Александр Сергеев

А имеет ли RRSP вообще смысл?

Я слышу много рассуждений по поводу RRSP (Зарегистрированного Пенсионного Накопительного Плана). После того, как в 2009 году появился TFSA (Безналоговый Накопительный Счёт), появилось много критики в адрес RRSP, вплоть до того, что это вообще обман.

Все статьи, комментарии и рассуждения, которые я видел, читал и слышал, грешат одним: это, в основном, слова, не подкреплённые цифрами. Основная мысль этой критики заключается в том, что RRSP только откладывает налоги до пенсии. Мы сейчас экономим на налогах, но потом всё равно их выплатим, так что выигрыша, в конечном счёте, нет. На первый взгляд логично, но, как всегда, дьявол кроется в деталях.

Тем, которые так говорят, хочется задать два вопроса:

  • Вы действительно думаете, что доходы в рабочие годы и на пенсии будут одинаковыми?
  • А вы знаете, что есть отличие в налогообложении работающих людей и пенсионеров?

Те, кто знает меня и читает мои статьи, в курсе, что я предпочитаю цифры, а не рассуждения, особенно, когда речь идёт о деньгах. Поэтому я начал рассматривать конкретные сценарии, чтобы понять, имеет ли RRSP вообще смысл.

К сожалению, формат газетной статьи не позволяет привести мои расчёты, поэтому я приведу только их результаты. Кто интересуется расчётами, тот может ознакомиться с полной статьёй на моём сайте www.AlexanderSsergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде».

Хочу предупредить, что все расчёты построены на идее обеспечения себя достойным доходом на пенсии, а не для того, чтобы получить бо́льший возврат налогов и использовать их для первого взноса на новую машину.

Итак, сценарий первый:

Одинокий человек, назовём его Олег, 45 лет, живущий в Онтарио и зарабатывающий $100,000 в год. Налоги с него высчитываются до выдачи зарплаты. Для упрощения будем считать, что так он работает 20 лет, и каждый год откладывает $10,000 в инвестиционный план, зарегистрированный как RRSP, так как на пенсии не хочет жить на гарантированный минимальный доход в $1,612.91 в месяц. И его можно понять – скатиться с $100,000 до $19,354.92 в год будет очень эмоционально тяжело.

В результате такой стратегии инвестирования, начиная с 65 лет, Олег будет получать из RRIF, – $11,919.33 гарантированных пожизненных выплат в год, а из TFSA – $4,775.76 гарантированных пожизненных выплат в год. И это в худшем случае.

Таким образом, годовой доход Олега на пенсии составит $31,771.77 в деньгах 2019 года с очень маловероятным предположением, что его инвестиции совсем не будут давать доход.

Таким образом, инвестиции Олега в RRSP в рабочие годы экономили ему $4,006.73 в год и добавили ему дополнительный налог на пенсии в $1,606.09, что в 2 с половиной раза меньше годовой экономии на налогах. Но они ему принесут дополнительный доход $16,695.09 в год на всю оставшуюся жизнь. А поскольку Олег собирается жить на пенсии 40 лет (а почему бы и нет!), то за двадцать лет инвестирования он выиграет в налогах $80,134.60, а за сорок лет на пенсии заплатит дополнительных налогов $64,363.60, что на 25% меньше. Взамен он приобрёл $417,377.26 накоплений и дополнительный доход в $16,695.09 в год на всю оставшуюся жизнь.

Олег ещё теряет государственные пособия, а именно: из-за увеличившегося дохода он не получит $4,278.24 в год пособий (GIS и GAINS) согласно закону Онтарио о Гарантированном Минимальном Пенсионном Доходе.

Но его доходы будут превышать этот минимальный доход на $12,416.85 в год. И это только гарантированный минимум. Я ожидаю, что его доходы будут больше, но я не могу обещать это, я говорю только о гарантиях. Кроме того, у Олега, скорее всего, остаётся значительная сумма (десятки или сотни тысяч долларов) для наследников и благотворительности.

Читайте мои статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде» и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «Уходите на пенсию с 1 января». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас.

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.

647-271-2345

www.AlexanderSergeyev.com

Что вы знаете о дополнительном налоге на пенсионеров?

Недавно я написал статью «Уходите на пенсию с 1 января», вызвавшую много вопросов у моих читателей – в том числе, у тех, к кому эта статья не относится, то есть, у тех, кто обеспечил себе хороший доход на пенсии. А у таких людей совсем другая проблема, о чём, собственно, эта статья.

Итак, вы хорошо потрудились в свои трудовые годы и, самое главное, сумели сохранить заработанное. У вас инвестиции или страховка с крупной суммой денег внутри, или недвижимость, которую вы сдаёте в аренду, или бизнес, а может – и то, и другое, и третье. В результате у вас есть источник постоянного дохода, который обеспечивает вам хороший уровень жизни в ваши золотые годы. В результате вы не будете получать GIS и GAINS, а значит, моя предыдущая статья не для вас.

