Александр Сергеев

Я ничего не писал уже больше двух недель, что для меня много. Я не мог вырвать времени – очень много работы. Но многочисленные вопросы моих клиентов вынудили меня написать эту статью. Конечно, мне надо было написать её раньше.

Итак, совершенно неожиданно мы оказались в мире, охваченном пандемией. Как долго это продлится, и скольких жертв будет стоить, никто не знает. Пока ситуация только ухудшается.

Очень много бизнесов было закрыто, их работники оказались в вынужденных неоплаченных отпусках. Доходы тех, кто считается self-employed (самозанятые или частные предприниматели) упали, либо вообще исчезли.

Мои постоянные читатели знают, что я пишу под девизом «Деньги, как и воздух, не приносят счастья – без них просто не прожить». Сейчас это правило проявляется как никогда. К счастью, правительство Канады приняло программу поддержки тех, кто потерял доходы. Сделано это через расширение программы страхования занятости EI (employment insurance) и детских пособий CCB (Canada Child Benefits).

Как правило, страхование занятости EI существует для тех, кто:

• потерял работу не по своей вине и делал взносы в эту программу. Self-employed (самозанятые) в подавляющем большинстве случаев к ним не относятся;
• потерял работу не по своей воле (болезнь, увольнение). Те, кто сам добровольно ушёл с работы для того, чтобы быть на карантине или сидеть с детьми, к ним не относятся.

Сейчас эта программа расширена, чтобы охватить всех, либо почти всех. Исключения мне не известны, но думаю, что они есть.

Предупреждение: Всё, что я написал ниже, написано по предварительным данным, поэтому возможны изменения, которые я буду вносить в эту статью на моём вебсайте www.AlexanderSergeyev.com. В газете я ничего задним числом изменить не смогу. Читайте мой вебсайт.

Итак, что делать если:

Вы потеряли работу из-за того, что ваша компания закрылась

• Вы можете подать заявление на обычные бенефиты – Regular EI Benefits
• Вы должны удовлетворять установленным требованиям (eligibility) для таких бенефитов
• Вам будет нужен ROE (record of employment) от вашего работодателя
• Такие бенефиты платятся до 15 недель, начиная со второй недели
• Заявление можно подать онлайн по адресу canada.ca/en/services/benefits/ei/ei-regular-benefit.html

Вы не можете работать из-за того, что вы добровольно ушли на карантин (self-quarantine)

• Вы можете подать заявление на бенефиты для заболевших – EI Sickness Benefits.
• Вы должны удовлетворять установленным требованиям (eligibility) для таких бенефитов
• Вам не требуется ROE (record of employment) от вашего работодателя или заключение врача
• Такие бенефиты платятся до 15 недель, начиная с первой недели.
• Заявление можно подать онлайн по адресу www.canada.ca/en/services/benefits/ei/ei-sickness.html

Вы потеряли работу из-за того, что ваша компания закрылась, и вы удовлетворяете установленным требованиям EI

• Вы сможете подать заявление на экстренную поддержку – Emergency Support Benefits
• Условия и порядок подачи и суммы выплат будут известны в апреле
• Заявления можно будет подать через CRA My Account или My Service Canada Account

Вы не можете работать из-за того, что вы добровольно ушли на карантин (self-quarantine), и вы не удовлетворяете установленным требованиям EI

• Вы сможете подать заявление на экстренную помощь – Emergency Care Benefits для работников, кто не удовлетворяет требованиям EI, кто больны коронавирусом COVID-19, находятся на карантине или ухаживают за членом семьи, больным коронавирусом COVID-19. В эту категорию включены self-employed (самозанятые или частные предприниматели)
• Такие бенефиты будут платиться до 15 недель, до $900 раз в две недели, то есть, получается до $450 в неделю
• Заявления можно будет подать через CRA My Account или My Service Canada Account

Читайте мои статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде», в моём канале «Деньги в Канаде» в Телеграмме и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «Вы знаете, сколько вы будете получать на пенсии, и сколько вам будет нужно для жизни в те годы?». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.

647-271-2345

www.AlexanderSergeyev.com

Мне попалась на глаза статья «Четыре хитрости, используемые богатыми для снижения налогов, которые тоже могут попробовать обычные канадцы» (Four tricks the wealthy use to reduce taxes that ordinary Canadians can try, too). Я решил, что многим моим читателям будет интересно познакомиться с содержанием этой статьи тоже. Вот её сокращённый пересказ.

Когда дело доходит до экономии на их налогах, то богатые канадцы, кажется, знают всё.

Но то, что вы не входите в один процент самых богатых, не означает, что вы не можете включить некоторые из их проверенных стратегий снижения налогов в вашем собственном финансовом планировании.

Вот несколько идей:

Укрытие инвестиционного дохода в налоговом убежище

Взносы в RRSP не облагаются налогом, то есть, вам не нужно платить подоходный налог на заработанные деньги, положенные в RRSP в год вклада. И это можно делать каждый год до 71-летнего возраста. После этого налогоплательщик должен начать снимать накопленные деньги, которые в тот момент будут рассматриваться как налогооблагаемый доход.

Безналоговый сберегательный план (TFSA) является еще одним вариантом. В то время как деньги, которые вы вносите в свой TFSA, не будут уменьшать ваши налоги в год взноса, любые проценты, дивиденды или прирост капитала, полученные в нем, не облагаются налогом на всю жизнь, и вам не придется платить налоги в момент снятия денег.

