Александр Сергеев

$100,000, $48,913.76 или $40,409.96, или ничего? Какой ваш выбор?

Вся наша жизнь полна рисков.

Риск, что наш дом сгорит, – 1 шанс из 1200;

Риск, что мы очень серьёзно пострадаем в аварии, – 1 шанс из 240;

Риск, что мы умрём до 65 лет, – 1 шанс из 14;

Риск, что мы не сможем по состоянию здоровья работать более 90 дней – 1 шанс из 5;

Риск, что мы получим одно из очень серьёзных (критических) заболеваний – 1 шанс из 3.

Если же говорить о рисках для семьи, то вероятность того, что хотя бы один из супругов заболеет хотя бы одним из очень серьёзных (критических) заболеваний – 56%.

И если это произойдёт, то повлияет на жизнь всей семьи. Конечно, благодаря развитию медицины, большинство из нас сможет преодолеть заболевание. Например, 95% получивших инфаркт в первый раз, возвращаются к обычной жизни. Они обычно возвращаются на работу в период от 6 до 8 недель после инфаркта. Звучит неплохо.

Но возвращаются ли они на работу только потому, что они хотят работать, несмотря на самочувствие?

Не думаю. Я думаю, что их гонит приближающаяся финансовая катастрофа. Ипотека, кредит на машину, долги по кредитным карточкам, расходы на дом, отопление, электричество, воду, расходы на детей… Этот список вы можете продолжать сами.

Не было бы лучше для них отдохнуть и полностью восстановиться после болезни? С полгода – год? Лучше. Но для этого нужны деньги.

Вот конкретный пример из жизни:

Страховой полис от критических заболеваний был оформлен в декабре 2004 года. Все эти годы за страховку платилось $132.28.

– Но это же дорого! – сказала мне одна клиентка.

– А вы с чем сравниваете? Со стоимостью хлеба? Чашки кофе? Стоимостью литра бензина? С чем? Откуда вы знаете, дорого это или дёшево, пока что-то не случилось?

С 2004 года до сегодняшнего момента за вышеупомянутую страховку было заплачено $23,149.00.

Идёт оформление документов на страховую сумму $100,000.

Если бы до 75 лет не случилось бы критического заболевания, то страховая компания вернула бы все заплаченные ей суммы – $48,913.76.

Если бы, не дай Бог, застрахованный ушёл бы из жизни в 70 лет, то страховая компания вернула бы все заплаченные ей до того момента суммы – $40,609.96.

Так $100,000, $48,913.76, $40,409.96 или ничего? Выбор за вами. Что вы теряете от наличия страховки?

В лучшем случае, вам ваши деньги вернутся, в худшем – вы получите возможность не спеша вылечиться, восстановиться и отдохнуть после болезни. В особых случаях – попробовать экспериментальный метод лечения, который не оплачивается государственным медицинским страхованием.

И да, конечно, я помогаю оформить такие страховки, причём вы можете оформить их со мной дистанционно, в режиме видеотелефона. Единственное требование – вы должны проживать в провинции Онтарио.

Так что обращайтесь, всегда рад вам помочь.

Если будут вопросы общего характера по финансам в Канаде, задавайте их мне письменно на моём сайте www.AlexanderSergeyev.com, моём канале YouTube «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым» или в моей группе Facebook «Деньги в Канаде».

Читайте мои статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде», на моём канале «Деньги в Канаде» в Телеграмме и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «Мортгиджи с переменной процентной ставкой и страхование мортгиджей». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант. 

Телефон: 289-319-1067

Сказка о трёх поросятах и наши деньги

Вы помните сказку о трёх поросятах? Там, где три поросёнка Нуф-Нуф, Наф-Наф и Ниф-Ниф строили себе домики?

В этой сказке один построил домик из соломы, другой – из веток, а третий из камней. Поросята, которые построили себе домики из соломы и из веток, быстро закончив строительство, долго смеялись над братом, который долго и с большими усилиями строил себе каменный домик.

Когда все домики были закончены, поросята бегали и резвились под летним солнышком – пока всё было хорошо. Но потом пришла беда в образе злого волка, и только каменный домик устоял.

Мы все наши рабочие годы строим наш финансовый домик, хотя я предпочитаю называть его финансовым основанием или фундаментом нашей жизни.

Тем из вас, кому не нравится сравнение наших финансов со сказкой, могу предложить библейскую мудрость о том, что не стоит строить дом на песке. Иначе он не устоит, когда придёт наводнение.

А мысль о трёх поросятах мне подсказал Дэйв Рэмси (Dave Ramsey), и я вспоминаю его, всё чаще сталкиваясь с тревожной тенденцией у клиентов, обращающихся ко мне за рефинансированием. Таких примеров у меня сейчас несколько, и они характеризуются попыткой рефинансировать существующий ипотечный кредит (mortgage), объединив его со вторым, взятым под большие проценты (private second mortgage). Такие люди пытаются хоть как-то уменьшить их ежемесячные платежи, чтобы хоть немного вздохнуть свободнее. Они мне напоминают тонущего, пытающегося всплыть, чтобы глотнуть немного воздуха, прежде чем в очередной раз погрузиться под воду.

Когда начинаешь глубже вникать в их финансовую ситуацию, то берёт оторопь. Уж на что я натворил в своей жизни финансовых глупостей, за что до сих пор расплачиваюсь (каждый из нас делал глупые финансовые ошибки), но такого я бы в страшном сне не совершил.

Типичный портрет такого клиента:

  • Возраст: 50 – 57 лет, основной добытчик в семье, жена не работает;
  • Доход: $95,000 – как самозанятый (self-employed);
  • Семья: жена, двое детей;
  • Жена имеет небольшой доход, у некоторых клиентов официальный, у некоторых – нет;
  • Недавно купленный дом;
  • Платежи по первому ипотечному кредиту: $40,200 в год, кредит на 30 лет, проценты variable;
  • Платежи по второму ипотечному кредиту: $11,000 в год, плюс lender и brokerage fees не менее $4,000;
  • Две машины, взятые в lease или financing. Сумма платежей: $14,400 в год;.
  • Страховки на машины и дом: $5,000 в год.

Легко можно посчитать, что после обязательных выплат, составивших $74,600, остаётся $20,400 в год на 4-х человек. Добавив сюда небольшой доход жены, получаешь $30, 000 – $40,000 в год на все остальные расходы. Кажется, жить можно, но, наблюдая замученный вид и усталые глаза, понимаешь, что уровень финансового стресса зашкаливает. Видимо, домик получился соломенный. Всё-таки 65 – 70% бюджета обязательных платежей – это ни в какие рамки не лезет.

