Александр Сергеев

RRSP – обман. Это вопрос или утверждение?

Вчера ко мне приходил новый клиент – назовём его Раден, он из Болгарии. Ему нужна была помощь в подготовке бумаг для оформления банкротства. В разговоре выяснилось, что он плохо относится к RRSP, так как накопления в RRSP его мамы-пенсионерки уменьшают ее социальные пособия практически на сумму выплат из RRSP.

В таких случаях я могу только посочувствовать, что у его мамы не было финансового консультанта, который мог бы дать ей дельный совет, как поступить с этим RRSP. В подобных ситуациях мне нравится аналогия с молотком. Если вы отбили молотком себе пальцы, это не означает, что молоток бесполезный и даже вредный инструмент. Это означает только то, что вы не умеете им пользоваться.

А для того, чтобы им правильно воспользоваться, надо точно знать, сколько вам будет начисляться пенсии из CPP, сколько вам будет выплачиваться из OAS и сколько вы собрали денег в RRSP. Только тогда можно рассчитать, когда и в каких суммах надо забирать из него деньги. И расчёты эти надо сделать заранее, до того, как вы начнёте получать пенсию – где-то в возрасте 60 – 65 лет. В 72 года ваш выбор уже сделан, либо вами, либо за вас, и вам осталось только радоваться или огорчаться результатам этого выбора. В это время я только могу рассчитать, что надо было сделать по-другому.

Объясняю свою позицию на примере. Я люблю объяснять на цифрах, а не заниматься общими рассуждениями. Рассуждения и мнения вы можете прочитать и услышать везде, но ваша ситуация уникальна, как, впрочем, у всех, поэтому и расчёты для вас уникальны.

Итак, что мы имеем:

Моя знакомая Елена, 59 лет, недавно получила письмо, которое называется “Your Canada Pension Plan Statement of Contributions”. Вы тоже такое письмо получите (или уже получили). Не выбрасывайте его, это очень важное письмо.

В этом письме приводится много цифр, из которых для нас сейчас важны две:

В 65 лет её пенсия из CPP будет около $533.04 в месяц. А в 70 лет – около $756.92. Почему около? Потому что это зависит от того, продолжит моя знакомая работать после получения этого письма и изменится ли её заработок.

Далее надо учесть выплаты из OAS. Вы их можете начать получать с 65 лет, а можете отложить их получение. Причём, за каждый месяц, на который вы откладываете их получение после вашего 65-летия, вы получаете прибавку 0.6% от суммы, которую получали бы в 65 лет. Но вы, мой читатель, скорее всего не прожили в Канаде 40 лет, а значит, надо ввести поправку на это тоже. Ведь полный OAS начисляют только тем, кто прожил здесь 40 лет после своего 18-летия. Для вас эта сумма уменьшается на 2.5% за каждый не прожитый в Канаде год. Моя знакомая приехала сюда в 2001 году, поэтому к 65-летию она проживёт здесь 24 года, а к 70-летию – 29 лет.

На момент написания этой статьи (сентябрь 2019), базовая сумма OAS составляет $607.46 в месяц. То есть в 65 лет моя знакомая будет получать $364.48 в месяц в сегодняшних деньгах (без поправки на индексацию), а в 70 лет – $598.96.

Таким образом в 65 лет её CPP + OAS пенсия составит $897.52, а в 70 лет – $1,355.88. Это, если вы помните расчёты в теперешних деньгах, без учёта индексации.

Теперь надо учесть семейное положение Елены и её планы на будущее. Допустим, она одинокая и не будет получать пенсию за умершего мужа (survivor pension). И у неё есть небольшой RRSP – $50,000. Для простоты не будем учитывать прирост этого RRSP в будущем. Елена собирается работать до 70 лет, а потом жить на пенсию и доход от RRSP.

Если она уйдёт на пенсию в 70 лет и в это же время преобразует RRSP в RRIF, то в этот год должна будет изъять из него 5% или $2,500, что составит $208.33 в месяц.

То есть её доход должен составить $1564.21 плюс доплата согласно закона о гарантированном доходе на пенсии (она живёт в Онтарио). Всё вместе составит $1597.76 в месяц в сегодняшних деньгах.

Если она уйдёт на пенсию в 65 лет и в это же время преобразует RRSP в RRIF, то в этот год должна будет изъять из него 4% или $2,000, что составит $166.67 в месяц.

То есть её доход должен составить $1064.19 плюс доплата согласно закону о гарантированном доходе на пенсии (она живёт в Онтарио). Всё вместе составит только не смеяться $1597.76 в месяц в сегодняшних деньгах.

Если бы у неё RRSP не было, то она бы получала всё те же $1597.76 в месяц в сегодняшних деньгах.

