Наши эксперты

8 марта одна из моих страховок жизни должна была подняться в цене почти в 3 раза – с $133.20 до $328.05. Долго я тянул с этим решением, но страховая компания меня подтолкнула наконец-то к тому, что я должен был сделать уже давно: заменить временную страховку жизни на постоянную.

В связи с этим я решил опять напомнить моим читателям о том, что такое постоянная страховка жизни, особенно та, которая участвует в получении доходов страховой компании. Это, конечно, страховка жизни, именно так она и называется, но одновременно это и накопительный инвестиционный план, позволяющий использовать накопленные в ней деньги при жизни.

Работает это так: имея эту страховку, вы как будто одновременно владеете акциями страховой компании, которая вам платит дивиденды. Но дивиденды эти платятся не на ваш счет в банке, а в ваш страховой аккаунт, накапливая внутри него деньги, которые называются cash value.

Давайте посмотрим на примере, как это страховка будет работать для новорожденного ребенка.

Девочку зовут Кристина, она родилась только 19 дней назад. Её родственники планируют сделать ей страховку на $100,000, только сомневаются, хотят ли они платить за этот план 10 лет или 20 лет.

Когда Кристине исполнится 20 лет

Расчеты, которые я сделал, показывают, что когда Кристине исполнится 20 лет, внутри страховки будет накоплено $29,412, если они будут платить 20 лет, или $34,792, если они будут платить 10 лет. За это время за страховку будет заплачено $27,278.40 в случае двадцатилетних платежей и $24,252.00 в случае десятилетних.

В этом возрасте накопленные деньги можно будет использовать для оплаты образования Кристины, если будет такое желание. Либо можно продолжать накапливать деньги внутри страховки за счет дивидендов, которые будет платить страховая компания. К этому времени страховка будет уже выплачена, за нее платить уже ничего не надо будет.

Когда Кристине исполнится 30 лет

Расчеты показывают, что когда Кристине исполнится 30 лет, внутри страховки будет накоплено $58,767 в случае двадцатилетних платежей, и $67,990 в случае десятилетних. За это время за страховку будет заплачены те же самые $27,278.40 в первом случае и $24,252.00 во втором.

В этом возрасте Кристина может использовать накопленные деньги для первоначального взноса на дом, на покупку машины или для продолжения образования. Либо можно продолжать накапливать деньги внутри страховки.

Когда Кристине исполнится 65 лет

Расчеты показывают, что когда Кристине исполнится 30 лет, внутри страховки будет накоплено $464,949 в случае двадцатилетних платежей, и $524,962 в случае десятилетних. Не забывайте, что страховка уже давно выплачена, за нее платить уже не надо.

Эти деньги Кристина сможет использовать как пенсионный план, если у нее будет такое желание или необходимость. Либо можно продолжать накапливать деньги внутри страховки.

85 лет, выплата в связи со страховым случаем

Такая выплата составит $1,274,349 в случае двадцатилетних платежей, и $1,435,337 в случае десятилетних. И за это за страховку заплачено $27,278.40 в случае двадцатилетних платежей и $24,252.00 в случае десятилетних.

В следующий раз я покажу, как работает эта страховка для взрослого успешного человека.

Если хотите получить расчёт такой страховки для вашего ребёнка, то напишите или позвоните мне, я с удовольствием вам такой расчёт сделаю.

Если вам нужна страховка жизни или здоровья, нужна помощь с созданием RRSP, TFSA, FHSA или с получением мортгиджа, то звоните или пишите мне напрямую.

Если же у вас будут вопросы общего характера по финансам в Канаде, задавайте их мне письменно на моём сайте www.AlexanderSergeyev.com, моём канале YouTube «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым» или в моей группе Facebook «Деньги в Канаде».

Читайте мои статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде», на моём канале «Деньги в Канаде» в Телеграмме и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «Зрительница моего канала попросила написать об обмане, который называется «Обратный мортгидж». Эта статья вошла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант. 

