Наши эксперты

Рынок коттеджей в Онтарио очень спокоен, несмотря на начавшееся снижение ставок, что вызывает опасения специалистов по поводу двузначного падения цен. По словам экспертов, уровень недвижимости, выставленной на продажу, слишком высок, а продажи слишком низкие, чтобы на рынке коттеджей в этом году была какая-либо надежда на повышение цен. По словам риэлторов, рынок коттеджей ждет еще один «ужасный» год, если только вдруг не случится более значительное снижение ставок. В апрельском отчете компании Re/Max говорится, что цены на коттеджи в Канаде по прогнозам вырастут почти на 7% в конце 2024 года из-за отложенного спроса со стороны покупателей, ожидающих снижения ключевой процентной ставки. Но сейчас, оказывается, что Банку Канады необходимо значительнее снизить процентную ставку, чтобы стимулировать любую активность на рынке.  

«Наилучший сценарий с точки зрения цен заключается в том, что они останутся на прежнем уровне», – считает брокер Re/Max Джон Финчем, который специализируется на продаже недвижимости в регионах Perry Sound и Muskoka. В первом квартале 2024 года запасы недвижимости на продажу непосредственно с выходом на воду находятся на самом низком уровне более чем за десятилетие, а в первом квартале 2024 года потребовалось бы около 7 месяцев для продажи имеющихся запасов при текущих темпах продаж, по сравнению с 3,5 месяцами в первом квартале 2021 года, по данным Information Technology Systems Ontario – основной платформы данных о недвижимости.

«Рынок предметов роскоши удерживает среднюю цену на высоком уровне, но сейчас он довольно шаткий. Я думаю, что в худшем случае мы можем увидеть еще 10%-ное падение цен (в Онтарио). Я не вижу роста стоимости, сейчас очень тихо», – отметил Джон Финчем, добавив, что слишком много предложений при недостаточно высоком спросе.

По отчетным данным Re/Max, рынок коттеджей в Онтарио был вялым в 2023 году и в начале этого года, при этом цены упали в первом квартале 2024 года на 54 процентах рынков. В первом квартале этого года цены в Маскоке снизились на 5% в годовом исчислении по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, в то время как цены в районе юго-восточного залива Georgian Bay снизились на колоссальные 28,7%. По словам Джона Финчема, снижение ставки Банком Канады в июне на 0,25 процентных пункта мало стимулировало активность на рынке, а с учетом удвоения объема предложений в годовом исчислении в сочетании с падением продаж, потребуется некоторое время, чтобы активность на рынке коттеджей вернулась к нормам до пандемии. «Нам нужно будет увидеть снижение на 2 процентных пункта, чтобы изменить активность на рынке», – сказал он. Это означает, что даже при еще одном сокращении Банком Канады ключевой процентной ставки в эту среду на 0.25 пункта, этого, вероятно, будет опять недостаточно, чтобы сдвинуть с мертвой точки плохие продажи.

Безусловно, резкий рост цен в последние несколько лет значительно затруднил людям покупку недвижимости, не говоря уже о коттеджах. С другой стороны, нет худа без добра, и на самом деле это прекрасное время для переговоров на рынке, потому что мы находимся на рынке покупателей, им есть из чего выбирать. Среди агентов ходит шутка, что в нынешнее время, если удача вас посетила и кто-то пришел с предложением продать недвижимость, то его нужно брать сразу, не испугав покупателя.

Есть много факторов, с которыми сталкивается рынок коттеджей сегодня, сказал Джон Финчем. Одним из них является изменение налога на прирост капитала, которое вывело покупателей-инвесторов с рынка. Тем не менее, изменение налогов не повлияло на данные о новых предложениях на продажу, говорят эксперты. Риэлторы Онтарио ранее заявляли, что ожидают «всплеска» новых объектов, выставленных на продажу в провинции, поскольку владельцы коттеджей, которые намеревались продать их в ближайшие годы, пытались избавиться от своей недвижимости в преддверии повышения налога на прирост капитала, которое вступило в силу 25 июня. Изменение бьет по владельцам с более высоким налоговым счетом, когда они продают, если их прирост капитала превышает $250 000. Но Джон О’Рурк, брокер Royal LePage Lakes of Muskoka, сказал, что в новых предложениях «нет никаких существенных изменений». «Мы бы увидели много отмененных листингов (чтобы узнать, повлияло ли повышение прироста капитала на рынок), но мы этого не увидели, – сказал он. – Некоторые семьи перенесли свои планы по продаже коттеджа, чтобы опередить крайний срок (25 июня), но это не повлияло ни на всплеск объявлений, ни на ценообразование».

В конце концов, рынок коттеджей в Онтарио будет похож на прошлый год, который был «ужасным» с точки зрения продаж, добавил О’Рурк. Что касается того, почему не было спешки с продажей из-за налога на прирост капитала, это имеет смысл, потому что инвесторы захотят подождать, пока не будут избраны консерваторы, которые проголосовали против повышения налогов. Крайне несправедливое повышение налога имеет обратную силу и восходит к дате покупки недвижимости, а не применяется только с даты принятия бюджета, как в случае с прошлыми изменениями прироста капитала. Любой, кто продает коттедж сейчас, кто владеет им долгое время, будет поражен большим ретроактивным повышением налогов. С другой стороны, некоторые продажи неизбежны, как в случае с продажами недвижимости: или когда владельцы стареют и не могут справиться с поездками в коттедж, или для тех, у кого высокая ипотека, которая должна продлеваться по гораздо более высоким ставкам, которые они не могут себе позволить. Это может объяснить наличие запасов, а также нежелание покупателей среди тех, кто не хочет покупать из-за более высокого налога на прирост капитала на коттеджи.

Звоните, если у вас есть вопросы!

Телефон: 416-524-7788

Жанна Томсон,

Broker of Record

Highmark Realty Inc.jtomson@sympatico.ca

Ко мне обратилась семья, которая хочет приобрести страховку для их 23-летней дочери.

Они не хотят брать дорогую постоянную страховку, но хотели бы обеспечить страховое покрытие для своей дочери на достаточно длительный срок и на достаточно большую сумму, поскольку в этом возрасте страховку можно сделать за небольшие деньги. Молодые люди в этом возрасте обычно о страховках не думают, поэтому родители хотят побеспокоиться об этом заранее. В дальнейшем они планируют передать оплату страховки дочери, когда лет через 10 – 20 у неё возникнет понимание необходимости страхования.

Вот сравнение стоимости страховок на $1,000,000 в возрасте 23 лет:

Напомню, что временная страховка, отличается от постоянной тем, что у неё месячная сумма зафиксирована на определённый срок, который ставится после буквы Т. То есть, для страховки Т10на $1,000,000 стоимость $22.50 зафиксирована на 10лет, после которых стоимость поднимается. По прошествии ещё 10 лет стоимость опять поднимается и так далее. Таким образом, у Т20 стоимость поднимается после 20 лет, у Т30 – после 30 лет, у Т100 вообще не поднимается, так как она зафиксирована до 100-летнего возраста.

В этом поднятии стоимости страховок и заключается главная проблема дешёвых страховок.

Вот, например, как поднимается стоимость страховки Т10 на $1,000,000 для некурящего здорового мужчины 23-летнего возраста:

Неизбежно наступает момент, когда дешёвая страховка будет отменена из-за дороговизны. Вот такой парадокс получается.

Особняком стоит страховка Т30/65. Что означают эти цифры 30/65? Они означают, что страховой договор заключён на 30 лет или до 65-летнего возраста, и вот что из этого получится дальше. То есть, в23-летнем возрасте женщине можно получить страховку на $1,000,000 с ежемесячным платежом$43.35, и эта сумма не будет подниматься 42 года. Для сравнения, Т30 будет стоить всего на 15 центов дешевле и где-то в 2 раза дороже, чем Т10, стоимость которой, кстати, через 30 лет вырастет в несколько раз.

