредит, и сын знал, что я предложил страховку на этот ипотечный кредит. Сумма кредита была около полумиллиона долларов, а цена страховки – $188 в месяц. Папа решил сэкономить и отказался. Остались неработающая вдова и сын, учащийся в колледже.

Во втором случае позвонила вдова и попросила помочь с получением страховки, тем более, что смерть произошла в другой стране. Страховка жизни была оформлена 4 года назад, сумма – один миллион долларов, при невыплаченном ипотечном кредите в $900,000. Стоимость страховки – $103 в месяц. Вдова тоже не работает, дочь и сын учатся в университете.

Две семейные трагедии, но какая разница в количестве проблем, оставленных ушедшими своим семьям.

Некоторые меня спрашивают: «А выгодно ли иметь страховку жизни?» Я уверен, что эти же люди никогда не задают себе вопрос: «А выгодно ли купить мороженое ребенку? Или цветы жене? Или бутылку вина? Или поехать в отпуск?»

Я считаю, что вопрос заключается не в выгодности или невыгодности, а в правильности или неправильности. И я считаю, что иметь страховку правильно. А вы как считаете?

Читайте мои статьи и смотрите видео на сайте www.AlexanderSergeyev.com и YouTube канале «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым», а также в группе Facebook «Деньги в Канаде», на моём канале «Деньги в Канаде» в Телеграмме и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Спасибо всем читателям за интерес к статье и видео «Как начисляется пенсия в Канаде?». Эта статья и видео оказались самыми популярными по количеству просмотров за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант. 

Телефон: 289-319-1067

www.AlexanderSergeyev.com

Есть простой способ защитить накопленные деньги
Однако многие им не пользуются

Часть защиты собственности – это защита частной информации. Тем не менее, любой незнакомец может заплатить установленную государством сумму и получить копию завещания, прошедшего через процедуру probate. Это означает, что данное завещание решением суда вступило в законную силу. Да, это публичная информация.

В таком завещании вы найдёте список передаваемых денежных средств и другой собственности, а также список наследников и суммы, которые они получают. Вы увидите, куда и как были вложены деньги, а также из чего состоит наследство. Если у вас есть значительная собственность, хотели бы вы, чтобы об этом знал каждый близкий и дальний родственник, а также любой желающий, по неизвестной вам причине решивший получить эту информацию?

У некоторых это может вызвать большие семейные распри, создав проблемы, о которых нужно беспокоиться сегодня. То ли это, о чём вы хотели бы беспокоиться? Возможно, для вас есть решение получше, чем открывать ваши финансовые дела любому желающему.

Какое же это решение? Чаще всего канадцы накапливают деньги, используя банки. Сейчас стали популярны платформы в интернете, позволяющие копить деньги, вкладывая их в различные инвестиционные инструменты (акции, облигации, накопительные счета, ETF, паевые фонды) самостоятельно, не пользуясь услугами финансовых консультантов. При этом вы можете видеть количество накопленных денег на ваших счетах в любой момент на вашем компьютере или телефоне. В дальнейшем, при передаче этих счетов наследникам, информация о суммах и местонахождении денег становится доступной любому желающему, о чём я написал в начале статьи.

Если же вы вкладываете деньги в те же самые инвестиционные инструменты, но через страховую компанию, то накопленные вами деньги попадают под страховое законодательство. Что, в свою очередь, значит, что при открытии счёта вам даётся возможность указать получателя этих денег. Кто получит эти деньги, знают только владелец счёта, страховая компания и финансовый консультант, помогающий открыть счёт. Теперь эти деньги перестают быть частью наследства, которое распределяется судом на основании завещания или законодательства. И они не попадают в ту самую общедоступную публичную информацию. Проблема защиты вашей частной информации решена.

