Александр Сергеев

Что такое RESP и как он работает

В Канаде есть программа, которая помогает накопить деньги на образование наших детей и внуков. Она называется Registered Education Savings Plan – RESP. Смысл этой программы в том, что канадское правительство добавляет государственные гранты тем, кто открыл такой накопительный счёт для своих детей и продолжает вкладывать туда деньги, даже если суммы небольшие.

Привожу пример, как работает RESP. Цифры взяты из счетов моих клиентов, которым я помог открыть RESP планы несколько лет назад для их троих внуков.

Кстати, рекомендую открывать RESP для внуков – у родителей зачастую нет времени задумываться об этом, и им кажется, что всегда успеется. Именно бабушки и дедушки лучше всех понимают, как быстро летит время.

Алекс, 16 лет, ежемесячный взнос $140:

Сейчас в плане накоплено $16,366.51, из них $10,920.00 вложили родители мамы, а $4,446.00 – канадское правительство. Алекс имеет право на бонус в размере 7.5% от вложенных денег, сейчас это составляет $819.00.

Николь, 13 лет, ежемесячный взнос $90:

Сейчас в плане накоплено $11,153.78, из них $6,930.00 вложили родители мамы, а $3,390.00 – канадское правительство. Николь имеет право на бонус в размере 12% от вложенных денег, сейчас это составляет $831.60.

Марк, 11 лет, ежемесячный взнос $70:

Сейчас в плане накоплено $8,954.93, из них $5,390.00 вложили родители мамы, а $2,870.00 – канадское правительство. Марк имеет право на бонус в размере 15% от вложенных денег, сейчас это составляет $808.50.

Теперь о законодательстве, регулирующем RESP.

С целью поддержать ребёнка финансово в получении профессионального образования Правительство Канады создало две программы: Canada education savings grant (CESG) и Canada Learning Bond (CLB).

Деньги, выделенные по этим программам, поступают на счёт в детском образовательном плане RESP. Если у вашего ребёнка нет такого плана, то он/она ничего не получит.

Максимальная сумма, которую можно получить на каждого ребёнка по программе Canada education savings grant (CESG) – $7,200, по программе Canada Learning Bond (CLB) – $2,000. Общая сумма может составить $9,200.

Canada education savings grant

Начисление денег по программе Canada education savings grant (CESG) происходит, исходя из того, сколько денег вложено в этот план в течение года, и какой семейный доход у родителей ребёнка.

Если семейный доход в 2022 году был $50,197 или меньше, то на первые $500 правительство добавляет 40%, на остальные – 20%. Максимально в течение года может быть добавлено $600.
Если семейный доход в 2022 году был больше, чем $50,197, но не превышал $100,392, то на первые $500 правительство добавляет 30%, на остальные – 20%. Максимально в течение года может быть добавлено $550.
Если семейный доход в 2022 году был больше, чем $100,392, то правительство добавляет 20% на вложенные деньги. Максимально в течение года может быть добавлено $500.

Имейте в виду, что для детей 16 и 17 лет есть дополнительное условие:

Они могут получить деньги из CESG, только если выполняется хотя бы одно из следующих двух условий:

По меньшей мере, $2,000 было внесено (и не было снято) в RESP ребенка до конца календарного года, в котором ему исполнилось 15 лет;
Минимальный ежегодный взнос в размере $100 был сделан (и не снят) в RESP по крайней мере за четыре года до конца того года, в котором ребенку исполнилось 15 лет.

Это означает, что вы должны открыть RESP и делать туда взносы для своего ребенка до конца календарного года, в котором ему исполнится 15 лет, чтобы иметь право на получение денег по программе Canada education savings grant (CESG).

Canada Learning Bond

Право на получение денег по этой программе имеют семьи с низкими доходами.

Сейчас это $50,197 для семей, у которых от 1 до 3 детей. Для семей с бо́льшим количеством детей доход может быть выше.

Ничего вкладывать на этот счёт не надо, надо его только открыть!

В первый год правительство дает $500, каждый последующий – по $100 до пятнадцатилетнего возраста.

Обратите внимание, что для открытия этого счёта существует вполне конкретные временные рамки. Кто не успел, тот опоздал.

Кроме того, надеюсь, вы обратили внимание на бонусы, о которых я упоминал в примере описанном выше. Эти бонусы дает только одна компания. К сожалению, программа, которая даёт эти бонусы, закрывается 26 мая этого года. Если вы хотите их получить, то поторопитесь – осталось всего несколько дней. Последние аппликации принимаются 26 мая.

Поторопитесь, времени осталось мало!

Позвоните мне прямо сейчас, если у ваших детей и внуков нет RESP, или если вы хотите узнать больше. Я вам помогу, ведь я работаю для вас!

Если вам нужна помощь в оформлении страховки, мортгиджа, инвестиций или составлении финансового плана, то звоните мне напрямую. Если же у вас вопросы общего характера по финансам в Канаде, задавайте их мне письменно на моём вебсайте www.AlexanderSergeyev.com, моём канале YouTube «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым» (наиболее предпочтительный для меня вариант) или в моей группе Facebook «Деньги в Канаде».

Читайте мои статьи на вебсайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде», на моём канале «Деньги в Канаде», в Телеграмме и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «9 фактов, которые вы должны знать о TFSA». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.

Телефон: 289-319-1067

Богатый на дом, бедный на накопления – что делать в таком случае?

Вчера я встречался с одним из моих клиентов, недавно вышедшим на пенсию. Пришлось разбираться, почему ему платят меньше пенсионных пособий, чем должны, согласно текущему законодательству. Мужчина принес копию своей переписки с Service Canada. Выяснилось, что ему платят, исходя из данных его налоговой декларации за 2021 год, когда он еще работал, а не из его текущий ситуации. А он уже не работает и полностью зависит от выплачиваемых ему пенсии и пенсионных пособий.

В данный момент они вместе с женой получают около $1400 в месяц, а, согласно законодательству, должны получать не меньше, чем $1,395.25 на человека на момент написания этой статьи (то есть в период с 1 апреля до 30 июня 2023 года). Они живут в Онтарио, в других провинциях – другие суммы. Накоплений у них нет.

Как обычно, разговор перешел на тему, как жить в этой ситуации, даже после того, как они начнут получать все положенные им суммы. Их положение усугубляет то, что они до сих пор платят мортгидж.

Если не хватает средств для жизни, то вариантов немного, и они сильно зависят от цены дома и баланса оставшегося мортгиджа.

Эта пара имеет квартиру, которая оценивается в $528,900. Давайте рассмотрим этот вариант, а потом рассмотрим ситуацию других пенсионеров, с которыми я встречался в пошлом месяце.

Квартира стоимостью $528,900 и невыплаченный мортгидж.