Но у вас есть проблема, о которой многие не знают – дополнительный 15% налог, который называется Old Age Security pension recovery tax или Old Age Security Pension (OAS) Clawback. Этот налог взимается с тех пенсионеров, кто получает пенсию по программе OAS (Old Age Security Pension), и у кого доход превышает определённую величину в год. Для 2018 года эта сумма была $75,910, для 2019 – $77,580. Её можно найти в строке 234 вашей налоговой декларации.

Особо хочу подчеркнуть, что считается не тот доход, который вы считаете доходом, а тот доход, который считает доходом налоговое агентство. Это означает, что есть доходы, которые не считаются доходами для расчёта этого налога, как, впрочем, и других налогов, есть доходы, которые считаются частично, есть те, которые считаются в полном объёме, а есть те, которые даже умножаются на определённый коэффициент.

Можно ли как-то повлиять на сумму в строке 234 налоговой декларации? Можно, если у вас есть возможность уменьшать или увеличивать размер дохода, который вы получаете из конкретного источника. Например, если у вас есть инвестиции, из которых вы можете в этом году забрать или $50,000 или $100,000 или вообще ничего не забирать. Только расчёт налоговой декларации надо сделать до конца года. Когда он закончится то уже что-либо менять поздно. Если, конечно, ваши деньги не лежат в вашей собственной корпорации, когда регулировать поступление денег можно даже после окончания года.

Какие виды дохода существуют и как они влияют на строку 234 налоговой декларации?

1-я категория доходов, влияние 0%, то есть, они не считаются доходами:

  • доходы из TFSA;
  • доходы из страховки жизни, если они оформлены как авансовая выплата страховой суммы или как кредит;
  • доходы, получаемые как reverse mortgage, то есть, выплаты из денег, накопленных в вашем доме.

2-я категория доходов, влияние меньше 50%, то есть на каждый полученный вами $1.00, доходом считаются $0.01 $0.49:

  • Доходы из аннуитетов (annuity). Тут всё очень индивидуально, зависит от возраста и пола. Например, я сейчас рассчитал выплаты для мужчины 65 лет. Для него доходом считается только 22.3% получаемых денег;
  • Доходы из паевых фондов – mutual funds и segregated funds, которые не оформлены как RRSP или TFSA. Тут тоже всё очень индивидуально. В некоторых случаях доходы могут превышать 50% получаемых денег.

3-я категория доходов, влияние 50%, то есть, на каждый полученный вами $1.00, доходом считается $0.50:

  • Это, конечно, прирост капитала – capital gain.

4-я категория доходов, влияние 100%, то есть, все получаемые деньги считаются доходом:

  • Заработная плата;
  • Выплаты из RRSP и RRIF;
  • Доходы от сдаваемой в аренду недвижимости.

5-я категория доходов, влияние более 100%, то есть, на каждый полученный вами $1.00, доходом считается больше, чем $1.00:

Это дивиденды, то есть, деньги, которые вам платит корпорация, акциями которой вы владеете. Эти деньги выплачиваются после того, как с них уплачен корпоративный налог.

  • Ели вы получаете дивиденды своей корпорации, которая попадает под определение CCPC, на каждый полученный вами $1.00 доходом считается больше $1.15;
  • Ели вы получаете дивиденды канадской корпорации, которая не попадает под определение CCPC, на каждый полученный вами $1.00 доходом считается больше $1.38.

Я люблю дивиденды, так как мы платим с них очень низкий налог, но они увеличивают наши доходы в строке 234, что, в свою очередь, увеличивает вероятность попасть под дополнительный налог.

Если моя статья только запутала вас, то вам нужен финансовый консультант, который поможет вам разобраться в налогообложении ваших доходов и ежегодно делать анализ, каким образом наиболее эффективно с точки зрения налогообложения эти доходы получать.

Я могу вам в этом помочь, так же как помочь с reverse mortgage, оформлением страхования, аннуитетов, инвестиций в паевые фонды. Обращайтесь!

Читайте мои статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде» и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Я не все свои статьи печатаю в газете. Подписывайтесь на уведомления о новых статьях или на электронную рассылку моих статей.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «Страховка для приезжающих по СуперВизе и её особенности.». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.

647-271-2345

www.AlexanderSergeyev.com

Уходите на пенсию с 1 января.
Или до 1 января

Вчера мне позвонил мне мужчина, который вышел на пенсию в этом году. Причём, по его словам, он работал до апреля. Также он мне сказал, что ему посоветовали обратиться ко мне, как он выразился, мои довольные клиенты, именно поэтому он мне и позвонил.

Он просил о помощи, потому что ему не платят ту пенсию, на которую он рассчитывал. Мы с ним договорились созвониться и назначить встречу позже, когда я буду на работе. Но, честно говоря, мне не очень хочется с ним встречаться, потому что я не могу сделать то, на что он рассчитывает. А он рассчитывает на то, что я заполню необходимые формы, а может, позвоню куда-нибудь, и ему начнут платить пенсию в размере $1,612.91 в месяц (если вы одинокий/ая), цифры действительны с 01 октября по 31 декабря 2019 года.