Создание корпорации. Если вы занимаетесь бизнесом – неважно, как основной вид деятельности, либо дополнительный, стоит посчитать – может, создание корпорации имеет для вас смысл. Ведь налоги на корпорацию обычно значительно меньше, чем персональные. Однако выбор зависит от того, как вы используете заработанные вами деньги, и вашей семейной финансовой ситуации. Кроме того, стоимость ведения корпорации выше, чем у самозанятых людей (self-employed).

Разделение доходов между членами семьи, используя кредиты с установленной ставкой

Хотя эта стратегия особенно эффективна для состоятельных канадцев, канадцы с доходами выше среднего тоже могут воспользоваться этой стратегией. Это работает так: если один из супругов находится в более высокой налоговой категории, чем второй, то можно переложить инвестиционный доход на члена семьи с низкими доходом. Доход можно переложить даже на детей.

Для этого член семьи с высоким доходом одалживает деньги члену семьи с низким доходом, а тот, в свою очередь, инвестирует их, получая соответствующий доход.

Однако в Канаде, если вы просто одолжите деньги члену семьи, чтобы он их инвестировал, полученный доход вы должны будете показывать в своей налоговой декларации. Чтобы этого избежать, вы должны оформить кредит с процентной ставкой, не менее установленной налоговым агентством. Сейчас это 2%. И пока тот член вашей семьи, кому вы дали этот кредит, платит вам установленные проценты, инвестиционный доход будет показываться в его налоговой декларации. В результате доходы тогда облагаются налогом по более низкой налоговой шкале. В случае детей, которые не имеют другого дохода – по самой низкой.

Постоянная страховка жизни

Постоянное страхование жизни, в отличие от временного, длится всю жизнь. Это страховка имеет инвестиционную составляющую, которая освобождается от ежегодного налогообложения, как в TFSA. Правда, такая страховка значительно дороже временной.

Такая страховка является дополнительной инвестиционной возможностью для тех, кто уже довел до максимума свои RRSP, TFSA, либо хочет использовать другие полезные свойства этого страхового плана. Например, передача наследства таким образом, чтобы это не становилось общедоступной информацией, как при обычной передаче наследства через estate.

Читайте мои статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде», в моём канале «Деньги в Канаде» в Телеграмме и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «Вы знаете, сколько вы будете получать на пенсии, и сколько вам будет нужно для жизни в те годы?». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.

647-271-2345

www.AlexanderSergeyev.com

В предыдущей статье я затронул статистику продолжительности жизни в Канаде и то, как можно ответить на первый вопрос из серии вопросов, которые должен задать каждый, кого интересует его будущее. Вот эти вопросы:

• Сколько я буду получать на пенсии?
• Сколько денег мне будет нужно на пенсии?
• Будет ли мне достаточно того, что я буду получать?
• Что я могу сделать сейчас, чтобы было достаточно?

Сейчас я хочу дать вам путь, как ответить на второй вопрос: «Сколько мне будет нужно на пенсии?» Пока я не встретил человека, который с уверенностью ответил мне: «По моим подсчётам мне будет нужно столько-то денег в сегодняшних ценах»

Да, я понимаю, что все расчёты приблизительны, так как будущее не предскажешь, и какие сюрпризы нас ожидают, мы не знаем. Тем не менее, планировать свою жизнь надо, иначе рискуешь оказаться в одной из двух категорий – тех, кто либо не задумывается о будущем, либо вечно его боится:

Первая и наибольшая – те, кому хронически денег не хватает. Им приходится сильно менять свой образ жизни, и не в лучшую строну. Возможно, продавать свой дом, либо брать обратный ипотечный кредит (reverse mortgage), возможно переселяться к детям или в социальное жильё.

Вторая, значительно реже встречающаяся – те, которые постоянно жили себе во всём отказывая, хотя могли бы жить значительно комфортнее, чтобы в конце жизни скопить много денег, получить удовольствие от которых уже не придётся.

Есть, правда, и третья категория тех, кто не думает о будущем – те, о ком подумал его работодатель или профессиональный союз. У них есть хорошие пенсионные планы, созданные по принципу: «мы из твоей зарплаты вычитаем определённый процент и вкладываем в твой будущий пенсионный план. Если ты с этими вычетами не согласен, то ищи другую работу» Всегда приятно, когда о тебе кто-то позаботился. Но процент таких людей чем дальше, тем меньше.

В этом мире предполагается, что мы взрослые люди и подумаем о себе сами. Не подумали – ваши проблемы.

Итак, как же мы можем рассчитать, сколько нам будет нужно на пенсии? Например, в месяц.

Шаг первый: начать нужно с составления нашего фактического месячного бюджета сейчас. Большинство из нас его не имеет. Составить его можно, используя различные методы: на бумаге, на компьютере в программе Excel, либо в другой аналогичной специальной программе, их существует множество. Банки предлагают возможность автоматического распределения ваших расходов по категориям. Вариантов много, было бы ваше желание. Для тех, кто затрудняется в выборе, я выложил на своём сайте в этой статье форму для составления бюджета в pdf и Excel форматах, которую можно распечатать, либо заполнять на компьютере, планшете или телефоне.