Продолжать работать, насколько хватит сил и здоровья.
Продать жильё и переехать к детям. Это если есть такая возможность и желание. Либо начать получать постоянную финансовую помощь от детей.
Продать своё жильё и переселиться в социальное. Здесь надо учесть, что, как мне говорили, вы не должны иметь более $150,000 в накоплениях для того, чтобы претендовать на социальное жилье. Может быть, сумму я назвал неправильно, но я никогда серьезно не вникал в этот вопрос. Поправьте меня, если кто-то знает правила для получения социального жилья.
Если сумма долга позволяет, то взять обратный мортгидж и продолжать жить в своем доме, что позволит избавиться от платежей за существующий мортгидж.

О том, какие преимущества и недостатки имеет последний вариант, смотрите ниже. Пока же рассмотрим ситуацию других пенсионеров, у которых есть дом стоимостью $1,500,000, но нет накоплений и негосударственных пенсий. Им приходится решать проблему жизни на $3,000 в месяц и при этом нести затраты на содержание дома. То есть они миллионеры, но в повседневной жизни еле сводят концы с концами.

Дом стоимостью $1,500,000 и нет долгов, либо они малы.

Здесь варианты несколько отличаются от вышеописанной ситуации.

Продолжать работать, насколько хватит сил и здоровья
Продать дом и переехать в более дешёвое жильё. Здесь играет значение разница в цене между продаваемым и покупаемым жильём.

Если не уезжать далеко от привычного района, то разница в цене может быть недостаточно большая, чтобы разрешить возникшую проблему радикально. Если после всех расходов на продажу, покупку и переезд остаётся только $200,000, то через небольшое количество лет потребуется новый переезд.

Если вы готовы уехать далеко, как одни мои клиенты, купившие таунхаус в Эдмонтоне, провинция Альберта, за $342,000, то это решает вопрос радикально, но не все на это готовы из-за детей, внуков, друзей.

Минус этого варианта заключается в том, что придется приспосабливаться к непривычному месту, делать ремонты или улучшения новом доме. Как сказали одни мои клиенты: «У нас в доме даже сауна есть, а в новом месте придётся все заново делать».

Продать дом и переселиться арендованное жилье. При наличии $1,000,000 – $1,500,000 можно иметь гарантированные пожизненные выплаты не менее$40,000 – $60,000 в год плюс пенсия. Но есть минус: доходы от этих денег уменьшают государственное пенсионное пособие GIS. И опять придется приспосабливаться к непривычному месту.
Взять обратный мортгидж и продолжать жить в своем доме, что позволит избавиться от платежей за существующий мортгидж и, при возможности и желании, иметь дополнительный ежемесячный доход, не уменьшающий пенсионные пособия.

Так что такое обратный мортгидж?

Это мортгидж, которые не требует от вас постоянных платежей. Ни ежемесячных, ни двухнедельных, ни недельных, ни каких-нибудь ещё. Вы можете делать платежи для погашения процентов, но не обязаны это делать. То есть вы навсегда избавляетесь от платежей за мортгидж.

Плюс, вам могут ежемесячно платить сумму, которую вы указали в договоре.

Долг и проценты по нему накапливаются и будут выплачены после продажи дома.

Идея простая: если ваш дом стоит сейчас $1,500,000, и обратный мортгидж вам начинает платить по $2,000 в месяц, то за 10 лет вам будет выплачено $263,000*.Вместе с процентами сумма долга составит около $400,000. А дом, возможно, будет стоить $2,000,000. Даже если он будет стоить меньше, то какая разница? Вы продолжаете в нём жить. Продолжаете наслаждаться уютом, который вы создали, вложив своё время и деньги, где всё так, как вы хотели.

* Почему не $240,000? Потому что первая выплата должна быть не менее $25,000.

Какие минусы имеет обратный мортгидж?

Вы живёте за счёт денег, накопленных в доме, где долг и проценты по нему накапливаются, уменьшая сумму наследства, которое вы оставите после себя. Поэтому этот путь для тех, у кого не осталось сбережений. Если у вас есть сбережения, то сначала используйте их. Либо это для тех, кого не интересует сумма оставляемого наследства.
Вы должны поддерживать дом в хорошем состоянии.
Вы должны вовремя платить налог на недвижимость (property tax).
Вы должны иметь страховку на дом.

Какие плюсы имеет обратный мортгидж?

Деньги, получаемые по этому договору, не уменьшают пенсионное пособие GIS, так как не являются доходом.
Он позволяет не быть «миллионером на бумаге», а в действительности с трудом жить на пенсию или, что ещё хуже, накапливать долги на кредитных карточках, не имея возможности их выплатить.

Если вам нужно получить обратный или любой другой мортгидж, а также если у вас есть вопросы по мортгиджам, то обращайтесь напрямую ко мне, я помогаю их получить.

Если вам нужна помощь в оформлении страховки, мортгиджа, инвестиций или составлении финансового плана, то звоните мне напрямую. Если же у вас вопросы общего характера по финансам в Канаде, задавайте их мне письменно на моём сайте www.AlexanderSergeyev.com, моём канале YouTube «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым» (наиболее предпочтительный для меня вариант) или в моей группе Facebook «Деньги в Канаде».

Читайте мои статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде», на моём канале «Деньги в Канаде», в Телеграмме и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.

Телефон: 289-319-1067

RRSP – обман. Так ли это?

Вчера ко мне приходил новый клиент, назовём его Раден, он из Болгарии. Ему нужна помощь в подготовке бумаг для оформления банкротства. В разговоре выяснилось, что он плохо относится к RRSP, так как накопления в RRSP его мамы-пенсионерки уменьшают ее социальные пособия практически на сумму выплат из RRSP.

Это было его объяснение. Те же из вас, кто следит за моими статьями и видео, знают, что выплаты из RRSP (или RRIF) уменьшают GIS в соотношении 2 к 1. То есть, $2, полученные из RRSP или RRIF уменьшают выплаты из GIS на $1.

В этом случае я могу только посочувствовать, что его мама не имела финансового консультанта, который мог бы дать ей дельный совет, как поступить с этим RRSP. Для таких случаев мне нравится аналогия с молотком. Если вы отбили себе пальцы молотком, это не означает, что молоток бесполезный и даже вредный инструмент. Это только означает, что вы не умеете им пользоваться.

Как специалист по финансовому, налоговому и страховому планированию, рекомендую, чтобы вы заранее, где-то в возрасте 60 – 65 лет точно знали, сколько вам будет начисляться пенсии из CPP, а сколько – из OAS, и сколько вы собрали денег в RRSP. Только тогда можно рассчитать, когда и в каких суммах надо забирать из него деньги.

Пример: Моя знакомая Лариса, 59 лет, недавно получила письмо, которое называется “Your Canada Pension Plan Statement of Contributions”. В этом письме приводится много цифр, из которых для нас сейчас важны две: в 65 лет её пенсия из CPP будет $533.04 в месяц. А в 70 лет – $756.92. Эти цифры даны по состоянию на сегодняшний момент. С подачей каждой новой налоговой декларации, в которой указаны суммы, внесённые в CPP год, сумма пенсии будет пересчитываться в сторону увеличения.

