Александр Сергеев

На этой неделе на моем YouTube канале «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым» вышло моё новое видео о пенсиях в Канаде и, в частности, в Онтарио. Дело в том, что в 2021 году я сделал несколько видео о пенсиях в Канаде, которые до сих пор пользуются большой популярностью. Но время прошло, изменилось законодательство, поменялись цифры. В новом видео приведены цифры, действительные с июля по сентябрь текущего 2024 года.

Я не буду пересказывать всё видео, интересующихся приглашаю посмотреть его самим. Здесь я только вкратце опишу, из чего состоит канадская пенсия. Условно я разделил канадскую пенсию на 3 уровня:

Нижний, базовый уровень состоит из пенсионных пособий (OAS, GIS, GAINS), выплачиваемых государством из налогов всех жителей Канады.

Средний уровень формируется из наших взносов в Пенсионный фонд Канады (Canada Pension Plan – CPP). Когда мы работаем, из нашей зарплаты забираются взносы в CPP, аналогичную сумму добавляет наш работодатель. Те, кто работает как self-employed, платят взносы в Пенсионный фонд в двойном размере по сравнению с тем, что платят люди, работающие на работодателя: за себя как за работника и за себя как работодателя.

Верхний уровень – частная пенсия, которая состоит из пенсии от работодателя, от профсоюза, а также собственных пенсионных накоплений, например, RRSP, но не только. Сейчас большую популярность получил TFSA, также многие собирают деньги на пенсию на нерегистрированных инвестиционных или накопительных счетах.

Среди наших иммигрантов, приехавших с территории бывшего Советского Союза, именно нижний и средний уровни принято называть канадской пенсией. И именно этим 2 уровням посвящено мое видео.

Однако, если посмотреть на статистику пенсионных доходов и на income tax тех, кто прожил в Канаде всю жизнь (или хотя бы всю свою взрослую жизнь), то понимаешь, что верхний уровень, то есть частная пенсия и собственные пенсионные накопления составляют большУю часть, а часто – бОльшую часть пенсионного дохода. А статистика такая:

Согласно данным Statistics Canada’s 2024 Canadian Income Survey, средний доход после уплаты налогов для пары пенсионеров в 2022 году составил $74,200 или $6,183 в месяц. Для одиноких пенсионеров он составил $33,600 или $2,800 в месяц.

В то же время первые два уровня пенсионного дохода гарантируют, что доход на пенсии будет не менее $34,828 в год или $2,902 в месяц для пары пенсионеров и $22,539 в год или $1,878 в месяц для одиноких пенсионеров. Эти уровни дохода действительны для июля-сентября 2024.

Если хотите узнать больше, смотрите моё новое видео «Пенсия в Канаде: CPP, OAS, GIS, GAINS. Как узнать, сколько я получу?»

Если будут вопросы общего характера по финансам в Канаде, задавайте их мне письменно на моём сайте www.AlexanderSergeyev.com и моём канале в YouTube «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым».

Спасибо всем зрителям за интерес к моему 1-минутному видео «Если на пенсии переехать в другую страну». Эта видео получило наибольшее количество просмотров на моём YouTube канале за последние 28 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант. 

Телефон: 289-319-1067

В последнее время несколько раз на YouTube попадалась реклама компании QTrade, в которой утверждается, что чтобы уйти на пенсию надо собрать $1,700,000.

Абсолютно взятая с потолка цифра, не учитывающая то, как я или вы привыкли жить и хотите жить на пенсии. Однако вопрос интересный, и я решил рассмотреть его поближе и сделать некоторые расчёты.

В этом году я написал статью «Плохая хорошая канадская пенсия», в которой описывал государственные пенсионные программы и ссылался на статистику, согласно которой средний доход после уплаты налогов для пожилых семей в 2021 году составил $69,900.

Давайте от этой цифры – $69,900 на семью – и будем отталкиваться.

Допустим, мы поставили цель добиться этого дохода на пенсии.

На данный момент в Онтарио минимальный доход должен быть $1,451.17 в месяц на человека у пары пансионеров в возрасте от 65 до 74 лет. То есть, мы уже имеем доход $34,828.08. Теперь надо найти недостающие $35,000, то есть разницу между $69,900 и $34,828.08.

Допустим, что у нас не будет никакой пенсии от работодателя или профсоюза. Также мы не будем брать в расчёт дополнительные государственные выплаты – GST credit, Canada Carbon Rebate, а также провинциальные программы, например Ontario Trillium Benefit, хотя они могут достигать $4,000 в год.

Если вникать в теорию, то вы можете забирать из ваших инвестиций 4% в год с очень малым риском полностью исчерпать накопления до конца жизни, даже если она будет очень долгой. Например, недавно в Испании умерла женщина в возрасте 117 лет.

Исходя из правила 4%, чтобы забирать из накоплений $35,000 в год после налогообложения, надо иметь в TFSA $875,000 на двоих.

Вы спросите, где же их взять? Вот тут и требуется привычка инвестировать.

Вот картинка моего инвестиционного счёта, куда 7 апреля 2021 года было положено $1,000 и постоянно добавлялись небольшие суммы. Сейчас я добавляю туда по $10 в неделю.

Доходность этой инвестиции на данный момент 7.56% в год. Вот, исходя из этой доходности, я сделал расчёт ниже. Хотя, безусловно, доходность может быть выше, например, средняя годовая доходность индекса S&P 500с момента основания в 1928 году по 31 декабря 2023 года составляет 9.90%.

Представьте себе такой сценарий: я или вы решили вносить в инвестиционный счёт ежемесячно по $100, каждый год, увеличивая сумму взноса на 3% по сравнению с предыдущим годом. В результате, при доходности 7.56% в год, мы соберём:

$100,000 через 23 года и 6 месяцев;

$200,000 через 32 года и 8 месяцев;

$300,000 через 37 лет и 8 месяцев;

$400,000 через 41 год и 4 месяца;

$500,000 через 44 года и 3 месяца;

$600,000 через 46лет и 8 месяцев;

$700,000 через 48лет и 9 месяцев;

$800,000 через 50лет и 6 месяцев;

$900,000 через 52 года и 1 месяц;

$1,000,000 через 53 года и 7 месяцев.

Обратите внимание, что на первые $100,000 потребовалось 23 года, а на последующие $900,000, чтобы получить 1 миллион – 30 лет.

Именно поэтому привычку инвестировать надо вырабатывать как можно раньше в жизни.

Возвращаясь к нашей паре пенсионеров, которой нужно $875,000, то есть по $437,000 на каждого. Пользуясь моими расчётами им надо было собирать деньги на пенсию 42 года, если начинать со $100 на человека в месяц. Или 21, если начинать с $200 на человека в месяц. Или 11, если начинать с $400 на человека в месяц.

