Александр Сергеев

Стратегия страхования, рассчитанная как для сегодняшнего дня, так и на годы вперёд

Я вспоминаю сюжет в телевизионных новостях, когда пожилой мужчина, стоя на крыльце своего дома, жаловался, что они с женой больше тридцать лет платили страховой компании за страховку жизни, заплатили в общей сложности более 80 тысяч долларов, но в итоге остались без страхового покрытия. Репортёр сочувственно расспрашивал, как же это так вышло, и из последующего рассказа было понятно, что потерпевший считает, что страхование жизни – это большой обман.

Когда доходит дело до долговременных финансовых решений, то надо уметь читать мелкий шрифт, либо иметь дело с человеком, которому вы доверяете, который этот мелкий шрифт вам прочитает. И если упомянутый выше пожилой мужчина, взяв временную страховку, решил, что она будет действовать постоянно, то это не проблема страховой компании.

Итак, в страховании жизни есть два основных вида страховых договоров: временный и постоянный. Первый предназначен для покрытия временной нужды в страховом покрытии, например, чтобы семья не осталась без средств на выплату ипотечного кредита, либо чтобы молодая мама могла иметь возможность вырастить детей и оплатить их учёбу в колледже. И любой ответственный глава семьи не может себе позволить рисковать будущим своих родных.

Именно из таких соображений наиболее популярным видом временной страховки является Т-20, то есть рассчитанная на 20-летний срок. Эта страховка недорогая, и её может себе позволить любая молодая семья.

Однако необходимость в страховке не исчезает через 20 лет. Именно поэтому, кроме временной, существует постоянная страховка, действующая всю жизнь.

В пенсионном возрасте обычно потребность меньше, но не обязательно. Наиболее распространёнными причинами необходимости в постоянном страховании называют 6 причин, перечисленных в полной версии моей статьи, опубликованной на моём сайте www.AlexanderSergeyev.com. Там же опубликован график изменения необходимости в страховом покрытии в зависимости от возраста.

Прошу прощения у вас, мои уважаемые читатели, что я не публикую полную версию моей статьи здесь, в газете. Я сильно ограничен рамками газетной публикации. И у меня нет спонсоров, готовых оплатить целую газетную страницу, чтобы я мог напечатать всю статью.

Так в чём же выражается страховая стратегия, которую я упомянул в заголовке?

Она выражается в комбинации двух страховых планов: временного и постоянного, берущей лучшие черты обоих. Каждый вид страховок имеет свои плюсы и минусы, и наша задача сформировать план, объединяющий плюсы и компенсирующий минусы обоих планов.

Итак, плюсы временного страхового договора (их 2) и перечислены в полной версии моей статьи, опубликованной на моём сайте www.alexandersergeyev.com. Три минуса этого договора перечислены там же.

Плюсов постоянного страхового договора 8 (возможно, и больше), они также перечислены в полной версии моей статьи, опубликованной на моём сайте www.AlexanderSergeyev.com. Один минус этого договора описан там же.

Так как можно объединить плюсы обоих типов страховых договоров и компенсировать их минусы?

Решением является комбинированная страховка, иногда называемая «послойная» (layered solution), фактически состоящая из 2 или более страховых планов, или гибридная страховка, объединяющая в себе черты обоих планов. Причём такая страховка даёт вам возможность выбора, как её изменить в будущем, чтобы удовлетворить ваши потребности в страховом покрытии в то время.

Пример сравнения временной страховки Т-20 с гибридной страховкой также опубликован на моём сайте www.AlexanderSergeyev.com.

Читайте, комментируйте и задавайте вопросы по вопросам финансового планирования, страхования, инвестирования и ипотечных кредитов на моём русскоязычном сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в Facebook и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы. И не забудьте написать, о чём бы вы хотели прочитать в моей следующей статье.

На моём сайте вы можете подписаться на электронную рассылку моих статей, ведь я не всё печатаю в газете.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «Изменения в налогообложении сделок с недвижимостью. Как это повлияет на нас?». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.

647-271-2345

www.AlexanderSergeyev.com

Налоги в Канаде
Форма Т1 – персональная налоговая декларация

В Канаде несколько форм налоговых деклараций, в зависимости от того, кто или что отчитывается – Т1, Т2, Т3 и другие.

Эта статья посвящена форме Т1 – налоговой декларации для частных лиц.