Вернёмся к названию этой статьи. Моё утверждение, что уходить на пенсию надо с 1-го января, или до 1-го января, относится только к тем, кто рассчитывает получать Минимальный гарантированный доход на пенсии. Все остальные могут уходить на пенсию тогда, когда посчитают нужным.

Я каждые три месяца на своём сайте обновляю информацию, сколько составляет Минимальный гарантированный доход на пенсии в Онтарио. Он индексируется каждые три месяца, и я об этом регулярно сообщаю. Также я пишу об условиях, при которых вы можете эти деньги получить.

Вот эти условия я хочу разъяснить. Как вы знаете, я предпочитаю не слова, а цифры, когда речь идёт о деньгах. Итак, приступим:

Вы решили уйти на пенсию, и решили сделать это в своё 65-летие. Допустим, это апрель 2019-го. Что же, логично – ведь Old Age Security (OAS) pension и Guaranteed Income Supplement (GIS) выплачиваются с 65 лет.

Начался 2019 год, и вы работаете, получая, допустим $5,000 в месяц.

Проработали 9 рабочих дней и – я вас поздравляю! вы лишились права получать в этом году GAINS, так как он выдаётся только тем, кто имеет доход в данном году не более $1,992. А это – до $83 в месяц.

Проработали до середины апреля и – я вас снова поздравляю! вы лишились права получать в этом году GIS, так как он выдаётся только тем, кто имеет доход в данном году не более $18,600. А это – до $916.38 в месяц (цифры действительны с 01 октября по 31 декабря 2019 года).

И чем я теперь вам могу помочь, когда вы свой выбор сделали, хотя об этом не знали?

Очень часто люди не знают или не понимают законов страны, в которой они живут. Так надо хотя бы проконсультироваться! Да, консультация стоит денег. А незнание часто стоит ещё дороже.

Недавно я говорил с одной моей клиенткой, которой я делаю налоговые декларации. От её бывшего мужа ей досталось некоторая сумма. На мой совет инвестировать их она сказала: «Но я же молодая женщина! Я сейчас жить хочу!»

Я: «А как вы относитесь к перспективе жить на $1,600 в месяц?»

Она: «Но это как-то маловато».

Я: «Выбирать вам. Я только хочу, чтобы вы понимали последствия вашего выбора».

Поэтому тем, кому гарантированного пенсионного дохода может не хватить, и кому ещё достаточно далеко до пенсии, рекомендую заняться инвестированием. Правило такое: инвестировать 10% дохода. Не можете 10%, начните хотя бы с 1%, но начните!

Если вы не знаете, что делать, обратитесь к финансовому консультанту. Если же у вас такого консультанта нет, то обратитесь ко мне, всегда рад вам помочь.

Читайте мои статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде» и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Я не все свои статьи печатаю в газете. Подписывайтесь на уведомления о новых статьях или на электронную рассылку моих статей.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «RRSP – обман. Это вопрос или утверждение?». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.

647-271-2345

www.AlexanderSergeyev.com

Чем страховка для Супер Визы (Super Visa insurance) отличается от страховки для приехавших в Канаду по обычной визе?

С 1 декабря 2011 года родители, а также бабушки и дедушки жителей Канады могут получать Супер Визу, которая действует 10 лет даёт им право жить в Канаде беспрерывно до 24 месяцев.

Но поскольку речь идёт о длительном сроке пребывания и о людях в возрасте, то велика вероятность проблем со здоровьем, обращений к врачу или в госпиталь. Поэтому для оформления Супер Визы приглашающая сторона должна позаботиться об оформлении медицинской страховки не менее чем на 1 год. Причём, подтверждение о наличии такой страховки должно быть в пакете документов для оформления визы.

Чем такая страховка отличается от страховки для приехавших в Канаду по обычной визе?

Таких отличий 3:

  • В первую очередь, как уже упоминалось, сроком действия. Этот срок должен быть не меньше года. Я вам также могу предложить двухлетнюю страховку.
  • Второе отличие – сумма страхования, то есть, та максимальная сумма, которую заплатит страховая компания за лечение за весь период действия страховки, если таковое потребуется. Если у вас Супер Виза, то страховка должна быть не меньше чем на $100,000. Могу предложить также $150,000 и $200,000 страховки. Если вы или ваш гость приезжает в Канаду по обычной визе, то я могу предложить более широкий выбор сумм страхования – $15,000, $25,000, $50,000, $100,000, $150,000 и $200,000. Рекомендую брать не меньше, чем $100,000, учитывая реалии стоимости медицинских услуг в Канаде. Но выбирать вам. Это ваш выбор и ваш риск.
  • Третье отличие – ограничение суммы deductible. Она не должна быть более $500, иначе, с точки зрения государственных органов, страховка имеет недостаточное покрытие.

