Александр Сергеев

Что такое обратная ипотека (reverse mortgage)?

Недавно я получил вопрос от посетительницы моего вебсайта: «Что такое обратный мортгидж? Спасибо, Елена»

Обратная ипотека (я предпочитаю использовать это слово, так как в русском языке нет слова «мортгидж» или «моргидж») работает противоположно обычной ипотеке:

При обычной ипотеке вы получаете в долг большую сумму для покупки дома, которую вы потом выплачиваете маленькими платежами (месячными, полумесячными, двухнедельными или недельными).

При обратной ипотеке вы получаете небольшие суммы, обычно месячными платежами, а потом вы (после продажи дома) отдаёте большую сумму долга, накопленную за счёт получения этих периодических выплат и процентов на них.

Для чего обратная ипотека предназначена и что она даёт?

Она, в первую очередь, предназначена для улучшения жизни на пенсии.

Думаю, что вы согласны, что пенсия, получаемая из государственных источников, в Канаде маленькая.

Очень часто бывает, что люди приходят к пенсии без накоплений, но с выплаченным или почти выплаченным домом. Денег на жизнь не хватает. Что делать?

Они, конечно, могут продать дом, но не все этого хотят, да и в финансовом смысле это не всегда лучшее решение.

Существует другое решение – обратная ипотека. Как она работает, объясняю на примере:

Пенсионеры, каждому по 65 лет, живут только на минимальную пенсию (на момент написания статьи она в Онтарио $2,503.30 на семью) в своём доме, стоимостью $1,000,000. Я взял круглую цифру для простоты расчётов.

Они заключают договор кредитования с банком (но это не те банки, отделения которых вы видите на улице), по которому они получают единовременно при заключении договора $25,000, а в дальнейшем по $1,000 каждый месяц на протяжении 14,5 лет (175 платежей).

Прошу обратить внимание на важный факт: никаких платежей банку делать не обязательно.

Второй важный факт: эти выплаты не уменьшают получаемые ими пенсии (в частности, GIS и GAINS), так как не являются доходом с точки зрения налогового агентства.

Дальнейшие расчёты делаются в предположении, что стоимость их дома растёт на 3% в год, а проценты за кредит растут на 0,25% каждые 5 лет, при переоформлении кредита.

Через пять лет стоимость их дома будет $1,159,274, накопленных денег (equity) в доме останется $1,060,711.

Через десять лет стоимость их дома будет $1,343,916, накопленных денег (equity) в доме останется $1,148,389.

Через пятнадцать лет стоимость их дома будет $1,557,967, накопленных денег (equity) в доме останется $1,237,858.

То есть, прошу обратить внимание, что в этом сценарии, их состояние (то есть, количество денег, накопленных в доме) не уменьшается при увеличении долга, а даже увеличивается.

Кроме того, когда цена дома повысится, договор кредитования можно будет перезаключить на бо́льшую сумму.

Следующий вопрос: «Когда пенсионеры, о которых я пишу, обязаны вернуть кредит, то есть, эту обратную ипотеку?»

Вернуть этот кредит они могут в любой момент, если появилась такая возможность. Но обязательство возвращения кредита возникает при продаже дома. То есть, как только продаётся дом, ипотечный кредит банку возвращается. Обычно это происходит при переезде владельцев в nursing home, если их здоровье настолько ухудшилось, что им требуется постоянный присмотр, либо после их ухода из жизни.

То есть, обратная ипотека – хорошая возможность получить прибавку к пенсии, не увеличивая налоги и не уменьшая социальные программы GIS и GAINS (в Онтарио).

Читайте мои статьи и смотрите видео на сайте www.AlexanderSergeyev.com и YouTube канале «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым», а также в группе Facebook «Деньги в Канаде», на моём канале «Деньги в Канаде» в Телеграмме и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «Объясняю CRB на русском языке». Эта статья оказалась самой популярной по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.

Телефон: 289-319-1067

www.AlexanderSergeyev.com

Изменения во взносах в СРР в 2021 году

Canada Revenue Agency (CRA) осуществит большие изменения в Канадском Пенсионном фонде (СРР) в 2021 году. Эти изменения повлияют на ваши доходы, налоги и на размер пенсии.

Основная идея при создании CРР – помочь канадцам обеспечить себе стабильный доход на пенсии. СРР должен вам дать 25% вашего среднего заработка, конечно, если этот заработок был в пределах суммы, с которой уплачиваются взносы в пенсионный фонд.

Однако увеличивающаяся стоимость проживания вынуждает многих откладывать время выхода на пенсию, так как пенсии не хватает. Поэтому, начиная с 2019 года CRA начало процесс CPP enhancement, который выражается в постепенном увеличении взносов в СРР и суммы заработка, с которого уплачиваются эти взносы. Это увеличение, которое должно продлиться до 2025 года, предполагает увеличение размера вашей пенсии до 33% от вашего среднего заработка в 2019 и последующих годах.