В Канаде, в отличие от некоторых других стран, нет семейной налоговой декларации. Каждый налогоплательщик заполняет свою налоговую декларацию. Однако при расчёте выплат и кредитов, например, пособий на ребёнка, налоговое агентство (CRA) учитывает общий доход семейной пары, поэтому в своей налоговой декларации надо указать имя, SIN и доход второго члена семьи.

Кто должен заполнять налоговую декларацию?

Резиденты Канады, независимо от того, граждане они или нет, должны заполнять налоговую декларацию, если у них есть задолженность по налогам.

Вы можете быть оштрафованы за неподачу налоговой декларации, если:

  • Вы получили напоминание от налогового агентства о том, что вами налоговая декларация не подана;
  • У вас есть незакрытый баланс по RRSP Home Buyers’ Plan (HBP) или Lifelong Learning Plan (LLP);
  • Вам необходимо внести деньги в Canada Pension Plan (CPP), потому что у вас есть доход от предпринимательской деятельности (self-employment);
  • Вы занимаетесь предпринимательской деятельностью и решили участвовать в программе Employment Insurance;
  • Вы продали свой дом, который считался вашей основной резиденцией (principal residence). В этом случае, начиная с налоговой декларации за 2016 год, вы также должны заполнить форму Т2019 – Designation of a Property as a Principal Residence, и приложить к вашему налоговому отчёту;
  • Вы продали свою налогооблагаемую собственность с прибылью, что привело к налогу на прирост капитала. Рекомендуется заполнять налоговую декларацию и в случае убытков, что может привести к экономии на налогах в предыдущие или последующие годы;
  • Вы выбрали совместно с супругом или супругой перераспределить между собой пенсионный доход, разрешённый для такого перераспределения, чтобы уменьшить налоги;
  • Вы получаете Working Income Tax Benefit. Начиная с 2019 налогового года он будет называться Canada Worker’s Benefit;
  • Вы должны возвратить (полностью или частично) Old Age Security (OAS).

Если вы хотите получить ответы на вопросы:

В каких случаях вам имеет смысл заполнять налоговую декларацию, хотя налоговое агентство от вас это не требует;

и

На какие строки вашей персональной налоговой декларации Т1 надо обратить особое внимание,

то читайте полную версию этой статьи на моём русскоязычном сайте www.alexandersergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде» и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Я публикую в газете не все свои статьи. Подписывайтесь на уведомления о новых статьях или на электронную рассылку моих статей.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «1-го октября произведена индексация пенсий по системе GAINS». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант

647-271-2345

www.AlexanderSergeyev.com

Новые правила получения ипотечного кредита (мортгиджа) и альтернативные кредиторы (alternative lending)

Правила получения ипотеки постоянно меняются, причём в последнее время только в сторону ужесточения, так что получить кредит в банке становится всё труднее и труднее. Те, чьё финансовое положение не укладывается в рамки установленных правил, ищут другие варианты получения ипотеки, то есть тех, кто может дать кредит, не сильно оглядываясь на установленные правила.

Какие изменения произошли в правилах получения ипотеки?

С первого января 2018 года стали действовать новые правила, согласно которым стресс-тест распространяется на все выдаваемые кредиты, включая тех, у кого предоплата (down payment) 20% и выше. Это значит, что для получения кредита, ваше финансовое положение (отношение стоимости обслуживания ваших долгов, включая месячные платежи по ипотеке, к вашим доходам) должно позволять вам платить 5.34% по ипотечному кредиту, или ваш реальный процент плюс 2%, что больше. Извините за сложную формулировку, поэтому поясняю на примерах:

  • Вы пришли ко мне и хотите взять вариабельный (с изменяющейся процентной ставкой) ипотечный кредит под 2.40%. Значит, ваше финансовое положение должно позволять вам платить кредит под 5.34%.
  • Вы – частный предприниматель, в вашей налоговой декларации показан очень маленький доход, поэтому я вам могу предложить ипотечный кредит под 3.39%. Значит, ваше финансовое положение должно позволять вам платить кредит под 5.39% (3.39% + 2%).

У меня уже есть ипотечный кредит, как новые правила отразятся на мне?

Если вы не собираетесь менять кредитора или увеличить сумму кредита, то вы можете не беспокоиться, на вас новые правила не отразятся. Вам всего лишь нужно перезаключить ваш договор с существующим кредитором на новый срок.

Что если у меня подошёл срок рефинансирования, а мой банк предлагает не самые лучшие проценты на новый срок?