Инвестиции – это долгий и скучный процесс, и чем раньше вы начнёте, тем большего добьетесь, и тем легче вам будет на пенсии. Но у этого процесса есть важная сторона. Это привычка – такая же, как привычка чистить зубы. И чем раньше ваш ребёнок начнёт привыкать к этому, откладывая по $10 в месяц, тем лучше.

Инвестиционный счёт вы можете открыть в любом банке или финансовом учреждении, в том числе через меня. Я могу вам предложить спектр счетов, имеющих такие гарантии, которые вы в банке получить не сможете.

Открыть инвестиционный счёт, в том числе RRSP, FHSA и TFSA, а также задать мне все интересующие вас вопросы можно также по видео в режиме онлайн. Обращайтесь.

Если будут вопросы общего характера по финансам в Канаде, задавайте их мне письменно на моём сайте www.AlexanderSergeyev.com и моём канале YouTube «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым».

Спасибо всем зрителям за интерес к видео«В каком возрасте начинать получать пенсию CPP в Канаде?». Эта видео получило наибольшее количество просмотров на моём YouTube канале за последние 28 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант. 

Телефон: 289-319-1067

3 декабря 1967 года произошло выдающееся событие в медицине и истории человечества: группа врачей в Южной Африке произвела первую пересадку сердца человеку. Возглавлял эту группу доктор Кристиан Барнард, в её составе также был его брат, доктор Мариус Барнард.

И если Кристиан Барнард занимался исключительно хирургией, за что и получил заслуженную славу первого врача, совершившего пересадку сердца, то в обязанности Мариуса Барнарда, кроме собственно хирургии, входило общение с пациентами в той его деликатной части, когда врач должен рассказать больному о его диагнозе. Почти каждый день ему приходилось говорить одним о раке, другим – о последствиях инсульта, третьим – что-то ещё не менее тяжёлое. Не забывайте, что это были времена, когда диагноз «рак» звучал как смертный приговор.

И каждый день ему приходилось отвечать на одни и те же вопросы: «А это излечимо?», «Сколько времени потребуется?», «Сколько стоит такое лечение?».

Доктор Мариус Барнард регулярно встречался с пациентами для наблюдения за восстановлением после операций, и все они жаловались на одно и то же. Говорили о нехватке денег, о том, как это отражается на жизни их семей, на взаимоотношениях с родными. Это отражалось на работе, на бизнесе. Многие теряли свои накопления, страховки, то, во что ушло многие годы труда. Некоторые теряли свои дома.

Мариус Барнард видел это разрушение финансовой основы жизни снова и снова. Его миссия как врача была продлить жизнь пациента, вот только качество этой жизни падало значительно. И именно из-за финансовой ситуации.

Это не руководитель страховой компании, не специалист по разработке новых видов страхования, а именно Доктор Мариус Барнард, кардиохирург, дал импульс к созданию страхования от критических заболеваний. Именно он осознал необходимость страховки от наиболее страшных заболеваний, которая бы решала проблему расходов, возникающих после диагностирования инфаркта, инсульта, рака. Именно он объяснил страховщикам необходимость в специальной страховке для таких людей не потому, что они умрут, а потому, что они будут жить.

И 6 августа 1983 года такая страховка появилась в Южной Африке под названием «dread disease insurance». В 1987 году она появилась в Англии, 1991 – в США, и только в 1995 году в Канаде.

Государственная программа здравоохранения (в Онтарио OHIP) покрывает не все расходы, связанные с лечением. А страховка от тяжелых заболеваний даёт необходимые средства для:

• Покрытия медицинских расходов, не оплачиваемых OHIP и бенефитами на работе;
• Оплаты медсестры и тех, кто будет сидеть с детьми и вести домашнее хозяйство;
• Покрытия медицинских расходов за пределами Канады или в другой провинции;
• Оплаты необходимого оборудования: инвалидного кресла, скутера, специальной кровати;
• Модификации дома: расширения дверных проёмов, замена материала полов, изменений в ванной, кухне, спальне, входа в дом, установка лифта;
• Оплаты модификации машины;
• Погашения ипотеки (mortgage);
• Погашения кредита на машину;
• Погашения баланса кредитных карточек;
• Погашения остальных персональных и бизнес кредитов;
• Сохранения накоплений на будущее, например на покупку дома или RRSP, и накоплений на образование детей – детского образовательного плана RESP;
• Жизни в период поиска другой работы, либо обучения другой специальности, когда больной будет готов вернуться на работу;
• Покрытия бизнес-расходов, включая наём работника взамен заболевшего;
• Чтобы убрать стресс от переживаний о деньгах. Такой стресс сам по себе удлиняет время лечения и уменьшает вероятность выздоровления.

Сейчас этот вид страхования становится даже бо́льшим приоритетом для молодых людей, так как инфаркт, инсульт и рак наблюдаются во всё более молодом возрасте. И в этом возрасте вы можете получить её очень дёшево, даже с возвратом всех сумм, если вы ничем не заболеете. И самую дешёвую страховку вы можете купить именно сейчас, позже она будет дороже. Так что обращайтесь к своему страховому агенту. Или ко мне, если у вас такого агента нет.

Если будут вопросы общего характера по финансам в Канаде, задавайте их мне письменно на моём сайте www.AlexanderSergeyev.com и моём канале YouTube «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым».

Спасибо всем зрителям за интерес к видео «В каком возрасте начинать получать пенсию CPP в Канаде?». Эта видео получило наибольшее количество просмотров на моём YouTube канале за последние 28 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант. 

Телефон: 289-319-1067

Ко мне обратилась семья, которая хочет приобрести страховку для их 23-летней дочери.

Они не хотят брать дорогую постоянную страховку, но хотели бы обеспечить страховое покрытие для своей дочери на достаточно длительный срок и на достаточно большую сумму, поскольку в этом возрасте страховку можно сделать за небольшие деньги. Молодые люди в этом возрасте обычно о страховках не думают, поэтому родители хотят побеспокоиться об этом заранее. В дальнейшем они планируют передать оплату страховки дочери, когда лет через 10 – 20 у неё возникнет понимание необходимости страхования.

Вот сравнение стоимости страховок на $1,000,000 в возрасте 23 лет:

Напомню, что временная страховка, отличается от постоянной тем, что у неё месячная сумма зафиксирована на определённый срок, который ставится после буквы Т. То есть, для страховки Т10на $1,000,000 стоимость $22.50 зафиксирована на 10лет, после которых стоимость поднимается. По прошествии ещё 10 лет стоимость опять поднимается и так далее. Таким образом, у Т20 стоимость поднимается после 20 лет, у Т30 – после 30 лет, у Т100 вообще не поднимается, так как она зафиксирована до 100-летнего возраста.

