Александр Сергеев

Не могли бы вы мне помочь?

Достаточно часто именно эту фразу я слышу, когда мне звонят с незнакомого номера.

Так было и в этот раз. Позвонила женщина, назовём её Алла, и сказала, что у неё обнаружили онкологию, и сейчас идёт курс лечения. Мой телефон дал ей ее бухгалтер, так как я занимаюсь disability insurance (страхованием от потери заработка), а Алла пытается найти программу, по которой будут платить, пока она не в состоянии работать.

Проблема в том, что Алла – самозанятая (self employed). Поскольку многие мои читатели или их родные и друзья – самозанятые, то я объясню, почему это проблема.

Обычно люди, работающие на какого-нибудь работодателя, застрахованы по программе EI (Employment insurance), которая платит до $650 в неделю на протяжении до 26 недель, пока вы не можете работать. Если же у вашего работодателя есть групповые бенефиты, то вы можете получать бо́льшие суммы на протяжении бо́льшего времени.

Если же вы – self employed, то для получения бенефитов EI вы должны сами зарегистрироваться на эту программу и платить соответствующие взносы. И только после того, как пройдёт 12 месяцев, вы будете застрахованы этой программой и сможете рассчитывать на выплаты вам в случае болезни.

Существует также программа WSIB, на которую зарегистрированы многие работающие в строительстве. Но она покрывает только тех, с кем произошел несчастный случай на работе, либо тех, кто получил заболевание, связанное с условиями работы. То есть профессиональное заболевание, которое очень сложно доказать. Один мой клиент пытался, но ничего не добился. Именно поэтому тем self employed, которые по закону не обязаны регистрироваться на программу WSIB, я рекомендую брать disability insurance вместо WSIB.

Прошу заметить, что если я занимаюсь disability insurance, то это не значит, что я глубоко разбираюсь в государственных программах, которые могут помочь в ситуации Аллы. Что я ей и объяснил. Вот список программ, о которых я знаю:

CPP disability benefits, которые выплачиваются тем, чьё тяжёлое физическое или психическое состояние является длительным, с неопределённой продолжительностью, либо может привести к смерти. Вряд ли Алла сможет удовлетворять требованиям этой программы. Да и подозреваю, что платить её будут недолго, так как она self employed. Разве я не писал, что self employment – это проблема? Мне, например, по этой программе положено $755.66. Эта сумма рассчитывается из моих взносов в Пенсионный Фонд Канады. Часто self employed делают очень маленькие отчисления в CPP.

ODSP (Ontario Disability Support Payment) – условия его получения включают множество нюансов, в зависимости от каждого конкретного случая. Платят они до $733 на одного человека, в расчёт принимают финансовое состояние всей семьи. Во всяком случае, я посоветовал Алле попробовать обратиться туда.

Если кто-либо из моих читателей может подсказать, куда ещё можно обратиться, то прошу написать мне.

Если вы self employed, то что надо делать, пока вы ещё здоровы?

Объясняю на примере. Неделю назад мне позвонил мой клиент, назовём его Виктор, которому я когда-то оформил disability insurance. Сейчас он готовится к операции в связи с раком мочевого пузыря.

У Виктора есть disability insurance, которая покрывает не только ранения, но и заболевания. А это значит, что его ситуация является страховым случаем, и он может получить страховые выплаты, если будут соблюдены другие два условия:

  • Врач подтвердит, что Виктор не может работать. Прошу обратить внимание, что это врач Виктора, не страховой компании.
  • Пройдёт период ожидания, который в этом случае составляет 30 дней.

Согласно страховому договору, Виктор будет получать по $1,500 в месяц, пока не сможет вернуться на работу, но не дольше, чем 5 лет. Первая выплата будет на 60-й день с момента, как он не смог работать по медицинским показателям.

Виктор сожалеет, что в своё время не взял ещё страховку от критических заболеваний (Critical illness insurance). Даже небольшая – на$25,000 – сейчас очень бы ему пригодилась.

Напоминаю, что critical illness insurance, при возникновении страхового случая, платит однократно большую сумму. Например, $25,000, или $100,000, или $500,000, в зависимости от договора. Этим она отличается от disability insurance, которая платит помесячно не более 70% от потерянного заработка.

Поэтому я считаю и всем self employed рекомендую иметь обе страховки, то есть, critical illness insurance и disability insurance. Они друг друга не заменяют.

Надеюсь, моя информация поможет сделать вам правильный выбор. Если вам нужна помощь с получении страховки от потери заработка или от критических заболеваний, пожалуйста обращайтесь ко мне напрямую.

Если вам нужна помощь в оформлении страховки, мортгиджа, инвестиций или составлении финансового плана, то звоните или пишите мне напрямую. Если же у вас вопросы общего характера по финансам в Канаде, задавайте их мне письменно на моём сайте www.AlexanderSergeyev.com, моём канале YouTube «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым» (наиболее предпочтительный для меня вариант) или в моей группе Facebook «Деньги в Канаде».

Читайте мои статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде», на моём канале «Деньги в Канаде», в Телеграмме и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «9 фактов, которые вы должны знать о TFSA». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант. 

Телефон: 289-319-1067

Скоро продление мортгиджа?
Что нужно учесть

Те люди, которым нужно обновить мортгидж в ближайшие 4 – 8 месяцев, сталкиваются с несколькими вопросами, ответы на которые дать сложно, а на некоторые и невозможно, так как мы не можем заглянуть в будущее.

Первый вопрос: как выплачивть бо́льшую процентную ставку?

Для многих процентная ставка после обновления мортгиджа будет значительно выше той, что они платят сейчас. Каким образом приспособиться к более высоким платежам?

Второй вопрос: а если проценты будут опять повышаться?

После поднятия процентных ставок с 0.25% в марте 2022 до 5% в июле 2023, можно ли ожидать дальнейшего повышения ставок? 6 сентября 2023 года Банк Канады не поднял ставку, но до конца года будет ещё два собрания, посвящённых вопросу процентной ставки. И нет никакой гарантии, что ставку не поднимут, особенно если инфляция снова увеличится.

Третий вопрос: а если в ближайшие месяцы проценты начнут снижаться?

С другой стороны, перспектива того, что ставки больше не будут повышаться, поднимает дополнительные вопросы. Некоторые экономисты ожидают, что процентная ставка Банка Канады может начать снижаться – и достаточно быстро, начиная с весны 2024 года. При этом возникает риск для тех, кто сейчас обновит мортгидж и будет платить бόльшую процентную ставку, чем те, кто обновит моргтидж на несколько месяцев позже.

Что можно предпринять в такой ситуации? Вот несколько вариантов действий. Причём, это не взаимоисключающие варианты. Вы можете использовать один или все из них.

Вариант 1-й:

Проверьте, можете ли вы платить мортгидж по новой ставке, не влезая в долги. Для этого посчитайте, какие у вас будут платежи по новой ставке. Если вы не можете посчитать это сами, обратитесь к вашему мортгидж брокеру. После этого пересмотрите свой бюджет, чтобы понять, можете ли вы платить такие суммы.

