Александр Сергеев

Чтобы увеличить налоговый возврат в этом году, надо внести деньги в RRSP не позже 3 марта

Когда я говорю о необходимости инвестирования, то есть вложения денег с целью их увеличения за счёт инвестиционной прибыли, то я исхожу из двух утверждений, которые некоторым кажутся спорными:

  • Пенсия в Канаде маленькая и предназначена только для обеспечения базовых потребностей. Здесь я имею в виду пенсии от государства, и не имею в виду частные пенсионные программы.
  • В жизни всегда наступает момент, когда вы прекращаете зарабатывать – либо потому что не хотите больше работать, либо потому что не можете больше работать.

Следовательно, нужно иметь средства, чтобы поддерживать привычный образ жизни, либо привычный уровень затрат, кому какое выражения больше нравится.

Каждый решает эту проблему по-своему. Многие вообще об этом не думают до момента начала получения пенсии.

Тем же, кого проблема жизни после завершения трудоспособного периода беспокоит, я рекомендую присмотреться к Registered Retirement Savings Plan (RRSP), который регулируется особым налоговым законодательством, позволяющим уменьшить налоги.

Однако надо понимать, как работает налогообложение в случае RRSP, и чем оно отличается от налогообложения в случае TFSA или обычного, не имеющего налоговых льгот, инвестирования, чтобы использовать это законодательство так, чтобы приобрести, а не потерять.

Не зря я на днях выложил на своём YouTube канале короткое видео под названием «Я спросил клиента: «Какой идиот посоветовал вам вкладывать в RRSP?»», хотя я – большой сторонник RRSP. Слишком многие, не понимая, как работает этот план, и как он влияет на налоги и государственные пенсионные пособия, обжигаются, а потом рассказывают и пишут в социальных сетях об RRSP, употребляя слова «обман», «мошенничество», «жульничество». Хотя пенсионные планы, созданные работодателем для своих работников, например, пенсионные планы учителей или медицинских работников, имеющие аналогичное налоговое регулирование, никто обманом, жульничеством или мошенничеством не называет.

Я люблю говорить, что, если вы, забивая молотком гвоздь, ударили себе по пальцу, это не значит, что молоток – это обман, а те, кто производят и продают молотки – мошенники. Это просто значит, что вы не умеете молотком пользоваться. Так и RRSP.

Недавно мы с Георгием Касперовичем на его YouTube канале «Канада как она есть» обсуждали RRSP в сравнении с TFSA. Вы можете посмотреть это видео на канале Георгия или на моём канале «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым».

Если не вдаваться в частности, то основное отличие RRSP от TFSA и не регистрированных счетов в том, что вы вкладываете деньги в RRSP до того, как вы заплатили налоги, а в TFSA и не регистрированные счета – после.

Это даёт огромное преимущество, если правильно этим RRSP распоряжаться. Вот простой арифметический пример:

Алексей и Виктор имеют средние по канадским меркам доходы. Оба они откладывают на пенсию по $10,000 год. Только Алексей вкладывает в TFSA, а Виктор – в RRSP. Плюс, Виктор вкладывает туда же весь возврат налогов, полученных в результате использования RRSP.

В результате у Виктора изначально отложено денег на 40% больше, чем у Алексея. Если они вложили деньги в инвестиции с одинаковой доходностью, то 40% разница будет сохраняться на протяжении последующих лет.

В результате, к пенсии у них накопятся значительные суммы. Допустим, у Алексея будет $500,000, а у Виктора на 40% больше – $700,000.

Поскольку на пенсии налоговая ставка Виктора будет меньше, чем тогда, когда он работал, то он потеряет на налогах меньше, чем сэкономил, когда вкладывал деньги в RRSP. Допустим, что он заплатит $100,000 налогов на протяжении его пенсионных лет, а Алексей налоги вообще платить не будет. В таком случае после налогообложения у Виктора останется $600,000, а у Алексея – $500,000. То есть Виктор выиграет $100,000 за счёт разницы в налогах.

Конечно, как это обычно бывает, Виктор будет хвататься за сердце и жаловаться всем окружающим, что он платит много налогов. У людей, слушающих Виктора, будет создаваться впечатление, что RRSP – это плохая идея. Но Виктор в результате окажется в выигрыше, несмотря на все его жалобы.

Хочу подчеркнуть, что я не уговариваю отказаться от TFSA. TFSA – прекрасный план. Он даёт вам возможность забирать из него деньги, не задумываясь, как это повлияет на налоги и пенсионные пособия.

В отличие от TFSA, RRSP требует планирования, когда и сколько из него забирать. То есть тут нужно считать и думать. Однако, если вы готовы к этому, то RRSP – отличный выбор для людей со средними и высокими доходами, занимающимися откладыванием значительных сумм в этот план.

Людям же с небольшими доходами, скорее всего, лучше присмотреться к TFSA. 

Открыть инвестиционный счёт, в том числе RRSP и TFSA, а также задать все интересующие вас вопросы можно через меня, как лично, так и по видео в режиме онлайн. Обращайтесь.

Если будут вопросы общего характера по финансам в Канаде, задавайте их мне письменно на моём вебсайте www.AleхanderSergeyev.com и моём канале в YouTube «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым».