Как эти изменения повлияют на ваши доходы?

В 2021 году ваш работодатель будет высчитывать 5.45% вашего дохода, превышающего $3,500, но не выше, чем $61,600 для перечисления в пенсионный фонд. Столько же в СРР перечисляется самим работодателем. Для сравнения: в 2020 году процент был меньше – 5.25%, а в 2019 – 5.10%. Базовая же ставка была в 2018 году – 4.95%. То есть ваши располагаемые доходы (то есть, те, что вы можете использовать по собственному усмотрению) уменьшаются.

Как эти изменения повлияют на ваши налоги?

С другой стороны, на суммы, уплаченные в СРР, вы получаете налоговые кредиты:

На базовую ставку 4.95% вы освобождаетесь от уплаты федерального налога, а это 15%,
А CPP enhancement (5.45% – 4.95% = 0.50%) исключается из вашего налогооблагаемого дохода полностью.

В результате ваш налоговый кредит, если вы заработаете в 2021 году $61,600 или больше, составит около $550. Это та сумма, на которую ваши налоги уменьшаются. Я рекомендую использовать эти $550 для накопления на пенсию, либо через RRSP, либо через TFSA.

Как эти изменения повлияют на размер вашей пенсии?

Ваша пенсия рассчитывается из 3-х показателей:

Ваш средний заработок за годы работы,
Сумма, которую вы и ваш работодатель внесли в пенсионный фонд,
Возраст, когда вы начинаете получать пенсию.

Получать пенсию из СРР вы можете, начиная с 60 лет и до 70 лет. Для этого вы должны заполнить заявление. Стандартным возрастом для начала получения пенсии считается 65 лет. Если вы решили начать получать пенсию раньше, то за каждый месяц до вашего 65-летия ваша пенсия уменьшается на 0.6%. Если вы решили получать вашу пенсию позже, то за каждый месяц, прошедший с вашего 65-летия, ваша пенсия увеличивается на 0.7%. Таким образом, ваша пенсия в 60 лет будет на 36% меньше, чем в 65 лет, а в 70 лет на 42% больше, чем в 65 лет. Хочу подчеркнуть, что это касается только пенсии из Канадского Пенсионного Фонда СРР.

Максимальная СРР пенсия в 2020 году для новых пенсионеров 65-летнего возраста была $1,175.83 в месяц. Сколько будет в 2021 году, на момент написания этой статьи было неизвестно, но это будет на $20 – $30 больше, чем в 2020.

Читайте мои статьи и смотрите видео на сайте www.AlexanderSergeyev.com и YouTube канале «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым», а также в группе Facebook «Деньги в Канаде», на моём канале «Деньги в Канаде» в Телеграмме и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.

647-271-2345

www.AlexanderSergeyev.com

Если я заболел и не могу работать, на что мне рассчитывать?

В понедельник 14 декабря мне позвонила моя многолетняя клиентка с просьбой помочь ей со страховками. Её муж, назовём его Виктором, диагностирован на очень серьёзное заболевание – multiple sclerosis. Он трак-драйвер. Его проблемы со здоровьем начались около двух месяцев назад. Уже сейчас он не может работать, у него забрали водительскую лицензию. Я уже лет пять просил его показать страховки, которые он имеет, но он то был занят, то не мог найти, то ещё что-то ещё. Только сейчас я получил эту информацию. У него есть страховка от потери заработка в случае болезни (большинство водителей имеет её только на несчастный случай). То есть, ему будут платить $2,000 в месяц, что уже неплохо.

Но его жена боится за своё будущее и будущее двух их детей. Ей хотелось бы, чтобы у него была страховка от критических заболеваний и страховка жизни. Страховки от критических заболеваний у него нет. А этот диагноз – критическое заболевание, и страховка была бы выплачена, если бы она была. Представьте себе, что им бы сейчас выплатили $100,000. Насколько бы это помогло в его ситуации?

Страховки жизни у него практически нет. Я пишу «практически», так как у него, как у большинства водителей, есть страховка жизни, только если произойдёт несчастный случай.

Грустная ирония этой ситуации в том, что в апреле текущего года я оформил ему ипотечный кредит. При этом я предложил ему взять страховку. Сделать такое предложение – моя обязанность. Он отказался, подписав соответствующий отказ.

К сожалению, мы все здоровы, пока не становимся больны. И переход этот всегда быстрый и неожиданный.

А вот действительно, что-то случилось и, как следствие, вы не можете работать. На что в этом случае вы можете рассчитывать?

В первую очередь вы можете рассчитывать на рабочие бенефиты или персональную страховку от потери заработка, если они есть. Тут, правда, надо знать, что покрывает ваша страховка, насколько широкого она действия. Если вы этого не знаете, то обратитесь к специалисту за консультацией. Я такие страховки помогаю оформлять, если вы хотите её оформить – обращайтесь.

