Александр Сергеев

Я хочу иметь доход на пенсии, но не понимаю, что значит слово «инвестиции»

Эту фразу я услышал от невысокого пожилого человека, пришедшего ко мне на консультацию по пенсионному доходу. И я понял, что мне надо стараться проще излагать свои мысли и начинать с азов, так как многие не понимают, о чём идёт речь, когда я говорю о доходе на пенсии.

Тем более что и время подходящее: скоро надо подавать налоговые декларации, и есть возможность в ближайшее время получить дополнительный возврат налогов, если положить какую-нибудь сумму в RRSP до 2 марта этого года. Только положить надо правильно, исходя из того, что вы хотите, в конечном счете, получить, инвестировав в этот RRSP.

Так что же такое инвестиции? Я всегда это объясняю такими словами: инвестиция – это вложение денег во что-то, что принесёт в будущем прибыль, то есть, дополнительные деньги.

Недавно я услышал от Рэя Далио, очень известного инвестора и миллиардера, другое определение, которое мне очень понравилось: «Инвестиции – это покупка будущего источника дохода». В этом смысле покупка дома для сдачи его в аренду – инвестиция, а покупка дома, чтобы в нём жить – нет. Я же занимаюсь другими видами инвестиций, связанными с инвестиционными счетами.

Инвестиционный счёт – это счёт в банке или финансовом учреждении, где хранятся ваши инвестиции. Этот счёт может быть не регистрированным в налоговом агентстве, а может быть зарегистрированным.

Что такое зарегистрированный инвестиционный счёт и для чего надо его регистрировать в налоговом агентстве? – А делается это для того, чтобы получить особый налоговый режим, то есть, чтобы с вас налоги вычитались по-особенному, а может, не вычитались вообще. Открыть инвестиционный счёт – это не означает сделать инвестицию. Ведь вы можете оставить этот счёт пустым. К зарегистрированным инвестиционным счетам относятся:

TFSA (Tax-Free Savings Account) – безналоговый накопительный счёт,
RRSP (Registered Retirement Savings Plan) – зарегистрированный пенсионный накопительный план,
Spousal RRSP – зарегистрированный пенсионный накопительный план для супруга (супруги),
RRIF (Registered Retirement Income Fund) – зарегистрированный фонд для получения пенсионного дохода,
Spousal RRIF – зарегистрированный фонд для получения пенсионного дохода для супруга (супруги),
RESP (Registered Education Savings Plan) – зарегистрированный накопительный план для образования
И некоторые другие

Инвестиции. А вот инвестиции, которые вы купите, используя зарегистрированный инвестиционный счёт, могут быть различными, например:

Saving account – обычный накопительный банковский счёт,
Mutual funds – паевые фонды,
Segregated funds – сегрегированные паевые фонды,
Guaranteed Investment Certificates – гарантированные инвестиционные сертификаты
Stocks – акции,
Bonds – облигации.

Поэтому часто употребляющаяся фраза «Я положил деньги в RRSP» мало что объясняет. Из неё непонятно, куда вы инвестировали ваши деньги. И если вы не вникли и сами не приняли решение, куда вам их вложить, то за вас это решение примут другие люди. И не удивляйтесь, если это решение будет не в вашу пользу.

Поэтому, когда вы решили открыть или пополнить RRSP, то проконсультируйтесь с финансовым консультантом, которому доверяете.

И да, я помогаю открывать инвестиционные счета и оформлять кредиты на RRSP.

Читайте мои статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде» и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.

647-271-2345

www.AlexanderSergeyev.com

7 вопросов о детском накопительном плане на образование – RESP

Я получил письмо с вопросами, ответы на которые, думаю, будут интересны многим моим читателям. Свои ответы я поставил сразу же после вопроса:

Добрый день Александр,

Прочитал вашу статью про RESP и у меня есть несколько вопросов. Я хочу открыть такой план на свою внучку вместе с ее мамой (моей дочкой), но дочка очень сомневается.

Помогите разобраться и понять, как это работает.

