Александр Сергеев

Недавно я передал своей клиентке чек на $1,000,000

Благодаря этим деньгам она смогла сохранить для себя и двух своих детей дом с мортгиджем $900,000, выплачивать который она была не в состоянии.

Откуда взялся это чек? Это страховая выплата. Её муж абсолютно неожиданно для всех ушёл из жизни в возрасте 48 лет.

Поскольку по-прежнему существует непонимание, чем отличаются различные виды страховок жизни, то большинство выбирает страховку по принципу «чем дешевле, тем лучше». Поймите меня правильно – я не против дешёвых страховок, я не хочу в дальнейшем разочарования, когда вы потеряете деньги не получите ожидаемую выплату из-за ограничений, которые имеют такие страховки.

Страховки жизни делятся на два вида по времени действия:

Срочное (временное)
Постоянное

Срочное (временное) страхование жизни, обозначаемое в контракте как Term Insurance или просто Term:

Это самый дешёвый вид страхования в момент заключения договора страхования, но за время её действия ежемесячные платежи значительно возрастают, так что через некоторое лет вам каждый месяц придётся платить больше, чем если бы изначально взяли постоянную страховку.

Важно: при заключении договора обратите внимание, какие ежемесячные платежи у вас будут в будущем. Эти суммы обязательно указываются в контракте.

Чаще всего встречаются 3 варианта этого страхования Тerm 10, Тerm 20 и Тerm 30.

Этот вид страховки обычно оканчивает своё действие в возрасте 85 лет (в зависимости от страховой компании), хотя некоторые страховые компании не ограничивают срок её действия, устанавливая месячные платежи для пожилых людей в сумме, которую просто невозможно платить.

Как меняются платежи у срочного (временного) страхования

Постоянное страхование жизни:

Этот вид страхового покрытия действует всю жизнь застрахованного (ой), как следует из названия. Есть четыре вида постоянного страхования жизни:

Страхование жизни на срок до 100 лет – Term 100;
Постоянное страхование с постепенным увеличением страховых платежей;
Universal Life;
Whole Life;
Hybrid Life.

Они отличаются друг от друга опциями и техническими деталями, но основное в них одно – страховое покрытие действует всю жизнь, даже если платить за страховку надо только 10, 15 или 20 лет.

Term 100 – Страхование жизни на срок до 100 лет

Это самый простой вид постоянного страхования и, как правило, самый дешёвый. Фактически, это вариант временного страхования жизни, рассчитанный до 100 лет. Этот вид постоянного страхования не имеет опций, позволяющих выплатить страховку ускоренно за 10, 15, или 20 лет.

Постоянное страхование с постепенным увеличением страховых платежей

Этот вид страхования жизни позволяет получить постоянную страховку с меньшими первоначальными месячными платежами, чем при традиционном постоянном страховом договоре, но выше, чем при срочном (временном). Однако, при таком страховании ежемесячные платежи регулярно повышаются, но не настолько радикально, как при срочном (временном). В результате к подобному повышению платежей несложно подстроиться.

Постоянное страхование жизни Universal Life

Отличительными чертами этого страхового договора являются:

Сумма страхования (на какую сумму вы были застрахованы) постоянная и гарантированная, однако страховая выплата со временем может увеличиваться за счёт стоимости инвестиций, накопленных за период существования страхового договора;
Вы можете вносить дополнительные суммы сверх стоимости страхования, которые инвестируются с расчётом на получение инвестиционного дохода;
Инвестиции производятся по согласованию с владельцем страхового договора в различные финансовые инструменты, предлагаемые вам на выбор при заключении договора;
Инвестиционный доход защищён от обложения подоходным налогом в пределах, установленных налоговым агентством Canada Revenue Agency;
Суммы, накопленные внутри страхового договора, включая доход от инвестиций, выплачиваются наследникам без налога;
Владелец страхового полиса может воспользоваться накопленными деньгами при жизни, взяв их в качестве кредита, просто сняв их целиком, в качестве выплат по инвалидности, в виде регулярных платежей;
При накоплении достаточных средств внутри страхового договора возможна ситуация, когда месячные платежи будут оплачиваться доходом от инвестиций. В таком случае владельцу договора больше не надо платить за страховку.

Договор страхования жизни Whole Life

У этого страхового договора:

Сумма месячных платежей за страховку гарантирована;
Минимальная страховая выплата гарантирована, то есть страховая выплата не может быть меньше величины, установленной договором;
После определенного количества лет страховой полис будет иметь накопленные деньги внутри него, сумма которых не может быть меньше величины, установленной договором;
Месячные платежи за страхование могут продолжаться всю жизнь, так и прекращаться после определённого количества лет, что гарантировано договором;
Страховая выплата может со временем увеличиваться за счёт особой структуры договора;
Владелец страхового полиса получает доход в виде дивидендов, которые накапливаются внутри страховки;
Владелец страхового полиса может воспользоваться накопленными деньгами при жизни, взяв их в качестве кредита, просто сняв их целиком или частично, уменьшив этим страховую сумму, либо в виде регулярных выплат дивидендов.

Договор страхования жизни Hybrid Life

Этот вид страхового договора предлагает уникальную комбинацию лучших опций страховых договоров Whole Life и Universal Life.

Страховая выплата состоит из суммы страхования, на которую заключен договор, дополнительно докупленных сумм страхования и стоимости накопленных инвестиций;
Эта страховка имеет гарантированную сумму накопленных в ней денег (cash value), что отражено в договоре;
Можно вносить суммы сверх стоимости страхования для увеличения стоимости накопленных инвестиций;
Инвестиции производятся по согласованию с владельцем страхового договора в финансовые инструменты, предлагаемые на выбор при заключении договора.
Инвестиционный доход защищён от обложения подоходным налогом в пределах, установленных налоговым агентством Canada Revenue Agency;
Суммы, накопленные внутри страхового договора, включая доход от инвестиций, выплачиваются наследникам без налога;
Владелец страхового полиса может воспользоваться накопленными деньгами при жизни, взяв их в качестве кредита, просто сняв их целиком, в качестве выплат по инвалидности, в виде регулярных платежей;
При накоплении достаточных средств внутри страхового договора возможна ситуация, когда месячные платежи будут оплачиваться доходом от инвестиций. В таком случае владельцу договора больше не надо платить за страховку.
Этот страховой полис можно подстраивать под изменяющиеся требования его владельца, обусловленные изменением жизненных обстоятельств.

А зачем нужна страховка жизни? Возможно, этот вопрос мне надо было задать в начале этой статьи, но те читатели, которые добрались до этого места, уже имеют ответ на вопрос. Просто мой список, скорее всего, длиннее, чем ваш.

Страхование жизни может решить следующие проблемы:

Заменить доход кормильца семьи;
Оплатить долги (например, ипотеку);
Платить расходы, возникающие со смертью члена семьи;
Оплатить налоги, отложенные до конца жизни;
Сохранить в семье недвижимость;
Увеличить доходы оставшегося супруга;
Создать наследство для передачи детям;
Сохранить наследство;
Увеличить наследство;
Уравнять наследство между детьми;
Оставить крупную благотворительную помощь церкви, больнице и т. д.

Если вы хотите узнать больше, получить квоту или оформить страховку жизни, страховку от хронических заболеваний, страховку мортгиджа или страховку от потери заработка, пожалуйста, обращайтесь.