Далее надо учесть ее выплаты из OAS. Вы их можете начать получать с 65 лет. Полный OAS ($691.00 в месяц на апрель 2023 г для пенсионеров в возрасте 65 – 74 года и $760.10 в 75 лет и старше) начисляют только тем, кто прожил здесь 40 лет после своего 18-летия. Для вас эта сумма уменьшается на 2.5% за каждый не прожитый в Канаде год. Моя знакомая приехала сюда в 2001 году, поэтому к 65-летию она проживёт здесь 28 лет, а к 70-летию – 33года. Таким образом, в 65 лет её ежемесячная CPP + OAS пенсия составит $1,016.74, а в 70 лет – $1,327.00. Эти суммы даны в теперешних деньгах, без учёта индексации.

Теперь надо учесть семейное положение Ларисы и её планы на будущее. Допустим, она одинокая и не будет получать пенсию за умершего мужа (survivor pension). И у неё есть небольшой RRSP – $50,000. Для простоты не будем учитывать прирост этого RRSP в будущем. Лариса собирается работать до 70 лет, а потом жить на пенсию и доход от RRSP.

Если она уйдёт на пенсию в 70 лет и в это же время преобразует RRSP в RRIF, то в этот год должна будет изъять из него 5% или $2,500, что составит $208.33 в месяц. То есть, её доход должен составить $1,535.33 плюс GIS. Всё вместе составит $2,115.58 в месяц в сегодняшних деньгах. Если бы у неё RRSP не было, то она бы получала $2,024.12 в месяц.

Если она уйдёт на пенсию в 65 лет и в это же время преобразует RRSP в RRIF, то в этот год должна будет изъять из него 4% или $2,000, что составит $166.67 в месяц. То есть, её доход должен составить $1064.19 плюс GIS. Всё вместе составит, $2,008.91 в месяц в сегодняшних деньгах. Если бы у неё не было RRSP, то она бы получала $1,968.24 в месяц.

Мой совет Ларисе: поскольку сумма RRSP у неё маленькая, то от него надо избавиться до начала получения GIS. Причём, его не обязательно потратить, лучше перевести в TFSA. Наиболее подходящее время для этого – период между 65 и 70 годами, когда можно воспользоваться пенсионным налоговым кредитом – pension income tax credit.

Точнее сказать, просто взглянув на цифры, нельзя. Для того чтобы найти наилучший сценарий, надо составить финансовый план и поиграть цифрами, чтобы найти наиболее выгодный вариант. Я этим занимаюсь, можете обращаться.

Если бы у Ларисы было бы $500,000 в RRSP, то мой совет был бы другим. Если бы у неё был муж, то мой совет, возможно, тоже был бы другим. Ну, а такие люди, как мама Радена, получившие совет у работника банка, будут ходить и рассказывать, что RRSP – обман. Хороший совет зачастую стоит дорого, но он того стоит.

Если вам нужна помощь в оформлении страховки, мортгиджа, инвестиций или составлении финансового плана, то звоните мне напрямую. Если же у вас вопросы общего характера по финансам в Канаде, задавайте их мне письменно на моём сайте www.AlexanderSergeyev.com, моём канале YouTube «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым»(наиболее предпочтительный для меня вариант) или в моей группе Facebook «Деньги в Канаде».

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.

Телефон: 289-319-1067

Почему страховки жизни отличаются в цене одна от другой?

Захожу я как-то в магазин мужской одежды и вижу, что возле продавца стоит невысокий средних лет мужчина в рубашке и джинсах. Он что-то горячо и нетерпеливо, с раздражением говорит продавцу. На лице продавца читается явное недоумение.

Я подошёл поближе и услышал слова мужчины: «Дайте мне самое дешёвое, что у вас есть».

Продавец: «Вы же мне не сказали, что вам нужно: рубашку, брюки, пиджак или весь костюм!»

Мужчина: «Мне нужно самое дешёвое!»

Продавец: «Вы же мне даже не сказали, что вам нужно: рубашку, брюки, пиджак или пальто! Скажите, для какой цели вам это надо, и я тогда смогу посоветовать!»

Мужчина: «Мне нужна просто одежда, и я хочу самую дешёвую!»

Вы спросите: «Что за бред? Где вы такое могли слышать? Такого не может быть!»

И вы правы, этот разговор я придумал. Но я достаточно часто оказываюсь участником похожего разговора при оформлении страховки. Причём, неважно, идёт ли речь о страховке жизни, здоровья или от потери заработка. Каждый хочет страховку подешевле, зачастую не вникая, за счёт чего данная страховка дешевле другой.

Сегодня я расскажу о вариантах страховки жизни, которые я предложил одному из моих клиентов.

Предположим, что ко мне пришли четыре друга: Алексей, Эдуард, Сергей и Владимир, всем им по 36 лет. Каждый хочет, чтобы его жена и дети, в случае его смерти, помимо эмоционального потрясения и необходимости многое менять в укладе жизни, хотя бы не имели больших финансовых проблем.

Каждый из них взял страховку жизни на одну и ту же сумму – $500,000. А вот месячные платежи у всех разные:

Алексей платит $36.00 в месяц (это самая дешёвая страховка из более чем 20 вариантов);
Эдуард платит $68.74 в месяц;
Сергей платит $189.52 в месяц;
Владимир платит $293.81 в месяц;

Как же так? В чём разница? А разница в результате. Судите сами:

Через 20 лет

Месячные платежи Алексея увеличиваются до $643.05, страховка того же размера – $500,000. За 20 лет за неё заплачено $8,640;
Эдуард платит всё те же $68.74 в месяц, страховка того же размера – $500,000. За 20 лет за неё заплачено $16,497.60;
Месячные платежи Сергея уменьшаются до $62.84 в месяц, страховка увеличилась до $542,367. За 20 лет за неё заплачено $45,484.80. Внутри страховки накоплено $39,025.00, которые Сергей может при желании использовать;
Месячные платежи Владимира уменьшаются до $55.85 в месяц, страховка увеличилась до $584,732. За 20 лет за неё заплачено $70,514.40. Внутри страховки накоплено $78,049.00, которые Владимир может при желании использовать;

Через 40 лет

У Алексея страховка того же размера – $500,000, но месячные платежи увеличиваются до $2,566.80. За 40 лет за неё заплачено $162,972,00. Через 9 лет страховой договор закончится, если Алексей, конечно, его уже не отменил из-за дороговизны;
Эдуард ничего не платит, так как страховки у него уже нет. Она прекратила своё действие 10 лет назад. За 30 лет за неё заплачено $23,921.52;
Сергей тоже ничего не платит, но его страховка будет действовать всю его жизнь. Правда, сумма её уменьшилась до $170,544. Внутри страховки накоплено $120,729, которые Сергей может при желании использовать;
Владимир тоже ничего не платит, но его страховка тоже будет действовать всю его жизнь. Страховая сумма уменьшилась до $388,391. Внутри страховки накоплено $302,380, которые Владимир может при желании использовать.

