Как лучше всего накапливать деньги на пенсию
Мне вчера позвонил мой читатель, назовём его Олег. Он собирает деньги на пенсию в RRSP в одном из основных банков Канады, отделения которого вы часто видите.
На данный момент у Олега накопилось чуть меньше $200,000. Его очень беспокоит, что сумма его накоплений в последнее время уменьшилась на $4,000. Видимо, его деньги положены в паевые фонды (mutual funds), то есть в набор акций (stocks) и облигаций (bonds), стоимость которых имеет способность увеличиваться или уменьшаться. Предполагается, что стоимость таких фондов со временем будет увеличиваться, что обычно на протяжении многих лет и бывает. Однако тут возникает извечный вопрос: что лучше – синица в руках или журавль в небе? Паевые фонды – это журавль в небе. Перейдём же к синице в руках, тем более что сейчас эта синица совсем даже не маленькая.
Олег хотел бы рассмотреть такие варианты накоплений, которые гарантировали бы, что терять деньги он не будет.
Это очень распространённое желание у тех, кто не знает и не хочет вникать в то, как работают финансовые рынки, и я это хорошо понимаю. Для таких людей у меня есть три варианта, которые я им и предлагаю.
Прежде чем я перейду к объяснению этих вариантов, хочу подчеркнуть, что я предпочитаю гарантии и, прежде всего, предлагаю именно варианты с гарантиями, хотя негарантированные инвестиции у меня тоже есть, аналогичные тем, которые предлагают банки.
Первый вариант предполагает именно это – гарантии сохранения денег и гарантированный ежегодный процент дохода на них.
Здесь всё просто, вот таблица годового дохода, который предлагают 5 разных компаний:
| Фонды с гарантированными процентами | |||||||||||
| Годовые процентные ставки в зависимости от срока действия договора | |||||||||||
| данные на 28 ноября 2023 | |||||||||||
| Срок действия договора | 1 год | 2 года | 3 года | 4 года | 5 лет | 6 лет | 7 лет | 8 лет | 9 лет | 10 лет | 15 лет |
| Компания 1 | 4.75% | 4.70% | 4.75% | 4.75% | 5.00% | 4.70% | 4.70% | 4.75% | 4.75% | 4.70% | |
| Компания 2 | 4.85% | 4.80% | 4.75% | 4.70% | 4.75% | 4.90% | |||||
| Компания 3 | 4.65% | 4.50% | 4.40% | 4.25% | 4.25% | 4.25% | 4.25% | 4.25% | 4.25% | 4.25% | |
| Компания 4 | 4.50% | 4.85% | 4.60% | 4.20% | 4.40% | 4.20% | 4.40% | 4.25% | 4.40% | 4.25% | 4.25% |
| Компания 5 | 4.90% | 4.80% | 4.70% | 4.50% | 4.50% | ||||||
Приложенные ставки действительны для сумм вложений $100,000 и более. Для меньших сумм ставки несколько меньше.
Фонды с гарантированными процентами представляют собой инвестиционный вариант, предлагающий фиксированную гарантированную годовую процентную ставку на весь срок инвестиций. Они имеют преимущества, которые недоступны в банковских Guaranteed Investment Certificates (GIC), такие как быстрая выплата в случае смерти и, в большинстве случаев, защита этих денег от кредиторов и банкротства.
Второй вариант более сложный, и предназначен для тех, кто хочет гарантии, что терять деньги не будет, но хочет получить более высокий возврат, чем в предыдущем варианте, если канадская экономика будет расти хорошими темпами.
Здесь правила такие: вы вкладываете деньги на 6 лет. Они будут вложены в 20 компаний, входящих в список 60 наиболее крупных канадских компаний. При наихудшем варианте через 6 лет вы получите назад свои деньги, при наилучшем варианте – ваши деньги вырастут на 60%.
Третий вариант наиболее сложный в объяснении. Это план, рассчитанный на всю оставшуюся жизнь, и даёт гарантированный доход на пенсии.
Этот фонд имеет два периода времени: накопительный период, когда вы не берёте деньги из фонда, давая им вырасти, и период гарантированных выплат, продолжающихся всю оставшуюся жизнь.
Во время накопительной фазы вам гарантируется 4% ежегодного прироста той суммы, с которой будет в будущем рассчитываться ваш гарантированный доход.
Это работает так: если ваши инвестиции не дают дохода или даже уменьшаются, то вы имеете гарантированные 4%. Если ваши инвестиции растут больше, чем на 4%, скажем на 16% или 20%, то вы получаете соответственно 16% или 20%, потолка здесь нет.
Когда вы переходите в фазу гарантированных выплат, то в зависимости от возраста, когда вы начинаете получать ваши гарантированные выплаты, вам насчитывают ежемесячную гарантированную сумму выплат. Эти выплаты будут продолжаться всю жизнь, сумма их никогда не уменьшится, но при благоприятных обстоятельствах может увеличиться.
Рассчитываются гарантированные выплаты на пенсии так: это от 2.85% до 5.25% от накопленных денег в зависимости возраста. Например, в 65 лет это 4%, в 70 лет это 4.3%.
В цифрах это выглядит так: если вы в 55 лет положили в этот план $200,000 и не трогаете деньги на протяжении 10 лет, то при самом неблагоприятном стечении обстоятельств в 65 лет ваши гарантированные выплаты составят $11,200 в год или $933.33 в месяц. При благоприятных обстоятельствах выплаты будут больше, ограничений тут нет, всё зависит от экономики и состояния финансовых рынков.
Если вам нужна помощь в налоговом и финансовом планировании, а также в накоплении денег с гарантиями, то обращайтесь, я с удовольствием помогу.
Если будут вопросы общего характера по финансам в Канаде, задавайте их мне письменно на моём сайте www.AlexanderSergeyev.com, моём канале YouTube «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым» или в моей группе Facebook «Деньги в Канаде».
Читайте мои статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде», на моём канале «Деньги в Канаде» в Телеграмме и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.
Спасибо всем читателям за интерес к статье «9 фактов, которые вы должны знать о TFSA». Эта статьявышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.
Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.
Телефон: 289-319-1067