Мужчина в этом возрасте может получить страховку Т30/65 на $1,000,000 за $66.33, и эта сумма не будет подниматься 42 года. Для сравнения, Т30 будет стоить даже на 27 центов дороже. И это всего в 2 раза дороже Т10, стоимость которой через 30 лет поднимется в несколько раз.

Поэтому, если сравнивать страховки Т30 и Т30/65 для молодёжи, то страховка Т30/65 – явный победитель.

Обратите внимание, что страховку Т30/65 можно оформить, начиная с 18 лет. И делать это должны родители или даже бабушки с дедушками, так как молодёжь этого делать не будет. Молодёжи страховки не нужны, ведь они будут жить вечно. По крайней мере, им так сейчас кажется.

Нужна страховка жизни или здоровья? Обращайтесь.

Если будут вопросы общего характера по финансам в Канаде, задавайте их мне письменно на моём сайте www.AlexanderSergeyev.com и моём канале YouTube «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым».

Спасибо всем зрителям за интерес к видео «В каком возрасте начинать получать пенсию CPP в Канаде?». Эта видео получило наибольшее количество просмотров на моём YouTube канале за последние 28 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант. 

Телефон: 289-319-1067

Существует два основных типа жиров – насыщенные и ненасыщенные. Насыщенные жиры считаются не очень полезными, поскольку их избыток способствует повышению холестерина. А высокий холестерин – это риск развития атеросклероза.

А вот ненасыщенные жиры, как раз наоборот, оказывают положительное влияние на сердечно-сосудистую систему и являются незаменимыми компонентами здорового питания. К таким жирам относится комплекс Омега 3, который необходим многим структурам нашего тела. Комплекс Омега 3 не синтезируются в организме, поэтому мы должны постоянно получать его из пищи.

В конце прошлого века ученые выяснили, что именно Омега-3 является важнейшим компонентом, поддерживающим здоровье сердечно сосудистой системы и клеток головного мозга. С тех пор диетологи во всем мире стали активно говорить о пользе Омега-3.

Омега-3 — это целая группа из 11 полиненасыщенных жирных кислот. Наиболее важны для здоровья DHE и EPA. Они являются незаменимыми строительными компонентами мембран клеток головного мозга, кожи, кровеносных сосудов, сердца и сетчатки глаза.

Что происходит в нашем организме при ежедневном употреблении натуральных комплексов на основе Омега-3?

* Вероятность обострения сердечно-сосудистых заболеваний становится меньше. Омега-3 жирные кислоты снижают общий уровень триглицеридов низкой плотности, что уменьшает скорость формирования блокирующих жировых отложений на стенках сосудов.

* Повышается гибкость и скорость мышления. Здоровье клеточных мембран сохраняется за счет Омега-3 жирных кислот, что улучшает взаимодействие нервных клеток. Эти факторы послужили основанием для применения комплексов с Омега-3 при болезни Альцгеймера.

* Улучшается состояние кожи. Омега-3 кислоты способствуют сохранению эластичности и упругости кожи. Некоторые полиненасыщенные жирные кислоты из состава Омега-3 замедляют образование угревой сыпи. Исследования, проведенные учеными из Манчестера (Великобритания), свидетельствуют о том, что у людей, регулярно принимающих Омегу-3, снижается риск заболеть раком кожи.

Комплекс на основе Омега-3 для улучшения кровообращения

Complex Seal Oil от BIONATURO LAB – многокомпонентный комплекс из высококачественного канадского сырья. Является источником трех важнейших жирных кислот DHA/EPA/DPA. Complex Seal Oil содержит жирную кислоту DPA, которой нет в других источниках Омега-3. Особая жирная кислота DPA содержится в материнском грудном молоке, способствует повышению иммунитета и сопротивляемости организма инфекциям. Еще один уникальный компонент этого комплекса – сквален, природный антиоксидант, который укрепляет иммунитет и восстанавливает эластичность и упругость кожи. В состав комплекса также входит Garlic, Ginkgo Biloba, Vitamin E, Q-10 и Lecithin. Complex Seal Oil рекомендуется принимать по 1 капсуле 2 раза в день.

Высококонцентрированная Омега-3 для мозга

Fish Oil 70%/1000mg DHA/EPA от BIONATURO LAB – высококонцентрированный состав Омега-3 жирных кислот, в котором содержание самых ценных для нервной системы кислот DHA и EPA доведено до 70%. В каждой капсуле Fish Oil 70% (1000 мг) есть 400 мг кислоты EPA и 300 мг кислоты DHA. Кислоты Омега-3 снижают воспаление в кровеносных сосудах и тормозят процесс закупоривания сосудов, что снижает вероятность развития инфаркта и инсульта. В производстве Fish Oil 70% от BIONATURO LAB применяется технология селективной молекулярной дистилляции, благодаря которой концентрация ценных кислот DHA/EPA повышается до 70%. Жирные кислоты DHA/EPA являются важнейшим компонентом, стабилизирующим клеточные мембраны, что в итоге определяет стойкость живой клетки к деформации. Именно DHA/EPA кислоты отвечают за эластичность и упругость клеточной мембраны. Fish Oil 70%/1000mg нужно принимать по 1 капсуле в день.

Отзывы:

«Принимаю Complex Seal Oil уже две недели. Улучшилось общее состояние, Мне кажется, сердце стало работать ровней и спокойней» Eldar, 78 лет, Toronto

«Недавно попробовал новую концентрированную формулу Fish Oil 70% от BIONATURO. Теперь мне достаточно всего одной капсулы в день, а это очень удобно. Рекомендую» Richard, 50 years, Toronto

Комплексы BIONATURO LAB продаются:

• Онлайн-магазин: www.supplementforless.com
• Filipino Market (Bathurst/Finch) 4949 Bathurst St. unit 8 North York. 416-223-1320
• VIDEOCORNER (Bathurst/ Steeles)6227 Bathurst St. North York, 647-350-6750
• Supplement Outlet (Yonge/ Steeles)7163 Yonge St. Unit 135 Thornhill, 647-568-6542
• 101 Medical Pharmacy (Steeles/ Dufferin)1520 Steeles Ave. W. unit 101 Vaughan, 905-597-4433
• Richmond Hill Deli 9631 Yonge St. Richmond Hill, 905-884-3519
• RIA Center (Bathurst/ Finch)4949 Bathurst St. unit 6 North York. 647-748-8800
• Organic Compounding Pharmacy 13237 Yonge St. unit B10, Richmond Hill, 905-773-8627
• Healing Source Integrative Pharmacy 2209 Bloor St. W. Toronto, 416-769-1717
• Solarski Welcome Guardian Pharmacy 137 Roncesvalles Ave. Toronto, 416-533-2088
• Dixie Village Pharmacy 3615 Dixie Rd, unit 10, Mississauga, 905-238-6063
• Herbal Village (STARSKY) 3115 Dundas St. W. Mississauga, 905-569-7575
• LAKESIDE Pharmacy 2438 Lakeshore Blvd. West, Toronto, 416-252-2999

«Amend your ways and your doings» – Bible, Jeremiah vii.3

Рынок ценных бумаг и, соответственно, наши пенсионные и инвестиционные сбережения с начала прошлого года значительно поднялись. Ожидаемые снижения процентной ставки в США и других странах приводят к оптимистичным ожиданиям инвесторов. Но финансовый рынок цикличен, и подъемы сменяются падениями (правда, никто не может сказать, когда). Многие в такой ситуации руководствуются эмоциями, забывая о дисциплине и планировании. «У инвесторов очень короткая память», – писал Роман Абрамович. Я планирую в ближайшие недели провести семинар о стратегиях в ситуации снижения процентной ставки. Те же, кто желает получить персональную бесплатную консультацию по их конкретным вопросам, могут связаться со мной по телефону или email.

Как не потерять сбережения

“It’s not the having, it’s the getting” – Elizabeth Taylor

Я рассматриваю возраст 50 лет условно – как рубеж, после которого многое в нашей жизни, включая финансовую ситуацию, меняется.