Спасибо всем зрителям за интерес к моему видео «В каком возрасте начинать получать пенсию CPP в Канаде». Эта видео получило наибольшее количество просмотров на моём YouTube канале за последние 28 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант. 

Телефон: 289-319-1067

Выплаты по Disability Insurance и пенсия. Как первое может повлиять на второе?

Мне на днях позвонила зрительница моего YouTube канала из другой провинции, назовём её Светлана, и рассказала о своей ситуации с выплатами пенсионного пособия GIS. Светлана хотела услышать моё мнение по этому поводу и даже рассматривает возможность обратиться к адвокату, чтобы он помог решить её проблему.

Я хотел бы поделиться с вами её историей и высказать своё видение этой ситуации. Во время разговора я попросил Светлану прислать документы, которые помогли бы мне точнее понять, что произошло. Документы она пока не прислала, поэтому рассказываю о сложившейся ситуации со слов Светланы.

Светлана недавно подала аппликацию на пенсию в связи с достижением 65-летия. Пенсию платить ей ещё не начали, но уже пришло письмо её мужу с уведомлением о том, что ему уменьшают GIS. Здесь надо заметить, что муж Светланы старше её, и уже несколько лет получает пенсию.

Ситуация необычная, так как с уходом второго супруга/ супруги на пенсию семейный доход пары уменьшается, а значит сумма GIS увеличивается, если, конечно, данная пара пенсионеров имеет на это пособие право.

А история Светланы такая:

Она со своим мужем приехала в Канаду около 20 лет назад, работала здесь медсестрой. Несколько лет назад из-за возникших проблем со здоровьем Светлана больше не смогла работать. Так как у нее были медицинские бенефиты от работодателя, включающие в себя long term disability insurance, страховая компания выплачивала ей ежемесячно сумму, которая замещала утраченный заработок.

В связи с приближающимся 65-летием, страховая компания прислала Светлане письмо, в котором уведомляла, что страховые выплаты в 65 лет будут прекращены, согласно условиям страхового контракта, заключённого работодателем Светланы. Следовательно, ей надо в дальнейшем рассчитывать на пенсию.

Думаю, что в основе уменьшения GIS супругу Светланы лежат именно особенности налогообложения страховых выплат.

Выплаты по договору страхования от потери заработка по здоровью (Disability Insurance) не считаются доходом и не облагаются налогом, если одновременно выполняются два условия:

  • Если эти выплаты предназначены для возмещения, потерянного в результате болезни или несчастного случая, заработка.
  • Если застрахованный не включил месячные платежи, которые он платил страховой компании, в медицинские расходы или расходы на ведение бизнеса.

Светлана эту страховку имела через своего работодателя, который добавлял суммы, выплаченные работодателем страховой компании за эту страховку к налогооблагаемому доходу Светланы. Это увеличивало её доход и её налоги, пока она работала. Зато, когда она стала получать страховые выплаты от страховой компании, эти выплаты не являлись доходом с точки зрения CRA. Следовательно, пока Светлана жила за счёт выплат Disability Insurance, с точки зрения CRA, она не имела никакого дохода, и её муж получал максимальную сумму GIS.

Когда же она станет получать пенсию, то с точки зрения CRA, у неё появится доход, следовательно, сумма GIS мужа будет уменьшена.

Вот к такому выводу я пришёл в результате разговора со Светланой. Возможно, если она пришлёт мне документы, я поменяю своё мнение, но пока ситуация для меня выглядит так, как я описал.

Светлана сказала, что ей придётся искать работу, так как им не прожить на пенсионные доходы, хотя, как медсестра, она имеет пенсионный план, открытый работодателем.

Хочу ещё раз подчеркнуть, что пенсия из Канадского пенсионного фонда и государственные пенсионные выплаты предназначены только для покрытия базовых потребностей на пенсии. Очень многим этого не хватает, поэтому о том, на что вы будете жить на пенсии, вы должны думать сами и заранее. Либо вы должны сами собирать себе на пенсию (RRSP и TFSA вам в помощь), либо работать на такого работодателя, который будет откладывать вам деньги на пенсию.

Открыть инвестиционный счёт, чтобы собирать деньги на пенсию, в том числе RESP и TFSA, а также задать все интересующие вас вопросы можно через меня, как лично, так и по видео в режиме онлайн. Также я могу помочь оформить Disability Insurance. Обращайтесь.

Если будут вопросы общего характера по финансам в Канаде, задавайте их мне письменно на моём сайте www.AleхanderSergeyev.com и моём канале в YouTube «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым».

Спасибо всем зрителям за интерес к моему видео «В каком возрасте начинать получать пенсию CPP в Канаде». Эта видео получило наибольшее количество просмотров на моём YouTube канале за последние 28 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант. 

Телефон: 289-319-1067

Как забрать деньги из зарегистрированного накопительного плана на образование (RESP)

Я неоднократно писал об RESP (Registered Education Saving Plan), открыв который для своих детей или внуков, вы можете получить в подарок от Канады на их образование $7,200 или $9,200 сверх того, что сами внесёте в этот план. Если кто-то пропустил, то можно найти мои статьи об этом на моём вебсайте.