Если вам не нужна помощь в оформлении страховки, мортгиджа или инвестиций, но у вас есть вопросы общего характера по финансам в Канаде, задавайте их мне письменно на моём сайте www.AlexanderSergeyev.com (наиболее предпочтительный для меня вариант), моём канале YouTube «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым» или в моей группе Facebook «Деньги в Канаде».

Читайте мои статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде», на моём канале «Деньги в Канаде», в Телеграмме и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «Как определяется размер пенсии в Канаде и как можно увеличить доход, не уменьшая GIS». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.

Телефон: 289-319-1067

Страховка от заболеваний как подарок

Сегодня я хочу рассказать о варианте страховки заболеваний – Critical Illness Insurance, которая на мой взгляд является прекрасным подарком ребенку на всю его жизнь. Почему именно ребёнку, ведь эта страховка подходит и взрослым? По трём причинам:

Она дешева из-за возраста, ведь чем мы старше, тем дороже для нас страховки.
Для ребёнка кроме обычных 25 заболеваний и физических проблем добавляются ещё 5 детских заболеваний. То есть страхуются уже 30 заболеваний и физических проблем.
Эта страховка отвечает на проблему инфляции, ведь со временем страховая сумма увеличивается.

Кроме того, у вас есть возможность выплатить эту страховку за 30 или даже 20 лет, то есть вам не надо перекладывать выплату на ребенка, когда он вырастет.

Обратите внимание, что обычно говорят «25 заболеваний», но в реальности это не так, именно поэтому я пишу «25 заболеваний и физических проблем». Дело в том, что в перечень этих 25 заболеваний и физических проблем входят не только болезни, но и увечья, полученные в результате несчастного случая. Сюда входят: потеря конечностей, зрения, слуха, ожоги 3 степени, кома и потеря способности самостоятельного существования. А в молодом возрасте, особенно мальчики и юноши, в силу природного любопытства и активности, часто попадают в неприятности, которые могут привести к увечьям. Именно поэтому я рекомендую эту страховку для детей.

Так как такая страховка работает и во сколько она может обойтись?

Я на днях сделал расчеты для двухлетней девочки, дочери моих клиентов. Я делал расчеты для страховой суммы $100,000, но сумма может быть другой – меньше или больше по вашему желанию.

1-й вариант – страховка выплачивается за 30 лет

После заключения страхового договора первые 5 лет страховая сумма будет $100,000, и месячный платеж составит $86.49. Через 5 лет страховая сумма увеличивается до $150,000, и месячный платеж увеличивается до $130.28. Ещё через 5 лет страховая сумма увеличивается до $200,000, и месячный платеж увеличивается до $174.25. Такая сумма месячных платежей сохраняется на протяжении 10 лет, а потом месячные платежи уменьшаются до $96.13, хотя страховая сумма остается в прежнем размере $200,000. в а ещё через 5 лет для месячные платежи уменьшаются до $52,34, хотя страховая сумма остается в прежнем размере $200,000.

Через 30 лет после заключения страхового договора месячные платежи прекращаются, но действие страховки продолжается всю жизнь. Страховая сумма остается на уровне $200,000. За 30 лет будет выплачено $42,824, почти 5 раз меньше страховой суммы.

2-й вариант – страховка выплачивается за 20 лет

После заключения страхового договора первые 5 лет страховая сумма будет $100,000, и месячный платеж составит $163.44. Через 5 лет страховая сумма увеличивается до $150,000, и месячный платеж увеличивается до $248.49. Ещё через 5 лет страховая сумма увеличивается до $200,000, но месячный платеж уменьшается до $187.38. А ещё через 5 лет месячные платежи уменьшаются до $99.39, хотя страховая сумма остается в прежнем размере $200,000.

Через 20 лет после заключения страхового договора месячные платежи прекращаются, но действие страховки продолжается всю жизнь. Страховая сумма остается на уровне $200,000. За 20 лет будет выплачено $42,098, почти 5 раз меньше страховой суммы.

Для тех, кто хочет сэкономить на месячных платежах, существует 3-й вариант:

После заключения страхового договора первые 5 лет страховая сумма будет $100,000, и месячный платеж составит $49.77. Через 5 лет страховая сумма увеличивается до $150,000, и месячный платеж увеличивается до $71.33. Ещё через 5 лет страховая сумма увеличивается до $200,000, а месячный платеж увеличивается до $99.01. Такие платежи продолжаются всю оставшуюся жизнь.

До столетнего возраста будет выплачено $111,998, почти в 2 раза меньше страховой суммы.

И, кроме финансовых аспектов, самое важное в этой страховке – это память. Дорогие бабушки и дедушки, вы можете оставить своим внукам и внучкам память о том, что вы беспокоитесь о них всю их жизнь.

Есть хотите узнать какие у вас есть варианты, сделать расчеты для вашего ребенка или оформить страховку от заболеваний или страховку жизни, пожалуйста, обращайтесь.

Если будут вопросы общего характера по финансам в Канаде, задавайте их мне письменно на моём сайте www.AlexanderSergeyev.com (наиболее предпочтительный для меня вариант), моём канале YouTube «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым» или в моей группе Facebook «Деньги в Канаде».

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.

Телефон: 289-319-1067

Как определяется размер пенсии в Канаде и как можно увеличить доход, не уменьшая GIS

В Канаде существует минимальный уровень доходов, который вы должны иметь на пенсии. Если доходы меньше, то вам доплачивают. Многих при приближении пенсионного возраста беспокоит, на сколько уменьшается доплата, если есть дополнительный доход – например, вы продолжаете работать, либо у вас есть инвестиции, личный пенсионный план и тому подобное.

О том, как уменьшаются выплаты, я напишу ниже, а пока начнём с основного: из каких частей состоит государственная пенсия, как эти части начисляются и какой минимальный уровень доходов в Онтарио. Вот эти части:

Выплаты из Пенсионного Плана Канады СРР (Canada Pension Plan / Quebec Pension Plan)
Выплаты из Программы (финансовой) безопасности в старости OAS (Old Age Security)
Гарантированная надбавка к доходу GIS (Guaranteed Income Supplement)
Выплаты из провинциальных программ, например, в Онтарио это GAINS (Guaranteed Annual Income System)

Главное достоинство государственных программ – они выплачиваются пожизненно и индексируются в соответствии с инфляцией. Недостаток – они небольшие.

Минимальный уровень доходов в Онтарио с 1 июля по 30 сентября 2022 года для возраста от 65 до 74 лет составляет:

$1,745.82 в месяц ($20,949.84 в год) для одиноких пенсионеров.
$1,349.36 в месяц ($16,192.32 в год) на человека в составе семейной пары

Для возраста 75 лет и старше составляет:

$1,812.50 в месяц ($21,750.00 в год) для одиноких пенсионеров.
$1,416.04 в месяц ($16,992.48 в год) на человека в составе семейной пары

Именно такие суммы получают те, кто не работал в Канаде, то есть ничего не получают из СРР. Те, которые получают СРР, могут получать немного больше, в зависимости от размера выплат из СРР.