Когда вы заполните все графы расходов, которые у вас есть, посчитайте общую сумму расходов. Это то, сколько денег вы тратите в месяц. Учтите только, что в разные месяцы у вас могут быть разные расходы, поэтому надо внести корректировку. Например, расходы на отпуск, который бывает не каждый месяц. Такие расходы надо разделить на 12, чтобы получить сумму, которая приходится на один месяц.

Шаг второй: посмотрите на ваш бюджет и уберите те расходы, которых не будет на пенсии. В эту категорию в первую очередь попадают:

• расходы на ипотеку (mortgage), вы не можете выходить на пенсию с долгами, ведь ваши доходы упадут;
• взносы в пенсионные накопительные фонды, ведь на пенсии в них надо не вкладывать, а забирать из них деньги;
• расходы на некоторые страховки, например, от потери заработка;
• расходы на детей, ведь они вырастут и будут жить самостоятельно;
• другие расходы, которые посчитаете нужным.

В результате этого расчёта вы получите сумму денег, необходимую вам на пенсии для поддержания вашего нынешнего уровня жизни. Это одна из трёх цифр, которую я рекомендую рассчитать.

Я также рекомендую рассчитать две другие цифры:

Необходимый минимум денег на пенсии и желательный доход на пенсии. Но об этом – в другой статье.

Читайте мои статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде», в моём канале «Деньги в Канаде» в Телеграмме и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «Уходите на пенсию с 1 января». Эта статья опять вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.

647-271-2345

www.AlexanderSergeyev.com

Сегодня в программе СР24 я увидел сообщение, что 70% канадцев боятся не собрать достаточно денег для комфортной жизни на пенсии. Поэтому я опять возвращаюсь к этой теме, хотя уже написал много статей об этом.

Знаете ли вы, что из тех, кто сейчас дожил до 60 лет

• 50% мужчин будут жить дольше 83 лет,
• 50% женщин будут жить дольше 86 лет,
• 50% вероятность того, что хотя бы один из супружеской пары будет жить дольше 90 лет

Так что многих из нас ожидает долгое будущее. И если оно вас интересует, то рекомендую ответить на два простых вопроса:

• Сколько я буду получать на пенсии?
• Сколько мне будет нужно на пенсии?

Вопросы простые, только ответ на них найти зачастую непросто. А если и найдёте, то всё равно к ним надо регулярно возвращаться, так как меняются наши обстоятельства и наши цели. Поэтому рекомендую задавать себе эти вопросы регулярно, желательно, хотя бы раз в год.

И из ответов на эти два вопроса вытекает следующие два вопроса:

• Будет ли мне достаточно того, что я буду получать?
• Что я могу сделать сейчас, чтобы было достаточно?

Сегодня я хочу остановиться на первом вопросе, вернее, только приоткрыть путь к ответу на него.

Какие источники дохода у нас будут на пенсии? Я их разбил на четыре категории: государственные выплаты, выплаты, связанные с работой, личные накопления и другие источники. Начнём по порядку:

Государственные выплаты:

• Пенсионный план СРР (Canada Pension Plan / Quebec Pension Plan)
• Программа (финансовой) безопасности в старости OAS (Old Age Security)
• Гарантированная надбавка к доходу GIS (Guaranteed Income Supplement)
• Провинциальные программы, например, в Онтарио это GAINS (Guaranteed Annual Income System)

Основное достоинство государственных программ – они выплачиваются пожизненно, и они индексируются в соответствии с инфляцией. Недостаток – они облагаются налогом, и они небольшие. Те, читатели, которые читают мои статьи постоянно, знают сколько.

Выплаты, связанные с работой и работодателем:

• Пенсионные планы компании
• Групповые RRSP (Зарегистрированный Пенсионный Накопительный План)
• Отложенный план распределения прибыли DPSP (Deferred Profit Sharing Plan)

Доход из этих источников зависит от типа плана, который вы имеете, и многих других факторов, например сколько вы и/или ваш работодатель вкладывали в ваш план и сколько лет вы работали на компанию.

Личные накопления:

• Зарегистрированные накопительные планы (RRSP, RRIF, LIRA, LIF, PRIF, TFSA)
• Не регистрированные инвестиционные планы
• Гарантированные инвестиционные фонды c гарантированными пожизненными выплатами
• Аннуитеты
• Деньги, накопленные в доме или другой недвижимости
• Страховки с накопленными в них деньгами

Государственные выплаты и пенсионные планы с вашей работы являются основой вашего пенсионного дохода, но личные накопления позволят вам обеспечить необходимый вам уровень комфорта.

Персональные накопления позволяют вам регулировать время и суммы дохода. Однако это также требует от вас принимать продуманные решения, чтобы не лишиться этих накоплений раньше времени.

Другие источники дохода:

• Продолжать работать на полную или частичную занятость, возможно, поменяв профессию.
• Доход от сдачи недвижимости в аренду
• Доход от бизнеса
• Другие виды дохода

Только тогда, когда вы определите, какие источники дохода будут в вашем распоряжении, вы сможете примерно посчитать ваш доход на пенсии. Причём, надо учитывать вероятность непредвиденных событий, и как вы можете защитить себя финансово при наступлении такого события. Например, мой клиент – tow-truck driver рассчитывал продолжать работать после 65 лет. Инсульт случился в 59. Сейчас он инвалид, работать не в состоянии. Хорошо, что у него на работе был long-term disability plan, который будет платить ему около $2,000 в месяц до наступления 65 лет. А дальше – обычная минимальная пенсия.