А если к этому домику придёт Серый Волк? В виде болезни, потери работы, повышения процентных ставок, падения цен на недвижимость… Да мало ли что может произойти в жизни, что лишит на возможности платить эти обязательные $74,600 в год?

Элементарное и обычное событие – инфаркт. А что? Возраст подходящий, стресса много, чтобы быть идеальным кандидатом для такой болезни. Да и статистика говорит, что 45 – 48% мужчин, обращающихся за выплатами в страховые компании по CI Insurance, получили именно инфаркты.

Что в таком случае имеет мой клиент? Копнёшь глубже и видишь:

  • Денег на чёрный день (emergency funds) нет.
  • Возможности уйти на пенсию без долгов тоже не видно. То есть, работать надо будет столько, на сколько хватит здоровья.
  • Страховок жизни, здоровья, от потери заработка тоже нет. И такие люди уверены, что они не могут себе позволить иметь страховки, они для них очень дороги.

Не иметь страховки могут себе позволить только самозастрахованные люди (self-insured), то есть те, кто имеет достаточно денег в инвестициях (только не в собственном жилье), чтобы пережить такое событие без изменения уровня жизни.

А здоровье, как и жизнь, когда-то заканчивается. И проблема не в том, что они когда-то заканчиваются, а в том, что они иногда заканчиваются неожиданно. Тогда, когда куча долгов, невыплаченный дом, дети, которых надо растить, жена, не имеющая нормальной работы.

Обычное возражение: «Меня вылечат бесплатно!» И это правда, хотя тоже правда не вся. Вот только будет ли государство гасить ежемесячные платежи за дом и машины? Давайте разберёмся.

Мой клиент стал самозанятым (self-employed), чтобы платить меньше налогов. В результате Employment Insurance ему платить не будет. WSIB в случае инфаркта – тоже нет. В остальных случаях, скорее всего, тоже нет, но это зависит от обстоятельств. CPP Disability будет только в случае серьёзной инвалидности, что предполагает отказ от дома, в который столько вложено.

Я бы не стал брать на себя такой риск. Возьмёте ли вы – это ваше дело. Кому-то повезёт, и он «выкрутится». Но кому-то точно не повезёт. Я смотрю на это со стороны и думаю не том, что «повезёт – не повезёт», а о том, что кому-то из них не повезёт. Я не могу предсказывать будущее, но то, что не всем повезёт, я уверен. Вопрос: кому?

Я знаю одно: чтобы построить каменный домик, надо соблюдать последовательность, которая давно описана:

  • Шаг 1-й: обеспечить свою семью самым необходимым (питание, свет, тепло, вода, минимальная крыша над головой, транспорт);
  • Шаг 2-й: обеспечить своей семье безопасность (запас денег на «чёрный день», ответы на вопрос «что если?», то есть, страхование или самострахование);
  • Шаг 3-й: период накопления (избавление от долгов, покупка и выплата дома своей мечты, инвестиции);
  • Шаг 4-й: улучшение своей жизни в соответствии с увеличенными свободными средствами;
  • Шаг 5-й: достижение финансовой свободы;
  • Шаг 6-й: создание того, что оставишь за собой.

И не стоит пытаться, как многие, перепрыгнуть через 2-й шаг. Это создаёт ненужный риск. Как говорит Уоррен Баффет: «Когда наступит отлив, мы увидим, кто плавал голым». А отлив когда-то наступит.

Стройте свои дома на каменном основании!

Если вы хотите обговорить вашу финансовую ситуацию, сделать консолидацию долгов или обеспечить своей семье финансовую защиту, то обращайтесь.

Если вы хотите приобрести страховку, оформить инвестиционный план или ипотечный кредит, звоните мне по указанным телефонам.

Если будут вопросы общего характера по финансам в Канаде, задавайте их мне письменно на моём сайте www.AlexanderSergeyev.com, моём канале YouTube «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым» или в моей группе Facebook «Деньги в Канаде».

Читайте мои статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде», на моём канале «Деньги в Канаде» в Телеграмме и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «Размер пенсионного дохода с 1 января, а также зачем нужно финансовое планирование людям с маленькими доходами и о том, как увеличить GIS в 65 лет». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант. 

Телефон: 289-319-1067

А вы знаете, как выбирать страховку?

Захожу я как-то в магазин мужской одежды и вижу, что возле продавца стоит невысокий мужчина средних лет в рубашке и джинсах. Он что-то горячо и, явно нетерпеливо и с раздражением говорит продавцу. На лице продавца читается явное недоумение.

Я подошёл поближе и услышал, что мужчина говорит: «Дайте мне самое дешёвое, что у вас есть».

Продавец: «Вы же мне не сказали, что вам нужно: рубашку, брюки, пиджак или весь костюм!»

Мужчина: «Мне нужно самое дешёвое!»

Продавец: «Вы же мне даже не сказали, что вам нужно: рубашку, брюки, пиджак или пальто! Скажите, для какой цели вам это надо, и я тогда смогу посоветовать!»

Мужчина: «Мне нужна просто одежда, и я хочу самую дешёвую!»

Вы спросите: «Что за бред? Где вы такое могли слышать? Такого не может быть!»

И вы правы – я этот разговор придумал. Но я достаточно часто оказываюсь участником похожего разговора, причём, на месте продавца. В этом разговоре речь идёт о страховке. О любой страховке. Но сегодня я расскажу о вариантах страховки жизни на одну и ту же страховую сумму – полмиллиона долларов.

Предположим, что ко мне пришли четыре друга: Алексей, Эдуард, Сергей и Владимир, всем им по 36 лет. Каждый не хочет, чтобы его жена и дети могли пережить тяжёлое время, если их не станет. Кроме того, Сергей и Владимир хотят иметь возможность воспользоваться деньгами, накопленными в страховке ещё при жизни. Каждый из них взял страховку жизни на одну и ту же сумму – $500,000. А вот месячные платежи у всех разные:

  • Алексей платит $36.00 в месяц (это самая дешёвая страховка из более чем 20 компаний;
  • Эдуард платит $68.74 в месяц;
  • Сергей платит $189.52 в месяц;
  • Владимир платит $293.81 в месяц.