В этом поднятии стоимости страховок и заключается главная проблема дешёвых страховок.

Вот, например, как поднимается стоимость страховки Т10 на $1,000,000 для некурящего здорового мужчины 23-летнего возраста:

Неизбежно наступает момент, когда дешёвая страховка будет отменена из-за дороговизны. Вот такой парадокс получается.

Особняком стоит страховка Т30/65. Что означают эти цифры 30/65? Они означают, что страховой договор заключён на 30 лет или до 65-летнего возраста, и вот что из этого получится дальше. То есть, в23-летнем возрасте женщине можно получить страховку на $1,000,000 с ежемесячным платежом$43.35, и эта сумма не будет подниматься 42 года. Для сравнения, Т30 будет стоить всего на 15 центов дешевле и где-то в 2 раза дороже, чем Т10, стоимость которой, кстати, через 30 лет вырастет в несколько раз.

Мужчина в этом возрасте может получить страховку Т30/65 на $1,000,000 за $66.33, и эта сумма не будет подниматься 42 года. Для сравнения, Т30 будет стоить даже на 27 центов дороже. И это всего в 2 раза дороже Т10, стоимость которой через 30 лет поднимется в несколько раз.

Поэтому, если сравнивать страховки Т30 и Т30/65 для молодёжи, то страховка Т30/65 – явный победитель.

Обратите внимание, что страховку Т30/65 можно оформить, начиная с 18 лет. И делать это должны родители или даже бабушки с дедушками, так как молодёжь этого делать не будет. Молодёжи страховки не нужны, ведь они будут жить вечно. По крайней мере, им так сейчас кажется.

Нужна страховка жизни или здоровья? Обращайтесь.

Если будут вопросы общего характера по финансам в Канаде, задавайте их мне письменно на моём сайте www.AlexanderSergeyev.com и моём канале YouTube «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым».

Спасибо всем зрителям за интерес к видео «В каком возрасте начинать получать пенсию CPP в Канаде?». Эта видео получило наибольшее количество просмотров на моём YouTube канале за последние 28 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант. 

Телефон: 289-319-1067

Вы получили pre-approval. Некоторые думают, что кредит у них уже в кармане и беспокоиться не о чем. Это не так. Так чего же нужно избегать после получения pre-approval?

Pre-approval обычно действует от 60 до 120 дней, в зависимости от кредитора. Если вы не купите дом в течение этого периода времени, то действие pre-approval заканчивается, и вам нужно получить новый pre-approval или approval, если у вас уже есть договор на покупку дома. Очень важно, чтобы ваше финансовое положение не изменилось с момента получения pre-approval до момента получения мортгиджа. Ниже приведены девять советов, чего не надо делать после получения pre-approval.

1. Не берите новый кредит.

Как правило, кредиторы проверяют кредитный отчёт ещё один раз, прежде чем выдать мортгидж. Получение любого нового кредита может повлиять на ваш кредитный рейтинг, поэтому лучше не рисковать.

2. Не разрешайте никому делать запросы в кредитное бюро о вашем кредитном рейтинге, кроме кредитора, который должен вам выдать мортгтдж.

Иногда вам звонят кредитные компании и предлагают взять новый кредит или кредитную карточку. Если вы соглашаетесь на их предложение, то они делают запрос в кредитное бюро. Если кредитор, собирающийся выдать вам мортгидж, при проверке кредитного отчёта выявит новые запросы в кредитное бюро, то он может потребовать проверить, что вы не взяли на себя никаких новых долгов. Эта процедура может задержать выдачу вам мортгиджа.

3. Не делайте крупных покупок.

Если при повторной проверке вашего кредитного рейтинга кредитор видит, что сумма ваших долгов увеличилось, то это может отрицательно повлиять на решение о выдаче вам мортгиджа. Покупка мебели, бытовой техники или материалов для ремонта – это нормально, если у вас есть лишние деньги, но покупка их в кредит увеличит коэффициент обслуживания долга, который является одним из критериев, используемых для принятия решения по выдаче вам мортгиджа. Это может уменьшить сумму выдаваемого вам мортгиджа, что потребует от вас увеличения первоначального взноса. И – большой вопрос, будет ли у вас на это достаточно денег.

4. Не выплачивайте долги, не посоветовавшись со своим агентом.

Погашение долга обычно является хорошей идеей, но это может уменьшить сумму, необходимую для закрытия сделки по покупке дома. Сначала поговорите со своим специалистом по мортгиджам, чтобы узнать, можно ли погасить кредит или лучше сохранить эти деньги для первоначального взноса и расходов, связанных с покупкой дома.

5. Не выступайте гарантом никаких чужих кредитных договоров.

Вы хотите помочь сестре, брату, дочери, сыну или родителям с получением ими кредита. Многие люди не понимают, что гарантирование чужого кредита влияет на ваш кредитный рейтинг, даже если вы не имеете никакого отношения к этому кредиту с момента подписания. Любой кредит, который отображается в вашем кредитном отчёте, должен быть принят во внимание, даже если вам никогда не придётся его оплачивать. Следовательно, это уменьшает вашу возможность получения мортгиджа.

6. Не меняйте работу.

Постарайтесь не менять работу в процессе получения мортгиджа, даже если это может быть прекрасной возможностью в вашей карьере. На каждой новой работе есть испытательный срок, когда вас могут уволить в любое время в течение этого периода. Даже если вы считаете, что с вами такого не случится, кредиторы так не думают. Следовательно, это уменьшает вашу возможность получения мортгиджа, либо может привести увеличению процентной ставки.

7. Не игнорируйте запросы того, кто оформляет вам мортгидж, даже если его требования кажутся вам чрезмерными.

Отнеситесь серьезно к рекомендациям агента по мортгиджам. Они специализируются на этом, поэтому знают все тонкости отрасли. Когда агент запрашивает у вас документы, он делает это не из собственной прихоти, а чтобы удовлетворить требования кредиторов, требующих проверки всей финансовой информации о вас. Без предоставления полного набора документов кредиторы не дадут вам кредит для покупки дома.

8. Следите за своевременной оплатой своих счетов.

Своевременная оплата счетов имеет решающее значение для обеспечения хорошего кредитного рейтинга.

9. Следите за документальным сопровождением поступления денег на ваш банковский счёт.

Когда речь идет о крупных депозитах, которые не являются частью ваших постоянных доходов (зарплаты, гонорары и т. д.), вы должны иметь документы, подтверждающие легальность получения денег. Мошенничество при получении мортгиджей и отмывание денег никуда не делись, поэтому кредиторы хотят провести тщательную проверку, чтобы выяснить, откуда поступают деньги, и убедиться, что это законно.