Мой совет Елене, раз уж она всё равно согласна жить на $1597.76 в месяц, был такой:

Закончить свой трудовой стаж досрочно, в 63 или 64 года, прожить эти 1 – 2 года за счёт RRSP, отдохнуть, попутешествовать, а в 65 лет начать получать пенсию. Основная идея в случае Елены – избавиться от RRSP до начала получения пенсии.

Если бы у Елены было бы $500,000 в RRSP, то мой совет был бы другим. Если бы у неё был муж, то мой совет, возможно, тоже был бы другим.

Ну а такие люди, как мама Радена, получившие совет у банковского кассира-операциониста, будут ходить и рассказывать, что RRSP – обман. Хороший совет зачастую стоит дорого, но он того стоит.

Читайте мои статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде» и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Я не все свои статьи печатаю в газете. Подписывайтесь на уведомления о новых статьях или на электронную рассылку моих статей.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «Если я заболел и не могу работать, то на какие пособия я могу рассчитывать?». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.

647-271-2345

www.AlexanderSergeyev.com

Если я заболел и не могу работать, то на какие пособия я могу рассчитывать?
Часть вторая

А вот действительно, что-то случилось: авария, серьёзное заболевание, психологическое расстройство, и, как следствие, я не могу работать. На что в этом случае я могу рассчитывать?

В предыдущей статье я писал о EI (Employment Insurance) и WSIB (Workplace Safety and Insurance Board). Теперь дошла очередь до CPP Disability Benefit.

Canada Pension Plan Disability Benefit. Это программа Пенсионного Фонда Канады выплачивает до $1,335.83 в месяц. Вы получаете базовый бенефит $485.20, положенный всем, и доплату, размер которой зависит от того, сколько вы внесли денег в Пенсионный Фонд за всю свою жизнь в Канаде. В среднем в 2018 году выплаты составляли $971.23.

Если у вас есть дети, зависящие от вас материально, то они могут получать детские бенефиты. В 2018 году их размер составил $244.64 на ребёнка.

Плюсы CPP DIB: первый ― выплаты могут продолжаться долго, всю жизнь, второй – они индексируются в соответствии с инфляцией. Минус CPP DIB: платят только если заболевание серьёзное и продолжительное (“severe” and “prolonged”), такое, что вы не можете работать на любой работе на регулярной основе. То есть у меня должна быть серьёзная инвалидность.

Как видите, все программы имеют ограничения. Особенно эти ограничения касаются самозанятых – selfemployed. Для них у меня два вопроса, которые помогут оценить уровень риска того, что вам не будут платить, либо будут платить совершенно незначительную сумму:

  • Сколько вы показываете дохода в вашей налоговой декларации?
  • Зарегистрированы ли вы в WSIB и/ или EI и платите ли вы им сумму, соразмерную вашим реальным заработкам?

Как-то я консультировал бывшего водителя трака, попавшего в аварию. Он тогда получал $357 долларов в месяц и пытается как-то увеличить эту сумму.

На мой вопрос:

Но вы же были водителем, где же ваша водительская страховка от потери заработка?

Он ответил (дословно):

Я, как и все наши, думал, что со мной такого не случится.

Что я мог на это сказать? Что у меня много клиентов – водителей траков, и практически все они имеют страховку от потери заработка, которая будет им выплачивать как минимум $1,500 долларов в месяц.

И последний вопрос:

Как вы думаете, что лучше:

зарабатывать $60,000 и, если заболеешь, получать $0

Или зарабатывать $58,000 и, в случае болезни, получать $39,000?

Позвоните мне и оформите страховку от потери заработка прямо сейчас!

Читайте мои статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде» и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Я не все свои статьи печатаю в газете. Подписывайтесь на уведомления о новых статьях или на электронную рассылку моих статей.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «1-го июля произведена индексация пенсий по системе GAINS». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.

647-271-2345

www.AlexanderSergeyev.com

Если я заболел и не могу работать, то на какие пособия я могу рассчитывать?
Часть первая.

А вот действительно, что-то случилось: авария, серьёзное заболевание, психологическое расстройство, и, как следствие – «Я не могу работать. На что в этом случае я могу рассчитывать?»

В первую очередь, я могу рассчитывать на рабочие бенефиты или персональную страховку от потери заработка, если они есть. Тут, правда, надо знать, что покрывает эта страховка, насколько широкого она действия. Если вы этого не знаете, то обратитесь к специалисту за консультацией. Я такие консультации тоже даю.

Допустим, у меня нет ни бенефитов ни страховки (лично у меня, конечно, есть, но допустим, что нет), то на какую помощь от государства я могу рассчитывать?