Как же так? В чём разница? А разница в результате. Судите сами:

Через 20 лет

  • Месячные платежи Алексея увеличиваются до $643.05, страховка того же размера – $500,000. За 20 лет за неё заплачено $8,640;
  • Эдуард платит всё те же $68.74 в месяц, страховка того же размера – $500,000. За 20 лет за неё заплачено $16,497.60;
  • Месячные платежи Сергея уменьшаются до $62.84 в месяц, страховка увеличилась до $542,367. За 20 лет за неё заплачено $45,484.80. Внутри страховки накоплено $39,025.00, которые Сергей может при желании использовать;
  • Месячные платежи Владимира уменьшаются до $55.85 в месяц, страховка увеличилась до $584,732. За 20 лет за неё заплачено $70,514.40. Внутри страховки накоплено $78,049.00, которые Владимир может при желании использовать.

Через 40 лет

  • У Алексея страховка того же размера – $500,000, но месячные платежи увеличиваются до $2,566.80. За 40 лет за неё заплачено $162,972,00. Через 9 лет страховой договор закончится, если Алексей, конечно, его уже не отменил из-за дороговизны;
  • Эдуард ничего не платит, так как страховка прекратила своё действие 10 лет назад. За 30 лет за неё заплачено $23,921.52;
  • Сергей тоже ничего не платит, и его страховка уменьшилась до $170,544. За 20 лет за неё заплачено $45,484.80. Внутри страховки накоплено $120,729, которые Сергей может при желании использовать;
  • Владимир тоже ничего не платит, и его страховка уменьшилась до $388,391. За 20 лет за неё заплачено $70,514.40. Внутри страховки накоплено $302,380, которые Владимир может при желании использовать.

Через 50 лет уже страховых платежей нет ни у кого

  • У Алексея страховки уже год как нет. За 49 лет за неё заплачено $440,186.40, если Алексей её уже давно не отменил из-за дороговизны;
  • У Эдуард страховки уже 20 лет как нет. За 30 лет за неё заплачено $23,921.52;
  • У Сергея страховка увеличилась до $220,884. За 20 лет за неё заплачено $45,484.80. Внутри страховки накоплено $183,705, которые Сергей может при желании использовать;
  • У Владимира страховка увеличилась до $441,767. За 20 лет за неё заплачено $70,514.40. Внутри страховки накоплено $367,408, которые Владимир может при желании использовать.

А казалось, что страховки одинаковые! А что бы вы выбрали для себя и своей семьи?

Обращайтесь, чтобы узнать, какие у вас есть варианты.

Если вы хотите приобрести страховой план, оформить инвестиционный план или ипотечный кредит, звоните мне по указанным телефонам.

Если будут вопросы общего характера по финансам в Канаде, задавайте их мне письменно на моём сайте www.AlexanderSergeyev.com, моём канале YouTube «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым» или в моей группе Facebook «Деньги в Канаде».

Читайте мои статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде», на моём канале «Деньги в Канаде» в Телеграмме и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «Размер пенсионного дохода с 1 января, а также зачем нужно финансовое планирование людям с маленькими доходами и о том, как увеличить GIS в 65 лет». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант. 

Телефон: 289-319-1067

Серьёзное заболевание не должно сделать вас банкротом

В июне 2014 года мы праздновали в Доминиканской Республике свадьбу нашей дочери. Радостная атмосфера, прекрасная погода и море оставили незабываемое впечатление. Среди многочисленных гостей была милая девушка по имени Алина (имя изменено) – подруга моих дочерей по университету. Очень симпатичная, тихая и улыбчивая, она прекрасно вписывалась в компанию 20 – 30-летних гостей, которые составляли бо́льшую часть приглашённых.

В сентябре того же года у Алины должна была состояться свадьба, но неожиданно для всех свадьбу пришлось отложить. Причина – у неё обнаружили рак.

К счастью, лечение прошло успешно – она стала мамой, жизнь наладилась. Однако для этого ей пришлось пройти через тяжёлое лечение, потребовавшее большого мужества и терпения от неё и значительных усилий от её семьи. Глядя со стороны, это выглядит как счастливое окончание тяжёлого периода её жизни.

Сторонний наблюдатель, как правило, не видит финансовой подоплёки событий. Алина около года не могла работать, а потом ещё около полутора лет не могла работать на полную ставку. Финансовый удар был значительный. Только финансовая поддержка родителей позволила сохранить её кондо. Я уверен, что её родители, подойдя к пенсионному возрасту, будут иметь меньше денег для жизни, чем могли бы, если бы Алина имела страховку от критических заболеваний.

Большинство 20 и 30-летних обычно не думают и страховании. Но это важно, причём, именно этот вид страховки может быть вам не известен.

Традиционно первая страховка – это страховка жизни, обычно временная, так как она дешевле всего. В случае смерти застрахованного эта страховка однократно выплачивает крупную сумму денег тому, кто указан бенефициаром в страховом контракте – обычно жена или муж. Люди в возрасте часто указывают своих детей. Молодые люди, заботящиеся о родителях, которые могут оказаться без поддержки в старости, назначают бенефициарами родителей.

Но в последнее время страхование от критических заболеваний становится всё более популярным. Многочисленные опросы показывают, что все мы сильно недооцениваем вероятность таких болезней.

Статистика показывает, что некурящая 30-летняя женщина имеет 5-процентную вероятность умереть до 65 лет и 19-процентную вероятность получить критическое заболевание – в первую очередь, рак, инфаркт, инсульт.

Для некурящего 30-летнего мужчины вероятность смерти до 65 лет – 7%, а вероятность критического заболевания – 27%.

Вероятность излечения сейчас, благодаря успехам медицины, велика и с каждым годом повышается, но финансовые последствия такого заболевания могут быть значительные.

Если вы заболели и должны уйти с работы ради лечения, то сочетание низкого дохода и повышенных расходов из-за непредвиденных затрат, связанных с лечением, ставит вас в положение, когда вам трудно платить аренду или оплачивать ипотечные платежи. Статистика говорит, что дефолты по ипотечным платежам из-за болезни в 3 раза выше, чем из-за смерти.

Вы когда-нибудь прикидывали, сколько недель вы сможете продержаться, если вы потеряли свой доход? Отложены ли у вас деньги на непредвиденные расходы? Если нет, то есть ли у вас страховка на достаточную сумму для такого случая? И что для вас является достаточной суммой? Для меня это, как минимум, годовой доход. Лучше два.