Кроме того, у счетов, в которых деньги вложены в акции и облигации, есть дополнительные преимущества:

  • 100% накопленных денег гарантированы наследникам в случае смерти владельца счета, независимо от рыночной стоимости этих инвестиций (так называется сумма этих самых акций и облигаций), если выбрана 100% гарантия.
  • Гарантия возврата 100% основной суммы инвестиций на установленную договором дату (maturity date), независимо от рыночной стоимости акций и облигаций, составляющих эти инвестиции.
  • По мере того, как стоимость инвестиций растёт, растут и гарантии, как на maturity date, так и наследникам, тем самым фиксируя прибыль на достигнутом уровне, не позволяя ей уменьшиться, если стоимость инвестиций упала.
  • Защита от кредиторов. Согласно закону о страховании, эти инвестиции защищены от претензий кредиторов. Это может оказаться очень полезным как для профессионалов, работа которых связана с риском, что на них подадут в суд для возмещения ущерба, так и для владельцев бизнеса.
  • И наконец, сознание того, что перечисленные выше преимущества закреплены письменным контрактом, а также есть доступ к большинству эффективных инвестиционных менеджеров, работающих над созданием действительно диверсифицированного и хорошо управляемого портфеля инвестиций.

Читайте мои статьи и смотрите видео на сайте www.AlexanderSergeyev.com и YouTube канале «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым», а также в группе Facebook «Деньги в Канаде», на моём канале «Деньги в Канаде» в Телеграмме и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Спасибо всем читателям за интерес к статье и видео «5 вещей, которые вы должны знать о кредитном рейтинге». Эта статья и видео оказались самыми популярными по количеству просмотров за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант. 

Телефон: 289-319-1067

www.AlexanderSergeyev.com

7 причин, почему ваши пенсионные накопления должны быть застрахованы

Когда вы копите деньги на пенсию (например, в RRSP, TFA, или в других накопительных планах), разумным решением является оформление страховки от критических заболеваний и страховки от потери заработка.

И вот почему:

  1. Вы защищаете ваши накопления в период, когда из-за болезни не можете работать.

Если вы откладываете на пенсию 5% ваших доходов за год, но вынуждены использовать эти накопления, если из-за болезни не можете 2 года работать, то вы рискуете потерять накопления, собиравшиеся 10–15 лет.

  1. Экономия на налогах, если ваши накопления лежат в RRSP.

Если вы не можете работать, то зачастую вам приходится забирать деньги из RRSP, просто чтобы покрывать текущие расходы. А деньги, забранные из RRSP, прибавляются к вашему доходу и облагаются налогом. Страховка позволяет вам избежать этого дополнительного налогообложения.

  1. Страховая сумма не облагается налогом.

Достижения в области медицины и увеличение популярности здорового образа жизни означают, что всё большее количество людей выздоравливает от тех болезней, которые покрываются страховкой от критических заболеваний, а это, в первую очередь, инфаркт, инсульт и рак. Тем не менее, время болезни и выздоровления сильно влияют на ваше финансовое положение, что приводит к прекращению инвестирования или даже изымания части накоплений, чтобы покрыть текущие расходы, что может серьёзно скорректировать в худшую сторону вашу жизнь на пенсии. Поскольку страховая сумма не облагается налогом, часть её можно инвестировать в RRSP, увеличивая налоговый возврат, тем самым смягчая влияние диагноза на ваши пенсионные планы.

  1. Вы можете получить назад, все страховые взносы.

Возврат страховых взносов при истечении срока действия страховки или при её отмене, доступный при страхования от критических заболеваний на период до 75 или 100 лет, гарантирует, что владельцы страховых полисов получат возмещение всех выплаченных сумм. Такое возмещение тоже можно использовать для взносов в ваши инвестиции.

Рассматривайте такую страховку как вид накопления с бонусом – если вы ничем не заболеете, то к 75 годам у вас накопится круглая сумма денег. Если же здоровье вас подведёт, то вы получите ещё бо́льшую сумму – $100,000, $250,000 или $500, 000 (в зависимости от того, на что вы застраховались), которая вам будет крайне необходима, чтобы пережить это тяжёлое время. Она может быть использована как на лечение, так и на другие цели, в частности, на уменьшение долгов или инвестиции.

  1. Дополнительное страховое возмещение в размере 10% – 15% от суммы договора.

Страхование от критических заболеваний, охватывает 25 заболеваний и предусматривает выплату 10% или 15% (в зависимости от страховой компании) страховой суммы в случаях, когда критическое заболевание диагностируется на ранней стадии, когда оно не несёт высокого уровня риска для жизни. Выбирайте страховку, где страховая сумма, указанная в страховом полисе, не уменьшается при выплате этого дополнительного страхового возмещения, которое может достигать $50,000. Эта выплата тоже полностью или частично может быть внесена в ваш пенсионный план.