Если не сможете платить увеличившиеся платежи, то вам надо каким-то образом их уменьшить. Одним из вариантов является рефинансирование с удлинением срока амортизации. Если вы платите свой мортгидж уже достаточно долго, либо вносили одноразовые платежи (lump sum payments), то такая возможность у вас имеется.

Проблемой при этом является то, что нужно заново квалифицироваться на мортгидж, что при новом рейте стресс-теста около 8%, может быть сложно. Мортгидж брокер в некоторых случаях может помочь вам обойти этот стресс-тест.

Возможными вариантами также является переход на такой мортгидж, который позволяет вам платить только проценты, либо ещё есть вариант – перейти на обратный мортгидж.

Вариант 2-й:

Чтобы избежать рисков при возможном дальнейшем увеличении процентной ставки, подайте заявку на обновление мортгиджа заранее. Финансовые организации позволяют делать такую заявку за 60 – 120 дней, зафиксировав сегодняшнюю ставку. Если ставка поднимется, то вы сможете обновить мортгидж по обновленной ставке. Если же ставка не поднимется, то вы можете отменить заявку и выбрать наилучший вариант на момент обновления мортгиджа.

Вариант 3-й:

Для тех, кто не чувствует себя комфортно с вариабельным мортгиджем и опасается, что ставки пойдут вниз, и придётся платить бо́льший процент, чем будет действовать в будущем, хорошим вариантом является мортгидж с фиксированной ставкой, взятый на короткий срок, на 1 – 2 года. Тогда через 1 – 2 года можно будет перейти на новую, пониженную ставку, а не платить теперешнюю ставку 5 лет.

Надеюсь, моя информация поможет вам выбрать правильную стратегию поведения при обновлении мортгиджа .Если вам нужна помощь с обновлением мортгиджа, либо с получением нового, пожалуйста обращайтесь напрямую ко мне.

Если вам нужна помощь в оформлении страховки, мортгиджа, инвестиций или составлении финансового плана, то звоните или пишите мне напрямую. Если же у вас вопросы общего характера по финансам в Канаде, задавайте их мне письменно на моём сайте www.AlexanderSergeyev.com, моём канале YouTube «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым»(наиболее предпочтительный для меня вариант) или в моей группе Facebook «Деньги в Канаде».

Читайте мои статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде», на моём канале «Деньги в Канаде», в Телеграмме и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «9 фактов, которые вы должны знать о TFSA». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант. 

Телефон: 289-319-1067

Как рассчитать, сколько вы будете получать на пенсии

Я уже неоднократно писал и делал видео о том, из чего состоит канадская пенсия и как рассчитать свой будущий доход после ухода с работы. Сегодня хочу рассмотреть конкретный пример такого расчёта.

Ко мне обратился мой читатель с просьбой помочь ему разобраться, какой доход он будет иметь после того, как он уйдёт с работы в 65 лет, и как лучше распорядиться деньгами, чтобы получать максимальную сумму GIS. Вот данные для расчёта:

  • Ему сейчас 62 года;
  • В Канаде он живёт 30 лет, с ноября 1993 года;
  • Долгов нет;
  • Продолжает работать part time с доходом $20,000 – $40,000 в год;
  • В 65 лет его ожидаемая пенсия из CPP будет $739.21;
  • Если он отложит начало получения пенсии до 70 лет, то его ожидаемая пенсия из CPP будет $1,049.68;
  • Есть пенсия от профсоюза в размере $1,328.84 в месяц;
  • Имеет накопления в сумме $315,000, из которых $75,000 в TFSA и $110,000 в RRSP.

Кроме этих данных мой читатель задал мне следующие вопросы:

  • Должен ли я продолжать вкладывать в RRSP?
  • Следует ли мне продолжать работать (вносить вклад в CPP)?
  • Каким будет OAS/GIS в возрасте 65 лет?

Ответ на первый вопрос прост: нет, не стоит больше вносить деньги в RRSP. Лучше вносить в TFSA или нерегистрированные счета

Идея RRSP состоит в том, что вы уменьшаете свой доход и налоги тогда, когда у вас высокие доходы и высокая налоговая ставка (в рабочие годы) и увеличиваете ваш доход тогда, когда у вас маленькие доходы и низкая налоговая ставка (на пенсии). За счёт разницы в налоговых ставках вы выигрываете в налогах, а за счёт налогового возврата в рабочие годы вы можете больше собрать на пенсию.

В данном случае доход достаточно низкий, следовательно, выигрыша в налоговых ставках либо не будет, либо будет незначительный.

Ответ на второй вопрос требует данных, сколько читателю нужно для жизни в месяц. Только тогда можно будет сделать соответствующие расчёты.

Ответ на третий вопрос требует расчётов, но все необходимые данные у нас есть. Вот эти расчёты:

Максимальная сумма OAS сейчас, в сентябре 2023, для людей в возрасте от 65 до 74 лет – $698.60. К 65-летию мой читатель проживёт в Канаде 32 полных года (он родился в январе). В расчёт принимаются только количество полных лет. Расчёт такой: $698.60 делим на 40 и умножаем на 32. Получаем $558.88.

То есть, мой читатель в 65 лет будет получать $558.88 в месяц в сегодняшних деньгах. Подчёркиваю, в сегодняшних деньгах, так как к тому времени, когда он выйдет на пенсию, эта сумма будет индексирована в сторону увеличения.

Для расчёта GIS требуется знать все налогооблагаемые доходы, кроме OAS. Будем считать, что этот читатель не будет до 65 лет забирать деньги из накоплений или переводить их между счетами, чтобы добиться увеличения GIS. Кстати сказать, я делаю расчёты для перераспределения денег, чтобы уменьшить налогообложение и увеличить GIS.

Доход на вложения в TFSA не является налогооблагаемым доходом, поэтому мы его не учитываем.

Для расчёта дохода от ваших накоплений можно использовать фонд с гарантированными выплатами, который я рекомендую и помогаю оформить своим клиентам. Этот фонд ежегодно добавляет 4% к базе расчёта ежемесячных выплат на пенсии, и с 65 лет гарантирует пожизненные выплаты в 4% ежегодно.

Если сейчас $110,000 в RRSP и $130,000 в нерегистрированных счетах моего читателя перевести в упомянутый выше фонд, то в 65 лет 4% пожизненных выплат будут считаться, как минимум, с $123,200 в RRSP и $145,600 в нерегистрированных счетах. То есть ему будут выплачиваться $4,928 из RRSP и $5,824 из нерегистрированных счетов в год. Всего $10,752 в год.

Но это не значит, что все $10,752 будут являться налогооблагаемым доходом. Надо иметь в виду, что если все 100% выплат из RRSP являются налогооблагаемым доходом, то из нерегистрированного счета только часть облагается налогом. Из опыта, это где-то обычно 50%, в каждый год по-разному.