Сегодня я хочу рассказать, как забрать деньги из этого плана, так как тут есть ограничения, связанные с тем, что в этом плане не только ваши деньги, но и государственные гранты на образование.

Прежде давайте разберёмся, из каких частей состоят ваши накопления в RESP, так как на разные части действуют разные правила, и как эти деньги можно забрать.

Ваши накопления в RESP состоят из 3-х частей:

  • Взносов того, кто открыл этот план и вносил туда деньги.
  • Взносов из государственных программ, в первую очередь Canada Education Savings Grant (CESG) во вторую – Canada Learning Bond (CLB), а также провинциальных программ, если они в вашей провинции есть.
  • Дохода, который был начислен на вышеуказанные взносы в процессе их инвестирования (проценты, дивиденды, прирост капитала).

Если вы используете накопленные деньги для оплаты образования ребёнка и сопутствующие расходы, то вы должны обратиться в финансовую организацию, где находится ваш RESP, и заказать снятие ваших взносов (withdrawal of contributions) и выплаты вашему ребёнку всех остальных денег (государственных грантов и дохода на инвестиции) в качестве Educational Assistance Payments (EAPs). Важно знать, что деньги выплачиваются тому ребёнку, который внесён в договор RESP в качестве бенефициара.

  • Ваши взносы выплачиваются либо вам, либо вашему ребёнку без налога.
  • В свою очередь, Educational Assistance Payments выплачиваются вашему ребёнку и включаются в его налогооблагаемый доход. Как правило, налог на эти деньги платить не приходится, так как общий налогооблагаемый доход в этом возрасте низкий.

Вы также можете использовать деньги, накопленные в RESP, и для себя, ввиду сложившихся обстоятельств, в том числе, если ваш ребёнок не намерен дальше учиться или ваша собственная финансовая ситуация ухудшилась. В таком случае вы должны обратиться в финансовую организацию, где находится ваш RESP, и заказать снятие ваших взносов (withdrawal of contributions) и выплаты вам инвестиционного дохода accumulated Income Payment (AIP).

  • Ваши взносы вам возвращаются без налога. Ваша финансовая организация может вернуть вам ваши взносы по окончании срока действия договора или в любое время до этого в соответствии с условиями вашего договора RESP.
  • Инвестиционный доход добавляется к вашему доходу и облагается налогом, согласно вашей налоговой ставке, плюс дополнительные 20% налога (12% для тех, кто живёт в Квебеке). Для уменьшения налога вы можете дать указание вашей финансовой организации, где находится RESP перевести деньги в ваш RRSP или другой ваш зарегистрированный пенсионный план. Для расчёта суммы дополнительного налога используется форма Т1172, кого это интересует, посмотрите.
  • Взносы из государственных программ возвращаются государству.

Важно знать, что вы сможете получить инвестиционный доход не раньше, чем на 10 год с момента открытия RESP, и ваш ребёнок, для кого вы этот RESP открывали, достиг 21-летия и не пошёл учиться.

Открыть инвестиционный счёт, в том числе RESP, а также задать все интересующие вас вопросы можно через меня как лично, так и по видео в режиме онлайн. Обращайтесь.

Если будут вопросы общего характера по финансам в Канаде, задавайте их мне письменно на моём вебсайте www.AleхanderSergeyev.com и моём канале в YouTube «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым».

Спасибо всем зрителям за интерес к моему видео «Пенсия в Канаде, а также RRSP meltdown strategies. Интервью на канале «Канада как она есть»». Эта видео получило наибольшее количество просмотров на моём YouTube канале за последние 28 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант. 

Телефон: 289-319-1067

15 декабря вступили в силу новые правила для получения мортгиджа. Вот что нужно знать:

Увеличение лимита стоимости дома для застрахованного мортгиджа

Впервые с 2012 года предельная цена покупаемого дома, на который можно получить застрахованный мортгидж, была увеличена с $1,000,000 до $1,500,000, что позволит купить дом стоимостью до $1,500,000 с меньшим первоначальным взносом. Это важно для районов с высокой стоимостью жилья, таких как Торонто или Ванкувер.

При прежнем ограничении было не редкостью увидеть предложения по домам за $999,999 долларов, поскольку, если бы цена дома была бы $1,000,000, то покупателям пришлось бы внести больший первоначальный взнос. Дом за $999,999 можно было бы купить с первоначальным взносом в $75,000, а для покупки дома за $1,000,000 требовался бы первоначальный взнос в $200,000.

Правила для первоначальных взносов остаются прежними:

* 5% на первые $500,000 от стоимости покупаемого дома;

* 10% на часть от $500,000 до $1,500,000.

Например, покупка дома стоимостью $1,500,000 теперь требует первоначальный взнос в размере $125,000 – намного меньше, чем $300,000 долларов, необходимых для незастрахованной ипотеки по старым правилам. 

Этот шаг также ослабит конкуренцию за дома ниже ценовой отметки в $1,000,000.

Справка: согласно данным Канадского совета по недвижимости за третий квартал 2024 года, средняя цена продажи отдельно стоящего дома в Торонто составляет $1,230,000, а для кондо эта цена составляет около $615,250.