Если вы хотите консолидировать долги по кредитным карточкам, чтобы забрать часть накопленных в доме денег, чтобы сделать капитальный ремонт, купить новую машину, или просто вы хотите сменить кредитора, чтобы сэкономить на процентах, то вам потребуется рефинансирование и квалификация по новым правилам. Будьте готовы к тому, что эти правила не дадут вам осуществить задуманное и вам придётся искать другие возможности, например, за счёт второго ипотечного кредита, взятого у альтернативного кредитора.

Кто такие альтернативные кредиторы?

Это такие кредиторы, которые имеют возможность дать кредит, не оглядываясь на установленные правила. Если ваш банк не может дать вам традиционный ипотечный кредит из-за недостатка дохода, плохой кредитной истории или слишком больших долгов, то альтернативный кредитор может быть хорошим вариантом для вас.

Альтернативные кредиторы дают вам возможность улучшить ваш кредитный рейтинг и выплатить быстрее долги за счёт уменьшения процентной ставки по вашему долгу. Конечно, такие кредиторы берут на себя бОльший риск, чем банк, и это выражается в более высоких процентах, которые вы вынуждены будете платить. В зависимости от вашей индивидуальной финансовой ситуации и того, как конкретный кредитор оценивает свой риск, проценты по договору могут быть от 5% до 15%.

Каждый раз, как вводятся в действие новые правила, это меняет положение на рынке кредитов. Изменение, которое мы сейчас рассматриваем, по оценкам экспертов, приведёт к тому, что 20% канадцев не смогут больше получить традиционный ипотечный кредит. Могу только добавить, что эти оценки были сделаны, когда квалификационный процент был 5.14%. В мае он был увеличен до 5.34%. В июле будет очередное собрание Банка Канады, где, возможно, процентные ставки будут подняты ещё на 0.25%. Так что возможно дальнейшее ужесточение правил.

Читайте, комментируйте и задавайте вопросы по вопросам финансового планирования, страхования, инвестирования и ипотечных кредитов на моём русскоязычном вебсайте www.alexandersergeyev.com, а также в Facebook и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы и подписаться на электронную рассылку моих статей, ведь я не всё печатаю в газете.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «Налоговый аудит. На что надо обращать внимание». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант

647-271-2345

www.AlexanderSergeyev.com

WSIB и выплаты по нетрудоспособности

Сколько месяцев, а может недель, вы сможете «протянуть», если вы не сможете зарабатывать? В финансовом смысле. С какой скоростью начнут ежемесячно увеличиваться ваши долги? Сначала кредитные линии, потом кредитные карточки, затем нужно будет рефинансировать ваш дом. Причём, в этот момент никто вам не даст лучшие условия рефинансирования, ведь у вас нет дохода, поэтому проценты будут заоблачные.

Чтобы этого избежать существуют страховки от потери трудоспособности.

Поскольку «со мной это никогда не случится, поэтому такой страховки у меня нет», то государство создало при Министерстве Труда WSIB – Workplace Safety & Insurance Board, в задачу которого входит страхование компаний и их работников. Всё-таки те, кто «никогда не думал, что со мной это случится, помогите мне», создают проблемы, которые нужно решить.

Причём, постепенно область применения WSIB как обязательного страхования постепенно расширяют, в первую очередь на виды работ, отличающихся особенной травматичностью.

Начали с работающих в строительстве. Не так давно расширили на водителей-дальнобойщиков, работающих на машинах, принадлежащих работодателю. На водителей-дальнобойщиков, работающих на своих машинах (owner-operator) это не распространяется, что вызывает вопросы, что лучше: WSIB или персональный договор со страховой компанией?

Прежде всего, следует отметить, что WSIB – это страхование не только работника, но и работодателя от возможных последствий несчастного случая на рабочем месте. Поэтому, если вы работник, то вы должны понимать, что вы будете получать пособие по нетрудоспособности, только если вы получили травму на рабочем месте, либо если потеряли трудоспособность вследствие профессионального заболевания. И это всё. Если вы поломали ногу в туристическом походе или попали в аварию на своей машине, то WSIB это не покрывает.

Поэтому, если у вас есть выбор, какое страховое покрытие выбрать, то не сомневайтесь, выбирайте то, которое защищает вас 24 часа в сутки. Тем более, что по статистике WSIB покрывает только 5% вашего риска потери трудоспособности. Даже если вы обязаны иметь WSIB, подумайте о том, чтобы взять дополнительное страхование на период вне работы и от заболеваний.

К тому же, персональный договор со страховой компанией обойдётся вам, как правило, дешевле, чем WSIB.