Deductible – это сумма, которую вы должны заплатить за медицинское обслуживание, до того, начнет платить страховая компания. Обычно страховка не имеет deductible.

Если вы взяли страховку с deductible, например на $100, что экономит вам 5% от стоимости, то если счёт из госпиталя составил $90,000, вы платите $100, а $89,900 заплатит страховая компания (если у вас страховка на $100,000, $150,000 или $200,000).

Как я уже упомянул выше, deductible даёт вам скидку с цены страховки. Разных компаний имеют разные варианты, например одна из компаний имеет следующие скидки:

  • 5% с цены страховки, если вы согласны взять $100 deductible;
  • 10% для $250 deductible;
  • 15% для $500 deductible;
  • 20% для $1,000 deductible;
  • 35% для $5,000 deductible;
  • 40% для $10,000 deductible.

Я обычно даже не предлагаю deductible в $5,000 и $10,000, но такие варианты есть. И логика здесь простая – заплатить $5,000 или $10,000 очень неприятно, но, скорее всего, такая сумма не приведёт ни к банкротству, ни к необходимости брать ипотечный кредит.

Поскольку страховка для Супер Визы получается достаточно дорогой из-за возраста страхуемого и срока действия (например, для 66-летнего человека $100,000 страховка в одной из компаний будет стоить $2,372.50, а для 84-летнего $7,300), то, для облегчения финансовой нагрузки, платить за неё можно помесячно кредитной карточкой. Только за два последних месяца страхового периода (11-ый и 12-ый месяцы годовой страховки или 23-й и 24-й месяцы двухгодичной) нужно заплатить вперёд.

Читайте мои статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде» и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Я не все свои статьи печатаю в газете. Подписывайтесь на уведомления о новых статьях или на электронную рассылку моих статей.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «Если я заболел и не могу работать, то на какие пособия я могу рассчитывать?». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.

647-271-2345

www.AlexanderSergeyev.com

RRSP – обман. Это вопрос или утверждение?

Вчера ко мне приходил новый клиент – назовём его Раден, он из Болгарии. Ему нужна была помощь в подготовке бумаг для оформления банкротства. В разговоре выяснилось, что он плохо относится к RRSP, так как накопления в RRSP его мамы-пенсионерки уменьшают ее социальные пособия практически на сумму выплат из RRSP.

В таких случаях я могу только посочувствовать, что у его мамы не было финансового консультанта, который мог бы дать ей дельный совет, как поступить с этим RRSP. В подобных ситуациях мне нравится аналогия с молотком. Если вы отбили молотком себе пальцы, это не означает, что молоток бесполезный и даже вредный инструмент. Это означает только то, что вы не умеете им пользоваться.

А для того, чтобы им правильно воспользоваться, надо точно знать, сколько вам будет начисляться пенсии из CPP, сколько вам будет выплачиваться из OAS и сколько вы собрали денег в RRSP. Только тогда можно рассчитать, когда и в каких суммах надо забирать из него деньги. И расчёты эти надо сделать заранее, до того, как вы начнёте получать пенсию – где-то в возрасте 60 – 65 лет. В 72 года ваш выбор уже сделан, либо вами, либо за вас, и вам осталось только радоваться или огорчаться результатам этого выбора. В это время я только могу рассчитать, что надо было сделать по-другому.

Объясняю свою позицию на примере. Я люблю объяснять на цифрах, а не заниматься общими рассуждениями. Рассуждения и мнения вы можете прочитать и услышать везде, но ваша ситуация уникальна, как, впрочем, у всех, поэтому и расчёты для вас уникальны.

Итак, что мы имеем:

Моя знакомая Елена, 59 лет, недавно получила письмо, которое называется “Your Canada Pension Plan Statement of Contributions”. Вы тоже такое письмо получите (или уже получили). Не выбрасывайте его, это очень важное письмо.

В этом письме приводится много цифр, из которых для нас сейчас важны две:

В 65 лет её пенсия из CPP будет около $533.04 в месяц. А в 70 лет – около $756.92. Почему около? Потому что это зависит от того, продолжит моя знакомая работать после получения этого письма и изменится ли её заработок.

Далее надо учесть выплаты из OAS. Вы их можете начать получать с 65 лет, а можете отложить их получение. Причём, за каждый месяц, на который вы откладываете их получение после вашего 65-летия, вы получаете прибавку 0.6% от суммы, которую получали бы в 65 лет. Но вы, мой читатель, скорее всего не прожили в Канаде 40 лет, а значит, надо ввести поправку на это тоже. Ведь полный OAS начисляют только тем, кто прожил здесь 40 лет после своего 18-летия. Для вас эта сумма уменьшается на 2.5% за каждый не прожитый в Канаде год. Моя знакомая приехала сюда в 2001 году, поэтому к 65-летию она проживёт здесь 24 года, а к 70-летию – 29 лет.