Как определить, сколько вы будете получать из каждого этих 4-х источников. Объясняю:

Пенсионный План Канады – СРР (Canada Pension Plan / Quebec Pension Plan)

Сколько вы будете получать из СРР, можно узнать от самого СРР. Они присылают письмо с этой информацией вскоре после достижения 59-летнего возраста. Но поскольку сумма дохода меняется каждый год, исходя из данных вашего налогового отчета, то я рекомендую зарегистрироваться на My Service Canada Account (MSCA), куда вы можете зайти в любой момент и посмотреть вашу сумму дохода из СРР.

Обратите внимание, что выплаты из СРР меняются не только от ваших взносов в него, но и от возраста, когда вы начнёте получать эти выплаты. Если вы начнёте получать пенсию из СРР до вашего 65-летия, то её размер будет уменьшаться на 0.6% за каждый месяц, оставшийся до 65-летия. То есть за год уменьшается на 7.2%, а если вы начнёте её получать в 60 лет, то её размер уменьшится на 36%.

И наоборот, если вы начнёте получать пенсию из СРР после вашего 65-летия, то её размер будет увеличиваться на 0.7% за каждый месяц, прошедший после 65-летия. То есть за год увеличивается на 8.4%, а если вы начнёте её получать в 70 лет, то её размер увеличится на 42%.

Программа (финансовой) безопасности в старости OAS (Old Age Security)

Сколько вы будете получать из этой программы легко можно посчитать самому. В данный момент, то есть с 1 июля по 30 сентября 2022 года, максимальные выплаты составляют $666.83 в месяц для возраста от 65 до 74 лет и $733.51 в месяц для возраста 75 лет и старше.

Вопрос: Кто может рассчитывать на максимальные выплаты?

Ответ: те, кто прожил в Канаде 40 лет после 18-летнего возраста, и чьи доходы на пенсии не превысили $79,845 в 2021 году. После достижения дохода $79,845 выплаты по программе OAS начинают уменьшаться, пока полностью не прекращаются при достижении дохода в $129,757 в 2021 году.

Если же вы прожили в Канаде меньше 40 лет после 18-летнего возраста, то для определения суммы ваших выплат вам надо разделить максимальные выплаты на 40 и умножить на количество полных лет, прожитых в Канаде, до начала получения выплат из OAS.

Например, вы прожили в Канаде 22 года до начала получения OAS. Значит, $666.83 делится на 40 и умножается на 22. Результат: $366.76 в месяц.

Обратите внимание, что если вы прожили в Канаде 40 полных лет после 18-летнего возраста, то выплаты из OAS меняются зависимости от возраста, когда вы начнёте получать эти выплаты. Их размер будет уменьшаться или увеличиваться на 0.6% за каждый месяц, на который вы стали получать эти выплаты до или после 65-летия. То есть за год уменьшение или увеличение составит 7.2%. Если вы начнёте получать OAS в 60 лет, то её размер уменьшится на 36%, а если в 70 лет, то увеличится на 36%.

Важно: для тех, кто прожил в Канаде меньше 40 полных лет после 18-летнего возраста, вышеописанное правило не действует, вместо этого их OAS увеличивается на 2.5% от максимальной суммы (сейчас это 2.5% от $666.83, что составляет $16.67 в месяц) за каждый дополнительный год, на который они решили брать OAS позже 65-летнего возраста.

Кто следил за моими статьями, тот, возможно, заметил, что я раньше думал, что те, кто прожил в Канаде 40 полных лет после 18-летнего возраста, могут рассчитывать на прибавку в 2.5% от максимальной суммы за каждый дополнительный год и увеличение на 0.6% за каждый дополнительный месяц. Оказалось, что я ошибался. На это указал один из моих зрителей на моём канале в YouTube. Однако я не стал давать уточнение, пока не убедился в правильности этой информации. Наконец я увидел документы человека, начавшего получать OAS в 67 лет, что подтвердило информацию, которую я изложил в предыдущем абзаце.

Гарантированная надбавка к доходу GIS (Guaranteed Income Supplement)

Чтобы узнать, сколько вы будете получать по этой программе, вам надо найти GIS tables на государственном сайте Canada.ca. Там даны суммы OAS и GIS, которые вы будете получать при ваших доходах на пенсии.

Обратите внимание, что суммы OAS там даны для тех, кто прожил в Канаде 40 полных лет после 18-летнего возраста. Если вы прожили меньше, то вам надо от суммы, указанной в последней колонке отнять тот размер OAS, который вы будете получать. В результате вы получите размер вашего GIS.

Вы должны будете в таблице выбрать строчку вашего дохода. В этот доход вы не должны включать сумму OAS. Сюда включаются суммы СРР и все остальные доходы, которые вы включаете в вашу налоговую декларацию.

Важно: если вы внимательно посмотрите на таблицу, то легко увидеть, что для одинокого пенсионера увеличение годового дохода на $24 в год уменьшает GIS на $1 в месяц, то есть на $12 в год. Аналогично для пары пенсионеров увеличение годового дохода на $48 в год уменьшает GIS на $1 в месяц каждому, то есть семейный доход уменьшается на $24 в год. Это, конечно, не налог, но по сумме равно 50% налогу. Поэтому, когда пенсионеры обращаются ко мне с вопросами о налогах на пенсии, я всегда говорю, что если вы получаете GIS, то не налоги ваша основная проблема, а уменьшение GIS. Какие есть пути этого избежать, я напишу ниже.

GAINS (Guaranteed Annual Income System), для тех, кто живёт в Онтарио

GAINS – это доплата тем, кто имеет доход, помимо GIS и OAS меньше, чем $1,992 в год для одинокого пенсионера и меньше, чем $3,984 в год семейного дохода в составе семейной пары. Цифры дохода приведены на момент написания статьи, то есть на август 2022 года. Эти суммы подлежат ежегодной индексации.

Размер месячных платежей составляет от $2.50 до $83.

Как избежать уменьшения GIS, увеличивая свой месячный доход?

Государственная пенсия в Канаде маленькая, поэтому не удивительно, что многим ее не хватает. Важно иметь такой дополнительный доход, который не влияет на сумму GIS.

Поскольку на сумму GIS влияет только тот доход, который показывается в вашей налоговой декларации, то, изменив структуру ваших инвестиций, можно добиться желаемого результата.

Доходы от каких инвестиций у вас для этого должны быть:

Доходы от TFSA.
Доходы от накоплений в страховках, имеющих cash value, то есть Whole Life Insurance Universal Life Insurance, если вы эти деньги получаете как кредит под залог страховки. Полезный совет: по возможности берите страховки с cash value. Они дороже, но потраченные деньги вернутся вам в той или иной форме, в отличие от дешёвых временных страховок. Обратитесь ко мне, если вы хотите оформить такую страховку.
Деньги, накопленные в вашем доме, полученные при продаже дома или в виде обратного мортгиджа. Об этом я напишу ниже.

Доходов от каких инвестиций в первую очередь у вас не должно быть, чтобы не уменьшать GIS:

Доходов в виде дивидендов от нерегистрированных счетов. За счёт gross-up эти доходы в налоговой декларации показываются в бо́льшей сумме, чем вы в реальности получили.
Доходов от RRSP, RRIF, LIRA.
Проценты от ваших денег, положенных на сберегательные счета в банке или в Guaranteed Investment Certificates (GICs). Если у вас есть такие, то переведите их в TFSA, если возможно. При необходимости проконсультируйтесь со мной, я занимаюсь инвестиционными планами.