Например, расчёт для водителя трака (owner-operator):

  • Чтобы иметь страховое покрытие в $2,000 в месяц (именно столько этот водитель будет получать в месяц от WSIB при потере трудоспособности), надо в год платить $1,968.
  • Чтобы иметь такое же страховое покрытие в $2,000 в месяц от одной из канадских страховых компаний,
  • плюс медицинскую страховку на $5,000,000 для поездок в США,
  • плюс $300,000 страховки жизни от несчастного случая,
  • плюс $110,000 на оплату медицинских услуг, не покрытых государственной медицинской программой OHIP, надо в год платить $1,837.

Подумайте о том, чтобы защитить себя и свою семью в случае потери трудоспособности. Ведь всё держится на вашей способности постоянно приносить в семью деньги. Как только эта способность пропадает, через несколько недель наступает катастрофа.

Позвоните мне, чтобы узнать, во сколько вам обойдётся такая защита.

Читайте, комментируйте и задавайте вопросы по вопросам финансового планирования, страхования, инвестирования и ипотечных кредитов на моём русскоязычном сайте www.alexandersergeyev.com, а также в Facebook и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы и подписаться на электронную рассылку моих статей, ведь я не всё печатаю в газете. И не забудьте написать, о чём бы вы хотели прочитать в моей следующей статье.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «Центральный банк Канады поднял квалификационную процентную ставку для получения ипотечного кредита». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.

647-271-2345

www.AlexanderSergeyev.com

Развод при наличии детей и страхование

Лариса М., которой я помогаю с налоговой декларацией, улыбчивая, разговорчивая шатенка 32 лет, в одиночку воспитывает двух мальчиков 5 и 8 лет, работает парикмахером. Она уже несколько лет в разводе. Муж платит алименты, небольшие, но она как-то выкручивается. Вернее, платил. В январе этого года его не стало – несчастный случай.

А кто может быть застрахован от несчастного случая? Последние события на Yonge & Finch 23 апреля этого года или двое погибших, когда на них упало дерево во время последней бури 4-го мая, тому яркое подтверждение.

Лариса сама начала разговор о гибели её бывшего мужа, и о том, как она сильно обеспокоена своим будущим и будущим её сыновей, иначе бы я ничего не знал. С её бывшим мужем я никогда не встречался, и познакомился с Ларисой уже после её развода.

Как бы вы не относились к разводам вообще и к конкретному разводу в частности, они случаются достаточно часто, что полностью меняет жизнь членов когда-то единой семьи.

В том числе, полностью меняется финансовое положение бывших супругов.

Мне когда-то попадалось исследование о том, какие финансовые потери несёт, в среднем, бывшая семья. Сумм не помню, но вывод однозначный, как правило, все становятся беднее.

Высокое эмоциональное напряжение и суматоха периода развода зачастую приводят к тому, что пропускается важный аспект развода – защита детей на случай ухода из жизни покинувшего семью супруга.

Бывший (ая) супруг (а), оставшийся с детьми, рассчитывает на алименты, но что будет, если покинувший семью уйдёт из жизни?

В некоторых бракоразводных соглашениях предусмотрена обязанность ушедшего супруга застраховать свою жизнь в пользу детей. Идея хорошая, но что, если ушедший супруг через некоторое время перестанет делать ежемесячные платежи по страховому договору? Причины могут быть разные – от потери работы и сложной финансовой ситуации, до элементарного желания «насолить» бывшей супруге.

В своей практике я никогда не слышал о том, чтобы кто-то предусмотрел защиту страхового договора на такой случай.

Что я имею в виду? Рассмотрим пример для 33-летнего мужчины (назовём его Андрей), который развёлся и теперь должен застраховать себя на $1,000,000, чтобы, в случае его смерти его бывшая супруга смогла вырастить его двух детей и выучить их в университете.

Берём реальные расчёты от одной из страховых компаний Канады, исходя из того, что Андрей здоров, не курит, опасными видами спорта не занимается.

В таком случае для него месячный депозит составит $64.03* для поддержания этой страховки в течение 20 лет, что составит $15,367.20 на протяжении этого времени. Но 20 лет – большой срок, может произойти всякое. Если Андрей пропустит два платежа, то страховки не станет.

Поэтому, чтобы поддерживать страховой договор в силе, нужно чтобы все обязанности по этому договору были выполнены за счёт одного платежа. И сумму этого платежа несложно рассчитать, это – $12,909*, то есть при такой схеме Андрей сэкономит 16%.