Для таких случаев есть три программы. Но я не могу рассчитывать на все три одновременно, обычно только на одну:

EI или Employment Insurance. Эта программа выплачивает 55% вашего недельного заработка, но не более $562 в неделю (данные 2019 года). Первая неделя после заболевания обычно не оплачивается, это называется waiting period. Выплаты продолжаются либо 15 недель, либо пока не выздоровеешь, что наступит раньше. Для получения выплат надо заполнить заявление, получить от работодателя ROE (Record Of Employment) и справку от врача. Также требуется подача отчётов каждые 2 недели, иначе вам перестают платить.

Плюсы EI: практически нет ограничений по заболеваниям.

Минусы EI: Первый – платят недолго; второй – я должен быть участником этой программы. А я, как self-employed, не участвую в ней. Так что с этой программой у меня не сложилось.

WSIB или Workplace Safety and Insurance Board. Это программа провинции Онтарио (в других провинциях есть аналогичные программы), и она выплачивает до 85% (в других провинциях может быть иначе) вашего дохода до уплаты налогов при несчастном случае на работе или заболевании, связанном с работой. Чтобы я мог получать пособие по этой программе, мой заработок должен быть застрахован. То есть, я или мой работодатель должен делать отчисления в WSIB за меня. Максимальная сумма, которую можно застраховать в 2019 – $92,600. Выплаты по этой программе могут продолжаться до 65 лет, то есть до пенсии, после этого заботу обо мне возьмёт Пенсионный Фонд.

Плюсы WSIB: Первый – выплаты могут продолжаться долго, до пенсии; второй – они индексируются в соответствии с инфляцией.

Минусы WSIB: Первый – платят только при несчастном случае на работе или заболевании, связанном с работой. То есть, если я сломал ногу на рыбалке или получил инфаркт, то мне не платят. Кроме того – то, что заболевание связано с работой, очень трудно доказать. У меня есть клиент, который занимался покраской домов. От пыли и брызг краски на работе у него воспалились глаза, причём, до такой степени, что он долго не мог работать. Он потратил много сил и времени на общение с WSIB, но безрезультатно. Второй – эта программа очень дорогая по сравнению с персональной страховкой от потери заработка. Мой вышеупомянутый клиент долго ругался на WSIB, когда я сделал для него расчёт платежей по персональной страховке. Третий – заключение о том, могу ли я работать, делают врачи, назначенные WSIB, не ваш семейный врач. Четвертый – я должен быть участником этой программы. А я в ней не участвую по трём вышеописанным минусам. Так что и с этой программой у меня тоже не сложилось.

Продолжение этой статьи, где я расскажу о Canada Pension Plan Disability Benefit, следует. Либо вы можете прочитать всю статью на моём вебсайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде» и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Я не все свои статьи печатаю в газете. Подписывайтесь на уведомления о новых статьях или на электронную рассылку моих статей.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «1-го июля произведена индексация пенсий по системе GAINS». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.

647-271-2345

www.AlexanderSergeyev.com

Давно ли вы спрашивали ваших родителей об их деньгах?
Думаете, что это неприличный вопрос? Вы не одни так думаете…

Многим неудобно спрашивать родителей об их финансовом состоянии. Понимаю… Да и родители могу воспринять это с обидой: «Уже наследства ждёте?»

А у вас есть ответ на вопросы:

  • Что будет, если у кого-то из них разовьётся болезнь, которая потребует длительного лечения? Кто будет оплачивать дополнительные расходы?
  • Что, если в результате болезни разовьётся инвалидность, и потребуется постоянный уход?
  • Что если придётся определять их в nursing home под постоянный присмотр медицинского персонала? Вы знаете, сколько это будет стоить?
  • А если их пребывание в nursing home затянется на много лет? Не сломает ли это ваши собственные финансовые планы?

Ну, хорошо. Вы знаете, что у ваших родителей есть инвестиции, которые могут быть использованы для этой цели.

  • А сколько в этих инвестициях?
  • А куда деньги инвестированы?
  • А не «закрыты» ли они? Не придётся ли платить штраф если их использовать?
  • А какие налоги придётся платить, если использовать эти инвестиции?

Допустим, инвестиций нет. В таком случае вы считаете, что продадите родительский дом и используете эти деньги для того, чтобы обеспечить достойное существование родителям на закате их жизни. А что делать тем, чьи родители живут в съёмном жилье? А если есть дом, то всё равно возникают новые вопросы:

  • А выплачен ли дом полностью?
  • А хватит ли этих денег на 10 – 20 лет?
  • А как гарантировать, чтобы этих денег хватило, если родители ещё проживут долго, дай Бог им здоровья и долгих лет жизни?

