Богатый на дом, бедный на накопления – что делать в таком случае?
Вчера я встречался с одним из моих клиентов, недавно вышедшим на пенсию. Пришлось разбираться, почему ему платят меньше пенсионных пособий, чем должны, согласно текущему законодательству. Мужчина принес копию своей переписки с Service Canada. Выяснилось, что ему платят, исходя из данных его налоговой декларации за 2021 год, когда он еще работал, а не из его текущий ситуации. А он уже не работает и полностью зависит от выплачиваемых ему пенсии и пенсионных пособий.
В данный момент они вместе с женой получают около $1400 в месяц, а, согласно законодательству, должны получать не меньше, чем $1,395.25 на человека на момент написания этой статьи (то есть в период с 1 апреля до 30 июня 2023 года). Они живут в Онтарио, в других провинциях – другие суммы. Накоплений у них нет.
Как обычно, разговор перешел на тему, как жить в этой ситуации, даже после того, как они начнут получать все положенные им суммы. Их положение усугубляет то, что они до сих пор платят мортгидж.
Если не хватает средств для жизни, то вариантов немного, и они сильно зависят от цены дома и баланса оставшегося мортгиджа.
Эта пара имеет квартиру, которая оценивается в $528,900. Давайте рассмотрим этот вариант, а потом рассмотрим ситуацию других пенсионеров, с которыми я встречался в пошлом месяце.
Квартира стоимостью $528,900 и невыплаченный мортгидж.
- Продолжать работать, насколько хватит сил и здоровья.
- Продать жильё и переехать к детям. Это если есть такая возможность и желание. Либо начать получать постоянную финансовую помощь от детей.
- Продать своё жильё и переселиться в социальное. Здесь надо учесть, что, как мне говорили, вы не должны иметь более $150,000 в накоплениях для того, чтобы претендовать на социальное жилье. Может быть, сумму я назвал неправильно, но я никогда серьезно не вникал в этот вопрос. Поправьте меня, если кто-то знает правила для получения социального жилья.
- Если сумма долга позволяет, то взять обратный мортгидж и продолжать жить в своем доме, что позволит избавиться от платежей за существующий мортгидж.
О том, какие преимущества и недостатки имеет последний вариант, смотрите ниже. Пока же рассмотрим ситуацию других пенсионеров, у которых есть дом стоимостью $1,500,000, но нет накоплений и негосударственных пенсий. Им приходится решать проблему жизни на $3,000 в месяц и при этом нести затраты на содержание дома. То есть они миллионеры, но в повседневной жизни еле сводят концы с концами.
Дом стоимостью $1,500,000 и нет долгов, либо они малы.
Здесь варианты несколько отличаются от вышеописанной ситуации.
- Продолжать работать, насколько хватит сил и здоровья
- Продать дом и переехать в более дешёвое жильё. Здесь играет значение разница в цене между продаваемым и покупаемым жильём.
Если не уезжать далеко от привычного района, то разница в цене может быть недостаточно большая, чтобы разрешить возникшую проблему радикально. Если после всех расходов на продажу, покупку и переезд остаётся только $200,000, то через небольшое количество лет потребуется новый переезд.
Если вы готовы уехать далеко, как одни мои клиенты, купившие таунхаус в Эдмонтоне, провинция Альберта, за $342,000, то это решает вопрос радикально, но не все на это готовы из-за детей, внуков, друзей.
Минус этого варианта заключается в том, что придется приспосабливаться к непривычному месту, делать ремонты или улучшения новом доме. Как сказали одни мои клиенты: «У нас в доме даже сауна есть, а в новом месте придётся все заново делать».
- Продать дом и переселиться арендованное жилье. При наличии $1,000,000 – $1,500,000 можно иметь гарантированные пожизненные выплаты не менее$40,000 – $60,000 в год плюс пенсия. Но есть минус: доходы от этих денег уменьшают государственное пенсионное пособие GIS. И опять придется приспосабливаться к непривычному месту.
- Взять обратный мортгидж и продолжать жить в своем доме, что позволит избавиться от платежей за существующий мортгидж и, при возможности и желании, иметь дополнительный ежемесячный доход, не уменьшающий пенсионные пособия.
Так что такое обратный мортгидж?
Это мортгидж, которые не требует от вас постоянных платежей. Ни ежемесячных, ни двухнедельных, ни недельных, ни каких-нибудь ещё. Вы можете делать платежи для погашения процентов, но не обязаны это делать. То есть вы навсегда избавляетесь от платежей за мортгидж.
Плюс, вам могут ежемесячно платить сумму, которую вы указали в договоре.
Долг и проценты по нему накапливаются и будут выплачены после продажи дома.
Идея простая: если ваш дом стоит сейчас $1,500,000, и обратный мортгидж вам начинает платить по $2,000 в месяц, то за 10 лет вам будет выплачено $263,000*.Вместе с процентами сумма долга составит около $400,000. А дом, возможно, будет стоить $2,000,000. Даже если он будет стоить меньше, то какая разница? Вы продолжаете в нём жить. Продолжаете наслаждаться уютом, который вы создали, вложив своё время и деньги, где всё так, как вы хотели.
* Почему не $240,000? Потому что первая выплата должна быть не менее $25,000.
Какие минусы имеет обратный мортгидж?
- Вы живёте за счёт денег, накопленных в доме, где долг и проценты по нему накапливаются, уменьшая сумму наследства, которое вы оставите после себя. Поэтому этот путь для тех, у кого не осталось сбережений. Если у вас есть сбережения, то сначала используйте их. Либо это для тех, кого не интересует сумма оставляемого наследства.
- Вы должны поддерживать дом в хорошем состоянии.
- Вы должны вовремя платить налог на недвижимость (property tax).
- Вы должны иметь страховку на дом.
Какие плюсы имеет обратный мортгидж?
- Деньги, получаемые по этому договору, не уменьшают пенсионное пособие GIS, так как не являются доходом.
- Он позволяет не быть «миллионером на бумаге», а в действительности с трудом жить на пенсию или, что ещё хуже, накапливать долги на кредитных карточках, не имея возможности их выплатить.
Если вам нужно получить обратный или любой другой мортгидж, а также если у вас есть вопросы по мортгиджам, то обращайтесь напрямую ко мне, я помогаю их получить.
Если вам нужна помощь в оформлении страховки, мортгиджа, инвестиций или составлении финансового плана, то звоните мне напрямую. Если же у вас вопросы общего характера по финансам в Канаде, задавайте их мне письменно на моём сайте www.AlexanderSergeyev.com, моём канале YouTube «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым» (наиболее предпочтительный для меня вариант) или в моей группе Facebook «Деньги в Канаде».
Читайте мои статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде», на моём канале «Деньги в Канаде», в Телеграмме и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.
Спасибо всем читателям за интерес к статье «9 фактов, которые вы должны знать о TFSA». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.
И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!
Я работаю для вас!
Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.
Телефон: 289-319-1067