Александр Сергеев

После того, как вы посчитали все ваши предстоящие расходы, вы фактически получили цифру необходимых вам доходов.

Когда я составляю финансовый план для своих клиентов, я рекомендую им иметь 3 цифры:

• Минимальный доход, то есть, сколько нужно для покрытия всех необходимых расходов.
• Привычный (нормальный) доход, то есть, сколько нужно, чтобы не чувствовать себя финансово стеснёнными.
• Желательный доход – сколько нужно, чтобы позволить себе осуществить то, о чём мечтали.

После того, как вы посчитали, необходимый ежемесячный доход, вы можете рассчитать, какую сумму накоплений вы должны иметь, чтобы его обеспечить. Обратите внимание, что все расчёты делаются в теперешних деньгах, то есть, исходя из того, сколько всё стоит сегодня. Поправка на увеличение цен в будущем (инфляция) учитывается в дальнейшем.

Когда рассчитываете сумму накоплений, то вам надо учесть 6 факторов:

Время

То есть, оставшееся у вас время или, как говорят, горизонт планирования. Мы все не вечны, и рано или поздно уйдём из жизни. Следовательно, нужно рассчитывать только на отведённый нам срок, который никто не знает. Как его рассчитать? Когда я составляю финансовый план для моих клиентов, я рекомендую за основу брать среднюю продолжительность жизни и делать поправку на состояние здоровья и продолжительность жизни прямых предков. Никогда не надо брать среднюю продолжительность жизни как таковую – она потому и средняя, что 50% населения живёт дольше. Я рекомендую добавлять 10% к средней продолжительности.

Например, в возрасте 60 лет мужчина ещё имеет впереди в среднем 20.5 лет, а женщина – 24.9. Соответственно, получаем возраст 80.5 и 84.9 лет. Добавив 10%, мы получим 88.6 и 93.4 года. Я составляю финансовые планы до возраста 100 лет.

Увеличение цен в будущем (инфляция)

Многие не осознают, насколько серьезное влияние оказывает инфляция на расчёт необходимых накоплений. Средняя инфляция с 1925 года составляет около 3% в год. Банк Канады старается удержать её в пределах 1 – 3% в год.

Если вы посчитали, что вам потребуется $4,000 в месяц в нынешних ценах, то при средней инфляции 3% в год, через 20 лет вам потребуется около $7,000, а через 30 лет – около $9,500, чтобы покупать те же самые товары и услуги.

Доход от пенсии и пенсионных пособий

В первую очередь, вам нужно найти суммы вашего будущего месячного дохода из:

• CPP – Canada Pension Plan;
• OAS – Old Age Security;
• Персональных пенсионных планов, например, из пенсионного плана вашего работодателя.

Сколько вы будете получать из GIS – Guaranteed Income Supplement и GAINS – Ontario Guaranteed Annual Income System, зависит от других ваших доходов и будет рассчитано в дальнейшем при составлении финансового плана.

Доход от вашего бизнеса или недвижимости, сдаваемой в аренду

Этот доход можете знать только вы, если у вас он есть.

Доход, который приносят ваши накопления

Это те проценты, дивиденды и прирост капитала (capital gain), которые приносят ваши вложения в банках или других финансовых организациях. Эти данные вы можете найти в годовых финансовых отчетах. Если у вас нет этих данных, то я использую 4% годовых, так как именно этот процент вы будете получать гарантированно пожизненно, начиная с 65 лет, воспользовавшись планом, который я помогаю оформить.

Пожизненно, это значит, что вы будете получать гарантированные месячные выплаты хоть 200 лет, если столько проживёте. Уменьшение месячных платежей невозможно. При благоприятной экономике возможно увеличение.

Налоги

Куда же без них… Они уменьшают сумму вашего месячного дохода, а значит, накоплений нужно больше. Сумма налогов сильно варьируется от того, как вы распорядитесь своими накоплениями – то есть, какой налоговый режим будет у ваших накопительных планов, что именно вы будете получать: проценты, дивиденды или прирост капитала. Эта отдельная тема для отдельной статьи по налоговому планированию на пенсии.

Когда вы учли все эти факторы, вы получите сумму накоплений, к которой надо стремиться. Либо вы будете знать, на какой уровень жизни вы можете рассчитывать: на минимальный, привычный или желательный.

Если вам нужна помощь в составлении финансового плана или просто консультация по пенсионным доходам, обращайтесь.

Продолжение следует…

Если вам не нужна помощь в оформлении страховки, мортгиджа или инвестиций, но у вас есть вопросы общего характера по финансам в Канаде, задавайте их мне письменно на моём сайте www.AlexanderSergeyev.com, моём канале YouTube «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым» (наиболее предпочтительный для меня вариант) или в моей группе Facebook «Деньги в Канаде».

Читайте мои статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде», на моём канале «Деньги в Канаде», в Телеграмме и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «9 фактов, которые вы должны знать о TFSA». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант. 

Телефон: 289-319-1067

Какие у вас планы на те годы? Проводить время с внуками? Путешествовать? Разводить цветы? Переехать поближе к природе? Посвятить всё время своим хобби? Переселиться жить ближе к тёплому морю?

Какими бы ни были ваши планы, знаете ли вы, сколько вам будет стоить ваша жизнь на пенсии? Думали ли вы, как вы будете платить за неё? Вы знаете, как создать доход, необходимый вам на пенсии?

Для многих теперешних и будущих пенсионеров это слишком неприятные вопросы, задумываться о которых не хочется. В результате, эти вопросы остаются неотвеченными слишком долго, и в таком случае на них ответите не вы, а жизнь.

Я помогаю своим клиентам во многих вопросах, но один из наиболее важных – помочь ответить на вышеперечисленные и создать план, как достичь необходимого вам дохода на пенсии. Для этого я составляю финансовые планы тем, кто хочет их иметь, кто хочет знать свои перспективы на будущее.