Для этого расчёта берём 100% RRSP и 50% из нерегистрированного счета. Это равно $7,840.

В результате мы имеем:

  • $7,840 из фондов;
  • $739.21 из СРР в месяц, это $8,870 в год;
  • $1,328.84 от профсоюза в месяц, это $15,946.

Всего $32,656 в год.

Теперь берём таблицу GIS для одиноких пенсионеров и находим, что мой клиент не будет получать GIS, так как он платится только тем, кто имеет доходы, не считая OAS, не более $21,167.99 в год.

Вот пример расчёта доходов на пенсии. Когда я делаю такие расчёты для моих клиентов, то рассматриваю различные сценарии, в зависимости от возраста выхода конкретного человека на пенсию, а также просчитываю различные варианты изымания его денег из разных фондов и передвижение этих денег между фондами. Всё это я делаю с целью  снижения налогов и получения максимальных сумм пенсионного пособия GIS для моих клиентов. Кому интересен этот вопрос, пожалуйста, обращайтесь.

Если вам нужна помощь в оформлении страховки, мортгиджа, инвестиций или составлении финансового плана, то звоните или пишите мне напрямую. Если же у вас вопросы общего характера по финансам в Канаде, задавайте их мне письменно на моём сайте www.AlexanderSergeyev.com, моём канале YouTube «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым» (наиболее предпочтительный для меня вариант) или в моей группе Facebook «Деньги в Канаде».

Читайте мои статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде», на моём канале «Деньги в Канаде», в Телеграмме и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «9 фактов, которые вы должны знать о TFSA». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант. 

Телефон: 289-319-1067

Ответы на вопросы моих зрителей и читателей

Мне регулярно задают вопросы по финансовому планированию в Канаде. В первую очередь, это вопросы по налогам, страхованию жизни и здоровья, пенсионному обеспечению и об обратном мортгидже. Здесь я привожу три вопроса о пенсии, полученные в течение последней недели, и мои ответы на них.

Вопрос: У меня вопрос про OAS: Мы в Канаде 18 лет. Моему мужу уже 66 (он еще не подавал на OAS). Если он подождет еще 2 года, до 20 лет нахождения в Канаде, сможет ли он получать эту выплату за границей? Спасибо. И спасибо за информацию, очень интересно.

Ответ: В законодательстве написано: Вы можете иметь право на получение OAS, проживая за пределами Канады, если выполнено одно из следующих условий:

  • вы прожили в Канаде не менее 20 лет после того, как вам исполнилось 18 лет.
  • вы жили и работали в стране, у которой есть соглашение о социальном обеспечении с Канадой. Срок вашего проживания или работы в этой стране и Канаде должен составлять не менее 20 лет. То есть, вашему мужу не обязательно ждать два года, он может начинать получать OAS уже сейчас. Ему нужно ждать два года до переезда в другую страну, чтобы получать там OAS.

Однако если страна переезда имеет соглашение о социальном обеспечении с Канадой, то можно переезжать уже сейчас. Он будет получать OAS ещё как минимум 6 месяцев после переезда. Чтобы получать OAS дальше, ему надо иметь срок проживания или работы в стране переезда и в Канаде не менее 20 лет.

Вопрос: Здравствуйте Александр. Очень внимательно прочитала вашу стать. Впечатлена. Но на свой вопрос я не нашла ответ. Ситуация такова, что мне 65 и я получаю пенсию – $690 в месяц. Эта сумма включает CPP и OAS. Конечно, я вынуждена работать, но только три дня в неделю. Мой вопрос: Сколько мне нужно зарабатывать, чтобы получить GIS в следующем году? Каков минимальный заработок и что мне ожидать, если я перейду эту минимальную сумму? Неужели, опять $690? Это какой-то замкнутый круг. Посоветуйте, пожалуйста. Буду очень благодарна.

Ответ: Судя по вашему вопросу, вы думаете, что существует какая-то предельная сумма доходов, до которой GIS платится, а после которой – нет. Условно говоря, если вы зарабатываете $X доходов, то вам GIS не платится, а если вы зарабатываете $X минус $1 доходов, то вам платится $1,000 в месяц. Это распространенное заблуждение, с которым я встречался неоднократно. Безусловно, есть уровень доходов, после которого GIS не платится. Законодательство гласит:

  • Для одинокого пенсионера – если ваш годовой доход, не включая OAS, превышает $21,167.99, вы не имеете права на получение GIS.
  • Для семейной пары – если ваш совокупный годовой доход, не включая OAS, превышает $27,983.99, вы не имеете права на получение GIS.

Приведённые выше цифры даны по состоянию на 2023 год.

Как вы думаете, сколько будет заплачено GIS, если заработать на $1 указанных выше цифр? Ответ дан на государственном сайте:

  • Для одинокого пенсионера – $0.82 в месяц.
  • Для семейной пары – $0.30 на человека в месяц.

Вы должны понять, что сумма GIS, которую вы рассчитываете получить, определяется по нисходящей шкале. Чем больше ваш личный доход (без учёта OAS), тем меньше вы получаете GIS. Вот формула этой нисходящей шкалы:

  • Каждые лишние $24 годового дохода одинокого пенсионера уменьшают его GIS на $12 в год, что равно $1 в месяц.
  • Каждые лишние $48 годового дохода семейной пары уменьшают GIS на $12 в год у каждого, что равно $1 в месяц на человека.

Как видите, формула проста: ваш доход увеличился на $X в год, ваш GIS уменьшился на $X/2, то есть на половину суммы увеличения доходов.

Таким образом, возвращаясь к вопросу читателя, нужно найти тот баланс ваших доходов и суммы GIS, который вас устраивает, учитывая ваше время и усилия, потраченные на работу.

Если вы на пенсии и можете рассчитывать только на суммы CPP, OAS, GIS и GAINS, то я очень рекомендую подумать о переезде в социальное жильё, если у вас нет собственного жилья. Если же у вас есть собственное жильё, то рекомендую подумать об обратном мортгидже, о котором могу дать развёрнутую бесплатную консультацию, так как помогаю его оформлять.

Вопрос: Добрый день и спасибо за ваши видео и статьи. Хотелось бы услышать ваше мнение: стоит ли платить CPP после 65 лет, если я еще планирую работать? В Канаде я 18 лет, рассчитанная СРР пенсия – $340 в месяц по данным Сервис Онтарио. Сейчас плачу СРР взносы максимум $3745. Спасибо.

Ответ: Вопрос очень интересный. Я хочу сделать расчёты и дать развёрнутый отчет на этот вопрос. В большинстве случаев ответ будет – нет, не стоит. Но каждый случай надо рассматривать отдельно, так как влияет сумма предполагаемого дохода на пенсии, сумма GIS (смотрите формулу в предыдущем ответе) и финансовая стратегия для оптимизации доходов на пенсии.

Я попрошу подождать моего развёрнутого ответа, который дам на моём YouTube канале, моём сайте, в Facebook и Telegram.