Если у вас нет никаких накоплений, кроме дома, то я вам рекомендую ежемесячный доход от обратного мортгиджа.

Как это работает? Вы заключаете договор, по которому банк вам ежемесячно платит какую-то оговоренную сумму, например $500 или $1,000 или $2,000, которая является существенной прибавкой к вашей пенсии. Легко посчитать, что это увеличивает доходы на пенсии как минимум на 30%. Эти деньги налогом не облагаются, GIS не уменьшают. Отдавать этот долг надо только после продажи дома, либо при переезде владельца в nursing home, либо после ухода владельца из жизни. Конечно, процентные ставки по таким мортгиджам выше, чем по обычным, но и от ежемесячных платежей вы избавлены. А при аккуратном выборе месячной суммы, количество денег, накопленных в доме, будет продолжать увеличиваться.

Почему не продать свой дом и не жить на полученные деньги? У меня два соображения против такого подхода:

Как только вы продали дом, вы теряете доход от дальнейшего увеличения стоимости вашей недвижимости. Всё-таки дома дорожают, несмотря на коррекции цен, происходящие время от времени. Чем дольше дом в вашей собственности, тем больше ваш прирост стоимости. И этот прирост не облагается налогом.
После продажи дома вы должны вырученные деньги куда-то вложить, чтобы они приносили некоторый доход. Скорее всего, этот доход будет уменьшать ваш GIS (см. выше). Кроме того, поскольку сумма будет большая, то на доход вы будете платить налоги, помимо уменьшения GIS.

Если вас интересует обратный мортгидж, то я могу ответить на ваши вопросы и помочь его оформить. Обращайтесь.

Если будут вопросы общего характера по финансам в Канаде, задавайте их мне письменно на моём сайте www.AlexanderSergeyev.com, моём канале YouTube «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым» или в моей группе Facebook «Деньги в Канаде».

Читайте мои статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде», на моём канале «Деньги в Канаде» в Телеграмме и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «9 фактов, которые вы должны знать о TFSA». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.

Телефон: 289-319-1067

Как пользоваться предоплатой (prepayment), чтобы избавиться от ипотеки (mortgage) быстрее

Почти каждый ипотечный договор содержит пункт о возможности увеличения вами размера платежей и возможности делать дополнительные платежи, чтобы быстрее выплатить ипотеку (mortgage). Это называется prepayment privileges, то есть вам даётся право без каких-либо штрафов выплатить ипотеку быстрее, чем предусмотрено по договору. Использование предоплаты вашей ипотеки может значительно сократить общую сумму денег, которую вы тратите на ипотеку, и сократить время, необходимое для ее выплаты. Вот три действия, которые вы можете предпринять, чтобы воспользоваться этой возможностью:

Знайте свои prepayment privileges

Условия предоплат может варьироваться в зависимости от кредитора.

Вот, например, образец prepayment privileges, как написано в кредитном договоре одной из финансовых организаций:

Prepayments of principal will not be allowed prior the end of the Term except on the following basis. Provided you are not in default, you may do one or more of the following:

(a) Without notice or charge, in any year of the Term, make, on any regular payment date (a “Payment Date”), prepayments of principal in minimum $100.00 increments which do not exceed in the aggregate in that year twenty percent (20%) of the original principal amount of the Mortgage.

(b) Without notice or charge, on any Payment Date during the Term, make a prepayment of principal equal to, but not less than, the regular monthly installment of principal and interest then being paid by you.

Как видите, здесь предусмотрена возможность предоплаты до 20% первоначальной суммы кредита в год, что даёт вам возможность выплатить ваш кредит за 5 лет. Конечно, если у вас есть такая финансовая возможность.

Ваш кредитор может дать вам возможность не только увеличить платежи, но и уменьшить их после увеличения в любое время в течение срока действия вашего кредита.

Большинство кредиторов разрешают делать предоплату в любой момент, но у некоторых вы можете изменять свои платежи только определенное количество раз в течение календарного года.

Увеличьте свои платежи

Когда вы увеличиваете свои платежи, сумма увеличения идет непосредственно на уменьшение суммы кредита (principal), а не на уплату процентов. Это простой способ сократить сумму процентов, которые вам будут начислены в будущем, так как проценты начисляются на сумму оставшегося долга. Если вы досрочно уменьшили сумму долга, то и сумма процентов будет меньше. Вот пример:

Все расчеты основаны на ипотеке в размере $400,000 сроком на 5 лет и амортизацией в течение 25 лет по ставке 3,39%, платежами ежемесячные.

Без предоплат:

Ежемесячные платежи: $1,973.93
Выплата основной суммы кредита за 5-летний срок: $55,578.21
Проценты, уплаченные за 5-летний срок: $62,857.59
Оставшаяся сумма ипотеки после окончания 5 лет: $344,421.79.
Оставшийся срок уплаты кредита (оставшийся срок амортизации) через 5 лет: 20 лет

Добавление 20% предоплаты:

Ежемесячные платежи: $2368.72.
Выплата основной суммы кредита за 5-летний срок: $81,336.55.
Проценты, уплаченные за 5-летний срок: $60,786.65.
Оставшаяся сумма ипотеки после окончания 5 лет: $318,663.45.
Оставшийся срок уплаты кредита (оставшийся срок амортизации) через 5 лет: 14 лет и 2 месяца

Как вы видите, при увеличении месячных платежей на 20% в данном примере сумма кредита через 5 лет была меньше на $25,758.34 по сравнению с тем, если платежи не увеличивать. Это позволило сэкономить на процентах $2,070.94. Оставшийся срок уплаты кредита (оставшийся срок амортизации) был сокращен на 5 лет и 10 месяцев. И это произошло всего лишь в пределах 5-летнего срока платежей.

Вносите единовременные предоплаты (lump sum)

Внесение крупной предоплаты может быть отличным вариантом для ускоренной выплаты ипотечного кредита. Единовременные платежи помогут вам уменьшить сумму процентов, которые придётся выплатить за всё время действия договора. Единовременные выплаты также могут быть использованы для уменьшения суммы кредита перед продажей вашего дома, что может уменьшить штраф, который вам, возможно, придется заплатить.

Единовременные платежи могут производиться ежегодно и обычно составляют 15% или 20% от общей суммы первоначального кредита. Как правило, вы можете вносить единовременный платеж один раз в год, но у каждого кредитора есть свои правила относительно того, как вы можете сделать этот платеж. Ваш кредитор может установить минимальную сумму для единовременной предоплаты, например $1,000. Или вам её разрешено вносить только в годовщину ипотеки.

Какие бы ни были правила внесения предоплаты у вашего кредитора, у вас есть возможность быстрее стать mortgage free, то есть избавиться от этого долга, возможно, самого большого в вашей жизни.

Если вам нужен ипотечный кредит (mortgage), обращайтесь – я с удовольствием помогу.

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.

Телефон: 289-319-1067

Немого о терминах. Чем отличается продление мортгиджа (ипотеки) от рефинансирования?

Термины «продление мортгиджа (mortgage renewal)» и «рефинансирование мортгиджа (refinancing) » часто в разговоре используются в одних и тех же случаях, как будто это одно и тоже. Это не так. Это разные действия и используются в разных случаях.

Давайте перейдем к терминам: что такое продление мортгиджа (mortgage renewal)?