Телефон: 289-319-1067

Женщине 70 лет, и в последние годы родные замечают за ней странности. Она быстро забывает, о чем был разговор, теряет вещи, подозревая при этом членов семьи. Не помнит о собственных планах, при этом вспоминает семейные истории, которых на самом деле никогда не было. Может заблудиться на хорошо знакомом маршруте. Путается в названиях и иногда начинает говорить сама с собой. При этом сама она проблем не осознает.

Так могут выглядеть первые признаки начинающейся болезни Альцгеймера, которая обычно возникает у людей старше 65 лет и постепенно приводит к распаду личности. Население в развитых странах стареет, и людей с такими проблемами становится все больше. После 90 лет – каждый пятый.

Все начинается вполне безобидно. Вроде бы, интеллект сохраняется, человек самостоятелен, многие продолжают работать и поддерживать привычный ритм жизни. Не каждый обратится к врачу из-за забывчивости. Между тем, болезнь прогрессирует, мозг ежедневно теряет нервные клетки.

Еще более агрессивно (с выраженными скачками) развивается старческая деменция, она же – старческий маразм. Для нее характерно выраженное и быстрое старение головного мозга. Болезнь поражает примерно 5% людей старше 60 лет и более 20% старше 80 лет.

В какой-то момент болезнь буквально наваливается, личность распадается на глазах.

Вот почему сейчас все больше внимания уделяют так называемым умеренным когнитивным нарушениям.

Это промежуточное состояние между нормой и явной патологией, когда уже есть первые признаки нарушений в работе головного мозга, но человек еще сохраняет независимость и самостоятельность и не нуждается в посторонней помощи.

Как поддержать работу головного мозга? Прежде всего, нужно стараться избегать стрессовых ситуаций, больше двигаться, меньше есть жирного и соленого и ввести в свой рацион специальные витаминные и растительные комплексы, укрепляющие сосуды и улучшающие кровоснабжение головного мозга.

Для восстановления кровоснабжения мозга и улучшения памяти

Total Memory от BIONATURO LAB – это трехкомпонентный натуральный комплекс, созданный для поддержки памяти и улучшения кровообращения в сосудах головного мозга. Total Memory – хорошо известная и надежная композиция, которая будет бороться за вашу память и способность думать самым физиологичным методом – улучшая сосудистое кровообращение. В основе формулы лежит высококонцентрированный экстракт листьев Ginkgo Biloba и два мощных антиоксиданта Vitis vinifera и Camellia sinensis. Первый способствует снижению LDL «плохого» холестерина, а второй укрепляет стенки сосудов, предохраняя их от повреждений. Некоторые доктора считают комбинацию антиоксидантов и Ginkgo Biloba натуральной альтернативой средствам для разжижения крови. Total Memory рекомендуется принимать по 1 капсуле два раза в день с едой.

Специальная антарктическая Омега-3 для укрепления сосудов

Krill Oil DHA/EPA от BIONATURO LAB – продукт, созданный из высококачественного глубоководного антарктического криля (Euphausia Superba), который является эталонным по чистоте сырьем. В масле криля мы найдем все 11 полиненасыщенных жирных кислот, представляющих полный спектр Омега-3. Кислоты Омега-3 снижают воспаление в кровеносных сосудах, уменьшают содержание триглицеридов (вредных жиров) в крови, и – главное – тормозят процесс закупоривания сосудов (образования атеросклеротических бляшек). Именно этот фактор снижает вероятность развития инфаркта и инсульта. Кроме жирных кислот, Krill Oil содержит холин (провитамин В-4) и астаксантин, который является одним из самых сильных антиоксидантов с выраженным противовоспалительным действием. По своим защитным свойствам астаксантин опережает витамин С в 65 раз! Многолетние клинические наблюдения доказали способность антиоксидантов улучшать состояние кровеносных сосудов. Krill Oil нужно принимать по 2 капсулы в день.