Допустим, у вас нет ни бенефитов ни страховки, то на какую помощь от государства вы можете рассчитывать?

Для таких случаев есть четыре программы, но вы не можете рассчитывать на все четыре одновременно, обычно только на одну:

EI или Employment Insurance. Эта программа выплачивает 55% вашего недельного заработка, но не более $573 в неделю (данные 2020 года). Первая неделя после заболевания обычно не оплачивается, это называется waiting period. Выплаты продолжаются от 14 до 45 недель, в зависимости от уровня безработицы в вашем регионе, либо пока не выздоровеешь – что наступит раньше.

Плюсы EI: практически нет ограничений по заболеваниям.

Минусы EI: 1-й – платят недолго, 2-й – человек должен быть участником этой программы. Виктор, как self-employed, не участвовал в ней.

WSIB или Workplace Safety and Insurance Board. Это программа провинции Онтарио (в других провинциях есть аналогичные программы), и она выплачивает до 85% (в других провинциях может быть иначе) вашего дохода после уплаты налогов при несчастном случае на работе или заболевании, связанном с работой. Максимальная сумма дохода, застрахованного этой программой в 2020 году – $95,400. Это доход до налогообложения. То есть, в неделю по этой программе мы можете получить до $1,156.65, в зависимости от вашего дохода.

Плюсы WSIB: 1-й – выплаты могут продолжаться до пенсии, 2-й – они индексируются в соответствии с инфляцией.

Минусы WSIB: 1-й – платят только при несчастном случае на работе или заболевании, связанном с работой. То есть, если вы сломали ногу на рыбалке или получили инфаркт, то вам не платят. 2-й – эта программа очень дорогая, по сравнению с персональной страховкой от потери заработка. 3-й – заключение о том, можете ли вы работать, делают врачи, назначенные WSIB, а не ваш семейный врач. 4-й – вы должны быть участником этой программы. Виктор в ней не участвовал.

В следующей статье я расскажу о Canada Pension Plan Disability Benefit и Ontario Disability Support Program. Читайте мои статьи и смотрите видео на сайте www.alexandersergeyev.com и YouTube канале «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым», а также в группе Facebook «Деньги в Канаде», на моём канале «Деньги в Канаде» в Телеграмме и ВКонтакте. Там же вы можете письменно задавать мне вопросы.

Спасибо всем читателям за интерес к видео «Объясняю CRB на русском языке». Этот пост оказался самым популярным по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.

647-271-2345

www.AlexanderSergeyev.com

Страхование и налоги. Что надо знать о налогообложении выплат по страховке от потери заработка

Часто приходится объяснять, как страховые выплаты влияют на наши налоги. В этом вопросе много непонимания.

Прежде всего, надо знать, что страховые выплаты по договору страхования жизни не облагаются подоходным налогом при наступлении страхового случая. Застраховался человек на $1,000,000 – его семья получит этот $1,000,000 без налога. Если же этот же человек взял деньги из страховки при жизни, то, возможно, налоги придётся уплатить.

В отношении страхования от потери заработка (Disability Insurance) несколько сложнее.

Они не облагаются налогом, только если одновременно выполняются два условия:

Если эти выплаты предназначены для возмещения заработка, потерянного в результате болезни или несчастного случая.
Если застрахованный не включил месячные платежи, которые он платил страховой компании, в медицинские расходы или расходы на ведение бизнеса.

В частности, если эту страховку вы имеете через своего работодателя, то он обязан добавить суммы, выплаченные им страховой компании в ваш налогооблагаемый доход. Только в этом случае страховые выплаты не облагаются налогом. Если же ваш работодатель этого не сделал, то вы будете обязаны заплатить подоходный налог на страховые выплаты.

Если же у вас частный бизнес, и есть такая страховка, то вы её не должны списывать как расходы бизнеса. Если у вас комплексная страховка, частью которой является Disability Insurance, то вы должны разделить, что относить на расходы бизнеса, а что – нет.

Jamie Golombek привёл пример:

Дантист в Квебеке имела три страховых договора Disability Insurance со страховой компанией Great-West Life:

Первый страховой договор, называющийся “Professional Overhead Protection” был заключён в 1991 году на страховое покрытие в сумме $3,000 в месяц, за которое она платила $57 в месяц.
Второй страховой договор, называющийся “Professional Overhead” был заключён в 2007 году на страховое покрытие в сумме $15,000 в месяц, за которое она платила $408 в месяц.
Третий страховой договор, называющийся “Disability Insurance Plan – Professional” был заключён в 2008 году на страховое покрытие в сумме $8,000 в месяц, за которое она платила $883 в месяц.

В период с 2009 по 2011 годы она из-за болезни не могла работать и, соответственно, получала выплаты по этим трём договорам.

Налоговое агентство провело аудит за вышеуказанные годы и добавило к её доходу налогооблагаемый доход в сумме:

$88,150 за 2009 год,
$249,417 за 2010 год,
$114,116 за 2011 год.