Из моего опыта: есть очень большое разнообразие в ответах, как лучше проводить время не пенсии. Но с финансовой точки зрения есть четыре основных подхода к жизни на пенсии.

• Главное – не остаться без денег.

Для таких людей это главная цель в жизни и главный страх на пенсии. Опасение оказаться в ситуации, когда придётся обращаться за помощью к детям или возвращаться не работу – главный источник стресса для многих нынешних и будущих пенсионеров.

• Поддерживать и даже улучшить свой стиль жизни.

Многие люди тяжело работали, чтобы обеспечить себе будущее и хотят получить удовольствие от жизни на пенсии. Для таких людей важно иметь достаточно денег, чтобы жить не хуже, чем раньше, а лучше, чтобы иметь возможность делать то, что не делали из-за недостатка времени, например, путешествовать.

• Увеличить своё состояние.

Некоторые способны наслаждаться тем стилем жизни, который они хотят, без опасения утраты всех или части своих накоплений. Для них часто целью является увеличение своего состояния на протяжении пенсионных лет, чтобы было, что оставить наследникам или для какой-то благотворительной цели.

• Потратить все свои накопления до последнего цента.

Хотя это не часто встречающаяся цель, но некоторые считают правильным потратить при жизни все свои накопления.

Какова ваша цель? Ведь от этого зависит, какой вид будет иметь ваш финансовый план.

Сколько стоит жизнь на пенсии?

После того, как вы определили свою цель, вы можете посчитать, во сколько вам будет обходиться ваша жизнь на протяжении определённого времени, например – месяц или год. Четыре фактора, которые надо учитывать в таких расчётах: необходимые расходы, желательные расходы, инфляция и ожидаемая продолжительность жизни.

Необходимые расходы.

• Обязательные покупки – сколько стоит поддержание вашей жизни на привычном уровне. Здесь надо учитывать всё – от затрат на питание и одежду до заправки автомобиля и отопления.
• Долги. Это могут быть долги на кредитных карточках, мортгидж или кредит на машину.
• Налоги. Несмотря на то, что пенсионеры платят значительно меньше налогов, тем не менее, многие их платят. Желательно учитывать их в своём бюджете и деньги на них держать отдельно, чтобы было чем раз в год их оплатить.
• Другие расходы, которые вы посчитаете необходимыми. Это зависит от вашей личной ситуации и желаний. Кто-то может посчитать, что телевидение – это желательные расходы, а расходы на рыбалку – необходимые. Это всего лишь пример, но если у вас есть хобби или другие расходы, без которых вы не можете жить, то вы их включаете в необходимые расходы.

Желательные расходы.

После того, как вы рассчитали ваши необходимые расходы, наступило время желательных расходов. Вот примеры наиболее часто встречающихся желательных расходов:

• Путешествия. Многие мечтают путешествовать, но просто не имели на это времени: поездки к внукам или более дорогие путешествия в другие страны или континенты. Если вы годами мечтали о какой-то поездке, то самое время включить её в бюджет.
• Хобби. Пенсионные годы – это прекрасное время вернуться к своим прежним увлечениям или приобрести новые. Но они всегда имеют денежную стоимость, пусть даже и маленькую.
• Что-то дополнительное, что иметь не обязательно, но хочется. Причём, это вам определять, что является для вас этим дополнительным. Любите ли вы дорогие вина или просто хороший кофе по утрам, вам необходимо учитывать это в своём бюджете.
• Расходы на детей и внуков. Для некоторых в эту категорию входит понемногу от предыдущих трёх. Здесь могут быть путешествия, хобби и что-то дополнительное одновременно. В любом случае, это надо учитывать в вашем бюджете.

Продолжение следует…

Если вам нужна помощь в составлении финансового плана или просто консультация по пенсионным доходам, то обращайтесь.

Если вам не нужна помощь в оформлении страховки, мортгиджа или инвестиций, но у вас есть вопросы общего характера по финансам в Канаде, задавайте их мне письменно на моём сайте www.AlexanderSergeyev.com, моём канале YouTube «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым» (наиболее предпочтительный для меня вариант) или в моей группе Facebook «Деньги в Канаде».

Читайте мои статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде», на моём канале «Деньги в Канаде», в Телеграмме и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «9 фактов, которые вы должны знать о TFSA». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант. 

Телефон: 289-319-1067

Многие цифры в налоговых декларациях ежегодно корректируются соответственно инфляции. Поскольку в 2022 году инфляция была высокая, то CRA объявило, что индексация в налоговых декларациях за 2023 год будет производиться исходя из коэффициента 6.3%, по сравнению с декларациями за 2022 год.

Мне хотелось бы обратить ваше внимание на следующие изменения в налоговых декларациях за 2023 год. Однако, поскольку CRA 21 февраля этого года начнёт принимать декларации за 2022 год, то я буду давать цифры за оба года.

Увеличились уровни дохода для каждой федеральной налоговой ставки, применяемой для налогообложения частных лиц:

• 15% – до $53,359 в 2023 и $50,197 в 2022 году
• 5% – до $106,717в 2023 и $100,392 в 2022 году
• 26% – до $165,430в 2023 и $155,625 в 2022 году
• 29% – до $235,675в 2023 и $221,708 в 2022 году
• 33% – выше $235,675в 2023 и выше $221,708 в 2022 году

Увеличились уровни дохода для некоторых провинциальных налоговых ставок, применяемых для налогообложения частных лиц. Онтарио проиндексировало доходы только для нижних двух ставок:

• 5,05% – до $49,231 в 2023 и $46,226 в 2022 году
• 15% – до $98,463 в 2023 и $92,454 в 2022 году
• 16% – до $150,000 в 2023 и в 2022 году
• 16% – о $220,000 в 2023 и в 2022 году
• 33% – выше $220,000 в 2023 и в 2022 году

Увеличилась сумма базового персонального дохода (Basic Personal Amount).