Кстати, в таком случае также желательно иметь страховой контракт на случай потери заработка, что не отменяет необходимости в страховании от серьёзных заболеваний.

Если вы считаете, что это дорого, что у вас нет на такую страховку денег, то подумайте о том, что вы будете делать, если вы не сможете зарабатывать.

Если вы боитесь потерять деньги, потраченные на страховку, если вы не заболеете, то у меня для вас хорошая новость: вы получите ваши деньги назад, если с вами ничего не случится. Для этого надо взять специальное дополнение к страховке.

Что вы теряете? Возьмите такую страховку сегодня, пока вы здоровы. Потом может быть поздно.

Узнайте, какие у вас есть опции, у вашего финансового консультанта. Если у вас такого нет, то обращайтесь ко мне.

Если вы хотите приобрести страховку, оформить инвестиционный план или ипотечный кредит, звоните мне по указанным телефонам.

Если будут вопросы общего характера по финансам в Канаде, задавайте их мне письменно на моём сайте www.AlexanderSergeyev.com, моём канале YouTube «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым» или в моей группе Facebook «Деньги в Канаде».

Читайте мои статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде», на моём канале «Деньги в Канаде» в Телеграмме и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «Размер пенсионного дохода с 1 января, а также зачем нужно финансовое планирование людям с маленькими доходами и о том, как увеличить GIS в 65 лет». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант. 

Телефон: 289-319-1067

Мортгиджи с переменной процентной ставкой и страхование мортгиджей

На днях первый раз с 2018 года банк Канады поднял ставку (Bank of Canada Prime Lending Rate) на 0.25% с 0.25% до 0.50%. Соответственно, банки и финансовые организации, выдающие кредиты, тоже подняли свои ставки. У большинства из них Prime Rate поднялся с 2.45% до 2.70%, тоже на 0.25%.

С этой ставкой связаны проценты, которые мы платим по кредитам, в том числе ипотечным кредитам с variable и adjustable rates.

То есть, у многих заёмщиков проценты по их мортгиджам поднялись. Однако немногие знают, чем отличаются variable rates mortgages и adjustable rates mortgages.

Variable rates mortgages ипотека с плавающей ставкой

Когда Prime Rate изменяется, месячные платежи остаются теми же самыми, но скорость, с которой вы выплачиваете кредит, меняется. Например, месяц назад каждые 2 недели вы платили $593,48, из которых $465,90 шло на погашение кредита, а $127,58 – на уплату процентов по кредиту. Теперь вы по-прежнему платите $593,48, из которых на погашение кредита идет $451,87, а $141,61 идёт на уплату процентов по кредиту. То есть, теперь сумма вашего кредита уменьшается медленнее. Если у вас есть такая возможность, я рекомендую воспользоваться prepayment privileges и увеличить ваши платежи, чтобы не удлинять срок выплаты ипотечного кредита на год, два, а то и больше.

Adjustable rates mortgages ипотека с регулируемой ставкой

Когда Prime Rate изменяется, ваши месячные платежи тоже меняются, следовательно, скорость, с которой вы выплачиваете кредит, остаётся постоянной. Например, месяц назад каждые 2 недели вы платили $593,48, из которых $465,90 шло на погашение кредита, а $127,58 – на уплату процентов по кредиту. Теперь же вам надо платить на $14.03 больше – $607,51, из которых $465,90 идет на погашение кредита, а $141,61 идёт на уплату процентов по кредиту.

В такой ситуации у некоторых могут возникнуть финансовые трудности из-за невозможности подстроить свой бюджет под увеличивающиеся платежи. Одним из решений, которым можно воспользоваться, это рефинансировать кредит на больший срок, чтобы уменьшить платежи. Я рекомендую воспользоваться таким решением только тогда, когда исчерпаны все другие способы решения ваших финансовых проблем.

Как застраховать мортгидж

Из-за высокой стоимости жилья размеры ипотечных кредитов сейчас тоже очень значительные. Кредиты берутся на пределе финансовых возможностей. Поэтому многие стараются сэкономить и не брать страховку мортгиджа. Некоторые уже поплатились за такое решение, многие могут поплатиться в будущем.

Ведь если вы с трудом можете оплачивать текущие платежи по кредиту, то в случае потери заработка вы точно не сможете их оплачивать. А в случае смерти семья останется без дома.

Я понимаю, что страховка стоит денег. Если у вас нет возможности застраховать кредит полностью, то застрахуйте половину – это будет значительно дешевле и при необходимости даст вам и вашей семье финансовые ресурсы, чтобы как-то выйти из положения в случае болезни или смерти.

При оформлении договора страхования обращайте внимание, кому будут платиться деньги при наступлении страхового случая. Я рекомендую брать такие страховки, которые будут платить вам и вашей семье, а не банку.

Также я рекомендую брать страховки, которые страхуют не только от потери жизни, но также от потери доходов при болезни или несчастном случае. Наилучший вариант – это когда страховая сумма выплачивается однократно при наступлении болезни, а также платит ежемесячно до выздоровления сумму, указанную в договоре страхования.

Я помогаю оформлять кредиты (mortgage) и договора их страхования. Обращайтесь.

Если вам нужно помочь оформить страховку, инвестиционный план или ипотечный кредит (mortgage), то обращайтесь ко мне напрямую, если же вы хотите задать вопросы, то задавайте их мне письменно на моём сайте www.AlexanderSergeyev.com, моём канале YouTube «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым» или в моей группе Facebook «Деньги в Канаде».

Читайте мои статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде», на моём канале «Деньги в Канаде» в Телеграмме и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «Когда можно забрать деньги из RRSP, чтобы заплатить меньше налогов?». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант. 

Телефон: 289-319-1067

Что такое RRSP и как он работает. А также советы, как его эффективно использовать

Я сделал видео о RRSP, которое вы можете посмотреть на моём YouTube канале. Вот текст этого видео:

RRSP был создан в 1957 году для того, чтобы поощрить и облегчить накопления на те годы, когда мы перестанем работать.

Как работает RRSP?

Очень просто:

В год внесения денег на счёт. Сумма вашего налогооблагаемого дохода уменьшается на сумму, денег, положенную на счёт, зарегистрированный как RRSP.

Например:

Вы положили в RRSP $10,000.

Если в 2021 году вы заработали $60,000, то возврат будет $2,965;

$80,000, то возврат будет $3,115;

$100,000, то возврат будет $3,641.