На момент написания этой статьи (сентябрь 2019), базовая сумма OAS составляет $607.46 в месяц. То есть в 65 лет моя знакомая будет получать $364.48 в месяц в сегодняшних деньгах (без поправки на индексацию), а в 70 лет – $598.96.

Таким образом в 65 лет её CPP + OAS пенсия составит $897.52, а в 70 лет – $1,355.88. Это, если вы помните расчёты в теперешних деньгах, без учёта индексации.

Теперь надо учесть семейное положение Елены и её планы на будущее. Допустим, она одинокая и не будет получать пенсию за умершего мужа (survivor pension). И у неё есть небольшой RRSP – $50,000. Для простоты не будем учитывать прирост этого RRSP в будущем. Елена собирается работать до 70 лет, а потом жить на пенсию и доход от RRSP.

Если она уйдёт на пенсию в 70 лет и в это же время преобразует RRSP в RRIF, то в этот год должна будет изъять из него 5% или $2,500, что составит $208.33 в месяц.

То есть её доход должен составить $1564.21 плюс доплата согласно закона о гарантированном доходе на пенсии (она живёт в Онтарио). Всё вместе составит $1597.76 в месяц в сегодняшних деньгах.

Если она уйдёт на пенсию в 65 лет и в это же время преобразует RRSP в RRIF, то в этот год должна будет изъять из него 4% или $2,000, что составит $166.67 в месяц.

То есть её доход должен составить $1064.19 плюс доплата согласно закону о гарантированном доходе на пенсии (она живёт в Онтарио). Всё вместе составит только не смеяться $1597.76 в месяц в сегодняшних деньгах.

Если бы у неё RRSP не было, то она бы получала всё те же $1597.76 в месяц в сегодняшних деньгах.

Мой совет Елене, раз уж она всё равно согласна жить на $1597.76 в месяц, был такой:

Закончить свой трудовой стаж досрочно, в 63 или 64 года, прожить эти 1 – 2 года за счёт RRSP, отдохнуть, попутешествовать, а в 65 лет начать получать пенсию. Основная идея в случае Елены – избавиться от RRSP до начала получения пенсии.

Если бы у Елены было бы $500,000 в RRSP, то мой совет был бы другим. Если бы у неё был муж, то мой совет, возможно, тоже был бы другим.

Ну а такие люди, как мама Радена, получившие совет у банковского кассира-операциониста, будут ходить и рассказывать, что RRSP – обман. Хороший совет зачастую стоит дорого, но он того стоит.

Читайте мои статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде» и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Я не все свои статьи печатаю в газете. Подписывайтесь на уведомления о новых статьях или на электронную рассылку моих статей.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «Если я заболел и не могу работать, то на какие пособия я могу рассчитывать?». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.

647-271-2345

www.AlexanderSergeyev.com

Если я заболел и не могу работать, то на какие пособия я могу рассчитывать?
Часть вторая

А вот действительно, что-то случилось: авария, серьёзное заболевание, психологическое расстройство, и, как следствие, я не могу работать. На что в этом случае я могу рассчитывать?

В предыдущей статье я писал о EI (Employment Insurance) и WSIB (Workplace Safety and Insurance Board). Теперь дошла очередь до CPP Disability Benefit.

Canada Pension Plan Disability Benefit. Это программа Пенсионного Фонда Канады выплачивает до $1,335.83 в месяц. Вы получаете базовый бенефит $485.20, положенный всем, и доплату, размер которой зависит от того, сколько вы внесли денег в Пенсионный Фонд за всю свою жизнь в Канаде. В среднем в 2018 году выплаты составляли $971.23.

Если у вас есть дети, зависящие от вас материально, то они могут получать детские бенефиты. В 2018 году их размер составил $244.64 на ребёнка.

Плюсы CPP DIB: первый ― выплаты могут продолжаться долго, всю жизнь, второй – они индексируются в соответствии с инфляцией. Минус CPP DIB: платят только если заболевание серьёзное и продолжительное (“severe” and “prolonged”), такое, что вы не можете работать на любой работе на регулярной основе. То есть у меня должна быть серьёзная инвалидность.

Как видите, все программы имеют ограничения. Особенно эти ограничения касаются самозанятых – selfemployed. Для них у меня два вопроса, которые помогут оценить уровень риска того, что вам не будут платить, либо будут платить совершенно незначительную сумму:

  • Сколько вы показываете дохода в вашей налоговой декларации?
  • Зарегистрированы ли вы в WSIB и/ или EI и платите ли вы им сумму, соразмерную вашим реальным заработкам?

Как-то я консультировал бывшего водителя трака, попавшего в аварию. Он тогда получал $357 долларов в месяц и пытается как-то увеличить эту сумму.

На мой вопрос:

Но вы же были водителем, где же ваша водительская страховка от потери заработка?

Он ответил (дословно):

Я, как и все наши, думал, что со мной такого не случится.