Если вам нужна помощь в оформлении страховки, мортгиджа, инвестиций или составлении финансового плана, то звоните или пишите мне напрямую. Если же у вас вопросы общего характера по финансам в Канаде, задавайте их мне письменно на моём сайте www.AlexanderSergeyev.com, моём канале YouTube «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым»(наиболее предпочтительный для меня вариант) или в моей группе Facebook «Деньги в Канаде».

Читайте мои статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде», на моём канале «Деньги в Канаде», в Телеграмме и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «9 фактов, которые вы должны знать о TFSA». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант. 

Телефон: 289-319-1067

Как и когда надо подавать в CRA отчёт о налогах на накопления в TFSA

Я никогда не подавал отчёт о налогах на деньги, положенные в TFSA, и никто из моих клиентов никогда не просил меня о помощи в этом. И вот однажды мне пришлось детально исследовать данную тему: ко мне обратился клиент, назовём его Владимир, которому посчитали налоги на деньги, вложенные в TFSA.

TFSA очень популярен, так как на доходы, полученные от накоплений в TFSA, не надо платить налоги. Кого интересует подробная информация об этом плане, пожалуйста посмотрите мои статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com:

  • «RRSP или TFSA?», опубликованную 10 января 2018 года;
  • «9 фактов, которые вы должны знать о TFSA», опубликованную 27 января 2019 года;
  • «Сравнение накопительных планов – RRSP, TFSA, Non-Reg», опубликованную 3 февраля 2020 года.

Лучше всего TFSA работает тогда, когда накопления вырастают значительно, то есть деньги положены на долгий срок с хорошей доходностью. Например, один из фондов, которые я предлагаю своим клиентам, по состоянию на 31 июля 2023 года дал среднегодовой доход 18.18% за 10 последние лет. Нетрудно посчитать, что за 10 лет деньги, вложенные в этот фонд, выросли более чем в 5 раз. То есть из $100,000 получилось $500,000.

Согласитесь, что не платить налоги на прирост в $400,000 просто здо́рово.

Однако вернёмся к случаю Владимира. В этот раз ради встречи со мной он проехал около 150 километров, так как хотел поговорить лично, а не по телефону. Он был очень рассержен, так как я ему сделал налоговый отчет, по итогам которого он должен был заплатить $653.08, а CRA ему выставило счёт на $1,709.72. Как это могло получиться?

Владимир, как очень многие, посмотрел только на конечную цифру, а не на объяснение, как эта конечная цифра получилась. В Notice of Assessment было указано, что ему надо заплатить $1,709.72, из которых $1,056.64 – прежняя задолженность. Какая прежняя задолженность? Владимир утверждал, что все прежние налоги заплачены.

Мне пришлось сделать небольшое расследование, в результате которого я нашёл, что Владимир должен заплатить налог в сумме $1,001.87 на деньги, положенные в TFSA, которые превышали разрешённый лимит взноса в этот план. Кроме того, (внимание!) штраф за не поданный вовремя отчёт за налог на TFSA в сумме $50.09 и проценты за не уплаченный вовремя налог в сумме $4.68.

Так что отчёты за налоги на накопления в TFSA подавать надо.

В каких случаях подаётся такой отчёт? Только тогда, когда у вас возникают налоговые обязательства. Как правило, таких обязательств нет, поэтому отчёт подавать не надо.

Налоговые обязательства возникают тогда, когда вы используете TFSA с нарушением правил, установленных для этого плана. Вы должны заплатить налог, если вы:

  • превышаете разрешённые суммы TFSA;
  • делаете взносы, будучи нерезидентом;
  • держите в своём TFSA неквалифицированные для этого инвестиции;
  • держите в своём TFSA запрещенные для этого инвестиции;
  • используете TFSA для получения налоговой экономии тогда, когда вам этой экономии не положено (налог на преимущество).

Так что если вы не хотите платить налоги на деньги, накопленные в TFSA, пользуйтесь им по правилам. И помните, что я помогаю открывать накопительные счета TFSA, а также RRSP и non-registered.

Если вам нужна помощь в оформлении страховки, мортгиджа, инвестиций или составлении финансового плана, то звоните или пишите мне напрямую. Если же у вас вопросы общего характера по финансам в Канаде, задавайте их мне письменно на моём сайте www.AlexanderSergeyev.com, моём канале YouTube «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым»(наиболее предпочтительный для меня вариант) или в моей группе Facebook «Деньги в Канаде».

Читайте мои статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде», на моём канале «Деньги в Канаде», в Телеграмме и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «9 фактов, которые вы должны знать о TFSA». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант. 

Телефон: 289-319-1067

Какая страховка жизни вам подходит?

Чтобы взять правильную страховку, нужно знать: а какие есть варианты? В страховании жизни у вас есть два основных варианта: временная страховка и постоянные страховка. Обе из них являются хорошим выбором, чтобы защитить вас и вашу семью, но они отличаются друг от друга. Решение, правильное для вас, зависит от того, что необходимо конкретно вам.

Временная страховка предназначена для того, чтобы иметь дешёвое страховое покрытие на определенный отрезок времени. Размер месячных платежей устанавливается на определенный период, после которого это страховка автоматически обновляется на новый период. Размер платежей после обновления увеличивается. Вы имеете право преобразовать эту страховку в постоянную без прохождения медицинского обследования и необходимости отвечать на медицинские вопросы. То есть, даже если здоровье ухудшилось настолько, что получить нормальную страховку невозможно, владельца временной страховки это не беспокоит, так как продление такой страховки, либо преобразование её в постоянную является обязанностью страховой компании.

Постоянная страховка является более безопасным выбором, так как она предоставляет страховое покрытие до конца жизни. Изначально она более дорогая, чем временная страховка, однако по прошествии времени она становится дешевле, чем временная страховка, прошедшая через 2 – 3 обновления. Эта страховка имеет возможность, которую временная не предоставляет: накапливать деньги и получать на них доход внутри страховки. Такие накопления увеличивают размер страхового платежа, и их прирост не облагается налогом в отличие от обычных инвестиционных планов или сберегательных счетов. Кроме того, накопленными деньгами можно воспользоваться при жизни, например, дополняя ими пенсионные доходы, либо если возникает необходимость крупных расходов.

Решить, какая страховка вам больше подходит, сложно, поэтому прилагаю информацию, которая поможет в выборе.

Временная страховка Постоянная страховка
Когда она нужна? Если страховка нужна на определенный период времени, либо большая, но недорогая страховка на короткую или среднесрочную перспективу Если страховка нужна до конца жизни
Как долго она действует? Действует определенный срок. Наиболее популярные периоды – 10 и 20 лет. После окончания установленного периода автоматически продлевается на аналогичный период. При этом увеличиваются суммы месячных платежей. Гарантированное пожизненное страховое покрытие, если владелец не прекращает за неё платить.
Стоимость Изначально дешевле, чем постоянная страховка, но дорожает с каждым продлением. У вас есть выбор: либо платить постоянную сумму всю жизнь, либо платить определенный период времени, например, 20 лет, либо регулярно увеличивать платежи.
Что она дает? Страховая сумма выплачивается без налога тем людям, либо организациям, которые указаны как бенефициары в страховом договоре. Страховая сумма выплачивается без налога, как в случае с временной страховкой. Кроме того, имеется возможность накапливать деньги и получать на них доход внутри страховки.