Это, естественно, вылилось в круглую сумму налога. Все эти суммы были добавлены за выплаты по двум первым страховым договорам. Выплаты по третьему договору налогом не были обложены.

Этот случай дошёл до суда, и судья поддержал налоговое агентство. Почему?

Смотрите на два условия, которые я перечислил выше. В вышеописанном примере только третий договор удовлетворял обоим условиям. Два других договора были предназначены не для возмещения потерянного заработка, а для возмещения особого вида расходов бизнеса дантиста, так называемых overhead expenses.

Поэтому, если у вас есть этот вид страхования (а я его настоятельно рекомендую иметь всем работающим и зарабатывающим людям), то позаботьтесь о том, чтобы при составлении налоговой декларации не было ошибки в отношении этого страхового договора.

И, если кого интересует, да, у меня самого есть и Disability Insurance, и Business Overhead Expenses Insurance. Могу помочь оформить её и вам.

Используйте налоговое и страховое законодательство эффективно!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.

647-271-2345

www.AlexanderSergeyev.com

Передача наследства и налоги

Написал я это название и задумался – ведь при передаче наследства надо учитывать четыре фактора:

Налоги и другие расходы;
Скорость передачи наследства;
Ликвидность наследства, то есть, насколько легко его обратить в деньги;
Приватность передачи наследства.

Сегодня поговорим о налогах, об остальном – как-нибудь в другой раз. Сразу же дисклеймер: эта статья написана только для информации, на базе налоговой шкалы провинции Онтарио в 2019 году, в вашем конкретном случае цифры налогов могут отличаться в ту или другую сторону.

Наследство в Канаде налогом не облагается.

Однако это не значит, что налоги не платятся вообще. Просто налогом облагается не сумма, полученная наследником, а доход ушедшего. Расчёт налога производится в его последней налоговой декларации, составляемой после смерти. Причём, всё имущество считается проданным на момент смерти, и налоги рассчитываются с рыночной цены собственности. Конечно, собственность можно перевести на оставшегося супруга/ супругу и отложить уплату налога до его/ её ухода, но принцип это не меняет.

А вот налоги с различных видов собственности платятся по-разному.

Вот навскидку 3 сценария:

Наследникам оставлена следующая собственность:

Дом, в котором жили родители, стоимостью $1,000,000, купленный за $500,000, три дома, которые сдавались в аренду, стоимостью $3,000,000, купленные за $1,000,000.
Дом, в котором жили родители, стоимостью $1,000,000, купленный за $500,000, инвестиции в RRIF стоимостью $3,000,000, купленные за $1,000,000 (родители рано ушли, не успели забрать).
Дом, в котором жили родители, стоимостью $2,000,000, купленный за $1,000,000, страховка жизни на $2,000,000.

В каждом из этих трёх сценариев наследство составляет, на первый взгляд, $4,000,000. Но это только на первый взгляд, потому что надо отнять налоги, executor fees, probation fees, legal fees, accounting fees и, возможно, ещё какие-то расходы. Но сосредоточимся на налогах.

Как вы думаете, сколько налогов будет заплачено перед передачей этой собственности наследникам?

В первом случае – около $500,000 налога.
Во втором случае –- $1,500,000 налога.
В третьем случае – $0 налога. Это не опечатка – ничего.

Сколько получат наследники, считайте сами.

Просто есть виды собственности, которые не облагаются налогом вообще. Это:

Собственность, попадающая под principal reside clause. Обычно это дом, где жил ушедший.
Суммы, уплаченные страховой компанией по страховке жизни при наступлении страхового случая.
Инвестиции в TFSA

Есть виды собственности, которые облагаются налогом по льготной ставке (прирост капитала), а есть виды собственности, которые облагаются налогом по полной ставке.

Поэтому к передаче наследства надо подходить продуманно и заранее, вырабатывая эффективную стратегию передачи.

Используйте налоговое и страховое законодательство эффективно!

Спасибо всем читателям за интерес к статье «Программа CERB закрыта, что теперь?». Эта статья оказалась самой популярной по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.

647-271-2345

www.AlexanderSergeyev.com

Немного арифметики при получении кредита на дом (mortgage)

Мне постоянно звонят с вопросами по ипотечным кредитам (mortgage), и часто задают один вопрос: «А какой процент вы мне можете предложить?».

Если бы процентную ставку можно было определить, поторговавшись по телефону, то откуда берётся всё то разнообразие процентных ставок на ипотечные кредиты, которые мы видим на рынке? Прямо сейчас есть предложения от 1.54% до 5.99%, а в некоторых случаях – до 12%.

Исходя из логики таких телефонных разговоров, те кредиторы, которые предлагают что-либо выше минимальных ставок, должны были бы давно исчезнуть как динозавры. Какой дурак у них будет брать кредит с такой ставкой? Поверьте мне, они прекрасно живут, давая кредиты под 5 и более процентов, и недостатка в клиентах не испытывают.