А казалось, что страховки одинаковые!

А что бы вы выбрали для себя и своей семьи? Обращайтесь, и я вам расскажу, какие варианты доступны именно вам в вашей конкретной ситуации.

Если вам нужна помощь в оформлении страховки, мортгиджа, инвестиций или составлении финансового плана, то звоните мне напрямую. Если же у вас вопросы общего характера по финансам в Канаде, задавайте их мне письменно на моём сайте www.AlexanderSergeyev.com, моём канале YouTube «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым»(наиболее предпочтительный для меня вариант) или в моей группе Facebook «Деньги в Канаде».

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.

Телефон: 289-319-1067

Что вы хотите от тех лет, когда вы не будете работать? Часть 4-я

В прошлой части мы познакомились с Александром и Людмилой и посчитали, что минимальный доход, который им нужен на пенсии – это $4,500 в месяц, что не требует с их стороны никаких накоплений. Сумму $4,700 им даёт пенсия от работодателя плюс CPP (Canadian Pension Plan), плюс OAS (Old Age Security), плюс GIS (Guaranteed Income Supplement).

Но для того, чтобы чувствовать себя на пенсии комфортно, они хотят иметь $7,200 в месяц, а для того, чтобы осуществить свою мечту о путешествиях, им нужно $10,000 в месяц. Естественно – это в нынешних деньгах, при нынешнем уровне цен.

Для достижения такого уровня дохода им надо позаботиться о накоплениях. Сколько и куда откладывать в год можно определить при составлении финансового плана и сравнении разных сценариев. Финансовый план для Александра и Людмилы – это серьезный документ, состоящий в их случае из 42 страниц. И это только один сценарий. Образец такого плана вы сможете получить на моём сайте www.AlexanderSergeyev.com, под этой статьёй.

В одном из сценариев я сделал расчёты исходя из того, что Александр и Людмила до 65 лет продолжают вкладывать деньги в RRSP, причём, максимально разрешённую им сумму – 18% от дохода. Почему именно в RRSP? Потому что у них высокий доход и экономия на налогах получается значительная. Кроме того, при доходе в $7,200 или $10,000 в месяц им вряд ли будет платить GIS, впрочем это зависит от того, куда вложены их накопления. При накоплениях в RRSP платить GIS при доходах $7,200 или $10,000 в месяц им не будут.

Так вот, расчёты показали, что если Александр и Людмила до выхода на пенсию в 65 лет будут вносить 18% от их дохода в RRSP, то на пенсии они смогут иметь доход в $7,200 до 77-летнего возраста. Это если их накопления будут давать доход в 6.53% ежегодно. После этого им надо будет либо уменьшать свои расходы до $4,700, либо воспользоваться обратным мортгиджем для поддержания привычного уровня жизни.

Если же Александр и Людмила будут тратить на пенсии по $10,000 в месяц, то при внесении 18% дохода в RRSP до 65-летнего возраста их накоплений хватит до возраста 71 год.

Есть ещё важный момент: Александр и Людмила были достаточно предусмотрительными, чтобы приобрести постоянные страховки жизни со страховым покрытием $200,000 на каждого. В случае ухода одного из них из жизни, оставшийся за счёт этих денег сможет поддерживать необходимый уровень жизни ещё в течение 2 – 5 лет, в зависимости от расходов.

Обратите внимание, что расчёты сделаны для таких видов накоплений, которые не дают гарантированного пожизненного дохода. Если же Александр и Людмила в возрасте 65 лет переведут все свои накопления в план с гарантированным пожизненным доходом, то месячный доход на пенсии у них будет несколько меньше, чем $7,200, но он будет гарантированно пожизненный.

Что даёт вам такой накопительный план?

Предсказуемый ежемесячный доход на пенсии, который гарантирован пожизненно.
Вы можете начать получать этот доход с 55 лет.
Ежегодная автоматическая фиксация (reset) увеличения стоимости ваших накоплений в экономически благоприятные годы, которая может значительно увеличить ваш ежемесячный доход на пенсии.
А если вы в таком плане будете накапливать деньги на пенсию, то вы каждый декабрь получаете ежегодный 4% бонус, который увеличивает ваш будущий пенсионный доход даже в периоды экономического спада.

Я рекомендую такой накопительный план и помогаю его оформить.

Также, если вам нужна помощь в составлении финансового плана или просто консультация по пенсионным доходам, то обращайтесь.

Если вам не нужна помощь в оформлении страховки, мортгиджа или инвестиций, но у вас есть вопросы общего характера по финансам в Канаде, задавайте их мне письменно на моём сайте www.AlexanderSergeyev.com, моём канале YouTube «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым» (наиболее предпочтительный для меня вариант) или в моей группе Facebook «Деньги в Канаде».

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.

Телефон: 289-319-1067

Что вы хотите от тех лет, когда вы не будете работать? Часть 3-я

В предыдущих двух частях мы с вами обсудили ваши цели на тот период, когда вам не надо будет работать, расходы, которые у вас будут в этот период, и какие факторы надо учесть при составлении финансового плана, который покажет, как вы будете финансировать свою жизнь.

Поскольку тех, кто любит общие рассуждения, не так много, перейдем к цифрам, для чего рассмотрим один из возможных вариантов финансового плана.

Вот пара: Александр и Людмила, им по 50 лет, они оба работают, у них двое детей, которые уже выросли и полностью самостоятельные.

Александр и Людмила хотят выйти на пенсию в 65 лет. У них есть накопления в RRSP по $50,000 на каждого, всего $100,000. Кроме того, у них есть дом с небольшим мортгиджем, который они планируют выплатить к 60 годам. На пенсии они планируют жить в этом доме.

Александр и Людмила посчитали, что минимальный доход, который им нужен на пенсии – это $4,500 в месяц. Для того чтобы чувствовать себя на пенсии комфортно, им нужно $7,200 в месяц, а для того чтобы осуществить свою мечту о путешествиях, им нужно $10,000 в месяц. Естественно, всё это рассчитывается в нынешних деньгах, при нынешнем уровне цен.

Теперь Александр и Людмила хотят знать, какой будет их доход на пенсии, и что им надо делать, чтобы получить доход $10,000 в месяц.

Для того чтобы рассчитать будущий доход, надо сделать серию шагов.

Шаг 1. Александр и Людмила должны определить, какие суммы они будут получать из Canada Pension Plan. Рассчитать это нельзя, но можно узнать, сколько им бы платили, если бы им сейчас было по 65 лет, исходя из уже сделанных ими взносов в Пенсионный фонд. Для этого надо зарегистрироваться на My Service Canada Account. Там эта информация есть и она обновляется каждый год после подачи налоговой декларации. Александр и Людмила выяснили, что они получали бы по $300 в месяц, если бы им сейчас было по 65 лет. Но поскольку они еще будут работать 15 лет, то можно смело предположить, что они будут получать по $600 в месяц.

