Александр Сергеев

Когда вы собираете деньги себе на пенсию, используя различные накопительные программы (как не регистрированные, так и регистрированные, такие как RRSP и TFSA), разумным решением было бы оформить одновременно страховку от критических заболеваний.

И вот 6 причин, почему:

1. Не надо залезать в наколенное в случае заболевания.

Достижения в области медицины и увеличение популярности здорового образа жизни означают, что всё большее количество людей выздоравливает от тех болезней, которые покрываются страховкой от критических заболеваний, в первую, очередь инфаркт, инсульт и рак. Тем не менее, время болезни и выздоровления сильно влияют на ваше финансовое положение, что приводит к прекращению инвестирования или даже изымания части накоплений, чтобы покрыть текущие расходы. Это серьёзно может скорректировать вашу жизнь на пенсии в худшую сторону. Если у вас есть накопления, предназначенные для поддержания себя на пенсии, то вам не надо их использовать в случае невозможности работать из-за тяжёлого заболевания (рак, инфаркт, инсульт или инвалидности).

2. Страховая сумма не облагается налогом, а изъятие денег из RRSP облагается.

Когда вы забираете деньги из RRSP, то банк вам выдаёт на 10%, 20% или даже 30% меньше, чем вы просили. Эти от 10% до 30% – авансовый платёж подоходного налога.

В свою очередь, страховая сумма, которую вам выплатят в случае критического заболевания или инвалидности, не облагается налогом.

3. Вы можете получить назад все заплаченные вами страховые взносы.

Возврат страховых взносов по истечении срока действия страховки или при её отмене, доступное при страховании от критических заболеваний на период до 75 или 100 лет, гарантирует, что владельцы страховых полисов получат возмещение всех выплаченных сумм.

Рассматривайте такую страховку, как вид накопления с бонусом: если вы ничем не заболеете, то к 75 годам у вас накопится приличная сумма. Если же здоровье вас подведёт, то вы получите ещё бо́льшую сумму – $100,000, $250,000 или $500, 000, которая вам будет крайне необходима, чтобы пережить это тяжёлое время, в зависимости от того, на что вы застраховались. Она может быть использована как на лечение, так и на другие цели – в частности, на уменьшение долгов или инвестиции.

4. Дополнительное страховое возмещение в размере 10 – 15% от суммы договора.

Страхование от критических заболеваний, которое вы можете оформить через меня, охватывает 25 заболеваний и предусматривает выплату 10% или 15% (в зависимости от компании) страховой суммы в случаях, когда критическое заболевание диагностируется на ранней стадии, то есть когда оно не несёт высокого уровня риска для жизни. Страховая сумма, указанная в страховом полисе, не уменьшается при выплате этого дополнительного страхового возмещения, которое может достигать $50,000. Эта выплата также полностью или частично может быть внесена в ваш пенсионный план.

 5. Медицинские и административные консультации.

Этот бесплатный сервис включен в страхование от критических заболеваний, и дает застрахованному доступ к услугам, которые могут серьёзно помочь после постановки диагноза (эта услуга предоставляется не всеми страховыми компаниями). В дополнение к услугам по оказанию медицинской помощи, например, проверка диагноза и выбранного лечения ведущими мировыми специалистами, вам может быть предложена административная помощь, чтобы убедиться, что счета за медицинские услуги не содержат ошибок или переплат, и все государственные льготы получены. Этот сервис может быть доступен не только для застрахованного, но и для членов его семьи, в зависимости от страховой компании.

6. Возможность будущего улучшения страхового полиса.

У вас ограниченный бюджет? 10- или 20-летнее страховое покрытие значительно дешевле и включает привилегию будущего улучшения страхового полиса. Это не потребует в будущем повторного прохождения медицинского освидетельствования и доступно до 65 лет.

Поэтому возможно получить страховку по доступной цене сейчас с последующим её преобразованием, как только ваш бюджет это позволит. Это поможет вам планировать свои текущие расходы, вкладывая часть своих сбережений в инвестиции, а часть – в страховое покрытие.

Так что обращайтесь, всегда рад вам помочь.

Если будут вопросы общего характера по финансам в Канаде, задавайте их мне письменно на моём YouTube канале «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым».

Спасибо всем зрителям за интерес к моему видео «Пенсия в Канаде: CPP, OAS, GIS, GAINS. Как узнать, сколько я получу?». Эта видео получило наибольшее количество просмотров на моём YouTube канале за последние 28 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант. 

Телефон: 289-319-1067

Я получил вопрос на своём YouTube канале, который, по моему мнению, может представлять интерес для многих родителей с маленькими детьми. Вопрос звучит так:

Здравствуйте, Александр!

Хотела бы задать Вам вопрос. Я работаю как наемный работник full time. Могу ли я списать с налогов зарплату няне, которая работала у меня full time и получала наличными? Контракт мы не подписывали, я выдавала ей квитанции, и она ставила свою подпись. Я новичок в Канаде, и бухгалтер, с которым я собираюсь подать декларацию, сказал, что я должна была оформить ее как наемного работника со всеми вытекающими последствиями. Если я этого не сделала, то и списать ее зарплату не могу.

Но у меня еще есть бизнес-аккаунт, и он сказал, что я могу списать эти расходы через него. Но я не очень понимаю, как это работает. И не разбираюсь во всех этих тонкостях.

Кроме того, моя няня говорит, что я неправильно ее квалифицировала как независимого подрядчика, в то время как она по всем признакам является наемным работником! И она собирается обратиться по этому поводу в CRA. Я, если честно, совсем потерялась! Какие могут быть последствия?