Читайте мои статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде», в моём канале «Деньги в Канаде» в Телеграмме и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.

647-271-2345

www.AlexanderSergeyev.com

Cрок подачи налоговых деклараций за 2019 год – 30 апреля 2020 года включительно, но это не для всех. Если вы или ваш супруг (супруга) частный предприниматель (sole proprietor или self-employed), то срок подачи отчёта для вас – 15 июня. К этому же сроку должен быть подан отчёт по HST, если вы зарегистрированы как плательщик HST.

Налоги же должны быть уплачены до конца апреля. На налоговою задолженность с 1 мая начинают начисляться проценты, как на кредитную линию. Сейчас ставка – 6% годовых.

Частным предпринимателям при подаче налоговой декларации необходимо заполнить специальную вкладку в этой декларации, которая называется форма T2125 – Statement of Business or Professional Activities. Именно в этой вкладке декларируются все доходы и расходы от предпринимательской деятельности (бизнеса).

Наиболее часто встречающийся среди предпринимателей вопрос:: «Какие расходы я могу «списывать», чтобы уменьшить свои налоги?»

Согласно правилам CRA (Canada Revenue Agency) вы можете «списать» любые разумные расходы, которые вы заплатили или должны будете заплатить, чтобы заработать свой бизнес-доход. Эти расходы включают налоги на добавленную стоимость (GST/ HST), включенные в цену товаров и услуг, которые вы покупаете для своего бизнеса, за вычетом сумм, которые вы показали в вашем отчёте по HST, если вы зарегистрированы как плательщик HST.

Основным критерием «списания» является необходимость этих расходов для вашего бизнеса. Просто спросите себя: «Сделал ли я эти расходы, если бы у меня не было моего бизнеса?»

Так какие же наиболее распространённые расходы, которые чаще всего я встречаю у моих клиентов? Это расходы на:

• Рекламу;
• Лицензии и сертификаты, необходимые для ведения бизнеса;
• Использование своего дома как офиса (здесь есть специальные правила расчёта этих затрат);
• Расходы на перевозки и доставки материалов и товаров вам или вашим покупателям;
• Страховки, необходимые для ведения бизнеса;
• Проценты по кредитам, которые вам потребовались для вашего бизнеса;
• Расходы на оплату услуг профессионалов (адвоката, бухгалтера и т. д.), которые вам помогают в вашем бизнесе;
• Ремонты оборудования и помещений, используемых для бизнеса;
• Использование автомобиля (бензин, страховка, лицензия, ремонты, парковка, проценты на финансирование, стоимость лизинга и т. д.). При этом расходы списываются не все, а только те, которые связаны с поездками по бизнесу (есть специальные правила расчёта этих затрат);
• Налоги на недвижимость, используемую в бизнесе;
• Расходы на аренду оборудования, машин и помещений, используемых в бизнесе;
• Расходы на зарплату, начисленную вашим работникам, если они у вас есть;
• Налоги, удержанные из зарплаты ваших работников, а также ту часть СРР и EI, которую платите вы как работодатель;
• Материалы и инструменты, используемые в бизнесе;
• Расходы на телефон и интернет, используемые в бизнесе;
• Расходы на командировки и бизнес-поездки, включая стоимость билетов, проживание в гостинице и питание;
• Расходы на тренинги, семинары и конференции, которые посещаете вы и ваши работники, если эти тренинги, семинары и конференции нужны для повышения квалификации, чтобы работать в вашем бизнесе;
• Амортизацию машин и оборудования, используемого в бизнесе.

Этот список не полон, так как, в зависимости от вида бизнеса, он может пополняться другими видами расходов, часто достаточно экзотичных. Например, если вы зарабатываете тем, что выступаете моделью для фото- и видеосъёмок, то для вас расходы на косметику могут являться необходимостью, следовательно, подлежащими списанию.

Важным принципом здесь является принцип «разумности расходов».

Этот принцип гласит, что расходы должны быть разумными с точки зрения ведения данного бизнеса. Это хорошо показано в судебном деле налогового агентства против основателя Cirque du Soleil. Вкратце об этой истории:

Основатель Cirque du Soleil полетел в космос как турист за $41.8 миллионов. Эти деньги заплатила его компания Cirque du Soleil, списав всю сумму, как расходы на рекламу. Объяснение было такое: этот полёт привлёк внимание людей к цирку, значит, это реклама.

Налоговое агентство согласилось с тем, что полёт привлёк внимание, но посчитало сумму 41.8 миллион долларов выходящей за пределы разумного. В результате рекламой посчитали только 10% этой суммы, а остальные 90% добавили к персональным доходам основателя Cirque du Soleil.

Я этот случай описал в статье«Основатель Cirque du Soleil должен заплатить $20,000,000 налогов, или как работает налоговое агентство Канады – CRA». Кому интересно, может почитать.

Читайте мои статьи на сайте ww.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде» и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «7 вопросов о детском накопительном плане на образование – RESP». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.

647-271-2345

www.AlexanderSergeyev.com

Эту фразу я услышал от невысокого пожилого человека, пришедшего ко мне на консультацию по пенсионному доходу. И я понял, что мне надо стараться проще излагать свои мысли и начинать с азов, так как многие не понимают, о чём идёт речь, когда я говорю о доходе на пенсии.

