Что вы хотите от тех лет, когда вы не будете работать? Часть 3-я

В предыдущих двух частях мы с вами обсудили ваши цели на тот период, когда вам не надо будет работать, расходы, которые у вас будут в этот период, и какие факторы надо учесть при составлении финансового плана, который покажет, как вы будете финансировать свою жизнь.

Поскольку тех, кто любит общие рассуждения, не так много, перейдем к цифрам, для чего рассмотрим один из возможных вариантов финансового плана.

Вот пара: Александр и Людмила, им по 50 лет, они оба работают, у них двое детей, которые уже выросли и полностью самостоятельные.

Александр и Людмила хотят выйти на пенсию в 65 лет. У них есть накопления в RRSP по $50,000 на каждого, всего $100,000. Кроме того, у них есть дом с небольшим мортгиджем, который они планируют выплатить к 60 годам. На пенсии они планируют жить в этом доме.

Александр и Людмила посчитали, что минимальный доход, который им нужен на пенсии – это $4,500 в месяц. Для того чтобы чувствовать себя на пенсии комфортно, им нужно $7,200 в месяц, а для того чтобы осуществить свою мечту о путешествиях, им нужно $10,000 в месяц. Естественно, всё это рассчитывается в нынешних деньгах, при нынешнем уровне цен.

Теперь Александр и Людмила хотят знать, какой будет их доход на пенсии, и что им надо делать, чтобы получить доход $10,000 в месяц.

Для того чтобы рассчитать будущий доход, надо сделать серию шагов.

Шаг 1. Александр и Людмила должны определить, какие суммы они будут получать из Canada Pension Plan. Рассчитать это нельзя, но можно узнать, сколько им бы платили, если бы им сейчас было по 65 лет, исходя из уже сделанных ими взносов в Пенсионный фонд. Для этого надо зарегистрироваться на My Service Canada Account. Там эта информация есть и она обновляется каждый год после подачи налоговой декларации. Александр и Людмила выяснили, что они получали бы по $300 в месяц, если бы им сейчас было по 65 лет. Но поскольку они еще будут работать 15 лет, то можно смело предположить, что они будут получать по $600 в месяц.

Шаг 2. Теперь надо посчитать, сколько они будут получать из Old Age Security (OAS). Посчитать это легко. Для этого надо сумму, которая платится сейчас тем, кто прожил в Канаде 40 лет после 18-летнего возраста, разделить на 40 и умножить на количество полных лет, прожитых в Канаде до начала получения OAS. На момент написания этой статьи (март 2023) максимальная выплата из OAS составляла $687.56. Александр и Людмила проживут в Канаде до получения Old Age Security 25 лет, следовательно, они будут получать по $429.73.

Шаг 3. Надо выяснить, будут ли Александр и Людмила получать пенсию из частного пенсионного фонда их работодателя или профсоюза. Если да, то надо посмотреть выписки из счета, в которых будет указана предполагаемая сумма пенсии. У Александра и Людмилы предполагаемая пенсия составляет по $800 в месяц в Registered Pension Plan. Знать, находится такая пенсия в Registered Pension Plan или нет, очень важно, так как это влияет на сумму Guaranteed Income Supplement(GIS) и налогов.

Как видите, только из этих, трёх перечисленных выше источников, Александр и Людмила будут получать по $1,800 в месяц. В сумме это составляет $3,600 в месяц.

Обратите внимание, что я даже пока не приступал к расчету выплат из GIS. Почему? Да потому что это пенсионное пособие зависит от всех остальных доходов, например, от доходов из RRSP.

Если у Александра и Людмилы к 65 годам не будет никаких накоплений и никаких других источников дохода, кроме трёх перечисленных выше, то согласно таблицам Government of Canada суммарный доход из OAS и GIS у каждого из них будет по $979.41. То есть выплаты из GIS составят по $550 на каждого.

Итак, мы рассчитали, что если у Александра и Людмилы к 65 годам не будет никаких накоплений и никаких других источников дохода, кроме четырёх перечисленных выше, то каждый из них будет получать примерно по $2,350 в месяц.

Таким образом, они вдвоём будут иметь $4,700 в месяц. С этого дохода они должны будут заплатить $290 налога, но взамен они получат $732 по программе Climate Action Incentive, $880 по программе Ontario TrilliumBenefit, поскольку они живут в Онтарио, и $90 по программе Ontario Senior Homeowners’ Property Tax Grant.

Сделав небольшие расчёты, мы получим, что их совместный годовой доход на пенсии составит около $57,800 в год или $4,800 в месяц, что превышает минимально необходимую им сумму в $4,500. Естественно, надо иметь в виду, что эту сумму они будут иметь, если не случится никакого события, которое приведет к потере работы, здоровья или жизни.

Такие события в жизни каждого из нас не только меняют наш образ жизни, но и очень сильно меняют наши будущие доходы. Чтобы компенсировать финансовый удар, связанный с серьезной болезнью или смертью, существует страхование жизни и здоровья. Я помогаю с оформлением таких страховок, если вас они интересуют, или вы хотите узнать, какая вам нужна страховка и сколько она будет стоить, обращайтесь, пожалуйста.

О том же, что Александр и Людмила должны сделать, чтобы достичь $7,200 или $10,000 в месяц, я напишу в продолжении этой статьи. Там же мы рассмотрим, где можно держать свои накопления на пенсии, чтобы не беспокоиться о том, что деньги закончатся.

Если вам нужна помощь в составлении финансового плана или просто консультация по пенсионным доходам, то обращайтесь.

Продолжение следует…

Если вам не нужна помощь в оформлении страховки, мортгиджа или инвестиций, но у вас есть вопросы общего характера по финансам в Канаде, задавайте их мне письменно на моём сайте www.AlexanderSergeyev.com, моём канале YouTube «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым»(наиболее предпочтительный для меня вариант) или в моей группе Facebook «Деньги в Канаде».

Читайте мои статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде», на моём канале «Деньги в Канаде», в Телеграмме и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «CPP + OAS + GIS + GAINS =??? Так какую пенсию я буду получать?». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант. 

Телефон: 289-319-1067