Может, как у многих, у ваших родителей есть только номинальная сумма, о которой можно даже не упоминать. Понимаете ли, что тогда бремя дополнительных расходов ложится на вас?

  • Не придётся ли вам продавать свой дом, либо влезать в долги?
  • А есть ли у ваших родителей страховка, которая, в конечном счёте, возместит вам ваши расходы?
  • Если страховки нет, так как родители считают, что это дорого, может, вам дешевле инвестировать в такую страховку самим, чем брать второй ипотечный кредит?

Хорошо, допустим у ваших родителей есть выплаченный дом, и вы считаете, что суммы, вырученной от его продажи, хватит на все нужды.

  • А может, лучше сейчас позаботиться о стратегии, которая позволит вам оплатить все расходы, чтобы родительский дом перешёл в наследство вам или вашим детям?

Извините, я дал вам много вопросов и ни одного ответа. А это потому, что я у меня нет ответов на них. Ответы вы можете получить только от родителей. В любом случае, разговор с родителями об их деньгах не повредит, только сделайте это помягче, чтобы они не были в обиде.

И имейте в виду, что я всегда могу помочь вам смягчить финансовый удар от тяжёлых, но часто неизбежных событий в нашей будущей жизни.

Так что обращайтесь, всегда рад вам помочь.

Читайте мои статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде» и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Я не все свои статьи печатаю в газете. Подписывайтесь на уведомления о новых статьях или на электронную рассылку моих статей.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «Отличные новости: квалификационная ставка Банка Канады уменьшается до 5,19%!». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.

647-271-2345

www.AlexanderSergeyev.com

Немного арифметики при получении кредита на дом
Статья третья

В 2007 году в США начался кризис на рынке ипотечных кредитов, так называемый subprime mortgage crisis, который был одним из основных факторов, приведших к рецессии 2007 – 2009 годов.

В этот момент цены на дома в США настолько сильно упали, что перед многими владельцами домов, имеющими большой ипотечный кредит, встал вопрос: продолжать ли выплачивать этот кредит, либо объявить банкротство и уйти из дома. Я сейчас не пишу о тех, кто попал в тяжёлую финансовую ситуацию и просто не мог платить из-за нехватки средств. Я сейчас пишу о тех, кто мог платить.

А вы бы продолжали платить ипотечный кредит в $500,000, если стоимость вашего дома упала до $400,000, а то и до $300,000?

И многие решили не платить. А какой смысл, если можно взять аналогичный дом со значительно меньшим кредитом.

Вот тут мы подходим к очень важному соотношению в кредитовании домов – Loan-to-Value (LTV) Ratio. Как и в прошлых статьях, объяснение этого соотношения я делаю с помощью компании Centum, с которой работаю при оформлении ипотеки (mortgage) моим клиентам.

Loan-to-Value (LTV) Ratio – это отношение суммы выдаваемого кредита к рыночной стоимости дома на момент получения кредита.

Ведь вы же берёте ипотеку под залог стоимости дома. Надеюсь, вы не ожидаете, что вам дадут кредит в $600,000 на дом, который стоит только за $500,000?

Рассчитывается оно так (смотрите картинку): сумма ипотечного кредита делится на стоимость дома.

Чем выше это отношение, тем рискованнее считается выдаваемый кредит, и тем выше вы будете платить за его страхование. Здесь речь идёт о страховании кредитора от вашего дефолта, не о страховании вашей жизни, здоровья или заработка. Кредит обязан быть застрахован при отношении Loan-to-Value (LTV) выше, чем 8/10 или 80%.

Почему рискованнее? Смотрите описание subprime mortgage crisis выше. Чем меньший процент от стоимости дома составляет кредит, тем меньше вероятность того, что цены на дома упадут настолько низко, что сумма кредита станет больше стоимости дома.

Отношения GDS, TDS и LTV, описанные моих трёх статьях, являются базовыми. Исходя из них принимается решение о выдаче кредита или отказе в нём. Размеры этих отношений регулируются Банком Канады, и этих размеров должны придерживаться все кредитные учреждения, подчиняющиеся федеральному законодательству, а это все банки. Кредитные учреждения, подчиняющиеся провинциальным законодательствам, могут немного облегчить правила для своих клиентов, но они не будут делать большие исключения, это не в их интересах. Частные кредиторы могут выдавать кредиты на своих условиях, зачастую принимая свои решения только на последнем отношении – Loan-to-Value (LTV).