Это невозмещаемый налоговый кредит, цель которого – полностью освободить от налогообложения людей, имеющих доход менее определенного уровня.

• Федеральный базовый персональный доход – $15,000 в 2023 и $14,398 в 2022 году
• Онтарийский базовый персональный доход – $11,865 в 2023 и $11,141 в 2022 году

В два раза увеличился налоговый кредит для тех, кто покупает жилье первый раз (First-Time Home Buyers’ Tax Credit).

В декабре 2020 года был принят закон, увеличивающий этот кредит с $5,000 до $10,000. Это действительно для налоговых деклараций как за 2022, так и за 2023 год. Экономия на налогах для тех, кому положен этот кредит, увеличивается c $750 до $1,500.

Увеличены границы доходов для программы Old Age Security – OAS. Это государственная программа существует для финансовой помощи пенсионерам. Однако те пенсионеры, которые имеют доходы выше определенного уровня, должны частично или полностью вернуть деньги, полученные по этой программе.

Новые границы доходов в 2022 году такие:

• Минимальный доход, после которого нужно будет вернуть часть денег, полученных по OAS – $80,761.
• Минимальный доход, после которого нужно будет полностью вернуть деньги, полученные по OAS:
• для возраста 65 – 74 года – $134,626.
• для 75 лет и старше – $137,331

Размер дохода, с которого нужно платить в Пенсионный фонд (Canada Pension Plan) и процент отчислений увеличились.

• Максимальный доход в 2023 году будет $66,600, в 2022 был $64,900
• Процент отчислений в 2023 году будет 5.95%, в 2022 был 5.70%

Этот процент отчислений используется как для работника, так и для работодателя. То есть, если с дохода работника вычли, что составило, например $2000, то и работодатель должен внести $2000. Поэтому для самозанятых работников (self-employed) процент отчисления в два раза больше, так как они работники работодатели в одном лице. Для них процент отчислений в 2023 году будет 11.90%, в 2022 был 11.40%.

Как и раньше с первых $3,500 дохода ни в 2022, ни в 2023 платить в Пенсионный фонд не надо.

Процент отчислений в фонд страхования занятости (Employment Insurance) тоже увеличился с 1.58% 2022 году до 1.63% в 2023 году. Максимальная ежегодная сумма отчислений в 2023 будет $1,002.45, в 2022 была $952.74.

Лимит взносов в RRSP увеличился и составил $29,210 в 2022 году.

Лимит взносов в TFSA в 2023 году впервые с 2019 увеличился до $6,500 с $6000. Всего лимит взносов для тех, кто жил в Канаде в 2009 году и тогда ему было не менее 18 лет, составил $88,000.

Недавно было принято законодательство о создании нового регистрированного счета для накопления на покупку первого дома. Этот счет будет называться First Home Saving Account (FHSA), и может вступить в силу уже с 1 апреля этого года. Этот счет объединяет в себе лучшие черты RRSP и TFSA. FHSA дает возможность будущему покупателю первого дома положить до $40,000 на безналоговой основе, то есть, так как в RRSP. Однако при снятии накопленных денег и доходов на них, налоги платить не надо, то есть, так как в TFSA.

С 1 января вступает в силу новый налоговый кредит, который называется Multigenerational Home Renovation Tax Credit. Этот кредит составляет 15% от расходов (до $50,000) на переделку дома для создания дополнительного жилья, включая отдельный вход, кухню и ванную, для родственника, который либо пожилой человек или инвалид.

В 2023 году вступают в силу новые правила (Anti-flippingrules) для перепродажи дома, который был в собственности менее 12 месяцев. Это сделано с целью «снижения спекулятивного спроса на рынке и сдерживания чрезмерного роста цен». Прибыль от продажи такого жилья будет полностью облагаться налогом, если не будет подтверждения, что дом продан в связи с исключительными обстоятельствами (например, смерть или развод).

Напоминание: деньги, полученные как страховые выплаты от страховки от критических заболеваний или страховки жизни, по-прежнему не облагаются налогом. То есть, у вас есть страховка от критических заболеваний на обоих членов семьи, то вероятность, что она сработает более 50%. И если вы получили по ней $500,000 и закрыли свой мортгидж, то вам не нужно показывать эту сумму в налоговой декларации и платить на неё налог. Если у вас есть вопросы по страхованию здоровья, жизни или от потери способности зарабатывать, то обращайтесь ко мне.

***

Если вам не нужна помощь в оформлении страховки, мортгиджа или инвестиций, но у вас есть вопросы общего характера по финансам в Канаде, задавайте их мне письменно на моём сайте  www.AlexanderSergeyev.com (наиболее предпочтительный для меня вариант), моём канале YouTube «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым» или в моей группе Facebook «Деньги в Канаде».

Читайте мои статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде», на моём канале «Деньги в Канаде», в Телеграмме и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «9 фактов, которые вы должны знать о TFSA». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант. 

Телефон: 289-319-1067

В последнее время я слышу об RRSP много негативного. Ведь с появлением TFSA в 2009 году теперь есть, с чем сравнивать. Пока такой возможности не было, разговоров о недостатках RRSP было меньше.

Большинство тех, с кем я разговаривал на эту тему, склоняются к TFSA. И это понятно, всех привлекает свобода забирать деньги из TFSA в любое время без опасности попасть под дополнительные налоги.

Я даже как-то слышал фразу, что RRSP – обман. Мне это было удивительно, так как существует законодательство, регулирующее работу этого плана. У него есть свои плюсы и свои минусы, но это не означает, что программа –  обман. Утверждать так – всё равно что говорить, что шахматы – обман, так как в них нельзя играть, как в шашки. Надо просто понимать правила и пользоваться ими. Если вы не знаете правил, то существует большая вероятность проиграть.