Увеличение амортизационного периода для застрахованного мортгиджа с 25 до 30 лет

Напоминаю, что амортизационный период – это срок, за который вы должны полностью выплатить мортгидж, если не изменится процентная ставка и если вы не будете делать дополнительных платежей. То есть, если условно вы взяли мортгидж с амортизационным периодом в 25 лет, по которому должны платить $2,000 в месяц, то через 25 лет ваш мортгидж будет полностью выплачен, если вы не будете делать дополнительных платежей. Если же вы каждый год будете делать один дополнительный платёж в $2,000, то вы выплатите ваш мортгидж примерно за 23 года.

Новые правила дают возможность покупателям, впервые приобретающим жилье, и всем покупателям жилья от строителя, получить 30-летнюю амортизацию для застрахованного мортгиджа, что дает возможность квалифицироваться на бо́льшую сумму мортгиджа.

Это расширяет решение, вступившее в силу 1 августа 2024, которое сделало 30-летнюю амортизацию доступной для покупателей своего первого жилья, приобретающих его от строителя.

Как это повлияет на покупателей и владельцев жилья?

Продление амортизационного периода для покупателей первого жилья может повысить их покупательную способность в достаточной степени, что они смогут позволить себе купить жильё в то время, как 25-летний период не позволял им этого сделать.

Более длительный амортизационный период также может означать более высокие процентные выплаты в долгосрочной перспективе, если должник не внесёт дополнительные платежи или не обязуется платить чаще по схеме accelerated bi-weekly, когда раз в две недели платится сумма, которую по обычной схема платят раз в полмесяца. В этом случае делается 26 оплат в год, вместо 24.

Некоторые считают, что новые правила только увеличат стоимость жилья. Их мнение такое: «Позволяя людям брать больше в долг, мы не повышаем доступность жилья».

Нужен мортгидж? Я помогаю получить мортгиджи, а также обратные мортгиджи, private mortgages, кредиты для постройки дома, коммерческие кредиты и кредитные линии. Работаю с selfemployed и имеющими низкий кредитный рейтинг. Обращайтесь.

Если будут вопросы общего характера по финансам в Канаде, задавайте их мне письменно на моём сайте www.AleхanderSergeyev.com и моём канале YouTube «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым».

Спасибо всем зрителям за интерес к моему новому видео «Пенсия в Канаде, а также RRSP meltdown strategies. Интервью на канале «Канада как она есть»». Эта видео получило наибольшее количество просмотров на моём YouTube канале за последние 28 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант. 

Телефон: 289-319-1067

Советы по оптимизации налогов в связи с окончанием года

Использование накоплений в RRSP для покупки дома, c учетом законодательства о Home Buyers Plan

Вы можете использовать до $60,000, накопленных в RRSP для покупки вашего первого дома. В этом случае вы забираете деньги из RRSP без уплаты налога. Забирать деньги можете из одного или нескольких RRSP, если у вас их несколько.

Условием использования Home Buyers Plan является то, что вы должны будете возвращать эти деньги в RRSP в течение 15 лет, начиная со второго года после того, как вы первый раз забрали деньги из RRSP. Если вы забрали /заберёте деньги из RRSP в период с 1 января 2022 до 31 декабря 2025, то вам даётся ещё 3 дополнительных года до начала возвращения денег в RRSP.

Совет: если вы планируете забрать деньги из RRSP на покупку дома в конце этого года, то постарайтесь отложить это до первых чисел января. Это вам даст дополнительный год до начала возвращения денег в RRSP.

First Home Savings Account

Если вы собираетесь в будущем покупать свой первый дом, то First Home Savings Account – прекрасный вариант для накопления на первый взнос. При внесении денег на этот счёт ваш налогооблагаемый доход снижается, как при внесении денег в RRSP, то есть вы получаете возврат, который можете добавить к взносу на дом. А когда вы забираете деньги для покупки дома, то вы не должны возвращать деньги на счёт и не должны платить налоги, как с TFSA.

Но у First Home Savings Account есть дополнительные ограничения: вы можете внести туда до $40,000, но вам даётся $8,000 contribution room в год, плюс вы можете внести до $8,000 за счёт contribution room прошлых лет.

То есть вы можете максимум внести $16,000 в год, если у вас есть contribution room с прошлого года.

Совет: если у вас нет денег на взнос сейчас, но вы откроете First Home Savings Account в этом году с минимальным взносом, допустим, в $100, то в будущем году вы сможете внести до $15,900.

Использование тактики Tax Loss Harvesting

Если у вас намечается налог на capital gain (прирост капитала) за 2024 год, то вы можете его уменьшить или полностью убрать, за счёт накопленных убытков в нерегистрированных инвестициях.

Совет: если у вас есть акции или фонды, которые временно упали в цене, то их можно продать, чтобы избавиться от налогов на capital gain.

Если вы их продавать не хотите, так как со временем они должны подняться в цене, то вы можете их или аналогичные фонды/ акции купить заново. Однако в этом случае вы должны учитывать законодательство о Superficial Loss Rules, когда вы или связанный с вами человек, траст или компания не должны купить точно такую же инвестицию в течение 60-дневного периода (30 дней до вашей продажи и 30 дней после продажи). Иначе CRA вам запретит использование Tax Loss Harvesting.