Какой первоначальный платеж или минимальный взнос для открытия этого плана и какие минимальные ежемесячные платежи? Сам платишь или с тебя списывают автоматом? – Те планы, которые я помогаю оформить, требуют: один – $25 ежемесячно, второй – хотя бы $100 один раз за всю жизнь. $25 ежемесячно списываются со счёта автоматически.
Внучке уже исполнилось 5 лет. Есть ли разница, когда открыть план, скажем сейчас в Декабре 2019 или в начале 2020? – Есть разница. Чем дольше деньги лежат в плане, тем больше они вырастут.
Как происходит доначисление от государства, отчего зависит размер и сумма и как это происходит? – Государство начисляет в конце года 20% на вложенные вами суммы. Всем семьям с низкими доходами ($47,630 в год и ниже) начисляют до 40% от вложенных сумм, плюс $500 или $100 в год. Максимальная сумма, которую вы можете получить на ребёнка в Онтарио – $7,200, а если доход семьи ребёнка $47,630 в год и ниже, то $9,200. Посмотрите точнее на моём сайте, так как для объяснения требуется целая статья.
Начисляются ли проценты на накопления и какие? – Деньги растут в зависимости от того, насколько успешно работает рынок акций мировых компаний. Плюс один из предлагаемых мной планов добавляет до 15% от вложенных вами средств в добавление к тому, что даёт государство, в зависимости от возраста ребёнка на момент открытия плана.
При каких условиях по достижении 17 или 18 лет внучка сможет получить доступ к этим деньгам и какие могут быть проблемы? – Деньги ваша внучка получит тогда, когда предоставит подтверждение учёбы в университете или колледже. Проблема может возникнуть, только если она решит никуда не поступать. В таком случае деньги могут быть получены её сестрой или братом. Если же сестёр и братьев нет, то деньги будут получены вами или вашей дочкой, но государство свои деньги заберёт назад.
Как оформить этот план, сколько это занимает времени и что надо для этого? – Мне потребуется около часа. Нужны будут ваши данные, вашей дочки и вашей внучки: имена, адреса, телефоны, дни рождения, SIN номера, банковские данные. Я приготовлю документы, на которых вы и ваша дочка должны расписаться.
Какую сумму при минимальных платежах получит моя внучка в 18 лет, как пример с расчетом можно? – Пожалуйста. Поскольку я не знаю, какой доход имеет семья вашей дочки (считается не ваш доход, а доход семьи вашей дочки), то привожу 3 варианта. Иллюстрации приложены ниже (Вы их сможете посмотреть в полной версии этой статьи на моём сайте). А результат расчётов такой:
Если доход семьи вашей дочки ниже $47,630 в год (считается налогооблагаемый доход, который вы можете найти в налоговой декларации) и вы начнёте вкладывать по $25 в этом месяце, то ваша внучка, скорее всего, получит около $9,267. Всего вы внесёте в план $3,625.
Если доход семьи вашей дочки между $47,630 и $95,259, то ваша внучка, скорее всего, получит около $6,150. Здесь тоже вами внесено $3,625.
Если доход семьи вашей дочки выше $95,259, то ваша внучка, скорее всего, получит около $5,715. Опять-таки, ваш взнос $3,625.

Если вам нужно открыть детский накопительный план на образование RESP, или вы просто хотите обговорить вашу финансовую ситуацию, сделать консолидацию долгов, обеспечить своей семье финансовую защиту и составить финансовый план, то обращайтесь ко мне.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «А вы знаете, как посчитать ваш будущий доход на пенсии?». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.

647-271-2345

www.AlexanderSergeyev.com

Может быть, вы платите слишком много налогов?
Планируйте сегодня, чтобы платить меньше налогов завтра

Есть несколько стратегий, которые помогают уменьшить сумму вашего налога, либо увеличить суммы выплат вам из государственного бюджета. Некоторые из них надо использовать до конца этого года, чтобы уменьшить налоги за 2019 год.

Вот 8 стратегий, которые стоит рассмотреть. Может, некоторые из них вам подходят.

Самая очевидная стратегия и самая известная – взнос в пенсионный накопительный план, зарегистрированный как RRSP. Внеся туда $1,000, вы получаете возврат налогов до $535.30 (в Онтарио). Особенно эта стратегия эффективна для тех, кому работодатель добавляет денег в этот план, при условии, что вы тоже туда вносите свои деньги. Например, у некоторых моих клиентов работодатель вносит $1 на каждый доллар, внесённый ими. Представьте, насколько эффективна эта стратегия в данном случае: мой клиент вносит $500 в пенсионный план и получает около $430 возврата налогов.
Дайте на благотворительность до 31 декабря. Налоговый кредит на благотворительные взносы имеет две процентные ставки, бо́льшая при взносе свыше $200. Супруги могут объединить свои документы, подтверждающие взносы, и даже собрать их за пять лет, чтобы показать их в налоговой декларации одного из супругов, что увеличит возврат налогов.

Если вы передаёте на благотворительные цели акции или долю в паевых фондах (mutual funds или segregated funds), то вы получите справку, подтверждающую дарение, на сумму вашего взноса по рыночной цене, но налог на прирост капитала вам платить не придётся.

Сделайте взнос в образовательный план вашего ребёнка – RESP до 31 декабря, чтобы получить грант в размере 20% от вашего взноса, что составляет до $500 в год. Для семей с доходом меньше $95,259 в год (для 2019 года) грант может достигать 30% (до $550 в год), а для семей с доходом до $47,630 грант может достигать 40% (до $600 в год).
Сделайте взнос в накопительный план для людей, имеющих проблемы со здоровьем (инвалидов), – RDSP до 31 декабря, чтобы получить государственные гранты, предназначенные для таких людей за 2019 год. Сумма таких грантов составляет до $4,500 за год.
Сделайте взнос в безналоговый накопительный план, зарегистрированный как TFSA, до 31 декабря. Начиная с 2009 года, все резиденты Канады 18 лет и старше могут вносить деньги в этот план. Максимальная сумма, которую вы можете внести, определяется законодательством. В 2019 году этот лимит – $6,000. Если вы были резидентом Канады в период с 2009 по 2019 годы, и вы были в возрасте 18 лет и старше, то общая сумма, которую вы могли внести в этот план, составляет $63,500. Хотя такой взнос не даёт вам немедленных налоговых преимуществ, вы их получите в дальнейшем. И если вы такие взносы делаете регулярно из года в год, то это даст вам большое преимущество на пенсии.
Реализуйте ваши потери от неудачных вложений денег (capital loss) до конца декабря. Таким образом вы уменьшите налог на увеличение капитала в налоговой декларации за 2019 год.
Получите налоговый кредит для пенсионеров. Если вам 65 лет и больше, то вам положен 15% федеральный налоговый кредит плюс провинциальный налоговый кредит на первые $2,000 так называемого приемлемого пенсионного дохода (eligible pension income). Это такой доход, куда не входят выплаты из CPP, OAS и некоторые другие.
Исполнилось 71 в 2019 году? Сделайте взнос в RRSP до 31 декабря! Вы должны до 31 декабря закрыть ваш RRSP либо преобразовав его в RRIF, либо в аннуитет, либо просто сняв все деньги со счёта, либо все три действия одновременно в любой комбинации. Если у вас есть неиспользованный лимит взноса в RRSP, то перед его закрытием вы можете внести туда какую-то сумму, чтобы получить налоговый возврат. Если же у вас все лимиты выбраны, но у вас есть в этом году заработанный доход, то вы можете внести в декабре взнос за 2020 год. Вам придётся заплатить штраф 1% за преждевременный взнос, но зато у вас будет дополнительный налоговый и возврат в налоговой декларации за 2020 год.