Я не собираюсь сегодня рассказывать все технические подробности законодательства об RRSP, этому я посвящу отдельную статью. Здесь же все расчёты основаны на главном правиле этого плана: кладёшь деньги в RRSP – уменьшаешь налоги, забираешь деньги из RRSP – увеличиваешь налоги. То есть, если вы зарабатываете $100,000 и кладете в RRSP $10,000, то налоги вам надо заплатить с $90,000. Если же вы на пенсии имеете доход $40,000 и забираете из RRSP $10,000, то надо заплатить налоги со $50,000.

Если ваш работодатель удержал с вас налоги на заработанные доходы, то в случае если вы кладёте деньги в RRSP, вы получаете возврат налогов. Однако, когда приходит время забирать деньги из RRSP, то надо доплачивать налоги, что многим не нравится.

Кстати, чтобы получить налоговый возврат за счёт RRSP в следующем 2023 году, вы должны внести деньги в RRSP до 1 марта 2023 года.

Для сравнения: когда забираешь деньги из TFSA, никаких дополнительных налогов платить не надо, но когда кладёшь в него деньги, то налогового возврата не жди. В этом же и слабость TFSA. Если вы серьёзно намерены собирать деньги на то прекрасное время, когда не надо будет ходить на работу, то RRSP в большинстве случаев гораздо более правильный выбор, ведь в нем можно накопить значительно больше.

Я бы даже выразился сильнее: на стадии накопления денег RRSP «бьёт» TFSA в 100 случаях их 100. Сомневаетесь в моих словах? Давайте перейдём к цифрам. Как говорят, «деньги счёт любят».

Расчёты налоговых возвратов при разных доходах приведены в первой таблице, которую вы можете увидеть на моём сайте www.AlexanderSergeyev.com в полной версии этой статьи от 12 сентября 2021 года. Там же есть ссылка на видео в YouTube.

То есть, положив деньги в RRSP, высвобождается дополнительная сумма для того, чтобы отложить её себе на пенсию.

Я не советую относиться к этому возврату налога, как выигрышу в лотерею и бежать его тратить. Ведь если вы положили ли бы деньги в TFSA, то бы всё равно не имели бы этого возврата налогов. Если вы тратите налоговые возвраты, то тогда вы на пенсии окажетесь в худшем положении, чем если бы положили деньги в TFSA. Ведь когда забираете деньги из TFSA, не надо платить налоги, а в случае с RRSP – надо. Вот откуда идёт представление об RRSP как об обмане. А на самом деле не RRSP вас обманывает, вы сами себя обманываете.

Если же вы отложите налоговый возврат себе на пенсию, то сумма ваших накоплений изначально будет больше, чем в TFSA. При доходе в $60,000 – на 29.7% больше, при доходе в $100,000 – на 38.4% больше. Это означает, что если через 10 – 20 – 30 лет вы накопите в TFSA $200,000, то в RRSP при той же доходности у вас будет $260,000 или $280,000. Если вы накопите в TFSA $500,000, то в RRSP при той же доходности у вас будет $650,000 или $700,000. Есть разница?

Но я предлагаю поступить ещё умнее: положить налоговый возврат в RRSP и, получив за это дополнительный налоговый возврат, положить его опять в RRSP. Что из этого получится, показано во второй таблице на моём сайте.

А там видно, что если вы положите весь налоговый возврат (включая налоговый возврат на налоговый возврат) в RRSP, то при доходе в $60,000 у вас в RRSP будет на 42% больше, чем в TFSA, а при доходе в $100,000 – на 56% больше. Если же вы зарабатываете $220,000, то у вас будет в 2 раза больше.

Это означает, что если к пенсии вы накопили в TFSA $200,000, то при той же доходности в RRSP у вас было бы $284,000, $312,000 или $400,000, в зависимости от вашего дохода.

Если же вы накопили в TFSA $500,000, то при той же доходности в RRSP у вас будет $710,000, $780,000 или $1,000,000, в зависимости от вашего дохода.

Именно в этом преимущество RRSP над другими видами накопления на пенсию. Именно поэтому я говорю, что на стадии накопления денег RRSP «бьёт» TFSA в 100 случаях их 100.

Мне скажут: «Всё, что ты написал ничего не стоит, потому что всю эту разницу с TFSA съедят налоги!».

Ведь как думает тот, кто не сильно разбирается в налогообложении? Я это тоже слышал: «Вложил в RRSP – сэкономил на налогах, забрал из RRSP – потерял на налогах. В результате ничего не выиграл».

Но это всё слова и мнения. Я уверен, что говорить о деньгах, не считая их нельзя. Поэтому посчитаем. Результаты приведены в третьей таблице на моём сайте при допущении, что на пенсии надо в два раза меньше денег, чем в рабочем возрасте.

Там видно, что тот, кто зарабатывал $60,000 и получил 29.7% возврата на отложенные в RRSP деньги, теперь платит 15.1% на забираемые из RRIF деньги. Почти в два раза меньше. Если он придерживался тактики вложения в RRSP всего налогового возврата, то у него накопилось денег на 42%, чем было бы в TFSA. Явный выигрыш.

Тот, кто зарабатывал $100,000 и получил 38.4% возврата на отложенные в RRSP деньги, теперь платит 23.8% на забираемые из RRIF деньги. На 61% меньше. Если он придерживался тактики вложения в RRSP всего налогового возврата, то у него накопилось денег на 56%, чем было бы в TFSA. Тоже выигрыш.

Тот, кто зарабатывал $140,000 и получил 43.4% возврата на отложенные в RRSP деньги, теперь платит 28.9% на забираемые из RRIF деньги. В полтора раза меньше. Если он придерживался тактики вложения в RRSP всего налогового возврата, то у него накопилось денег на 77%, чем было бы в TFSA. Результат понятен.