Если же Андрей захочет оставить своим детям добрую память, то он может добавить ещё один план, предназначенный для финансирования того, о чём его дети будут мечтать в будущем: внести первый взнос на покупку дома, начать бизнес, совершить кругосветное путешествие или значительно улучшить свой уровень жизни на пенсии.

Такой план обойдётся Андрею не намного больше – в $104.76* для годовалого сына и $102.06* для годовалой дочки. И тогда у его ребёнка в 30 лет будет около $48,000* для первого вноса на дом, либо в 40 лет будет около $88,000* для открытия бизнеса, либо в 50 лет будет около $156,000* для кругосветного путешествия, либо в 65 дет будет около $350,000* для улучшения жизни на пенсии.

Такой план Андрей может финансировать однократным внесением суммы в размере $20,350*

Читайте, комментируйте и задавайте вопросы по вопросам финансового планирования, страхования, инвестирования и ипотечных кредитов на моём русскоязычном сайте www.alexandersergeyev.com, а также в Facebook и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы. И не забудьте написать, о чём бы вы хотели прочитать в моей следующей статье.

Подписаться на электронную рассылку моих статей, ведь я не всё печатаю в газете.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «Налоговый аудит. На что надо обращать внимание». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

P.S. * Все расчёты сделаны на основании процентных ставок и страховых премиумов на 8 мая 2018 г.

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.

647-271-2345

www.AlexanderSergeyev.com

Налоговый аудит. На что надо обращать внимание.

Налоговый аудит становится всё более обычным делом. В 2016 году в федеральном бюджете было заложено $444.4 миллиона долларов на следующие 5 лет (это $88 миллионов в год) для того, чтобы нанять больше налоговых аудиторов.

Прямо сейчас мой клиент, водитель трака, находится под аудитом, и я консультирую одного агента по недвижимости, уже не моего клиента, у которого аудит длится уже почти год. И это я пишу о полном аудите, с предоставлением всех документов.

Мелкие проверки, когда у вас требуют предоставить один или два документа, я даже не считаю.

Какие основные «болевые точки» привлекают налоговых аудиторов? По моему опыту это:

  • Расходы на переезд. Если вы переехали в связи со сменой работы или бизнеса, либо просто ближе к своей работе (не менее, чем на 40 км), то вы можете списать расходы на переезд и сопутствующие затраты. Сумма экономии на налогах получается значительная, но вы должны хранить все подтверждающие документы. Почти наверняка налоговое агентство их потребует. Здесь возникает много недоразумений, так как многие допустимые расходы налогоплательщики не учитывают, но многие, не разрешённые к списанию, пытаются списать.
  • Расходы, связанные с работой. Некоторые работники получают от работодателя форму Т2200, позволяющую списывать часть ваших расходов, как затраты, что уменьшает налогооблагаемый доход. Это тоже позволяет сильно экономить на налогах. Однако надо быть аккуратными, так как список разрешённых расходов сильно урезан, по сравнению с расходами для частных предпринимателей. Разрешённые списания зависят от того, как вам начисляется заработная плата. И, чтобы вам не было легче, работодатель иногда ошибочно разрешает списать то, что списывать не положено.
  • Медицинские расходы. Не все медицинские расходы могут быть списаны в налоговой декларации. Поэтому, если вы списали большую сумму, то ждите проверку правильности этих списаний.
  • Расходы на образование и перенос части этих расходов на других членов семьи. Здесь налоговое агентство проверяет, есть ли у вас форма Т2202А или TL11, и правильно ли она заполнена. В этом году я ожидаю увеличение проверок этих документов, так как в 2017 году изменилось законодательство, причём в середине года. Поэтому с января по 5 сентября действует прежнее законодательство, а с 6 сентября – новое. Естественно будет много ошибок, которые аудиторы постараются выявить.
  • Благотворительные взносы. Попадается много неправильно оформленных документов, подтверждающие такие взносы. И если вы жертвуете большие суммы, то, возможно, налоговики захотят внимательнее присмотреться к вашим документам.
  • Прибыль и потери на изменении стоимости инвестиций (capital gain and loss). У вас могут потребовать правильность расчёта покупной стоимости ваших инвестиций (либо в недвижимость, либо в акции, либо в что-то другое), так называемой adjusted cost base (ACB). У вас должны храниться все подтверждающие документы на случай такой проверки.