  1. Медицинские и административные консультации.

Этот бесплатный сервис включен в страхование от критических заболеваний, и дает застрахованному доступ к услугам, которые могут серьёзно помочь после установления диагноза (эта услуга предоставляется не всеми страховыми компаниями). В дополнение к услугам по оказанию медицинской помощи, например, проверка диагноза и выбранного лечения ведущими мировыми специалистами, вам может быть предложена административная помощь, чтобы убедиться, что счета за медицинские услуги не содержат ошибок или переплат, и все государственные льготы получены. Этот сервис может быть доступен не только для застрахованного, но и для членов его семьи, в зависимости от страховой компании.

  1. Возможность будущего улучшения страхового полиса.

У вас ограниченный бюджет? 10- или 20-летнее страховое покрытие значительно дешевле и включает привилегию будущего улучшения страхового полиса. Это не потребует в будущем повторного прохождения медицинского освидетельствования и доступно до 65 лет.

Поэтому возможно получить страховку по доступной цене сейчас с последующим её преобразованием, как только ваш бюджет это позволит. Это поможет вам планировать свои текущие расходы, вкладывая часть своих сбережений в инвестиции, а часть – в страховое покрытие.

Так что обращайтесь, всегда рад вам помочь.

Читайте мои статьи и смотрите видео на сайте www.AlexanderSergeyev.com и YouTube канале «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым», а также в группе Facebook «Деньги в Канаде», на моём канале «Деньги в Канаде» в Телеграмме и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Спасибо всем читателям за интерес к статье и видео «Как начисляется пенсия в Канаде?». Эта статья и видео оказались самыми популярными по количеству просмотров за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант. 

Телефон: 289-319-1067

www.AlexanderSergeyev.com

5 вещей, которые вы должны знать о кредитном рейтинге

Когда я помогаю оформить ипотеку (mortgage) для моих клиентов, всегда встаёт вопрос о кредитном рейтинге (credit score). От него зависит, сможете ли вы получить кредит, под какой процент и на какую сумму.

Но кредитный рейтинг важен не только для получения ипотеки, но и для любого другого кредита. Поэтому поддержание вашего кредитного рейтинга – важная часть вашего финансового планирования.

Что об этом нужно знать:

  • Следите за вашими платежами по долгам

История ваших платежей – самый важный фактор, влияющий на ваш кредитный рейтинг.

Чтобы улучшить историю платежей вам нужно:

  • всегда производить платежи вовремя;
  • делать хотя бы минимальный платеж, если вы не можете выплатить весь свой долг;
  • немедленно связаться с кредитором, если считаете, что у вас возникнут проблемы с оплатой счета;
  • не пропускать платеж, даже если вы оспариваете долг;
  • используйте кредит разумно;
  • не превышайте кредитный лимит.

Старайтесь использовать не более 30 – 35% кредитного лимита. Поэтому я никогда не отказываюсь, когда кредитор предлагает мне повысить кредитный лимит. Расчёт прост: забрав $1,000 с кредитной карточки с лимитом в $2,000, вы использовали 50% кредитного лимита. Забрав те же $1,000 с кредитной карточки с лимитом в $5,000, вы использовали только 20% кредитного лимита.

Если вы использовали бо̀льшую часть доступного кредита, то кредиторы видят в вас бо̀льший риск. Это верно даже в том случае, если вы полностью оплачиваете баланс в установленный срок.

Логика здесь проста: возможно, вы не можете жить по средствам, а это может привести вас к банкротству, что приведёт к потерям для кредитора.

  • Увеличивайте продолжительность вашей кредитной истории.

Чем дольше у вас открыт и используется кредитный счет, тем лучше для вашего счета. Ваш кредитный рейтинг может быть ниже, если у вас относительно новые кредитные счета.

Например, банки часто предлагают кредитные карточки с низким процентом на первые 3 – 6 месяцев, если вы переведёте к ним долги с ваших других кредитных карточек. Новая кредитная карточка считается новым кредитным счётом.