У молодой семьи обычно много финансовых задач и расходов, таких как покупка дома и выплаты ипотеки, расходы на страховки, чтобы защитить семью, затраты на образование детей и т.д. Поэтому у них чаще нет возможности что-то отложить. После 50 лет у многих полностью или большей частью выплачена ипотека, дети выросли и начали обеспечивать себя, люди часто достигают высот в профессиональном уровне и, соответственно, растут их доходы. В этой ситуации у них есть возможность больше отложить. Их больше волнуют стратегии пенсионного, налогового планирования и в какой-то момент эффективной передачи наследства. И в зависимости от того, как они распорядятся деньгами до пенсионного возраста и после, будет зависеть, какой уровень жизни они смогут позволить себе, прекратив работать, и что смогут оставить наследникам.

Ответы на вопросы

«What’s the use of running if you are not on the right road» – German proverb

Вопрос: Мне и супруге 61 год, и у нас в пенсионном возрасте будет невысокий доход. Наш план – продать дом, инвестировать эти деньги и на них или жить, или купить недорогое кондо и жить на разницу. Есть ли здесь проблемы?

Ответ: Если вы будете иметь в пенсионном возрасте очень невысокий доход, то вам скорее будет положена дополнительная пенсия (GIS), которая может быть значительной, и наличие дома на ее получение не повлияет. Инвестировав же деньги, вы будете иметь с них доход, который может лишить вас возможности получать всю или часть этой пенсии. Помимо этого, рост цены дома, в котором вы жили, не облагался налогом, в то время как на доход ваших инвестиций нужно будет платить налог (исключение составляют TFSA accounts).

В последнее время мне все чаще приходится встречаться с людьми, думающими продать жилье, в котором живут, чтобы жить на эти деньги, или продать investment property. Для этих групп должна быть разная стратегия. Это серьезный шаг, который может сильно повлиять на ваше финансовое положение в будущем, и решение для каждой ситуации будет определяться по многим параметрам. Вам определенно нужна помощь специалиста, который рассчитает все опции и поможет выбрать наиболее эффективную в конкретной ситуации. Наконец, если вы решите инвестировать и жить на эти деньги, то делайте это с квалифицированным в инвестициях специалистом, потому что у вас, скорее всего, будет мало времени восстановиться в случае ошибки. Позвоните мне для бесплатной консультации, если у вас возник этот вопрос.

Вопрос: Мои сбережения вложены в mutual funds. Я попросил своего финансового консультанта вложить часть денег в акции одного из крупнейших банков. Он меня отговаривает, мотивируя тем, что это увеличит риск вложений. Прав ли он?

Ответ: Я не могу ответить конкретно, не зная вашей полной финансовой ситуации. Тем не менее, в большинстве случаев я не думаю, что, если какая-то часть ваших средств будет вложена в акции стабильных больших компаний, это увеличит ваш риск. Для примера: акции крупных банков на продолжительный срок, как правило, дают доход значительно выше, чем mutual funds, предлагаемые этими банками. Дополнительный плюс такой стратегии – вы сможете значительно уменьшить ваши затраты (fee) по сравнению с mutual funds. Может быть, ваш специалист не имеет лицензии предлагать другие продукты, кроме mutual funds и GICs.

Вопрос: Мы пенсионеры и потратили наши пенсионные сбережения. Мы хотим продолжать жить в своем доме, и нам дали совет использовать reverse mortgage. Есть ли минусы в этой стратегии?

Ответ: Если вы не заботитесь о том, чтобы оставить что-то наследникам, то такая стратегия может помочь, но стоит учесть, какой процент вы платите на полученные деньги. Я вспоминаю похожую ситуацию в моей практике. Я тогда пригласил своих клиентов-пенсионеров и их дочь с мужем. Пользуясь приблизительными расчетами, я показал дочери и мужу, что, если родители проживут 15 лет и воспользуются reverse mortgage, то после ухода родителей им после продажи дома и выплаты долга останется $250,000 – 300,000. Если же дети будут давать родителям на жизнь $2000 в месяц, и родители проживут 15 лет, то, заплатив $360,000, они получат без налогов (исключение probate fee) дом стоимостью более $1 млн. (Все цифры в этом примере могут очень отличаться) Дети поняли, что, доплачивая родителям, они сильно выигрывают, и, к радости родителей, согласились. Возможны и другие варианты, и нужно внимательно рассмотреть плюсы и минусы каждого, чтобы выбрать, что подходит вам.

Вопрос: Нам с женой в следующем году исполняется 60 лет, и мы хотим выйти на пенсию и жить на свои сбережения, полностью убрав риск перевести их в GIC. Правильно ли наше решение?

Ответ: Вложения в GIC часто не покрывают инфляцию и налоги, и в реальных деньгах вы теряете. И если, теряя в реальных деньгах, вы проживете еще 25 – 30 лет, то посчитайте ваши потери за этот срок. С другой стороны, если вы сделали расчеты и уверены, что вам ваших сбережений хватит, даже если вы вложите в GIC, то вы в порядке. Большинство пенсионеров вынуждены брать хотя бы маленький риск, чтобы зарабатывать, вложив сбережения хотя бы в консервативный портфолио. Благодаря этому их сбережений должно хватить на более длительный срок и потенциально иметь возможность оставить наследство.

Вопрос: Нам посоветовали вписать в title дома нашего взрослого сына, чтобы, когда нас не станет, дом напрямую без проблем и налогов перешел сыну. Стоит ли нам следовать этому совету?

Ответ: Здесь решение должно приниматься на основе индивидуальной ситуации. В большинстве случаев вы заплатите значительно больше налогов, вписав взрослого сына в title. Кроме налогов, вы можете иметь проблемы другого рода: представьте, что у вас испортились отношения с сыном, и вы не можете без его согласия что-либо сделать с домом. Или, если сын женился и через несколько лет их брак распался, то жена потенциально может претендовать на часть имущества, включая дом. Похожие проблемы могут возникнуть при включении детей в общие счета.

Вопрос: Мы планируем в пенсионном возрасте продать дом и, инвестировав эти деньги в Канаде, переехать жить в другую страну. Как это скажется на пенсиях и налогах?

Ответ: Живя в другой стране, вы полностью будете получать заработанную пенсию CPP. Пенсию по возрасту OAS вы будете получать, если прожили в Канаде не менее 20 лет. Вы не будете получать GIS – дополнительную пенсию для людей с низким доходом при любом доходе. По поводу налогов на ваши вложения: позвоните мне для обсуждения.

Вопрос: Я не люблю риск. Знакомые мне сказали, что вложили пенсионные сбережения в фонд, который гарантирует им 6% дохода ежегодно. Как такое возможно?

Ответ: Хороший вопрос. Специалист может предположить доход на негарантированный продукт, но не гарантировать его. Сделайте просто: пусть организация гарантирующего подпишет, что, если вы внесете сегодня $10,000, то через 5 лет у вас на счету гарантированно будет $12,762 (которые вы сможете снять заплатив налоги). Вы увидите, как быстро угаснет энтузиазм предлагающего и начнутся отговорки.

Вопрос: В последнее время много пишут о налоговой выгоде Tax Free Saving Accounts. Кто и где может его открыть и в чем его преимущества?

Ответ: Открывать такой счет может только резидент Канады вне зависимости от гражданства. Вы можете открыть счет на ребенка, когда ему исполнилось 18 лет. Вы можете открыть такой счет практически в любой финансовой организации. Каждый человек может иметь несколько таких счетов, но суммарная цифра вложенных денег не должна превышать установленного лимита. TFSA – замечательный инструмент, который практически не имеет минусов. Но из моего опыта: большинство людей использует такой счет как обычный saving account и в результате не получает его преимуществ. Я для своих клиентов использую этот счет как замечательный долговременный инструмент для их пенсионного планирования (и часто планирования наследства), являющийся дополнением или альтернативой их RRSP.

Вопрос: Сейчас многие говорят о высоких management fee для mutual funds. Как можно их уменьшить?

Ответ: Если держать определенную часть вашего портолио в ETFs или даже в stocks and bonds, вы можете уменьшить затраты.