Отзывы:

«Принимаю Total Memory уже почти месяц. Мне кажется, я стала лучше запоминать числа и имена» Sonya, 67 лет, Toronto

«Попробовала несколько разных продуктов с Омегой, но остановилась именно на Krill Oil» Jean, 47 years, Aurora

Комплексы BIONATURO LAB продаются:

• Онлайн-магазин: www.supplementforless.com
• Filipino Market (Bathurst/Finch) 4949 Bathurst St. unit 8 North York. 416-223-1320
• VIDEOCORNER (Bathurst/ Steeles)6227 Bathurst St. North York, 647-350-6750
• Supplement Outlet (Yonge/ Steeles)7163 Yonge St. Unit 135 Thornhill, 647-568-6542
• 101 Medical Pharmacy (Steeles/ Dufferin)1520 Steeles Ave. W. unit 101 Vaughan, 905-597-4433
• Richmond Hill Deli 9631 Yonge St. Richmond Hill, 905-884-3519
• RIA Center (Bathurst/ Finch)4949 Bathurst St. unit 6 North York. 647-748-8800
• Organic Compounding Pharmacy 13237 Yonge St. unit B10, Richmond Hill, 905-773-8627
• Healing Source Integrative Pharmacy 2209 Bloor St. W. Toronto, 416-769-1717
• Solarski Welcome Guardian Pharmacy 137 Roncesvalles Ave. Toronto, 416-533-2088
• Dixie Village Pharmacy 3615 Dixie Rd, unit 10, Mississauga, 905-238-6063
• Herbal Village (STARSKY) 3115 Dundas St. W. Mississauga, 905-569-7575
• Rathburn Health + Plex Pharmacy 452 Rathburn Rd. unit 2, Etobicoke, 416-621-6161
• LAKESIDE Pharmacy 2438 Lakeshore Blvd. West, Toronto, 416-252-2999

Цены на недвижимость в Онтарио зашкаливают, и, по данным экспертов, даже если у вас хорошая работа, копить на первый взнос придется около 30 лет. Возникают вопросы. Вы бы купили дом вместе с другом или родственником? А как насчет покупки недвижимости с отдельным арендатором для выплаты ипотеки? Или арендовать недвижимость, вложив часть арендной платы в первоначальный взнос?

Почти половина канадцев, принявших участие в новом опросе, проведенном по заказу компании Re/Max, заявили, что они готовы приобрести дом методом, который отличается от традиционной модели, когда независимый покупатель или пара приобретают дом только для своего пользования. А в течение следующих пяти лет президент Re/Max Кристофер Александер считает, что альтернативные возможности приобретения жилья в Большом Торонто, как ожидается, вырастут на 8 – 10%. «Можно было подумать, что люди откажутся от владения жильем, – сказал он в свете растущей обеспокоенности по поводу доступности жилья. – Но нет, на самом деле они все больше и больше проявляют творческий подход к покупке домов и владению недвижимостью в долгосрочной перспективе».

Онлайн-опрос, проведенный исследовательской фирмой Leger из Торонто, основан на ответах 1522 канадцев за четырехдневный период в конце января этого года. В ходе опроса 49% канадцев заявили, что рассмотрят возможность покупки дома нетрадиционными способами. Из тех, кто является нынешними или потенциальными домовладельцами, 13% заявили, что приобрели дом с использованием альтернативных методов, 32% в настоящее время изучают эти возможности приобретения жилья в собственность, а 48% рассмотрят их в будущем. Кристофер Александер сказал, что за последние три года эта тенденция усилилась на фоне растущей обеспокоенности по поводу роста стоимости владения жильем, что в сочетании с возрастающей стоимостью жизни в городах по всей стране заставило многих почувствовать, что владение жильем может быть вне досягаемости.