Поэтому я хочу рассказать, на какие 3 арифметические пропорции опираются кредиторы в своих решениях о предоставлении (или не предоставлении) кредитов. Кроме того, важна ещё одна цифра – ваш кредитный рейтинг.

1-я пропорция – Gross Debt Service (GDS) Ratio

Это отношение расходов на содержание будущего дома, включая расходы на ипотеку, к вашему общему доходу (total income). Рассчитывается оно так:

Складываются: платежи по ипотеке + налоги на недвижимость + расходы на отопление + 50% платежей за кондо (если они есть). Полученную сумму делят на доход. Кто читал мои статьи или смотрел мои видео по налогам, тот знает, что этот доход можно найти в строке 15000 налоговой декларации. Это в общем случае. Если же у вас нестандартный случай, например, вы – самозанятый (self-employment) и у вас доход в налоговой декларации низкий, то возможно определение вашего дохода по выпискам из банковского счета (bank statement). Но процентная ставка в этом случае будет выше.

Полученная в результате расчёта сумма не должна быть больше 39% дохода семьи. Конечно, при условии, что у вас кредитный рейтинг не слишком маленький, иначе кредитор может ужесточить условия.

2-я пропорция – Total Debt Service (TDS) Ratio

Это отношение расходов на содержание будущего дома, включая расходы на ипотеку, и на содержание всех ваших остальных долгов к вашему общему доходу (total income). Рассчитывается оно так:

Складываются: платежи по ипотеке + налоги на недвижимость + расходы на отопление + 50% платежей за кондо (если они есть) + платежи по всем остальным долгам. Полученную сумму делят на доход до налогообложения.

Ко всем остальным долгам относятся:

Платежи по кредитным карточкам;
Платежи за машину, если она у вас под финансированием или в лизе;
Платежи по кредитным линиям;
Платежи по долгам за образование;
Платежи на содержание детей и бывшей супруге (бывшему супругу), мы по привычке называем их «алименты»;
Любые другие долговые платежи.

Полученная в результате расчёта сумма не должна быть более 44% дохода семьи, конечно, если у вас хороший кредитный рейтинг.

Есть кредиторы, которые разрешают иметь TDS до 50%, и даже 55%, но и проценты на кредит они предлагают выше, чем обычно, и первоначальный взнос на дом должен быть не меньше 20%.

3-я пропорция – Loan-to-Value (LTV) Ratio

Это отношение суммы выдаваемого кредита к рыночной стоимости дома.

Ведь вы же берёте ипотеку под залог стоимости дома. Надеюсь, вы не ожидаете, что вам дадут кредит в $600,000 на дом, который стоит только $500,000?

Рассчитывается это отношение так: сумма ипотечного кредита делится на стоимость дома.

Чем выше это отношение, тем рискованнее считается выдаваемый кредит, и тем больше вы будете платить за его страхование. Здесь речь идёт о страховании кредитора от вашего дефолта, не о страховании вашей жизни, здоровья или заработка. Кредит обязан быть застрахован при отношении Loan-to-Value (LTV) выше, чем 80%.

Почему рискованнее? Чем меньший процент от стоимости дома составляет кредит, тем меньше вероятность того, что цены на дома упадут настолько низко, что сумма кредита станет больше стоимости дома.

Кредитор принимает решение о выдаче вам кредита на основании всего лишь четырёх цифр: трёх описанных выше отношений и вашего кредитного рейтинга. Естественно, всё должно быть подтверждено документально.

Если вам нужен ипотечный кредит (mortgage) или консультация, то свяжитесь со мной. Текущие процентные ставки по ипотечным кредитам (mortgages) вы можете посмотреть на моём вебсайте www.BestMortgagesAndLoans.com. Если у вас прекрасные финансовые показатели (GDS, TGS, LTV) и кредитный рейтинг, то я могу договориться о процентных ставках ниже тех, которые показаны на моём сайте.

Так что обращайтесь, всегда рад вам помочь.

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.

647-271-2345

www.AlexanderSergeyev.com

Давайте присмотримся поближе к пособию CRB, которое пришло на смену CERB

Пособие CRB (Canada Recovery Benefit) действует с 27 сентября этого года, а заявления на него принимаются с 12 октября.

Пособие CRB предназначено для помощи работающим и самозанятым лицам, которые напрямую затронуты COVID-19 и не имеют права на получение пособий по страхованию занятости (EI).

По этой программе вы можете получить до $1,000 ($900 после удержания налогов) в течение 2-недельного периода.

Если вам нужна помощь на более длительный срок, то вам нужно будет подать заявление снова. Вы можете подавать заявления в течение 13 периодов двухнедельных периодов, всего на 26 недель с 27 сентября 2020 г. по 25 сентября 2021 г. То есть, в течение ближайшего года вы можете получать это пособие не больше, чем полгода.