Вопрос: У нас с женой есть дом и коттедж. Нам посоветовали перевести владение коттеджа в Family Trust, где beneficiaries будут наши трое сыновей, которые им пользуются, и один сын там планирует жить постоянно. Нам объяснили, что раз сын будет проживать там, то для него это будет principal residence, поэтому не будет налогов при продаже в будущем. Это верно?

Ответ: Если один из beneficiaries укажет коттедж как principal residence, то два других брата не смогут декларировать дома, в которых они живут, как principal residence, что приведет к очень негативным налоговым последствиям.

Вопрос: Я выхожу на пенсию, у меня дом стоимостью $800,000 и есть какие-то сбережения. Скажется ли наличие дома и то, что я часть его сдаю, на получение GIS, если у меня не предвидится другого дохода и нет сбережений?

Ответ: На получение GIS влияет доход (income), а не состояние (assets). Само наличие дома и сбережений, включая пенсионные, никак не повлияет на получение GIS, потому что это не доход, а состояние. Аренда от сдачи дома пойдет вам в доход и повлияет на GIS. Помимо этого, доход на ваши сбережения и суммы, которые вы будете снимать с пенсионных программ, определенно изменят результат.

Учитывая, что этот вопрос задают довольно часто, я приведу ссылку из официального источника:

The amount of the supplement depends on the pensioner’s marital status and income. The income

• does not include possessions, savings, investment assets, a home or property, or the OAS pension;
• does include private pension income, employment income, Employment Insurance benefits, CPP/QPP benefits, interest, dividends, capital gains, rents, foreign pension income, RRSPs that are cashed, and income from other sources such as workers’ compensation payments, alimony, etc.

Заключение

“The past cannot be changed. The future is yet in your power” – Abraham Lincoln

Здесь я ответил на некоторые вопросы. Но решение отдельных вопросов не решит большинства ваших проблем, если у вас нет полного финансового плана. Чтобы достичь финансовой цели, нужно составить финансовый план, в котором отражены наиболее выгодные в вашем случае стратегии пенсионного, инвестиционного, налогового планирования, вопросов наследства и, наконец, финансовой защиты в случае непредвиденного (страхование). Если вы не просто по инерции вкладываете с вашим финансовым консультантом в RRSP, TFSA, инвестиционные счета и т.д., но он построил вам профессионально составленный детальный план стратегий – вы на правильном пути к цели. Если же у вас его нет – я готов помочь вам.

И в заключение еще фраза: “Examine the contents, not the bottle” – Talmud.

Юрий Исаков, CFP, CIM, CLU, TEP, FMA, CDFA, MSc

Senior Financial Consultant

Cell: (416) 820-8131

yuri.isakov@ig.ca

По статистическим данным CMHC, десятки тысяч владельцев канадского жилья продлят свои ипотечные кредиты в 2026 году по значительно более высоким ставкам, что в худшем случае подтолкнет Канаду к рецессии. Ипотечный кризис сильно ударил по домовладельцам Торонто. Долг домохозяйств близок к рекордному уровню, а безработица медленно растет, создавая нестабильную среду для домовладельцев с чрезмерным уровнем заемных средств. Некоторые уже теряют свои дома. Ожидается, что просрочки по ипотечным кредитам и дефолты будут продолжать расти, поскольку домовладельцам предстоит продлить ипотеку в 2025 и 2026 годах. Банковский регулятор Канады недавно назвал продление ипотеки одним из главных финансовых рисков, с которыми сталкивается страна. Шесть крупнейших банков готовятся к новым дефолтам, создав резервы на покрытие кредитных убытков на сумму $4,36 млрд. во втором квартале 2024 года, что на $1,6 млрд. больше, чем за тот же период прошлого года.

Хотя кризис будет иметь разрушительные последствия для домовладельцев, столкнувшихся с финансовыми трудностями, его последствия на этом не закончатся. Поскольку все больше домовладельцев дефолтируют, банки будут вынуждены откладывать больше капитала для покрытия плохих кредитов, создавая риск шока для кредитной системы. В худшем случае это вынудит банки и кредиторов столкнуться с кредитным кризисом – снижением кредитной активности, вызванным внезапной нехваткой средств, так считают экономисты.

Канада уже занимает третье место в мире по величине долга домохозяйств, и, поскольку людям становится все труднее получать доступ к кредитам в банках, экономика может замедлиться, что, по мнению некоторых экономистов, возможно, даже приведет к рецессии. Предприятия будут сокращать операции и увольнять рабочую силу, в то время как домохозяйства будут тратить меньше, не имея возможности брать больше в долг, чтобы свести концы с концами.

«Крушение поезда может произойти в 2026 году, однако я думаю, что поезд, направляющийся к месту крушения, уже покинул станцию, – считает Дэвид Розенберг, основатель и президент Rosenberg Research & Associates, фирмы, занимающейся экономическими исследованиями. – У нас беспрецедентный долг в секторе домашних хозяйств, который сталкивается с ростом процентных ставок до уровней, не наблюдавшихся за 23 года. Это вызывает цикл просрочек и кредитный кризис, от которого уже нет пути назад. Вот что сейчас стоит перед нами».

Люди будут меньше ходить в кино и театры, не покупать обновки; пользуясь уже накопленным гардеробом. Сократится количество поездок, и людям придется более творчески подходить к мероприятиям, которые проводятся локально, чтобы тратить меньше. Но, к сожалению, для некоторых сокращение расходов будет недостаточной мерой, чтобы сохранить свои дома.

А кто, как ни риэлторы, знают, что уже сейчас некоторые клиенты решили продать свои дома до наступления даты продления ипотеки, понимая, что они не смогут позволить себе выплаты после вступления в силу новых ставок. Такие проблемы испытывают, в основном, домовладельцы, которые покупали недвижимость во время пандемического безумия с 2020 по 2022 год.

Продавцам также непросто избавиться от своей недвижимости, поскольку продажи недвижимости в Торонто упали на 16% в годовом исчислении, а продажи только квартир упали на ошеломляющие 28%. Если недвижимость не будет продана, это может привести к просрочке выплат по ипотеке и, что еще хуже, возможно, даже к потере права выкупа. «Несмотря на огромный скачок ставок всего за полтора года, общее количество просроченных ипотечных кредитов по-прежнему находится на более низком уровне, чем было до пандемии, – сказал Тони Стилло, директор по экономике Канады в Oxford Economics. – По данным Ассоциации канадских банкиров, просроченная ипотечная ссуда, определяемая как ипотека с просрочкой платежа на три и более месяцев, в настоящее время в Канаде находится на уровне $0,18. Во время мирового финансового кризиса 2008 года этот уровень достигал $0,45, а в середине 80-х годов перед рецессией он был близок к одному проценту. Мы прогнозируем, что просрочка по ипотечным кредитам достигнет $0,30. Этот показатель будет увеличиваться, но процесс будет управляемым».

В Онтарио общий баланс ипотечных кредитов, достигший «серьезной просрочки», впервые превысил $1 млрд. в первом квартале 2024 года – это вдвое превышает уровень, зафиксированный до пандемии, согласно июньскому отчету агентства кредитной отчетности Equifax. Несмотря на то, что просрочка по ипотечным кредитам в провинции составляет $0,13, высокая стоимость жилья в Онтарио означает, что домовладельцы обременены значительными ипотечными кредитами, что приводит к более высокой стоимости непогашенного долга.

Домохозяйства, испытывающие трудности с продлением ипотечных кредитов и выплатами, привлекли внимание управляющего финансовыми учреждениями (OSFI), которое назвало продление ипотеки главным риском на предстоящий год. Агентство сообщило, что по состоянию на май 2024 года около 73% или около 4,3 миллиона ипотечных кредитов будут продлены к концу 2026 года.

Многие из этих домовладельцев могут столкнуться с потенциальным «платежным шоком», который будет наиболее значимым для тех, кто взял ипотечные кредиты в 2020 – 2022 годах. «Мы ожидаем, что увеличение выплат приведет к увеличению числа просрочек или дефолтов по жилищным ипотечным кредитам», – говорится в майском отчете OSFI.