Шаг 2. Теперь надо посчитать, сколько они будут получать из Old Age Security (OAS). Посчитать это легко. Для этого надо сумму, которая платится сейчас тем, кто прожил в Канаде 40 лет после 18-летнего возраста, разделить на 40 и умножить на количество полных лет, прожитых в Канаде до начала получения OAS. На момент написания этой статьи (март 2023) максимальная выплата из OAS составляла $687.56. Александр и Людмила проживут в Канаде до получения Old Age Security 25 лет, следовательно, они будут получать по $429.73.

Шаг 3. Надо выяснить, будут ли Александр и Людмила получать пенсию из частного пенсионного фонда их работодателя или профсоюза. Если да, то надо посмотреть выписки из счета, в которых будет указана предполагаемая сумма пенсии. У Александра и Людмилы предполагаемая пенсия составляет по $800 в месяц в Registered Pension Plan. Знать, находится такая пенсия в Registered Pension Plan или нет, очень важно, так как это влияет на сумму Guaranteed Income Supplement(GIS) и налогов.

Как видите, только из этих, трёх перечисленных выше источников, Александр и Людмила будут получать по $1,800 в месяц. В сумме это составляет $3,600 в месяц.

Обратите внимание, что я даже пока не приступал к расчету выплат из GIS. Почему? Да потому что это пенсионное пособие зависит от всех остальных доходов, например, от доходов из RRSP.

Если у Александра и Людмилы к 65 годам не будет никаких накоплений и никаких других источников дохода, кроме трёх перечисленных выше, то согласно таблицам Government of Canada суммарный доход из OAS и GIS у каждого из них будет по $979.41. То есть выплаты из GIS составят по $550 на каждого.

Итак, мы рассчитали, что если у Александра и Людмилы к 65 годам не будет никаких накоплений и никаких других источников дохода, кроме четырёх перечисленных выше, то каждый из них будет получать примерно по $2,350 в месяц.

Таким образом, они вдвоём будут иметь $4,700 в месяц. С этого дохода они должны будут заплатить $290 налога, но взамен они получат $732 по программе Climate Action Incentive, $880 по программе Ontario TrilliumBenefit, поскольку они живут в Онтарио, и $90 по программе Ontario Senior Homeowners’ Property Tax Grant.

Сделав небольшие расчёты, мы получим, что их совместный годовой доход на пенсии составит около $57,800 в год или $4,800 в месяц, что превышает минимально необходимую им сумму в $4,500. Естественно, надо иметь в виду, что эту сумму они будут иметь, если не случится никакого события, которое приведет к потере работы, здоровья или жизни.

Такие события в жизни каждого из нас не только меняют наш образ жизни, но и очень сильно меняют наши будущие доходы. Чтобы компенсировать финансовый удар, связанный с серьезной болезнью или смертью, существует страхование жизни и здоровья. Я помогаю с оформлением таких страховок, если вас они интересуют, или вы хотите узнать, какая вам нужна страховка и сколько она будет стоить, обращайтесь, пожалуйста.

О том же, что Александр и Людмила должны сделать, чтобы достичь $7,200 или $10,000 в месяц, я напишу в продолжении этой статьи. Там же мы рассмотрим, где можно держать свои накопления на пенсии, чтобы не беспокоиться о том, что деньги закончатся.

Если вам нужна помощь в составлении финансового плана или просто консультация по пенсионным доходам, то обращайтесь.

Продолжение следует…

Если вам не нужна помощь в оформлении страховки, мортгиджа или инвестиций, но у вас есть вопросы общего характера по финансам в Канаде, задавайте их мне письменно на моём сайте www.AlexanderSergeyev.com, моём канале YouTube «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым»(наиболее предпочтительный для меня вариант) или в моей группе Facebook «Деньги в Канаде».

Спасибо всем читателям за интерес к статье «CPP + OAS + GIS + GAINS =??? Так какую пенсию я буду получать?». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.

Телефон: 289-319-1067

Что вы хотите от тех лет, когда вы не будете работать?
Часть 2

После того, как вы посчитали все ваши предстоящие расходы, вы фактически получили цифру необходимых вам доходов.

Когда я составляю финансовый план для своих клиентов, я рекомендую им иметь 3 цифры:

Минимальный доход, то есть, сколько нужно для покрытия всех необходимых расходов.
Привычный (нормальный) доход, то есть, сколько нужно, чтобы не чувствовать себя финансово стеснёнными.
Желательный доход – сколько нужно, чтобы позволить себе осуществить то, о чём мечтали.

После того, как вы посчитали, необходимый ежемесячный доход, вы можете рассчитать, какую сумму накоплений вы должны иметь, чтобы его обеспечить. Обратите внимание, что все расчёты делаются в теперешних деньгах, то есть, исходя из того, сколько всё стоит сегодня. Поправка на увеличение цен в будущем (инфляция) учитывается в дальнейшем.

Когда рассчитываете сумму накоплений, то вам надо учесть 6 факторов:

Время

То есть, оставшееся у вас время или, как говорят, горизонт планирования. Мы все не вечны, и рано или поздно уйдём из жизни. Следовательно, нужно рассчитывать только на отведённый нам срок, который никто не знает. Как его рассчитать? Когда я составляю финансовый план для моих клиентов, я рекомендую за основу брать среднюю продолжительность жизни и делать поправку на состояние здоровья и продолжительность жизни прямых предков. Никогда не надо брать среднюю продолжительность жизни как таковую – она потому и средняя, что 50% населения живёт дольше. Я рекомендую добавлять 10% к средней продолжительности.

Например, в возрасте 60 лет мужчина ещё имеет впереди в среднем 20.5 лет, а женщина – 24.9. Соответственно, получаем возраст 80.5 и 84.9 лет. Добавив 10%, мы получим 88.6 и 93.4 года. Я составляю финансовые планы до возраста 100 лет.

Увеличение цен в будущем (инфляция)

Многие не осознают, насколько серьезное влияние оказывает инфляция на расчёт необходимых накоплений. Средняя инфляция с 1925 года составляет около 3% в год. Банк Канады старается удержать её в пределах 1 – 3% в год.

Если вы посчитали, что вам потребуется $4,000 в месяц в нынешних ценах, то при средней инфляции 3% в год, через 20 лет вам потребуется около $7,000, а через 30 лет – около $9,500, чтобы покупать те же самые товары и услуги.

Доход от пенсии и пенсионных пособий

В первую очередь, вам нужно найти суммы вашего будущего месячного дохода из:

CPP – Canada Pension Plan;
OAS – Old Age Security;
Персональных пенсионных планов, например, из пенсионного плана вашего работодателя.

Сколько вы будете получать из GIS – Guaranteed Income Supplement и GAINS – Ontario Guaranteed Annual Income System, зависит от других ваших доходов и будет рассчитано в дальнейшем при составлении финансового плана.