В регионах, где происходит наибольший приток новых иммигрантов, наблюдается наибольший рост числа людей, выбирающих нетрадиционные пути владения жильем. Самый популярный альтернативный путь владения жильем, который, по словам 22% респондентов, они рассмотрят, это аренда с выкупом (rent to own), при которой потенциальные домовладельцы заключают соглашение с арендодателем или застройщиком об аренде на определенный период времени, при этом часть арендной платы уходит в пользу возможного первоначального взноса за свой дом. В соответствии с этими соглашениями, людям может потребоваться от пяти до шести лет, чтобы стать домовладельцами своего жилья. «Для людей с плохой кредитной историей или ее отсутствием аренда с выкупом может стать отличным способом накопить собственный капитал и каждый месяц откладывать деньги на первоначальный взнос», – сказал Кристофер Александер. Однако лично он предпочел бы более быстрый метод, например, покупку дома вместе с другом или родственником, который не является супругом или партнером – вариант, к которому проявил интерес 21% респондентов.

Но покупка дома вместе с кем-то имеет и свои сложности. Ведь когда вы покупаете недвижимость, находясь в партнерстве, вы должны убедиться, что вы четко определили, во что ввязываетесь, потому что вы беспокоитесь не только о себе: у вас есть другая сторона, у которой также есть права и обязанности. В этом случае, все должно быть оговорено заранее. Что будет являться собственностью каждой стороны, а что – совместной? Как будут решаться хозяйственные вопросы? Каков план действий в случае, если одна сторона захочет выехать.

Подобные схемы существуют и в более масштабных размерах, когда собирается группа инвесторов и желающих приобрести недвижимость для собственного пользования. Это еще более сложный вариант, и договор владения должен быть подписан только после проверки его адвокатом. Очень часто в таких проектах необоснованно завышена часть оплаты менеджмента, так как зачастую это именно те люди, которые строят свой бизнес чужими деньгами и, не вкладывая никаких собственных средств, получают солидные отчисления в будущем.

Другие соглашения, которые используют домовладельцы, включают сдачу в аренду части своего дома, использование ее для семейного жилья из поколения в поколение или подписание обратной ипотеки – вариант, при котором домовладельцы в возрасте 55 лет и старше могут получить доступ к части своего домашнего капитала посредством ежемесячных платежей вместо продажи своего дома.

Мы наблюдаем рост всех этих тенденций на рынке. И это действительно дает надежду, что все усилия правительства оправдаются, и стратегия планирования долгосрочного здоровья рынка недвижимости здесь, в Канаде, будет реализована.

Звоните, если у вас есть вопросы!

Телефон: 416-524-7788

Жанна Томсон,

Broker of Record

Highmark Realty Inc.

jtomson@sympatico.ca

Семейная пара переживает кризис отношений. Чтобы избежать развода, они решаются на крайние меры – договариваются о свободных отношениях. Что будет, если супруги решатся закрутить роман на стороне, вы узнаете из романтической комедии об экстремальном способе разобраться в своих чувствах «Свободные отношения». Посмотреть ее можно на сайте наших друзей из интерактивного ТВ eTVnet.

Помимо этой захватывающей истории, на сайте eTVnet вас ждут: 

* 200 каналов в прямом эфире и в записи за 2 недели;

* самые последние новинки кино и ТВ, популярные сериалы, блокбастеры проката и знаковые кинопремьеры;

* вся видеотека START в подписке на eTVnet;

* комедии, боевики, мелодрамы, документалистика, концерты, юмор,

спортивные передачи! С eTVnet у вас – безграничный выбор фильмов и передач в любом жанре;

* фильмы и передачи из архива в любое время БЕЗ РЕКЛАМЫ!

Подписывайтесь на eTVnet и смотрите что хотите, когда хотите и с кем хотите! Вот это мы называем настоящими «Свободными отношениями»! А начать просмотр мы рекомендуем вот с этих новинок. Звоните, чтобы задать любые вопросы о сервисе: +1 (855) 251 65 45, а прямо сейчас включайте замечательные новинки недели.

Хамелеон

В ОПГ наркоторговцев внедряется агент ФСБ Антон Старцев. В силу обстоятельств Антон погибает. Вместо него отдел вербует его брата Сергея. Сергей, мелкий уголовник, категорически не желает работать на «отдел». У него в разгаре роман со Светланой. И вообще ему кажется, что его все в жизни устраивает. Но когда преступники берут в заложники его девушку, он вынужден занять место своего брата и продолжить выполнять задание по ликвидации ОПГ.

