Финансовые вопросы после 50 лет
«Amend your ways and your doings» – Bible, Jeremiah vii.3
Рынок ценных бумаг и, соответственно, наши пенсионные и инвестиционные сбережения с начала прошлого года значительно поднялись. Ожидаемые снижения ключевой банковской ставки в США и других странах приводят к оптимистичным ожиданиям инвесторов. Но рынок цикличен, и подъемы сменяются падениями (правда, никто не может предсказать, когда это случится). Многие в такой ситуации руководствуются эмоциями, забывая о дисциплине и планировании.
«У инвесторов очень короткая память» – Роман Абрамович. Я планирую в ближайшие недели провести семинар о стратегиях в ситуации снижения interest rate. Те, кто желает получить персональную бесплатную консультацию по их конкретным вопросам, могут связаться со мной по телефону или email.
Стратегии после 50
“It’s not the having, it’s the getting” – Elizabeth Taylor
Я рассматриваю возраст 50 лет условно как поворотный пункт, после которого многое в нашей жизни, включая финансовую ситуацию, меняется.
У молодой семьи обычно хватает финансовых задач и расходов, таких как покупка дома и выплаты ипотечного займа, расходы на страховки, чтобы защитить семью, траты на образование детей и т.д. Поэтому у них чаще нет возможности что-то отложить. После 50 у многих полностью или большей частью выплачена ипотека, дети выросли и начали обеспечивать себя, люди часто достигают высот в профессиональном уровне и, соответственно, растут их доходы. В этой ситуации у них есть возможность больше отложить. Их чаще волнуют стратегии пенсионного, налогового планирования и – в какой-то момент – эффективной передачи наследства. И в зависимости от того, как они распорядятся деньгами до пенсионного возраста и после, будет зависеть, какой уровень жизни они смогут позволить себе, прекратив работать, и что смогут оставить наследникам.
Ответы на вопросы
«What’s the use of running if you are not on the right road» – German proverb
Вопрос: Мне и супруге 61, и у нас в пенсионном возрасте будет невысокий доход. Наш план: продать дом, инвестировать эти деньги и на них или жить или купить недорогое кондо и жить на разницу. Есть ли здесь проблемы?
Ответ: Если вы будете иметь в пенсионном возрасте очень невысокий доход, то вам скорее будет положена дополнительная пенсия (GIS), которая может быть значительной, и наличие дома на ее получение не повлияет. Инвестировав же деньги, вы будете иметь с них доход, который может лишить вас возможности получать всю или часть этой пенсии. Помимо этого, рост стоимости дома, в котором вы жили, не облагался налогом, в то время как на доход ваших инвестиций его нужно будет платить (исключение составляют TFSA accounts).
В последнее время мне все чаще приходится встречаться с людьми, намеренными продать жилье, в котором живут, чтобы жить на эти деньги, или продать investment property. У этих групп должна быть разная стратегия. Это серьезный шаг, который может сильно повлиять на ваше финансовое положение в будущем, и решение для каждой ситуации будет определяться по многим параметрам. Вам определенно нужна помощь специалиста, который рассчитает все опции и поможет выбрать наиболее эффективную в вашей ситуации. Наконец, если вы решите инвестировать и жить на эти деньги, то делайте это с квалифицированным специалистом в инвестициях, потому что у вас, скорее всего, будет мало времени восстановиться в случае ошибки. Позвоните мне для бесплатной консультации.
Вопрос: Мои сбережения вложены в mutual funds. Я попросил своего финансового консультанта вложить часть денег в акции одного из крупнейших банков. Он меня отговаривает, мотивируя тем, что это увеличит риск вложений. Прав ли он?
Ответ: Я не могу ответить конкретно, не зная вашей полной финансовой ситуации. Тем не менее, в большинстве случаев я не думаю, что, если какая-то часть ваших вложений будет вложена в акции стабильных больших компаний, это повысит ваш риск. Для примера: акции крупных канадских банков на продолжительный срок, как правило, дают доход значительно выше, чем mutual funds, предлагаемые этими банками. Дополнительный плюс такой стратегии: вы сможете значительно уменьшить ваши затраты (fee) по сравнению с mutual funds. Может быть, ваш специалист не имеет лицензии предлагать другие продукты, кроме mutual funds и GICs.