Если вам нужно открыть пенсионный накопительный план RRSP, образовательный план ребёнка RESP, безналоговый накопительный план TFSA, накопительный план для людей, имеющих проблемы со здоровьем (инвалидов), – RDSP или вы просто хотите обговорить вашу финансовую ситуацию, сделать консолидацию долгов, обеспечить своей семье финансовую защиту и составить финансовый план на ваши пенсионные годы, то обращайтесь ко мне.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «А вы знаете, как посчитать ваш будущий доход на пенсии?». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.

647-271-2345

www.AlexanderSergeyev.com

А вы знаете, как выбирать страховку жизни?

Захожу я как-то в магазин мужской одежды и вижу, что возле продавца стоит невысокий средних лет мужчина в рубашке и джинсах. Он что-то горячо и, явно, нетерпеливо и с раздражением говорил продавцу. На лице продавца читалось явное недоумение. Я подошёл поближе и услышал, что мужчина говорит: «Дайте мне самое дешёвое, что у вас есть».

Продавец: «Вы же мне не сказали, что вам нужно: рубашку, брюки, пиджак или весь костюм!»

Мужчина: «Мне нужно самое дешёвое!»

Продавец: «Вы же мне даже не сказали, что вам нужно: рубашку, брюки, пиджак или пальто! Скажите, для какой цели вам это надо, и я тогда смогу посоветовать!»

Мужчина: «Мне нужна просто одежда, и я хочу самую дешёвую!»

Вы спросите: «Что за бред? Где вы такое могли слышать? Такого не может быть!»

И вы правы, я этот разговор придумал. Но я достаточно часто оказываюсь участником похожего разговора, причём, на месте продавца. В этом разговоре речь идёт о страховке. О любой страховке. Но сегодня я расскажу о вариантах страховки жизни, которые я предложил одному из моих клиентов.

Предположим, что ко мне пришли четыре друга: Алексей, Эдуард, Сергей и Владимир, всем им по 36 лет. Каждый не хочет, чтобы его жена и дети страдали от отсутствия денег, если их не станет. Каждый из них взял страховку жизни на одну и ту же сумму – $500,000. А вот месячные платежи у всех разные:

Алексей платит $36.00 в месяц (это самая дешёвая страховка из более чем 20 компаний);
Эдуард платит $68.74 в месяц;
Сергей платит $189.52 в месяц;
Владимир платит $293.81 в месяц.

Как же так? В чём разница? А разница в результате. Судите сами:

Через 20 лет

Месячные платежи Алексея увеличиваются до $643.05, страховка того же размера – $500,000. За 20 лет за неё заплачено $8,640;
Эдуард платит всё те же $68.74 в месяц, страховка того же размера – $500,000. За 20 лет за неё заплачено $16,497.60;
Месячные платежи Сергея уменьшаются до $62.84 в месяц, страховка увеличилась до $542,367. За 20 лет за неё заплачено $45,484.80. Внутри страховки накоплено $39,025.00, которые Сергей может при желании использовать;
Месячные платежи Владимира уменьшаются до $55.85 в месяц, страховка увеличилась до $584,732. За 20 лет за неё заплачено $70,514.40. Внутри страховки накоплено $78,049.00, которые Владимир может при желании использовать.

Через 40 лет

У Алексея страховка того же размера – $500,000, но месячные платежи увеличиваются до $2,566.80. За 40 лет за неё заплачено $162,972,00. Через 9 лет страховой договор закончится, если Алексей, конечно, его уже не отменил из-за дороговизны;
Эдуард ничего не платит, так как страховка прекратила своё действие 10 лет назад. За 30 лет за неё заплачено $23,921.52;
Сергей тоже ничего не платит, и его страховка уменьшилась до $170,544. Внутри страховки накоплено $120,729, которые Сергей может при желании использовать;
Владимир тоже ничего не платит, и его страховка уменьшилась до $388,391. Внутри страховки накоплено $302,380, которые Владимир может при желании использовать.

А казалось, что страховки одинаковые!

А что бы вы выбрали для себя и своей семьи? Обращайтесь, и я вам расскажу, какие варианты имеете ВЫ!

Читайте полную версию этой статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде» и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы. Я не все свои статьи печатаю в газете. Подписывайтесь на уведомления о новых статьях или на электронную рассылку моих статей.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «Уходите на пенсию с 1 января». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.

647-271-2345

www.AlexanderSergeyev.com

А вы знаете, как посчитать ваш доход на пенсии?

На самом деле, это просто. Но не принимайте это моё утверждение буквально. Просто – не означает легко. Система проста, я вам её сейчас изложу (это не высшая математика), но требует времени и соответствующих знаний.