Шеф 6

Генерал Виктор Расторгуев возглавляет операцию по захвату большой партии наркотиков, прибывшей на фуре в Подмосковье. Операцию проводят совместно с УСБ. Единственное, что было известно об отправителе груза, – то, что это некий самарский авторитет. Однако непонятно, причем здесь Самара, ведь груз шел из Питера. После скандала в Петербурге увольняют начальника УУР, заместитель которого сопровождал поставку. Расторгуев напоминает Новожилову о его обещании – дать возможность Расторгуеву отработать в министерстве два – три года и вернуться назад в Северную столицу. Два – три года прошли, да и момент сейчас, когда кресло главного розыскника Санкт-Петербурга вакантно, самый подходящий. Расторгуев возвращается в Питер.

Доктор Улитка

Доктора Киру Улитину за нерешительность называют Улиткой. Но Улитка она только в личной жизни – верит всему, что говорит ей женатый возлюбленный и начальник Виктор Савельев, боится надавить на него и потребовать развестись с женой. В работе же Кира – редкий профессионал, врач-акушер от Бога, на счету которой множество спасенных жизней. Вот только коллеги не всегда прислушиваются к ее мнению. И однажды по их вине на операционном столе Киры погибает ребенок. Савельев вынужден показательно уволить Улитку. И тут же выясняется, что все это время он врал ей. Он никогда не собирался разводиться с женой. Более того, его жена оказывается в положении. Кира вынуждена уехать из столицы и устроиться на работу в маленькую провинциальную больницу. Но новый начальник Сергей Крутов встречает ее как врага. Для него Кира – убийца ребенка и блатной врач, которого ему навязали сверху. Кире приходится делом доказывать свое право спасать людей. А еще она должна принять самое важное решение в своей жизни.

На работу!

Илье 30 лет, он уверенный в себе лох, а Асе – 25, и она не уверенная в себе красавица. Вместе они хватаются за любую работу в попытках выжить в большом городе и накопить денег на дом мечты.

Комитет спасения

Писательница Аглая Ермолаева случайно сбивает на дороге своего учителя по литературе Александра Сергеевича Смирнова, в которого была безумно влюблена в школе. Учитель чудом не пострадал, но выясняется, что он стал жертвой мошенников, потерял квартиру, и теперь ему негде жить. Его сын Митя вскоре тоже остается без жилья – жена выгоняет его из дома и меняет замки. Аглая решает приютить обоих мужчин у себя в квартире и организует так называемый «комитет спасения», состоящий из бывших учеников Смирнова. Она собирается вывести мошенников на чистую воду и восстановить справедливость, но недооценивает нависшую над ней опасность.

Я на перемотке

Максим так занят на работе, пытаясь все успеть и не подвести начальство, что не замечает самых важных вещей в своей жизни. В годовщину знакомства с любимой девушкой Сашей после случайной ссоры с необычной таксисткой Тамарой Петровной у Максима начинают происходить совершенно необъяснимые события – ему предстоит прожить свою жизнь на перемотке.

Бендер. Золото империи

Охота за золотом империи продолжается. Бесценный жезл, сокровище, которое должно было обеспечить сказочную жизнь в солнечном Рио-де-Жанейро, ускользнуло из цепких рук Ибрагима Бендера и его молодого ученика Остапа и попало к Нестору Махно. Тот уверен, что это далеко не единственная драгоценная реликвия, спрятанная в окрестностях. Так красные, белые, бандиты и партизаны ввязываются в гонку за мифическим золотом, и Ося вместе с жуликом-наставником Ибрагимом должен превзойти себя, чтобы не попасться и заполучить жезл. А заодно – вернуть доверие прекраснейшей девушки, которая разочаровалась в Осе и выходит замуж за другого.

Многие знают, что в конце зимы в северных странах у людей возникает дефицит витамина D.