Кто имеет право на пособие CRB?

Чтобы получать это пособие, вы должны соответствовать одновременно всем нижеперечисленным условиям в течение периода, на который вы подаете заявление:

Вы не работали из-за COVID-19 или ваш средний доход снизился на 50% и более по сравнению с доходом до эпидемии;
Вы не подавали заявление и не получали ничего из следующих программ:

Пособие по восстановлению здоровья (CRSB)
Пособие по уходу (CRCB)
пособие по краткосрочной нетрудоспособности
компенсационные выплаты работникам
Страхование занятости (EI)
Пособия по программе родительского страхования Квебека (QPIP).

Вы не имели права на получение льгот по страхованию занятости (EI);
Вы резидент Канады;
Вы находились в Канаде в период, на который вы подаёте заявление;
Вам не менее 15 лет;
У вас есть действующий номер социального страхования (SIN);
Вы заработали не менее $5,000 в 2019, 2020 или за 12 месяцев до даты подачи заявления из любого из следующих источников:

доход от работы;
чистый доход от самозанятости (после вычета расходов);
пособия по беременности и родам в рамках EI или аналогичные пособия в Квебеке QPIP.

Вы не увольнялись с работы и не сокращали свое рабочее время по собственному желанию, за исключением случаев, когда это было разумно;
Вы искали работу в течение этого периода;
Вы не отказались от работы в течение двухнедельного периода, на который подаете заявление.

Периоды, на которые вы можете подать заявление

Пособие действует с 27 сентября 2020 года по 25 сентября 2021 года. Важно отметить, что CRB не продлевается автоматически. Вы должны подавать заявление на каждый двухнедельный период отдельно. И все эти периоды необязательно брать последовательно один за другим, между ними могут быть разрывы.

После получения финансовой помощи в течение всех 13 двухнедельных периодов, вы теряете право на дальнейшую помощь по этой программе.

Как подать заявление на CRB

Заявление рекомендуется подавать онлайн, через CRA MY Account,

но можно и по телефонам: 1-800-959-2019 или 1-800-959-2041

Часы работы: с понедельника по воскресенье с 6 утра до 3 ночи, то есть, практически круглосуточно.

Перед тем как позвонить нужно подготовить ваш номер социального страхования (SIN), почтовый код, и вашу дату рождения.

***

Вы можете посмотреть моё видео, где я обсуждаю пособие CRB глубже, чем в этой статье. Вы можете увидеть его на сайте www.AlexanderSergeyev.com и YouTube канале «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым», а также в группе Facebook «Деньги в Канаде». Там же вы можете задавать мне вопросы.

Спасибо всем читателям за интерес к посту и видео «Программа CERB закрыта, что теперь?». Эта статья оказалась самой популярной по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.

647-271-2345

www.AlexanderSergeyev.com

CERB закрыт
Встречайте CRB, CRSB и CRCB

Пособие в связи с чрезвычайной ситуацией с COVID-19 – Canada Emergency Response Benefit (CERB) закрыто. Это была помощь в размере $2,000 каждые 4 недели на срок до 28 недель работникам, которые прекратили работу, или часы работы которых были сокращены из-за COVID-19.

Но поскольку пандемия COVID-19 продолжается, то CERB заменён на 3 пособия:

Первое – Canada Recovery Benefit (CRB), которое предоставляет 500 долларов в неделю на срок до 26 недель для работников, которые перестали работать или их доход снизился как минимум на 50% из-за COVID-19, и которые не имеют права на социальное страхование занятости (Employment Insurance). В первую очередь это относится к самозанятым (self-employment).

Прием заявлений на CRB откроется 12 октября.

Вы можете зарабатывать $1,000 ($900 после удержания налогов) в течение 2-недельного периода и иметь право на получение данного пособия.

Заявление на CRB подаётся на двухнедельный период. Через две недели его надо будет подавать снова. Вы можете подавать заявление в течение 13 периодов (26 недель) с 27 сентября 2020 г. по 25 сентября 2021 г. Подробности о том, как подавать заявление, будут доступны 12 октября 2020 г.

Второе – Canada Recovery Sickness Benefit (CRSB) – предоставляет $500 в неделю на срок до 2 недель работникам, которые:

Не могут работать как минимум 50% недели из-за заражения COVID-19;
Самостоятельно изолированы по причинам, связанным с COVID-19;
Имеют сопутствующие заболевания, проходят лечение или заразились другими заболеваниями, которые, по мнению практикующего врача, практикующей медсестры, представителя власти, правительства или органа общественного здравоохранения, могут сделать их более восприимчивыми к COVID-19.

Прием заявлений на CRSB начался 5 октября.

Вы можете зарабатывать $500 ($450 после удержания налогов) в течение 1-недельного периода и иметь право на получение данного пособия.