Вопрос: Мы пенсионеры и потратили наши пенсионные сбережения. Мы хотим продолжать жить в своем доме, и нам дали совет использовать reverse mortgage. Есть ли минусы в этой стратегии?
Ответ: Если вы не заботитесь о том, чтобы оставить что-то наследникам, то такая стратегия может помочь, но стоит учесть, какой процент вы платите на полученные деньги. Я вспоминаю похожую ситуацию в моей практике. Я тогда пригласил своих клиентов-пенсионеров и их дочь с мужем. Пользуясь приблизительными расчетами, я показал дочери и мужу, что, если родители проживут 15 лет и воспользуются reverse mortgage, то после ухода родителей, продажи дома и выплаты долга им останется $250,000 – 360,000, они получат без налогов (исключение – probate fee) дом стоимостью более $1 млн. Все приведенные в этом примере цифры могут очень отличаться. Дети поняли, что, доплачивая родителям, они сильно выигрывают, и к радости родителей согласились. Возможны и другие варианты, и нужно внимательно рассмотреть плюсы и минусы каждого, чтобы выбрать, что подходит вам.
Вопрос: Нам обоим исполняется 60, мы хотим выйти на пенсию в следующем году и жить на свои сбережения, полностью убрав риск перевести их в GIC . Правильно ли наше решение?
Ответ: Вложения в GIC часто не покрывают инфляцию и налоги, и в реальных деньгах вы теряете. Если, теряя в реальных деньгах, вы проживете еще 25 – 30 лет, то посчитайте ваши потери за этот срок. С другой стороны, если вы сделали расчеты и уверены, что вам ваших сбережений хватит, даже если вы вложите в GIC и вас не волнует, что вы оставите наследникам, то вы в порядке. Большинство пенсионеров вынуждены идти хотя бы на малый риск, чтобы зарабатывать, вложив сбережения пусть даже в консервативный портфолио. Благодаря этому, их сбережений должно хватить на более длительный срок и потенциально будет что оставить наследникам.
Вопрос: Нам посоветовали вписать в title дома нашего взрослого сына, чтобы, когда нас не станет, дом напрямую без проблем и налогов перешел ему. Стоит ли нам следовать этому совету?
Ответ: Здесь решение должно приниматься на основе индивидуальной ситуации. В большинстве случаев вы заплатите значительно больше налогов, вписав взрослого сына в title. Кроме налогов, вы можете иметь другого рода проблемы: представьте, что у вас испортились отношения с сыном, и вы не можете без его согласия что-либо сделать с домом. Или, если сын женился и через несколько лет их брак распался, его жена потенциально может претендовать на часть имущества, включая дом. Похожие проблемы могут возникнуть при вписании детей в общие счета.
Вопрос: Мы планируем в пенсионном возрасте продать дом и, инвестировав эти деньги в Канаде, переехать жить в другую страну. Как это скажется на пенсиях и налогах?
Ответ: Живя в другой стране, вы полностью будете получать заработанную пенсию CPP. Пенсию по возрасту OAS вы будете получать, если прожили в Канаде не менее 20 лет. Вы не будете получать GIS – дополнительную пенсию для людей с низким доходом при любом доходе. По поводу налогов на ваши вложения: позвоните мне для обсуждения.
Вопрос: Я не люблю риск. Знакомые мне сказали, что вложили пенсионные сбережения в фонд, который гарантирует им 6% дохода ежегодно. Как такое возможно?
Ответ: Хороший вопрос. Специалист может предположить доход на негарантированный продукт, но не гарантировать. Сделайте просто: пусть организация гарантирующего подпишет, что, если вы внесете сегодня $10,000, то через 5 лет у вас на счету гарантированно будет $12 762 (которые вы сможете снять, заплатив налоги). Вы увидите, как быстро угаснет энтузиазм предлагающего, и начнутся отговорки.
Вопрос: В последнее время много пишут о налоговой выгоде Tax Free Saving Accounts. Кто и где может его открыть и в чем его преимущества?