Приведённый список – это то, что мне вспоминается в первую очередь. Конечно, у вас могут проверить что-то другое, поэтому надо быть готовым. И помните, документы для расчёта налогов вы должны хранить 6 лет после окончания отчётного периода. А по инвестициям, особенно по недвижимости, я рекомендую хранить всё время, пока они у вас в собственности, и 6 лет после того, как вы отчитались об их продаже.

 

Читайте, комментируйте и задавайте вопросы по вопросам финансового планирования, страхования, инвестирования и ипотечных кредитов на моём русскоязычном сайте www.alexandersergeyev.com, а также в Facebook и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы. И не забудьте написать, о чём бы вы хотели прочитать в моей следующей статье.

На моём сайте вы можете подписаться на электронную рассылку моих статей, ведь я не всё печатаю в газете.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «Зачем заполнять налоговую декларацию, если у вас маленький доход?». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.

647-271-2345

www.AlexanderSergeyev.com

Три года назад мой хороший знакомый Владимир Алексеевич тяжело заболел – рак…

Грустная история, но мы слышим об этом каждый день.

Сколько ваших родственников и знакомых лечились от тяжёлых заболеваний? В случае с Владимиром Алексеевичем, крепким мужчиной 52-х лет, лечение тянулось полгода: радиотерапия, химиотерапия, постоянное хождение по врачам, но на тот момент всё обошлось. Поскольку основным работником в семье был он, то его семья могла попасть в тяжёлую финансовую ситуацию, а может быть и была бы вынуждена продать дом. Этого не случилось, так как Владимир получил $100,000 от страховой компании, что позволило ему не беспокоиться о семейном бюджете. Ему не пришлось, преодолевая депрессию, слабость и боль, продолжать ходить на работу, вместо этого он полностью посвятил себя лечению.

Однако после выздоровления Владимир стал тяготиться мыслью: «А вдруг опять? Что тогда делать?». Ведь у него мало зарабатывающая жена, двое детей, до сих пор крепко не вставшие на ноги, ипотека и рассрочка на машину.

Поскольку страховая компания уже выплатила ему страховую сумму по случаю заболевания, то страховой контракт закончился, и больше страховки от заболеваний у Владимира не было.

Сколько раз вы уже слышали, что у кого-то был рак, который был вылечен, но через несколько лет он повторился? Либо был инфаркт, а через некоторое время – инсульт? Таких случаев множество. Наверняка вы с ними сталкивались.

Поэтому часто те, кто прошли через тяжёлое заболевание, хотят получить страховку на случай его повторения, либо если разовьётся другое, не менее тяжёлое.

Теперь такая страховка есть! Вы можете её получить, даже если у вас уже когда-то была болезнь, из-за которой вам раньше уже отказывали в страховании. Правда, в этом случае, сумма страховки ограничена.

И кстати, эта страховка покрывает 23 вида заболеваний.

Владимир Алексеевич оформил вторую страховку. И поводом для написания этой статьи послужило то, что его жена Людмила, позвонила мне и сказала, что у Владимира инфаркт. Будем оформлять бумаги в страховую компанию на получение страховой суммы.

И немного статистики:

Один из девяти человек в течении своей жизни получает инсульт;

Один из пяти человек в течении своей жизни получает инфаркт;

Два из пяти человек в течении своей жизни развивает рак.

И многие в течение своей жизни развивают 2 и более тяжёлых заболеваний.

Читайте, комментируйте и задавайте вопросы по вопросам финансового планирования, страхования, инвестирования и ипотечных кредитов на моём русскоязычном сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в Facebook и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы. И не забудьте написать, о чём бы вы хотели прочитать в моей следующей статье.

На моём сайте вы можете подписаться на электронную рассылку моих статей, ведь я не всё печатаю в газете.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «Изменения в налогообложении сделок с недвижимостью. Как это повлияет на нас?». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.

647-271-2345

www.AlexanderSergeyev.com

Частный предприниматель и налоговая декларация. Что надо знать.

Cрок подачи налоговых деклараций за 2017 год – 30 апреля включительно, но это не для всех.

Если вы или ваш супруг (супруга) частный предприниматель (sole proprietor или self-employed), то срок подачи отчёта для вас – 15 июня. К этому же сроку должен быть подан отчёт по HST, если вы зарегистрированы как плательщик HST.

Если вы бизнесмен без образования юридического лица (без корпорации), то вам необходимо заполнить форму T2125 Statement of Business or Professional Activities, которая является частью вашей персональной налоговой декларации.