Владельцы ипотечных кредитов, продлевающие свою ставку в 2025 и 2026 годах, столкнутся с существенно более высокими выплатами, особенно по ипотечным кредитам с плавающей процентной ставкой и фиксированными платежами. Владельцы ипотечных кредитов, которые подвергаются наибольшему риску, – это те, у кого есть ипотечные кредиты с переменной ставкой и фиксированным платежом, где процентная ставка корректируется, но ежемесячные платежи остаются прежними, что приводит к увеличению периода амортизации – продолжительности времени, необходимого для погашения ипотеки. Эта необычная ситуация привела к тому, что некоторые домовладельцы получили «вечные ипотечные кредиты» с отрицательной амортизацией, когда ежемесячные платежи больше не могут покрывать проценты, что приводит к увеличению, а не сокращению остатка задолженности. OSFI поднял красный флаг в отношении этих ипотечных кредитов, которые должны вернуться к первоначальному договорному сроку амортизации после продления, что приведет к «значительному шоку платежей», заявили в OSFI, добавив, что этот тип ипотеки составляет около 15% непогашенных ипотечных кредитов в Канаде. «В худшем случае нас ждет серьезная рецессия, – предупредил ДэвидРозенберг. – Не только с точки зрения масштаба, но и продолжительности».

По его словам, уже многие индикаторы указывают на наступление трудных времен для канадских домохозяйств, поскольку их серьезная задолженность обременяет тысячи людей, которые держат большую часть своего состояния в переоцененной недвижимости. Одна надежда остается для владельцев жилья с ипотекой. Следующая коррекция процентной ставки произойдет 24 июля. Из-за того, что в июне инфляция упала до 2.7%, есть надежда, что все-таки Центробанк Канады пойдет на понижение процентных ставок по ипотеке.

Звоните, если у вас есть вопросы!

Телефон: 416-524-7788

Жанна Томсон,

Broker of Record

Highmark Realty Inc.

jtomson@sympatico.ca

Ученые утверждают, что переутомление напоминает айсберг, в котором физическая усталость – только малая видимая часть. Большая часть проблемы скрыта и связана с глубоким физиологическим и психологическим истощением, способным привести к ряду совершенно неожиданных негативных последствий.

Вот несколько причин, почему:

Ослабленная иммунная система. При переутомлении снижается выработка цитокинов – специальных белков, которые помогают бороться с инфекциями. Когда мы страдаем от хронической усталости, наша иммунная система может быть не в состоянии производить достаточное количество цитокинов, что делает нас более уязвимыми для болезней.

Стресс с накопительным эффектом. Переутомление часто приводит к стрессу, который постепенно накапливается и может иметь широкий спектр негативных последствий. Хронический стресс может привести к высокому кровяному давлению, ослаблению зрения, сердечным заболеваниям и быстрому развитию диабета.

Плохой сон. Переутомление может помешать нашей способности высыпаться, что необходимо для физического и психического здоровья. Недостаток сна может привести не только к нарушению когнитивных функций, но и серьезному ухудшению памяти. Вдобавок ко всему, плохой сон может нарушить выработку гормонов, регулирующих аппетит и обмен веществ, что способствует увеличению веса.

Психическое здоровье. Переутомление может повлиять на психику, что может привести к тревоге, депрессии, выгоранию и другим проблемам с психическим здоровьем. Кроме того, последствия этих процессов могут повлиять на наши отношения в семье и социальную жизнь, вызывая чувство изоляции и одиночества. Психические проблемы при переутомлении напоминают воронку, которая постепенно затягивает личность человека в состояние эмоциональной отрешенности и самоизоляции.

Ученые призывают не игнорировать состояние переутомления и не позволять хронической усталости разрушать человеческий организм.  

Для восстановления сил

Velvet Antler от BIONATURO LAB – высококонцентрированный экстракт из рогов оленей-маралов, который применяется для восстановления сил и энергии при повышенных интеллектуальных и физических нагрузках. Особенность комплекса Velvet Antler от BIONATURO LAB заключается в сочетании уникальной технологии низкотемпературной вакуумной экстракции и использовании высококачественного канадского сырья. В комплексе Velvet Antler все биологически активные компоненты сохраняют свои природные свойства. Экстракт из молодых рогов маралов содержит 18 жизненно важных аминокислот, полный набор микроэлементов (более 40 видов) и композицию биологически активных веществ из эмбриональных стволовых клеток. Комплексное воздействие факторов роста и биологических пептидов в сочетании с полным набором микроэлементов способствует быстрому восстановлению после стресса и глубокой регенерации физиологических возможностей человеческого организма. Velvet Antler рекомендуется принимать до 4 капсул в день.

Для энергии и борьбы со стрессом

Coenzyme Q-10 от BIONATURO LAB – высококачественный СoQ-10 по 100 мг в специальной защитной липидной капсуле, повышающей устойчивость и биодоступность активного кофермента. Коэнзим Q-10 участвует в биологическом механизме производства энергии, поэтому его называют «свечой зажигания клеток». Достаточный уровень Q-10 особенно важен для клеток кожи, сердца и мозга. Coenzyme Q-10 от BIONATURO LAB производится по современной технологии – Solanesol process. Исходным сырьем являются листья растений. В отличие от более дешевого ферментативного метода (с использованием бактерий) метод синтеза СoQ-10 из свежих листьев (Solanesol process) позволяет получать очень чистый СoQ-10 так называемого эталонного качества, без примесей и поврежденных (неполных) молекул готового продукта. Coenzyme Q-10 рекомендуется принимать по одной капсуле 2 – 3 раза в день.

Отзывы:

«Я много работаю, и в последнее время стал постоянно чувствовать усталость. Недавно попробовал этот продукт из пантов марала и был приятно удивлен. Действительно, энергии стало больше» Greg, 62 years, Торонто

«Самое бесподобное средство – этот Coenzyme Q-10, хочу вам сказать! Нужен для всего, но особенно для сердца и мозга. Беру его постоянно и вижу, что и настроение лучше и энергии больше» Zina, 70 years, Toronto

Комплексы BIONATURO LAB продаются:

• Онлайн-магазин: www.supplementforless.com
• Filipino Market (Bathurst/Finch) 4949 Bathurst St. unit 8 North York. 416-223-1320
• VIDEOCORNER (Bathurst/ Steeles)6227 Bathurst St. North York, 647-350-6750
• Supplement Outlet (Yonge/ Steeles)7163 Yonge St. Unit 135 Thornhill, 647-568-6542
• 101 Medical Pharmacy (Steeles/ Dufferin)1520 Steeles Ave. W. unit 101 Vaughan, 905-597-4433
• Richmond Hill Deli 9631 Yonge St. Richmond Hill, 905-884-3519
• RIA Center (Bathurst/ Finch)4949 Bathurst St. unit 6 North York. 647-748-8800
• Organic Compounding Pharmacy 13237 Yonge St. unit B10, Richmond Hill, 905-773-8627
• Healing Source Integrative Pharmacy 2209 Bloor St. W. Toronto, 416-769-1717
• Solarski Welcome Guardian Pharmacy 137 Roncesvalles Ave. Toronto, 416-533-2088
• Dixie Village Pharmacy 3615 Dixie Rd, unit 10, Mississauga, 905-238-6063
• Herbal Village (STARSKY) 3115 Dundas St. W. Mississauga, 905-569-7575
• LAKESIDE Pharmacy 2438 Lakeshore Blvd. West, Toronto, 416-252-2999