Если вам нужен ипотечный кредит (mortgage) или консультация, то свяжитесь со мной. Текущие процентные ставки по ипотечным кредитам (mortgages) вы можете посмотреть на моём сайте www.bestmortgagesandloans.com, где вы можете заполнить аппликацию на кредит. Там же вы найдёте мои контактные телефоны. Если у вас прекрасные финансовые показатели (GDS, TGS, LTV) и кредитный рейтинг), то я могу договориться о процентных ставках ниже регулярных, то есть тех, которые показаны на моём сайте.

Так что обращайтесь, всегда рад вам помочь.

Читайте мои статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде» и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Я не все свои статьи печатаю в газете. Подписывайтесь на уведомления о новых статьях или на электронную рассылку моих статей.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «Немного арифметики при получении кредита на дом (mortgage). Статья 1-я.». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.

647-271-2345

www.AlexanderSergeyev.com

Немного арифметики при получении кредита на дом
Статья вторая

У меня есть клиенты, Владимир и Елена, которые никак не могут получить кредит на дом под нормальные проценты. У них два таких кредита, – один с обычной ставкой (first mortgage), на 50% стоимости дома, а другой – private mortgage под 10%, на 30% стоимости дома, который они взяли для консолидации долгов.

Они уже полтора года не могут выйти из этой ситуации. Они попросили меня посмотреть, могу ли я им помочь. Их GDS (те, кто читал мою предыдущую статью, знают, что это такое) в пределах нормы, и сначала казалось, что их проблема легко решается. Но когда я вник в их ситуацию глубже, то оказалось, что у Владимира $60,000 долга перед налоговым агентством за неуплаченный HST. Сама мысль о том, чтобы заплатить налоги, кажется ему невозможной, поэтому сумма этого долга из года в год увеличивается, и конца этому не видно.

А неуплаченные налоги – это большой красный флаг для кредиторов. Они не хотят с такими людьми иметь дело. Поэтому, прежде чем взять кредит на дом, надо закрыть налоговый долг. Если для этой цели Владимир возьмёт кредитную линию, его TDS выйдет за разрешённые пределы.

Поэтому сегодняшняя статья (вторая в серии) посвящена Total Debt Service (TDS) Ratio.

Total Debt Service (TDS) Ratio – отношение расходов на содержание будущего дома, включая расходы на ипотеку, и на содержание всех ваших остальных долгов к вашему доходу до налогообложения.

Рассчитывается оно так:

Складываются: платежи по ипотеке + налоги на недвижимость + расходы на отопление + 50% платежей за кондо (если они есть) + платежи по всем остальным долгам. Полученную сумму делят на доход до налогообложения.

Ко всем остальным долгам относятся:

  • Платежи по кредитным карточкам;
  • Платежи за машину, если она у вас под финансированием или в лизинге;
  • Платежи по кредитным линиям;
  • Платежи по долгам за образование;
  • Платежи на содержание детей и бывшей супруге (бывшему супругу), мы по привычке называем их «алименты»;
  • Любые другие долговые платежи.

Эта пропорция должна быть не выше 42/100, или 42% дохода семьи. Тем, у кого очень хороший кредитный рейтинг – 680 или выше, кредитные учреждения могут позволить иметь 44%. Если вы не знаете свой кредитный рейтинг, то при расчёте максимально доступной вам сумме кредита используйте 42%!

Есть кредиторы, которые разрешают иметь TDS до 50%, но и проценты на кредит они предлагают выше, чем обычно.

Если вам нужен ипотечный кредит (mortgage) или консультация, то свяжитесь со мной. Текущие процентные ставки по ипотечным кредитам (mortgages) вы можете посмотреть на моём сайте www.bestmortgagesandloans.com, где вы найдёте мои контактные телефоны. Если у вас прекрасные финансовые показатели (GDS, TGS, LTV) и кредитный рейтинг), то я могу договориться о процентных ставках ниже регулярных, то есть тех, которые показаны на моём сайте.

Так что обращайтесь, всегда рад вам помочь.

Читайте мои статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде» и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Я не все свои статьи печатаю в газете. Подписывайтесь на уведомления о новых статьях или на электронную рассылку моих статей.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «Немного арифметики при получении кредита на дом (mortgage). Статья первая». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.

647-271-2345

www.AlexanderSergeyev.com

Немного арифметики при получении кредита на дом (mortgage)

На днях мне позвонила моя клиентка. Я несколько лет делаю ей налоговые декларации, поэтому в курсе её финансовой ситуации. Она – одинокая мать с двумя детьми, живущая в арендованной квартире и работающая в большом продуктовом магазине продавцом. Её родители, живущие в Израиле, решили помочь с покупкой дома и дают крупную сумму, по её словам – около трети стоимости. Она хочет купить дом тысяч за 600 – 700.