Новые правила налогообложения capital gain (прироста капитала)

Начиная с 25 июня 2024 года capital gain sinclusion rate увеличен с 50% до 66,67% за исключением физических лиц, для которых на первые $250 000 прироста капитала сохраняется ставка 50%.

Извините за сложную терминологию – сейчас объясню, что это значит. Допустим, у вас были инвестиции (недвижимость, паевые фонды, акции), которые вы продали на $100,000 дороже, чем купили. Это значит, что ваш капитал прирос на $100,000. Эти $100,000 не добавляются в ваш налоговый отчет (income tax) полной суммой, они умножаются на inclusion rate. Это значит, что ваш налогооблагаемый доход увеличивается не на $100,000, а на 50% от $100,000, то есть на $50,000.

Однако если вы продали ваши инвестиции на $500,000 дороже, то на первые $250,000 распространяется 50%, а на вторые – 66.67%. То есть к вашему налогооблагаемому доходу добавляется не $250,000, как раньше ($500,000 х 50%), а $291,675 ($250,000 х 50% + $250,000 х 66.67%).

Совет: если у вас сложилась ситуация, когда ваш capital gain будет больше $250,000, то постарайтесь разложить его на два года. Например, половину инвестиций продать до конца этого года, а половину – уже в новом году. В таком случае вы сможете избежать 66.67% inclusion rate, да и ваша маргинальная налоговая ставка будет меньше. То есть вы заплатите меньше налогов.

Открыть инвестиционный счёт, в том числе, RRSP, RESP, FHSA и TFSA, а также задать все интересующие вас вопросы можно через меня – как лично, так и по видео в режиме онлайн. Обращайтесь.

Если будут вопросы общего характера по финансам в Канаде, задавайте их мне письменно на моём вебсайте www.AleхanderSergeyev.com и моём канале в YouTube «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым».

Спасибо всем зрителям за интерес к моему видео «Пенсия в Канаде: CPP, OAS, GIS, GAINS. Как узнать, сколько я получу?». Эта видео получило наибольшее количество просмотров на моём YouTube канале за последние 28 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант. 

Телефон: 289-319-1067

Математика инвестирования: сколько я могу ежегодно забирать из моих накоплений?

Вы всю жизнь работали, растили детей, выплачивали дом, ездили в отпуск, откладывали на пенсию… в общем, жили обычной жизнью.

И вот пришло время перестать работать и начинать жить на пенсию и то, что удалось накопить за рабочие годы. У вас полностью меняется финансовая жизнь. Теперь со стадии накопления вы перешли в стадию жизни на накопленные в ваших инвестициях средства. Возникает вопрос, как распорядиться накопленным, чтобы его хватило на всю жизнь. До 1990-х многие финансовые эксперты считали, что забирать 5% в год из своих инвестиций – это хорошее правило, чтобы добиться этой цели. Это правило было основано больше на опыте, чем на расчётах.

В 1994 году финансовый консультант по имени Уильям Бенген провел исследование, в котором проанализировал исторические данные по доходности акций и облигаций за пятидесятилетний период с 1926 по 1976 год. В результате Бенген обнаружил, что не существует исторических данных, в которых правило 4% могло бы исчерпать инвестиционный портфель менее чем за 33 года.

Так как понимать эти 4%?

Правило 4% для пенсионного бюджета предполагает, что пенсионер должен иметь возможность снять 4% от остатка на своих инвестиционных счетах в первый год после выхода на пенсию, а затем каждый год снимать ту же сумму в долларах, скорректированную с учетом инфляции.

Это правило предназначено для обеспечения постоянного снятия денег со счетов на жизнь при сохранении адекватного остатка на будущие годы. При условии разумной нормы прибыли от инвестиций, снятие средств будет состоять в основном из процентов и дивидендов.

Эксперты расходятся во мнениях относительно того, является ли правило 4% лучшим вариантом. И всегда будут расходиться, так как доходность инвестиций непредсказуема, так же как будущее поведение финансовых рынков. Мы можем опираться только на статистику и рассчитывать, что в будущем доходность будет примерно такая, какая была в прошлом. Многие эксперты, включая создателя правила 4%, говорят, что 5% – лучшее правило для всех случаев, кроме наихудшего сценария. Другие предупреждают, что 3% безопаснее.

Важно отметить, что можно продлить срок, на который хватит ваших накоплений, двумя стратегиями:

  • Стратегия гибкого дохода. То есть в годы, когда финансовые рынки сработали плохо, вы, соответственно, уменьшаете сумму снятия денег, а не продолжаете снимать фиксированный процент.
  • Вы продолжаете работать неполный рабочий день, либо подрабатываете в годы, когда финансовые рынки сработали плохо. Или находите другие источники дохода, например, сдаёте часть своего жилья в аренду.

Для того чтобы точнее определить, сколько вы можете снимать денег из ваших инвестиций ежегодно, а также выработать оптимальную стратегию для уменьшения налогов, рекомендую составить финансовый план и регулярно (раз в 2 – 3 года) его корректировать, исходя из реальной доходности ваших инвестиций.