Нужен мортгидж? Я помогаю получить мортгиджи и кредитные линии HELOC, а также обратные мортгиджи, private mortgages, кредиты для постройки дома, коммерческие кредиты и кредитные линии. Работаю с self-employed и имеющим низкий кредитный рейтинг. Обращайтесь.

Если будут вопросы общего характера по финансам в Канаде, задавайте их мне письменно на моём сайте www.AlexanderSergeyev.com и моём канале YouTube «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым».

Спасибо всем зрителям за интерес к видео«В каком возрасте начинать получать пенсию CPP в Канаде?». Эта видео получило наибольшее количество просмотров на моём YouTube канале за последние 28 дней.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «9 фактов, которые вы должны знать о TFSA». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант. 

Телефон: 289-319-1067

Registered Retirement Savings Plan (RRSP) был создан в 1957 году для того, чтобы поощрить и облегчить накопление денег на пенсию, то есть на те годы, когда мы не будем работать. Сейчас после того, как появился TFSA, многие считают, что RRSP больше не актуален. Тем не менее, это очень популярный план, и, согласно сайту кредитной компании Spring, у 65-летних канадцев, в среднем, накоплено по $144,613 на их счетах в RRSP.

Когда меня спрашивают, накапливать ли деньги через RRSP или через TFSA, я всегда отвечаю, что это зависит от вашего дохода. Чем больше у вас доход и, соответственно, маргинальная налоговая ставка*, тем больше смысла имеет RRSP по сравнению с TFSA.

Общие сведения о TFSA вы можете почерпнуть из моей статьи под названием «9 вопросов о безналоговом сберегательном счете TFSA, ответы на которые вы должны знать».

*Кто не знаком с термином «маргинальная налоговая ставка» (marginal tax rate), то это процент налога, который вы платите на последний заработанный в году доллар. Например, если ваш доход в 2023 превышал $235,675, то ваша маргинальная налоговая ставка в Онтарио была 53.53%, а в Альберте – 47.00%.

Что такое RRSP?

Прежде всего, надо знать, что RRSP – это регистрация банковского, брокерского или любого другого счёта в налоговом агентстве CRA, которая позволяет получить особый налоговый статус. А сам счёт, то есть то, куда действительно положены вами деньги может быть практически любым:

• накопительным, аналогичным обычному saving account, или, как сейчас любят рекламировать, high interest saving account, что на словах предполагает, что вы заработаете больше, чем на обычном сберегательном счете;
• гарантированными инвестиционными сертификатами – GIS;
• паевым фондом – mutual fund;
• сегрегированным фондом – segregated funds (они отличаются от паевых наличием гарантий сохранения денег и защитой от кредиторов на случай банкротства и некоторыми другими достоинствами):
• ETF – exchange-traded funds;
• или каким-то другим инвестиционным инструментом, либо любым их сочетанием.

И вы, как минимум, должны иметь представление, имеют ли ваши инвестиции какие-либо гарантии от потерь и какой у ваших денег потенциал роста. Именно от того, какой вид инвестиций вы выбрали, зависит, сколько денег у вас будет накоплено, и какой доход от этих денег вы можете иметь на пенсии.

Что даёт регистрация счёта как RRSP?

Накопление денег через RRSP делится на три стадии, которые отличаются применением налогового законодательства:

В год внесения денег на счёт сумма вашего налогооблагаемого дохода уменьшается на сумму внесённых денег. В результате вы получаете выигрыш в налогах, который зависит от вашей маргинальной налоговой ставки. Например, если вы внесли в Онтарио $1,000 до 29 февраля 2024, ваши налоги за 2023 год уменьшатся, либо ваш refund увеличится на:

• $5,352.96, если ваш налогооблагаемый доход в 2023 году был $250,000;
• $4,340.96, если ваш налогооблагаемый доход был $140,000;
• $2,152.79, если ваш налогооблагаемый доход был $70,000.

Пока деньги находятся в RRSP, доход, который приносят эти деньги, не облагается налогом, то есть вы не получаете формы Т5 или Т3, которые вы должны внести в свои income tax и заплатить соответствующие налоги.

В год изъятия денег со счёта сумма, которую вы забрали, добавляется к вашему доходу.

Есть два исключения:

• Home Buyers’ Plan:

можно забрать до $35,000 из RRSP, которые нужно вернуть в течение 15 лет.

• Lifelong Learning Plan:

можно забрать до $10,000из RRSP, которые нужно вернуть в течение 10 лет.

В чём же тогда выгода в налогах при использовании RRSP?

Я слышал такое утверждение, что RRSP только откладывает налоги до пенсии. Критики RRSP утверждают, что мы сейчас экономим на налогах, но потом всё равно их заплатим, так что выигрыша в конечном счёте нет. На первый взгляд логично, однако здесь речь идёт не об арифметике, а на налоговом законодательстве.

Объяснение здесь простое: на пенсии доход становится меньше, а необлагаемый минимум – больше. Плюс, необлагаемый минимум каждый год растёт, то есть через 10 – 20 – 30 лет он будет значительно больше, чем сейчас. Вполне возможно вам не придётся платить налог на деньги, изъятые из RRSP, либо налог будет очень мал.

Не хочу делать сейчас никакие расчёты будущих налогов, так как это требует значительного времени. Я делаю такие расчёты для тех, кто заказывает у меня финансовый план.

Кто может открыть RRSP?

Открыть RRSP может любой резидент Канады, имеющий заработок, то есть он/она должен либо иметь доход от работы на работодателя (employment income), либо от самозанятости (self-employment income).Вы можете открыть и вносить деньги в такой план не позднее 31 декабря того года, когда вам исполнится 71 год.

Какие ограничения есть в суммах взноса в RRSP?

Максимальная сумма за год, которую вы можете внести в свой RRSP, составляет либо 18% от вашего дохода за предыдущий год, либо текущего лимита взносов $32,490 на 2024 год, что из этих двух сумм будет меньше. Однако если вы не использовали ваш лимит за прошлые годы, вы можете довнести их в любой последующий год. CRA внимательно следит за суммой вашего неиспользованного лимита и указывает его в вашем NOA (Notice of Assessment).

Имейте в виду, что если на вашей работе есть пенсионный план RPP или PRPP, то взносы в этой пенсионный план, которые ваш работодатель вычитает из вашей зарплаты, уменьшают ваш лимит.

Что случится, если внести в RRSP больше, чем положено?

На сайте CRA написано: «Как правило, вы должны платить налог в размере 1% в месяц со своих взносов, которые превышают разрешённый вам лимит RRSP более чем на $2,000».

Однако я вам могу сказать, что если вам насчитали такой налог, то значит, у вас неправильно составлен годовой налоговый отчет (income tax). Пойдите и переделайте, пожалуйста.