Ей, естественно, потребуется ипотечный кредит (mortgage), именно поэтому она мне и позвонила. Первый её вопрос был: «А какой процент вы мне можете предложить?».

Я рассказываю эту историю потому, что этот вопрос повторяется каждый раз, зачастую людьми, которых я никогда не видел, и о финансовой ситуации которых я могу только гадать.

Если бы процентную ставку можно было определить, поторговавшись по телефону, то откуда берётся всё то разнообразие процентных ставок на ипотечные кредиты, которые мы видим на рынке? Прямо сейчас есть предложения от 2.60% до 7.99%, а в некоторых случаях – до 12%.

Исходя из логики таких телефонных разговоров, кредиторы, которые предлагают что-либо выше минимальных ставок, должны были бы давно исчезнуть как динозавры. Поверьте мне, они прекрасно живут, давая кредиты под 5 и более процентов и недостатка в клиентах не испытывают.

Поэтому я хочу, с помощью компании CENTUM, к которой я принадлежу в своей работе по предоставлению кредитов, в трёх статьях рассказать на какие арифметические пропорции опираются кредиторы в своих решениях о предоставлении (или не предоставлении) кредитов.

Сегодняшняя статья (первая в серии) посвящена Gross Debt Service (GDS) Ratio.

GDS – это отношение расходов на содержание будущего дома, включая расходы на ипотеку, к вашему доходу до налогообложения.

Рассчитывается оно так:

Складываются: платежи по ипотеке + налоги на недвижимость + расходы на отопление + 50% платежей за кондо (если они есть). Полученную сумму делят на доход до налогообложения. Кто читал мои статьи по налогам, тот знает, что этот доход можно найти в строке 150 налоговой декларации.

Эта пропорция должна быть не выше 35/100, или 35% дохода семьи. Тем, у кого очень хороший кредитный рейтинг – 680 или выше, кредитные учреждения могут позволить иметь 39%. Если вы не знаете свой кредитный рейтинг, то при расчёте максимально доступной вам суммы кредита используйте 35%!

Если вам нужен ипотечный кредит (mortgage) или консультация, то свяжитесь со мной. Текущие процентные ставки по ипотечным кредитам (mortgages) вы можете посмотреть на моём сайте www.bestmortgagesandloans.com, где вы найдёте мои контактные телефоны. Если у вас прекрасные финансовые показатели (GDS, TGS, LTV) и кредитный рейтинг), то я могу договориться о процентных ставках ниже регулярных, то есть тех, которые показаны на моём сайте.

Так что обращайтесь, всегда рад вам помочь.

Читайте мои статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде» и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Я не все свои статьи печатаю в газете. Подписывайтесь на уведомления о новых статьях или на электронную рассылку моих статей.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «Выплата кредита на дом и здоровье». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.

647-271-2345

www.AlexanderSergeyev.com

$100,000, или $48,913.76, или $40,409.96, или ничего?
Какой ваш выбор?

Так получилось, что я сейчас оформляю документы на получение страховой суммы для одного очень близкого мне человека. Диагноз – рак.

Вся наша жизнь полна рисков.

Риск, что наш дом сгорит ― 1 шанс из 1200;

Риск, что мы очень серьёзно пострадаем в аварии  ―  1 шанс из 240;

Риск, что мы умрём до 65 лет  ―  1 шанс из 14;

Риск, что мы не сможем по состоянию здоровья работать более 90 дней  ―  1 шанс из 5;

Риск, что мы получим одно из очень серьёзных (критических) заболеваний ― 1 шанс из 3.

Если же говорить о рисках для семьи, то вероятность того, что хотя бы один из супругов заболеет хотя бы одним из очень серьёзных (критических) заболеваний  ― 56%.

И если это произойдёт, то повлияет на жизнь всей семьи. Конечно, благодаря развитию медицины, большинство из нас сможет преодолеть заболевание. Например, 95% получивших инфаркт в первый раз, возвращаются к обычной жизни. Они обычно возвращаются на работу в период от 6 до 8 недель после инфаркта. Звучит неплохо.

Но возвращаются ли они на работу, потому что они хотят вернуться на своё рабочее место?

Не думаю. Я думаю, что их гонит приближающаяся финансовая катастрофа. Ипотека, кредит на машину, долги по кредитным карточкам, расходы на дом, отопление, свет, вода, расходы на детей… Этот список вы можете продолжать сами.

Не было бы лучше для них отдохнуть и полностью восстановиться после болезни? С полгода – год? Лучше, но для этого нужны деньги.

Вот конкретный пример из жизни:

Страховой полис от критических заболеваний был оформлен в декабре 2004 года. Все эти годы за эту страховку платилось $132.28.