При этом, большинство уверено, что главной причиной является то, что из-за холодной погоды и короткого светового дня люди мало бывают на открытом воздухе.

На самом деле всё не совсем так.

Солнце действительно является основным источником витамина D для организма. Если кожа испытывает дефицит солнечного света, выработка витамина D снижается.

Но в северных странах существует другая проблема, о которой многие не догадываются.

В северных широтах угол наклона солнца часто слишком мал, чтобы кожа могла вырабатывать достаточное количество витамина D. Это связано с тем, что лучи UVB, которые стимулируют выработку витамина D, блокируются атмосферой, когда солнце находится под низким углом.

По этой причине дефицит витамина D в северных условиях встречается даже у людей, проводящих много времени на открытом воздухе. В результате, в некоторых северных регионах до 80% населения к концу весны испытывает симптомы острой нехватки витамина D.

Симптомы дефицита витамина D могут быть разными, но наиболее распространенные это усталость, мышечная слабость, боль в костях и депрессия. В тяжелых случаях дефицит витамина D может привести к остеопорозу (болезнь ослабляет кости и делает их более склонными к переломам).

В кровяном русле витамин D необходим для работы щитовидной железы и регуляции давления крови. В сочетании с органическим кальцием витамин D способствует укреплению костей и зубов, ускоряет заживление после травм.

Кроме того, в последние годы в США и Европе были опубликованы результаты исследований, которые доказали, что дефицит витамина D увеличивает вероятность инфекционных заболеваний.

Витамин D3 + кальций и магний, для укрепления костей и зубов

Liquid Calcium Magnesium Vitamin D3 от BIONATURO LAB – современный трехкомпонентный комплекс, специально разработанный для профилактики дефицита витамина D. В состав комплекса входит уникальная натуральная форма кальция, которую получают из раковин моллюсков и безопасная форма витамина D3 (холекальциферол), которую многие врачи называют «солнечным» витамином. Liquid Calcium Magnesium Vitamin D3 выпускается в особой инкапсулированной форме. Мягкая капсула содержит настоящую жидкость внутри, которая при попадании в человеческий организм обеспечивает высокую биодоступность активных компонентов. Кальций и магний в составе комплекса содержатся в оптимальном физиологическом соотношении 2:1. Все три составляющие (кальций, магний и витамин D3) способствуют укреплению ткани костей и зубов, уменьшению судорог икроножных мышц и улучшению работы сердечно-сосудистой и иммунной систем организма. Рекомендованная дозировка Liquid Calcium Magnesium Vitamin D3 для взрослых – 2 капсулы в день, для детей 4 – 18 лет – одна капсула в день.

Полный набор витаминов и минералов (женская формула)

Women’s one-a-day Multivitamins and Minerals от BIONATURO LAB – одна из самых полных витаминно-минеральных комбинаций (31 компонент), созданная специально для женщин. В этом продукте есть все известные науке витамины. Группа минералов включает в себя как известные и популярные (цинк, магний, железо, кальций, йод, кремний), так и редкие микроэлементы (селен, хром, молибден). Также в этом комплексе мы найдем усиленную дозировку фолиевой кислоты (витамин B9) и два важнейших провитамина – холин и инозитол. Women’s one-a-day Multivitamins and Minerals выпускается в особых таблетках, покрытых специальной оболочкой, защищающей витамины и минералы от разрушающего воздействия кислоты желудка. Women’s one-a-day Multivitamins and Minerals нужно принимать по 1 таблетке в день.

