Что вы хотите от тех лет, когда вы не будете работать?
Часть 2

После того, как вы посчитали все ваши предстоящие расходы, вы фактически получили цифру необходимых вам доходов.

Когда я составляю финансовый план для своих клиентов, я рекомендую им иметь 3 цифры:

• Минимальный доход, то есть, сколько нужно для покрытия всех необходимых расходов.
• Привычный (нормальный) доход, то есть, сколько нужно, чтобы не чувствовать себя финансово стеснёнными.
• Желательный доход – сколько нужно, чтобы позволить себе осуществить то, о чём мечтали.

После того, как вы посчитали, необходимый ежемесячный доход, вы можете рассчитать, какую сумму накоплений вы должны иметь, чтобы его обеспечить. Обратите внимание, что все расчёты делаются в теперешних деньгах, то есть, исходя из того, сколько всё стоит сегодня. Поправка на увеличение цен в будущем (инфляция) учитывается в дальнейшем.

Когда рассчитываете сумму накоплений, то вам надо учесть 6 факторов:

Время

То есть, оставшееся у вас время или, как говорят, горизонт планирования. Мы все не вечны, и рано или поздно уйдём из жизни. Следовательно, нужно рассчитывать только на отведённый нам срок, который никто не знает. Как его рассчитать? Когда я составляю финансовый план для моих клиентов, я рекомендую за основу брать среднюю продолжительность жизни и делать поправку на состояние здоровья и продолжительность жизни прямых предков. Никогда не надо брать среднюю продолжительность жизни как таковую – она потому и средняя, что 50% населения живёт дольше. Я рекомендую добавлять 10% к средней продолжительности.

Например, в возрасте 60 лет мужчина ещё имеет впереди в среднем 20.5 лет, а женщина – 24.9. Соответственно, получаем возраст 80.5 и 84.9 лет. Добавив 10%, мы получим 88.6 и 93.4 года. Я составляю финансовые планы до возраста 100 лет.

Увеличение цен в будущем (инфляция)

Многие не осознают, насколько серьезное влияние оказывает инфляция на расчёт необходимых накоплений. Средняя инфляция с 1925 года составляет около 3% в год. Банк Канады старается удержать её в пределах 1 – 3% в год.

Если вы посчитали, что вам потребуется $4,000 в месяц в нынешних ценах, то при средней инфляции 3% в год, через 20 лет вам потребуется около $7,000, а через 30 лет – около $9,500, чтобы покупать те же самые товары и услуги.

Доход от пенсии и пенсионных пособий

В первую очередь, вам нужно найти суммы вашего будущего месячного дохода из:

• CPP – Canada Pension Plan;
• OAS – Old Age Security;
• Персональных пенсионных планов, например, из пенсионного плана вашего работодателя.

Сколько вы будете получать из GIS – Guaranteed Income Supplement и GAINS – Ontario Guaranteed Annual Income System, зависит от других ваших доходов и будет рассчитано в дальнейшем при составлении финансового плана.

Доход от вашего бизнеса или недвижимости, сдаваемой в аренду

Этот доход можете знать только вы, если у вас он есть.

Доход, который приносят ваши накопления

Это те проценты, дивиденды и прирост капитала (capital gain), которые приносят ваши вложения в банках или других финансовых организациях. Эти данные вы можете найти в годовых финансовых отчетах. Если у вас нет этих данных, то я использую 4% годовых, так как именно этот процент вы будете получать гарантированно пожизненно, начиная с 65 лет, воспользовавшись планом, который я помогаю оформить.

Пожизненно, это значит, что вы будете получать гарантированные месячные выплаты хоть 200 лет, если столько проживёте. Уменьшение месячных платежей невозможно. При благоприятной экономике возможно увеличение.

Налоги

Куда же без них… Они уменьшают сумму вашего месячного дохода, а значит, накоплений нужно больше. Сумма налогов сильно варьируется от того, как вы распорядитесь своими накоплениями – то есть, какой налоговый режим будет у ваших накопительных планов, что именно вы будете получать: проценты, дивиденды или прирост капитала. Эта отдельная тема для отдельной статьи по налоговому планированию на пенсии.

Когда вы учли все эти факторы, вы получите сумму накоплений, к которой надо стремиться. Либо вы будете знать, на какой уровень жизни вы можете рассчитывать: на минимальный, привычный или желательный.

Если вам нужна помощь в составлении финансового плана или просто консультация по пенсионным доходам, обращайтесь.

Продолжение следует…

Если вам не нужна помощь в оформлении страховки, мортгиджа или инвестиций, но у вас есть вопросы общего характера по финансам в Канаде, задавайте их мне письменно на моём сайте www.AlexanderSergeyev.com, моём канале YouTube «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым» (наиболее предпочтительный для меня вариант) или в моей группе Facebook «Деньги в Канаде».

Читайте мои статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде», на моём канале «Деньги в Канаде», в Телеграмме и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «9 фактов, которые вы должны знать о TFSA». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант. 

Телефон: 289-319-1067