Когда я помогаю оформить ипотеку (mortgage) для моих клиентов, всегда встаёт вопрос о кредитном рейтинге (credit score). От него зависит, сможете ли вы получить кредит, под какой процент и на какую сумму.
Но кредитный рейтинг важен не только для получения ипотеки, но и для любого другого кредита. Поэтому поддержание вашего кредитного рейтинга – важная часть вашего финансового планирования.
Что об этом нужно знать:
- Следите за вашими платежами по долгам
История ваших платежей – самый важный фактор, влияющий на ваш кредитный рейтинг.
Чтобы улучшить историю платежей вам нужно:
- всегда производить платежи вовремя;
- делать хотя бы минимальный платеж, если вы не можете выплатить весь свой долг;
- немедленно связаться с кредитором, если считаете, что у вас возникнут проблемы с оплатой счета;
- не пропускать платеж, даже если вы оспариваете долг;
- используйте кредит разумно;
- не превышайте кредитный лимит.
Старайтесь использовать не более 30 – 35% кредитного лимита. Поэтому я никогда не отказываюсь, когда кредитор предлагает мне повысить кредитный лимит. Расчёт прост: забрав $1,000 с кредитной карточки с лимитом в $2,000, вы использовали 50% кредитного лимита. Забрав те же $1,000 с кредитной карточки с лимитом в $5,000, вы использовали только 20% кредитного лимита.
Если вы использовали бо̀льшую часть доступного кредита, то кредиторы видят в вас бо̀льший риск. Это верно даже в том случае, если вы полностью оплачиваете баланс в установленный срок.
Логика здесь проста: возможно, вы не можете жить по средствам, а это может привести вас к банкротству, что приведёт к потерям для кредитора.
- Увеличивайте продолжительность вашей кредитной истории.
Чем дольше у вас открыт и используется кредитный счет, тем лучше для вашего счета. Ваш кредитный рейтинг может быть ниже, если у вас относительно новые кредитные счета.
Например, банки часто предлагают кредитные карточки с низким процентом на первые 3 – 6 месяцев, если вы переведёте к ним долги с ваших других кредитных карточек. Новая кредитная карточка считается новым кредитным счётом.
В таком случае подумайте о том, чтобы оставить старую кредитную карточку открытой, даже если она вам не нужна. Используйте её время от времени, чтобы поддерживать движение денег по счету.
- Ограничьте количество заявок на кредиты и проверок вашего кредитного рейтинга.
Это нормально, что вы время от времени подаёте заявки на новый кредит. Когда кредиторы запрашивают у кредитного бюро ваш кредитный рейтинг, это регистрируется как запрос на проверку вашей кредитоспособности.
Если в вашем кредитном отчете слишком много таких запросов, кредиторы могут подумать, что вы либо срочно ищите кредит, что может быть связано с ухудшением вашего финансового положения, либо вы живете не по средствам.
Как уменьшить количество запросов на проверку вашей кредитоспособности, внесенных в ваш файл в кредитном бюро? Это просто:
- Ограничивайте количество раз, когда вы подаете заявку на кредит.
- При покупке автомобиля или дома получайте рейты от разных кредиторов в течение двухнедельного периода. Ваши запросы будут объединены и обработаны как единый запрос в вашем файле в кредитном бюро.
- Подавайте заявку на кредит только тогда, когда он вам действительно нужен.
Я написал последний совет, так как он стандартный и поставлен на государственном сайте, посвящённом финансовому образованию. Но, здесь требуется пояснение. Зачастую заявки на кредит подаются тогда, когда возникла сложная финансовая ситуация. Например, болезнь, потеря работы, смерть члена семьи, который делал значительный вклад в семейный бюджет. В таком случае просить кредит слишком поздно. Вам либо в нём откажут, либо дадут под высокий процент.
Часть таких ситуаций (болезнь и смерть) должны быть покрыты соответствующими страховками (я занимаюсь страхованием, пожалуйста, обращайтесь).
Но на всякий случай я предпочитаю иметь достаточные кредитные лимиты. Но я это могу посоветовать только к тем, кто не относится к кредиту как к подарку и не начинает безответственно тратить полученные в кредит деньги. Я не отказываюсь от выгодных предложений кредитных линий и кредитных карточек, если мне их предлагает сам кредитор. Естественно, такие предложения вам приходят тогда, когда у вас хороший кредитный рейтинг и все хорошо с финансами.
Отличие «жестких запросов» – “hard hits” от «мягких запросов» – “soft hits”
«Жёсткие запросы» – это проверки вашей кредитоспособности, которые появляются в вашем кредитном отчете и учитываются в вашем кредитном рейтинге. Все, кто просматривает ваш кредитный отчет, видят эти запросы. Примеры таких запросов:
- заявление на получение кредитной карточки;
- некоторые заявки на аренду;
- некоторые заявления о приеме на работу.
«Мягкие запросы» – это проверки кредитоспособности, которые появляются в вашем кредитном отчете, но только вы можете их видеть. Эти проверки кредитоспособности никоим образом не влияют на ваш кредитный рейтинг. Примеры мягких запросов:
Запрос вашего собственного кредитного отчета
Банки и другие финансовые организации, запрашивающие ваш кредитный отчет, чтобы обновить свои данные о у ваших счетах, которые у них есть.
- Используйте разные виды кредита;
Ваша кредитный рейтинг может быть ниже, если у вас есть только один тип кредита, например, кредитная карточка. Лучше иметь сочетание разных видов кредита – например:
- кредитная карточка
- кредит на машину
- кредитная линия
Сочетание различных кредитов может улучшить ваш кредитный рейтинг. Однако убедитесь, что вы можете вернуть взятые взаймы деньги. В противном случае вы можете только навредить себе, взяв слишком много долгов.
Вот, что вам надо знать, чтобы не повредить вашей кредитной истории. И, естественно, если вы обратитесь ко мне для оформления ипотечного кредита, то я проверю ваш кредитный рейтинг.
Читайте мои статьи и смотрите видео на сайте www.AlexanderSergeyev.com и YouTube канале «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым», а также в группе Facebook «Деньги в Канаде», на моём канале «Деньги в Канаде» в Телеграмме и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.
Спасибо всем читателям за интерес к статье и видео «В каком возрасте начинать получать пенсию?». Эта статья и видео оказались самыми популярными по количеству просмотров за последние 30 дней.
И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!
Я работаю для вас!
Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.
Телефон: 289-319-1067
Вопрос имею: вы говорите про «доходы» на пенсии от накоплений, и приводите в пример RRSP. А если у меня есть другие счета вне RRSP плана: Savings Account, TFSA, GIC, то они интересуют CRA для расчета GIS или нет?