Какие же выводы получаются из вышесказанного:

• RRSP работает тем лучше, чем выше разница между предельной налоговой ставкой в рабочий период и после его окончания.
• RRSP лучше TFSA для накопления денег только если вы используете также и налоговый возврат для накопления денег на жизнь после завершения трудовой деятельности.
• Если вы тратите налоговый возврат и не откладываете его на будущее, то TFSA более правильный путь. Но это означает, что вы сразу же отказываетесь от налогового возврата.
• При малых налогооблагаемых доходах, возможно, RRSP не ваш путь. Рекомендую обратиться к специалисту, который поможет сделать соответствующие расчёты.

Мне говорят: «Хорошо, мы хотим накапливать деньги, но не знаем, как это делать и куда их можно вложить, что вы нам можете порекомендовать?» Это тема для отдельной статьи, но я могу вам показать 11 фондов с гарантиями, которые на протяжении 10 последних лет (данные на 30 ноября 2022 года) дали среднегодовой прирост 10% и выше, а рекордная доходность составила 17.47% в среднем за год на протяжении последних 10 лет.

***

Читайте мои статьи и смотрите видео на сайте www.AlexanderSergeyev.com и YouTube канале «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым», а также в группе Facebook «Деньги в Канаде», на моём канале «Деньги в Канаде» в Телеграмме и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Спасибо всем читателям за интерес к статье и видео «Ответы на вопросы читателей и зрителей о пенсии в Канаде». Эта статья и видео оказались самыми популярными по количеству просмотров за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант. 

Телефон: 289-319-1067

Поскольку я занимаюсь оформлением таких планов, то меня постоянно спрашивают, какие накопительные планы существуют, что такое RRSP, что такое TFSA, имеет ли смысл их иметь и бесчисленное количество других вопросов, связанных с этой темой.

Я понял, что этот вопрос волнует многих, но большинство в той или иной степени не понимает, как эти планы работают. Поэтому я решил сделать сравнительную таблицу, где вы можете видеть, чем эти планы отличаются друг от друга, а в чём они похожи с точки зрения законодательства.

Я говорю здесь о законодательстве, а не о деньгах потому, что различия между этими планами в законодательстве, в первую очередь налоговом, но не только. Какое именно законодательство будет применимо, определяет название плана.

В любом из этих планов вы можете положить ваши деньги в сберегательный счёт (saving account), и в каждом из них вы будете получать свои 2.10% в год или столько, сколько даёт ваш счёт. Или в любом из этих планов вы можете положить свои деньги в паевой или сегрегированный фонд, состоящий из пакета акций и облигаций. Я помогаю оформлять накопительные планы с гарантиями. Например, один из фондов, который я предлагаю своим клиентам как часть накопительного плана, по состоянию на 30 ноября этого года дал в среднем 13.44% за год на протяжении последних 10 лет на вложенные в него деньги.

Вы бы тоже могли бы так сделать и получили бы такую же цифру. Причём, эта цифра была бы одинакова как для RRSP, так и для TFSA, так и для Non-registered планов.

Различие было бы в том, какие и когда вам надо заплатить налоги с этих 2.10% или 13.44%. Есть и другие различия, кроме налогообложения.

Так что вот эта таблица. Надеюсь, она вам поможет:

И для тех, кому интересно, я сам имею как RRSP и TFSA, так и Non-registered счета. Пенсии в Канаде маленькие (относительно канадских зарплат), поэтому иметь деньги на пенсии помимо тех, что будет давать государство, необходимо. Как эту проблему вы будете решать – ваше личное дело. Вы можете собирать деньги на сберегательном счету, вносить деньги в паевые (mutual) или сегрегированные (segregated) фонды, покупать гарантированные сберегательные сертификаты банков и страховых компаний, акции акционерных компаний, недвижимость для сдачи в аренду и так далее. Но обеспечить себе доход для комфортной жизни на пенсии, по моему мнению, вы обязаны. Можете со мной соглашаться или нет, это опять-таки ваше личное дело.

Но если вас интересует ваше будущее, то мой рецепт такой – 10% дохода необходимо вкладывать во что-то, что обеспечит вам доход в будущем. Это называется инвестирование.

Если вы согласны со мной, то, пожалуйста, обращайтесь – я помогаю открывать накопительные планы.

Если же вы не согласны со мной, и вы собираетесь выйти на пенсию с выплаченным домом и без накоплений, то я помогу оформить reverse mortgage.

Если вам не нужна помощь в оформлении страховки, мортгиджа или инвестиций, но у вас есть вопросы общего характера по финансам в Канаде, задавайте их мне письменно на моём сайте www.AlexanderSergeyev.com (наиболее предпочтительный для меня вариант), моём канале YouTube «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым» или в моей группе Facebook «Деньги в Канаде».

Читайте мои статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде», на моём канале «Деньги в Канаде», в Телеграмме и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «Налоги в Канаде». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант. 

Телефон: 289-319-1067

Эту фразу я услышал от невысокого пожилого человека, пришедшего ко мне на консультацию по пенсионному доходу. И я понял, что мне надо стараться проще излагать мои мысли и начинать с азов, так многие не понимают, о чём идёт речь, когда я говорю о доходе на пенсии.

Тем более что и время подходящее: скоро надо подавать налоговые декларации, и есть возможность в ближайшее время получить дополнительный возврат налогов, если положить какую-нибудь сумму в RRSP до 28 февраля 2023 года. Только положить надо правильно, исходя из того, что вы хотите, в конечном счете, получить, инвестировав в этот RRSP. Это значит, что надо учитывать как прирост ваших денег в будущем, так и выигрыш в налогах, если он у вас будет. Просто поддаться на утверждение сотрудника банка, что вы выиграете на налогах, не работает, так как в вашем конкретном случае этого выигрыша может не быть.