Пока деньги находятся на этом счету. Прирост денег, защищённых RRSP, не облагается налогом в год получения дохода, как это происходит с нерегистрированными инвестициями

В год изъятия денег со счёта. Когда вы забираете деньги из RRSP, то сумма, которую вы забрали, добавляется к вашему доходу.

Исключения только два:

  • Home Buyers’ Plan – можно забрать до $35,000, возвращать в течение 15 лет;
  • Lifelong Learning Plan – можно забрать до $10,000, возвращать в течение 10 лет.

Распространённый миф:

Смысла в RRSP нет, так как при внесении денег в RRSP мы экономим на налогах, а при забирании денег их RRSP мы платим эти налоги. Одно уравновешивает другое.

Почему это миф?

  • Мы вносим деньги в рабочие годы, когда маргинальная налоговая ставка больше;
  • Внесённые деньги приносят доход и увеличиваются в сумме защищённые от налогов;
  • После ухода с работы наша маргинальная налоговая ставка меньше;
  • После 65 лет необлагаемый налогом доход выше на Age amount – который для 2021 составляет $7,713.

Если вы хотите внести деньги в RRSP, но у вас их в данный момент нет, то многие компании дают для этого RRSP loan.

С некоторыми из этих компаний я работаю.

Эти кредиты отличаются от обычных тем, что они даются на короткий срок 1-3 года, часто первый платёж наступает только через 120 дней. Процентная ставка начинается от Prime + 0.5%, то есть на данный момент 2.95%.

Что ещё надо знать?

Первое: Вы не можете внести в RRSP любую сумму денег. Есть потолок – 18% заработанных денег, но не выше $27,830 за 2021 год.

Если вы не использовали всю разрешённую вам сумму, то неиспользованная часть не пропадает, а переносится (carry forward) на следующий год.

Сколько вы можете внести в этом году указано в вашем Notice of Assessment за прошлый год.

Второе: Если у вас на работе есть регистрированный пенсионный план, например Defined Benefit Plan, Defined Contribution Plan, Group Retirement Savings Plan, то ваша разрешённая сумма внесения в RRSP, уменьшается на сумму, указанную в T4 box 52 и T4A box 34.

Третье: Чтобы уменьшить налоги за предыдущий год у нас есть 60 дней, когда можно внести деньги в RRSP. То есть в 2022 году у нас есть срок до 1 марта включительно, чтобы внесением денег в RRSP уменьшить налоги в 2021 году, либо получить дополнительный возврат.

Четвёртое: Что будет, если вы внесли в RRSP больше денег, чем вам разрешено (over contribute)? Как правило, вы должны заплатить налог в размере 1% в месяц на сумму, превышающую сумму превышения на $2,000. Чтобы этого избежать, вы должны забрать сумму превышения, либо перевести её в qualifying group plan.

Однако…

Вы можете внести в RRSP любую сумму, при условии, что в налоговой декларации вы объявили, что хотите использовать для уменьшения налогов в этом году сумму, не превышающую разрешённого лимита. Остальная сумма может быть использована в будущие годы.

Например: мне разрешено внести не более $10,000. Я могу внести $50,000, а в налоговой декларации объявить, что в этом году использую только $10,000.

Наиболее распространённые ошибки:

Первая. Вносить деньги в RRSP не собираясь держать их там до момента ухода с работы.

Исключение – использование Home Buyers’ Plan или Lifelong Learning Plan.

Вторая. Растратить налоговый возврат. Такой возврат должен быть использован только для улучшение вашего финансового положения, то есть для погашения долгов или инвестирования.

Третья. Не указание бенефициара (beneficiary) вашего RRSP.

Четвёртая. Не использование RRSP, если вы в достаточно высокой маргинальной налоговой ставке.

Под этим моим видео об RRSP появился очень длинный и интересный комментарий. Газетный формат не позволяет мне его поместить. Кому интересно, добро пожаловать ко мне на сайт.

Кому нужна помощь в открытии RRSP счёта, обращайтесь по указанным телефонам.

Если будут вопросы, задавайте их мне письменно на моём сайте www.AlexanderSergeyev.com, моём канале YouTube «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым» или в моей группе Facebook «Деньги в Канаде».

Читайте мои статьи на сайте  www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде», на моём канале «Деньги в Канаде» в Телеграмме и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «Размер пенсионного дохода с 1 января, а также зачем нужно финансовое планирование людям с маленькими доходами и о том, как увеличить GIS в 65 лет». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант. 

Телефон: 289-319-1067

Зачем нужно финансовое планирование людям с маленькими доходами и о том, как увеличить GIS в 65 лет

Обычно люди с небольшими доходами не очень обеспокоены финансовым планированием на длительный срок. Как правило, им хватает государственных выплат в случае потери работы болезни или ухода на пенсию.

Прежде чем перейти к теме моей статьи, давайте определимся, что такое люди с маленькими доходами. Для этого достаточно посмотреть законодательство о доходах на пенсии.

Согласно Ontario Guaranteed Annual Income, получается, что чтобы попасть в эту категорию, одинокий человек должен получать меньше $20,214.12 в год. Я привёл цифры первого квартала 2022.

Люди, попадающие в эту категорию, либо имеющие доходы, не намного превышающие указанные цифры, полагают (и не без оснований), что Канада них позаботится. Поэтому, стоит ли беспокоиться о финансовом планировании? Ведь финансовое планирование для тех, кто занимается инвестированием, правильно?

Неправильно. Финансовый план действует как проводник, когда вы идете по жизненному пути. По сути, он помогает вам контролировать свои доходы, расходы и инвестиции, чтобы вы могли достигать своих целей, уменьшая при этом финансовые риски и оптимизируя налоги.

У многих финансовый план простой: делаю, как все. То есть, ухожу на пенсию в 65 лет, получаю пенсию и пенсионные пособия согласно законодательству и сильно не задумываюсь, можно ли в этом плане что-нибудь изменить в лучшую для меня сторону.

А вот теперь у меня к вам несколько вопросов:

Первый вопрос (вернее, два):

В Канаде пенсию из CPP можно начинать получать в возрасте от 60 до 70 лет. Так, может, лучше начинать получать пенсию в 60 лет? Конечно, она будет на 36% меньше, но платиться будет на 5 лет дольше? А, может, лучше начинать получать её в 70 лет, когда она будет на 42% больше?

