В последние годы наступление лета ассоциируется с сезоном пожаров. К сожалению, они становятся все более продолжительными и более интенсивными. Поскольку провинция Онтарио столкнулась с такими лесными пожарами, которые обещает стать самым разрушительными за всю историю наблюдений, некоторые владельцы дач и загородных домов внимательнее изучают условия своих страховых полисов.
«Если рассматривать лесные пожары с точки зрения страхования, то это просто пожар – огонь есть огонь, – объясняет Анна Мария Томас, директор по связям с потребителями и представителями отрасли в Бюро страхования Канады. – Однако людям, особенно тем, у кого есть дома в курортных или дачных районах, важно понимать условия своего страхового покрытия».
В отличие от обычного полиса страхования домовладельцев, страхование дачных домиков предполагает индивидуальный подход. Риски, характерные для дачного домика – доступ к воде, причалы, пересеченная местность и так далее – означают, что эти объекты несут значительно большую ответственность, чем их городские аналоги. При страховании загородных домов (коттеджей) страховщики учитывают такие факторы, как наличие подъездных путей, время прибытия экстренных служб, материалы и режим проживания, отмечает Крис Стирлинг, президент и генеральный директор компании Stirco Insurance. «Многие полагают, что наличие страховки гарантирует покрытие ущерба при любом страховом случае. Однако договоры страхования содержат конкретные условия, лимиты и исключения, с которыми следует внимательно ознакомиться еще до наступления убытка», – говорит он. При оформлении страхового полиса страховщик отнесет ваш коттедж к категории сезонного или дополнительного жилья. Вас спросят о наличии круглогодичного подъезда, системе отопления, режиме проживания, состоянии водопровода и мерах по подготовке дома к зиме. «Если вы используете свою недвижимость исключительно как сезонное жилье, то есть только летом, без подготовки к зимней эксплуатации, консервируете на зиму и имеете ограниченный подъездной путь, то страхование обычно оформляется по полису с перечнем конкретных рисков», – говорит Анна Мария Томас. Это означает, что страховое покрытие распространяется только на риски, прямо указанные в полисе, например, пожар, удар молнии, ветер или град.
Стандартные полисы страхования сезонного жилья обычно покрывают ущерб от определенных рисков, включая воздействие дыма и взрывы. Сдача коттеджа в краткосрочную аренду может кардинально повлиять на условия страхового покрытия, а некоторые полисы предусматривают, что в доме могут проживать только сами владельцы и их гости. Полис страхования второго жилья предусматривает более широкое покрытие, однако требует постоянного круглогодичного подъездного пути, основного источника отопления и регулярного посещения объекта в течение года.
По словам Кристен Гилл, вице-президента компании TD Insurance, одним из самых неприятных сюрпризов при наступлении страхового случая становится тот факт, что на такие объекты, как причалы, сараи, гостевые домики и оборудование для отдыха, могут распространяться отдельные лимиты ответственности или особые требования к страхованию – в зависимости от условий конкретного полиса. «Единственный вопрос, который я бы посоветовал задать каждому владельцу загородного дома, звучит так: Отражает ли мой страховой полис то, как я фактически использую дом сегодня, включая все объекты на участке, которые, как я ожидаю, должны быть защищены?» – отмечает Кристен Гилл.
Крис Стирлинг рекомендует предоставлять страховщикам фотоматериалы, способные выявить факторы риска или особенности, которые могут не найти отражения в устном обсуждении или стандартной аппликации. «Например, они могут обнаружить дровяную печь в гостевом домике, дополнительную отдельно стоящую постройку, незадекларированный ранее причал или другие особенности, способные повлиять на требования к страхованию, – говорит он. –Кроме того, они помогают обеспечить точность документального описания планировки, характеристик и порядка использования объекта недвижимости».
Обновление недвижимости и приобретение новой техники для отдыха – еще один повод проконсультироваться со своим страховым брокером. «Со временем загородные дома меняются: владельцы могут возводить дополнительные постройки, реконструировать существующие здания или приобретать лодки и снаряжение для активного отдыха, не задумываясь о том, что эти перемены могут повлиять на их потребности в страховании», – отмечает Крис Стирлинг. Аналогичным образом, переход на постоянное проживание в загородном доме может потребовать пересмотра условий страхового покрытия. Существует и скрытая угроза: ущерб от дыма. «В некоторых случаях дым, сажа, пепел и загрязняющие вещества, переносимые по воздуху, могут сделать жилье временно непригодным для проживания или потребовать проведения масштабной очистки и восстановительных работ. Распространяется ли на такие случаи страховое покрытие и в каком объеме – зависит от конкретных формулировок договора страхования и обстоятельств причинения ущерба».
Пожалуй, самое опасное с финансовой точки зрения заблуждение владельцев коттеджей – это уверенность в том, что суммы страхового покрытия хватит на их восстановление. Расходы существенно возрастают из-за удаленного расположения объектов, необходимости добираться, например, на остров, затрат на вывоз строительного мусора, подготовку участка и транспортировку. Ситуацию усугубляет резкий рост цен на рабочую силу и строительные материалы.
Крайне важно точно оценить, во сколько обойдется восстановление вашей недвижимости на сегодняшний день. В отличие от жилья для постоянного проживания, многие сезонные дома не имеют страховки, гарантирующей покрытие расходов на восстановление в полном объеме. Если ваш полис предусматривает выплату лишь на основе «фактической денежной стоимости» (с учетом износа) или устаревшего лимита, рассчитанного исходя из затрат на строительство многолетней давности, вы рискуете столкнуться с нехваткой средств, исчисляемой десятками или даже сотнями тысяч долларов.
Хотя нынешние лесные пожары в Онтарио пока не привели к массовым страховым убыткам, экстремальные погодные явления в Канаде провоцируют повсеместный рост тарифов на страхование недвижимости, отмечает Анна Мария Томас.
Для управления рисками владельцам коттеджей следует принимать упреждающие меры по защите своей недвижимости. Так, например, компания FireSmart Canada предоставляет информационные материалы по оценке состояния дома, его обслуживанию и модернизации, включая такие аспекты, как контроль растительности на прилегающей территории, обеспечение свободных путей эвакуации и использование огнестойких строительных материалов.
Страховые компании теперь могут требовать установки определенных защитных систем до начала действия страхового покрытия или вскоре после этого. К ним могут относиться системы обнаружения утечек воды, резервные источники питания для дренажных насосов, генераторы, системы безопасности, сигнализации с внешним мониторингом, датчики тепла, а также регулярные проверки дровяных отопительных приборов и дымоходов. Многие страховые компании теперь требуют проведения предварительного осмотра объекта недвижимости.
Лучше всего подготовиться к возможным проблемам задолго до того, как до вас доберется дым от лесных пожаров. Ежегодно пересматривайте условия своей страховки, храните фотографии и чеки, а также убедитесь, что страховая сумма покрывает текущие расходы на восстановление вашего коттеджа.
По материалам канадской прессы
Звоните, если у вас есть вопросы!
Телефон: 416-524-7788
Жанна Томсон,
Broker of Record
Highmark Realty Inc.
jtomson@sympatico.ca