Тем более что и время подходящее: скоро надо подавать налоговые декларации, и есть возможность в ближайшее время получить дополнительный возврат налогов, если положить какую-нибудь сумму в RRSP до 2 марта этого года. Только положить надо правильно, исходя из того, что вы хотите, в конечном счете, получить, инвестировав в этот RRSP.

Так что же такое инвестиции? Я всегда это объясняю такими словами: инвестиция – это вложение денег во что-то, что принесёт в будущем прибыль, то есть, дополнительные деньги.

Недавно я услышал от Рэя Далио, очень известного инвестора и миллиардера, другое определение, которое мне очень понравилось: «Инвестиции – это покупка будущего источника дохода». В этом смысле покупка дома для сдачи его в аренду – инвестиция, а покупка дома, чтобы в нём жить – нет. Я же занимаюсь другими видами инвестиций, связанными с инвестиционными счетами.

Инвестиционный счёт – это счёт в банке или финансовом учреждении, где хранятся ваши инвестиции. Этот счёт может быть не регистрированным в налоговом агентстве, а может быть зарегистрированным.

Что такое зарегистрированный инвестиционный счёт и для чего надо его регистрировать в налоговом агентстве? – А делается это для того, чтобы получить особый налоговый режим, то есть, чтобы с вас налоги вычитались по-особенному, а может, не вычитались вообще. Открыть инвестиционный счёт – это не означает сделать инвестицию. Ведь вы можете оставить этот счёт пустым. К зарегистрированным инвестиционным счетам относятся:

• TFSA (Tax-Free Savings Account) – безналоговый накопительный счёт,
• RRSP (Registered Retirement Savings Plan) – зарегистрированный пенсионный накопительный план,
• Spousal RRSP – зарегистрированный пенсионный накопительный план для супруга (супруги),
• RRIF (Registered Retirement Income Fund) – зарегистрированный фонд для получения пенсионного дохода,
• Spousal RRIF – зарегистрированный фонд для получения пенсионного дохода для супруга (супруги),
• RESP (Registered Education Savings Plan) – зарегистрированный накопительный план для образования
• И некоторые другие

Инвестиции. А вот инвестиции, которые вы купите, используя зарегистрированный инвестиционный счёт, могут быть различными, например:

• Saving account – обычный накопительный банковский счёт,
• Mutual funds – паевые фонды,
• Segregated funds – сегрегированные паевые фонды,
• Guaranteed Investment Certificates – гарантированные инвестиционные сертификаты
• Stocks – акции,
• Bonds – облигации.

Поэтому часто употребляющаяся фраза «Я положил деньги в RRSP» мало что объясняет. Из неё непонятно, куда вы инвестировали ваши деньги. И если вы не вникли и сами не приняли решение, куда вам их вложить, то за вас это решение примут другие люди. И не удивляйтесь, если это решение будет не в вашу пользу.

Поэтому, когда вы решили открыть или пополнить RRSP, то проконсультируйтесь с финансовым консультантом, которому доверяете.

И да, я помогаю открывать инвестиционные счета и оформлять кредиты на RRSP.

Читайте мои статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде» и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.

647-271-2345

www.AlexanderSergeyev.com

Я получил письмо с вопросами, ответы на которые, думаю, будут интересны многим моим читателям. Свои ответы я поставил сразу же после вопроса:

Добрый день Александр,

Прочитал вашу статью про RESP и у меня есть несколько вопросов. Я хочу открыть такой план на свою внучку вместе с ее мамой (моей дочкой), но дочка очень сомневается.

Помогите разобраться и понять, как это работает.

• Какой первоначальный платеж или минимальный взнос для открытия этого плана и какие минимальные ежемесячные платежи? Сам платишь или с тебя списывают автоматом? – Те планы, которые я помогаю оформить, требуют: один – $25 ежемесячно, второй – хотя бы $100 один раз за всю жизнь. $25 ежемесячно списываются со счёта автоматически.
• Внучке уже исполнилось 5 лет. Есть ли разница, когда открыть план, скажем сейчас в Декабре 2019 или в начале 2020? – Есть разница. Чем дольше деньги лежат в плане, тем больше они вырастут.
• Как происходит доначисление от государства, отчего зависит размер и сумма и как это происходит? – Государство начисляет в конце года 20% на вложенные вами суммы. Всем семьям с низкими доходами ($47,630 в год и ниже) начисляют до 40% от вложенных сумм, плюс $500 или $100 в год. Максимальная сумма, которую вы можете получить на ребёнка в Онтарио – $7,200, а если доход семьи ребёнка $47,630 в год и ниже, то $9,200. Посмотрите точнее на моём сайте, так как для объяснения требуется целая статья.
• Начисляются ли проценты на накопления и какие? – Деньги растут в зависимости от того, насколько успешно работает рынок акций мировых компаний. Плюс один из предлагаемых мной планов добавляет до 15% от вложенных вами средств в добавление к тому, что даёт государство, в зависимости от возраста ребёнка на момент открытия плана.
• При каких условиях по достижении 17 или 18 лет внучка сможет получить доступ к этим деньгам и какие могут быть проблемы? – Деньги ваша внучка получит тогда, когда предоставит подтверждение учёбы в университете или колледже. Проблема может возникнуть, только если она решит никуда не поступать. В таком случае деньги могут быть получены её сестрой или братом. Если же сестёр и братьев нет, то деньги будут получены вами или вашей дочкой, но государство свои деньги заберёт назад.
• Как оформить этот план, сколько это занимает времени и что надо для этого? – Мне потребуется около часа. Нужны будут ваши данные, вашей дочки и вашей внучки: имена, адреса, телефоны, дни рождения, SIN номера, банковские данные. Я приготовлю документы, на которых вы и ваша дочка должны расписаться.
• Какую сумму при минимальных платежах получит моя внучка в 18 лет, как пример с расчетом можно? – Пожалуйста. Поскольку я не знаю, какой доход имеет семья вашей дочки (считается не ваш доход, а доход семьи вашей дочки), то привожу 3 варианта. Иллюстрации приложены ниже (Вы их сможете посмотреть в полной версии этой статьи на моём сайте). А результат расчётов такой:
• Если доход семьи вашей дочки ниже $47,630 в год (считается налогооблагаемый доход, который вы можете найти в налоговой декларации) и вы начнёте вкладывать по $25 в этом месяце, то ваша внучка, скорее всего, получит около $9,267. Всего вы внесёте в план $3,625.
• Если доход семьи вашей дочки между $47,630 и $95,259, то ваша внучка, скорее всего, получит около $6,150. Здесь тоже вами внесено $3,625.
• Если доход семьи вашей дочки выше $95,259, то ваша внучка, скорее всего, получит около $5,715. Опять-таки, ваш взнос $3,625.