Продление мортгиджа (ипотеки) – это фактически продление существующего договора, исходя из процентных ставок на момент продления. То есть, вы остаётесь с тем же кредитором (банком или другой финансовой организацией и не пересматриваете окончание срока амортизации. Что такое «срок амортизации», смотрите ниже.

Продление мортгиджа – это прекрасная возможность пересмотреть условия вашего текущего договора с текущим кредитором без необходимости повторно проходить весь процесс получения мортгиджа. Условия могут включать продолжительность срока нового кредитного договора, процентную ставку, частоту платежей, дополнительные оплаты и т. д. Кредиторы, как могут, стараются облегчить вам этот процесс. Зачастую они просто присылают письмо, в котором предлагают несколько вариантов условий нового договора на выбор. Вам достаточно поставить галочку против выбранных вами условий и расписаться.

Что такое рефинансирование мортгиджа (refinancing)?

Рефинансирование – это процесс разрыва вашего текущего договора для заключения нового договора с тем же или другим кредитором. Рефинансирование может произойти после окончания срока действия вашего договора или в течение срока его действия. Если вы решите рефинансировать, не дождавшись окончания вашего текущего договора, то готовьтесь заплатить штраф.

В каком случае рефинансирование желательно? Тогда, когда вы можете получить в другом месте лучшие условия.

В каком случае рефинансирование необходимо? Тогда, когда вам нужно изменить условия кредита. Например, вы хотите:

Консолидировать долги,
Произвести крупные расходы (крупный ремонт, покупка машины, покупка второй недвижимости, для чего нужен первоначальный взнос),
Увеличить срок амортизации, чтобы уменьшить месячные расходы на мортгидж.

В таком случае без рефинансирования вам не обойтись.

Срок амортизации мортгиджа и чем он отличается от срока действия кредитного договора

Эти два термина тоже часто используются в одних и тех же случаях. Однако на самом деле эти термины означают разные понятия.

Термин «срок действия мортгиджа (ипотеки)» относится к продолжительности вашего текущего договора с вашим текущим кредитором. Чаще всего срок составляет пять лет, но также используют 1, 2, 3, 4 года, 7 и 10 лет. Дата истечения этого срока называется датой погашения (maturity date).

Термин «амортизация мортгиджа» относится к периоду, который потребуется для полного погашения мортгиджа при текущей процентной ставке, если вы не делаете дополнительных платежей. Обычно он составляет 25 лет, но может быть другим, чаше всего в пределах от 15 до 30 лет.

Когда можно начать процесс продления мортгиджа?

Ответ зависит от вашего кредитора. Как правило, вы получите от него письмо о продлении за 30 – 60 дней до даты погашения (истечения срока) вашего кредита. При желании вы можете начать переговоры за 90 – 120 дней до истечения вашего срока. В таких случаях многие кредиторы делают продление раньше и не заставляют вас платить штраф за досрочное окончание договора.

Сколько времени занимает процедура рефинансирования мортгиджа?

Выделите не менее 3 – 8 недель на завершение всего процесса рефинансирования. Это гарантирует, что все будет сделано вовремя. Тем не менее, раннее начало процесса позволит вашему агенту (брокеру) найти лучшую ставку и/ или обсудить условия с вашим текущим кредитором.

Какие есть варианты в конце срока вашего текущего договора?

Как правило, есть три варианта:

1) Погасить остаток мортгиджа и облегчённо вздохнуть. Некоторые устраивают по этому случаю небольшое торжество.

2) Продление мортгиджа с нынешним кредитором

3) Рефинансирование мортгиджа.

Возможен 4-й вариант, так называемый перенос мортгиджа к другому кредитору без изменения суммы и срока амортизации, но с уменьшением процентной ставки.

Если вам нужен мортгидж или его рефинансирование, то обращайтесь, я с удовольствием помогу.

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.

Телефон: 289-319-1067

Чего не надо делать после получения pre-approval на мортгидж: 9 советов

Вы получили pre-approval. Некоторые думают, что кредит у них уже в кармане и беспокоиться не о чем. Это не так. Так чего же нужно избегать после получения pre-approval?

Pre-approval обычно действует от 60 до 120 дней – в зависимости от кредитора. Если вы не купите дом в течение этого периода времени, то действие pre-approval заканчивается и вам нужно получить новый pre-approval или approval, если у вас уже есть договор на покупку дома. Очень важно, чтобы ваше финансовое положение не изменилось с момента получения pre-approval до момента получения мортгиджа. Ниже приведены девять советов, чего не надо делать после получения pre-approval.

Не берите новый кредит

Как правило, кредиторы проверяют ваш кредитный отчет ещё один раз, прежде чем выдать мортгидж. Взятие любого нового кредита может повлиять на ваш кредитный рейтинг, поэтому лучше не рисковать.

Не разрешайте никому делать запросы в кредитное бюро о вашем кредитном рейтинге, кроме кредитора, который должен выдать вам мортгтдж.

Иногда вам звонят кредитные компании и предлагают взять новый кредит или кредитную карточку. Если вы соглашаетесь на их предложение, то они делают запрос в кредитное бюро. Если кредитор, собирающийся выдать вам мортгидж, при проверке кредитного отчета выявит новые запросы в кредитное бюро, то он может потребовать проверить, что вы не взяли на себя никаких новых долгов. Эта процедура может задержать выдачу вам мортгиджа.

Не делайте крупных покупок

Если при повторной проверке вашего кредитного рейтинга кредитор увидит, что сумма ваших долгов увеличилось, то это может отрицательно повлиять на решение о выдаче вам мортгиджа. Покупка мебели, бытовой техники или материалов для ремонта – нормально, если у вас есть лишние деньги, но покупка их в кредит увеличит коэффициент обслуживания долга, который является одним из критериев, используемых для принятия решения по выдаче вам мортгиджа. Это может уменьшить сумму выдаваемого вам мортгиджа, что потребует от вас увеличения первоначального взноса. И возникает большой вопрос, будет ли у вас на это достаточно денег.

Не выплачивайте долги, не посоветовавшись со своим агентом

Погашение долга обычно является хорошей идеей, но это может уменьшить сумму, необходимую для закрытия сделки по покупке дома. Сначала поговорите со своим специалистом по мортгиджам, чтобы узнать, можно ли погасить кредит или лучше сохранить эти деньги для первоначального взноса расходов, связанных с покупкой дома.

Не выступайте гарантом никаких чужих кредитных договоров

Вы хотите помочь сестре, брату, дочери, сыну или родителям с получением ими кредита. Многие люди не понимают, что гарантирование чужого кредита влияет на ваш кредитный рейтинг, даже если вы не имеете никакого отношения к этому кредиту с момента подписания. Любой кредит, который отображается в вашем кредитном отчете, должен быть принят во внимание, даже если вам никогда не придётся его оплачивать. Следовательно, это уменьшает вашу возможность получения мортгиджа.

Не меняйте работу

Постарайтесь не менять работу в процессе получения мортгиджа, даже если это может быть прекрасной возможностью в вашей карьере. В каждой новой компании есть испытательный срок, когда вас могут уволить в любое время в течение этого периода. Даже если вы считаете, что с вами такого не случится, кредиторы так не думают. Следовательно, это уменьшает вашу возможность получения мортгиджа, либо может привести к увеличению процентной ставки.