Зачем это надо? Чтобы знать, к чему готовиться и что можно предпринять, чтобы улучшить своё положение на пенсии. Может, вам надо сейчас больше откладывать денег, может, вам надо будет дольше работать, может, поменять свои планы. Планировать надо заранее. Взрослый, ответственный человек разрабатывает план и действует согласно этому плану. Только дети делают то, что хочется сейчас, не думая о последствиях.

Итак, прежде всего надо определить, откуда вы будете получать деньги на пенсии, какие источники дохода вы будете иметь. Эти источники делятся на две большие категории: государственные пенсионные программы и личные накопления. Личные накопления также делятся на две категории: собственно личные и связанные с работодателем.

Собственно личные – это деньги, которые вы сознательно вкладывали в какие-либо программы или проекты в расчёте на то, что в результате ваши деньги не только сохраняться, но и увеличатся. Например, вы можете вкладывать в банковские сберегательные счета, в недвижимость, в акции компаний, в собственный бизнес, в паевые фонды и так далее и тому подобное. Куда вы вкладываете ваши деньги – это вопрос личных предпочтений, знаний, энергии, любви или боязни риска и прочее.

Связанные с работодателем – это деньги, которые ваш работодатель собирает для вашей пенсии, вычитая из вашей зарплаты и, если повезёт, добавляет из денег компании. В некоторых случаях контракт на работу не даёт вам никакого выбора: если вы хотите здесь работать, то у вас будут забирать часть денег из зарплаты. В идеале у вас будут забирать и вкладывать в ваш пенсионный фонд 10% вашей зарплаты. Именно этот процент я рекомендую откладывать самостоятельно, если у вас нет пенсионной программы на работе.

Государственные пенсионные программы: в первую очередь приходит в голову Канадский пенсионный фонд. Но в реальности это четыре программы:

Canadian Pension Plan (СРР) – Канадский пенсионный фонд.
Old Age Security (OAS) – (Финансовая) Безопасность в старости. Это программа финансовой поддержки пенсионеров, охватывающая большинство пенсионеров Канады, так как деньги выплачиваются всем тем, кто сделал заявку на получение этого пособия и кто имеет индивидуальные доходы меньше, чем $126,058 в год (данные на 2019 год).
Guaranteed Income Supplement (GIS) – Гарантированная Надбавка к Доходу, который ниже минимально допустимого уровня дохода.
Провинциальные программы поддержки пенсионеров. Для Онтарио это Ontario Guaranteed Annual Income System (GAINS), для Альберты – Alberta Seniors Benefit и так далее, к каждой провинции свои программы.

Теперь приступаем к подсчётам. Вот пошаговая инструкция:

Я всегда начинаю с Canadian Pension Plan (СРР). Эту сумму вы можете получить только непосредственно от Пенсионного фонда. В течение месяца после того, как вам исполнилось 59 лет, вы должны получить письмо, где будут указаны примерные суммы пенсии, которые вы должны будете получить в 60, 65 и в 70 лет. Эти цифры вы можете также получить, позвонив в Пенсионный фонд.
После этого я считаю Old Age Security (OAS), исходя из количества лет, котоорые вы прожили в Канаде.
Затем я считаю доход от ваших личных накоплений. Если ваши накопления находятся в различных накопительных программах (обычно в банках или финансовых учреждениях), то, как правило, ваши будущие доходы из таких планов непредсказуемы, и посчитать их не представляется возможным. Поэтому я в своих расчётах основываюсь на предположении, что вы пришли ко мне и оформили накопительный план с гарантированным годовым бонусом в 4% (в этом году 5%). Этот план будет давать вам минимальный гарантированный доход на пенсии в размере:
0% от накопленной суммы, если вы начнёте получать эти деньги в 65 лет;
3% от накопленной суммы, если вы начнёте получать эти деньги в 70 лет;
9% от накопленной суммы, если вы начнёте получать эти деньги в 75 лет;
25% от накопленной суммы, если вы начнёте получать эти деньги в 80 лет.

Я это делаю потому, что это даёт определённость в расчётах и уверенность в доходах на пенсии. Вы знаете минимальную месячную сумму, которую вы будете получать в худшем случае на протяжении всей вашей жизни на пенсии, вне зависимости от того, сколько вы проживёте. Не исключено, что вы будете получать больше, чем рассчитанный мной минимум. Возможно? Да. Но я не могу этого обещать.

Если же ваши деньги находятся в программе, в которой нет гарантий, то единственное, в чём вы можете быть уверены, так это то, что вы не можете быть ни в чём уверены. Может, у вас будет больше денег, чем я бы рассчитал по моей методике, а может, и меньше. Может, вы будете жить очень комфортно, и ещё оставите средства детям и внукам, а может, вы потратите всё, и в последние годы будете жить на минимальный, установленный государством доход. Этого никто не знает, и никто вам ничего не обещал и не гарантировал.

Когда будет известен доход от личный накоплений, можно будет посчитать доход от Guaranteed Income Supplement (GIS) и от провинциальных программ. Для этого используются соответствующие таблицы и калькуляторы, которые можно найти на соответствующих сайтах.
Теперь налоги. Многие хотят знать примерную сумму налога, которую они будут платить. Для этого я использую мою программу расчёта налогов.

Я не все свои статьи печатаю в газете. Подписывайтесь на уведомления о новых статьях или на электронную рассылку моих статей.