Отзывы:

«Много читала про витамин D и решила начать принимать Liquid Calcium Magnesium Vitamin D3. Рекомендую каждому вспомнить о том, что мы живем в северной стране и дефицит витамина D в наших широтах – почти неизбежное явление» Olga, 54 года, Mississauga

«Я по характеру перфекционистка. Люблю все лучшее. Проанализировала множество витаминных комплексов и пришла к выводу, что Women’s one-a-day Multivitamins and Minerals от BIONATURO имеет самое лучшее соотношение цена-качество» Elisabeth, 45 лет, Toronto

Комплексы BIONATURO LAB продаются:

• Онлайн-магазин: www.supplementforless.com
• Filipino Market (Bathurst/Finch) 4949 Bathurst St. unit 8 North York. 416-223-1320
• VIDEOCORNER (Bathurst/ Steeles)6227 Bathurst St. North York, 647-350-6750
• Supplement Outlet (Yonge/ Steeles)7163 Yonge St. Unit 135 Thornhill, 647-568-6542
• 101 Medical Pharmacy (Steeles/ Dufferin)1520 Steeles Ave. W. unit 101 Vaughan, 905-597-4433
• Richmond Hill Deli 9631 Yonge St. Richmond Hill, 905-884-3519
• RIA Center (Bathurst/ Finch)4949 Bathurst St. unit 6 North York. 647-748-8800
• Organic Compounding Pharmacy 13237 Yonge St. unit B10, Richmond Hill, 905-773-8627
• Healing Source Integrative Pharmacy 2209 Bloor St. W. Toronto, 416-769-1717
• Solarski Welcome Guardian Pharmacy 137 Roncesvalles Ave. Toronto, 416-533-2088
• Dixie Village Pharmacy 3615 Dixie Rd, unit 10, Mississauga, 905-238-6063
• Herbal Village (STARSKY) 3115 Dundas St. W. Mississauga, 905-569-7575
• Rathburn Health + Plex Pharmacy 452 Rathburn Rd. unit 2, Etobicoke, 416-621-6161
• LAKESIDE Pharmacy 2438 Lakeshore Blvd. West, Toronto, 416-252-2999

Recovery Journey рядом с вами на этом пути

Куба славится медицинскими достижениями и высоким качеством услуг, привлекая медицинских туристов. Здесь предлагают передовые методы лечения различных заболеваний, включая рак и болезнь Альцгеймера, что делает Кубу идеальным местом для получения медицинской помощи. Согласно данным компании Wisevoter, показатель системы здравоохранения Кубе – 77.6 балла, мировое рейтинговое место – 13-е, оценка системы – высокая. Акцент на профилактическое здравоохранение, развитие медицинских исследований, значительный вклад в глобальные достижения в медицине.

Мы, компания Recovery Journey, поможем вам найти подходящие медицинские процедуры по доступным ценам и предоставим информацию о планах лечения и стоимости. Recovery Journey – официально признанная министерством здравоохранения Кубы информационная платформа для канадских пациентов. Не теряйте времени, свяжитесь с нами прямо сейчас и получите быструю и эффективную медицинскую помощь.

Если вас интересует лечение рака, то на Кубе предлагаются инновационные методы, такие как иммунотерапия и моноклональные антитела, которые показали высокую эффективность. Кроме того, здесь разработаны уникальные вакцины, успешно применяются в лечении легочного рака. Не упустите возможность получить лечение на Кубе – свяжитесь с нами для первого шага к выздоровлению.

Лечение рака легких на Кубе включает использование моноклональных антител и терапевтических вакцин для определенных видов рака.

В случаях немалоклеточного рака легких применяются вакцины CIMAVAX и VAXIRA (Racotumumab).

Согласно сообщению CTV News Regina от 14 марта 2018 года, пациентка с раком легких заявила, что теперь находится в ремиссии благодаря кубинской вакцине. 

Для лечения рака головного мозга, головы и шеи используется терапевтическая вакцина CIMAHER (Nimotuzumab), применяемая при первичных опухолях.

Vidatox представляет собой альтернативную терапию против рака, использующую натуральные продукты. Для проведения лечения необходима госпитализация с сопровождающим. Препарат вводится внутримышечно. Протокол лечения включает фазу индукции, начинающуюся с введения первых пяти доз в течение 14 дней, и фазу поддержания, включающую повторные иммунизации каждые 28 дней.