Второй вопрос:

А, может, лучше начать получать пенсию и пенсионные пособия в 65 лет, но до 71 года вносить в RRSP сумму, равную полученному CPP, чтобы получить больше пенсионного пособия GIS? Тогда можно получить дополнительно из GIS сумму равную выплатам из СРР за 5 лет, что может составить дополнительно $20,000 – 30,000. Потом, правда, надо будет разбираться с этим RRSP, но все равно денег будет больше.

Третий вопрос:

А, может, лучше отложить получение СРР до 70 лет, чтобы он был на 42 процента больше, а в период с 65 до 70 лет получать дополнительные выплаты из GIS?

Кто может сказать, как поступить правильнее, не сделав соответствующих расчетов? Вот вы, мой читатель, можете? Лично я не могу.

И напоследок хочу развеять одну широко распространенную легенду о сумме пенсии и пенсионных доходов. Говорят, что работай или не работай, а все равно получишь одно и то же. Это заблуждение.

Если вы совсем не работали в Канаде и не делали отчислений в СРР, то сейчас в Онтарио на пенсии вы должны получать $1,684.51 в месяц ($20,214.12 в год) для одинокого человека и $1,302.68 в месяц ($15,632.16 в год) на человека в семье. Приведенные цифры действительны для января – марта 2022.

Если же за время работы в Канаде вы заработали пенсию СРР в сумме $500 в месяц, то ваш доход на пенсии составит $1,768.51 в месяц для одинокого человека и $1,427.58 в месяц на человека в семье.

Кто-то скажет, что особой разницы нет, что разница всего лишь 5.0% и 9.6%. А я думаю, что на пенсии каждый цент важен, и что может иметь смысл отложить получение СРР, чтобы увеличить его на 42%?

Если будут вопросы, задавайте их мне письменно на моём сайте www.AlexanderSergeyev.com, моём канале YouTube «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым» или в моей группе Facebook «Деньги в Канаде».

Если вас интересует финансовое планирование, то обращайтесь к финансовому консультанту, которому вы доверяете. Если же у вас такого нет, то я к вашим услугам. Обращайтесь.

Читайте мои статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде», на моём канале «Деньги в Канаде» в Телеграмме и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «Когда можно забрать деньги из RRSP, чтобы заплатить меньше налогов?». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант. 

Телефон: 289-319-1067

Guaranteed Income Supplement (GIS) и обратный мортгидж: какая связь?

Недавно я получил е-мейл:

«У нас вопрос о GIS. Известно, что пенсионеры с маленьким доходом будут получать гарантированный Income Supplement, даже если они имеют дом.

Вопрос: если дом (в котором они проживают) будет продан, повлияет ли наличие этих денег на получение GIS?»

Я не буду приводить мой ответ, так как он не имеет отношения к тому, о чем я собираюсь написать. Полученный е-мейл подсказал мне тему этой статьи.

Вот простая жизненная ситуация: двое пенсионеров с маленьким доходом имеет дом в Торонто. Денег не хватает, и они думают: что делать? Пока они жили в этом доме, он очень сильно поднялся в цене и стоит $1,500,000. Теперь они рассматривают два варианта:

Вариант 1:

Продать дом и переселиться в более дешевое жилье. Они рассчитывают получить после продажи, после выплаты всех расходов, связанных с продажей, покупкой и переездом, $600,000. Из этих денег они собираются брать по $2,000 в месяц, что хватит на 25 лет. Сейчас они получают пенсий и пенсионных пособий по $2,605.36, согласно закону провинции Онтарио о минимальном доходе на пенсии в январе – марте 2022 года. В результате у них будет $4,605.36, что покрывает их расходы на жизнь и даже немного остается.

Вариант 2:

Продолжать жить в этом доме, а $2,000 в месяц получать за счет обратного мортгиджа.

Какой из двух вариантов вы бы посоветовали выбрать этим людям?

А вот мои рассуждения об этом:

Вариант 1:

Я бы рекомендовал не класть эти деньги на обычный чековый счёт, который не приносит дохода – не вижу смысла держать средства в том месте, где их медленно съедает инфляция. А значит, надо положить туда, где они будут приносить доход. Учитывая их обстоятельства, я рекомендовал бы положить деньги в инвестиции с гарантированными пожизненными выплатами. Могу предложить план, который я всегда предлагаю своим клиентам: им будет выплачивать те же самые $2,000 в месяц с перспективой увеличения основной суммы денег в дальнейшем.

Однако надо иметь в виду, что часть этих $2,000 в месяц будет считаться доходом, и будет уменьшать Guaranteed Income Supplement. Сколько из этих денег будет являться доходом, сказать сейчас нельзя, это будет зависеть от обстоятельств в будущем. Но этот план очень экономичен в плане налогов.

Допустим, что доходом будет считаться 50% этих денег. То есть, $1,000 в месяц будет считаться доходом, что в дальнейшем приведет к уменьшению Guaranteed Income Supplement на $500 в месяц или $6,000 в год. То есть, их месячный доход будет не $4,605.36, а $4,105.36.

С другой стороны, есть большая вероятность через 25 лет сохранить весь основной капитал $600,000, который они собирались полностью потратить.

Кроме того, их новый дом будет стоить $1,312,500 при условии, что его цена будет увеличиваться на 2% в год. Я знаю, что многие риэлторы не согласятся с такой консервативной оценкой.

Вариант 2:

Если они берут обратный мортгидж, то они продолжают жить в своём доме, цена которого через 25 лет поднимется до $2,461,000 при условии, что она будет увеличиваться на 2% в год.

За это время они получат $623,000 месячными платежами по $2,000. Первый платёж будет $25,000 – это условие кредитодателя. Сумма долга, которая накопится к этому времени, составит $1,225,000, то есть, в доме их собственных средств останется $1,236,000. Это исходя из цифр, предлагаемых банком, с которым я оформляю мортгиджи для своих клиентов.

Однако они не потеряют выплаты из Guaranteed Income Supplement. Почему это важно? Потому что эти выплаты каждые 3 месяца индексируются, то есть, они защищены от инфляции.

Одним из финансовых рисков, которые мы должны учитывать, когда рассчитываем на многие годы вперед, является риск инфляции, то есть, удешевления наших денег со временем. Так давайте переложим этот риск на плечи государства.

Вы спросите, какой вариант я считаю более предпочтительным? Ответа на этот вопрос не будет. Я вижу плюсы и минусы и в первом варианте, и во втором варианте, но в данном случае выбирать не мне. Моя задача – подготовить финансовый план и объяснить моим клиентам все плюсы и минусы. И я могу вам помочь оформить и инвестиционный план, и обратный мортгидж.