Если вам нужно финансовое планирование, то звоните, я вам могу помочь.

Если будут вопросы общего характера по финансам в Канаде, задавайте их мне письменно на моём сайте www.AlexanderSergeyev.com или моём YouTube канале «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым».

Спасибо всем зрителям за интерес к видео «Его пенсионные выплаты уменьшились на $1,000 в месяц. Почему?». Эта видео получило наибольшее количество просмотров на моём YouTube канале за последние 28 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия! Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант. 

Телефон: 289-319-1067

Какие налоги платят пенсионеры?

Когда мне звонят читатели и зрители, поговорить о том, на какие выплаты они могут рассчитывать на пенсии, часто возникает тема налогов на пенсию. Иногда эта тема вызывает такие эмоции, что я чувствую, как моего собеседника буквально трясёт от негодования.

Безусловно, пенсионные доходы являются налогооблагаемыми доходами. Полностью от налогов освобождается только Guaranteed Income Supplement. Но он выплачивается при таких доходах, что если вы его получаете, то налогов не платите.

Если же вы не получаете Guaranteed Income Supplement, то, что значит, что доходы у вас выше и вам, возможно, придётся платить налоги. Сумма этих налогов, естественно, зависит от суммы ваших налогооблагаемых доходов.

Чтобы не заниматься размышлениями на пустом месте, я сделал небольшие расчёты, основанные на налоговом законодательстве Онтарио в 2023 году. Вот результаты:

Сначала я сделал расчёты для пары пенсионеров, которые приехали в Канаду в зрелом возрасте и не могут претендовать на полный размер Old Age Security (OAS). Допустим, каждый из них имеет на пенсии по $400 из OAS и по $500 из Canada Pension Plan (CPP) в месяц. Кроме того, каждый из них имел по значительному RRSP, которые они преобразовали в RRIF в момент выхода на пенсию.

Если каждый из них забирает из RRIF по $14,200 в год, то их семейный доход составит $50,000 в год. В этом случае каждому из них придётся заплатить по $327.80 налогов за год. В то же время они получат $396.20 GST credit на семью, а также $840.00Canada Carbon Rebate и $1,304.28 Ontario Trillium Benefit, учитывая то, что они живут в районе Торонто и платят $5,000 в год налог на недвижимость.

Если же каждый из них забирает из RRIF по $19,200 в год, то их семейный доход составит $60,000 в год. В этом случае каждому из них придётся заплатить по $1,523.40 налогов за год. В то же время они получат $840.00 Canada Carbon Rebate на семью и $997.92 Ontario Trillium Benefit.

Если каждый из них забирает из RRIF по $24,200 в год, то их семейный доход составит $70,000 в год. В этом случае каждому из них придётся заплатить по $2,533.50 налогов за год. В то же время они получат $840.00 Canada Carbon Rebate на семью и $797.88 Ontario Trillium Benefit.

В этом году я написал статью «Плохая хорошая канадская пенсия», в которой описывал государственные пенсионные программы и ссылался на статистику, согласно которой средний доход после уплаты налогов для пожилых семей в 2021 году составил $69,900.

Допустим, наши пенсионеры хотят иметь доход после уплаты налогов $70,000. Для этого им надо каждому забрать из RRIF по $26,500 в год, и их семейный доход составит $74,600 в год. В этом случае каждому из них придётся заплатить по $3,072.65 налогов за год. В то же время они получат $840.00 Canada Carbon Rebate на семью и $705.84 Ontario Trillium Benefit.

Меня могут спросить, почему я пишу о доходах из RRIF, ведь есть другие виды доходов? Я пишу о доходах из RRIF, потому что они облагаются налогом по той ставке, которая применяется к обычному заработку, то есть по максимальной. Если у вас будут другие виды доходов, например дивиденды, то, возможно, вы будете платить меньше налога.

Совет: если у вас на пенсии будет такой доход, что вам придётся платить налоги, то в аппликации на CPP и OAS попросите снимать с вас налоги ежемесячно. Таким образом вы избежите ежегодного неприятного сюрприза.

Если вам далеко до пенсии, и вы решили открыть RRSP, TFSA или не регистрированный счёт, то я вам могу помочь. Позвоните мне.

Если будут вопросы общего характера по финансам в Канаде, задавайте их мне письменно на моём вебсайте www.AlexanderSergeyev.com и моём канале YouTube «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым».

Спасибо всем зрителям за интерес к видео «Его пенсионные выплаты уменьшились на $1,000 в месяц. Почему?». Эта видео получило наибольшее количество просмотров на моём YouTube канале за последние 28 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант. 

Телефон: 289-319-1067

Что подарить внукам так, чтобы это действительно был подарок на всю жизнь

С чем у вас ассоциируется Диснейленд? Наверное, с тем, что это место для детей, и дети мечтают там оказаться. Диснейленд – место очень популярное, хотя и недешёвое. Я не буду призывать повезти туда ваших внуков, хотя само существование Диснейленда связано с тем, о чём я хочу вам рассказать. Но об этом позже.