В таком случае подумайте о том, чтобы оставить старую кредитную карточку открытой, даже если она вам не нужна. Используйте её время от времени, чтобы поддерживать движение денег по счету.

  • Ограничьте количество заявок на кредиты и проверок вашего кредитного рейтинга.

Это нормально, что вы время от времени подаёте заявки на новый кредит. Когда кредиторы запрашивают у кредитного бюро ваш кредитный рейтинг, это регистрируется как запрос на проверку вашей кредитоспособности.

Если в вашем кредитном отчете слишком много таких запросов, кредиторы могут подумать, что вы либо срочно ищите кредит, что может быть связано с ухудшением вашего финансового положения, либо вы живете не по средствам.

Как уменьшить количество запросов на проверку вашей кредитоспособности, внесенных в ваш файл в кредитном бюро? Это просто:

  • Ограничивайте количество раз, когда вы подаете заявку на кредит.
  • При покупке автомобиля или дома получайте рейты от разных кредиторов в течение двухнедельного периода. Ваши запросы будут объединены и обработаны как единый запрос в вашем файле в кредитном бюро.
  • Подавайте заявку на кредит только тогда, когда он вам действительно нужен.

Я написал последний совет, так как он стандартный и поставлен на государственном сайте, посвящённом финансовому образованию. Но, здесь требуется пояснение. Зачастую заявки на кредит подаются тогда, когда возникла сложная финансовая ситуация. Например, болезнь, потеря работы, смерть члена семьи, который делал значительный вклад в семейный бюджет. В таком случае просить кредит слишком поздно. Вам либо в нём откажут, либо дадут под высокий процент.

Часть таких ситуаций (болезнь и смерть) должны быть покрыты соответствующими страховками (я занимаюсь страхованием, пожалуйста, обращайтесь).

Но на всякий случай я предпочитаю иметь достаточные кредитные лимиты. Но я это могу посоветовать только к тем, кто не относится к кредиту как к подарку и не начинает безответственно тратить полученные в кредит деньги. Я не отказываюсь от выгодных предложений кредитных линий и кредитных карточек, если мне их предлагает сам кредитор. Естественно, такие предложения вам приходят тогда, когда у вас хороший кредитный рейтинг и все хорошо с финансами.

Отличие «жестких запросов» “hard hits” от «мягких запросов» “soft hits”

«Жёсткие запросы» – это проверки вашей кредитоспособности, которые появляются в вашем кредитном отчете и учитываются в вашем кредитном рейтинге. Все, кто просматривает ваш кредитный отчет, видят эти запросы. Примеры таких запросов:

  • заявление на получение кредитной карточки;
  • некоторые заявки на аренду;
  • некоторые заявления о приеме на работу.

«Мягкие запросы» – это проверки кредитоспособности, которые появляются в вашем кредитном отчете, но только вы можете их видеть. Эти проверки кредитоспособности никоим образом не влияют на ваш кредитный рейтинг. Примеры мягких запросов:

Запрос вашего собственного кредитного отчета

Банки и другие финансовые организации, запрашивающие ваш кредитный отчет, чтобы обновить свои данные о у ваших счетах, которые у них есть.

  • Используйте разные виды кредита;

Ваша кредитный рейтинг может быть ниже, если у вас есть только один тип кредита, например, кредитная карточка. Лучше иметь сочетание разных видов кредита – например:

  • кредитная карточка
  • кредит на машину
  • кредитная линия

Сочетание различных кредитов может улучшить ваш кредитный рейтинг. Однако убедитесь, что вы можете вернуть взятые взаймы деньги. В противном случае вы можете только навредить себе, взяв слишком много долгов.

Вот, что вам надо знать, чтобы не повредить вашей кредитной истории. И, естественно, если вы обратитесь ко мне для оформления ипотечного кредита, то я проверю ваш кредитный рейтинг.

Читайте мои статьи и смотрите видео на сайте www.AlexanderSergeyev.com и YouTube канале «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым», а также в группе Facebook «Деньги в Канаде», на моём канале «Деньги в Канаде» в Телеграмме и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Спасибо всем читателям за интерес к статье и видео «В каком возрасте начинать получать пенсию?». Эта статья и видео оказались самыми популярными по количеству просмотров за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант. 

Телефон: 289-319-1067

www.AlexanderSergeyev.com