Прежде всего, давайте определимся с терминами. Моя зрительница употребляет слово «зарплата», имея в виду не то, что понимаю под зарплатой я.

Зарплата в моём понимании – это payroll. То есть, если вы платите зарплату, то вы начисляете работнику gross income, если угодно – «грязную» зарплату, вычитаете из неё подоходный налог, отчисления в пенсионный фонд СРР и страховые взносы в EI, которые перечисляете в CRA. После этого вы выдаёте работнику net income, то есть «чистую» зарплату, очищенную от налогов.

Чтобы делать подобные выплаты, вы должны зарегистрировать в CRA ваш payroll account, в течение года ежемесячно или ежеквартально перечислять налоги, а по окончании года сделать отчёт в CRA о начисленной зарплате и налогах, а также выдать работнику Т4, который он/она использует в своей налоговой декларации. То есть, это достаточно сложный процесс, для которого вам, возможно, потребуется нанимать бухгалтера.

С другой стороны, существует понятие «оплата выполненных услуг» (fee for service), означающее, что вы платите нанятому вами человеку за услуги, которые он оказывает как независимый подрядчик (contractor), самозанятый человек или частный предприниматель, называйте это, как вам нравится. В таком случае этот человек – self employed, и он сам разбирается с оплатой своих налогов. Вы заплатили оговорённую сумму, и дальнейшее – не ваше дело.

А вот теперь переходим к сути вопроса моей зрительницы. Как списываются расходы по уходу за ребёнком?

Вы можете списать оплату няне вашего ребёнка как Child Care expenses. Для этого предусмотрена специальная вкладка Т778 в вашем налоговом отчете (income tax). У таких расходов есть потолок – $200 в неделю для детей до 6 лет, $125 в неделю для детей от 7 до 16 лет, $275 в неделю для детей с особыми нуждами. Большие суммы не уменьшат ваши налоги или не увеличат ваш возврат, в зависимости от ситуации.

Причём, сумма списания расходов по уходу за вашим ребёнком не зависит от того, платите ли вы зарплату или платите за выполненные услуги независимому контрактору.

Пока вы платите за детский садик, за летний лагерь и тому подобное, проблем не возникает.

Однако в случае, если няня сидит с вашим ребёнком в вашем доме, то у вас могут возникнуть обязанности работодателя с необходимостью начислять зарплату / payroll и перечислять взносы в Canada Pension Plan & Employment Insurance.

Дословно на сайте CRA написано следующее:

Если вы заплатили человеку за уход за детьми у вас дома, у вас могут быть некоторые обязанности как работодателя. Если вы не уверены в своей ситуации, свяжитесь с CRA.

Что значит фраза «у вас могут быть некоторые обязанности как работодателя»?

Дело в том, что с точки зрения CRA, если у няни только один клиент – вы, то она, скорее всего, наёмный работник на зарплате, а не независимый контрактор. Со всеми вытекающими вашими обязанностями работодателя.

В случае моей зрительницы возникло расхождение в понимании налогового статуса между ней и няней её ребёнка. Очень жаль, что она не урегулировала все вопросы с самого начала. Лучше в этом случае иметь контракт, в котором всё заранее оговорено. Если эта няня в данном случае будет этот вопрос продвигать через CRA, то возможно, что придётся задним числом зарегистрировать payroll (RP) account, доначислить и заплатить взносы в CPP и EI.

Если будут вопросы общего характера по финансам в Канаде, задавайте их мне письменно на моём YouTube канале «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым».

Спасибо всем зрителям за интерес к моему видео «В каком возрасте начинать получать пенсию CPP в Канаде». Эта видео получило наибольшее количество просмотров на моём YouTube канале за последние 28 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант. 

Телефон: 289-319-1067

Заканчиваются первые 60 дней этого года, в течение которых взнос денег в зарегистрированный пенсионный накопительный план (Registered Retirement Savings Plan – RRSP) даст вам возврат налогов за 2024 год. В этом году последний день, когда вы можете воспользоваться этой льготой – 3 марта. Если ваши отчисления в RRSP не происходят автоматически, то вы, возможно, думаете, внести ли в него какую-нибудь сумму, а если внести, то сколько.

В чём смысл внесения денег именно сейчас? Это просто арифметика. Если ваша маргинальная налоговая ставка 30%, то внеся $1,000 в RRSP до 3 марта, вы получите назад $300, то есть ваши накопления увеличились на $1,000, а затратили вы только $700.

Здесь я собрал ответы на некоторые самые распространенные вопросы об RRSP.

RRSP – это не счёт, а регистрация

Прежде всего, надо знать, что RRSP – это не счёт, а регистрация счёта в налоговом агентстве CRA, которая позволяет получить особый налоговый статус. А счёт может быть практически любым: накопительным, аналогичным обычному накопительному, либо гарантированными инвестиционными сертификатами – GIS, либо состоящим из паевых фондов – mutual funds, или из сегрегированных фондов – segregated funds (они отличаются от паевых наличием гарантий и некоторыми другими достоинствами), или биржевых фондов ETF – exchange-traded fund, или некоторых других инвестиционных инструментов, либо любым сочетанием их. 

Что даёт регистрация счёта как RRSP?

Это даёт возможность вычесть сумму взноса из вашего годового дохода, что приведёт к перерасчёту налогов в вашу пользу. Вы либо заплатите меньше налогов, либо получите возврат излишне уплаченных налогов. Пока деньги находятся в RRSP, весь прирост также не облагается налогом, пока вы эти деньги не заберёте. Это значит, что вам не будут ежегодно присылать формы Т5 и Т3 на суммы дохода на инвестиции, которые вы должны добавлять к вашему годовому доходу и, соответственно, ежегодно платить больше налога. За счёт этого ваши деньги прирастают быстрее.