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.

647-271-2345

www.AlexanderSergeyev.com

А имеет ли RRSP вообще смысл?

Я слышу много рассуждений по поводу RRSP (Зарегистрированного Пенсионного Накопительного Плана). После того, как в 2009 году появился TFSA (Безналоговый Накопительный Счёт), появилось много критики в адрес RRSP, вплоть до того, что это вообще обман.

Все статьи, комментарии и рассуждения, которые я видел, читал и слышал, грешат одним: это, в основном, слова, не подкреплённые цифрами. Основная мысль этой критики заключается в том, что RRSP только откладывает налоги до пенсии. Мы сейчас экономим на налогах, но потом всё равно их выплатим, так что выигрыша, в конечном счёте, нет. На первый взгляд логично, но, как всегда, дьявол кроется в деталях.

Тем, которые так говорят, хочется задать два вопроса:

Вы действительно думаете, что доходы в рабочие годы и на пенсии будут одинаковыми?
А вы знаете, что есть отличие в налогообложении работающих людей и пенсионеров?

Те, кто знает меня и читает мои статьи, в курсе, что я предпочитаю цифры, а не рассуждения, особенно, когда речь идёт о деньгах. Поэтому я начал рассматривать конкретные сценарии, чтобы понять, имеет ли RRSP вообще смысл.

К сожалению, формат газетной статьи не позволяет привести мои расчёты, поэтому я приведу только их результаты. Кто интересуется расчётами, тот может ознакомиться с полной статьёй на моём сайте www.AlexanderSsergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде».

Хочу предупредить, что все расчёты построены на идее обеспечения себя достойным доходом на пенсии, а не для того, чтобы получить бо́льший возврат налогов и использовать их для первого взноса на новую машину.

Итак, сценарий первый:

Одинокий человек, назовём его Олег, 45 лет, живущий в Онтарио и зарабатывающий $100,000 в год. Налоги с него высчитываются до выдачи зарплаты. Для упрощения будем считать, что так он работает 20 лет, и каждый год откладывает $10,000 в инвестиционный план, зарегистрированный как RRSP, так как на пенсии не хочет жить на гарантированный минимальный доход в $1,612.91 в месяц. И его можно понять – скатиться с $100,000 до $19,354.92 в год будет очень эмоционально тяжело.

В результате такой стратегии инвестирования, начиная с 65 лет, Олег будет получать из RRIF, – $11,919.33 гарантированных пожизненных выплат в год, а из TFSA – $4,775.76 гарантированных пожизненных выплат в год. И это в худшем случае.

Таким образом, годовой доход Олега на пенсии составит $31,771.77 в деньгах 2019 года с очень маловероятным предположением, что его инвестиции совсем не будут давать доход.

Таким образом, инвестиции Олега в RRSP в рабочие годы экономили ему $4,006.73 в год и добавили ему дополнительный налог на пенсии в $1,606.09, что в 2 с половиной раза меньше годовой экономии на налогах. Но они ему принесут дополнительный доход $16,695.09 в год на всю оставшуюся жизнь. А поскольку Олег собирается жить на пенсии 40 лет (а почему бы и нет!), то за двадцать лет инвестирования он выиграет в налогах $80,134.60, а за сорок лет на пенсии заплатит дополнительных налогов $64,363.60, что на 25% меньше. Взамен он приобрёл $417,377.26 накоплений и дополнительный доход в $16,695.09 в год на всю оставшуюся жизнь.

Олег ещё теряет государственные пособия, а именно: из-за увеличившегося дохода он не получит $4,278.24 в год пособий (GIS и GAINS) согласно закону Онтарио о Гарантированном Минимальном Пенсионном Доходе.

Но его доходы будут превышать этот минимальный доход на $12,416.85 в год. И это только гарантированный минимум. Я ожидаю, что его доходы будут больше, но я не могу обещать это, я говорю только о гарантиях. Кроме того, у Олега, скорее всего, остаётся значительная сумма (десятки или сотни тысяч долларов) для наследников и благотворительности.

Читайте мои статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде» и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Я работаю для вас.

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.

647-271-2345

www.AlexanderSergeyev.com

Что вы знаете о дополнительном налоге на пенсионеров?

Недавно я написал статью «Уходите на пенсию с 1 января», вызвавшую много вопросов у моих читателей – в том числе, у тех, к кому эта статья не относится, то есть, у тех, кто обеспечил себе хороший доход на пенсии. А у таких людей совсем другая проблема, о чём, собственно, эта статья.

Итак, вы хорошо потрудились в свои трудовые годы и, самое главное, сумели сохранить заработанное. У вас инвестиции или страховка с крупной суммой денег внутри, или недвижимость, которую вы сдаёте в аренду, или бизнес, а может – и то, и другое, и третье. В результате у вас есть источник постоянного дохода, который обеспечивает вам хороший уровень жизни в ваши золотые годы. В результате вы не будете получать GIS и GAINS, а значит, моя предыдущая статья не для вас.

Но у вас есть проблема, о которой многие не знают – дополнительный 15% налог, который называется Old Age Security pension recovery tax или Old Age Security Pension (OAS) Clawback. Этот налог взимается с тех пенсионеров, кто получает пенсию по программе OAS (Old Age Security Pension), и у кого доход превышает определённую величину в год. Для 2018 года эта сумма была $75,910, для 2019 – $77,580. Её можно найти в строке 234 вашей налоговой декларации.