Не игнорируйте запросы того, кто оформляет вам мортгидж, даже если его требования кажутся вам чрезмерными

Отнеситесь серьезно к рекомендациям агента по мортгиджам. Они специализируются на этом, поэтому знают все тонкости отрасли. Когда агент запрашивает у вас документы, он делает это не из собственной прихоти, а чтобы удовлетворить требования кредиторов, требующих проверки всей финансовой информации о вас. Без предоставления полного набора документов кредиторы не дадут вам кредит для покупки дома.

Следите за своевременной оплатой своих счетов

Своевременная оплата счетов имеет решающее значение для обеспечения хорошего кредитного рейтинга.

Следите за документальным сопровождением поступления денег на ваш банковский счёт

Когда речь идет о крупных депозитах, которые не являются частью ваших постоянных доходов (зарплаты, гонорары и т. д.), вы должны иметь документы, подтверждающие легальность получения денег. Мошенничество при получении мортгиджей и отмывание денег никуда не делись, поэтому кредиторы хотят провести тщательную проверку, чтобы выяснить, откуда поступают деньги, и убедиться, что это законно.

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.

Телефон: 289-319-1067

Необычное следствие выдающегося медицинского события

3-го декабря 1967 года произошло выдающееся событие в медицине и истории человечества – группа врачей в Южной Африке произвела первую пересадку сердца человеку. Возглавлял эту группу доктор Кристиан Барнард. В её составе также был его брат, доктор Мариус Барнард.

И если Кристиан Барнард занимался исключительно хирургией, за что и получил заслуженную славу первого хирурга, совершившего пересадку сердца, то в обязанности Мариуса Барнарда, кроме собственно хирургии, входило общение с пациентами в той его деликатной части, когда врач должен рассказать больному о его диагнозе. Почти каждый день ему приходилось говорить одним о раке, другим – о последствиях инсульта, третьим – что-то ещё не менее тяжёлое. Не забывайте, что это были времена, когда диагноз «рак» звучал как смертный приговор.

И каждый день ему приходилось отвечать на одни и те же вопросы: «А это излечимо?», «Сколько времени потребуется?», «Сколько стоит такое лечение?».

Доктор Мариус Барнард регулярно встречался с пациентами для наблюдения за восстановлением после операций, и все они жаловались на одно и то же. Говорили о нехватке денег, о том, как это отражается на жизни их семей, на взаимоотношениях с родными. Это отражалось на работе, на бизнесе. Многие теряли свои накопления, страховки, то, во что ушли многие годы труда. Некоторые теряли свои дома.

Мариус Барнард видел это разрушение финансовой основы жизни снова и снова. Его миссия как врача была продлить жизнь пациента, вот только качество этой жизни падало значительно. И именно из-за финансового влияния болезни.

Это не руководитель страховой компании, не специалист по разработке новых видов страхования, а именно Доктор Мариус Барнард, кардиохирург, дал импульс созданию страхования от критических заболеваний. Именно он осознал необходимость страховки от наиболее страшных заболеваний, которая бы решала проблему расходов, возникающих после диагностирования инфаркта, инсульта, рака. Именно он объяснил страховщикам необходимость в специальной страховке для таких людей не потому, что они умрут, а потому, что они будут жить.

И 6 августа 1983 года такая страховка появилась в Южной Африке под названием «dread disease insurance». В 1987 году она появилась в Англии, 1991 – в США, и только в 1995 году в Канаде.

Государственная программа здравоохранения (в Онтарио OHIP) покрывает не все расходы, связанные с лечением. Такая страховка даёт необходимые средства для:

Покрытия медицинских расходов, не оплачиваемых OHIP и бенефитами на работе;
Оплаты медсестры и тех, кто будет сидеть с детьми и вести домашнее хозяйство;
Покрытия медицинских расходов за пределами Канады или в другой провинции;
Оплаты необходимого оборудования: инвалидного кресла, скутера, специальной кровати;
Модификации дома: расширения дверных проёмов, замена материала полов, изменений в ванной, кухне, спальне, входа в дом, установка лифта;
Оплаты модификации машины;
Погашения ипотеки (mortgage);
Погашения кредита на машину;
Погашения баланса кредитных карточек;
Погашения остальных персональных и бизнес кредитов;
Сохранения накоплений на будущее, например на покупку дома или RRSP, и накоплений на образование детей – детского образовательного плана RESP;
Жизни в период поиска другой работы, либо обучения другой специальности, когда больной будет готов вернуться на работу;
Покрытия бизнес-расходов, включая наём работника взамен заболевшего;
Чтобы убрать стресс от переживаний о деньгах. Такой стресс сам по себе удлиняет время лечения и уменьшает вероятность выздоровления.

Сейчас этот вид страхования становится даже бо́льшим приоритетом для молодых людей, так как инфаркт, инсульт и рак наблюдаются во всё более молодом возрасте. И в этом возрасте вы можете получить её очень дёшево, даже с возвратом всех сумм, если вы ничем не заболеете. И самую дешёвую страховку вы можете купить именно сейчас, позже она будет дороже. Так что обращайтесь к своему страховому агенту. Или ко мне, если у вас такого агента нет.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «Налоги в Канаде. Форма Т1 – персональная налоговая декларация». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.

Телефон: 289-319-1067

www.AlexanderSergeyev.com

Будущее наших детей и их мечты.
Как им помочь осуществить эти мечты?

Как могла бы измениться ваша жизнь, если бы родители в период вашего становления на ноги смогли бы помочь больше, чем помогли в действительности? Были бы вы им благодарны за это? Если бы они смогли оплатить вам учёбу в лучшем университете, помочь оплатить покупку дома, внести деньги на развитие бизнеса, обеспечить вам постоянный, необлагаемый налогом доход на пенсии? Продолжать помогать материально даже когда их уже нет с вами? Было бы вам лучше? Ценили бы вы это?

А хотели бы вы помочь вашим детям, внукам, племянникам и племянницам? И если да, то как это можно сделать?

Существует много вариантов, но для меня и многих моих клиентов важными критериями для выбора варианта являются:

Небольшие месячные затраты;
Предсказуемость накоплений и дальнейших выплат;
Контроль за использованием этой помощи со стороны родителей, чтобы дети не потратили её впустую;
Безналоговый прирост денег;
Оформление этой помощи так, чтобы детям не пришлось платить налоги при её получении.
Сумма накоплений не уменьшается при падении рынка.
В случае ухудшения финансового положения того, кто вкладывает деньги в этот план, деньги полностью или частично могут быть забраны для преодоления финансовых проблем

Предлагаю финансовый план, соответствующий приведённым выше критериям, который можно открыть на ребёнка сразу после его рождения. Я его называю Child Financial Plan. И чем раньше его открыть, тем лучше будут результаты.

Этот план могут открыть как родители, так и бабушки с дедушками, братья и сёстры родителей и вообще любой родственник, желающий помочь ребёнку.