В последнее время все острее ставится вопрос о безопасности допропорядочных граждан из-за стремительного повышения уровня криминогенности в обществе. Установление камер наблюдения это достаточно востребованный бизнес сегодня. Слежка – тема, которая вызвала множество жарких дебатов. Отчасти это связано с тем, что записывающие устройства пересекаются с правом человека на неприкосновенность частной жизни, а также с ролью технологий наблюдения в сдерживании преступности. Такое совпадение часто требует принятия решения о том, какие приоритеты являются более важными, и есть ли возможность у каждого человека иметь доступ к этим же правам. Другими словами, люди в целом согласны с тем, что слежка используется для сдерживания преступности. Однако это может измениться, когда сосед беспокоится об обнаружении слежки уже за своим домом. Несмотря на то, что этические дебаты будут продолжаться, существуют некоторые уже принятые законы и подзаконные акты, которые дают четкие указания относительно того, что является уместным, а что ненадлежащим наблюдением.
Канадские законы о неприкосновенности частной жизни указывают на то, что запись разговора с кем-либо без его согласия является незаконной. По сути, это означает, что вы не можете перехватывать и записывать частный разговор. Вот почему многие камеры наблюдения на рабочих местах не записывают звук, так как это было бы нарушением законов о неприкосновенности частной жизни. Кроме того, несмотря на то, что в общественных и частных местах используются технологии наблюдения, эти учреждения подчиняются руководящим принципам IPC, если они записывают личную информацию.
По сути, эти руководящие принципы заставляют учреждения ограничивать объем личной информации, которую они могут получать. Вот почему часто можно увидеть камеры, которые охватывают городской квартал или место скопления людей, но их нет в туалетах. Предприятиям и другим учреждениям приходится балансировать между выгодой от усиления слежки (количество нарушений прав на неприкосновенность частной жизни) и общей выгодой от использования этой технологии. Положительное использование такого рода слежки часто используется на рабочих местах, например, для предотвращения сексуальных домогательств. Конечно, законы, влияющие на сбор конфиденциальных данных государственными учреждениями, гораздо более ясные, чем в отношениях между отдельными гражданами. Для получения конкретной информации в вашем регионе обратитесь в местный орган подзаконных актов.
Можете ли вы подать в суд на кого-то за то, что он записывает вас без разрешения? Согласно правительственным источникам, «184 (1) Всякий, кто с помощью какого-либо электромагнитного, акустического, механического или иного устройства умышленно перехватывает частную переписку, виновен в преступлении, подлежащем обвинительному заключению, и подлежит тюремному заключению на срок не более пяти лет». (Уголовный кодекс 2004 г.).
Может ли мой сосед направить камеру на мой дом? Законы о слежке и неприкосновенности частной жизни все еще довольно размыты. Хотя в Онтарио есть специальный подзаконный акт, который пытается решить эту дилемму. В Уставе фортификационных сооружений конкретно указано, что, когда дело доходит до применения подзаконного акта к жилым кварталам с камерами наблюдения, есть два основных момента:
1) камеры не должны быть направлены на частную собственность других людей;
2) никакая аудиозапись не должна вестись.
Обычные соседские споры могут быть вызваны тем, что камера видеонаблюдения фиксирует частную собственность другого человека, например, задние дворы. Вот почему новый подзаконный акт требует, чтобы камеры видеонаблюдения были направлены только на частную собственность владельца или в пределах его частной собственности. В соответствии с первым законом о неприкосновенности частной жизни, касающимся необоснованных записей, наличие камеры без функций аудиозаписи является решением.
Единственное исключение из этого подзаконного акта заключается в том, что камеры по закону могут быть направлены на тротуары, выходящие на переднюю сторону, поскольку они считаются общественной собственностью.
Могу ли я установить камеры в своем кондоминиуме? На этот вопрос нет простого ответа. Следует учитывать две переменные: где вы хотите их установить, и вторгаются ли они в чью-либо личную собственность. Для получения дополнительной информации обратитесь в местный орган подзаконного акта.
В качестве примера можно привести случай c Дак Танг Хоанг, который жил в отдельном доме в Миссиссаге. В период с апреля по июль 2018 года он находился под наблюдением полиции и был замечен за рулем трех разных автомобилей в связи с незаконным оборотом героина, фентанила, карфентанила и крэк-кокаина. В течение девяти дней в июле 2018 года полиция установила камеру на столбе на улице возле его дома. На ней запечатлено движение людей и транспортных средств в доме и из него, а также действия, происходящие перед домом. Было замечено, что люди несли полные и пустые спортивные сумки, рюкзаки, многоразовые сумки для покупок и пластиковые ведра. На основании видеодоказательств полицейские выдали ордер на обыск и изъяли 16 кг наркотиков и принадлежностей для их употребления, более $250 000 наличными, дробовик и боеприпасы.
До суда по делу о многочисленных преступлениях, связанных с наркотиками, Танг Хоанг в соответствии со статьей 8 Хартии прав и свобод подал ходатайство об исключении доказательств из видеокамеры на том основании, что это нарушает его право на защиту от необоснованного обыска и изъятия. Аргументы судьи были же такими, что записи были сделаны с устройства, находящегося на государственной территории, не записывали звук и зафиксировали действия и движения перед домом, которые так или иначе могли быть видны общественности. Танг Хоанг был признан виновным, но подал апелляцию. Даже если у него были субъективные ожидания в отношении неприкосновенности частной жизни, Апелляционный суд постановил, что эти ожидания были сильно занижены, учитывая характер записей. Суд оставил в силе решение суда низшей инстанции о том, что на записях запечатлено только то, что было «на виду» перед его домом, не использовались какие-либо усовершенствованные записывающие устройства или инструменты, а также не была зафиксирована какая-либо основная биографическая информация. Танг Хоанг был приговорен к 18 годам тюремного заключения.
Звоните, если у вас есть вопросы!
Телефон: 416-524-7788
Жанна Томсон,
Broker of Record
Highmark Realty Inc.

Вы получили pre-approval. Некоторые думают, что кредит у них уже в кармане и беспокоиться не о чем. Это не так. Так чего же нужно избегать после получения pre-approval?

Pre-approval обычно действует от 60 до 120 дней, в зависимости от кредитора. Если вы не купите дом в течение этого периода времени, то действие pre-approval заканчивается, и вам нужно получить новый pre-approval или approval, если у вас уже есть договор на покупку дома. Очень важно, чтобы ваше финансовое положение не изменилось с момента получения pre-approval до момента получения мортгиджа. Ниже приведены девять советов, чего не надо делать после получения pre-approval.

1. Не берите новый кредит.

Как правило, кредиторы проверяют кредитный отчёт ещё один раз, прежде чем выдать мортгидж. Получение любого нового кредита может повлиять на ваш кредитный рейтинг, поэтому лучше не рисковать.

2. Не разрешайте никому делать запросы в кредитное бюро о вашем кредитном рейтинге, кроме кредитора, который должен вам выдать мортгтдж.

Иногда вам звонят кредитные компании и предлагают взять новый кредит или кредитную карточку. Если вы соглашаетесь на их предложение, то они делают запрос в кредитное бюро. Если кредитор, собирающийся выдать вам мортгидж, при проверке кредитного отчёта выявит новые запросы в кредитное бюро, то он может потребовать проверить, что вы не взяли на себя никаких новых долгов. Эта процедура может задержать выдачу вам мортгиджа.

3. Не делайте крупных покупок.

Если при повторной проверке вашего кредитного рейтинга кредитор видит, что сумма ваших долгов увеличилось, то это может отрицательно повлиять на решение о выдаче вам мортгиджа. Покупка мебели, бытовой техники или материалов для ремонта – это нормально, если у вас есть лишние деньги, но покупка их в кредит увеличит коэффициент обслуживания долга, который является одним из критериев, используемых для принятия решения по выдаче вам мортгиджа. Это может уменьшить сумму выдаваемого вам мортгиджа, что потребует от вас увеличения первоначального взноса. И – большой вопрос, будет ли у вас на это достаточно денег.

4. Не выплачивайте долги, не посоветовавшись со своим агентом.

Погашение долга обычно является хорошей идеей, но это может уменьшить сумму, необходимую для закрытия сделки по покупке дома. Сначала поговорите со своим специалистом по мортгиджам, чтобы узнать, можно ли погасить кредит или лучше сохранить эти деньги для первоначального взноса и расходов, связанных с покупкой дома.