Наиболее часто встречающийся вопрос среди предпринимателей: «Какие расходы я могу «списывать», чтобы уменьшить свои налоги?» Согласно правилам CRA (Canada Revenue Agency) вы можете «списать» любые разумные расходы, которые вы заплатили или должны будете заплатить, чтобы заработать свой бизнес-доход. Эти расходы включают налоги на добавленную стоимость (GST/HST), включенные в цену товаров и услуг, которые вы покупаете для своего бизнеса, за вычетом сумм, которые вы показали в вашем отчёте по HST, если вы зарегистрированы как плательщик HST.

Так какие же наиболее распространённые расходы, которые вы вынуждены производить во время ведения вашего бизнеса? Чаще всего это расходы на:

  • Рекламу;
  • Лицензии и сертификаты;
  • Использование своего дома как офиса;
  • Перевозки, доставки;
  • Страховки, необходимые для ведения бизнеса;
  • Проценты по долгам;
  • Услуги профессионалов (адвоката, бухгалтера и т. д.);
  • Ремонты;
  • Использование автомобиля (бензин, страховка, лицензия, ремонты, парковка, проценты на финансирование, стоимость лизинга и т. д.);
  • Налоги на недвижимость;
  • Аренду;
  • Выданную зарплату;
  • Налоги, удержанные из зарплаты, а также ту часть СРР и EI, которую платит работодатель;
  • Материалы и инструменты, используемые в бизнесе;
  • Телефон;
  • Командировки;
  • Тренинги, семинары и конференции;
  • Амортизацию машин и оборудования, используемого в бизнесе;
  • Прочие расходы, необходимые для ведения бизнеса.

Основным критерием «списания» является необходимость этих расходов для вашего бизнеса. Просто спросите себя: «Может ли мой бизнес обойтись без этих расходов?»

Некоторые расходы, например, на вашу машину, должны делиться пропорционально использования её для бизнеса и для персональных целей. «Списывать» вы можете только ту часть, что используется для бизнеса.

Для того, чтобы посчитать, какую часть расходов на машину можно «списать» на бизнес, налоговое агентство требует ведения журнала (logbook) поездок с бизнес-целями.

Расходы на использование своего дома, как офиса, тоже считаются в пропорции к бизнес- использованию. Только в этом случае в расчётах используется площадь и время использования.

Если будет достаточный интерес у моих уважаемых читателей, то я планирую перевести инструкции по бизнес-использованию машины и домашнего офиса.

Вы можете читать все мои статьи на моём сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в Facebook и ВКонтакте, ведь я не всё печатаю в газете. Там же вы можете задавать мне вопросы. И не забудьте написать, о чём бы вы хотели прочитать в моей следующей статье.

На моём сайте вы можете подписаться на электронную рассылку моих статей.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «Вам на заметку: даты, связанные с подачей налоговых отчётов». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.

647-271-2345

www.AlexanderSergeyev.com

Доход от сдачи жилья в аренду и налоговая декларация

Если вы получаете доход от сдачи жилья в аренду (rental income), то вы должны заполнять форму T776, Statement of Real Estate Rentals, которая является частью вашей налоговой декларации.

Эту форму надо заполнять даже тем, кто говорит: «Какие доходы, слюшай? Расходы одни!». В их случае, возможно, будет уменьшение налогов или увеличение возврата налогов.

Следует различать доход от сдачи жилья (rental income) от бизнеса, связанного с владением недвижимости. Если у вас бизнес, то надо заполнять не форму T776, Statement of Real Estate Rentals, а форму T2125 Statement of Business or Professional Activities.  Разница между ними в том, что доход от сдачи жилья предполагает получение дохода от аренды помещения и предоставление только базовых услуг (отопление, свет, вода, парковка и прачечные услуги).

Если же вы предоставляете дополнительные услуги, такие как уборка, охрана и питание, то вы, скорее всего, занимаетесь бизнесом. Чем больше услуг вы предоставляете, тем больше вероятность того, что налоговое агентство будет квалифицировать ваш доход как доход от бизнеса.

Какие же требования предъявляет налоговое агентство к вам, если у вас есть доход от сдачи жилья в аренду?

Прежде всего, детальную запись всех доходов и расходов, связанных с этой деятельностью. Причём вы должны подтверждать ваши расходы документально, для чего необходимо сохранять все инвойсы, чеки, контракты и другие подтверждающие документы. Некоторые мои клиенты считают, что выписки из банковского счета (bank statement) достаточно. Моё мнение – храните документы, подтверждающие затраты. Поскольку CRA прямо не называет банковские выписки в списке подтверждающих документов, то, в случае проверки, вам придётся полагаться на мнение проверяющего агента. А он может принять, а может и не принять эти расходы.