Из своего опыта я знаю, что важно не сколько вы внесли в RRSP. Внести вы можете любую сумму – хоть $1,000,000. Важно, какую сумму вы хотите использовать для уменьшения налогооблагаемого дохода. Эта сумма должна быть указана в вашей налоговой декларации, чтобы CRA знало о ней.

Если вы внесли денег больше, чем вам было разрешено, но использовали для уменьшения налогов не всю внесённую сумму, а в пределах лимита, то никто вас штрафовать не будет. CRA учтёт, что у вас есть внесённая, но не использованная для уменьшения налогов сумма. Они будут следить за той суммой, которая не была использована, и сообщать в вашем NOA (Notice of Assessment) её размер. Вы можете её использовать для уменьшения налогов в будущие годы.

Что будет, если я сниму деньги из RRSP?

Когда вы снимаете средства со своих RRSP, с вас удерживают авансовый платёж налога на доходы в размере:

• 10% (5% в Квебеке) на суммы до $5,000 включительно;
• 20% (10% в Квебеке) на суммы от $5,000до $15,000 включительно;
• 30% (15% в Квебеке) на суммы более $15,000.

Если вы живёте в провинции Квебек, с вас также будет удержан провинциальный налог.

Многие думают, что это штраф за снятие денег и очень расстраиваются. Это не штраф, это налог, и его сумма будет учтена в вашей налоговой декларации за соответствующий год.

Что случится с RRSP, когда мне исполнится 71 год?

Вы не можете иметь RRSP всю свою жизнь. В определённый момент он должен быть закрыт. Не позднее 31 декабря того года, когда вам исполнится 71 год, вы должны выбрать один из следующих вариантов:

• Забрать деньги;
• Перевести деньги в RRIF (Registered Retirement Income Fund);
• Использовать эти деньги для покупки аннуитета (annuity).

Когда вы снимаете средства со своих RRSP, с вас удерживают налог. Когда вы переводите деньги в RRIF или annuity, с вас налог не удерживают. Вы будете платить налог только на доходы, которые будете получать из этих фондов.

Я не рекомендую тянуть с переводом денег из RRSP в RRIF до 71-летия. Если вы собираетесь использовать накопленные в RRSP деньги до этого возраста, то открывайте RRIF не позднее 65 лет, чтобы экономить на налогах, используя пенсионный кредит.

Где я могу открыть RRSP?

Вы можете его открыть в любом банке или финансовом учреждении, в том числе, через меня. Я могу вам предложить спектр счетов, имеющих такие гарантии, которые вы в банке получить не сможете.

Открыть счёт RRSP, так же как FHSA и TFSA, а также задать мне все интересующие вас вопросы можно также по видео в режиме онлайн. Обращайтесь.

Если будут вопросы общего характера по финансам в Канаде, задавайте их мне письменно на моём сайте www.AlexanderSergeyev.com и моём канале YouTube «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым».

Читайте мои статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде», на моём YouTube канале, в Телеграмме и ВКонтакте.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «9 фактов, которые вы должны знать о TFSA». Эта статья вошла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

Спасибо всем зрителям за интерес к видео «В каком возрасте начинать получать пенсию CPP в Канаде?». Эта видео получило наибольшее количество просмотров на моём YouTube канале за последние 28 дней.

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант. 

Телефон: 289-319-1067

First Home Savings Account (FHSA) появился в 2023 году с целью помочь накопить деньги для первоначального взноса (down payment) для покупки первого дома. Для этого деньги, положенные на этот счёт, освобождаются от налога. В этом отношении FHSA объединяет лучшие черты RRSP и TFSA, что означает:

• При внесении денег в FHSA вы экономите на налогах (как и в RRSP), то есть получаете возврат, который тоже можно отложить на down payment.
• При снятии денег на покупку дома из FHSA, в отличие от RRSP и по аналогии с TFSA, вы не должны платить налоги на снятые суммы.

Общие сведения о TFSA вы можете почерпнуть из моей статьи под названием «9 вопросов о безналоговом сберегательном счете TFSA, ответы на которые вы должны знать».

Что такое FHSA?

Прежде всего, надо знать, что FHSA, несмотря на своё название, это не счёт, а регистрация счёта в налоговом агентстве CRA, которая позволяет получить особый налоговый статус. А сам счёт, то есть то, куда действительно положены вами деньги, может быть практически любым:

• накопительным, аналогичным обычному saving account, или как сейчас любят рекламировать high interest saving account, что на словах предполагает, что вы заработаете больше, чем на обычном saving account;
• гарантированными инвестиционными сертификатами – GIS;
• паевым фондом – mutual fund;
• сегрегированным фондом – segregated funds (они отличаются от паевых наличием гарантий сохранения денег и защитой от кредиторов на случай банкротства и некоторыми другими достоинствами);
• ETF – exchange-traded fund;
• или каким-то другим инвестиционным инструментом, либо любым их сочетанием.

И вы, как минимум, должны иметь представление, есть ли у ваших инвестиций какие-либо гарантии от потерь, и какой у ваших денег потенциал роста. Именно от того, какой вид инвестиций вы выбрали, зависит какой доход вы можете на эти деньги получить до того, как вы эти деньги использовали как первоначальный взнос.

Что даёт регистрация счёта как FHSA?

Это даёт то, что я описал в начале этой статьи, то есть экономию на налогах. Сэкономленные деньги можно добавить к взносу на покупку первого дома.

Кто может открыть FHSA?

Открыть FHSA может любой резидент Канады в возрасте от 18 до 71 года, который попадает под критерии покупателя первого дома.

Кто является покупателем первого дома с целью открытия FHSA?

CRA определяет покупателя первого дома не совсем так, как определили бы его мы с точки зрения обычного жителя Канады. Чтобы считаться покупателем первого дома для открытия FHSA, вы не должны жить в доме, являвшимся вашим основным местом жительства (principal residence), которым бы вы или ваша супруга/ супруг владели единолично или совместно с кем-либо в год открытия FHSA или в предыдущие 4 календарных года.

Какие ограничения есть в суммах взноса в FHSA?

Ваш годовой лимит составляет $8,000 в год, а лимит за все годы для вашего FHSA составляет $40,000, то есть на двоих в семье лимит составляет $80,000, по $40,000 на каждого. Неиспользованный годовой лимит переносится на следующий год, то есть, если вы в 2023 году внесли в FHSA $1,000, то в 2024 можете внести $15,000, то есть $7,000 неиспользованные в 2023 году и $8,000 за 2024 год. Однако, в отличие от RRSP, ваш неиспользованный лимит не увеличивается из года в год. Максимальная сумма, которая может быть перенесена из прошлых лет – $8,000.