Сколько я могу вложить в RRSP до 3 марта 2025?

Вы его можете это узнать из NOA (Notice of Assessment) за 2023 год, либо зарегистрировавшись на сервис My Accounts на сайте CRA, либо обратившись к вашему бухгалтеру, если он предоставляет такую услугу.

Как я могу узнать, какая для меня оптимальная сумма взноса в RRSP в этом году?

В этом вопросе существуют два подхода: краткосрочный и долгосрочный.

Краткосрочный: обратитесь к своему бухгалтеру, пока есть время – пусть он рассчитает для вас несколько сценариев для различных сумм взноса в RRSP. Это вам позволит узнать сумму предполагаемого возврата для каждого сценария и выбрать подходящий вариант.

Долгосрочный: составьте финансовый план, сколько вы хотите иметь дохода на пенсии, и, исходя из этого, определите сумму ежегодного взноса. Я советую обратиться к финансовому консультанту, так как в расчёты нужно внести вашу ставку налога сейчас и на пенсии, а также выплаты государственных пособий.

Как я могу оптимизировать взносы в RRSP, чтобы уменьшить свои налоги на протяжении всей жизни?

Для такого долгосрочного финансового планирования надо понимать, что время существования RRSP состоит из трёх стадий, каждая из которых отличается налогообложением:

• Накопление денег в RRSP;
• Получение дохода из RRSP;
• Передача RRSP наследникам.

Поэтому, когда вы используете RRSP, важно учитывать, как работает RRSP на каждой стадии. Чтобы максимально сэкономить на налогах в течение всей жизни, убедитесь, что ваша маргинальная ставка налога, когда вы делаете взнос, выше, чем ваша средняя ставка налога после выхода на пенсию. Также в расчёт надо внести выплаты по OAS и GIS.

Если вы сейчас находитесь в более низкой налоговой ставке и ожидаете, что окажетесь в более высокой позже по мере продвижения по карьерной лестнице, рассмотрите возможность использования TFSA до тех пор, пока вы не окажетесь в более высокой налоговой ставке.

Чтобы избежать значительных налогов на стадии передачи денег, накопленных в RRSP, наследникам, важно не накопить в RRSP больше, чем вы планируете потратить сами.

Где я могу открыть RRSP?

Вы можете его открыть в любом банке или финансовом учреждении. Однако вы должны понимать, куда вложены ваши деньги. Часто слышишь: «Я открыл RRSP в банке». «И куда банк вложил ваши деньги?» «В RRSP». То есть люди не имеют представления, куда банк положил их деньги. А не закрыл ли банк ваши деньги на 5 лет под 0.5% годовых, как случилось с одним из моих клиентов? Вы уверены, что банк хорошо распорядится вашими деньгами? Получили ли вы полное объяснение плана, где они находятся? Получили ли вы это объяснение на понятном вам языке? Узнали ли вы, сколько вам будет стоить совет специалиста?

Открыть инвестиционный счёт, в том числе RRSP и TFSA, а также задать все интересующие вас вопросы можно через меня, как лично, так и по видео в режиме онлайн. Обращайтесь.

Если будут вопросы общего характера по финансам в Канаде, задавайте их мне письменно на моём YouTube канале «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым».

Спасибо всем зрителям за интерес к моему видео «В каком возрасте начинать получать пенсию CPP в Канаде». Эта видео получило наибольшее количество просмотров на моём YouTube канале за последние 28 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант. 

Телефон: 289-319-1067

Когда я говорю о необходимости инвестирования, то есть вложения денег с целью их увеличения за счёт инвестиционной прибыли, то я исхожу из двух утверждений, которые некоторым кажутся спорными:

• Пенсия в Канаде маленькая и предназначена только для обеспечения базовых потребностей. Здесь я имею в виду пенсии от государства, и не имею в виду частные пенсионные программы.
• В жизни всегда наступает момент, когда вы прекращаете зарабатывать – либо потому что не хотите больше работать, либо потому что не можете больше работать.

Следовательно, нужно иметь средства, чтобы поддерживать привычный образ жизни, либо привычный уровень затрат, кому какое выражения больше нравится.

Каждый решает эту проблему по-своему. Многие вообще об этом не думают до момента начала получения пенсии.

Тем же, кого проблема жизни после завершения трудоспособного периода беспокоит, я рекомендую присмотреться к Registered Retirement Savings Plan (RRSP), который регулируется особым налоговым законодательством, позволяющим уменьшить налоги.

Однако надо понимать, как работает налогообложение в случае RRSP, и чем оно отличается от налогообложения в случае TFSA или обычного, не имеющего налоговых льгот, инвестирования, чтобы использовать это законодательство так, чтобы приобрести, а не потерять.

Не зря я на днях выложил на своём YouTube канале короткое видео под названием «Я спросил клиента: «Какой идиот посоветовал вам вкладывать в RRSP?»», хотя я – большой сторонник RRSP. Слишком многие, не понимая, как работает этот план, и как он влияет на налоги и государственные пенсионные пособия, обжигаются, а потом рассказывают и пишут в социальных сетях об RRSP, употребляя слова «обман», «мошенничество», «жульничество». Хотя пенсионные планы, созданные работодателем для своих работников, например, пенсионные планы учителей или медицинских работников, имеющие аналогичное налоговое регулирование, никто обманом, жульничеством или мошенничеством не называет.