Если есть только один тип временной страховки (Term Life Insurance), то у постоянной их два: Universal Life Insurance и Whole Life (Participating Life) Insurance. Давайте сравним все три.

Временная страховка Постоянная страховка Universal Life Постоянная страховка Whole Life
Как она работает? Вы получаете временное страховое покрытие на определенный период времени и в этот период платите ежемесячно одну и ту же сумму. Вы получаете гарантированное пожизненное страховое покрытие и здесь есть опции, которые позволяют вам докладывать и инвестировать деньги в страховке для их роста. Вы можете забрать эти деньги или брать под них кредиты. Вы получаете гарантированное пожизненное страховое покрытие. Часть ваших денег, вместе с деньгами других владельцев страховок образуют participating account, средства из которого инвестируются страховой компанией с целью получения дохода. Часть полученного дохода выплачивается вам в виде дивидендов. Вы можете забрать накопленные деньги или брать под них кредиты.
Как долго она действует? Она действует 10, 20 или другое количество лет, после чего автоматически продлевается. Есть максимальный возраст, выше которого страховка не продлевается. Страховое покрытие действует всю жизнь, если не будет преждевременно прервано. Страховое покрытие действует всю жизнь, если не будет преждевременно прервано.
Можно ли увеличить страховое покрытие? Да, если в договоре есть такая опция. Да, если в договоре есть такая опция. Страховое покрытие увеличивается, если вы используйте ваши дивиденды для покупки дополнительного страхового покрытия.
Что можно делать с доходом, полученным на деньги, накопленные в страховке? Временная страховка не имеет такой опции. Эти деньги можно использовать для уплаты месячных страховых платежей, увеличения страховой суммы, либо их можно забрать или брать под них кредиты. Дивиденды можно забирать, использовать их для покрытия месячных платежей или для покупки дополнительного страхового покрытия.
Нужно ли платить налоги на доход, полученный на деньги, накопленные в страховке? Временная страховка не имеет такой опции. Вы не должны платить налоги на доходы (в пределах определённых лимитов), которые накапливаются страховке. Налоги платятся, только если вы забираете деньги из страховки. Вы не должны платить налоги на дивиденды (в пределах определённых лимитов), которые накапливаются страховке. Налоги платятся, только если вы забираете дивиденды из страховки.
Платятся ли налоги на выплаченную страховую сумму после наступления страхового случая? Нет. Страховая сумма отдается бенефициарам без налога. Нет. Страховая сумма отдается бенефициарам без налога. Нет. Страховая сумма отдается бенефициарам без налога.
Стоимость Изначально дешевле, чем постоянная страховка, но дорожает с каждым обновлением. У вас есть выбор: либо платить постоянную сумму всю жизнь, либо платить определенный период времени, например, 20 лет, либо регулярно увеличивать платежи. У вас есть выбор: либо платить постоянную сумму всю жизнь, либо платить определенный период времени, например, 20 лет.

Какой вариант вы бы выбрали для себя: постоянную страховку, временную или комбинацию из двух страховок?

Никто не знает вашу ситуацию лучше вас самих. Моя задача помочь вам разобраться в тех вариантах, которые имеются, и сделать правильный выбор. Если вам нужно застраховать жизнь или здоровье, пожалуйста, обращайтесь.

 

Если вам нужна помощь в оформлении страховки, мортгиджа, инвестиций или составлении финансового плана, то звоните или пишите мне напрямую. Если же у вас вопросы общего характера по финансам в Канаде, задавайте их мне письменно на моём сайте www.AlexanderSergeyev.com, моём канале YouTube «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым» (наиболее предпочтительный для меня вариант) или в моей группе Facebook «Деньги в Канаде».

Читайте мои статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде», на моём канале «Деньги в Канаде», в Телеграмме и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «9 фактов, которые вы должны знать о TFSA». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант. 

Телефон: 289-319-1067

Переписка со зрителем
или зачем нужно планировать свои будущие финансы

А зачем планировать свой будущий ежемесячный доход, может, лучше жить, как живётся? Так если не говорит, то действует большинство. И их можно понять – вряд ли можно ценить то, чего никогда не видел, не знаешь и не понимаешь. В этом случае невозможно даже описать, какую конкретную информацию такое планирование может дать. А оно даёт нам возможность оценить, исходя из нынешнего финансового положения и нынешних наших планов, наше будущее финансовое положение. Конечно, точную цифру получить невозможно – слишком много предположений, но направление, в котором нужно двигаться, оно даёт. Полный финансовый план состоит из следующих семи планов. Их может быть меньше – в зависимости от того, что нужно конкретному человеку:

  • Cash Flow – это движение денег. Условно говоря, сколько ежегодно приходит на наш счёт и сколько уходит. Сколько это сейчас и сколько будет в будущем.
  • Assets – сумма того, что мы имеем (недвижимость, денежные средства, страховки и т.д.) сейчас или в определённый момент в будущем.
  • Savings – сумма накопленных денег сейчас и в будущем.
  • Insurance – страховки, которые обеспечивают защиту наших накоплений, а значит, жизненного уровня нас и нашей семьи.
  • Tax Liabilities – когда, какие и в каком размере мы будем платить наши налоги.
  • Retirement Planning –планирование наших финансов после завершения нашего трудового пути.
  • Estate Planning – планирование нашего наследства с целью уменьшения потерь (налоги, probate fee, профессиональные услуги) при его распределении.

Насколько смутно наши люди зачастую представляют себе свои доходы на пенсии, хорошо иллюстрирует вопросы зрительницы под одним из моих видео. Вопросы были заданы давно, а мои комментарии основаны на нынешних данных.

Зрительница: Спасибо! А можно ссылку на информацию о том, что пенсия уменьшается до 300, если жили меньше 40 лет? А то все, что я нахожу – это про 20 лет и 600. Еще раз спасибо!

Мой комментарий: Видимо, зрительница пишет про OAS. OAS сейчас, в июле – сентябре 2023 года составляет $698.60 для возраста 65 – 74 и $768.46 для 75 лет и старше. Однако эти суммы действительны только для тех, кто прожил в Канаде 40 лет после 18-летнего возраста. Для тех, кто прожил меньше, указанные суммы надо разделить на 40 и умножить на количество полных лет, прожитых в Канаде до момента начала получения OAS.

Зрительница: Даже если я уеду из Канады? Меня интересует, сколько я буду получать, если, прожив в Канаде 20 лет, уеду обратно в Россию. Спасибо!