Ответ: Открывать такой счет может только резидент Канады вне зависимости от гражданства. Вы можете открыть счет на ребенка, только если ему исполнилось 18 лет. Вы можете открыть такой счет практически в любой финансовой организации. Каждый человек может иметь несколько таких счетов, но суммарная цифра вложенных денег не должна превышать установленного лимита. TFSA – замечательный инструмент, который практически не имеет минусов. Но из моего опыта большинство людей использует такой счет как обычный saving account и в результате не получает его преимуществ. Я для своих клиентов использую этот счет как замечательный долговременный инструмент для их пенсионного планирования (и часто планирования наследства), являющийся дополнением или альтернативой их RRSP.
Вопрос: Сейчас многие говорят о высоких management fee для mutual funds. Как можно их уменьшить?
Ответ: Если держать определенную часть вашего портолио в ETFs или даже в stocks and bonds, вы можете уменьшить затраты.
Вопрос: У нас с женой есть дом и коттедж. Нам посоветовали перевести владение коттеджем в Family Trust, где бенефициарами будут наши трое сыновей, которые им пользуются, и один сын там планирует жить постоянно. Нам объяснили, что, если сын будет проживать там, то для него это будет principal residence, поэтому не будет налогов при продаже в будущем. Это верно?
Ответ: Если один из бенефициаров укажет коттедж, как principal residence, то два других брата не смогут декларировать дома, в которых они живут как principal residence, что приведет к очень негативным налоговым последствиям.
Вопрос: Сейчас происходит много событий, которые могут повлиять на наши сбережения: понижение interest rates, выборы в США, напряженность на Ближнем Востоке, которая может сказаться на ценах на нефть и мировой экономике и т.д. Как в такой ситуации не потерять и использовать ее как потенциал хорошо заработать?
Ответ: Вы правы в том, что здесь есть возможности. Но ситуация каждого человека или семьи уникальна, и здесь нет общего решения. Поэтому мы, финансовые консультанты, даем персональные консультации.
Вопрос: Я выхожу на пенсию. У меня есть дом стоимостью $800,000 и какие-то сбережения. Скажется ли наличие дома и факт, что я часть его сдаю, на получении GIS, если у меня не предвидится другого дохода, и нет сбережений?
Ответ: На получение GIS влияет доход (income), а не состояние (assets). Само наличие дома и сбережений, включая пенсионные, никак не повлияет на получение GIS, потому что это не доход, а состояние. Доход же от сдачи дома пойдет вам в доход и повлияет на GIS. Помимо этого, доход на ваши сбережения и суммы, которые вы будете снимать с пенсионных программ, определенно изменят результат.
Учитывая, что этот вопрос задают довольно часто, ниже я привожу ссылку из официального источника.
The amount of the supplement depends on the pensioner’s marital status and income. The income
- does not include possessions, savings, investment assets, a home or property, or the OAS pension;
- does include private pension income, employment income, Employment Insurance benefits, CPP/QPP benefits, interest, dividends, capital gains, rents, foreign pension income, RRSPs that are cashed, and income from other sources such as workers’ compensation payments, alimony, etc.
Заключение.
“The past cannot be changed. The future is yet in your power” – Abraham Lincoln
Сегодня я ответил на некоторые вопросы. Но решение отдельных вопросов не решит большинства ваших проблем, если у вас нет полного финансового плана. Чтобы достичь финансовой цели, нужно иметь финансовый план, в котором отражены наиболее выгодные в вашем случае стратегии пенсионного, инвестиционного, налогового планирования, вопросов наследства и, наконец, финансовой защиты в случае непредвиденного (страхование). Если вы не просто по инерции вкладываете с вашим финансовым консультантом в RRSP, TFSA, инвестиционные счета и т.д., но он построил вам профессионально составленный детальный план стратегий, вы на правильном пути к цели. Если же его у вас нет, я готов помочь вам.
И в заключение еще фраза: “Examine the contents, not the bottle” – Talmud
Юрий Исаков, CFP, CIM, CLU, TEP, FMA, CDFA, MSc
Senior Financial Consultant
(416) 820-8131
yuri.isakov@ig.ca