Если вам нужно открыть детский накопительный план на образование RESP, или вы просто хотите обговорить вашу финансовую ситуацию, сделать консолидацию долгов, обеспечить своей семье финансовую защиту и составить финансовый план, то обращайтесь ко мне.

Читайте мои статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде» и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «А вы знаете, как посчитать ваш будущий доход на пенсии?». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.

647-271-2345

www.AlexanderSergeyev.com

Есть несколько стратегий, которые помогают уменьшить сумму вашего налога, либо увеличить суммы выплат вам из государственного бюджета. Некоторые из них надо использовать до конца этого года, чтобы уменьшить налоги за 2019 год.

Вот 8 стратегий, которые стоит рассмотреть. Может, некоторые из них вам подходят.

• Самая очевидная стратегия и самая известная – взнос в пенсионный накопительный план, зарегистрированный как RRSP. Внеся туда $1,000, вы получаете возврат налогов до $535.30 (в Онтарио). Особенно эта стратегия эффективна для тех, кому работодатель добавляет денег в этот план, при условии, что вы тоже туда вносите свои деньги. Например, у некоторых моих клиентов работодатель вносит $1 на каждый доллар, внесённый ими. Представьте, насколько эффективна эта стратегия в данном случае: мой клиент вносит $500 в пенсионный план и получает около $430 возврата налогов.
• Дайте на благотворительность до 31 декабря. Налоговый кредит на благотворительные взносы имеет две процентные ставки, бо́льшая при взносе свыше $200. Супруги могут объединить свои документы, подтверждающие взносы, и даже собрать их за пять лет, чтобы показать их в налоговой декларации одного из супругов, что увеличит возврат налогов.

Если вы передаёте на благотворительные цели акции или долю в паевых фондах (mutual funds или segregated funds), то вы получите справку, подтверждающую дарение, на сумму вашего взноса по рыночной цене, но налог на прирост капитала вам платить не придётся.

• Сделайте взнос в образовательный план вашего ребёнка – RESP до 31 декабря, чтобы получить грант в размере 20% от вашего взноса, что составляет до $500 в год. Для семей с доходом меньше $95,259 в год (для 2019 года) грант может достигать 30% (до $550 в год), а для семей с доходом до $47,630 грант может достигать 40% (до $600 в год).
• Сделайте взнос в накопительный план для людей, имеющих проблемы со здоровьем (инвалидов), – RDSP до 31 декабря, чтобы получить государственные гранты, предназначенные для таких людей за 2019 год. Сумма таких грантов составляет до $4,500 за год.
• Сделайте взнос в безналоговый накопительный план, зарегистрированный как TFSA, до 31 декабря. Начиная с 2009 года, все резиденты Канады 18 лет и старше могут вносить деньги в этот план. Максимальная сумма, которую вы можете внести, определяется законодательством. В 2019 году этот лимит – $6,000. Если вы были резидентом Канады в период с 2009 по 2019 годы, и вы были в возрасте 18 лет и старше, то общая сумма, которую вы могли внести в этот план, составляет $63,500. Хотя такой взнос не даёт вам немедленных налоговых преимуществ, вы их получите в дальнейшем. И если вы такие взносы делаете регулярно из года в год, то это даст вам большое преимущество на пенсии.
• Реализуйте ваши потери от неудачных вложений денег (capital loss) до конца декабря. Таким образом вы уменьшите налог на увеличение капитала в налоговой декларации за 2019 год.
• Получите налоговый кредит для пенсионеров. Если вам 65 лет и больше, то вам положен 15% федеральный налоговый кредит плюс провинциальный налоговый кредит на первые $2,000 так называемого приемлемого пенсионного дохода (eligible pension income). Это такой доход, куда не входят выплаты из CPP, OAS и некоторые другие.
• Исполнилось 71 в 2019 году? Сделайте взнос в RRSP до 31 декабря! Вы должны до 31 декабря закрыть ваш RRSP либо преобразовав его в RRIF, либо в аннуитет, либо просто сняв все деньги со счёта, либо все три действия одновременно в любой комбинации. Если у вас есть неиспользованный лимит взноса в RRSP, то перед его закрытием вы можете внести туда какую-то сумму, чтобы получить налоговый возврат. Если же у вас все лимиты выбраны, но у вас есть в этом году заработанный доход, то вы можете внести в декабре взнос за 2020 год. Вам придётся заплатить штраф 1% за преждевременный взнос, но зато у вас будет дополнительный налоговый и возврат в налоговой декларации за 2020 год.