– Но это же дорого! ―  сказала мне одна клиентка.

– А вы с чем сравниваете? Со стоимостью хлеба? Чашки кофе? Стоимостью литра бензина? С чем? Откуда вы знаете, дорого это или дёшево, пока что-то не случилось?

С 2004 года до сегодняшнего момента за вышеупомянутую страховку было заплачено $23,149.00.

Идёт оформление документов на страховую сумму $100,000.

Если бы до 75 лет не случилось бы критического заболевания, то страховая компания вернула бы все заплаченные ей суммы  ―  $48,913.76.

Если бы, не дай Бог, застрахованный ушёл бы из жизни в 70 лет, то страховая компания вернула бы все заплаченные ей до того момента суммы  ―  $40,609.96.

Так $100,000, $48,913.76, $40,409.96, или ничего? Выбор за вами. А что вы теряете?

В лучшем случае вам ваши деньги вернуться, в худшем  ―  вы получите возможность не спеша вылечиться, восстановиться и отдохнуть после болезни. В особых случаях  ―  попробовать экспериментальный метод лечения, который не оплачивается государственным медицинским страхованием.

И да, конечно, я помогаю оформить такие страховки, причём вы можете оформить их со мной дистанционно, в режиме видеотелефона. Единственное требование ― вы должны проживать в провинции Онтарио.

Так что обращайтесь, всегда рад вам помочь.

Читайте мои статьи на сайте  www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде» и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Я не все свои статьи печатаю в газете. Подписывайтесь на уведомления о новых статьях или на электронную рассылку моих статей.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «Страхование от критических болезней и инвестиции – выигрышная комбинация». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.

647-271-2345

www.AlexanderSergeyev.com

Выплата кредита на дом и здоровье

Приходилось ли вам говорить что-то вроде: «Но у него же всегда было отличное здоровье!», когда вы слышали об инфаркте, инсульте или раке у кого-то, кого вы лично хорошо знали? Может быть, у вашего родственника или друга?

К сожалению, наше здоровье нас рано или поздно подведёт, это не вопрос «если», а вопрос «когда». И всегда это влияет не только на наше самочувствие, но и на наши финансовые планы. Чаще всего это влияние незначительно, но иногда очень серьёзное.

Статистика страховых компаний показывает, что дефолт по ипотечным кредитам, (то есть ситуация, когда семья, имеющая ипотечный кредит – мортгидж, прекращает платежи по нему, и банку приходится начинать процедуру продажи дома, чтобы вернуть свои деньги) только в 2% случаев связан со смертью члена семьи. В 50% случаев это связано с тем, что у плательщика развивается серьёзное (критическое) заболевание.

Если у вас есть ипотечный кредит, есть ли у вас план действия на случай такого заболевания?

Как сказал один мой клиент жене: «Что ты беспокоишься? Если со мной что-то случится, продашь дом».

Это такой план. Это сказал единственный работник в семье. Жена не работает, двое малолетних детей, накоплений нет. Если продать дом, вычесть долг по ипотечному кредиту и сопутствующие расходы (риелтор, адвокат, переезд), то много ли останется? И жить-то всё равно где-то надо, то есть, расходы уменьшатся ненамного.

По моему мнению, этот план в действительности звучит так: «Если со мной что-то случится, мы потеряем дом».

А какие ещё у нас есть варианты? Практически таких вариантов 2:

  • Использовать свои накопления на будущую пенсию. Если они есть, конечно. При этом полностью изменив свои пенсионные планы, то есть, либо работать дольше, либо жить хуже.
  • Обратиться в страховую компанию.

А у страховой компании, в свою очередь, есть для нас тоже 2 варианта, каждый из которых может помочь не только сохранить дом, но и пенсионные накопления. Эти варианты отличаются вопросом, на который надо ответить в случае болезни:

  • Входит ли данное заболевание в список, указанный в договоре? – это страхование от критических заболеваний. При заключении такого договора вам даётся список заболеваний и физических проблем (потеря зрения, слуха и т. д.), при диагностировании одного из которых, вам выплачивается без налога крупная сумма денег ($100,000, $500,000, $1,000,000 или любая другая, на которую был заключён страховой договор). Когда сумма договора особенно крупная, то она может позволить полностью выплатить долги по кредиту.
  • Можете ли вы продолжать делать свою работу? – это страхование от потери заработка. Если вы имеете такой договор, то вам ежемесячно платят оговоренную сумму до тех пор, пока вы не вернётесь на работу, либо пока не закончится действие контракта. При заключении такого договора надо внимательно рассмотреть варианты такой страховки с опытным страховым агентом, так как здесь очень много разных вариантов.