Так что же такое инвестиции? Я всегда это объясняю такими словами: инвестиция – это вложение денег во что-то, что принесёт в будущем прибыль, то есть дополнительные деньги.

Недавно я услышал от Рэя Далио, очень известного инвестора и миллиардера, другое определение, которое мне очень понравилось: «Инвестиции – это покупка будущего источника дохода». В этом смысле покупка дома для сдачи его аренду – инвестиция, а покупка дома, чтобы в нём жить – нет, что бы вам ни говорили риэлторы. Я же занимаюсь видами инвестиций, связанными с инвестиционными счетами.

Инвестиционный счёт – это счёт в банке или финансовом учреждении, где хранятся ваши деньги, в расчёте на их прирост, то есть инвестиции. Этот счёт может быть не регистрированным в налоговом агентстве, а может быть зарегистрированным.

Что такое зарегистрированный инвестиционный счёт и для чего его регистрировать в налоговом агентстве? – А делается это для того, чтобы получить особый налоговый режим, то есть, чтобы с вас налоги вычитались по-особенному, а может, не вычитались вообще. Открыть инвестиционный счёт – это не означает сделать инвестицию. Ведь вы можете оставить этот счёт пустым. К зарегистрированным инвестиционным счетам относятся:

• TFSA (Tax-Free Savings Account) – безналоговый накопительный счёт;
• RRSP (Registered Retirement Savings Plan) – зарегистрированный пенсионный накопительный план;
• Spousal RRSP) – зарегистрированный пенсионный накопительный план для супруга(супруги);
• RRIF (Registered Retirement Income Fund) – зарегистрированный фонд для получения пенсионного дохода;
• Spousal RRIF – зарегистрированный фонд для получения пенсионного дохода для супруга(супруги);
• RESP (Registered Education Savings Plan) – зарегистрированный накопительный план для образования;
• И некоторые другие.

Инвестиции. А вот инвестиции, которые вы купите, используя зарегистрированный инвестиционный счёт, могут быть различными, например:

• Saving account – обычный накопительный банковский счёт;
• Mutual funds – паевые фонды;
• Segregated funds – сегрегированные паевые фонды;
• Guaranteed Investment Certificate – гарантированный инвестиционный сертификат;
• Stocks – акции;
• Bonds – облигации.

Поэтому часто употребляющаяся фраза «Я положил деньги в RRSP» ничего не объясняет. Из неё непонятно, куда вы инвестировали ваши деньги. И если вы не вникли и сами не приняли решение, куда вам их вложить, то за вас это решение примут другие люди. И не удивляйтесь, если это решение будет не в вашу пользу.

Поэтому, когда вы решили открыть или пополнить RRSP, то проконсультируйтесь с финансовым консультантом, которому доверяете. Составьте финансовый план, рассчитанный для вас, который будет базироваться на вашем видении жизни в будущем. На том, сколько денег вам нужно будет для жизни в то время, когда вы перестанете работать.

И да, я составляю финансовые планы, помогаю открывать инвестиционные счета и оформлять кредиты на RRSP.

Так что обращайтесь, всегда рад вам помочь.

Если вам не нужна помощь в оформлении страховки, мортгиджа или инвестиций, но у вас есть вопросы общего характера по финансам в Канаде, задавайте их мне письменно на моём сайте www.alexandersergeyev.com (наиболее предпочтительный для меня вариант), моём канале YouTube «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым» или в моей группе Facebook «Деньги в Канаде».

Читайте мои статьи на сайте www.alexandersergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде», на моём канале «Деньги в Канаде», в Телеграмме и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «Как определяется размер пенсии в Канаде и как можно увеличить доход, не уменьшая GIS». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант. 

Телефон: 289-319-1067

Как-то я помог оформить документы на получение страховой суммы для одного близкого мне человека. Диагноз – рак.

Вся наша жизнь полна рисков.

Риск, что наш дом сгорит, 1 шанс из 1200;

Риск, что мы очень серьёзно пострадаем в аварии, 1 шанс из 240;

Риск, что мы умрём до 65 лет, 1 шанс из 14;

Риск, что мы не сможем по состоянию здоровья работать более 90 дней, 1 шанс из 5;

Риск, что мы получим одно из очень серьёзных (критических) заболеваний, 1 шанс из 3.

Если же говорить о рисках для семьи, то вероятность того, что хотя бы один из супругов заболеет хотя бы одним из очень серьёзных (критических) заболеваний, 56%.

И если это произойдёт, то повлияет на жизнь всей семьи. Конечно, благодаря развитию медицины, большинство из нас сможет преодолеть заболевание. Например, 95% получивших инфаркт в первый раз, возвращаются к обычной жизни. Они обычно возвращаются на работу в период от 6 до 8 недель после инфаркта. Звучит неплохо.

Но возвращаются ли они на работу, потому что они хотят вернуться на своё рабочее место?

Не думаю. Я думаю, что их гонит отсутствие денег. Ипотека, кредит на машину, долги по кредитным карточкам, расходы на дом, отопление, свет, вода, расходы на детей… Этот список вы можете продолжать сами.

Не было бы лучше для них отдохнуть и полностью восстановиться после болезни? С полгода – год? Конечно лучше, но для этого нужны деньги.

Вот конкретный пример из жизни:

Страховой полис от критических заболеваний был оформлен в декабре 2004 года. Все эти годы за эту страховку платилось $132.28.

– Но это же дорого! – сказала мне одна клиентка.

– А вы с чем сравниваете? Со стоимостью хлеба? Чашки кофе? Стоимостью литра бензина? С чем? Откуда вы знаете, дорого это или дёшево, пока что-то не случилось?

С 2004 года до момента заболевания в 2019 году за вышеупомянутую страховку было заплачено $23,149.00. А страховая сумма была выплачена – $100,000.