Если вам нужно открыть пенсионный накопительный план RRSP, образовательный план ребёнка RESP, безналоговый накопительный план TFSA, накопительный план для людей, имеющих проблемы со здоровьем (инвалидов), – RDSP или вы просто хотите обговорить вашу финансовую ситуацию, сделать консолидацию долгов, обеспечить своей семье финансовую защиту и составить финансовый план на ваши пенсионные годы, то обращайтесь ко мне.

Читайте мои статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде» и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «А вы знаете, как посчитать ваш будущий доход на пенсии?». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.

647-271-2345

www.AlexanderSergeyev.com

Захожу я как-то в магазин мужской одежды и вижу, что возле продавца стоит невысокий средних лет мужчина в рубашке и джинсах. Он что-то горячо и, явно, нетерпеливо и с раздражением говорил продавцу. На лице продавца читалось явное недоумение. Я подошёл поближе и услышал, что мужчина говорит: «Дайте мне самое дешёвое, что у вас есть».

Продавец: «Вы же мне не сказали, что вам нужно: рубашку, брюки, пиджак или весь костюм!»

Мужчина: «Мне нужно самое дешёвое!»

Продавец: «Вы же мне даже не сказали, что вам нужно: рубашку, брюки, пиджак или пальто! Скажите, для какой цели вам это надо, и я тогда смогу посоветовать!»

Мужчина: «Мне нужна просто одежда, и я хочу самую дешёвую!»

Вы спросите: «Что за бред? Где вы такое могли слышать? Такого не может быть!»

И вы правы, я этот разговор придумал. Но я достаточно часто оказываюсь участником похожего разговора, причём, на месте продавца. В этом разговоре речь идёт о страховке. О любой страховке. Но сегодня я расскажу о вариантах страховки жизни, которые я предложил одному из моих клиентов.

Предположим, что ко мне пришли четыре друга: Алексей, Эдуард, Сергей и Владимир, всем им по 36 лет. Каждый не хочет, чтобы его жена и дети страдали от отсутствия денег, если их не станет. Каждый из них взял страховку жизни на одну и ту же сумму – $500,000. А вот месячные платежи у всех разные:

• Алексей платит $36.00 в месяц (это самая дешёвая страховка из более чем 20 компаний);
• Эдуард платит $68.74 в месяц;
• Сергей платит $189.52 в месяц;
• Владимир платит $293.81 в месяц.

Как же так? В чём разница? А разница в результате. Судите сами:

Через 20 лет

• Месячные платежи Алексея увеличиваются до $643.05, страховка того же размера – $500,000. За 20 лет за неё заплачено $8,640;
• Эдуард платит всё те же $68.74 в месяц, страховка того же размера – $500,000. За 20 лет за неё заплачено $16,497.60;
• Месячные платежи Сергея уменьшаются до $62.84 в месяц, страховка увеличилась до $542,367. За 20 лет за неё заплачено $45,484.80. Внутри страховки накоплено $39,025.00, которые Сергей может при желании использовать;
• Месячные платежи Владимира уменьшаются до $55.85 в месяц, страховка увеличилась до $584,732. За 20 лет за неё заплачено $70,514.40. Внутри страховки накоплено $78,049.00, которые Владимир может при желании использовать.

Через 40 лет

• У Алексея страховка того же размера – $500,000, но месячные платежи увеличиваются до $2,566.80. За 40 лет за неё заплачено $162,972,00. Через 9 лет страховой договор закончится, если Алексей, конечно, его уже не отменил из-за дороговизны;
• Эдуард ничего не платит, так как страховка прекратила своё действие 10 лет назад. За 30 лет за неё заплачено $23,921.52;
• Сергей тоже ничего не платит, и его страховка уменьшилась до $170,544. Внутри страховки накоплено $120,729, которые Сергей может при желании использовать;
• Владимир тоже ничего не платит, и его страховка уменьшилась до $388,391. Внутри страховки накоплено $302,380, которые Владимир может при желании использовать.

А казалось, что страховки одинаковые!

А что бы вы выбрали для себя и своей семьи? Обращайтесь, и я вам расскажу, какие варианты имеете ВЫ!

Читайте полную версию этой статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде» и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы. Я не все свои статьи печатаю в газете. Подписывайтесь на уведомления о новых статьях или на электронную рассылку моих статей.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «Уходите на пенсию с 1 января». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.

647-271-2345

www.AlexanderSergeyev.com

На самом деле, это просто. Но не принимайте это моё утверждение буквально. Просто – не означает легко. Система проста, я вам её сейчас изложу (это не высшая математика), но требует времени и соответствующих знаний.

