Правила получения ипотеки постоянно меняются, причём в последнее время только в сторону ужесточения, так что получить кредит в банке становится всё труднее и труднее. Те, чьё финансовое положение не укладывается в рамки установленных правил, ищут другие варианты получения ипотеки, то есть тех, кто может дать кредит, не сильно оглядываясь на установленные правила.
Какие изменения произошли в правилах получения ипотеки?
С первого января 2018 года стали действовать новые правила, согласно которым стресс-тест распространяется на все выдаваемые кредиты, включая тех, у кого предоплата (down payment) 20% и выше. Это значит, что для получения кредита, ваше финансовое положение (отношение стоимости обслуживания ваших долгов, включая месячные платежи по ипотеке, к вашим доходам) должно позволять вам платить 5.34% по ипотечному кредиту, или ваш реальный процент плюс 2%, что больше. Извините за сложную формулировку, поэтому поясняю на примерах:
- Вы пришли ко мне и хотите взять вариабельный (с изменяющейся процентной ставкой) ипотечный кредит под 2.40%. Значит, ваше финансовое положение должно позволять вам платить кредит под 5.34%.
- Вы – частный предприниматель, в вашей налоговой декларации показан очень маленький доход, поэтому я вам могу предложить ипотечный кредит под 3.39%. Значит, ваше финансовое положение должно позволять вам платить кредит под 5.39% (3.39% + 2%).
У меня уже есть ипотечный кредит, как новые правила отразятся на мне?
Если вы не собираетесь менять кредитора или увеличить сумму кредита, то вы можете не беспокоиться, на вас новые правила не отразятся. Вам всего лишь нужно перезаключить ваш договор с существующим кредитором на новый срок.
Что если у меня подошёл срок рефинансирования, а мой банк предлагает не самые лучшие проценты на новый срок?
Если вы хотите консолидировать долги по кредитным карточкам, чтобы забрать часть накопленных в доме денег, чтобы сделать капитальный ремонт, купить новую машину, или просто вы хотите сменить кредитора, чтобы сэкономить на процентах, то вам потребуется рефинансирование и квалификация по новым правилам. Будьте готовы к тому, что эти правила не дадут вам осуществить задуманное и вам придётся искать другие возможности, например, за счёт второго ипотечного кредита, взятого у альтернативного кредитора.
Кто такие альтернативные кредиторы?
Это такие кредиторы, которые имеют возможность дать кредит, не оглядываясь на установленные правила. Если ваш банк не может дать вам традиционный ипотечный кредит из-за недостатка дохода, плохой кредитной истории или слишком больших долгов, то альтернативный кредитор может быть хорошим вариантом для вас.
Альтернативные кредиторы дают вам возможность улучшить ваш кредитный рейтинг и выплатить быстрее долги за счёт уменьшения процентной ставки по вашему долгу. Конечно, такие кредиторы берут на себя бОльший риск, чем банк, и это выражается в более высоких процентах, которые вы вынуждены будете платить. В зависимости от вашей индивидуальной финансовой ситуации и того, как конкретный кредитор оценивает свой риск, проценты по договору могут быть от 5% до 15%.
Каждый раз, как вводятся в действие новые правила, это меняет положение на рынке кредитов. Изменение, которое мы сейчас рассматриваем, по оценкам экспертов, приведёт к тому, что 20% канадцев не смогут больше получить традиционный ипотечный кредит. Могу только добавить, что эти оценки были сделаны, когда квалификационный процент был 5.14%. В мае он был увеличен до 5.34%. В июле будет очередное собрание Банка Канады, где, возможно, процентные ставки будут подняты ещё на 0.25%. Так что возможно дальнейшее ужесточение правил.
Читайте, комментируйте и задавайте вопросы по вопросам финансового планирования, страхования, инвестирования и ипотечных кредитов на моём русскоязычном вебсайте www.alexandersergeyev.com, а также в Facebook и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы и подписаться на электронную рассылку моих статей, ведь я не всё печатаю в газете.
Спасибо всем читателям за интерес к статье «Налоговый аудит. На что надо обращать внимание». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.
И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!
Я работаю для вас!
Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант
647-271-2345
