Как продолжать жить в своём доме после 70 лет, если нет возможности продолжать платить мортгидж
У меня вчера был долгий разговор с Алексеем – он позвонил мне, прочитав мою статью об обратных мортгиджах, которыми я занимаюсь профессионально, впрочем, как и обычными мортгиджами.
Ситуация у него такая: ему и его жене по 71 году, у них таунхаус в Торонто, который стоит, по его оценке, $1,100,000. Алексей продолжает работать, так как до сих пор не выплатил свой мортгидж. На данный момент долг по мортгиджу и по кредитным линиям составляет около $300,000.
Алексей с женой рассматривают возможность переезда в другой дом, но переезд будет связан с большими затратами, да и новый дом, скорее всего, будет в худшем месте, чем то, где они живут сейчас.
К затратам, которые придётся понести в случае продажи своего дома и переезда, Алексей с женой относят следующие: оплата расходов, связанных с продажей нынешнего и покупкой нового дома (realtor fees, lawyer fees, land transfer tax, appraiser fee), расходы на переезд и перевозку вещей на новое место, ремонт нового дома, если он будет куплен не в самом лучшем состоянии (что очень вероятно). Они оценивают все вышеперечисленные расходы минимум в $100,000, что Алексею не кажется хорошим способом потратить деньги.
Поэтому Алексей рассматривает возможность получения обратного мортгиджа, который позволит ему наконец-то перестать платить по долгам и уйти на пенсию.
Я приготовил ему иллюстрации из двух банков, которые занимаются такими мортгиджами. Оба этих банка относятся к Schedule1 банкам, перечисленным аt he Bank Act (Canada). Всего банков, перечисленных в Schedule1 на конец 2023 года, было только 35 на всю Канаду. К ним относятся наиболее известные и респектабельные банки, такие как Royal Bank, TD Bank, CIBC. Однако обратными мортгиджами занимаются пока только 2 из 35.
В моих иллюстрациях я рассматривал 2 сценария:
- Просто закрыть все долги обратным мортгиджем и в дальнейшем жить на пенсию, не беспокоясь о месячных платежах. Напомню, что в случае обратного мортгиджа никаких месячных или других регулярных платежей делать не надо, то есть расходы на жизнь сильно уменьшаются.
- Закрыть все долги и получать ежемесячно по $1,000 в месяц, как дополнение к пенсии. Эти деньги получаются в счёт обратного мортгиджа и не уменьшают Guaranteed Income Supplement, что очень важно для пенсионеров.
В этих иллюстрациях учитывается увеличение стоимости дома со временем. То есть, с одной стороны сумма обратного мортгиджа со временем растёт, но и стоимость дома растёт тоже. Будет ли сумма обратного мортгиджа расти быстрее роста стоимости дома или медленнее, зависит от четырёх факторов, два из которых предсказать невозможно. Вот эти четыре фактора:
- Сумма, взятая в счёт обратного мортгиджа первоначально – это минимум $25,000.
- Какая сумма будет выплачиваться ежемесячно пенсионерам из обратного мортгиджа. Можно вообще ничего не брать, либо брать какую-то сумму от $500 или от $1,000 в зависимости банка.
- Процентная ставка банка, сейчас минимальная 6.74% для пятилетнего фиксированного мортгиджа.
- Средний процент прироста стоимости дома в год.
Некоторые считают, что при оформлении обратного мортгиджа банк становится владельцем дома. Это не так. Законодательство здесь такое же, как при обычном мортгидже, то есть, дом становится залогом под этот кредит.
В каком случае обратный мортгидж должен быть выплачен? Таких случаев 4:
- Если заёмщик продаёт дом.
- В течение 180 дней после ухода из жизни последнего заёмщика.
- В течение 1 года после переезда последнего заёмщика в long-term care или retirement home.
- Если заёмщик перестаёт платить налоги на недвижимость, страховку на дом или поддерживать дом в состоянии, пригодном для продажи.
Обратите внимание, что банк не собирается забирать дом. Это не работа банка – заниматься продажами домов. Он хочет получить назад кредит с процентами без лишних хлопот и затрат.
Продажей дома должны заниматься хозяева или их наследники.
Если вы хотите получить расчёты обратного мортгиджа для вашей ситуации и соответствующие иллюстрации, то обращайтесь. И не забывайте, что я вам помогу его получить, если у вас есть такая необходимость.
Если вам нужна помощь с получением мортгиджа, страховки жизни или здоровья, нужно открыть RRSP, TFSA или FHSA, то звоните или пишите мне напрямую.
Если же у вас будут вопросы общего характера по финансам в Канаде, задавайте их мне письменно на моём сайте www.AlexanderSergeyev.com, моём канале YouTube «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым» или в моей группе Facebook «Деньги в Канаде».
Читайте мои статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде», на моём канале «Деньги в Канаде» в Телеграмме и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.
Спасибо всем читателям за интерес к статье «Налоговые декларации в Канаде: какие бывают и когда подавать?». Эта статья стала самой популярной по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.
Спасибо всем зрителям за интерес к видео «Как начисляется пенсия в Канаде?». Эта видео получило наибольшее количество просмотров на моём YouTube канале за последние 28 дней.
Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.
Телефон: 289-319-1067