Что случится, если внести в FHSA больше, чем положено?

Вы должны будете заплатить налог в размере 1% в месяц от суммы превышения FHSA. Вы будете продолжать платить этот налог до тех пор, пока излишек суммы FHSA не будет устранен. Излишек устраняется либо выводом денег из FHSA, либо наступлением нового года, когда у вас появляется новый годовой лимит в $8,000.

Если вы внесли лишние деньги в FHSA, то вы должны подать декларацию по форме RC728 2023 First Home Savings Account (FHSA) Return, чтобы указать излишек денег в FHSA и определить сумму налога, подлежащего уплате.

Где можно найти сумму, которую я могу внести в FHSA?

За год, в котором вы открыли свой первый FHSA, в вашей налоговой декларации (income tax) вы должны заполнить Schedule 15 – FHSA Contributions, Transfers and Activities, даже если вы ничего не внесли в FHSA при его открытии. Тогда в вашем Notice of Assessment вы сможете увидеть сумму, которую вам разрешается внести в FHSA.

Когда FHSA должен быть закрыт?

Вы не можете иметь FHSA, впрочем, как и RRSP, всю свою жизнь. В определённый момент он должен быть закрыт. Вы должны закрыть ваш FHSA до 31 декабря того года, в котором произойдёт первое из следующих событий:

• 15 годовщина открытия вашего первого FHSA;
• Вам исполнится 71 год;
• Наступит следующий год после того, как вы забрали деньги из вашего FHSA для покупки вашего дома.

Где я могу открыть FHSA?

Вы можете его открыть в любом банке или финансовом учреждении, в том числе через меня. Я могу вам предложить спектр счетов, имеющих такие гарантии, которые вы в банке получить не сможете.

Открыть счёт FHSA, так же как RRSP и TFSA, а также задать мне все интересующие вас вопросы можно также по видео в режиме онлайн. Обращайтесь.

Если будут вопросы общего характера по финансам в Канаде, задавайте их мне письменно на моём сайте www.AlexanderSergeyev.com и моём канале YouTube «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым».

Читайте мои статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде», на моём YouTube канале, в Телеграмме и ВКонтакте.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «9 фактов, которые вы должны знать о TFSA». Эта статья вошла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

Спасибо всем зрителям за интерес к видео «Как определяется размер пенсии в Канаде и как можно увеличить доход, не уменьшая GIS?». Эта видео получило наибольшее количество просмотров на моём YouTube канале за последние 28 дней.

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант. 

Телефон: 289-319-1067

Один из самых простых способов накопления денег – открыть безналоговый сберегательный счет Tax Free Saving Account(TFSA), однако не все знают, как он работает. Именно поэтому я из года в год вижу, как мои клиенты накапливают деньги на сберегательных счетах или GIC (гарантированных инвестиционных сертификатах), каждый год платят налоги на получаемые проценты, либо того хуже – теряют часть пенсионного пособия GIS, но не открывают TFSA. Вот ответы на самые распространенные вопросы о TFSA:

Что такое TFSA?

Часто слышишь: « открыл TFSA в банке» – «И какой вид инвестиций вы выбрали для него?» – «TFSA». И мои собеседники не могут понять, что я имею в виду. Я так понимаю, что люди не имеют представления, куда банк положил их деньги. А не закрыл ли банк ваши деньги на 5 лет под 0.5% годовых, как случилось с одним из моих клиентов?

Прежде всего, надо знать, что TFSA – это не счёт, а регистрация счёта в налоговом агентстве CRA, которая позволяет получить особый налоговый статус. А сам счёт, то есть, то, куда действительно положены вами деньги, может быть практически любым:

• накопительным, аналогичным обычному saving account, или как сейчас любят рекламировать high interest saving account, что на словах предполагает, что вы заработаете больше, чем на обычном saving account;
• гарантированными инвестиционными сертификатами – GIS;
• паевым фондом – mutual fund;
• сегрегированным фондом – segregated funds (они отличаются от паевых наличием гарантий сохранения денег и защитой от кредиторов на случай банкротства и некоторыми другими достоинствами);
• ETF – exchange-traded fund;
• или каким-то другим инвестиционным инструментом, либо любым сочетанием их.

И вы, как минимум, должны иметь представление, имеют ли ваши инвестиции какие-либо гарантии от потерь, и какой у ваших денег потенциал роста.

Что даёт регистрация счёта как TFSA?

Это даёт именно то, что подразумевается под его названием: сберегательный счет, где нет налога на любые доходы, которые вы получите на этом счету (проценты, дивиденды, прирост капитала). Снятие денег с этого счёта не облагается налогом. То есть, налоговое агентство полностью освобождает этот счёт от налогов. С другой стороны, когда вы вкладываете деньги на этот счёт, вы не получаете уменьшение ваших налогов, как это происходит в случае с RRSP или FHSA.

Зачем пользоваться TFSA?

TFSA – это хороший счет как для сбережений на краткосрочную и среднесрочную перспективу (для накоплений на поездку в отпуск, на покупку автомобиля, или на авансовый платеж для покупки дома), так и на долгосрочную перспективу.

Достоинство TSFA в том, что вы всегда можете забрать свои деньги без налоговых последствий.

TFSA является отличным способом собрать деньги на пенсию, предоставляя вам возможность иметь доход на пенсии, который не будет уменьшать GIS и OAS.

Предупреждение: если вы положили деньги в TFSA с расчётом скоро их снять, то проследите за тем, чтобы ваши средства были положены на такой счёт, который позволит вам снять деньги без штрафов. Если вы не уверены, куда инвестировать, то проконсультируйтесь с опытным финансовым консультантом.

Сколько я могу внести в мой TFSA?

Поскольку, вкладывая деньги в TFSA, вы прячете их от налогообложения, то вы не можете внести любую сумму. Есть ограничения, в данном случае – годовой лимит. Например, в 2024 годовой лимит составляет $7,000. Со временем годовой лимит растёт. С 2009 года, когда появился TFSA, лимиты были такие:

• с 2009 по 2012 – по $5,000
• с 2013 по 2014           – по $5,500
• 2015 – $10,000
• с 2016 по 2018           – по $5,500
• с 2019 по 2022           – по $6,000
• 2023 – $6,500
• 2024 – $7,000

Но если вы не вносили в TFSA в прошлые годы, или вносили меньше лимита, то вы можете внести больше годового лимита, так как неиспользованный лимит переносится на следующие годы. Если в 2009 году вам было 18 лет или больше, вы все эти годы прожили в Канаде и вы ни разу не вносили деньги в TFSA, то ваш лимит сегодня составляет $95,000.

Когда я могу начать накапливать деньги в TFSA?

Если вы являетесь жителем Канады, то можете открыть TFSA, как только вам исполнится 18 лет.