Мой комментарий: Если зрительница уедет из Канады, то она будет получать выплаты из CPP и OAS, а также из частного пенсионного плана, если он у неё есть. Чтобы узнать ожидаемые суммы выплат из СРР, надо им позвонить, либо зарегистрироваться в сервисе My Service Canada Account. Суммы выплат из OAS я отразил в предыдущем комментарии. Суммы выплат из частного пенсионного плана можно узнать в финансовой организации, которая управляет этим планом.

Зрительница: Нет у меня CPP, я самозанятая всю жизнь. Значит, получается, если я захочу уехать из Канады, то буду получать всего 300 дол в месяц пособия. Офигеть. А еще считается, что в Канаде хорошая минимальная пенсия(((

Мой комментарий: Возможно, так и будет, я ситуации этой зрительницы не знаю. Однако, если человек самозанят, это не значит, что она не делала отчислений в CPP. Конечно, это возможно, но в таком случае все годы её Net Business Income в строке 13500 должен быть не больше $3,500. Я не думаю, что так и было. Скорее всего, какая-то маленькая сумма пенсии из СРР есть. У меня есть клиентка, которая получает $12 в месяц.

И по моему мнению, в Канаде неплохая минимальная пенсия, многие мои клиенты на пенсии на эту пенсию живут. Но ключевая фраза здесь «в Канаде». Социальная пенсия предназначена тем, кто живёт в Канаде. Забрать её с собой в другую страну не получится. Придётся выбирать, жить ли в Канаде на $1,825.05, если вы одинокий пенсионер, поселившись в социальном жилье, либо довольствоваться значительно меньшими деньгами в другой стране.

Для справки: речь идёт о минимальном гарантированном доходе на пенсии в Онтарио. В других провинциях другое законодательство. С июля по сентябрь этого, 2023 года, минимальный доход для одинокого пенсионера в возрасте 65 – 74 года составляет $1,825.05 в месяц, а для пары – $1,409.69 на человека. Для тех, кому 75 лет и больше, эти суммы составляют $1,894.91 и 1,479.55. Прошу иметь в виду, что вы не обязательно эти суммы будете получать, так как они уменьшаются, если у вас есть ещё и другие источники доходов.

Зрительница: Да, и это печально. Я считаю, что человек должен иметь право забрать свою пенсию с собой, отработав на Канаду достаточное количество лет, как это происходит в РФ или Израиле.

Мой комментарий: Так же это происходит и в Канаде. Канадец, получающий пенсию CPP в сумме $717.15 (это средняя пенсия новых пенсионеров в 2022 году, retirement + post retirement benefits) плюс OAS $698.60, даже если у него нет пенсии от работодателя, может забрать эти $1,415.75 и уехать жить в другую страну. Зрительница же хотела бы получать в России GIS – Guaranteed income Supplement, который положен людям с низкими доходами. То есть, отбросив канадскую вежливость и назвав вещи своими именами, GIS – это пособие по бедности. Я никогда не слышал, чтобы какая-то страна платила за границу пособие по бедности.

Для того чтобы уехать за границу с хорошей пенсией, надо готовиться и думать об этом за много лет вперёд. У меня была знакомая из Македонии. Она до пенсии более 20 лет работала на заводе на официальную зарплату, чтобы у неё была хорошая пенсия в Македонии, куда она, в конце концов, и вернулась.

Другой пример, на этот раз self-employment. У меня есть клиент, приехавший в Канаду из России, с Дальнего Востока. Он больше 20 лет в Канаде устанавливает drywall. Он самозанятый, но член профсоюза. Сейчас у него пенсия от профсоюза около $1,000 в месяц. Вместе с CPP и OAS получается больше $1,600 в месяц. Он бы эту пенсию мог бы получать и в России, если бы переехал. Правда, он не собирается.

Я это пишу, чтобы подчеркнуть, что законы нужно использовать для своей выгоды. Но их надо знать и планировать свои действия заранее. И нужно иметь финансовый план, хотя бы самый простой. Либо серьёзный, учитывающий много факторов, составленный специалистом. Я этим занимаюсь. Обращайтесь.

Если вам нужна помощь в оформлении страховки, мортгиджа, инвестиций или составлении финансового плана, то звоните мне напрямую. Если же у вас вопросы общего характера по финансам в Канаде, задавайте их мне письменно на моём сайте www.AlexanderSergeyev.com, моём канале YouTube «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым» (наиболее предпочтительный для меня вариант) или в моей группе Facebook «Деньги в Канаде».

Читайте мои статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде», на моём канале «Деньги в Канаде», в Телеграмме и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «9 фактов, которые вы должны знать о TFSA». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант. 

Телефон: 289-319-1067

4 вопроса о жизни и о деньгах, которые стоит себе задать

Была у меня клиентка, назовем её Ирина. Это была хрупкая светловолосая женщина возрастом около 45 лет. Когда я её впервые встретил в 2013 году, она жила в собственной квартире вдвоём с сыном, которому было около 20 лет, на севере Торонто в районе North York. Кто знает этот район, так это одна из многоэтажек возле Centerpoint Mall, недалеко от пересечения улиц Yonge и Steeles.

Она мне позвонила по объявлению, так как ей нужно было сделать налоговую декларацию. Пока я работал над её декларацией, мы разговорились – она была женщиной словоохотливой. Как выяснилось, мы встретились в критический момент её жизни, вскоре после смерти её мужа. Он был старше неё, работал водителем трака и был единственным добытчиком в доме. Она не работала. Я не помню, что послужило причиной его смерти, вроде, проблемы с сердцем. Впрочем, могу ошибаться.

В тот момент она пыталась решить финансовые проблемы, возникшие после смерти мужа. Ирина искала работу, но если ты никогда в Канаде не работал, сразу найти что-то достаточно сложно. Ирина жила на детское пособие (Canada Child Tax Benefit), что получала за дочку, которая жила в другом месте со своей бабушкой, матерью Ирины.

Наибольшей её финансовой проблемой был ипотечный кредит (mortgage). Дело в том, что их квартира, на момент смерти мужа не была выплачена. Остаток кредита составлял где-то около $220 – 240 тысяч.

Через год я с ней встретился опять. К тому времени она потеряла квартиру. Причина банальная: оказавшись без средств, Ирина перестала делать платежи в счёт погашения ипотеки. Банк забрал квартиру, продал её, погасил кредит, и остатки денег выплатил Ирине. Причём, она получила какую-то смешную сумму – что-то около $7,000.

Ирина перебивалась случайными заработками, проживала в съёмной квартире, которую арендовала вместе с малознакомой женщиной. Сама оплачивать всю квартиру она не могла. Сын с Ириной уже не жил – в их отношениях тоже были проблемы.

Я продолжал встречаться с Ириной ежегодно до 2017 года, пока ездил к своим клиентам в тот район. Впоследствии из-за занятости я перестал к кому-либо ездить, и уже встречался с клиентами в своём офисе, либо они пересылали мне документы по электронной почте.