Доход от вашего бизнеса или недвижимости, сдаваемой в аренду

Этот доход можете знать только вы, если у вас он есть.

Доход, который приносят ваши накопления

Это те проценты, дивиденды и прирост капитала (capital gain), которые приносят ваши вложения в банках или других финансовых организациях. Эти данные вы можете найти в годовых финансовых отчетах. Если у вас нет этих данных, то я использую 4% годовых, так как именно этот процент вы будете получать гарантированно пожизненно, начиная с 65 лет, воспользовавшись планом, который я помогаю оформить.

Пожизненно, это значит, что вы будете получать гарантированные месячные выплаты хоть 200 лет, если столько проживёте. Уменьшение месячных платежей невозможно. При благоприятной экономике возможно увеличение.

Налоги

Куда же без них… Они уменьшают сумму вашего месячного дохода, а значит, накоплений нужно больше. Сумма налогов сильно варьируется от того, как вы распорядитесь своими накоплениями – то есть, какой налоговый режим будет у ваших накопительных планов, что именно вы будете получать: проценты, дивиденды или прирост капитала. Эта отдельная тема для отдельной статьи по налоговому планированию на пенсии.

Когда вы учли все эти факторы, вы получите сумму накоплений, к которой надо стремиться. Либо вы будете знать, на какой уровень жизни вы можете рассчитывать: на минимальный, привычный или желательный.

Если вам нужна помощь в составлении финансового плана или просто консультация по пенсионным доходам, обращайтесь.

Продолжение следует…

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.

Телефон: 289-319-1067

Что вы хотите от тех лет, когда вы не будете работать?

Какие у вас планы на те годы? Проводить время с внуками? Путешествовать? Разводить цветы? Переехать поближе к природе? Посвятить всё время своим хобби? Переселиться жить ближе к тёплому морю?

Какими бы ни были ваши планы, знаете ли вы, сколько вам будет стоить ваша жизнь на пенсии? Думали ли вы, как вы будете платить за неё? Вы знаете, как создать доход, необходимый вам на пенсии?

Для многих теперешних и будущих пенсионеров это слишком неприятные вопросы, задумываться о которых не хочется. В результате, эти вопросы остаются неотвеченными слишком долго, и в таком случае на них ответите не вы, а жизнь.

Я помогаю своим клиентам во многих вопросах, но один из наиболее важных – помочь ответить на вышеперечисленные и создать план, как достичь необходимого вам дохода на пенсии. Для этого я составляю финансовые планы тем, кто хочет их иметь, кто хочет знать свои перспективы на будущее.

Из моего опыта: есть очень большое разнообразие в ответах, как лучше проводить время не пенсии. Но с финансовой точки зрения есть четыре основных подхода к жизни на пенсии.

Главное – не остаться без денег.

Для таких людей это главная цель в жизни и главный страх на пенсии. Опасение оказаться в ситуации, когда придётся обращаться за помощью к детям или возвращаться не работу – главный источник стресса для многих нынешних и будущих пенсионеров.

Поддерживать и даже улучшить свой стиль жизни.

Многие люди тяжело работали, чтобы обеспечить себе будущее и хотят получить удовольствие от жизни на пенсии. Для таких людей важно иметь достаточно денег, чтобы жить не хуже, чем раньше, а лучше, чтобы иметь возможность делать то, что не делали из-за недостатка времени, например, путешествовать.

Увеличить своё состояние.

Некоторые способны наслаждаться тем стилем жизни, который они хотят, без опасения утраты всех или части своих накоплений. Для них часто целью является увеличение своего состояния на протяжении пенсионных лет, чтобы было, что оставить наследникам или для какой-то благотворительной цели.

Потратить все свои накопления до последнего цента.

Хотя это не часто встречающаяся цель, но некоторые считают правильным потратить при жизни все свои накопления.

Какова ваша цель? Ведь от этого зависит, какой вид будет иметь ваш финансовый план.

Сколько стоит жизнь на пенсии?

После того, как вы определили свою цель, вы можете посчитать, во сколько вам будет обходиться ваша жизнь на протяжении определённого времени, например – месяц или год. Четыре фактора, которые надо учитывать в таких расчётах: необходимые расходы, желательные расходы, инфляция и ожидаемая продолжительность жизни.

Необходимые расходы.

Обязательные покупки – сколько стоит поддержание вашей жизни на привычном уровне. Здесь надо учитывать всё – от затрат на питание и одежду до заправки автомобиля и отопления.
Долги. Это могут быть долги на кредитных карточках, мортгидж или кредит на машину.
Налоги. Несмотря на то, что пенсионеры платят значительно меньше налогов, тем не менее, многие их платят. Желательно учитывать их в своём бюджете и деньги на них держать отдельно, чтобы было чем раз в год их оплатить.
Другие расходы, которые вы посчитаете необходимыми. Это зависит от вашей личной ситуации и желаний. Кто-то может посчитать, что телевидение – это желательные расходы, а расходы на рыбалку – необходимые. Это всего лишь пример, но если у вас есть хобби или другие расходы, без которых вы не можете жить, то вы их включаете в необходимые расходы.

Желательные расходы.

После того, как вы рассчитали ваши необходимые расходы, наступило время желательных расходов. Вот примеры наиболее часто встречающихся желательных расходов:

Путешествия. Многие мечтают путешествовать, но просто не имели на это времени: поездки к внукам или более дорогие путешествия в другие страны или континенты. Если вы годами мечтали о какой-то поездке, то самое время включить её в бюджет.
Хобби. Пенсионные годы – это прекрасное время вернуться к своим прежним увлечениям или приобрести новые. Но они всегда имеют денежную стоимость, пусть даже и маленькую.
Что-то дополнительное, что иметь не обязательно, но хочется. Причём, это вам определять, что является для вас этим дополнительным. Любите ли вы дорогие вина или просто хороший кофе по утрам, вам необходимо учитывать это в своём бюджете.
Расходы на детей и внуков. Для некоторых в эту категорию входит понемногу от предыдущих трёх. Здесь могут быть путешествия, хобби и что-то дополнительное одновременно. В любом случае, это надо учитывать в вашем бюджете.

Продолжение следует…

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.

Телефон: 289-319-1067

Изменения в налогах, которые, возможно, затронут вас

Многие цифры в налоговых декларациях ежегодно корректируются соответственно инфляции. Поскольку в 2022 году инфляция была высокая, то CRA объявило, что индексация в налоговых декларациях за 2023 год будет производиться исходя из коэффициента 6.3%, по сравнению с декларациями за 2022 год.

Мне хотелось бы обратить ваше внимание на следующие изменения в налоговых декларациях за 2023 год. Однако, поскольку CRA 21 февраля этого года начнёт принимать декларации за 2022 год, то я буду давать цифры за оба года.