Если бы до 75 лет не случилось бы критического заболевания, то страховая компания вернула бы всю заплаченную сумму – $48,913.76.

Если бы, не дай Бог, застрахованный ушёл бы из жизни в 70 лет, то страховая компания вернула бы всю заплаченную до того момента сумму – $40,609.96.

Так $100,000, $48,913.76, $40,409.96, или ничего? Выбор за вами. А что вы теряете?

В лучшем случае вам ваши деньги вернутся, в худшем – вы получите возможность не спеша вылечиться, восстановиться и отдохнуть после болезни. В особых случаях – попробовать экспериментальный метод лечения, который не оплачивается государственным медицинским страхованием.

И да, конечно, я помогаю оформить такие страховки. Причём, вы можете оформить их со мной дистанционно, в режиме видеотелефона. Единственное требование – вы должны проживать в провинции Онтарио.

Так что обращайтесь, всегда рад вам помочь.

Если вам не нужна помощь в оформлении страховки, мортгиджа или инвестиций, но у вас есть вопросы общего характера по финансам в Канаде, задавайте их мне письменно на моём сайте www.AlexanderSergeyev.com (наиболее предпочтительный для меня вариант), моём канале YouTube «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым» или в моей группе Facebook «Деньги в Канаде».

Читайте мои статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде», на моём канале «Деньги в Канаде», в Телеграмме и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «Как определяется размер пенсии в Канаде и как можно увеличить доход, не уменьшая GIS». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант. 

Телефон: 289-319-1067

Вы, наверное, слышали, что Канадское правительство добавляет деньги в детские образовательные планы RESP, чтобы помочь родителям, бабушкам и дедушкам, а также всем тем, кто хочет финансово поддержать ребёнка в получении профессионального образования. Для этого созданы две программы: Canada education savings grant (CESG) и Canada Learning Bond (CLB).

Деньги, выделенные по этим программам, поступают на счёт в детском образовательном плане RESP. Если у вашего ребёнка нет такого плана, то он/она ничего не получит.

Максимальная сумма, которую можно получить на каждого ребёнка по программе Canada education savings grant (CESG) – $7,200, по программе Canada Learning Bond (CLB) – $2,000. Общая сумма в подарок от Канады может составить $9,200.

Но надо учесть важный момент: начисление денег по программе Canada education savings grant (CESG) происходит исходя из того, сколько вы сами вложили в этот план в течение года. И расчёт происходит, как вы, наверное, догадываетесь, по итогам года.

Однако для детей 16 и 17 лет есть дополнительное условие:

Они могут получить деньги из CESG, только если выполняется хотя бы одно из следующих двух условий:

Первое: было внесено, по меньшей мере, $2,000 (и не было снято) в RESP ребенка до конца календарного года, в котором им исполнилось 15 лет;

или же

Второе: минимальный ежегодный взнос в размере $100 был сделан (и не снят) в RESP, по крайней мере, за четыре года до конца того года, в котором ребенку исполнилось 15 лет.

Это означает, что вы должны открыть RESP и делать туда взносы для своего ребенка до конца календарного года, в котором ему исполнится 15 лет, чтобы иметь право на получение денег по программе Canada education savings grant (CESG).

Поэтому торопитесь, времени осталось мало!

Позвоните мне прямо сейчас, если у вас нет RESP, если вы хотите открыть ещё один, или хотите узнать больше. Я вам помогу, ведь я работаю для вас!

Если вам не нужна помощь в оформлении страховки, мортгиджа или инвестиций, но у вас есть вопросы общего характера по финансам в Канаде, задавайте их мне письменно на моём сайте  www.AlexanderSergeyev.com (наиболее предпочтительный для меня вариант), моём канале YouTube «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым» или в моей группе Facebook «Деньги в Канаде».

Читайте мои статьи на сайте  www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде», на моём канале «Деньги в Канаде», в Телеграмме и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «Как определяется размер пенсии в Канаде и как можно увеличить доход, не уменьшая GIS». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант. 

Телефон: 289-319-1067

Как вы думаете, что объединяет эти 26 болезней и физических недостатков? Вот этот список:

• Приобретенная травма головного мозга;
• Операция на аорте;
• Апластическая анемия;
• Реальный менингит;
• Доброкачественная опухоль головного мозга;
• Слепота;
• Рак;
• Кома;
• Коронарное шунтирование;
• Глухота;
• Деменция, включая болезнь Альцгеймера;
• Сердечный приступ (острый инфаркт миокарда);
• Замена или ремонт сердечного клапана;
• Почечная недостаточность;
• Потеря способности к независимому существованию;
• Потеря конечностей;
• Потеря речи;
• Серьезная недостаточность одного из основных органов, требующая трансплантации;
• Трансплантация одного из основных органов;
• Болезнь моторных нейронов;
• Рассеянный склероз;
• ВИЧ-заболевание, полученное при выполнении служебных обязанностей;
• Паралич;
• Болезнь Паркинсона и некоторые типы атипичного паркинсонизма;
• Тяжелые ожоги;
• Инсульт (цереброваскулярное расстройство).

А объединяет эти болезни и физические недостатки то, что при диагностировании любого из них заболевшему может быть выплачена крупная сумма, если об этом заранее позаботились.

Эта сумма обычно используется для оплаты расходов за время болезни, хотя она может быть использована на любые цели.

На этом основана идея выплаты ипотечного кредита (мортгиджа). У семейной пары вероятность того, что хотя бы у одного из них разовьется одно из вышеперечисленных болезней, достигает 80%. Следовательно, вероятность выплаты мортгиджа за счет денег, полученных после диагностирования заболевания, очень велика.

Я знаю случай, когда семья получила $1,000,000, что позволило им не только успешно закончить лечение, но и выплатить остатки мортгиджа и купить коттедж.