Ирина из-за финансовых проблем машины не имела, компьютера тоже, ездить ко мне ей было тяжело, и наши дороги разошлись.

К моменту нашей последней встречи она нашла постоянную работу в каком-то магазине и снимала жильё уже в одиночку. То есть, более-менее её жизнь устоялась, но на значительно низком уровне, чем была при муже.

Её история не выходит у меня из головы, так как каждый раз при встрече с ней я думал о том, насколько легче и лучше могла бы сложиться её жизнь, если бы её муж позаботился о выплате ипотеки после его смерти. Это могло стоить ему каких-то $30 –40 в месяц. То есть абсолютно смешные деньги.

И вот мы подходим к первому вопросу, который стоит задать себе. Загляните в свою душу и спросите себя:

Какие чувства вы испытываете по отношению к вашей семье, детям, дому? Насколько важны они для вас? А насколько вы важны для них?

Да, безусловно, человеческая жизнь и здоровье бесценны. Семейные отношения, дети, родители, уют родного дома тоже не имеют цены. Надеюсь, что вы бесценны для своей семьи, друзей, того круга, в котором вы вращаетесь.

Но! Поддержание семьи, содержание дома, воспитание детей кроме эмоционального содержания имеют вполне конкретную денежную составляющую. И вы знаете, сколько вам нужно в месяц, чтобы прожить.

И вот второй вопрос, который стоит задать себе: «Насколько я ценен в финансовом смысле, если это выразить в деньгах? Сколько я стою?». Мне уже говорили, что это аморальный вопрос. Возможно. Добро пожаловать в реальность.

Возвращаясь к мужу Ирины, произведём простое арифметическое действие. Допустим, в момент смерти ему было 50 лет, и допустим, что он собирался работать до 65 лет, то есть ещё 15 лет.

Я не знаю, сколько он зарабатывал. Предположим, он приносил домой $50,000 в год.

Умножим $50,000 на 15 лет и получим $750,000. Именно столько потеряла его семья с его уходом. И он ничего не сделал, чтобы сохранить эти деньги для жены и детей. Хотя бы часть.

Так сколько вы стоите? Если вам 40 лет, вы зарабатываете $100,000 и собираетесь работать 25 лет, то вы стоите, по крайней мере, $2,500,000.

Поэтому, когда вы думаете о семейном бюджете, считаете, сколько вы накопили за свою жизнь в доме, в машине, в инвестициях, в бизнесе, подумайте о том, на чём это всё держится. А держится всё это на вашей способности зарабатывать.

И самое дорогое в вашей жизни, из того, что можно выразить в деньгах, это вы сами. Не дом, не машина и часто не бизнес и инвестиции, а вы сами. Я не зря оговорился «что можно выразить в деньгах», так как семья, дети, родители, хорошее настроение, ощущение счастья бесценны и оценить их невозможно.

Однако надо понять, что всё это стоит на вполне конкретном материальном фундаменте. Который зачастую достаточно шаткий и подвержен влиянию жизненных обстоятельств. А жизненный путь – это рискованное путешествие.

А вот и третий вопрос, который стоит задать себе: «С какими рисками я могу столкнуться? И как это может отразиться на мне и моих близких?»

Этого я перечислять не буду. Слишком длинный список может получиться. Да и вы сами много чего видели и знаете. От автомобильных аварий и пожаров до инфаркта и смерти. Это наиболее очевидные события, происходящие вокруг нас ежедневно. Есть и менее очевидные. Например, родители завещают детям коттедж, а там неожиданно, (какой неприятный сюрприз!) надо заплатить $200,000 налогов. Покопайтесь в своей памяти, оглянитесь вокруг, посмотрите на историю своей семьи.

Четвёртый и последний вопрос для вас: «Как я могу защитить себя и свою семью от последствий неблагоприятных событий?

В данном случае я говорю о финансовых последствиях неблагоприятных событий. Я не могу вам помочь излечиться от болезни или избавить от горя из-за потери близкого человека.

А вот про финансовую защиту я могу говорить профессионально. И для этого существует инструмент, который использовался ещё в Древнем Риме – страхование.

Я большой сторонник страхования, считаю, что почти каждый должен иметь хотя бы три вида страховок из четырёх: жизни, от критических заболеваний, от потери заработка и на случай необходимости долгосрочного ухода по болезни в старости. Либо какую-либо гибридную страховку, объединяющую разные виды страхования в один план. Сам я имею три вида страховок, что и вам рекомендую.

Поговорите об этом с финансовым консультантом, которому вы доверяете, либо позвоните мне.

Ведь как сказал Булгаковский Воланд: «Да, человек смертен, но это было бы ещё полбеды. Плохо то, что он иногда внезапно смертен, вот в чем фокус!». От себя добавлю, что к тяжёлым болезням это тоже относится.

Читайте мои статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде», на моём канале «Деньги в Канаде» в Телеграмме и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «Размер пенсионного дохода с 1 октября и переписка со зрителем». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант. 

Телефон: 289-319-1067

ЧТО ЛУЧШЕ ДЛЯ ПЕНСИОНЕРА – кредитная линия HELOC или ОБРАТНЫЙ МОРТГИДЖ?

Пенсионеры в Онтарио должны иметь доходы не меньше установленных правительством Онтарио. Если у вас доход меньше, то государство вам доплачивает.

В апреле – июле текущего, 2023 года, суммы доходов для возраста 65 – 74 года составляют:

$1,806.10 в месяц ($21,673.20 в год) для одиноких пенсионеров,

$1,395.25 в месяц ($16,743.00 в год) на человека в семейной паре.

Что делать, если эта сумма на $500 – 1000 меньше, чем вам необходимо?

В таком случае очень помогает разрешить ситуацию собственное выплаченное или почти выплаченное жильё. Те, которые хотят продолжать жить в своем доме, используют деньги, накопленные в нём, чтобы обеспечить себе необходимый доход.

Почему бы и нет? Ведь действительно, как-то странно выглядит, когда пенсионер имеет дом за миллион и более долларов, и ему не хватает $1000 в месяц.

Два наиболее популярных способа использования накопленных в доме денег:

  • Кредитная линия под залог дома – HELOC;
  • Обратный мортгидж.

Эти решения очень сильно отличаются, поэтому давайте разберемся, что вам подходит больше, а что меньше.

Кредитная линия под залог дома HELOC

HELOC удобны и дают гибкость в сроках и суммах получения денег. После утверждения кредитного лимита (максимальной суммы, которую вам готовы предоставить) вы получаете доступ к наличным деньгам по мере вашей необходимости. Вы обязаны выплачивать ежемесячные только проценты за пользование этими деньгами. У HELOC традиционно были более низкие процентные ставки, чем у обратного мортгиджа, но сегодня разница стала незначительной. Фактически, некоторые ставки обратного мортгиджа недавно упали ниже средней ставки HELOC.