Я люблю говорить, что, если вы, забивая молотком гвоздь, ударили себе по пальцу, это не значит, что молоток – это обман, а те, кто производят и продают молотки – мошенники. Это просто значит, что вы не умеете молотком пользоваться. Так и RRSP.

Недавно мы с Георгием Касперовичем на его YouTube канале «Канада как она есть» обсуждали RRSP в сравнении с TFSA. Вы можете посмотреть это видео на канале Георгия или на моём канале «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым».

Если не вдаваться в частности, то основное отличие RRSP от TFSA и не регистрированных счетов в том, что вы вкладываете деньги в RRSP до того, как вы заплатили налоги, а в TFSA и не регистрированные счета – после.

Это даёт огромное преимущество, если правильно этим RRSP распоряжаться. Вот простой арифметический пример:

Алексей и Виктор имеют средние по канадским меркам доходы. Оба они откладывают на пенсию по $10,000 год. Только Алексей вкладывает в TFSA, а Виктор – в RRSP. Плюс, Виктор вкладывает туда же весь возврат налогов, полученных в результате использования RRSP.

В результате у Виктора изначально отложено денег на 40% больше, чем у Алексея. Если они вложили деньги в инвестиции с одинаковой доходностью, то 40% разница будет сохраняться на протяжении последующих лет.

В результате, к пенсии у них накопятся значительные суммы. Допустим, у Алексея будет $500,000, а у Виктора на 40% больше – $700,000.

Поскольку на пенсии налоговая ставка Виктора будет меньше, чем тогда, когда он работал, то он потеряет на налогах меньше, чем сэкономил, когда вкладывал деньги в RRSP. Допустим, что он заплатит $100,000 налогов на протяжении его пенсионных лет, а Алексей налоги вообще платить не будет. В таком случае после налогообложения у Виктора останется $600,000, а у Алексея – $500,000. То есть Виктор выиграет $100,000 за счёт разницы в налогах.

Конечно, как это обычно бывает, Виктор будет хвататься за сердце и жаловаться всем окружающим, что он платит много налогов. У людей, слушающих Виктора, будет создаваться впечатление, что RRSP – это плохая идея. Но Виктор в результате окажется в выигрыше, несмотря на все его жалобы.

Хочу подчеркнуть, что я не уговариваю отказаться от TFSA. TFSA – прекрасный план. Он даёт вам возможность забирать из него деньги, не задумываясь, как это повлияет на налоги и пенсионные пособия.

В отличие от TFSA, RRSP требует планирования, когда и сколько из него забирать. То есть тут нужно считать и думать. Однако, если вы готовы к этому, то RRSP – отличный выбор для людей со средними и высокими доходами, занимающимися откладыванием значительных сумм в этот план.

Людям же с небольшими доходами, скорее всего, лучше присмотреться к TFSA. 

Открыть инвестиционный счёт, в том числе RRSP и TFSA, а также задать все интересующие вас вопросы можно через меня, как лично, так и по видео в режиме онлайн. Обращайтесь.

Если будут вопросы общего характера по финансам в Канаде, задавайте их мне письменно на моём вебсайте www.AleхanderSergeyev.com и моём канале в YouTube «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым».

Спасибо всем зрителям за интерес к моему видео «В каком возрасте начинать получать пенсию CPP в Канаде». Эта видео получило наибольшее количество просмотров на моём YouTube канале за последние 28 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант. 

Телефон: 289-319-1067

Мне на днях позвонила зрительница моего YouTube канала из другой провинции, назовём её Светлана, и рассказала о своей ситуации с выплатами пенсионного пособия GIS. Светлана хотела услышать моё мнение по этому поводу и даже рассматривает возможность обратиться к адвокату, чтобы он помог решить её проблему.

Я хотел бы поделиться с вами её историей и высказать своё видение этой ситуации. Во время разговора я попросил Светлану прислать документы, которые помогли бы мне точнее понять, что произошло. Документы она пока не прислала, поэтому рассказываю о сложившейся ситуации со слов Светланы.

Светлана недавно подала аппликацию на пенсию в связи с достижением 65-летия. Пенсию платить ей ещё не начали, но уже пришло письмо её мужу с уведомлением о том, что ему уменьшают GIS. Здесь надо заметить, что муж Светланы старше её, и уже несколько лет получает пенсию.

Ситуация необычная, так как с уходом второго супруга/ супруги на пенсию семейный доход пары уменьшается, а значит сумма GIS увеличивается, если, конечно, данная пара пенсионеров имеет на это пособие право.

А история Светланы такая:

Она со своим мужем приехала в Канаду около 20 лет назад, работала здесь медсестрой. Несколько лет назад из-за возникших проблем со здоровьем Светлана больше не смогла работать. Так как у нее были медицинские бенефиты от работодателя, включающие в себя long term disability insurance, страховая компания выплачивала ей ежемесячно сумму, которая замещала утраченный заработок.

В связи с приближающимся 65-летием, страховая компания прислала Светлане письмо, в котором уведомляла, что страховые выплаты в 65 лет будут прекращены, согласно условиям страхового контракта, заключённого работодателем Светланы. Следовательно, ей надо в дальнейшем рассчитывать на пенсию.

Думаю, что в основе уменьшения GIS супругу Светланы лежат именно особенности налогообложения страховых выплат.

Выплаты по договору страхования от потери заработка по здоровью (Disability Insurance) не считаются доходом и не облагаются налогом, если одновременно выполняются два условия:

• Если эти выплаты предназначены для возмещения, потерянного в результате болезни или несчастного случая, заработка.
• Если застрахованный не включил месячные платежи, которые он платил страховой компании, в медицинские расходы или расходы на ведение бизнеса.