Как вы относитесь к тому, чтобы подарить внуку что-то значительное, что-то, что будет расти в стоимости не просто много лет, но и много десятилетий. То, что при рождении внуков будет стоить $100 – 200 в месяц, а для внуков это может стать ежегодной выплатой в $25,000 – 50,000 в возрасте от 65 до 100 лет. И каждая такая выплата будет напоминать им о вашей любви и заботе на всю их оставшуюся жизнь.

Я называю такой подарок «Детский Финансовый план». Это план, который построен на страховании жизни. Почему на страховании? Да потому что страховое законодательство позволяет оградить ваши деньги от налогообложения. Деньги под прикрытием этого законодательства будут расти, защищённые не только от налогов, но и от экономических потрясений, которые могут сильно уменьшить другие виды сбережений. И чем раньше этот план открыть, тем лучше будут результаты.

Детский Финансовый план могут открыть как бабушки с дедушками, так и родители, братья и сёстры родителей и вообще любой родственник, желающий помочь ребёнку.

Как этот план выглядит в числах*, если открыт для новорожденного ребёнка:

Вариант 1. Через 65 лет в Детском Финансовом плане может быть накоплено $934,468*. В это время план можно изменить так, чтобы он/она стал(а) получать до $50,000* в год до 100 лет.

Это вам обойдётся в $209.12* в месяц на протяжении 20 лет.

* Здесь и ниже расчёты сделаны для девочки месячного возраста, используя цифры по состоянию на 1 октября 2024. В вашем конкретном случае цифры будут несколько отличаться.

Вариант 2. Через 65 лет в Детском Финансовом плане может быть накоплено $467,233*. В это время план можно изменить так, чтобы он/она стал(а) получать до $25,000* в год до 100 лет.

Это вам обойдётся в$104.56* в месяц на протяжении 20 лет.

Многие хотели бы инвестировать в план не 20 лет, а только 10. Пожалуйста, это даёт даже лучшие результаты:

Вариант 3. Через 65 лет в Детском Финансовом плане может быть накоплено $1,058,330*. В это время план можно изменить так, чтобы он/она стал(а) получать до $60,000* в год до 100 лет.

Это вам обойдётся в $372.81* в месяц на протяжении 10 лет.

Вариант 4. Через 65 лет в Детском Финансовом плане может быть накоплено $529,162*. В это время план можно изменить так, чтобы он/она стал(а) получать до $30,000* в год до 100 лет.

Это вам обойдётся в $186.41* в месяц на протяжении 10 лет.

А какое это имеет отношение к Диснейленду? Уолт Дисней уже был успешным производителем мультфильмов, когда ему пришла в голову идея открытия парка в Калифорнии, прообраза Диснейленда. Чтобы финансировать эту идею он продал свой второй дом и занял $50,000 в банке под залог своей страховки жизни – такой же, на которой основан Детский Финансовый план.

Хотите узнать больше о Детском Финансовом плане? Обращайтесь.

Если будут вопросы общего характера по финансам в Канаде, задавайте их мне письменно на моём сайте www.AlexanderSergeyev.com и моём канале YouTube «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым».

Спасибо всем зрителям за интерес к видео «Пенсия в Канаде: CPP, OAS, GIS, GAINS. Как узнать, сколько я получу?». Эта видео получило наибольшее количество просмотров на моём YouTube канале за последние 28 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант. 

Телефон: 289-319-1067

Наибольшие изменения в правилах выдачи мортгиджей за десятилетия

16 сентября Министерство финансов Канады объявило а новых изменениях в правилах выдачи мортгиджей, направленные на облегчение покупки жилья, особенно для тех, кто покупает его впервые.

С 15 декабря 2024 года лимит застрахованного мортгиджа увеличивается с $1,000,000 до $1,500,000. Увеличение этого лимита, который не корректировался с 2012 года, означает, что теперь купить жильё стоимостью от $1,000,000 до $1,500,000 можно будет с первым взносом только 5%, а не 20%, как сейчас.

Также с 15 декабря вводится право на 30-летнюю амортизацию мортгиджа для всех покупающих первое жилье и всех покупателей жилья от строителя. Это поможет снизить размер ежемесячных платежей по мортгиджу, что, как предполагается, даст возможность б́ольшему количеству канадцев купить недвижимость. Кроме того, этим правительство стимулирует увеличение строительства нового жилья. Это расширяет правило, которое вступило в силу 1 августа 2024 года, разрешая 30-летнюю амортизацию мортгиджа для покупающих жилье впервые.

Важно отметить, что в этом году уже вошли в силу изменения, тоже направленные на облегчение покупки жилья.

Так, в бюджете 2024 были внесены изменения в Canadian Mortgage Charter и другие документы, которые облегчают покупку жилья и рефинансирование мортгиджа:

  • Использование истории платежей аренды за жильё в кредитной истории, что позволит улучшить кредитный рейтинг, так как к своевременной оплате аренды люди относятся внимательнее, чем к оплате кредитных карточек;
  • Тем, у кого мортгидж застрахован, можно менять кредитора без прохождения еще одного стресстеста;
  • Лимит вывода денег из RRSP по программе покупки дома Home Buyers’ Plan (HBP) увеличен с $35,000 до $60,000. Это означает, что вы можете забрать из RRSP без уплаты налога до $60,000 для первого взноса на покупку своего первого жилья. Эта сумма на одного человека, то есть семья сможет забрать из своих RRSP до $120,000. Эту сумму нужно будет вернуть в RRSP в течение 15 лет, начиная со второго года после года покупки, по 1/15 от забранной суммы в год.