Обратный мортгидж

Уплата процентов по мортгиджу не является обязательной. Вы можете их платить, но не обязаны этого делать, что облегчает вашу жизнь

Обратный мортгидж получить легче, чем кредитную линию под залог дома, так как его кредитный лимит зависит не от вашего дохода, а от вашего возраста и цены вашего дома.

У обратного мортгиджа, в отличие от обычных HELOC, нет постоянной проверки кредитного рейтинга или ваших доходов, которые могли бы уменьшить доступную вам сумму HELOC.

Уход из жизни супруга (супруги) не влияет на обратный мортгидж, в отличие от HELOC, сумма которой может быть пересмотрена на основании доходов оставшегося супруга (супруги).

В случае обратного мортгиджа вы можете выбрать фиксированную процентную ставку, в то время как ставки HELOC колеблются в зависимости от основной ставки Банка Канады.

Если вам нужно получить обратный или любой другой мортгидж, а также если у вас есть вопросы по мортгиджам, то обращайтесь напрямую ко мне, я помогаю их получить.

 

Если вам нужна помощь в оформлении страховки, мортгиджа, инвестиций или составлении финансового плана, то звоните мне напрямую. Если же у вас вопросы общего характера по финансам в Канаде, задавайте их мне письменно на моём сайте www.AlexanderSergeyev.com, моём канале YouTube «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым» (наиболее предпочтительный для меня вариант) или в моей группе Facebook «Деньги в Канаде».

Читайте мои статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде», на моём канале «Деньги в Канаде», в Телеграмме и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «9 фактов, которые вы должны знать о TFSA». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант. 

Телефон: 289-319-1067

Что такое RESP и как он работает

В Канаде есть программа, которая помогает накопить деньги на образование наших детей и внуков. Она называется Registered Education Savings Plan – RESP. Смысл этой программы в том, что канадское правительство добавляет государственные гранты тем, кто открыл такой накопительный счёт для своих детей и продолжает вкладывать туда деньги, даже если суммы небольшие.

Привожу пример, как работает RESP. Цифры взяты из счетов моих клиентов, которым я помог открыть RESP планы несколько лет назад для их троих внуков.

Кстати, рекомендую открывать RESP для внуков – у родителей зачастую нет времени задумываться об этом, и им кажется, что всегда успеется. Именно бабушки и дедушки лучше всех понимают, как быстро летит время.

Алекс, 16 лет, ежемесячный взнос $140:

Сейчас в плане накоплено $16,366.51, из них $10,920.00 вложили родители мамы, а $4,446.00 – канадское правительство. Алекс имеет право на бонус в размере 7.5% от вложенных денег, сейчас это составляет $819.00.

Николь, 13 лет, ежемесячный взнос $90:

Сейчас в плане накоплено $11,153.78, из них $6,930.00 вложили родители мамы, а $3,390.00 – канадское правительство. Николь имеет право на бонус в размере 12% от вложенных денег, сейчас это составляет $831.60.

Марк, 11 лет, ежемесячный взнос $70:

Сейчас в плане накоплено $8,954.93, из них $5,390.00 вложили родители мамы, а $2,870.00 – канадское правительство. Марк имеет право на бонус в размере 15% от вложенных денег, сейчас это составляет $808.50.

Теперь о законодательстве, регулирующем RESP.

С целью поддержать ребёнка финансово в получении профессионального образования Правительство Канады создало две программы: Canada education savings grant (CESG) и Canada Learning Bond (CLB).

Деньги, выделенные по этим программам, поступают на счёт в детском образовательном плане RESP. Если у вашего ребёнка нет такого плана, то он/она ничего не получит.

Максимальная сумма, которую можно получить на каждого ребёнка по программе Canada education savings grant (CESG) – $7,200, по программе Canada Learning Bond (CLB) – $2,000. Общая сумма может составить $9,200.

Canada education savings grant

Начисление денег по программе Canada education savings grant (CESG) происходит, исходя из того, сколько денег вложено в этот план в течение года, и какой семейный доход у родителей ребёнка.

  • Если семейный доход в 2022 году был $50,197 или меньше, то на первые $500 правительство добавляет 40%, на остальные – 20%. Максимально в течение года может быть добавлено $600.
  • Если семейный доход в 2022 году был больше, чем $50,197, но не превышал $100,392, то на первые $500 правительство добавляет 30%, на остальные – 20%. Максимально в течение года может быть добавлено $550.
  • Если семейный доход в 2022 году был больше, чем $100,392, то правительство добавляет 20% на вложенные деньги. Максимально в течение года может быть добавлено $500.

Имейте в виду, что для детей 16 и 17 лет есть дополнительное условие:

Они могут получить деньги из CESG, только если выполняется хотя бы одно из следующих двух условий:

  • По меньшей мере, $2,000 было внесено (и не было снято) в RESP ребенка до конца календарного года, в котором ему исполнилось 15 лет;
  • Минимальный ежегодный взнос в размере $100 был сделан (и не снят) в RESP по крайней мере за четыре года до конца того года, в котором ребенку исполнилось 15 лет.

Это означает, что вы должны открыть RESP и делать туда взносы для своего ребенка до конца календарного года, в котором ему исполнится 15 лет, чтобы иметь право на получение денег по программе Canada education savings grant (CESG).

Canada Learning Bond

Право на получение денег по этой программе имеют семьи с низкими доходами.

Сейчас это $50,197 для семей, у которых от 1 до 3 детей. Для семей с бо́льшим количеством детей доход может быть выше.

Ничего вкладывать на этот счёт не надо, надо его только открыть!

В первый год правительство дает $500, каждый последующий – по $100 до пятнадцатилетнего возраста.

Обратите внимание, что для открытия этого счёта существует вполне конкретные временные рамки. Кто не успел, тот опоздал.

Кроме того, надеюсь, вы обратили внимание на бонусы, о которых я упоминал в примере описанном выше. Эти бонусы дает только одна компания. К сожалению, программа, которая даёт эти бонусы, закрывается 26 мая этого года. Если вы хотите их получить, то поторопитесь – осталось всего несколько дней. Последние аппликации принимаются 26 мая.

Поторопитесь, времени осталось мало!

Позвоните мне прямо сейчас, если у ваших детей и внуков нет RESP, или если вы хотите узнать больше. Я вам помогу, ведь я работаю для вас!

Если вам нужна помощь в оформлении страховки, мортгиджа, инвестиций или составлении финансового плана, то звоните мне напрямую. Если же у вас вопросы общего характера по финансам в Канаде, задавайте их мне письменно на моём вебсайте www.AlexanderSergeyev.com, моём канале YouTube «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым» (наиболее предпочтительный для меня вариант) или в моей группе Facebook «Деньги в Канаде».

Читайте мои статьи на вебсайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде», на моём канале «Деньги в Канаде», в Телеграмме и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «9 фактов, которые вы должны знать о TFSA». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант. 

Телефон: 289-319-1067