Заявление на CRSB подаётся на 1 неделю, на следующую неделю вам нужно будет подать заявление снова. Всего по этой программе вам может быть оплачено 2 недели в период с 27 сентября 2020 г. по 25 сентября 2021 г.

Третье – Canada Recovery Caregiving Benefit (CRCB) – предоставляет $500 в неделю на срок до 26 недель на семью для тех:

Кто не может работать по крайней мере 50% недели, потому что должен (должна) заботиться о ребенке в возрасте до 12 лет или члене семьи, потому что школы, детские сады или учреждения по уходу закрыты из-за COVID-19, а этот ребенок или член семьи болен и/ или должен быть помещен на карантин или находится в группе высокого риска для здоровья из-за COVID-19.

Прием заявлений на CRCB начался 5 октября.

Заявление на CRCB подаётся раз в неделю. Всего по этой программе вам может быть оплачено 26 недель в период с 27 сентября 2020 г. по 25 сентября 2021 г.

Желаю всем здоровья в это непредсказуемое время! И заметьте, что фундаментальная разница между деньгами и временем – в том, что вы всегда знаете, сколько у вас осталось денег и никогда не знаете, сколько у вас осталось времени. Возьмите страховку жизни!

Спасибо всем читателям за интерес к статье «Система гарантированного дохода в Онтарио для пожилых». Эта статья оказалась самой популярной на моём сайте за последние 30 дней.

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.

647-271-2345

www.AlexanderSergeyev.com

Стоит ли оформлять страховку ребёнку?

Как-то я получил е-мейл из страховой компании, который не прибавил мне хорошего настроения. Думаю, что Катерину этот е-мейл тоже расстроит.

Но немного предыстории.

Я сделал налоговую декларацию для семьи, назовём их Игорь и Катерина. У них есть пятилетний ребёнок Влад.

Игорь – шатен среднего роста с тонкими чертами лица, очень подвижный и, как будто постоянно куда-то торопится. Катерина – невысокая блондинка, обстоятельная и, в противовес мужу, очень спокойная.

Пока я разбирался с их бумагами, мы разговаривали на различные темы, связанные с финансами, в том числе затронули детский образовательный план RESP. Выяснилась, что их эта тема интересует, но несколько в иной плоскости, чем я ожидал.

Катерина меня спросила: «А вы слышали про Child Plan?»

Я отвели: «Да, конечно, из первых рук. Я был на их семинаре. Могу даже рассчитать иллюстрацию к этому плану».

Я действительно хорошо знаю этот план, о нём писал и рассказывал в своих видео. Называю его Детский Финансовый План (Child Financial Plan).

Его позиционируют как альтернативу детскому образовательному плану RESP, но вряд ли им можно заменить RESP, хотя бы из-за $7,200, которые Канада готова дать каждому ребёнку для его образования. А некоторым детям даже $9,200. Эти деньги, с учётом инвестиционного прироста, могут покрыть значительную часть стоимости обучения в колледже или университете.

Однако я считаю Child Plan отличным дополнением к RESP. Об этом вы можете посмотреть в моих видео и почитать в моих статьях.

Но вернёмся к Детскому Финансовому Плану.

Этот план построен с таким расчётом, чтобы родители, бабушка с дедушкой или другие любящие родственники могли накопить без налогов под прикрытием этого страхового договора значительную сумму денег, которые ребёнок, уже став взрослым, сможет использовать на то, что ему покажется важным: на образование, на покупку дома, на открытие бизнеса, или даже на дополнительный доход, как добавку к пенсии.

Например, оформив этот план для новорожденного ребёнка вы, возможно, подарите ему $1,000,000. Посмотрите моё видео на канале «Деньги в Канаде» в YouTube, если вас интересуют конкретные цифры.

Пока Игорь и Катерина были в моём офисе, я составил им иллюстрации – как по RESP, так и по Детскому Финансовому Плану, объяснил основные черты и достоинства каждого.

Они ушли не только с готовой налоговой декларацией, но и с иллюстрациями, чтобы можно было спокойно в домашней обстановке подумать, что бы они хотели оформить для маленького Влада.

Этот разговор не прошёл даром, и через полгода Катерина снова приходила в мой офис именно по Детскому Финансовому Плану.

Я опять сделал ей расчёты для двух разных месячных платежей, а также для оплаты одной суммой. Показал различные варианты, как Влад сможет воспользоваться деньгами, накопленными в этом договоре.

Она выбрала тот план, который ей больше всего подходит, и только после этого она рассказала то, о чём раньше не упоминала.

Катерина сказала мне: «В конце мая этого года Владу был поставлен диагноз «слабая степень аутизма». Мне жаль, что я не оформила этот план в апреле. Наверное, сейчас придётся платить больше?»

Надеюсь, что вы, мои читатели, не забыли, что Детский Финансовый План построен на основе страхового договора. А страховые компании всегда интересуются здоровьем того, кого надо застраховать.