Увеличились уровни дохода для каждой федеральной налоговой ставки, применяемой для налогообложения частных лиц:

15% – до $53,359 в 2023 и $50,197 в 2022 году
5% – до $106,717в 2023 и $100,392 в 2022 году
26% – до $165,430в 2023 и $155,625 в 2022 году
29% – до $235,675в 2023 и $221,708 в 2022 году
33% – выше $235,675в 2023 и выше $221,708 в 2022 году

Увеличились уровни дохода для некоторых провинциальных налоговых ставок, применяемых для налогообложения частных лиц. Онтарио проиндексировало доходы только для нижних двух ставок:

5,05% – до $49,231 в 2023 и $46,226 в 2022 году
15% – до $98,463 в 2023 и $92,454 в 2022 году
16% – до $150,000 в 2023 и в 2022 году
16% – о $220,000 в 2023 и в 2022 году
33% – выше $220,000 в 2023 и в 2022 году

Увеличилась сумма базового персонального дохода (Basic Personal Amount).

Это невозмещаемый налоговый кредит, цель которого – полностью освободить от налогообложения людей, имеющих доход менее определенного уровня.

Федеральный базовый персональный доход – $15,000 в 2023 и $14,398 в 2022 году
Онтарийский базовый персональный доход – $11,865 в 2023 и $11,141 в 2022 году

В два раза увеличился налоговый кредит для тех, кто покупает жилье первый раз (First-Time Home Buyers’ Tax Credit).

В декабре 2020 года был принят закон, увеличивающий этот кредит с $5,000 до $10,000. Это действительно для налоговых деклараций как за 2022, так и за 2023 год. Экономия на налогах для тех, кому положен этот кредит, увеличивается c $750 до $1,500.

Увеличены границы доходов для программы Old Age Security – OAS. Это государственная программа существует для финансовой помощи пенсионерам. Однако те пенсионеры, которые имеют доходы выше определенного уровня, должны частично или полностью вернуть деньги, полученные по этой программе.

Новые границы доходов в 2022 году такие:

Минимальный доход, после которого нужно будет вернуть часть денег, полученных по OAS – $80,761.
Минимальный доход, после которого нужно будет полностью вернуть деньги, полученные по OAS:
для возраста 65 – 74 года – $134,626.
для 75 лет и старше – $137,331

Размер дохода, с которого нужно платить в Пенсионный фонд (Canada Pension Plan) и процент отчислений увеличились.

Максимальный доход в 2023 году будет $66,600, в 2022 был $64,900
Процент отчислений в 2023 году будет 5.95%, в 2022 был 5.70%

Этот процент отчислений используется как для работника, так и для работодателя. То есть, если с дохода работника вычли, что составило, например $2000, то и работодатель должен внести $2000. Поэтому для самозанятых работников (self-employed) процент отчисления в два раза больше, так как они работники работодатели в одном лице. Для них процент отчислений в 2023 году будет 11.90%, в 2022 был 11.40%.

Как и раньше с первых $3,500 дохода ни в 2022, ни в 2023 платить в Пенсионный фонд не надо.

Процент отчислений в фонд страхования занятости (Employment Insurance) тоже увеличился с 1.58% 2022 году до 1.63% в 2023 году. Максимальная ежегодная сумма отчислений в 2023 будет $1,002.45, в 2022 была $952.74.

Лимит взносов в RRSP увеличился и составил $29,210 в 2022 году.

Лимит взносов в TFSA в 2023 году впервые с 2019 увеличился до $6,500 с $6000. Всего лимит взносов для тех, кто жил в Канаде в 2009 году и тогда ему было не менее 18 лет, составил $88,000.

Недавно было принято законодательство о создании нового регистрированного счета для накопления на покупку первого дома. Этот счет будет называться First Home Saving Account (FHSA), и может вступить в силу уже с 1 апреля этого года. Этот счет объединяет в себе лучшие черты RRSP и TFSA. FHSA дает возможность будущему покупателю первого дома положить до $40,000 на безналоговой основе, то есть, так как в RRSP. Однако при снятии накопленных денег и доходов на них, налоги платить не надо, то есть, так как в TFSA.

С 1 января вступает в силу новый налоговый кредит, который называется Multigenerational Home Renovation Tax Credit. Этот кредит составляет 15% от расходов (до $50,000) на переделку дома для создания дополнительного жилья, включая отдельный вход, кухню и ванную, для родственника, который либо пожилой человек или инвалид.

В 2023 году вступают в силу новые правила (Anti-flippingrules) для перепродажи дома, который был в собственности менее 12 месяцев. Это сделано с целью «снижения спекулятивного спроса на рынке и сдерживания чрезмерного роста цен». Прибыль от продажи такого жилья будет полностью облагаться налогом, если не будет подтверждения, что дом продан в связи с исключительными обстоятельствами (например, смерть или развод).

Напоминание: деньги, полученные как страховые выплаты от страховки от критических заболеваний или страховки жизни, по-прежнему не облагаются налогом. То есть, у вас есть страховка от критических заболеваний на обоих членов семьи, то вероятность, что она сработает более 50%. И если вы получили по ней $500,000 и закрыли свой мортгидж, то вам не нужно показывать эту сумму в налоговой декларации и платить на неё налог. Если у вас есть вопросы по страхованию здоровья, жизни или от потери способности зарабатывать, то обращайтесь ко мне.

***

Если вам не нужна помощь в оформлении страховки, мортгиджа или инвестиций, но у вас есть вопросы общего характера по финансам в Канаде, задавайте их мне письменно на моём сайте www.AlexanderSergeyev.com (наиболее предпочтительный для меня вариант), моём канале YouTube «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым» или в моей группе Facebook «Деньги в Канаде».

Спасибо всем читателям за интерес к статье «9 фактов, которые вы должны знать о TFSA». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.

Телефон: 289-319-1067

Как работает RRSP? Давайте посчитаем…

В последнее время я слышу об RRSP много негативного. Ведь с появлением TFSA в 2009 году теперь есть, с чем сравнивать. Пока такой возможности не было, разговоров о недостатках RRSP было меньше.

Большинство тех, с кем я разговаривал на эту тему, склоняются к TFSA. И это понятно, всех привлекает свобода забирать деньги из TFSA в любое время без опасности попасть под дополнительные налоги.

Я даже как-то слышал фразу, что RRSP – обман. Мне это было удивительно, так как существует законодательство, регулирующее работу этого плана. У него есть свои плюсы и свои минусы, но это не означает, что программа – обман. Утверждать так – всё равно что говорить, что шахматы – обман, так как в них нельзя играть, как в шашки. Надо просто понимать правила и пользоваться ими. Если вы не знаете правил, то существует большая вероятность проиграть.

Я не собираюсь сегодня рассказывать все технические подробности законодательства об RRSP, этому я посвящу отдельную статью. Здесь же все расчёты основаны на главном правиле этого плана: кладёшь деньги в RRSP – уменьшаешь налоги, забираешь деньги из RRSP – увеличиваешь налоги. То есть, если вы зарабатываете $100,000 и кладете в RRSP $10,000, то налоги вам надо заплатить с $90,000. Если же вы на пенсии имеете доход $40,000 и забираете из RRSP $10,000, то надо заплатить налоги со $50,000.