Светлана эту страховку имела через своего работодателя, который добавлял суммы, выплаченные работодателем страховой компании за эту страховку к налогооблагаемому доходу Светланы. Это увеличивало её доход и её налоги, пока она работала. Зато, когда она стала получать страховые выплаты от страховой компании, эти выплаты не являлись доходом с точки зрения CRA. Следовательно, пока Светлана жила за счёт выплат Disability Insurance, с точки зрения CRA, она не имела никакого дохода, и её муж получал максимальную сумму GIS.

Когда же она станет получать пенсию, то с точки зрения CRA, у неё появится доход, следовательно, сумма GIS мужа будет уменьшена.

Вот к такому выводу я пришёл в результате разговора со Светланой. Возможно, если она пришлёт мне документы, я поменяю своё мнение, но пока ситуация для меня выглядит так, как я описал.

Светлана сказала, что ей придётся искать работу, так как им не прожить на пенсионные доходы, хотя, как медсестра, она имеет пенсионный план, открытый работодателем.

Хочу ещё раз подчеркнуть, что пенсия из Канадского пенсионного фонда и государственные пенсионные выплаты предназначены только для покрытия базовых потребностей на пенсии. Очень многим этого не хватает, поэтому о том, на что вы будете жить на пенсии, вы должны думать сами и заранее. Либо вы должны сами собирать себе на пенсию (RRSP и TFSA вам в помощь), либо работать на такого работодателя, который будет откладывать вам деньги на пенсию.

Открыть инвестиционный счёт, чтобы собирать деньги на пенсию, в том числе RESP и TFSA, а также задать все интересующие вас вопросы можно через меня, как лично, так и по видео в режиме онлайн. Также я могу помочь оформить Disability Insurance. Обращайтесь.

Если будут вопросы общего характера по финансам в Канаде, задавайте их мне письменно на моём сайте www.AleхanderSergeyev.com и моём канале в YouTube «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым».

Спасибо всем зрителям за интерес к моему видео «В каком возрасте начинать получать пенсию CPP в Канаде». Эта видео получило наибольшее количество просмотров на моём YouTube канале за последние 28 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант. 

Телефон: 289-319-1067

Я неоднократно писал об RESP (Registered Education Saving Plan), открыв который для своих детей или внуков, вы можете получить в подарок от Канады на их образование $7,200 или $9,200 сверх того, что сами внесёте в этот план. Если кто-то пропустил, то можно найти мои статьи об этом на моём вебсайте.

Сегодня я хочу рассказать, как забрать деньги из этого плана, так как тут есть ограничения, связанные с тем, что в этом плане не только ваши деньги, но и государственные гранты на образование.

Прежде давайте разберёмся, из каких частей состоят ваши накопления в RESP, так как на разные части действуют разные правила, и как эти деньги можно забрать.

Ваши накопления в RESP состоят из 3-х частей:

• Взносов того, кто открыл этот план и вносил туда деньги.
• Взносов из государственных программ, в первую очередь Canada Education Savings Grant (CESG) во вторую – Canada Learning Bond (CLB), а также провинциальных программ, если они в вашей провинции есть.
• Дохода, который был начислен на вышеуказанные взносы в процессе их инвестирования (проценты, дивиденды, прирост капитала).

Если вы используете накопленные деньги для оплаты образования ребёнка и сопутствующие расходы, то вы должны обратиться в финансовую организацию, где находится ваш RESP, и заказать снятие ваших взносов (withdrawal of contributions) и выплаты вашему ребёнку всех остальных денег (государственных грантов и дохода на инвестиции) в качестве Educational Assistance Payments (EAPs). Важно знать, что деньги выплачиваются тому ребёнку, который внесён в договор RESP в качестве бенефициара.

• Ваши взносы выплачиваются либо вам, либо вашему ребёнку без налога.
• В свою очередь, Educational Assistance Payments выплачиваются вашему ребёнку и включаются в его налогооблагаемый доход. Как правило, налог на эти деньги платить не приходится, так как общий налогооблагаемый доход в этом возрасте низкий.

Вы также можете использовать деньги, накопленные в RESP, и для себя, ввиду сложившихся обстоятельств, в том числе, если ваш ребёнок не намерен дальше учиться или ваша собственная финансовая ситуация ухудшилась. В таком случае вы должны обратиться в финансовую организацию, где находится ваш RESP, и заказать снятие ваших взносов (withdrawal of contributions) и выплаты вам инвестиционного дохода accumulated Income Payment (AIP).

• Ваши взносы вам возвращаются без налога. Ваша финансовая организация может вернуть вам ваши взносы по окончании срока действия договора или в любое время до этого в соответствии с условиями вашего договора RESP.
• Инвестиционный доход добавляется к вашему доходу и облагается налогом, согласно вашей налоговой ставке, плюс дополнительные 20% налога (12% для тех, кто живёт в Квебеке). Для уменьшения налога вы можете дать указание вашей финансовой организации, где находится RESP перевести деньги в ваш RRSP или другой ваш зарегистрированный пенсионный план. Для расчёта суммы дополнительного налога используется форма Т1172, кого это интересует, посмотрите.
• Взносы из государственных программ возвращаются государству.

Важно знать, что вы сможете получить инвестиционный доход не раньше, чем на 10 год с момента открытия RESP, и ваш ребёнок, для кого вы этот RESP открывали, достиг 21-летия и не пошёл учиться.

Открыть инвестиционный счёт, в том числе RESP, а также задать все интересующие вас вопросы можно через меня – как лично, так и по видео в режиме онлайн. Обращайтесь.