А что бы выбрали вы, если были бы на месте этих пенсионеров?

Полная версия этой статьи со всеми расчетами и допущениями будет выложена на моем сайте. Кому интересно, отсылаю туда.

* Все приведенные выше расчеты сделаны с использованием ряда допущений. К этим допущениям относятся: возраст, процент инфляции, процент прироста стоимости дома, процент прироста стоимости инвестиций, проценты на обратный мортгидж, сумма налогооблагаемого дохода в выплатах из гарантированного пенсионного инвестиционного плана. Поэтому эти цифры могут быть не применимы для вашей конкретной ситуации. Для создания финансового плана конкретно для вас просьба обращаться к специалисту.

Если будут вопросы, задавайте их мне письменно на моём сайте www.AlexanderSergeyev.com, моём канале YouTube «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым» или в моей группе Facebook «Деньги в Канаде».

Если вас интересует финансовое планирование, то обращайтесь к финансовому консультанту, которому вы доверяете. Если же у вас такого нет, то я к вашим услугам. Обращайтесь.

Читайте мои статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде», на моём канале «Деньги в Канаде» в Телеграмме и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «Недвижимость и налоговая декларация». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант. 

Телефон: 289-319-1067

Вопросы читателей о пенсии в Канаде

Читатель: Здравствуйте Александр. Мой вопрос: что такое post-retirement benefit и как он начисляется?

Я: Здравствуйте, Post-Retirement Benefit (PRB) – это дополнительная сумма пенсии CPP, которая начисляется тем, кто уже получает пенсию СРР, но продолжает работать и отчислять деньги в пенсионный план СРР. Это относится к тем, кому от 60 до 70 лет. Причём, отчисления в СРР обязательны для тех, кому меньше 65 лет, а если вы старше, то вы можете отказаться от отчислений, заполнив для этого форму СРТ30.

Формулу расчёта суммы Post-Retirement Benefit я вам не скажу, это насчитывает сам пенсионный фонд. Для примера могу только привести недавний случай: я помог заполнить заявление на CPP моему клиенту 67-летнего возраста. Причём, мы заполнили заявление, чтобы ему заплатили с 65 лет. Сумма Post-Retirement Benefit составила $13 в месяц.

Читатель: Меня интересует, как я могу начать получать пенсию сразу после прекращения работы и не ждать 1,5 года?

Я: Добрый день. Вам надо просто подать заявление и указать месяц начала получения пенсии. CPP и OAS вам будет выплачиваться с этого месяца. В отношении GIS немного сложнее, так как он насчитывается и выплачивается с января по июнь на основании позапрошлогодней налоговой декларации, а с июля по декабрь – на основании прошлогодней налоговой декларации. Но в это в общем случае. Service Canada понимает, что в какой-то момент вы можете уйти на пенсию и никаких других доходов не иметь, поэтому рассчитывать GIS на основании дохода рабочих лет неправильно. Для этого предусмотрена специальная форма. Вы должны не только указать месяц начала получения пенсии, но и заполнить декларацию, указывающую ваш доход после начала её получения. Тогда GIS вам насчитают не на основании налоговой декларации, а на основании сведений, поданных вами. В дальнейшем, если ваши сведения оказались не совсем точными, они сделают пересчёт.

Читатель: Доброе утро. Мой бухгалтер задержал представление налогового отчёта (income tax) за 2019 год в Revenue Canada, за эту ошибку я заплатил штраф. CRA пересчитало мою пенсию в сторону уменьшения, взяв за основание сумму дохода за 2019 год $11,179.00, (это не соответствует реальному доходу, указанному в отчёте – $15,870.72), начислив долг в сумме $1709.82. за 2020 год, также пенсия была уменьшена, так как взята сумма дохода $19,096.00 что также не соответствует данным налогового отчёта за 2020 год – $14,782.20.

Вопрос: 1. Может ли CRA пересчитывать пенсию, в сторону уменьшения, из-за несвоевременной подачи налогового отчёта?

  1. Какая сумма дохода не влияет на уменьшение пенсии?

Письма могу отправить на ваш е-мейл, или показать при встрече.

Я: Доброе утро! Ответы выделены курсивом.

  1. Может ли CRA пересчитывать пенсию, в сторону уменьшения из-за несвоевременной подачи налогового отчёта? – И да, и нет. Нет, потому что сумма пенсии не зависит от даты подачи налоговой декларации. Вас не могут штрафовать уменьшением пенсионных пособий за несвоевременно поданную налоговую декларацию. Да, потому что, если они начали вам выплачивать пенсионные пособия по предыдущему году, либо по налоговой декларации, которая впоследствии будет изменена, то при получении уточнённых данных о ваших доходах, сумма пенсионных пособий, естественно, будет скорректирована в большую или меньшую сторону.
  2. Какая сумма дохода не влияет на уменьшении пенсии? – Это вопрос на целый семинар, где надо объяснять виды пенсий и пенсионных пособий, а также виды доходов и как они влияют, поэтому ограничусь коротким ответом, так как мне кажется, что вас беспокоит пенсионное пособие GIS (Guaranteed Income Supplement). Не влияет на это пособие сумма дохода до $23.99 в год. Естественно, того дохода, который считается доходом с точки зрения CRA. Я не описался, эта сумма читается «двадцать три доллара в год». Если вы заработаете $24, то ваше пособие уменьшится на $1 в месяц.

***

Если будут вопросы, задавайте их мне письменно на моём сайте www.AlexanderSergeyev.com, моём канале YouTube «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым» или в моей группе Facebook «Деньги в Канаде».

Если вас интересует финансовое планирование, то обращайтесь к финансовому консультанту, которому вы доверяете. Если же у вас такого нет, то я к вашим услугам. Обращайтесь.

Читайте мои статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде», на моём канале «Деньги в Канаде» в Телеграмме и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «Недвижимость и налоговая декларация». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант. 

Телефон: 289-319-1067

Переписка со зрителем, как иллюстрация, зачем нужно финансовое планирование

А зачем нужно это финансовое планирование? Может лучше жить, как живётся? Так, если не говорит, то действует большинство. И их можно понять – вряд ли можно ценить то, что никогда не видел, не знаешь и не понимаешь. В этом случае невозможно даже описать, какую конкретную информацию финансовое планирование может дать. А оно даёт нам возможность примерно рассчитать, исходя из нынешней финансовой ситуации и нынешних наших планов, наше будущее финансовое положение. Полный финансовый план состоит из следующих семи планов. Их может быть меньше, в зависимости от того, что нам надо:

Cash flow – приход и уход денег на разных стадиях нашей жизни.