Если ваш работодатель удержал с вас налоги на заработанные доходы, то в случае если вы кладёте деньги в RRSP, вы получаете возврат налогов. Однако, когда приходит время забирать деньги из RRSP, то надо доплачивать налоги, что многим не нравится.

Кстати, чтобы получить налоговый возврат за счёт RRSP в следующем 2023 году, вы должны внести деньги в RRSP до 1 марта 2023 года.

Для сравнения: когда забираешь деньги из TFSA, никаких дополнительных налогов платить не надо, но когда кладёшь в него деньги, то налогового возврата не жди. В этом же и слабость TFSA. Если вы серьёзно намерены собирать деньги на то прекрасное время, когда не надо будет ходить на работу, то RRSP в большинстве случаев гораздо более правильный выбор, ведь в нем можно накопить значительно больше.

Я бы даже выразился сильнее: на стадии накопления денег RRSP «бьёт» TFSA в 100 случаях их 100. Сомневаетесь в моих словах? Давайте перейдём к цифрам. Как говорят, «деньги счёт любят».

Расчёты налоговых возвратов при разных доходах приведены в первой таблице, которую вы можете увидеть на моём сайте www.AlexanderSergeyev.com в полной версии этой статьи от 12 сентября 2021 года. Там же есть ссылка на видео в YouTube.

То есть, положив деньги в RRSP, высвобождается дополнительная сумма для того, чтобы отложить её себе на пенсию.

Я не советую относиться к этому возврату налога, как выигрышу в лотерею и бежать его тратить. Ведь если вы положили ли бы деньги в TFSA, то бы всё равно не имели бы этого возврата налогов. Если вы тратите налоговые возвраты, то тогда вы на пенсии окажетесь в худшем положении, чем если бы положили деньги в TFSA. Ведь когда забираете деньги из TFSA, не надо платить налоги, а в случае с RRSP – надо. Вот откуда идёт представление об RRSP как об обмане. А на самом деле не RRSP вас обманывает, вы сами себя обманываете.

Если же вы отложите налоговый возврат себе на пенсию, то сумма ваших накоплений изначально будет больше, чем в TFSA. При доходе в $60,000 – на 29.7% больше, при доходе в $100,000 – на 38.4% больше. Это означает, что если через 10 – 20 – 30 лет вы накопите в TFSA $200,000, то в RRSP при той же доходности у вас будет $260,000 или $280,000. Если вы накопите в TFSA $500,000, то в RRSP при той же доходности у вас будет $650,000 или $700,000. Есть разница?

Но я предлагаю поступить ещё умнее: положить налоговый возврат в RRSP и, получив за это дополнительный налоговый возврат, положить его опять в RRSP. Что из этого получится, показано во второй таблице на моём сайте.

А там видно, что если вы положите весь налоговый возврат (включая налоговый возврат на налоговый возврат) в RRSP, то при доходе в $60,000 у вас в RRSP будет на 42% больше, чем в TFSA, а при доходе в $100,000 – на 56% больше. Если же вы зарабатываете $220,000, то у вас будет в 2 раза больше.

Это означает, что если к пенсии вы накопили в TFSA $200,000, то при той же доходности в RRSP у вас было бы $284,000, $312,000 или $400,000, в зависимости от вашего дохода.

Если же вы накопили в TFSA $500,000, то при той же доходности в RRSP у вас будет $710,000, $780,000 или $1,000,000, в зависимости от вашего дохода.

Именно в этом преимущество RRSP над другими видами накопления на пенсию. Именно поэтому я говорю, что на стадии накопления денег RRSP «бьёт» TFSA в 100 случаях их 100.

Мне скажут: «Всё, что ты написал ничего не стоит, потому что всю эту разницу с TFSA съедят налоги!».

Ведь как думает тот, кто не сильно разбирается в налогообложении? Я это тоже слышал: «Вложил в RRSP – сэкономил на налогах, забрал из RRSP – потерял на налогах. В результате ничего не выиграл».

Но это всё слова и мнения. Я уверен, что говорить о деньгах, не считая их нельзя. Поэтому посчитаем. Результаты приведены в третьей таблице на моём сайте при допущении, что на пенсии надо в два раза меньше денег, чем в рабочем возрасте.

Там видно, что тот, кто зарабатывал $60,000 и получил 29.7% возврата на отложенные в RRSP деньги, теперь платит 15.1% на забираемые из RRIF деньги. Почти в два раза меньше. Если он придерживался тактики вложения в RRSP всего налогового возврата, то у него накопилось денег на 42%, чем было бы в TFSA. Явный выигрыш.

Тот, кто зарабатывал $100,000 и получил 38.4% возврата на отложенные в RRSP деньги, теперь платит 23.8% на забираемые из RRIF деньги. На 61% меньше. Если он придерживался тактики вложения в RRSP всего налогового возврата, то у него накопилось денег на 56%, чем было бы в TFSA. Тоже выигрыш.

Тот, кто зарабатывал $140,000 и получил 43.4% возврата на отложенные в RRSP деньги, теперь платит 28.9% на забираемые из RRIF деньги. В полтора раза меньше. Если он придерживался тактики вложения в RRSP всего налогового возврата, то у него накопилось денег на 77%, чем было бы в TFSA. Результат понятен.

Какие же выводы получаются из вышесказанного:

RRSP работает тем лучше, чем выше разница между предельной налоговой ставкой в рабочий период и после его окончания.
RRSP лучше TFSA для накопления денег только если вы используете также и налоговый возврат для накопления денег на жизнь после завершения трудовой деятельности.
Если вы тратите налоговый возврат и не откладываете его на будущее, то TFSA более правильный путь. Но это означает, что вы сразу же отказываетесь от налогового возврата.
При малых налогооблагаемых доходах, возможно, RRSP не ваш путь. Рекомендую обратиться к специалисту, который поможет сделать соответствующие расчёты.

Мне говорят: «Хорошо, мы хотим накапливать деньги, но не знаем, как это делать и куда их можно вложить, что вы нам можете порекомендовать?» Это тема для отдельной статьи, но я могу вам показать 11 фондов с гарантиями, которые на протяжении 10 последних лет (данные на 30 ноября 2022 года) дали среднегодовой прирост 10% и выше, а рекордная доходность составила 17.47% в среднем за год на протяжении последних 10 лет.

***

Читайте мои статьи и смотрите видео на сайте www.AlexanderSergeyev.com и YouTube канале «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым», а также в группе Facebook «Деньги в Канаде», на моём канале «Деньги в Канаде» в Телеграмме и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Спасибо всем читателям за интерес к статье и видео «Ответы на вопросы читателей и зрителей о пенсии в Канаде». Эта статья и видео оказались самыми популярными по количеству просмотров за последние 30 дней.

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.

Телефон: 289-319-1067