Если будут вопросы общего характера по финансам в Канаде, задавайте их мне письменно на моём вебсайте www.AleхanderSergeyev.com и моём канале в YouTube «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым».

Спасибо всем зрителям за интерес к моему видео «Пенсия в Канаде, а также RRSP meltdown strategies. Интервью на канале «Канада как она есть»». Эта видео получило наибольшее количество просмотров на моём YouTube канале за последние 28 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант. 

Телефон: 289-319-1067

Увеличение лимита стоимости дома для застрахованного мортгиджа

Впервые с 2012 года предельная цена покупаемого дома, на который можно получить застрахованный мортгидж, была увеличена с $1,000,000 до $1,500,000, что позволит купить дом стоимостью до $1,500,000 с меньшим первоначальным взносом. Это важно для районов с высокой стоимостью жилья, таких как Торонто или Ванкувер.

При прежнем ограничении было не редкостью увидеть предложения по домам за $999,999 долларов, поскольку, если бы цена дома была бы $1,000,000, то покупателям пришлось бы внести больший первоначальный взнос. Дом за $999,999 можно было бы купить с первоначальным взносом в $75,000, а для покупки дома за $1,000,000 требовался бы первоначальный взнос в $200,000.

Правила для первоначальных взносов остаются прежними:

* 5% на первые $500,000 от стоимости покупаемого дома;

* 10% на часть от $500,000 до $1,500,000.

Например, покупка дома стоимостью $1,500,000 теперь требует первоначальный взнос в размере $125,000 – намного меньше, чем $300,000 долларов, необходимых для незастрахованной ипотеки по старым правилам. 

Этот шаг также ослабит конкуренцию за дома ниже ценовой отметки в $1,000,000.

Справка: согласно данным Канадского совета по недвижимости за третий квартал 2024 года, средняя цена продажи отдельно стоящего дома в Торонто составляет $1,230,000, а для кондо эта цена составляет около $615,250.

Увеличение амортизационного периода для застрахованного мортгиджа с 25 до 30 лет

Напоминаю, что амортизационный период – это срок, за который вы должны полностью выплатить мортгидж, если не изменится процентная ставка и если вы не будете делать дополнительных платежей. То есть, если условно вы взяли мортгидж с амортизационным периодом в 25 лет, по которому должны платить $2,000 в месяц, то через 25 лет ваш мортгидж будет полностью выплачен, если вы не будете делать дополнительных платежей. Если же вы каждый год будете делать один дополнительный платёж в $2,000, то вы выплатите ваш мортгидж примерно за 23 года.

Новые правила дают возможность покупателям, впервые приобретающим жилье, и всем покупателям жилья от строителя, получить 30-летнюю амортизацию для застрахованного мортгиджа, что дает возможность квалифицироваться на бо́льшую сумму мортгиджа.

Это расширяет решение, вступившее в силу 1 августа 2024, которое сделало 30-летнюю амортизацию доступной для покупателей своего первого жилья, приобретающих его от строителя.

Как это повлияет на покупателей и владельцев жилья?

Продление амортизационного периода для покупателей первого жилья может повысить их покупательную способность в достаточной степени, что они смогут позволить себе купить жильё в то время, как 25-летний период не позволял им этого сделать.

Более длительный амортизационный период также может означать более высокие процентные выплаты в долгосрочной перспективе, если должник не внесёт дополнительные платежи или не обязуется платить чаще по схеме accelerated bi-weekly, когда раз в две недели платится сумма, которую по обычной схема платят раз в полмесяца. В этом случае делается 26 оплат в год, вместо 24.

Некоторые считают, что новые правила только увеличат стоимость жилья. Их мнение такое: «Позволяя людям брать больше в долг, мы не повышаем доступность жилья».

Нужен мортгидж? Я помогаю получить мортгиджи, а также обратные мортгиджи, private mortgages, кредиты для постройки дома, коммерческие кредиты и кредитные линии. Работаю с self—employed и имеющими низкий кредитный рейтинг. Обращайтесь.

Если будут вопросы общего характера по финансам в Канаде, задавайте их мне письменно на моём сайте www.AleхanderSergeyev.com и моём канале YouTube «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым».

Спасибо всем зрителям за интерес к моему новому видео «Пенсия в Канаде, а также RRSP meltdown strategies. Интервью на канале «Канада как она есть»». Эта видео получило наибольшее количество просмотров на моём YouTube канале за последние 28 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант. 

Телефон: 289-319-1067

Использование накоплений в RRSP для покупки дома, c учетом законодательства о Home Buyers Plan

Вы можете использовать до $60,000, накопленных в RRSP для покупки вашего первого дома. В этом случае вы забираете деньги из RRSP без уплаты налога. Забирать деньги можете из одного или нескольких RRSP, если у вас их несколько.

Условием использования Home Buyers Plan является то, что вы должны будете возвращать эти деньги в RRSP в течение 15 лет, начиная со второго года после того, как вы первый раз забрали деньги из RRSP. Если вы забрали /заберёте деньги из RRSP в период с 1 января 2022 до 31 декабря 2025, то вам даётся ещё 3 дополнительных года до начала возвращения денег в RRSP.

Совет: если вы планируете забрать деньги из RRSP на покупку дома в конце этого года, то постарайтесь отложить это до первых чисел января. Это вам даст дополнительный год до начала возвращения денег в RRSP.