Стоит отметить, что в 2023 году появилась новая возможность накопления на покупку жилья – First Home Savings Account (FHSA), который позволяет собрать до $40,000 на человека без налога, как в RRSP, а забрать эти накопления на покупку жилья можно тоже без налога, как из TFSA.

Таким образом, теперь можно собрать по $100,000 + налоговый возврат на человека, используя RRSP и FHSA. Если у вас есть вопросы по этим счетам, либо нужна помощь с их открытием, пожалуйста, обращайтесь.

Изменения в законодательстве – значительные, хотя есть опасность (о чём многие говорят), что эти действия не сделают жильё доступнее, так как будут компенсированы подорожанием недвижимости. Поживём, увидим…

Нужен мортгидж? Я помогаю получить мортгиджи и кредитные линии HELOC, а также обратные мортгиджи, private mortgages, кредиты для постройки дома, коммерческие кредиты и кредитные линии. Работаю с self-employed и имеющими низкий кредитный рейтинг. Обращайтесь.

Если будут вопросы общего характера по финансам в Канаде, задавайте их мне письменно на моём сайте www.AlexanderSergeyev.com и моём канале YouTube «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым».

Спасибо всем зрителям за интерес к моему новому видео «Пенсия в Канаде: CPP, OAS, GIS, GAINS. Как узнать, сколько я получу. Эта видео получило наибольшее количество просмотров на моём YouTube канале за последние 28 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант. 

Телефон: 289-319-1067

Вышло моё новое видео о пенсии в Канаде

На этой неделе на моем YouTube канале «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым» вышло моё новое видео о пенсиях в Канаде и, в частности, в Онтарио. Дело в том, что в 2021 году я сделал несколько видео о пенсиях в Канаде, которые до сих пор пользуются большой популярностью. Но время прошло, изменилось законодательство, поменялись цифры. В новом видео приведены цифры, действительные с июля по сентябрь текущего 2024 года.

Я не буду пересказывать всё видео, интересующихся приглашаю посмотреть его самим. Здесь я только вкратце опишу, из чего состоит канадская пенсия. Условно я разделил канадскую пенсию на 3 уровня:

Нижний, базовый уровень состоит из пенсионных пособий (OAS, GIS, GAINS), выплачиваемых государством из налогов всех жителей Канады.

Средний уровень формируется из наших взносов в Пенсионный фонд Канады (Canada Pension Plan – CPP). Когда мы работаем, из нашей зарплаты забираются взносы в CPP, аналогичную сумму добавляет наш работодатель. Те, кто работает как self-employed, платят взносы в Пенсионный фонд в двойном размере по сравнению с тем, что платят люди, работающие на работодателя: за себя как за работника и за себя как работодателя.

Верхний уровень – частная пенсия, которая состоит из пенсии от работодателя, от профсоюза, а также собственных пенсионных накоплений, например, RRSP, но не только. Сейчас большую популярность получил TFSA, также многие собирают деньги на пенсию на нерегистрированных инвестиционных или накопительных счетах.

Среди наших иммигрантов, приехавших с территории бывшего Советского Союза, именно нижний и средний уровни принято называть канадской пенсией. И именно этим 2 уровням посвящено мое видео.

Однако, если посмотреть на статистику пенсионных доходов и на income tax тех, кто прожил в Канаде всю жизнь (или хотя бы всю свою взрослую жизнь), то понимаешь, что верхний уровень, то есть частная пенсия и собственные пенсионные накопления составляют большУю часть, а часто – бОльшую часть пенсионного дохода. А статистика такая:

Согласно данным Statistics Canada’s 2024 Canadian Income Survey, средний доход после уплаты налогов для пары пенсионеров в 2022 году составил $74,200 или $6,183 в месяц. Для одиноких пенсионеров он составил $33,600 или $2,800 в месяц.

В то же время первые два уровня пенсионного дохода гарантируют, что доход на пенсии будет не менее $34,828 в год или $2,902 в месяц для пары пенсионеров и $22,539 в год или $1,878 в месяц для одиноких пенсионеров. Эти уровни дохода действительны для июля-сентября 2024.

Если хотите узнать больше, смотрите моё новое видео «Пенсия в Канаде: CPP, OAS, GIS, GAINS. Как узнать, сколько я получу?»

Если будут вопросы общего характера по финансам в Канаде, задавайте их мне письменно на моём сайте www.AlexanderSergeyev.com и моём канале в YouTube «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым».

Спасибо всем зрителям за интерес к моему 1-минутному видео «Если на пенсии переехать в другую страну». Эта видео получило наибольшее количество просмотров на моём YouTube канале за последние 28 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант. 

Телефон: 289-319-1067