Что я мог на это сказать? Что у меня много клиентов – водителей траков, и практически все они имеют страховку от потери заработка, которая будет им выплачивать как минимум $1,500 долларов в месяц.

И последний вопрос:

Как вы думаете, что лучше:

зарабатывать $60,000 и, если заболеешь, получать $0

Или зарабатывать $58,000 и, в случае болезни, получать $39,000?

Позвоните мне и оформите страховку от потери заработка прямо сейчас!

Читайте мои статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде» и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Я не все свои статьи печатаю в газете. Подписывайтесь на уведомления о новых статьях или на электронную рассылку моих статей.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «1-го июля произведена индексация пенсий по системе GAINS». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.

647-271-2345

www.AlexanderSergeyev.com

Если я заболел и не могу работать, то на какие пособия я могу рассчитывать?
Часть первая.

А вот действительно, что-то случилось: авария, серьёзное заболевание, психологическое расстройство, и, как следствие – «Я не могу работать. На что в этом случае я могу рассчитывать?»

В первую очередь, я могу рассчитывать на рабочие бенефиты или персональную страховку от потери заработка, если они есть. Тут, правда, надо знать, что покрывает эта страховка, насколько широкого она действия. Если вы этого не знаете, то обратитесь к специалисту за консультацией. Я такие консультации тоже даю.

Допустим, у меня нет ни бенефитов ни страховки (лично у меня, конечно, есть, но допустим, что нет), то на какую помощь от государства я могу рассчитывать?

Для таких случаев есть три программы. Но я не могу рассчитывать на все три одновременно, обычно только на одну:

EI или Employment Insurance. Эта программа выплачивает 55% вашего недельного заработка, но не более $562 в неделю (данные 2019 года). Первая неделя после заболевания обычно не оплачивается, это называется waiting period. Выплаты продолжаются либо 15 недель, либо пока не выздоровеешь, что наступит раньше. Для получения выплат надо заполнить заявление, получить от работодателя ROE (Record Of Employment) и справку от врача. Также требуется подача отчётов каждые 2 недели, иначе вам перестают платить.

Плюсы EI: практически нет ограничений по заболеваниям.

Минусы EI: Первый – платят недолго; второй – я должен быть участником этой программы. А я, как self-employed, не участвую в ней. Так что с этой программой у меня не сложилось.

WSIB или Workplace Safety and Insurance Board. Это программа провинции Онтарио (в других провинциях есть аналогичные программы), и она выплачивает до 85% (в других провинциях может быть иначе) вашего дохода до уплаты налогов при несчастном случае на работе или заболевании, связанном с работой. Чтобы я мог получать пособие по этой программе, мой заработок должен быть застрахован. То есть, я или мой работодатель должен делать отчисления в WSIB за меня. Максимальная сумма, которую можно застраховать в 2019 – $92,600. Выплаты по этой программе могут продолжаться до 65 лет, то есть до пенсии, после этого заботу обо мне возьмёт Пенсионный Фонд.

Плюсы WSIB: Первый – выплаты могут продолжаться долго, до пенсии; второй – они индексируются в соответствии с инфляцией.

Минусы WSIB: Первый – платят только при несчастном случае на работе или заболевании, связанном с работой. То есть, если я сломал ногу на рыбалке или получил инфаркт, то мне не платят. Кроме того – то, что заболевание связано с работой, очень трудно доказать. У меня есть клиент, который занимался покраской домов. От пыли и брызг краски на работе у него воспалились глаза, причём, до такой степени, что он долго не мог работать. Он потратил много сил и времени на общение с WSIB, но безрезультатно. Второй – эта программа очень дорогая по сравнению с персональной страховкой от потери заработка. Мой вышеупомянутый клиент долго ругался на WSIB, когда я сделал для него расчёт платежей по персональной страховке. Третий – заключение о том, могу ли я работать, делают врачи, назначенные WSIB, не ваш семейный врач. Четвертый – я должен быть участником этой программы. А я в ней не участвую по трём вышеописанным минусам. Так что и с этой программой у меня тоже не сложилось.

Продолжение этой статьи, где я расскажу о Canada Pension Plan Disability Benefit, следует. Либо вы можете прочитать всю статью на моём вебсайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде» и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Я не все свои статьи печатаю в газете. Подписывайтесь на уведомления о новых статьях или на электронную рассылку моих статей.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «1-го июля произведена индексация пенсий по системе GAINS». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.

647-271-2345

www.AlexanderSergeyev.com

Давно ли вы спрашивали ваших родителей об их деньгах?
Думаете, что это неприличный вопрос? Вы не одни так думаете…

Многим неудобно спрашивать родителей об их финансовом состоянии. Понимаю… Да и родители могу воспринять это с обидой: «Уже наследства ждёте?»