Если я снимаю деньги с моего TFSA, увеличится ли неиспользованный лимит для взносов?

Да, когда вы снимаете деньги, неиспользованный лимит увеличивается на снятую сумму. Но будьте осторожны, пересчёт лимита произойдёт только 1 января следующего года.

Что произойдет, если я превышу свой лимит?

Если вы превышаете разрешённый вам лимит взносов, правительство может оштрафовать вас на 1% от суммы превышения за каждый месяц, когда эта сумма остается в вашем TFSA. Поэтому самое простое решение – просто снять лишние деньги как можно скорее. В реальности на первый раз вас могут только предупредить, у одной моей клиентки именно так и произошло, когда в 2017 году она по забывчивости дважды внесла максимальную сумму за год. Однако другой мой клиент, ошибочно превысивший лимит на $45,000, получил около $5,000 штрафа, от которого мы сейчас пытаемся отбиться.

Могу ли я сохранить мой TFSA, если я уеду из Канады?

Вы должны быть резидентом Канады, чтобы открыть TFSA, но вы можете сохранить его, если уйдете. Но есть предостережение: любые взносы, которые вы делаете, будучи нерезидентом, будут облагаться ежемесячным 1% штрафом. Поэтому, если вы не проживаете в стране какое-то время, перестаньте делать взносы в TFSA.

Второе предостережение: хотя по закону вы можете сохранить свой TFSA, не все банки разрешают нерезидентам иметь счета. Поэтому, возможно, вам придётся куда-то свой TFSA перевести.

Где я могу открыть TFSA?

Вы можете его открыть в любом банке или финансовом учреждении, в том числе через меня. Я могу вам предложить спектр счетов, имеющих такие гарантии, которые вы в банке получить не сможете.

Открыть счёт TFSA, так же как RRSP и FHSA, а также задать мне все интересующие вас вопросы можно также по видео в режиме онлайн. Обращайтесь.

Если будут вопросы общего характера по финансам в Канаде, задавайте их мне письменно на моём сайте www.AlexanderSergeyev.com и моём канале YouTube «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым».

Читайте мои статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде», на моём YouTube канале, в Телеграмме и ВКонтакте.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «9 фактов, которые вы должны знать о TFSA». Эта статья вошла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

Спасибо всем зрителям за интерес к видео «В каком возрасте начинать получать пенсию CPP в Канаде?». Эта видео получило наибольшее количество просмотров на моём YouTube канале за последние 28 дней.

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант. 

Телефон: 289-319-1067

На прошлой неделе под моим видео о RESP, которое я сделал несколько лет назад на моём YouTube канале «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым», появился такой комментарий: «Каша какая-то, а не объяснение». Видимо мои объяснения были недостаточно понятны.

Также недавно во время интервью для YouTube канала «GeorgeK: Канада как она есть» из реплик ведущего я понял, что RESP вызывает много вопросов, так как план сложный для понимания.

Поэтому возвращаюсь к этой теме и надеюсь, что в этот раз я смогу объяснить лучше, какие у RESP есть достоинства и какую финансовую помощь оказывает Канада открывшим этот счёт.

На правительственном сайте Канады написано следующее:

Зарегистрированный план сбережений на образование (RESP) – это долгосрочный план сбережений, который помогает людям экономить на профессиональном образовании ребенка, включая профессиональные школы, колледжи, университеты и программы apprenticeship. Открыть RESP для себя может и взрослый человек. 

При открытии RESP финансовое учреждение, где вы его открыли, подаёт заявку на получение вами таких льгот, как Canada Learning Bond (CLB) и Canada Education Savings Grant (CESG). Если ваш ребенок имеет на это право, эта финансовая помощь будет получена в RESP. RESP предназначен для покрытия расходов на образование. Эти расходы включают в себя плату за обучение, книги, инструменты, транспорт и аренду жилья. Британская Колумбия и Квебек также предлагают дополнительную провинциальную помощь.

Сколько же ваш ребёнок или внук/ внучка может получить на образование?

Максимальная сумма, которую можно получить на каждого ребёнка по программе Canada Learning Bond (CLB) – $2,000, по программе Canada education savings grant (CESG) – $7,200. Общая сумма в подарок от Канады может составить $9,200.

Canada Learning Bond и критерии, которым должен соответствовать ребёнок:

CLB даёт $500 в первый год, а затем еще по $100 каждый год, до достижения 15-летнего возраста, вплоть до пожизненной максимальной суммы в $2000. Эти суммы выплачиваются в RESP за те годы, когда ребёнок подпадает под критерии CLB. Эти деньги выросший ребёнок может получить до 21 года, открыв свой собственный RESP, если родители или бабушки с дедушками вовремя не позаботились об этом.

То есть, только за то, что вы открыли RESP, ваш ребёнок получит $500, если он/она попадает под критерии. Вот эти критерии:

• быть резидентом Канады;
• иметь номер социального страхования (SIN);
• быть названым бенефициаром в RESP;
• родиться 1 января 2004 года или после этой даты (для открытия RESP в 2024 году);
• быть из семьи с низким доходом.

Что такое семья с низким доходом? Вот ответ для периода с 1 июля 2023 по 30 июня 2024 года:

• Если в семье от 1 до 3 детей, доход должен быть <=$53,359.
• Если в семье 4 ребёнка, доход должен быть <= $60,205.
• Если в семье 5 детей, доход должен быть <$67 079.

То есть RESP вам нужно открывать в начале вашей трудовой карьеры в Канаде, пока ваши доходы сравнительно низкие. Если RESP открывают бабушки с дедушками, то берутся не их доходы, а доходы родителей ребёнка.

Canada education savings grant и критерии, которым должен соответствовать ребёнок:

По этой программе ребёнок может получать до $500 каждый год. Дети из семей со средним или низким доходом, могут получать еще до $100 в год. Максимальная сумма, которую можно получить от CESG, составляет $7,200 до достижения 17-летнего возраста.

Но надо учесть важный момент: начисление денег по программе Canada education savings grant (CESG) происходит исходя из того, сколько вы сами вложили в этот план в течение года.

Дети 16 и 17 лет могут получить деньги из CESG только если выполняется хотя бы одно из следующих двух условий:

• По меньшей мере, $2,000 было внесено (и не было снято) в RESP ребенка до конца календарного года, в котором им исполнилось 15 лет;
• Минимальный ежегодный взнос в размере $100 был сделан (и не снят) в RESP по крайней мере за четыре года до конца того года, в котором ребенку исполнилось 15 лет.

Это означает, что вы должны открыть RESP для своего ребенка и делать туда взносы до конца календарного года, в котором ему исполнится 15 лет, чтобы иметь право на получение денег по программе Canada education savings grant (CESG).