5. Не выступайте гарантом никаких чужих кредитных договоров.

Вы хотите помочь сестре, брату, дочери, сыну или родителям с получением ими кредита. Многие люди не понимают, что гарантирование чужого кредита влияет на ваш кредитный рейтинг, даже если вы не имеете никакого отношения к этому кредиту с момента подписания. Любой кредит, который отображается в вашем кредитном отчёте, должен быть принят во внимание, даже если вам никогда не придётся его оплачивать. Следовательно, это уменьшает вашу возможность получения мортгиджа.

6. Не меняйте работу.

Постарайтесь не менять работу в процессе получения мортгиджа, даже если это может быть прекрасной возможностью в вашей карьере. На каждой новой работе есть испытательный срок, когда вас могут уволить в любое время в течение этого периода. Даже если вы считаете, что с вами такого не случится, кредиторы так не думают. Следовательно, это уменьшает вашу возможность получения мортгиджа, либо может привести увеличению процентной ставки.

7. Не игнорируйте запросы того, кто оформляет вам мортгидж, даже если его требования кажутся вам чрезмерными.

Отнеситесь серьезно к рекомендациям агента по мортгиджам. Они специализируются на этом, поэтому знают все тонкости отрасли. Когда агент запрашивает у вас документы, он делает это не из собственной прихоти, а чтобы удовлетворить требования кредиторов, требующих проверки всей финансовой информации о вас. Без предоставления полного набора документов кредиторы не дадут вам кредит для покупки дома.

8. Следите за своевременной оплатой своих счетов.

Своевременная оплата счетов имеет решающее значение для обеспечения хорошего кредитного рейтинга.

9. Следите за документальным сопровождением поступления денег на ваш банковский счёт.

Когда речь идет о крупных депозитах, которые не являются частью ваших постоянных доходов (зарплаты, гонорары и т. д.), вы должны иметь документы, подтверждающие легальность получения денег. Мошенничество при получении мортгиджей и отмывание денег никуда не делись, поэтому кредиторы хотят провести тщательную проверку, чтобы выяснить, откуда поступают деньги, и убедиться, что это законно.

Нужен мортгидж? Я помогаю получить мортгиджи и кредитные линии HELOC, а также обратные мортгиджи, private mortgages, кредиты для постройки дома, коммерческие кредиты и кредитные линии. Работаю с self-employed и имеющим низкий кредитный рейтинг. Обращайтесь.

Если будут вопросы общего характера по финансам в Канаде, задавайте их мне письменно на моём сайте www.AlexanderSergeyev.com и моём канале YouTube «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым».

Спасибо всем зрителям за интерес к видео«В каком возрасте начинать получать пенсию CPP в Канаде?». Эта видео получило наибольшее количество просмотров на моём YouTube канале за последние 28 дней.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «9 фактов, которые вы должны знать о TFSA». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант. 

Телефон: 289-319-1067

Поддержание оптимального здоровья и благополучия требует многогранного подхода, включающего различные элементы физического и психического здоровья. Среди них выделяются такие важные факторы, как сон и гормональный баланс. Недавние исследования показали потенциальные преимущества сочетания добавок для сна с усилителями тестостерона для достижения правильного баланса, улучшения общего здоровья и снижения сердечно-сосудистых рисков.
O-Sleep добавки разработаны для улучшения качества сна. Они содержат ингредиенты, такие как пассифлора, хмель, ромашка, корень валерианы и ашваганда, которые способствуют расслаблению, сокращают время засыпания и улучшают продолжительность и качество сна. Качественный сон необходим для различных физиологических процессов, включая восстановление тканей, когнитивные функции и регуляцию обмена веществ.
Тестостерон – это важный гормон, который играет значительную роль в здоровье – как мужчин, так и женщин, влияя на мышечную массу, плотность костей, производство красных кровяных клеток и регуляцию настроения. Многочисленные исследования указывают на то, что низкий уровень тестостерона связан с повышенным сердечно-сосудистым риском и смертностью. Исследование, опубликованное в «Journal of Clinical Endocrinology & Metabolism», показало, что мужчины с низким уровнем тестостерона имели более высокий уровень сердечно-сосудистых заболеваний по сравнению с теми, у кого уровень тестостерона был нормальным. Заместительная терапия тестостероном (ЗТТ) продемонстрировала многообещающие результаты в снижении этих рисков. ЗТТ была связана с улучшением липидного профиля, снижением воспаления и лучшим контролем диабета, что все вместе важно для сердечно-сосудистого здоровья. Метанализ в «European Heart Journal» сообщил, что ЗТТ может иметь клинически значимые сердечно-сосудистые преимущества, особенно в снижении частоты основных неблагоприятных сердечно-сосудистых синдромов. Для женщин баланс сна и гормонального уровня, особенно тестостерона, играет важную роль в общем здоровье.
Тестостерон часто ассоциируется с мужским здоровьем, но он также является важным гормоном для женщин, влияющим на ряд физиологических функций.
Низкий уровень тестостерона у женщин может привести к различным симптомам, включая вялость, слабость мышц, усталость, нарушения сна, снижение полового влечения и сексуального удовлетворения, набор веса, проблемы с фертильностью, нерегулярные менструальные циклы, сухость влагалища, потеря плотности костей. Эти симптомы могут значительно повлиять на качество жизни и общее здоровье женщины.
Тестостероновая терапия была изучена как вариант лечения для женщин, особенно тех, кто находится в перименопаузе или менопаузе. Согласно публикации в «British Journal of General Practice», заместительная терапия тестостероном (ЗТТ) может быть полезна для женщин, испытывающих симптомы низкого уровня тестостерона. ЗТТ показала обещающие результаты в улучшении сексуальной функции, настроения и общего уровня энергии. Руководство по назначению тестостерона для женщин в Primary Care , опубликованное онлайн в 2020 году, предоставляет информацию о правильном использовании тестостероновой терапии для женщин. Оно подчеркивает необходимость тщательной диагностики и индивидуальных планов лечения для обеспечения безопасности и эффективности.
Адекватный сон необходим для поддержания здорового уровня тестостерона. Было показано, что недостаток сна снижает производство тестостерона, что приводит к таким симптомам, как усталость, снижение либидо и повышенный риск сердечно-сосудистых заболеваний. Это подчеркивает важность сочетания O-Sleep добавок с усилителями тестостерона Testosterone up для достижения синергетического эффекта.
Исследование. Сон и сердечно-сосудистый риск Оригинальное исследование под названием «Association of Napping with Incident Cardiovascular Events in a Prospective Cohort Study» предоставляет ценные данные о взаимосвязи между режимами сна и сердечно-сосудистым здоровьем. Это проспективное когортное исследование следило за различными группами людей в течение нескольких лет, анализируя их привычки дневного сна и частоту сердечно-сосудистых событий. Исследование показало, что регулярный дневной сон был связан с уменьшением риска сердечно-сосудистых заболеваний, таких как инфаркты и инсульты. Участники, которые спали днем умеренное время (20 – 60 минут) несколько раз в неделю, имели значительно более низкую частоту сердечно-сосудистых проблем по сравнению с теми, кто не спал днем. Выводы исследования предполагают, что дневной сон может быть полезной практикой для здоровья сердца, возможно, благодаря своей роли в снижении стресса и улучшении общего качества сна.
Интеграция O-Sleep и тестостероновых усилителей – Testosterone up обеспечивает целостный подход к достижению правильного баланса и улучшению сердечно-сосудистого здоровья. Вот как это работает.