First Home Savings Account

Если вы собираетесь в будущем покупать свой первый дом, то First Home Savings Account – прекрасный вариант для накопления на первый взнос. При внесении денег на этот счёт ваш налогооблагаемый доход снижается, как при внесении денег в RRSP, то есть вы получаете возврат, который можете добавить к взносу на дом. А когда вы забираете деньги для покупки дома, то вы не должны возвращать деньги на счёт и не должны платить налоги, как с TFSA.

Но у First Home Savings Account есть дополнительные ограничения: вы можете внести туда до $40,000, но вам даётся $8,000 contribution room в год, плюс вы можете внести до $8,000 за счёт contribution room прошлых лет.

То есть вы можете максимум внести $16,000 в год, если у вас есть contribution room с прошлого года.

Совет: если у вас нет денег на взнос сейчас, но вы откроете First Home Savings Account в этом году с минимальным взносом, допустим, в $100, то в будущем году вы сможете внести до $15,900.

Использование тактики Tax Loss Harvesting

Если у вас намечается налог на capital gain (прирост капитала) за 2024 год, то вы можете его уменьшить или полностью убрать, за счёт накопленных убытков в нерегистрированных инвестициях.

Совет: если у вас есть акции или фонды, которые временно упали в цене, то их можно продать, чтобы избавиться от налогов на capital gain.

Если вы их продавать не хотите, так как со временем они должны подняться в цене, то вы можете их или аналогичные фонды/ акции купить заново. Однако в этом случае вы должны учитывать законодательство о Superficial Loss Rules, когда вы или связанный с вами человек, траст или компания не должны купить точно такую же инвестицию в течение 60-дневного периода (30 дней до вашей продажи и 30 дней после продажи). Иначе CRA вам запретит использование Tax Loss Harvesting.

Новые правила налогообложения capital gain (прироста капитала)

Начиная с 25 июня 2024 года capital gain sinclusion rate увеличен с 50% до 66,67% за исключением физических лиц, для которых на первые $250 000 прироста капитала сохраняется ставка 50%.

Извините за сложную терминологию – сейчас объясню, что это значит. Допустим, у вас были инвестиции (недвижимость, паевые фонды, акции), которые вы продали на $100,000 дороже, чем купили. Это значит, что ваш капитал прирос на $100,000. Эти $100,000 не добавляются в ваш налоговый отчет (income tax) полной суммой, они умножаются на inclusion rate. Это значит, что ваш налогооблагаемый доход увеличивается не на $100,000, а на 50% от $100,000, то есть на $50,000.

Однако если вы продали ваши инвестиции на $500,000 дороже, то на первые $250,000 распространяется 50%, а на вторые – 66.67%. То есть к вашему налогооблагаемому доходу добавляется не $250,000, как раньше ($500,000 х 50%), а $291,675 ($250,000 х 50% + $250,000 х 66.67%).

Совет: если у вас сложилась ситуация, когда ваш capital gain будет больше $250,000, то постарайтесь разложить его на два года. Например, половину инвестиций продать до конца этого года, а половину – уже в новом году. В таком случае вы сможете избежать 66.67% inclusion rate, да и ваша маргинальная налоговая ставка будет меньше. То есть вы заплатите меньше налогов.

Открыть инвестиционный счёт, в том числе, RRSP, RESP, FHSA и TFSA, а также задать все интересующие вас вопросы можно через меня – как лично, так и по видео в режиме онлайн. Обращайтесь.

Если будут вопросы общего характера по финансам в Канаде, задавайте их мне письменно на моём вебсайте www.AleхanderSergeyev.com и моём канале в YouTube «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым».

Спасибо всем зрителям за интерес к моему видео «Пенсия в Канаде: CPP, OAS, GIS, GAINS. Как узнать, сколько я получу?». Эта видео получило наибольшее количество просмотров на моём YouTube канале за последние 28 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант. 

Телефон: 289-319-1067

Вы всю жизнь работали, растили детей, выплачивали дом, ездили в отпуск, откладывали на пенсию… в общем, жили обычной жизнью.

И вот пришло время перестать работать и начинать жить на пенсию и то, что удалось накопить за рабочие годы. У вас полностью меняется финансовая жизнь. Теперь со стадии накопления вы перешли в стадию жизни на накопленные в ваших инвестициях средства. Возникает вопрос, как распорядиться накопленным, чтобы его хватило на всю жизнь. До 1990-х многие финансовые эксперты считали, что забирать 5% в год из своих инвестиций – это хорошее правило, чтобы добиться этой цели. Это правило было основано больше на опыте, чем на расчётах.

В 1994 году финансовый консультант по имени Уильям Бенген провел исследование, в котором проанализировал исторические данные по доходности акций и облигаций за пятидесятилетний период с 1926 по 1976 год. В результате Бенген обнаружил, что не существует исторических данных, в которых правило 4% могло бы исчерпать инвестиционный портфель менее чем за 33 года.

Так как понимать эти 4%?

Правило 4% для пенсионного бюджета предполагает, что пенсионер должен иметь возможность снять 4% от остатка на своих инвестиционных счетах в первый год после выхода на пенсию, а затем каждый год снимать ту же сумму в долларах, скорректированную с учетом инфляции.

Это правило предназначено для обеспечения постоянного снятия денег со счетов на жизнь при сохранении адекватного остатка на будущие годы. При условии разумной нормы прибыли от инвестиций, снятие средств будет состоять в основном из процентов и дивидендов.

Эксперты расходятся во мнениях относительно того, является ли правило 4% лучшим вариантом. И всегда будут расходиться, так как доходность инвестиций непредсказуема, так же как будущее поведение финансовых рынков. Мы можем опираться только на статистику и рассчитывать, что в будущем доходность будет примерно такая, какая была в прошлом. Многие эксперты, включая создателя правила 4%, говорят, что 5% – лучшее правило для всех случаев, кроме наихудшего сценария. Другие предупреждают, что 3% безопаснее.

