RRSP – обман. Так ли это?

Вчера ко мне приходил новый клиент, назовём его Раден, он из Болгарии. Ему нужна помощь в подготовке бумаг для оформления банкротства. В разговоре выяснилось, что он плохо относится к RRSP, так как накопления в RRSP его мамы-пенсионерки уменьшают ее социальные пособия практически на сумму выплат из RRSP.

Это было его объяснение. Те же из вас, кто следит за моими статьями и видео, знают, что выплаты из RRSP (или RRIF) уменьшают GIS в соотношении 2 к 1. То есть, $2, полученные из RRSP или RRIF уменьшают выплаты из GIS на $1.

В этом случае я могу только посочувствовать, что его мама не имела финансового консультанта, который мог бы дать ей дельный совет, как поступить с этим RRSP. Для таких случаев мне нравится аналогия с молотком. Если вы отбили себе пальцы молотком, это не означает, что молоток бесполезный и даже вредный инструмент. Это только означает, что вы не умеете им пользоваться.

Как специалист по финансовому, налоговому и страховому планированию, рекомендую, чтобы вы заранее, где-то в возрасте 60 – 65 лет точно знали, сколько вам будет начисляться пенсии из CPP, а сколько – из OAS, и сколько вы собрали денег в RRSP. Только тогда можно рассчитать, когда и в каких суммах надо забирать из него деньги.

Пример: Моя знакомая Лариса, 59 лет, недавно получила письмо, которое называется “Your Canada Pension Plan Statement of Contributions”. В этом письме приводится много цифр, из которых для нас сейчас важны две: в 65 лет её пенсия из CPP будет $533.04 в месяц. А в 70 лет – $756.92. Эти цифры даны по состоянию на сегодняшний момент. С подачей каждой новой налоговой декларации, в которой указаны суммы, внесённые в CPP год, сумма пенсии будет пересчитываться в сторону увеличения.

Далее надо учесть ее выплаты из OAS. Вы их можете начать получать с 65 лет. Полный OAS ($691.00 в месяц на апрель 2023 г для пенсионеров в возрасте 65 – 74 года и $760.10 в 75 лет и старше) начисляют только тем, кто прожил здесь 40 лет после своего 18-летия. Для вас эта сумма уменьшается на 2.5% за каждый не прожитый в Канаде год. Моя знакомая приехала сюда в 2001 году, поэтому к 65-летию она проживёт здесь 28 лет, а к 70-летию – 33года. Таким образом, в 65 лет её ежемесячная CPP + OAS пенсия составит $1,016.74, а в 70 лет – $1,327.00. Эти суммы даны в теперешних деньгах, без учёта индексации.

Теперь надо учесть семейное положение Ларисы и её планы на будущее. Допустим, она одинокая и не будет получать пенсию за умершего мужа (survivor pension). И у неё есть небольшой RRSP – $50,000. Для простоты не будем учитывать прирост этого RRSP в будущем. Лариса собирается работать до 70 лет, а потом жить на пенсию и доход от RRSP.

Если она уйдёт на пенсию в 70 лет и в это же время преобразует RRSP в RRIF, то в этот год должна будет изъять из него 5% или $2,500, что составит $208.33 в месяц. То есть, её доход должен составить $1,535.33 плюс GIS. Всё вместе составит $2,115.58 в месяц в сегодняшних деньгах. Если бы у неё RRSP не было, то она бы получала $2,024.12 в месяц.

Если она уйдёт на пенсию в 65 лет и в это же время преобразует RRSP в RRIF, то в этот год должна будет изъять из него 4% или $2,000, что составит $166.67 в месяц. То есть, её доход должен составить $1064.19 плюс GIS. Всё вместе составит, $2,008.91 в месяц в сегодняшних деньгах. Если бы у неё не было RRSP, то она бы получала $1,968.24 в месяц.

Мой совет Ларисе: поскольку сумма RRSP у неё маленькая, то от него надо избавиться до начала получения GIS. Причём, его не обязательно потратить, лучше перевести в TFSA. Наиболее подходящее время для этого – период между 65 и 70 годами, когда можно воспользоваться пенсионным налоговым кредитом – pension income tax credit.

Точнее сказать, просто взглянув на цифры, нельзя. Для того чтобы найти наилучший сценарий, надо составить финансовый план и поиграть цифрами, чтобы найти наиболее выгодный вариант. Я этим занимаюсь, можете обращаться.

Если бы у Ларисы было бы $500,000 в RRSP, то мой совет был бы другим. Если бы у неё был муж, то мой совет, возможно, тоже был бы другим. Ну, а такие люди, как мама Радена, получившие совет у работника банка, будут ходить и рассказывать, что RRSP – обман. Хороший совет зачастую стоит дорого, но он того стоит.

 

Если вам нужна помощь в оформлении страховки, мортгиджа, инвестиций или составлении финансового плана, то звоните мне напрямую. Если же у вас вопросы общего характера по финансам в Канаде, задавайте их мне письменно на моём сайте www.AlexanderSergeyev.com, моём канале YouTube «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым»(наиболее предпочтительный для меня вариант) или в моей группе Facebook «Деньги в Канаде».

Читайте мои статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде», на моём канале «Деньги в Канаде», в Телеграмме и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «9 фактов, которые вы должны знать о TFSA». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант. 

Телефон: 289-319-1067