Особо хочу подчеркнуть, что считается не тот доход, который вы считаете доходом, а тот доход, который считает доходом налоговое агентство. Это означает, что есть доходы, которые не считаются доходами для расчёта этого налога, как, впрочем, и других налогов, есть доходы, которые считаются частично, есть те, которые считаются в полном объёме, а есть те, которые даже умножаются на определённый коэффициент.

Можно ли как-то повлиять на сумму в строке 234 налоговой декларации? Можно, если у вас есть возможность уменьшать или увеличивать размер дохода, который вы получаете из конкретного источника. Например, если у вас есть инвестиции, из которых вы можете в этом году забрать или $50,000 или $100,000 или вообще ничего не забирать. Только расчёт налоговой декларации надо сделать до конца года. Когда он закончится то уже что-либо менять поздно. Если, конечно, ваши деньги не лежат в вашей собственной корпорации, когда регулировать поступление денег можно даже после окончания года.

Какие виды дохода существуют и как они влияют на строку 234 налоговой декларации?

1-я категория доходов, влияние 0%, то есть, они не считаются доходами:

доходы из TFSA;
доходы из страховки жизни, если они оформлены как авансовая выплата страховой суммы или как кредит;
доходы, получаемые как reverse mortgage, то есть, выплаты из денег, накопленных в вашем доме.

2-я категория доходов, влияние меньше 50%, то есть на каждый полученный вами $1.00, доходом считаются $0.01 – $0.49:

Доходы из аннуитетов (annuity). Тут всё очень индивидуально, зависит от возраста и пола. Например, я сейчас рассчитал выплаты для мужчины 65 лет. Для него доходом считается только 22.3% получаемых денег;
Доходы из паевых фондов – mutual funds и segregated funds, которые не оформлены как RRSP или TFSA. Тут тоже всё очень индивидуально. В некоторых случаях доходы могут превышать 50% получаемых денег.

3-я категория доходов, влияние 50%, то есть, на каждый полученный вами $1.00, доходом считается $0.50:

Это, конечно, прирост капитала – capital gain.

4-я категория доходов, влияние 100%, то есть, все получаемые деньги считаются доходом:

Заработная плата;
Выплаты из RRSP и RRIF;
Доходы от сдаваемой в аренду недвижимости.

5-я категория доходов, влияние более 100%, то есть, на каждый полученный вами $1.00, доходом считается больше, чем $1.00:

Это дивиденды, то есть, деньги, которые вам платит корпорация, акциями которой вы владеете. Эти деньги выплачиваются после того, как с них уплачен корпоративный налог.

Ели вы получаете дивиденды своей корпорации, которая попадает под определение CCPC, на каждый полученный вами $1.00 доходом считается больше $1.15;
Ели вы получаете дивиденды канадской корпорации, которая не попадает под определение CCPC, на каждый полученный вами $1.00 доходом считается больше $1.38.

Я люблю дивиденды, так как мы платим с них очень низкий налог, но они увеличивают наши доходы в строке 234, что, в свою очередь, увеличивает вероятность попасть под дополнительный налог.

Если моя статья только запутала вас, то вам нужен финансовый консультант, который поможет вам разобраться в налогообложении ваших доходов и ежегодно делать анализ, каким образом наиболее эффективно с точки зрения налогообложения эти доходы получать.

Я могу вам в этом помочь, так же как помочь с reverse mortgage, оформлением страхования, аннуитетов, инвестиций в паевые фонды. Обращайтесь!

Спасибо всем читателям за интерес к статье «Страховка для приезжающих по СуперВизе и её особенности.». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.

647-271-2345

www.AlexanderSergeyev.com

Уходите на пенсию с 1 января.
Или до 1 января

Вчера мне позвонил мне мужчина, который вышел на пенсию в этом году. Причём, по его словам, он работал до апреля. Также он мне сказал, что ему посоветовали обратиться ко мне, как он выразился, мои довольные клиенты, именно поэтому он мне и позвонил.

Он просил о помощи, потому что ему не платят ту пенсию, на которую он рассчитывал. Мы с ним договорились созвониться и назначить встречу позже, когда я буду на работе. Но, честно говоря, мне не очень хочется с ним встречаться, потому что я не могу сделать то, на что он рассчитывает. А он рассчитывает на то, что я заполню необходимые формы, а может, позвоню куда-нибудь, и ему начнут платить пенсию в размере $1,612.91 в месяц (если вы одинокий/ая), цифры действительны с 01 октября по 31 декабря 2019 года.

Вернёмся к названию этой статьи. Моё утверждение, что уходить на пенсию надо с 1-го января, или до 1-го января, относится только к тем, кто рассчитывает получать Минимальный гарантированный доход на пенсии. Все остальные могут уходить на пенсию тогда, когда посчитают нужным.

Я каждые три месяца на своём сайте обновляю информацию, сколько составляет Минимальный гарантированный доход на пенсии в Онтарио. Он индексируется каждые три месяца, и я об этом регулярно сообщаю. Также я пишу об условиях, при которых вы можете эти деньги получить.

Вот эти условия я хочу разъяснить. Как вы знаете, я предпочитаю не слова, а цифры, когда речь идёт о деньгах. Итак, приступим:

Вы решили уйти на пенсию, и решили сделать это в своё 65-летие. Допустим, это апрель 2019-го. Что же, логично – ведь Old Age Security (OAS) pension и Guaranteed Income Supplement (GIS) выплачиваются с 65 лет.