Сегодня я послал е-мейл с вопросом в страховую компанию, сможет ли Катерина оформить для Влада Детский Финансовый План. Вот их ответ:

Regretfully a decline for both life and CI. Reconsideration for life possibly in three years, and for CI in adulthood (age 18+), thank you.

Отказали…

Ещё в апреле это можно было сделать… но прошлого не вернёшь.

Вот кажется, что страховка подождёт, что я здоров и могу оформить её в любой день.

Но мы здоровы, пока что-то не произойдёт с нашим здоровьем. И произойдёт это неожиданно, и уже нельзя будет вернуться на месяц или год назад, чтобы завершить то, что сейчас уже делать поздно. Слишком поздно…

Ещё Катерина сказала, что сейчас каждый седьмой ребёнок диагностируется с какой-либо степенью аутизма. Думаю, что эта цифра завышена, но всё равно очень много детей имеют проблемы со здоровьем, либо приобретают их в юном возрасте. А им расти, обзаводиться семьёй, детьми, покупать дом. В дальнейшем им всё равно потребуется финансовая защита семьи – на всякий случай. Детский Финансовый План позволяет не только накопить деньги, но и заранее получить эту финансовую защиту.

Так стоит ли оформлять страховку ребёнку?

Спасибо всем читателям за интерес к посту с видео «Канада даёт $7,200 на образование каждого ребёнка. Что это за программа?». Этот пост оказался самым популярным по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.

647-271-2345

www.AlexanderSergeyev.com

RESP или Child Financial Plan: что лучше?

RESP – это программа Правительства Канады, предназначенная для поощрения тех родителей, которые хотят, чтобы их дети после школы пошли учиться в университет или колледж. По этой программе можно получить до $7,200 правительственной помощи на образование ребёнка. А если доход семьи не превышает $47,630 (доход 2019-го года), то до $9,200. Подробности об этой программе вы можете посмотреть на моём сайте и на моём YouTube-канале.

Однако, поскольку RESP – это программа Правительства Канады, то есть ограничения, когда и при каких условиях ваш ребёнок может получить накопленные деньги.

С другой стороны, Child Financial Plan не имеет никаких ограничений, но и помощи от Канады не получает. Он построен на основе договора страхования с накоплением денег внутри него.

И у того, и у другого плана есть свои достоинства. Рассуждать о них можно долго, но лучше просто посчитать, что мы будем иметь от одного и другого плана на протяжении их времени существования.

Возьмём семью, годовой доход которой больше $47,630, но не превышает $95,259. Доход семьи важен для RESP, поэтому для меньших доходов результат будет выше, а для бо́льших – ниже. Для Child Financial Plan доход семьи неважен, и результат в любом случае будет один и тот же.

Чтобы максимально использовать государственные гранты, родители оформили для своей новорожденной дочери RESP, в который будут отчислять по $210 в месяц на протяжении 17 лет. Кроме государственных грантов, они получат ещё 15% бонус от финансовой компании, с которой они заключили договор на RESP.

Кроме того, они оформили Child Financial Plan, в который также будут отчислять по $210 в месяц на протяжении 20 лет.

Через 17 лет, когда, согласно договору, они перестанут перечислять в RESP деньги на образование ребёнка, в RESP будет накоплено $73,647. Эта сумма будет состоять из $43,680, вложенных родителями, $7,200 гранта на образование, $16,215 дохода на вложенные деньги, и $6,552 бонуса от компании.

В это же время в Child Financial Plan будет накоплено $42,367, которые можно будет использовать для оплаты образования ребёнка.

Кажется, что RESP обладает безусловным преимуществом, по сравнению с Child Financial Plan. Однако если жизнь пойдёт по несчастливому сценарию, и в это время ребёнка не станет, то RESP гранты придётся вернуть, а вот Child Financial Plan выплатит родителям $346,000.

Через 30 лет в Child Financial Plan будет накоплено $97,212, которые можно будет использовать, например, для первоначального взноса на дом, либо оставить в плане для дальнейшего роста. Страховая сумма в этот момент составит $582,242.

Через 45 лет в Child Financial Plan будет накоплено $238,770, страховая сумма в этот момент составит $883,458.

И так далее. Суммы будут расти всю жизнь или до того, как из плана будут забраны деньги.

Поэтому выбор ответа на вопрос, что лучше: RESP или Child Financial Plan, я оставляю вам.

Disclaimer: расчёты накопленных денег сделаны на основании процентных ставок на сентябрь 2020 года. В реальности результаты будут несколько отличаться от расчётных в меньшую или бо́льшую сторону.

Читайте мои статьи и смотрите видео на сайте www.AlexanderSergeyev.com и YouTube-канале «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым», а также в группе Facebook «Деньги в Канаде», на моём канале «Деньги в Канаде» в Телеграмме и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «Пенсия всего $386.46. Почему так мало?». Эта статья оказалась самой популярной по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.

647-271-2345

www.AlexanderSergeyev.com