Я не зря написал, что об этом нужно позаботиться заранее – пока неизвестно, заболеете вы или нет. Для этого нужно оформить специальный страховой договор, предусматривающий такую выплату. Такой страховой договор необходимо оформить, даже считаете, что вы не заболеете. Даже если вы так считаете, то никто вам этого не гарантировал – человек предполагает, а Бог располагает.

А если вы действительно будете настолько удачливы, что не заболеете, то возьмите страховку с возвратом денег. Тогда вы точно ничего не потеряете. Есть возможность взять такой план и для своего ребенка. Для детей к списку из 26 болезней добавляется еще 5, и страховка очень дешевая.

С удовольствием помогу оформить вам такой страховой договор. Кстати, оформлением мортгиджей, включая обратный мортгидж, я тоже занимаюсь. Обращайтесь. Консультации по страхованию, накопительным планам и мортгиджам у меня бесплатные.

Если вам не нужна помощь в оформлении страховки, мортгиджа или инвестиций, но у вас есть вопросы общего характера по финансам в Канаде, задавайте их мне письменно на моём сайте  www.AlexanderSergeyev.com (наиболее предпочтительный для меня вариант), на моём канале YouTube «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым» или в моей группе Facebook «Деньги в Канаде».

Читайте мои статьи на сайте  www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде», на моём канале «Деньги в Канаде», в Телеграмме и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «Как определяется размер пенсии в Канаде и как можно увеличить доход, не уменьшая GIS». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант. 

Телефон: 289-319-1067

Я много писал об инвестициях с гарантиями. Мои клиенты, имеющие такие инвестиции, особенно оценили их сейчас, когда фондовый рынок падает и сумма денег, накопленная в обычных инвестициях, уменьшается. Такие клиенты знают, что каждый месяц на их счет поступает определенная сумма, определенная договором с инвестиционной компанией, которая не зависит от экономических новостей. Им не надо беспокоиться, хватит ли им накопленных денег на всю оставшуюся жизнь. Им хватит.

Также много писал о необходимости страхования жизни и видах этого страхования. Особенно ярко это проявляется тогда, когда в течение одного года скоропостижно уходят из жизни 2 моих клиента – один со страховкой, другой – без. В первом случае страховка закрывает все семейные долги, включая ипотечный кредит. Супруга с детьми продолжают жить в семейном доме, потому что ее супруг в свое время позаботился о благополучии своих любимых людей. Во втором случае мне с большим трудом приходится искать решение, как переоформить ипотеку, чтобы семья могла продолжать жить в своем доме. Я смог решить эту проблему. Однако даже переоформленная ипотека не решает принципиально проблему семейных долгов, которые переложены теперь на плечи одного человека.

Многих беспокоит, что нужно инвестировать деньги, чтобы обеспечить себя в будущем, и в то же время необходимо вкладывать деньги в страховку жизни. Меня спрашивают, существует ли решения, которые объединяет инвестиционную и страховую программы. Такое решение есть, и я вам сейчас о нем расскажу.

Согласно канадскому налоговому законодательству, вы можете накапливать деньги внутри страховки жизни, причем, доходы на эти деньги не облагаются налогом до определенной, очень высокой суммы, достичь которой дано только особо успешным.

Таким образом, вы можете накопить значительную сумму, инвестируя в страховку и воспользоваться этим деньгами после выхода на пенсию. Получить эти деньги из страховки можно тремя способами:

• В один день забрать все деньги, отменив страховку. Я не рекомендую этот вариант.
• Подать заявление на получение дивидендов, начисляемых на накопленные деньги. Здесь вам надо получить консультацию, как это повлияет на ваш GIS (Guaranteed Income Supplement), если вы на него имеете право, и на ваши налоги.
• Получить деньги в банке под залог вашей страховки. Причем, вы можете получать деньги большими суммами в тот момент, когда они вам нужны, либо открыть план выплат, когда вам будет платиться ежемесячно. Возвращать деньги банку не нужно, долг будет закрыт после смерти застрахованного. Деньги, оставшиеся после выплаты кредита банку, передаются наследникам.

Именно третий способ получения денег из страховки используется страховой пенсионной программой.

Страховая пенсионная программа в первую очередь предназначена для тех, кто:

• Нуждается в страховке жизни;
• В возрасте от 30 до 55 лет;
• Имеет доход, подпадающий под высокую налоговую ставку;
• Хочет иметь дополнительный пенсионный доход, не облагаемый налогом.

Для таких людей страховая пенсионная программа – очень эффективный метод финансового планирования.

Вот пример, как эта программа позволяет планировать доходы на пенсии. Расчёт сделан одной из страховых компаний для перечисленных ниже условий:

• Мужчина 40 лет;
• Некурящий;
• Ему нужна страховка на сумму $1,000,000;
• Персональная маргинальная налоговая ставка – 45%;
• Планирует выйти на пенсию в 65 лет;
• Ожидаемая продолжительность жизни – 83 года;
• Готов инвестировать в течение 15 лет;
• Желает иметь по $50,000 в год дополнительного пенсионного дохода;
• Процент банковского кредита – 6%.

Страховая пенсионная программа – лучший выбор!

Если вам не нужна помощь в оформлении страховки, мортгиджа или инвестиций, но у вас есть вопросы общего характера по финансам в Канаде, задавайте их мне письменно на моём вебсайте  www.AlexanderSergeyev.com (наиболее предпочтительный для меня вариант), моём канале YouTube «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым» или в моей группе Facebook «Деньги в Канаде».

Читайте мои статьи на вебсайте  www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде», на моём канале «Деньги в Канаде», в Телеграмме и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «Как определяется размер пенсии в Канаде и как можно увеличить доход, не уменьшая GIS». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант. 

Телефон: 289-319-1067