Как этот план выглядит в числах*, если открыт для новорожденного ребёнка? Я приготовил для вас 3 варианта, в зависимости от суммы вложений ($208.37, $100.08 и $54.32)

Вариант 1:

В 20 лет на образование ребёнка будет накоплено $59,018* в дополнение к RESP. Сумма, на которую ребёнок (к тому времени уже не ребёнок) будет застрахован, может достигнуть $455,186*.
В 30 лет на первоначальный взнос на дом будет накоплено $113,693*. Сумма, на которую он/она будет застрахован (а), может достигнуть $681,803*.
В 45 лет на открытие бизнеса или другие расходы может быть $274,805*. Сумма страховки может достигнуть $1,023,316*.
В 65 лет для жизни на пенсии будет накоплено $801,862*. Сумма страховки – $1,623,562*. В это время план можно изменить так, чтобы он/она в 65 лет стал(а) получать до $43,642* в год с 65 и до 100 лет в дополнение к пенсии

Сколько это будет стоить и как долго платить? Есть три варианта:

Если вы выбираете месячные вложения, то они составят $208.37* в месяц на протяжении 20 лет.
Если вы предпочитаете вкладывать раз в год, то вы экономите 8% и они составят 20 годовых платежей по $2,315.25* в год.
Если вы хотите внести деньги один раз в жизни, то вы экономите 25%. И это составит $39,810.00*.

Вариант 2:

В 20 лет на образование будет накоплено $27,669* в дополнение к RESP. Сумма, на которую ребёнок (к тому времени уже не ребёнок) будет застрахован, может достигнуть $213,403*.
В 30 лет на первоначальный взнос на дом будет накоплено $53,303*. Сумма, на которую он/она будет застрахован (а), может достигнуть $319,648*.
В 45 лет на открытие бизнеса или другие расходы может быть $128,836*. Сумма страховки может достигнуть $479,758*.
В 65 лет для жизни на пенсии будет накоплено $355,641*. Сумма страховки – $719,839*. В это время план можно изменить так, чтобы он/она в 65 лет стал(а) получать до $20,460* в год с 65 и до 100 лет в дополнение к пенсии.

Сколько мне это будет стоить и как долго платить?

Если вы выбираете месячные вложения, то они составят $100.08* в месяц на протяжении 20 лет.
Если вы предпочитаете вкладывать раз в год, то вы экономите 8% и инвестиции составят 20 годовых платежей по $1,112.00* в год.
Если вы хотите внести деньги один раз в жизни, то вы экономите 25%. И это составит $19,815.00*.

Вариант 3:

В 20 лет на образование будет накоплено $13,835* в дополнение к RESP. Сумма, на которую ребёнок (к тому времени уже не ребёнок) будет застрахован, может достигнуть $106,703*.
В 30 лет на первоначальный взнос на дом будет накоплено $26,651*. Сумма, на которую он/она будет застрахован (а), может достигнуть $159,825*.
В 45 лет на открытие бизнеса или другие расходы может быть $64,418*. Сумма страховки может достигнуть $239,880*.
В 65 лет для жизни на пенсии будет накоплено $177,820*. Сумма страховки – $359,919*. В это время план можно изменить так, чтобы он/она в 65 лет стал(а) получать до $10,230* в год с 65 и до 100 лет в дополнение к пенсии.

Сколько мне это будет стоить и как долго платить?

Если вы выбираете месячные вложения, то они составят $54.32* в месяц на протяжении 20 лет.
Если вы предпочитаете вкладывать раз в год, то вы экономите 8% и инвестиции составят 20 годовых платежей по $603.50* в год.
Если вы хотите внести деньги один раз в жизни, то вы экономите 25%. И это составит $11,360.00*.

Как мой ребёнок в будущем сможет использовать эти деньги, и как я смогу контролировать его расходы из накопленных денег?

Для этого договор структурируется так, что только вы можете контролировать, когда деньги могут быть отданы ребёнку (к тому времени уже взрослому человеку) и в каком количестве. Вы даже можете, если так сложатся обстоятельства, не выдавать ему (ей) эти деньги вообще, а забрать их себе. Всё это определяется вами при составлении договора.

Примечание: недавно у друзей моих клиентов у ребёнка 4 лет было диагностировано серьёзное заболевание, которое полностью изменило планы на его дальнейшую жизнь. Теперь всю жизнь этому ребёнку будет требоваться чья-то помощь, даже когда его родителей не будет рядом. Но родители ребёнка заранее позаботились о заключении такого плана, сейчас бы они его открыть не смогли. Поэтому спешите, на момент открытия этого плана ребёнок должен быть здоров.

Если вы хотите посоветоваться о Child Financial Plan и получить расчёт, сколько вы сможете накопить в этом плане, учитывая возраст вашего ребёнка, то свяжитесь со мной.

* Расчёты сделаны для девочки месячного возраста, используя цифры по состоянию на 1 сентября 2019. В вашем конкретном случае цифры будут отличаться. Это зависит от пола и возраста ребёнка, а также от будущих изменений в размене дивидендов, выплачиваемых компанией.

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.

Телефон: 289-319-1067

$100,000, $48,913.76 или $40,409.96, или ничего? Какой ваш выбор?

Вся наша жизнь полна рисков.

Риск, что наш дом сгорит, – 1 шанс из 1200;

Риск, что мы очень серьёзно пострадаем в аварии, – 1 шанс из 240;

Риск, что мы умрём до 65 лет, – 1 шанс из 14;

Риск, что мы не сможем по состоянию здоровья работать более 90 дней – 1 шанс из 5;

Риск, что мы получим одно из очень серьёзных (критических) заболеваний – 1 шанс из 3.

Если же говорить о рисках для семьи, то вероятность того, что хотя бы один из супругов заболеет хотя бы одним из очень серьёзных (критических) заболеваний – 56%.

И если это произойдёт, то повлияет на жизнь всей семьи. Конечно, благодаря развитию медицины, большинство из нас сможет преодолеть заболевание. Например, 95% получивших инфаркт в первый раз, возвращаются к обычной жизни. Они обычно возвращаются на работу в период от 6 до 8 недель после инфаркта. Звучит неплохо.

Но возвращаются ли они на работу только потому, что они хотят работать, несмотря на самочувствие?

Не думаю. Я думаю, что их гонит приближающаяся финансовая катастрофа. Ипотека, кредит на машину, долги по кредитным карточкам, расходы на дом, отопление, электричество, воду, расходы на детей… Этот список вы можете продолжать сами.

Не было бы лучше для них отдохнуть и полностью восстановиться после болезни? С полгода – год? Лучше. Но для этого нужны деньги.

Вот конкретный пример из жизни:

Страховой полис от критических заболеваний был оформлен в декабре 2004 года. Все эти годы за страховку платилось $132.28.

– Но это же дорого! – сказала мне одна клиентка.

– А вы с чем сравниваете? Со стоимостью хлеба? Чашки кофе? Стоимостью литра бензина? С чем? Откуда вы знаете, дорого это или дёшево, пока что-то не случилось?

С 2004 года до сегодняшнего момента за вышеупомянутую страховку было заплачено $23,149.00.

Идёт оформление документов на страховую сумму $100,000.

Если бы до 75 лет не случилось бы критического заболевания, то страховая компания вернула бы все заплаченные ей суммы – $48,913.76.

Если бы, не дай Бог, застрахованный ушёл бы из жизни в 70 лет, то страховая компания вернула бы все заплаченные ей до того момента суммы – $40,609.96.

Так $100,000, $48,913.76, $40,409.96 или ничего? Выбор за вами. Что вы теряете от наличия страховки?

В лучшем случае, вам ваши деньги вернутся, в худшем – вы получите возможность не спеша вылечиться, восстановиться и отдохнуть после болезни. В особых случаях – попробовать экспериментальный метод лечения, который не оплачивается государственным медицинским страхованием.