А у вас есть ответ на вопросы:

  • Что будет, если у кого-то из них разовьётся болезнь, которая потребует длительного лечения? Кто будет оплачивать дополнительные расходы?
  • Что, если в результате болезни разовьётся инвалидность, и потребуется постоянный уход?
  • Что если придётся определять их в nursing home под постоянный присмотр медицинского персонала? Вы знаете, сколько это будет стоить?
  • А если их пребывание в nursing home затянется на много лет? Не сломает ли это ваши собственные финансовые планы?

Ну, хорошо. Вы знаете, что у ваших родителей есть инвестиции, которые могут быть использованы для этой цели.

  • А сколько в этих инвестициях?
  • А куда деньги инвестированы?
  • А не «закрыты» ли они? Не придётся ли платить штраф если их использовать?
  • А какие налоги придётся платить, если использовать эти инвестиции?

Допустим, инвестиций нет. В таком случае вы считаете, что продадите родительский дом и используете эти деньги для того, чтобы обеспечить достойное существование родителям на закате их жизни. А что делать тем, чьи родители живут в съёмном жилье? А если есть дом, то всё равно возникают новые вопросы:

  • А выплачен ли дом полностью?
  • А хватит ли этих денег на 10 – 20 лет?
  • А как гарантировать, чтобы этих денег хватило, если родители ещё проживут долго, дай Бог им здоровья и долгих лет жизни?

Может, как у многих, у ваших родителей есть только номинальная сумма, о которой можно даже не упоминать. Понимаете ли, что тогда бремя дополнительных расходов ложится на вас?

  • Не придётся ли вам продавать свой дом, либо влезать в долги?
  • А есть ли у ваших родителей страховка, которая, в конечном счёте, возместит вам ваши расходы?
  • Если страховки нет, так как родители считают, что это дорого, может, вам дешевле инвестировать в такую страховку самим, чем брать второй ипотечный кредит?

Хорошо, допустим у ваших родителей есть выплаченный дом, и вы считаете, что суммы, вырученной от его продажи, хватит на все нужды.

  • А может, лучше сейчас позаботиться о стратегии, которая позволит вам оплатить все расходы, чтобы родительский дом перешёл в наследство вам или вашим детям?

Извините, я дал вам много вопросов и ни одного ответа. А это потому, что я у меня нет ответов на них. Ответы вы можете получить только от родителей. В любом случае, разговор с родителями об их деньгах не повредит, только сделайте это помягче, чтобы они не были в обиде.

И имейте в виду, что я всегда могу помочь вам смягчить финансовый удар от тяжёлых, но часто неизбежных событий в нашей будущей жизни.

Так что обращайтесь, всегда рад вам помочь.

Читайте мои статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде» и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Я не все свои статьи печатаю в газете. Подписывайтесь на уведомления о новых статьях или на электронную рассылку моих статей.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «Отличные новости: квалификационная ставка Банка Канады уменьшается до 5,19%!». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.

647-271-2345

www.AlexanderSergeyev.com

Немного арифметики при получении кредита на дом
Статья третья

В 2007 году в США начался кризис на рынке ипотечных кредитов, так называемый subprime mortgage crisis, который был одним из основных факторов, приведших к рецессии 2007 – 2009 годов.

В этот момент цены на дома в США настолько сильно упали, что перед многими владельцами домов, имеющими большой ипотечный кредит, встал вопрос: продолжать ли выплачивать этот кредит, либо объявить банкротство и уйти из дома. Я сейчас не пишу о тех, кто попал в тяжёлую финансовую ситуацию и просто не мог платить из-за нехватки средств. Я сейчас пишу о тех, кто мог платить.

А вы бы продолжали платить ипотечный кредит в $500,000, если стоимость вашего дома упала до $400,000, а то и до $300,000?

И многие решили не платить. А какой смысл, если можно взять аналогичный дом со значительно меньшим кредитом.

Вот тут мы подходим к очень важному соотношению в кредитовании домов – Loan-to-Value (LTV) Ratio. Как и в прошлых статьях, объяснение этого соотношения я делаю с помощью компании Centum, с которой работаю при оформлении ипотеки (mortgage) моим клиентам.

Loan-to-Value (LTV) Ratio – это отношение суммы выдаваемого кредита к рыночной стоимости дома на момент получения кредита.

Ведь вы же берёте ипотеку под залог стоимости дома. Надеюсь, вы не ожидаете, что вам дадут кредит в $600,000 на дом, который стоит только за $500,000?

Рассчитывается оно так (смотрите картинку): сумма ипотечного кредита делится на стоимость дома.

Чем выше это отношение, тем рискованнее считается выдаваемый кредит, и тем выше вы будете платить за его страхование. Здесь речь идёт о страховании кредитора от вашего дефолта, не о страховании вашей жизни, здоровья или заработка. Кредит обязан быть застрахован при отношении Loan-to-Value (LTV) выше, чем 8/10 или 80%.

Почему рискованнее? Смотрите описание subprime mortgage crisis выше. Чем меньший процент от стоимости дома составляет кредит, тем меньше вероятность того, что цены на дома упадут настолько низко, что сумма кредита станет больше стоимости дома.