Assets – сумма того, что мы имеем (недвижимость, денежные средства, страховки и т.д.) на протяжении будущих лет.

Savings – накопление или использование накопленных денежных средств.

Insurance – страховая защита нашего жизненного уровня и жизненного уровня нашей семьи, а также защита наших накоплений.

Tax liabilities – налоги, когда, какие и в каком размере будут наши налоги.

Retirement Planning – финансовое планирование жизни после ухода с работы.

Estate Planning – планирование нашего наследства с целью уменьшения потерь (налоги, probate fee, профессиональные услуги) при его распределении.

Насколько зачастую смутно наши люди представляют себе свои доходы на пенсии, хорошо иллюстрирует моя переписка со зрителем моего видео «Как жить на пенсии в Канаде»:

Зритель: Спасибо! А можно ссылку на информацию о том, что пенсия уменьшается до 300, если жили меньше 40 лет? А то все, что я нахожу – это про 20 лет и 600. Еще раз спасибо!

Я: Видимо, вы пишете про OAS и, видимо, вы меня не так поняли. OAS в 2021 году составляет $626.49 для тех, кто прожил в Канаде 40 лет после 18-летнего возраста. Если вы жили меньше, то вы будете получать $626.49, поделенные на 40 и умноженные на количество полных лет, прожитых в Канаде.

Зритель: Даже если я уеду из Канады? Меня интересует, сколько я буду получать, если прожив в Канаде 20, уеду обратно в Россию. Спасибо!

Я: Вы будете получать выплаты из CPP и OAS, а также из вашего частного пенсионного плана, если у вас он есть. Сколько вы получите из СРР, можете спросить у них по телефону, либо зарегистрироваться в сервисе My Service Canada Account. Сколько вы будете получать OAS, я написал в предыдущем ответе. Насчёт вашего частного пенсионного плана, если у вас он есть, вы можете справиться в финансовой организации, где он содержится.

Зритель: Нету у меня CPP, я самозанятая всю жизнь. Значит, получается, если я захочу уехать из Канады, то буду получать всего 300 долларов в месяц пособия. Офигеть. А еще считается, что в Канаде хорошая минимальная пенсия(((

Я: Возможно, так и будет, я вашей ситуации не знаю. Однако, если вы самозанятая, это не значит, что вы не делали отчислений в CPP. Конечно, это возможно, но в таком случае все годы у вас Net Business Income в строке 135 (сейчас она 13500) должен быть не больше $3,500. Я не думаю, что так и было. Скорее всего, какая-то маленькая сумма пенсии из СРР у вас есть. Кроме того, у вас всегда есть возможность создания своего собственного пенсионного дохода.

И, по моему мнению, в Канаде неплохая минимальная пенсия. Но ключевая фраза здесь «в Канаде». Социальная пенсия предназначена тем, кто живёт в Канаде. Забрать её с собой в другую страну не получится. Придётся выбирать, жить ли в Канаде на $1,650, если вы одинокая, поселившись в социальном жилье, либо довольствоваться значительно меньшими деньгами в другой стране.

Зритель: А можно создать пенсионный фонд, если я не живу в Канаде? Допустим, отчислять в него деньги из рентал дохода с дома, который я оставлю, и так еще чтобы налог на этот доход и капитал гейн уменьшить?

Я: Вам для этого не нужно перегонять деньги в никакие фонды. Просто доходы от рента перечислять на свой счёт за границей. Естественно, после уплаты налога.

Зритель: Да, и это печально. Я считаю, что человек должен иметь право забрать свою пенсию с собой, отработав на Канаду достаточное количество лет, как это происходит в РФ или Израиле.

Я: Так же это происходит и в Канаде. Канадец, получающий пенсию CPP в $730.25 (это средняя пенсия новых пенсионеров в июне 2021 года, retirement + postretirement benefits) плюс OAS $635.26 (такая сумма платится с 1 октября 2021 года), даже если у него нет пенсии от работодателя, может забрать эти $1,365.51 и уехать жить в другую страну. Вы же хотели бы получать в России GIS – Guaranteed income Supplement, который положен людям с низкими доходами, и CRA проверяет низкие ли доходы у пенсионера на основании налоговой декларации. То есть, отбросив канадскую вежливость и назвав вещи своими именами, GIS – это пособие по бедности. Я никогда не слышал, чтобы какая-то страна платила за границу пособие по бедности.

Для того чтобы уехать за границу с хорошей пенсией, надо готовиться. У меня была знакомая из Македонии. Она до пенсии более 20 лет работала на заводе на официальную зарплату, чтобы у неё была хорошая пенсия в Македонии, куда она в конце концов и вернулась.

Другой пример, на этот раз self-employment. У меня есть клиент, приехавший в Канаду из России, с Дальнего Востока. Он больше 20 лет в Канаде устанавливает гипсокартон (drywall). Он самозанятый, но член профсоюза. Сейчас у него пенсия от профсоюза около $1,000 в месяц. Вместе с CPP и OAS получается больше $1,600 в месяц. Он бы эту пенсию мог бы получать и в России, если бы переехал. Правда он не собирается.

Я это пишу, чтобы подчеркнуть, что законы можно использовать для своей выгоды. Но их надо знать и планировать свои действия за много лет вперёд.

Зритель: Скажите, а государство что-то добавляет к отчислениям на пенсию, если человек самозанятый и нет работодателя? Или это просто свободные от налога накопления?

Я: Нет, как и всем остальным. Однако самозанятые платят в CPP в двойном размере: за себя как работника и за себя как работодателя. В результате получается пенсия из СРР как у всех остальных.

Если будут вопросы, задавайте их мне письменно на моём сайте www.AlexanderSergeyev.com, моём канале YouTube «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым» или в моей группе Facebook «Деньги в Канаде».

Если вас интересует финансовое планирование, то обращайтесь к финансовому консультанту, которому вы доверяете. Если же у вас такого нет, то я к вашим услугам!

Читайте мои статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде», на моём канале «Деньги в Канаде» в Телеграмме и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «Как определить, сколько надо для жизни на пенсии? И сколько на самом деле будет?». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант. 

Телефон: 289-319-1067