И да, конечно, я помогаю оформить такие страховки, причём вы можете оформить их со мной дистанционно, в режиме видеотелефона. Единственное требование – вы должны проживать в провинции Онтарио.

Так что обращайтесь, всегда рад вам помочь.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «Мортгиджи с переменной процентной ставкой и страхование мортгиджей». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.

Телефон: 289-319-1067

Сказка о трёх поросятах и наши деньги

Вы помните сказку о трёх поросятах? Там, где три поросёнка Нуф-Нуф, Наф-Наф и Ниф-Ниф строили себе домики?

В этой сказке один построил домик из соломы, другой – из веток, а третий из камней. Поросята, которые построили себе домики из соломы и из веток, быстро закончив строительство, долго смеялись над братом, который долго и с большими усилиями строил себе каменный домик.

Когда все домики были закончены, поросята бегали и резвились под летним солнышком – пока всё было хорошо. Но потом пришла беда в образе злого волка, и только каменный домик устоял.

Мы все наши рабочие годы строим наш финансовый домик, хотя я предпочитаю называть его финансовым основанием или фундаментом нашей жизни.

Тем из вас, кому не нравится сравнение наших финансов со сказкой, могу предложить библейскую мудрость о том, что не стоит строить дом на песке. Иначе он не устоит, когда придёт наводнение.

А мысль о трёх поросятах мне подсказал Дэйв Рэмси (Dave Ramsey), и я вспоминаю его, всё чаще сталкиваясь с тревожной тенденцией у клиентов, обращающихся ко мне за рефинансированием. Таких примеров у меня сейчас несколько, и они характеризуются попыткой рефинансировать существующий ипотечный кредит (mortgage), объединив его со вторым, взятым под большие проценты (private second mortgage). Такие люди пытаются хоть как-то уменьшить их ежемесячные платежи, чтобы хоть немного вздохнуть свободнее. Они мне напоминают тонущего, пытающегося всплыть, чтобы глотнуть немного воздуха, прежде чем в очередной раз погрузиться под воду.

Когда начинаешь глубже вникать в их финансовую ситуацию, то берёт оторопь. Уж на что я натворил в своей жизни финансовых глупостей, за что до сих пор расплачиваюсь (каждый из нас делал глупые финансовые ошибки), но такого я бы в страшном сне не совершил.

Типичный портрет такого клиента:

Возраст: 50 – 57 лет, основной добытчик в семье, жена не работает;
Доход: $95,000 – как самозанятый (self-employed);
Семья: жена, двое детей;
Жена имеет небольшой доход, у некоторых клиентов официальный, у некоторых – нет;
Недавно купленный дом;
Платежи по первому ипотечному кредиту: $40,200 в год, кредит на 30 лет, проценты variable;
Платежи по второму ипотечному кредиту: $11,000 в год, плюс lender и brokerage fees не менее $4,000;
Две машины, взятые в lease или financing. Сумма платежей: $14,400 в год;.
Страховки на машины и дом: $5,000 в год.

Легко можно посчитать, что после обязательных выплат, составивших $74,600, остаётся $20,400 в год на 4-х человек. Добавив сюда небольшой доход жены, получаешь $30, 000 – $40,000 в год на все остальные расходы. Кажется, жить можно, но, наблюдая замученный вид и усталые глаза, понимаешь, что уровень финансового стресса зашкаливает. Видимо, домик получился соломенный. Всё-таки 65 – 70% бюджета обязательных платежей – это ни в какие рамки не лезет.

А если к этому домику придёт Серый Волк? В виде болезни, потери работы, повышения процентных ставок, падения цен на недвижимость… Да мало ли что может произойти в жизни, что лишит на возможности платить эти обязательные $74,600 в год?

Элементарное и обычное событие – инфаркт. А что? Возраст подходящий, стресса много, чтобы быть идеальным кандидатом для такой болезни. Да и статистика говорит, что 45 – 48% мужчин, обращающихся за выплатами в страховые компании по CI Insurance, получили именно инфаркты.

Что в таком случае имеет мой клиент? Копнёшь глубже и видишь:

Денег на чёрный день (emergency funds) нет.
Возможности уйти на пенсию без долгов тоже не видно. То есть, работать надо будет столько, на сколько хватит здоровья.
Страховок жизни, здоровья, от потери заработка тоже нет. И такие люди уверены, что они не могут себе позволить иметь страховки, они для них очень дороги.

Не иметь страховки могут себе позволить только самозастрахованные люди (self-insured), то есть те, кто имеет достаточно денег в инвестициях (только не в собственном жилье), чтобы пережить такое событие без изменения уровня жизни.

А здоровье, как и жизнь, когда-то заканчивается. И проблема не в том, что они когда-то заканчиваются, а в том, что они иногда заканчиваются неожиданно. Тогда, когда куча долгов, невыплаченный дом, дети, которых надо растить, жена, не имеющая нормальной работы.

Обычное возражение: «Меня вылечат бесплатно!» И это правда, хотя тоже правда не вся. Вот только будет ли государство гасить ежемесячные платежи за дом и машины? Давайте разберёмся.

Мой клиент стал самозанятым (self-employed), чтобы платить меньше налогов. В результате Employment Insurance ему платить не будет. WSIB в случае инфаркта – тоже нет. В остальных случаях, скорее всего, тоже нет, но это зависит от обстоятельств. CPP Disability будет только в случае серьёзной инвалидности, что предполагает отказ от дома, в который столько вложено.

Я бы не стал брать на себя такой риск. Возьмёте ли вы – это ваше дело. Кому-то повезёт, и он «выкрутится». Но кому-то точно не повезёт. Я смотрю на это со стороны и думаю не том, что «повезёт – не повезёт», а о том, что кому-то из них не повезёт. Я не могу предсказывать будущее, но то, что не всем повезёт, я уверен. Вопрос: кому?

Я знаю одно: чтобы построить каменный домик, надо соблюдать последовательность, которая давно описана:

Шаг 1-й: обеспечить свою семью самым необходимым (питание, свет, тепло, вода, минимальная крыша над головой, транспорт);
Шаг 2-й: обеспечить своей семье безопасность (запас денег на «чёрный день», ответы на вопрос «что если?», то есть, страхование или самострахование);
Шаг 3-й: период накопления (избавление от долгов, покупка и выплата дома своей мечты, инвестиции);
Шаг 4-й: улучшение своей жизни в соответствии с увеличенными свободными средствами;
Шаг 5-й: достижение финансовой свободы;
Шаг 6-й: создание того, что оставишь за собой.

И не стоит пытаться, как многие, перепрыгнуть через 2-й шаг. Это создаёт ненужный риск. Как говорит Уоррен Баффет: «Когда наступит отлив, мы увидим, кто плавал голым». А отлив когда-то наступит.

Стройте свои дома на каменном основании!

Если вы хотите обговорить вашу финансовую ситуацию, сделать консолидацию долгов или обеспечить своей семье финансовую защиту, то обращайтесь.

Если вы хотите приобрести страховку, оформить инвестиционный план или ипотечный кредит, звоните мне по указанным телефонам.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «Размер пенсионного дохода с 1 января, а также зачем нужно финансовое планирование людям с маленькими доходами и о том, как увеличить GIS в 65 лет». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.

Телефон: 289-319-1067