Отношения GDS, TDS и LTV, описанные моих трёх статьях, являются базовыми. Исходя из них принимается решение о выдаче кредита или отказе в нём. Размеры этих отношений регулируются Банком Канады, и этих размеров должны придерживаться все кредитные учреждения, подчиняющиеся федеральному законодательству, а это все банки. Кредитные учреждения, подчиняющиеся провинциальным законодательствам, могут немного облегчить правила для своих клиентов, но они не будут делать большие исключения, это не в их интересах. Частные кредиторы могут выдавать кредиты на своих условиях, зачастую принимая свои решения только на последнем отношении – Loan-to-Value (LTV).

Если вам нужен ипотечный кредит (mortgage) или консультация, то свяжитесь со мной. Текущие процентные ставки по ипотечным кредитам (mortgages) вы можете посмотреть на моём сайте www.bestmortgagesandloans.com, где вы можете заполнить аппликацию на кредит. Там же вы найдёте мои контактные телефоны. Если у вас прекрасные финансовые показатели (GDS, TGS, LTV) и кредитный рейтинг), то я могу договориться о процентных ставках ниже регулярных, то есть тех, которые показаны на моём сайте.

Так что обращайтесь, всегда рад вам помочь.

Читайте мои статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде» и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Я не все свои статьи печатаю в газете. Подписывайтесь на уведомления о новых статьях или на электронную рассылку моих статей.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «Немного арифметики при получении кредита на дом (mortgage). Статья 1-я.». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.

647-271-2345

www.AlexanderSergeyev.com

Немного арифметики при получении кредита на дом
Статья вторая

У меня есть клиенты, Владимир и Елена, которые никак не могут получить кредит на дом под нормальные проценты. У них два таких кредита, – один с обычной ставкой (first mortgage), на 50% стоимости дома, а другой – private mortgage под 10%, на 30% стоимости дома, который они взяли для консолидации долгов.

Они уже полтора года не могут выйти из этой ситуации. Они попросили меня посмотреть, могу ли я им помочь. Их GDS (те, кто читал мою предыдущую статью, знают, что это такое) в пределах нормы, и сначала казалось, что их проблема легко решается. Но когда я вник в их ситуацию глубже, то оказалось, что у Владимира $60,000 долга перед налоговым агентством за неуплаченный HST. Сама мысль о том, чтобы заплатить налоги, кажется ему невозможной, поэтому сумма этого долга из года в год увеличивается, и конца этому не видно.

А неуплаченные налоги – это большой красный флаг для кредиторов. Они не хотят с такими людьми иметь дело. Поэтому, прежде чем взять кредит на дом, надо закрыть налоговый долг. Если для этой цели Владимир возьмёт кредитную линию, его TDS выйдет за разрешённые пределы.

Поэтому сегодняшняя статья (вторая в серии) посвящена Total Debt Service (TDS) Ratio.

Total Debt Service (TDS) Ratio – отношение расходов на содержание будущего дома, включая расходы на ипотеку, и на содержание всех ваших остальных долгов к вашему доходу до налогообложения.

Рассчитывается оно так:

Складываются: платежи по ипотеке + налоги на недвижимость + расходы на отопление + 50% платежей за кондо (если они есть) + платежи по всем остальным долгам. Полученную сумму делят на доход до налогообложения.

Ко всем остальным долгам относятся:

  • Платежи по кредитным карточкам;
  • Платежи за машину, если она у вас под финансированием или в лизинге;
  • Платежи по кредитным линиям;
  • Платежи по долгам за образование;
  • Платежи на содержание детей и бывшей супруге (бывшему супругу), мы по привычке называем их «алименты»;
  • Любые другие долговые платежи.

Эта пропорция должна быть не выше 42/100, или 42% дохода семьи. Тем, у кого очень хороший кредитный рейтинг – 680 или выше, кредитные учреждения могут позволить иметь 44%. Если вы не знаете свой кредитный рейтинг, то при расчёте максимально доступной вам сумме кредита используйте 42%!

Есть кредиторы, которые разрешают иметь TDS до 50%, но и проценты на кредит они предлагают выше, чем обычно.

Если вам нужен ипотечный кредит (mortgage) или консультация, то свяжитесь со мной. Текущие процентные ставки по ипотечным кредитам (mortgages) вы можете посмотреть на моём сайте www.bestmortgagesandloans.com, где вы найдёте мои контактные телефоны. Если у вас прекрасные финансовые показатели (GDS, TGS, LTV) и кредитный рейтинг), то я могу договориться о процентных ставках ниже регулярных, то есть тех, которые показаны на моём сайте.

Так что обращайтесь, всегда рад вам помочь.

Читайте мои статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде» и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Я не все свои статьи печатаю в газете. Подписывайтесь на уведомления о новых статьях или на электронную рассылку моих статей.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «Немного арифметики при получении кредита на дом (mortgage). Статья первая». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.

647-271-2345

www.AlexanderSergeyev.com