1. Улучшение качества сна: O-Sleep добавки могут помочь улучшить продолжительность и качество сна, обеспечивая организму достаточно времени для восстановления и регенерации.
2. Оптимизация уровня тестостерона: Адекватный сон поддерживает здоровое производство тестостерона. В сочетании с тестостероновыми усилителями это может помочь поддерживать оптимальный уровень гормонов, снижая риск сердечно-сосудистых заболеваний.
3. Сердечно-сосудистые преимущества: Улучшение сна и баланс тестостерона способствуют улучшению состояния сердца. Снижение стресса и воспаления, а также улучшение липидного профиля могут коллективно снизить риск сердечно-сосудистых заболеваний.
   Комбинация O-Sleep и тестостероновых усилителей – Testosterone Up предлагает многообещающий подход к достижению правильного баланса здоровья и снижению сердечно-сосудистых рисков. Улучшая качество сна и поддерживая здоровый уровень тестостерона, люди могут повысить свое общее благополучие и защитить здоровье сердца. Будущие исследования призваны продолжить изучение этой синергии, предоставляя более обширные данные о том, как эти вмешательства можно оптимизировать для максимальной пользы.
   
   Получить информацию и купить можно по телефону 289-553-1955.
   O-Sleep можно приобрести онлайн на AMAZON: https://a.co/d/02OQNxvs.
   Testosterone Up можно приобрести онлайн на AMAZON: https://a.co/d/0e6vySjP
   
   O-Sleep and Testosterone Up можно купить в
   Disera Pharmacy: 30 Disera Dr., Unit 100, Thornhill, ON, L4J 0A7, телефон 905-882-0404.
   Empower Pharmacy: 390 Steeles Ave. W., #2, по телефону 905-707-0400.
   Richmond Hill Deli: 9631 Yonge St., Richmond Hill, телефон 905-884-3519.

Метод семейных расстановок (автор Берт Хеллингер) позволяет найти мудрое решение, которое иными путями найти невозможно. С помощью этого метода можно урегулировать различные виды взаимоотношений: между родителями и детьми, отношения в паре, кризисные ситуации в бизнесе, зависимости, трудные подростки, психотравмы и т. д.

Все мы родом из прошлого, знаем мы о наших прародителях или нет, но они были до нас, выживали, созидали, любили. Мы их наследники, плоть от плоти, кровь от крови. Когда мы помним о них, чтим их судьбу – они поддерживают нас. Если мы предали их забвению или осуждаем их поступки, мы и наши потомки можем повторять их нелегкую жизнь. Так работает родовая совесть.

Задача метода семейных расстановок – прояснить семейную динамику, урегулировать различные нарушения в семейных отношениях, а также облегчить кризисные ситуации, оказать помощь при психологических травмах, найти правильный способ общения с трудными подростками. С помощью этого метода у вас есть шанс влиять на окружающие вас обстоятельства, измениться и получать удовольствие от жизни.

Классические семейные расстановки предполагают последовательную работу с каждым уровнем вашего рода. Первое поколение – это мы сами. Второе поколение – отцы и матери. Все, что закладывается в детстве – привычки, непосредственное отношение к миру и адаптация в нем – этим мы обязаны своим родителям. Второе поколение очень важно для формирования личности. Если генетическая взаимосвязь между родителями и детьми нарушена, то человек не может приспособиться к этому миру. Третье поколение – это наши бабушки и дедушки. От них мы перенимаем интеллектуальные способности, таланты, и, к сожалению, тяжелые судьбы, которые могут оказывать влияние на нашу жизнь сегодня.

Четвёртое поколение – это прадеды и прабабушки, они считаются хранителями гармонии и равновесия, любви, радости жизни, привязанности к материальным благам. Считается, что материальные ценности, заработанные честным трудом или полученные по наследству, будут преумножаться и укрепляться в последующих поколениях. Пятое поколение, шестое и седьмое – это пра-пра-прадедушки и бабушки, и от них к нам идут коллективные силы, к которым мы обращаемся за ресурсом.

Обычно в расстановках мы смотрим на второе поколение – это папы и мамы – и на третье поколение – это дедушки и бабушки. Если проблемы находятся в других поколениях, то требуется дополнительные расстановки. СЕЙЧАС появился новый, усовершенствованный МЕТОД, который даёт нам возможность делать расстановки одновременно на всех уровнях за одну сессию. Это реальный синтез того, что мы знаем, что есть в нашем распоряжении в работе с энергосистемами человека. По большому счету, это реконструкция матрицы судьбы. Можно работать с вашим родом на всех уровнях: предки до седьмого колена, реинкарнационный уровень. При этом совершенно не обязательно знать своих предков по именам, знать их историю, чем они занимались, какую жизнь они прожили. Я могу работать с любыми проблемами: это и вопросы отношений в семье, и партнёрские отношения, бизнес и многое другое.

В процессе работы мы формируем новую матрицу вашей судьбы, закладывая новую программу вашей успешной жизни.

Для диагностики я использую карты ТАРО и МЕТАФОРИЧЕСКИЕ ассоциативные карты, как правило, мы делаем генеалогическое дерево для того, чтобы найти, предположительно, где может быть ваша проблема. Проблемы могут быть самые разные: от вопроса, почему у меня всё время ломается машина… до вопросов покупки-продажи дома (какую поставить цену). Или вопросы бизнеса – состоится сделка или нет, что нужно сделать, чтобы сделка состоялась. Или – ко мне приходят деньги, и я не могу их накопить на покупку дома/ машины, на путешествие или что-то ещё.

Я работаю путём личных консультаций, по Скайпу, Вайберу, WhatsApp, если клиент не может приехать на личную консультацию, либо он из другой страны или города. У меня много клиентов в Америке, Украине и т. д. Я работала с клиенткой из Чикаго на сложные отношения с дочерью. Вечером этого же дня дочь позвонила ей, состоялся очень хороший разговор, и с этого дня все изменилось, отношения стали все лучше и лучше. Появилось взаимопонимание.

Многие люди стали постоянными клиентами – если возникает вопрос, мы его тут же решаем. Одна моя постоянная клиентка советовалась со мной по телефону по поводу цены прямо во время сделки, покупки дома. Сделка прошла очень успешно, клиентка была довольна.

Вопросы могут быть очень разные, и на все вопросы вы найдёте ответ с моей помощью.

ПРИХОДИТЕ И УБЕДИТЕСЬ САМИ. Я постараюсь вам помочь!

Я научу вас, как исцелять свой род и получать оттуда ресурс, мы будем с помощью новой расстановочной техники конструировать вашу новую, здоровую, счастливую и успешную жизнь.

Дорогие друзья, пусть каждый день вашей жизни будет наполнен счастьем, ожиданием чудес и пусть эти чудеса с вами случаются.

Ваша Галина Машарова,

Grand-Мастер ТАРО, РЕЙКИ, РУН

Мой Skype and Messenger – galina masharova

Cell, WhatsApp, Viber, Messenger 416-846-9464

Вся информация, полученная в процессе консультации, конфиденциальна.

Некоторые отзывы людей, которым я помогла

Галина помогла мне пару лет назад в конкретной задаче – выбрать между двумя компаниями, которые предлагали мне работу. Галина разложила карты Таро и сказала выбрать первую. Мне до сих пор хорошо и комфортно работать в этой компании, за год меня повысили в должности и увеличили зарплату. У моего сына были проблемы с девушками из-за его стеснительности. Галина проработала с ним его вопросы и мой сын забыл о том, что когда-то стеснялся подойти и заговорить с девушкой. Галина обладает редкостным сочетанием опыта юриста с естественным практичным подходом к решению проблем и глубокими знаниями семейных расстановок, карт Таро, рун – все, что сочетает в себе эзотерические знания с серьезным и глубоким детальным анализом и наукой.

Наталья Лукьянова (Surfside Beach, South Carolina, USA)

Знаю Галину много лет, ценю её профессиональное, добросовестное отношение к любому делу. Я благодарна судьбе за то, что в свое время она соединила наши пути и она меня очень многому научила! И я никогда не забуду и с благодарностью буду помнить, как она по-человечески помогла мне выстоять в тяжелой ситуации!

Людмила Шаповалова (г. Бровары,Украина)

Вы – молодец, редкий человек и специалист. То что вы делаете – это очень большой труд. Хорошо, что есть люди, которые помогают. Берегите себя.

С уважением, Людмила Радченко (Черкасы)