Оба этих варианта позволяют вам избежать потери вашего дома. Лично я сторонник комбинации обоих вариантов и сам имею обе этих страховки.

И да, конечно, я помогаю оформить такие страховки, причём вы можете оформить их со мной дистанционно, в режиме видеотелефона. Единственное требование – вы должны проживать в провинции Онтарио.

Так что обращайтесь, всегда рад вам помочь.

Читайте мои статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде» и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Я не все свои статьи печатаю в газете. Подписывайтесь на уведомления о новых статьях или на электронную рассылку моих статей.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «Случай из практики или На какую помощь от государства мы можем рассчитывать». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.

647-271-2345

www.AlexanderSergeyev.com

Страхование от критических болезней и инвестиции — выигрышная комбинация

Когда вы вносите деньги в инвестиционные планы (как RRSP, так и в другие инвестиционные планы) с расчётом использовать их на пенсии, разумным решением было бы оформить одновременно страховку от критических заболеваний.

И вот 5 причин, почему:

  1. Страховая сумма не облагается налогом

Достижения в области медицины и увеличение популярности здорового образа жизни означают, что всё большее количество людей выздоравливает от тех болезней, которые покрываются страховкой от критических заболеваний, а это в первую очередь инфаркт, инсульт и рак. Тем не менее, время болезни и выздоровления сильно влияют на ваше финансовое положение, что приводит к прекращению инвестирования или даже изыманию части накоплений, чтобы покрыть текущие расходы, что серьёзно может скорректировать в худшую сторону вашу жизнь на пенсии. Поскольку страховая сумма не облагается налогом, часть её можно инвестировать в RRSP, увеличивая налоговый возврат, тем самым смягчая влияние диагноза на ваши пенсионные планы.

  1. Вы можете получить назад все страховые взносы

Возврат страховых взносов при истечении срока действия страховки или при её отмене, доступное при страховании от критических заболеваний на период до 75 или 100 лет, гарантирует, что владельцы страховых полисов получат возмещение всех выплаченных сумм. Такое возмещение тоже можно использовать для взносов в ваши инвестиции.

Рассматривайте такую страховку, как вид накопления с бонусомесли вы ничем не заболеете, то к 75 годам у вас накопится круглая сумма денег. Если же здоровье вас подведёт, то вы получите значительную сумму $100,000, $250,000 или $500, 000, в зависимости от того, на что вы застраховались. Она может быть использована как на лечение, так и на другие цели, в частности на уменьшение долгов или инвестиции.

  1. Дополнительное страховое возмещение в размере 10% – 15% от суммы договора

Страхование от критических заболеваний, которое вы можете оформить через меня, охватывает 25 заболеваний и предусматривает выплату 10% или 15% (в зависимости от страховой компании) страховой суммы в случаях, когда критическое заболевание диагностируется на ранней стадии, когда оно не несёт высокого уровня риска для жизни. Страховая сумма, указанная в страховом полисе, не уменьшается при выплате этого дополнительного страхового возмещения, которое может достигать $50,000. Эта выплата тоже полностью или частично может быть внесена в ваш пенсионный план.

  1. Медицинские и административные консультации

Этот бесплатный сервис включен в страхование от критических заболеваний, и дает застрахованному доступ к услугам, которые могут серьёзно помочь после постановки диагноза (эта услуга предоставляется не всеми страховыми компаниями). В дополнение к услугам по оказанию медицинской помощи, например проверка диагноза и выбранного лечения ведущими мировыми специалистами, вам может быть предложена административная помощь, чтобы убедиться, что счета за медицинские услуги не содержат ошибок или переплат, и все государственные льготы получены. Этот сервис может быть доступен не только для застрахованного, но и для членов его семьи, в зависимости от страховой компании.

  1. Возможность будущего улучшения страхового полиса

У вас ограниченный бюджет? 10-ти или 20-летнее страховое покрытие значительно дешевле и включает привилегию будущего улучшения страхового полиса. Это не потребует в будущем повторного прохождения медицинского освидетельствования и доступно до 65 лет.

Поэтому возможно получить страховку по доступной цене сейчас с последующим её преобразованием, как только ваш бюджет это позволит. Это поможет вам планировать свои текущие расходы, вкладывая часть своих сбережений в инвестиции, а часть в страховое покрытие.

Так что обращайтесь, всегда рад вам помочь. Читайте мои статьи на сайте  www.alexandersergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде» и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.  Я не все свои статьи печатаю в газете. Подписывайтесь на уведомления о новых статьях или на электронную рассылку моих статей.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «Случай из практики или на какую помощь от государства мы можем рассчитывать». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.

647-271-2345

www.AlexanderSergeyev.com