9 вопросов о безналоговом сберегательном счете TFSA, ответы на которые вы должны знать

Один из самых простых способов накопления денег – открыть безналоговый сберегательный счет Tax Free Saving Account(TFSA), однако не все знают, как он работает. Именно поэтому я из года в год вижу, как мои клиенты накапливают деньги на сберегательных счетах или GIC (гарантированных инвестиционных сертификатах), каждый год платят налоги на получаемые проценты, либо того хуже – теряют часть пенсионного пособия GIS, но не открывают TFSA. Вот ответы на самые распространенные вопросы о TFSA:

Что такое TFSA?

Часто слышишь: « открыл TFSA в банке» – «И какой вид инвестиций вы выбрали для него?» – «TFSA». И мои собеседники не могут понять, что я имею в виду. Я так понимаю, что люди не имеют представления, куда банк положил их деньги. А не закрыл ли банк ваши деньги на 5 лет под 0.5% годовых, как случилось с одним из моих клиентов?

Прежде всего, надо знать, что TFSA – это не счёт, а регистрация счёта в налоговом агентстве CRA, которая позволяет получить особый налоговый статус. А сам счёт, то есть, то, куда действительно положены вами деньги, может быть практически любым:

накопительным, аналогичным обычному saving account, или как сейчас любят рекламировать high interest saving account, что на словах предполагает, что вы заработаете больше, чем на обычном saving account;
гарантированными инвестиционными сертификатами – GIS;
паевым фондом – mutual fund;
сегрегированным фондом – segregated funds (они отличаются от паевых наличием гарантий сохранения денег и защитой от кредиторов на случай банкротства и некоторыми другими достоинствами);
ETF – exchange-traded fund;
или каким-то другим инвестиционным инструментом, либо любым сочетанием их.

И вы, как минимум, должны иметь представление, имеют ли ваши инвестиции какие-либо гарантии от потерь, и какой у ваших денег потенциал роста.

Что даёт регистрация счёта как TFSA?

Это даёт именно то, что подразумевается под его названием: сберегательный счет, где нет налога на любые доходы, которые вы получите на этом счету (проценты, дивиденды, прирост капитала). Снятие денег с этого счёта не облагается налогом. То есть, налоговое агентство полностью освобождает этот счёт от налогов. С другой стороны, когда вы вкладываете деньги на этот счёт, вы не получаете уменьшение ваших налогов, как это происходит в случае с RRSP или FHSA.

Зачем пользоваться TFSA?

TFSA – это хороший счет как для сбережений на краткосрочную и среднесрочную перспективу (для накоплений на поездку в отпуск, на покупку автомобиля, или на авансовый платеж для покупки дома), так и на долгосрочную перспективу.

Достоинство TSFA в том, что вы всегда можете забрать свои деньги без налоговых последствий.

TFSA является отличным способом собрать деньги на пенсию, предоставляя вам возможность иметь доход на пенсии, который не будет уменьшать GIS и OAS.

Предупреждение: если вы положили деньги в TFSA с расчётом скоро их снять, то проследите за тем, чтобы ваши средства были положены на такой счёт, который позволит вам снять деньги без штрафов. Если вы не уверены, куда инвестировать, то проконсультируйтесь с опытным финансовым консультантом.

Сколько я могу внести в мой TFSA?

Поскольку, вкладывая деньги в TFSA, вы прячете их от налогообложения, то вы не можете внести любую сумму. Есть ограничения, в данном случае – годовой лимит. Например, в 2024 годовой лимит составляет $7,000. Со временем годовой лимит растёт. С 2009 года, когда появился TFSA, лимиты были такие:

с 2009 по 2012 – по $5,000
с 2013 по 2014 – по $5,500
2015 – $10,000
с 2016 по 2018 – по $5,500
с 2019 по 2022 – по $6,000
2023 – $6,500
2024 – $7,000

Но если вы не вносили в TFSA в прошлые годы, или вносили меньше лимита, то вы можете внести больше годового лимита, так как неиспользованный лимит переносится на следующие годы. Если в 2009 году вам было 18 лет или больше, вы все эти годы прожили в Канаде и вы ни разу не вносили деньги в TFSA, то ваш лимит сегодня составляет $95,000.

Когда я могу начать накапливать деньги в TFSA?

Если вы являетесь жителем Канады, то можете открыть TFSA, как только вам исполнится 18 лет.

Если я снимаю деньги с моего TFSA, увеличится ли неиспользованный лимит для взносов?

Да, когда вы снимаете деньги, неиспользованный лимит увеличивается на снятую сумму. Но будьте осторожны, пересчёт лимита произойдёт только 1 января следующего года.

Что произойдет, если я превышу свой лимит?

Если вы превышаете разрешённый вам лимит взносов, правительство может оштрафовать вас на 1% от суммы превышения за каждый месяц, когда эта сумма остается в вашем TFSA. Поэтому самое простое решение – просто снять лишние деньги как можно скорее. В реальности на первый раз вас могут только предупредить, у одной моей клиентки именно так и произошло, когда в 2017 году она по забывчивости дважды внесла максимальную сумму за год. Однако другой мой клиент, ошибочно превысивший лимит на $45,000, получил около $5,000 штрафа, от которого мы сейчас пытаемся отбиться.

Могу ли я сохранить мой TFSA, если я уеду из Канады?

Вы должны быть резидентом Канады, чтобы открыть TFSA, но вы можете сохранить его, если уйдете. Но есть предостережение: любые взносы, которые вы делаете, будучи нерезидентом, будут облагаться ежемесячным 1% штрафом. Поэтому, если вы не проживаете в стране какое-то время, перестаньте делать взносы в TFSA.

Второе предостережение: хотя по закону вы можете сохранить свой TFSA, не все банки разрешают нерезидентам иметь счета. Поэтому, возможно, вам придётся куда-то свой TFSA перевести.

Где я могу открыть TFSA?

Вы можете его открыть в любом банке или финансовом учреждении, в том числе через меня. Я могу вам предложить спектр счетов, имеющих такие гарантии, которые вы в банке получить не сможете.

Открыть счёт TFSA, так же как RRSP и FHSA, а также задать мне все интересующие вас вопросы можно также по видео в режиме онлайн. Обращайтесь.

Если будут вопросы общего характера по финансам в Канаде, задавайте их мне письменно на моём сайте www.AlexanderSergeyev.com и моём канале YouTube «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым».

Читайте мои статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде», на моём YouTube канале, в Телеграмме и ВКонтакте.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «9 фактов, которые вы должны знать о TFSA». Эта статья вошла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

Спасибо всем зрителям за интерес к видео «В каком возрасте начинать получать пенсию CPP в Канаде?». Эта видео получило наибольшее количество просмотров на моём YouTube канале за последние 28 дней.

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.

Телефон: 289-319-1067