Начался 2019 год, и вы работаете, получая, допустим $5,000 в месяц.

Проработали 9 рабочих дней и – я вас поздравляю! – вы лишились права получать в этом году GAINS, так как он выдаётся только тем, кто имеет доход в данном году не более $1,992. А это – до $83 в месяц.

Проработали до середины апреля и – я вас снова поздравляю! – вы лишились права получать в этом году GIS, так как он выдаётся только тем, кто имеет доход в данном году не более $18,600. А это – до $916.38 в месяц (цифры действительны с 01 октября по 31 декабря 2019 года).

И чем я теперь вам могу помочь, когда вы свой выбор сделали, хотя об этом не знали?

Очень часто люди не знают или не понимают законов страны, в которой они живут. Так надо хотя бы проконсультироваться! Да, консультация стоит денег. А незнание часто стоит ещё дороже.

Недавно я говорил с одной моей клиенткой, которой я делаю налоговые декларации. От её бывшего мужа ей досталось некоторая сумма. На мой совет инвестировать их она сказала: «Но я же молодая женщина! Я сейчас жить хочу!»

Я: «А как вы относитесь к перспективе жить на $1,600 в месяц?»

Она: «Но это как-то маловато».

Я: «Выбирать вам. Я только хочу, чтобы вы понимали последствия вашего выбора».

Поэтому тем, кому гарантированного пенсионного дохода может не хватить, и кому ещё достаточно далеко до пенсии, рекомендую заняться инвестированием. Правило такое: инвестировать 10% дохода. Не можете 10%, начните хотя бы с 1%, но начните!

Если вы не знаете, что делать, обратитесь к финансовому консультанту. Если же у вас такого консультанта нет, то обратитесь ко мне, всегда рад вам помочь.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «RRSP – обман. Это вопрос или утверждение?». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.

647-271-2345

www.AlexanderSergeyev.com

Чем страховка для Супер Визы (Super Visa insurance) отличается от страховки для приехавших в Канаду по обычной визе?

С 1 декабря 2011 года родители, а также бабушки и дедушки жителей Канады могут получать Супер Визу, которая действует 10 лет даёт им право жить в Канаде беспрерывно до 24 месяцев.

Но поскольку речь идёт о длительном сроке пребывания и о людях в возрасте, то велика вероятность проблем со здоровьем, обращений к врачу или в госпиталь. Поэтому для оформления Супер Визы приглашающая сторона должна позаботиться об оформлении медицинской страховки не менее чем на 1 год. Причём, подтверждение о наличии такой страховки должно быть в пакете документов для оформления визы.

Чем такая страховка отличается от страховки для приехавших в Канаду по обычной визе?

Таких отличий 3:

В первую очередь, как уже упоминалось, сроком действия. Этот срок должен быть не меньше года. Я вам также могу предложить двухлетнюю страховку.
Второе отличие – сумма страхования, то есть, та максимальная сумма, которую заплатит страховая компания за лечение за весь период действия страховки, если таковое потребуется. Если у вас Супер Виза, то страховка должна быть не меньше чем на $100,000. Могу предложить также $150,000 и $200,000 страховки. Если вы или ваш гость приезжает в Канаду по обычной визе, то я могу предложить более широкий выбор сумм страхования – $15,000, $25,000, $50,000, $100,000, $150,000 и $200,000. Рекомендую брать не меньше, чем $100,000, учитывая реалии стоимости медицинских услуг в Канаде. Но выбирать вам. Это ваш выбор и ваш риск.
Третье отличие – ограничение суммы deductible. Она не должна быть более $500, иначе, с точки зрения государственных органов, страховка имеет недостаточное покрытие.

Deductible – это сумма, которую вы должны заплатить за медицинское обслуживание, до того, начнет платить страховая компания. Обычно страховка не имеет deductible.

Если вы взяли страховку с deductible, например на $100, что экономит вам 5% от стоимости, то если счёт из госпиталя составил $90,000, вы платите $100, а $89,900 заплатит страховая компания (если у вас страховка на $100,000, $150,000 или $200,000).

Как я уже упомянул выше, deductible даёт вам скидку с цены страховки. Разных компаний имеют разные варианты, например одна из компаний имеет следующие скидки:

5% с цены страховки, если вы согласны взять $100 deductible;
10% для $250 deductible;
15% для $500 deductible;
20% для $1,000 deductible;
35% для $5,000 deductible;
40% для $10,000 deductible.

Я обычно даже не предлагаю deductible в $5,000 и $10,000, но такие варианты есть. И логика здесь простая – заплатить $5,000 или $10,000 очень неприятно, но, скорее всего, такая сумма не приведёт ни к банкротству, ни к необходимости брать ипотечный кредит.

Поскольку страховка для Супер Визы получается достаточно дорогой из-за возраста страхуемого и срока действия (например, для 66-летнего человека $100,000 страховка в одной из компаний будет стоить $2,372.50, а для 84-летнего $7,300), то, для облегчения финансовой нагрузки, платить за неё можно помесячно кредитной карточкой. Только за два последних месяца страхового периода (11-ый и 12-ый месяцы годовой страховки или 23-й и 24-й месяцы двухгодичной) нужно заплатить вперёд.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «Если я заболел и не могу работать, то на какие пособия я могу рассчитывать?». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.

647-271-2345

www.AlexanderSergeyev.com

RRSP – обман. Это вопрос или утверждение?