Зачем это надо? Чтобы знать, к чему готовиться и что можно предпринять, чтобы улучшить своё положение на пенсии. Может, вам надо сейчас больше откладывать денег, может, вам надо будет дольше работать, может, поменять свои планы. Планировать надо заранее. Взрослый, ответственный человек разрабатывает план и действует согласно этому плану. Только дети делают то, что хочется сейчас, не думая о последствиях.

Итак, прежде всего надо определить, откуда вы будете получать деньги на пенсии, какие источники дохода вы будете иметь. Эти источники делятся на две большие категории: государственные пенсионные программы и личные накопления. Личные накопления также делятся на две категории: собственно личные и связанные с работодателем.

Собственно личные – это деньги, которые вы сознательно вкладывали в какие-либо программы или проекты в расчёте на то, что в результате ваши деньги не только сохраняться, но и увеличатся. Например, вы можете вкладывать в банковские сберегательные счета, в недвижимость, в акции компаний, в собственный бизнес, в паевые фонды и так далее и тому подобное. Куда вы вкладываете ваши деньги – это вопрос личных предпочтений, знаний, энергии, любви или боязни риска и прочее.

Связанные с работодателем – это деньги, которые ваш работодатель собирает для вашей пенсии, вычитая из вашей зарплаты и, если повезёт, добавляет из денег компании. В некоторых случаях контракт на работу не даёт вам никакого выбора: если вы хотите здесь работать, то у вас будут забирать часть денег из зарплаты. В идеале у вас будут забирать и вкладывать в ваш пенсионный фонд 10% вашей зарплаты. Именно этот процент я рекомендую откладывать самостоятельно, если у вас нет пенсионной программы на работе.

Государственные пенсионные программы: в первую очередь приходит в голову Канадский пенсионный фонд. Но в реальности это четыре программы:

• Canadian Pension Plan (СРР) – Канадский пенсионный фонд.
• Old Age Security (OAS) – (Финансовая) Безопасность в старости. Это программа финансовой поддержки пенсионеров, охватывающая большинство пенсионеров Канады, так как деньги выплачиваются всем тем, кто сделал заявку на получение этого пособия и кто имеет индивидуальные доходы меньше, чем $126,058 в год (данные на 2019 год).
• Guaranteed Income Supplement (GIS) – Гарантированная Надбавка к Доходу, который ниже минимально допустимого уровня дохода.
• Провинциальные программы поддержки пенсионеров. Для Онтарио это Ontario Guaranteed Annual Income System (GAINS), для Альберты – Alberta Seniors Benefit и так далее, к каждой провинции свои программы.

Теперь приступаем к подсчётам. Вот пошаговая инструкция:

• Я всегда начинаю с Canadian Pension Plan (СРР). Эту сумму вы можете получить только непосредственно от Пенсионного фонда. В течение месяца после того, как вам исполнилось 59 лет, вы должны получить письмо, где будут указаны примерные суммы пенсии, которые вы должны будете получить в 60, 65 и в 70 лет. Эти цифры вы можете также получить, позвонив в Пенсионный фонд.
• После этого я считаю Old Age Security (OAS), исходя из количества лет, котоорые вы прожили в Канаде.
• Затем я считаю доход от ваших личных накоплений. Если ваши накопления находятся в различных накопительных программах (обычно в банках или финансовых учреждениях), то, как правило, ваши будущие доходы из таких планов непредсказуемы, и посчитать их не представляется возможным. Поэтому я в своих расчётах основываюсь на предположении, что вы пришли ко мне и оформили накопительный план с гарантированным годовым бонусом в 4% (в этом году 5%). Этот план будет давать вам минимальный гарантированный доход на пенсии в размере:
• 0% от накопленной суммы, если вы начнёте получать эти деньги в 65 лет;
• 3% от накопленной суммы, если вы начнёте получать эти деньги в 70 лет;
• 9% от накопленной суммы, если вы начнёте получать эти деньги в 75 лет;
• 25% от накопленной суммы, если вы начнёте получать эти деньги в 80 лет.

Я это делаю потому, что это даёт определённость в расчётах и уверенность в доходах на пенсии. Вы знаете минимальную месячную сумму, которую вы будете получать в худшем случае на протяжении всей вашей жизни на пенсии, вне зависимости от того, сколько вы проживёте. Не исключено, что вы будете получать больше, чем рассчитанный мной минимум. Возможно? Да. Но я не могу этого обещать.

Если же ваши деньги находятся в программе, в которой нет гарантий, то единственное, в чём вы можете быть уверены, так это то, что вы не можете быть ни в чём уверены. Может, у вас будет больше денег, чем я бы рассчитал по моей методике, а может, и меньше. Может, вы будете жить очень комфортно, и ещё оставите средства детям и внукам, а может, вы потратите всё, и в последние годы будете жить на минимальный, установленный государством доход. Этого никто не знает, и никто вам ничего не обещал и не гарантировал.

• Когда будет известен доход от личный накоплений, можно будет посчитать доход от Guaranteed Income Supplement (GIS) и от провинциальных программ. Для этого используются соответствующие таблицы и калькуляторы, которые можно найти на соответствующих сайтах.
• Теперь налоги. Многие хотят знать примерную сумму налога, которую они будут платить. Для этого я использую мою программу расчёта налогов.

Читайте мои статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде» и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Я не все свои статьи печатаю в газете. Подписывайтесь на уведомления о новых статьях или на электронную рассылку моих статей.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «Уходите на пенсию с 1 января». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.

647-271-2345

www.AlexanderSergeyev.com