К наиболее часто встречающимся видам расходов при сдаче жилья относятся расходы на:

  • рекламу;
  • страхование;
  • проценты по банковским кредитам и другие банковские отчисления;
  • офисные расходы;
  • оплату профессиональных услуг, например, услуг адвоката и бухгалтера;
  • менеджмент;
  • ремонты и содержание помещений и оборудования;
  • налоги на недвижимость;
  • поездки, связанные с ведением этой деятельности;
  • коммунальные платежи;
  • машину;
  • амортизацию оборудования.

Особо хочу отметить, что специальным разъяснением налоговое агентство исключило из расходов поездки для получения чеков от арендаторов.

Читайте все мои статьи, посвящённые финансам в Канаде, на моём сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде» и на моей страничке ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы. И не забудьте написать, о чём бы вы хотели прочитать в моей следующей статье.

На моём сайте вы можете подписаться на электронную рассылку моих статей, ведь я не всё печатаю в газете.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «3 изменения в налоговых декларациях за 2017 год». Эта статья является самой популярной по количеству просмотров за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.

647-271-2345

www.AlexanderSergeyev.com

1 Марта – последний день взноса в RRSP за 2017 год

Стремительно приближается 1 марта – последний день, когда вы можете существенно изменить финансовые показатели вашей налоговой декларации за 2017 год: уменьшить налоги, увеличить возврат, увеличить детские пособия и т.д. О том, как это работает, вы можете прочитать в моей статье «Взнос в RRSP понижает налоги? Конечно, но не только…» на сайте www.AlexanderSergeyev.com.

Однако тут есть проблема – куда вложить свои «кровно заработанные»? Поиск инвестиций, которые могут предложить и безопасность, и доход – сложная задача. И вы не знаете, куда вложить ваши деньги, беспокоитесь, как бы их не потерять в случае финансового кризиса, не хотите платить высокие проценты за управление вашими деньгами, хотите получить хороший доход, если экономика будет расти. Как это всё объединить?

Представляю Market Index Uniflex+, обеспечивающий 100% гарантию на вложенные деньги с возможностью получить доход до 60% за период инвестирования на растущем рынке. Market Index Uniflex+ является отличной заменой GIC, в том числе с возможностью составить финансовую лестницу (laddering).

Market Index Uniflex+ это:

  • Вложение в 20 надёжных канадских компаний, включенных в S&P/TSX 60 Index (см. иллюстрацию 1);
  • Хороший способ диверсификации ваших инвестиций, то есть распределения по различным отраслям (см. иллюстрацию 2);
  • 100% гарантия на ваши вложенные деньги;
  • Срок – 6 лет;
  • Низкая оплата за управление фондом;
  • Минимальный депозит всего $500;
  • Может быть зарегистрирован как RRSP и TFSA;
  • Доходность до 60% за 6-летний срок.

Как это работает:

На момент оформления покупки (settlement date) определяется стоимость акций каждой и 20 компаний, включённых в Market Index Uniflex+.

По окончании срока действия вашего издания Market Index Uniflex+ (maturity date) определяется процент изменения цены по каждой из 20 компаний. Для 8 лучших по этому показателю компаний, для произведения дальнейших расчётов, устанавливается процент прироста 60%, независимо от того, какой был реальный рост или падение. 12 остальным компаниям оставляются их реальные цифры роста или падения.

Общий доход на ваш инвестиции – global return (максимум 60%) устанавливается расчётом средневзвешенного показателя по всем 20 компаниям, исходя из цифр, полученных выше.

Окончательно доход определяется как бОльшее из двух сумм:

  • Первоначальный взнос;
  • Первоначальный взнос плюс global return (максимум 60%).

Для интересующихся, полная версия этой статьи с иллюстрациями, таблицами и различными сценариями приведена на моём сайте www.AlexanderSergeyev.com и в группе «Деньги в Канаде» в Facebook. Там же вы сможете задать мне вопросы. И не забудьте написать, о чём бы вы хотели прочитать в моей следующей статье.

На моём сайте вы можете подписаться на электронную рассылку моих статей, ведь я не всё печатаю в газете.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «3 изменения в налоговых декларациях за 2017 год, которые, вероятно, вас коснутся». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.

647-271-2345

www.AlexanderSergeyev.com