Вчера ко мне приходил новый клиент – назовём его Раден, он из Болгарии. Ему нужна была помощь в подготовке бумаг для оформления банкротства. В разговоре выяснилось, что он плохо относится к RRSP, так как накопления в RRSP его мамы-пенсионерки уменьшают ее социальные пособия практически на сумму выплат из RRSP.

В таких случаях я могу только посочувствовать, что у его мамы не было финансового консультанта, который мог бы дать ей дельный совет, как поступить с этим RRSP. В подобных ситуациях мне нравится аналогия с молотком. Если вы отбили молотком себе пальцы, это не означает, что молоток бесполезный и даже вредный инструмент. Это означает только то, что вы не умеете им пользоваться.

А для того, чтобы им правильно воспользоваться, надо точно знать, сколько вам будет начисляться пенсии из CPP, сколько вам будет выплачиваться из OAS и сколько вы собрали денег в RRSP. Только тогда можно рассчитать, когда и в каких суммах надо забирать из него деньги. И расчёты эти надо сделать заранее, до того, как вы начнёте получать пенсию – где-то в возрасте 60 – 65 лет. В 72 года ваш выбор уже сделан, либо вами, либо за вас, и вам осталось только радоваться или огорчаться результатам этого выбора. В это время я только могу рассчитать, что надо было сделать по-другому.

Объясняю свою позицию на примере. Я люблю объяснять на цифрах, а не заниматься общими рассуждениями. Рассуждения и мнения вы можете прочитать и услышать везде, но ваша ситуация уникальна, как, впрочем, у всех, поэтому и расчёты для вас уникальны.

Итак, что мы имеем:

Моя знакомая Елена, 59 лет, недавно получила письмо, которое называется “Your Canada Pension Plan Statement of Contributions”. Вы тоже такое письмо получите (или уже получили). Не выбрасывайте его, это очень важное письмо.

В этом письме приводится много цифр, из которых для нас сейчас важны две:

В 65 лет её пенсия из CPP будет около $533.04 в месяц. А в 70 лет – около $756.92. Почему около? Потому что это зависит от того, продолжит моя знакомая работать после получения этого письма и изменится ли её заработок.

Далее надо учесть выплаты из OAS. Вы их можете начать получать с 65 лет, а можете отложить их получение. Причём, за каждый месяц, на который вы откладываете их получение после вашего 65-летия, вы получаете прибавку 0.6% от суммы, которую получали бы в 65 лет. Но вы, мой читатель, скорее всего не прожили в Канаде 40 лет, а значит, надо ввести поправку на это тоже. Ведь полный OAS начисляют только тем, кто прожил здесь 40 лет после своего 18-летия. Для вас эта сумма уменьшается на 2.5% за каждый не прожитый в Канаде год. Моя знакомая приехала сюда в 2001 году, поэтому к 65-летию она проживёт здесь 24 года, а к 70-летию – 29 лет.

На момент написания этой статьи (сентябрь 2019), базовая сумма OAS составляет $607.46 в месяц. То есть в 65 лет моя знакомая будет получать $364.48 в месяц в сегодняшних деньгах (без поправки на индексацию), а в 70 лет – $598.96.

Таким образом в 65 лет её CPP + OAS пенсия составит $897.52, а в 70 лет – $1,355.88. Это, если вы помните расчёты в теперешних деньгах, без учёта индексации.

Теперь надо учесть семейное положение Елены и её планы на будущее. Допустим, она одинокая и не будет получать пенсию за умершего мужа (survivor pension). И у неё есть небольшой RRSP – $50,000. Для простоты не будем учитывать прирост этого RRSP в будущем. Елена собирается работать до 70 лет, а потом жить на пенсию и доход от RRSP.

Если она уйдёт на пенсию в 70 лет и в это же время преобразует RRSP в RRIF, то в этот год должна будет изъять из него 5% или $2,500, что составит $208.33 в месяц.

То есть её доход должен составить $1564.21 плюс доплата согласно закона о гарантированном доходе на пенсии (она живёт в Онтарио). Всё вместе составит $1597.76 в месяц в сегодняшних деньгах.

Если она уйдёт на пенсию в 65 лет и в это же время преобразует RRSP в RRIF, то в этот год должна будет изъять из него 4% или $2,000, что составит $166.67 в месяц.

То есть её доход должен составить $1064.19 плюс доплата согласно закону о гарантированном доходе на пенсии (она живёт в Онтарио). Всё вместе составит – только не смеяться – $1597.76 в месяц в сегодняшних деньгах.

Если бы у неё RRSP не было, то она бы получала всё те же $1597.76 в месяц в сегодняшних деньгах.

Мой совет Елене, раз уж она всё равно согласна жить на $1597.76 в месяц, был такой:

Закончить свой трудовой стаж досрочно, в 63 или 64 года, прожить эти 1 – 2 года за счёт RRSP, отдохнуть, попутешествовать, а в 65 лет начать получать пенсию. Основная идея в случае Елены – избавиться от RRSP до начала получения пенсии.

Если бы у Елены было бы $500,000 в RRSP, то мой совет был бы другим. Если бы у неё был муж, то мой совет, возможно, тоже был бы другим.

Ну а такие люди, как мама Радена, получившие совет у банковского кассира-операциониста, будут ходить и рассказывать, что RRSP – обман. Хороший совет зачастую стоит дорого, но он того стоит.

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.

647-271-2345

www.AlexanderSergeyev.com