Важно отметить, что можно продлить срок, на который хватит ваших накоплений, двумя стратегиями:

• Стратегия гибкого дохода. То есть в годы, когда финансовые рынки сработали плохо, вы, соответственно, уменьшаете сумму снятия денег, а не продолжаете снимать фиксированный процент.
• Вы продолжаете работать неполный рабочий день, либо подрабатываете в годы, когда финансовые рынки сработали плохо. Или находите другие источники дохода, например, сдаёте часть своего жилья в аренду.

Для того чтобы точнее определить, сколько вы можете снимать денег из ваших инвестиций ежегодно, а также выработать оптимальную стратегию для уменьшения налогов, рекомендую составить финансовый план и регулярно (раз в 2 – 3 года) его корректировать, исходя из реальной доходности ваших инвестиций.

Если вам нужно финансовое планирование, то звоните, я вам могу помочь.

Если будут вопросы общего характера по финансам в Канаде, задавайте их мне письменно на моём сайте www.AlexanderSergeyev.com или моём YouTube канале «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым».

Спасибо всем зрителям за интерес к видео «Его пенсионные выплаты уменьшились на $1,000 в месяц. Почему?». Эта видео получило наибольшее количество просмотров на моём YouTube канале за последние 28 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия! Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант. 

Телефон: 289-319-1067

Когда мне звонят читатели и зрители, поговорить о том, на какие выплаты они могут рассчитывать на пенсии, часто возникает тема налогов на пенсию. Иногда эта тема вызывает такие эмоции, что я чувствую, как моего собеседника буквально трясёт от негодования.

Безусловно, пенсионные доходы являются налогооблагаемыми доходами. Полностью от налогов освобождается только Guaranteed Income Supplement. Но он выплачивается при таких доходах, что если вы его получаете, то налогов не платите.

Если же вы не получаете Guaranteed Income Supplement, то, что значит, что доходы у вас выше и вам, возможно, придётся платить налоги. Сумма этих налогов, естественно, зависит от суммы ваших налогооблагаемых доходов.

Чтобы не заниматься размышлениями на пустом месте, я сделал небольшие расчёты, основанные на налоговом законодательстве Онтарио в 2023 году. Вот результаты:

Сначала я сделал расчёты для пары пенсионеров, которые приехали в Канаду в зрелом возрасте и не могут претендовать на полный размер Old Age Security (OAS). Допустим, каждый из них имеет на пенсии по $400 из OAS и по $500 из Canada Pension Plan (CPP) в месяц. Кроме того, каждый из них имел по значительному RRSP, которые они преобразовали в RRIF в момент выхода на пенсию.

Если каждый из них забирает из RRIF по $14,200 в год, то их семейный доход составит $50,000 в год. В этом случае каждому из них придётся заплатить по $327.80 налогов за год. В то же время они получат $396.20 GST credit на семью, а также $840.00Canada Carbon Rebate и $1,304.28 Ontario Trillium Benefit, учитывая то, что они живут в районе Торонто и платят $5,000 в год налог на недвижимость.

Если же каждый из них забирает из RRIF по $19,200 в год, то их семейный доход составит $60,000 в год. В этом случае каждому из них придётся заплатить по $1,523.40 налогов за год. В то же время они получат $840.00 Canada Carbon Rebate на семью и $997.92 Ontario Trillium Benefit.

Если каждый из них забирает из RRIF по $24,200 в год, то их семейный доход составит $70,000 в год. В этом случае каждому из них придётся заплатить по $2,533.50 налогов за год. В то же время они получат $840.00 Canada Carbon Rebate на семью и $797.88 Ontario Trillium Benefit.

В этом году я написал статью «Плохая хорошая канадская пенсия», в которой описывал государственные пенсионные программы и ссылался на статистику, согласно которой средний доход после уплаты налогов для пожилых семей в 2021 году составил $69,900.

Допустим, наши пенсионеры хотят иметь доход после уплаты налогов $70,000. Для этого им надо каждому забрать из RRIF по $26,500 в год, и их семейный доход составит $74,600 в год. В этом случае каждому из них придётся заплатить по $3,072.65 налогов за год. В то же время они получат $840.00 Canada Carbon Rebate на семью и $705.84 Ontario Trillium Benefit.

Меня могут спросить, почему я пишу о доходах из RRIF, ведь есть другие виды доходов? Я пишу о доходах из RRIF, потому что они облагаются налогом по той ставке, которая применяется к обычному заработку, то есть по максимальной. Если у вас будут другие виды доходов, например дивиденды, то, возможно, вы будете платить меньше налога.

Совет: если у вас на пенсии будет такой доход, что вам придётся платить налоги, то в аппликации на CPP и OAS попросите снимать с вас налоги ежемесячно. Таким образом вы избежите ежегодного неприятного сюрприза.

Если вам далеко до пенсии, и вы решили открыть RRSP, TFSA или не регистрированный счёт, то я вам могу помочь. Позвоните мне.

Если будут вопросы общего характера по финансам в Канаде, задавайте их мне письменно на моём вебсайте www.AlexanderSergeyev.com и моём канале YouTube «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым».

Спасибо всем зрителям за интерес к видео «Его пенсионные выплаты уменьшились на $1,000 в месяц. Почему?». Эта видео получило наибольшее количество просмотров на моём YouTube канале за последние 28 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант. 

Телефон: 289-319-1067