Недополученные суммы CESG накапливаются и могут быть перенесены на текущий год. Если вы не получите максимальную сумму CESG в данном году, вы все равно можете получить ее в последующие годы, сделав больше взносов в RESP.

Я не хочу усложнять эту статью, давая расчёты, как начисляются вам суммы CESG – тот, кто интересуется, может прийти и открыть с моей помощью RESP. Я с удовольствием отвечу на все вопросы. Открыть счёт и задать мне все интересующие вас вопросы можно также по видео в режиме онлайн. Обращайтесь.

Если будут вопросы общего характера по финансам в Канаде, задавайте их мне письменно на моём сайте www.AlexanderSergeyev.com и моём канале YouTube «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым».

Читайте мои статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде», на моём YouTube канале, в Телеграмме и ВКонтакте.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «Налоговые декларации в Канаде: какие бывают и когда подавать?». Эта статья вошла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

Спасибо всем зрителям за интерес к видео «В каком возрасте начинать получать пенсию CPP в Канаде?». Эта видео получило наибольшее количество просмотров на моём YouTube канале за последние 28 дней.

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант. 

Телефон: 289-319-1067

По сообщению агентства Рейтерс, Министр финансов Канады Христя Фриланд 11 апреля заявила, что начиная с 1 августа 2024 года Канада позволит брать застрахованные мортгиджи с амортизацией в 30 лет покупателям первого дома, если они покупают этот дом от строителя. Оригинальное сообщение выглядит так: “We are allowing 30 years amortization on insured mortgages for first-time home buyers purchasing newly-built homes”, she told reporters in Toronto.

Поскольку в этом сообщении много финансовой терминологии, то я постараюсь объяснить простым языком и показать, как это повлияет на возможность покупки дома.

Для покупки первого дома, как правило, нужен кредит под залог этого дома, который называется «ипотечный кредит» или в наших реалиях – «мортгидж».

Мортгидж отличается от обычного кредита тем, что он выдан под залог дома. Это означает, что кредитор – обычно это банк или другая финансовая организация – в случае если заёмщик не может платить по кредиту, имеет право продать дом и вернуть себе долг из денег, полученных от продажи дома.

Могртгидж выдаётся под определённый процент, размер которого зависит от нескольких факторов, из которых сегодня нас интересует только один: застрахован этот мортгидж или нет. Если он застрахован, то вы получаете меньший процент и ваш первый взнос (downpayment) может быть маленьким – от 5% до 20% от стоимости дома.

Когда вы видите проценты по мортгиджам, которые банк или другая финансовая организация предлагают клиентам на своих вебсайтах или в офисах, то почти всегда вы видите проценты по застрахованным мортгиджам. Все думают, что это их обычные проценты, а на самом деле это льготные проценты, предлагаемые только тем, кто проходит по критериям, установленным основной организацией Канады, страхующей мортгиджи – Canada Mortgage and Housing Corporation (CMHC).

Я помогаю получить мортгиджи более 13 лет, и поверьте мне, что если вы не подходите под критерии CMHC, то практически никто вам не даст кредит под дом, если вы не готовы внести не менее 20% в качестве первого взноса. Единичные организации говорят, что для них достаточно внести только 15%, но там такие проценты, что вам не понравится.

Canada Mortgage and Housing Corporation была специально создана Правительством Канады с целью помочь желающим приобрести своё жильё с 5% взносом. Она страхует ваш мортгидж на тот случай, если вы не сможете или не захотите платить по кредиту. В результате, кредиторы могут, не беспокоясь о сохранности своих денег, давать вам в долг с меньшим первым взносом и меньшими процентами.

Правда, если вы берёте застрахованный мортгидж, то к сумме кредита добавляется немалая сумма стоимости страховки, но если у вас нет 20% на первый взнос, то у вас просто нет другой возможности купить дом.

А вот теперь перейдём к арифметике, на основании которой принимается решение о выдаче вам мортгиджа с 5% первым взносом.

По правилам CMHC сумма, которую вы можете тратить на оплату мортгиджа, оплату налога на недвижимость (property tax), отопление и 50% condo fee не может превышать 39% от вашего дохода до налогообложения.

Размер ваших платежей по мортгиджу зависит от 2 показателей: процентной ставки (interest rate) и срока, на который рассчитывается мортгидж, то есть, срока амортизации (amortization period), обычно это 25 лет. Не путайте этот срок со сроком, на который вам выдали кредит, он обычно составляет 5 лет или меньше. Срок амортизации – это срок, за который вы полностью выплатите мортгидж при нынешней процентной ставке.

Привожу пример:

Вы берёте мортгидж в сумме $500,000 на срок 5 лет под фиксированный процент 4.99% с амортизацией 25 лет. В таком случае ваши месячные платежи по мортгиджу будут составлять $2,905. В этом случае ваш мортгидж будет полностью выплачен за 25 лет, если, конечно, не поменяется процентная ставка, и вы не будете делать авансовых платежей. Если же срок амортизации увеличится, как обещает Фриланд, до 30 лет, то ваши платежи уменьшатся до $2,665.

Но главное в удлинении срока амортизации при нынешних ценах на жильё не экономия, а то, что вы сможете взять бо́льшую сумму кредита.

Например, вы хотите купить дом и можете внести $50,000 как первый взнос. Вы ищете взять free hold жильё, то есть без condo fee, чтобы иметь возможность взять более дорогой дом.

Ваш семейный доход до налогообложения $150,000, то есть, на оплату мортгиджа, оплату налога на недвижимость (property tax) и отопление, согласно правилам CMHC, вы можете тратить не более $58,500 в год.

Допустим, налог на недвижимость составляет $5,000 в год, а отопление – $1,500. То есть вы можете тратить на оплату мортгиджа не более $52,000.

В этом случае расчёты для 25-летней амортизации вам дают сумму мортгиджа в $745,000, а для 30-летней амортизации $805,000, то есть на $60,000 больше.

Вот в чём важность заявления Министра Финансов Канады.

Если вам нужен мортгидж, в том числе, обратный, то обращайтесь ко мне.

Если будут вопросы общего характера по финансам в Канаде, задавайте их мне письменно на моём сайте www.AlexanderSergeyev.com и моём канале YouTube «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым».

Читайте мои статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде», на моём канале «Деньги в Канаде» в Телеграмме и ВКонтакте.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «Налоговые декларации в Канаде: какие бывают и когда подавать?». Эта статья вошла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

Спасибо всем зрителям за интерес к видео «В каком возрасте начинать получать пенсию CPP в Канаде?». Эта видео получило наибольшее количество просмотров на моём YouTube канале за последние 28 дней.

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант. 

Телефон: 289-319-1067