Иммунотерапия для рака кожи с использованием препарата HeberFERON® является значимым прорывом в лечении базальноклеточных карцином. Разработанный Центром генной инженерии и биотехнологии Кубы после более чем 20 лет исследований и клинических испытаний, этот препарат представляет собой синергическое сочетание рекомбинантного человеческого альфа и гамма Иммуноферона.

HeberFERON®предназначен для лечения карцином различных размеров и местоположений, включая высокорискованные области лица, H-зону (область вокруг глаз) и другие области, которые трудно поддаются лечению из-за их близости к глазам или мозгу.

Среди главных преимуществ этого препарата – способность заживлять поражения и уменьшать опухоль, вызывать более быстрый терапевтический ответ, продлевать период ответа на лечение на не менее чем пять лет, снижать частоту новых поражений в 8 раз, предотвращать необходимость в сложных операциях в области вокруг глаз и их последствия, и в целом улучшать качество жизни пациента.

Иммунотерапия для рака головы и шеи (CIMAher)

CIMAher® – это гуманизированное моноклональное антитело, разработанное Центром молекулярной иммунологии на Кубе для лечения определенных видов рака. Его совмещение с традиционными методами лечения, такими как лучевая терапия и химиотерапия, продемонстрировало улучшение объективного ответа на заболевание до 70%.

Антитело HR3 производится с использованием генной инженерии и воздействует на иммунную систему, стимулируя ее активность. Это позволяет контролировать рост опухолевых клеток, замедляя его. Одним из ключевых преимуществ этого препарата является его предпочтительное распознавание опухолевых клеток по сравнению с нормальными тканями. CIMAher® может использоваться как самостоятельно, так и в комбинации с другими методами лечения рака, такими как лучевая терапия и химиотерапия. Он зарегистрирован для следующих показаний:

• Лечение опухолей головы и шеи в продвинутой стадии в сочетании с лучевой терапией и/или химиотерапией.
• Монотерапия высокозлокачественной астроцитомы у детей, не реагирующих на онкоспецифическое лечение.
• Лечение глиобластомы в сочетании с лучевой терапией у взрослых пациентов.
• Лечение неоперабельных злокачественных опухолей пищевода эпителиального происхождения в сочетании с лучевой терапией и/или химиотерапией.

Если вы заинтересованы в получении передового лечения рака на Кубе, наша команда готова помочь вам сделать первый шаг. Свяжитесь с нами прямо сейчас, чтобы получить дополнительную информацию и начать ваш путь к выздоровлению.

Как мы работаем

1. Заполните форму на сайте или позвоните по телефону 437-961-3550 для консультации. Эта услуга бесплатна.
2. Предоставьте вашу медицинскую историю и подпишите согласие на передачу данных. Внесите $250 за нашу работу.
3. Ваши документы будут рассмотрены в течение 30 дней. Если лечение одобрено, вы получите подробный план с указанием сроков, проживания, питания, процедур и цен. Теперь вы можете спланировать поездку, как только найдете подходящий авиабилет или согласуете это с вашими планами.
4. Если вы хотите организовать свою поездку независимо, оплатите лечение на Кубу и уведомите кубинские здравоохранительные органы о вашем прибытии. Никаких дополнительных сборов или обязательств перед Recovery Journey нет.
5. Мы также можем организовать вашу поездку, предоставить услуги переводчика, транспорта и круглосуточную телефонную поддержку на Кубе за дополнительную оплату. Мы сделаем все, чтобы ваша поездка на лечение на Кубу прошла максимально комфортной и эффективной.   

Продолжение следует

Recovery Journey

3-800 Petrolia Road, Toronto

437-961-3550

Email: info@RJGlobal.ca

Website: www.RJGlobal.ca

Достаточно часто с риэлтором обсуждаются вопросы маркетинга при продаже недвижимости. Вопрос о том, проводить дни открытых дверей или нет, до сих пор горячо дискутируется. Open House предусматривает определенную дату, когда недвижимость предоставляется потенциальным покупателям для просмотра и изучения в течение определенного периода времени. Для некоторых продавцов это может быть жизненно важной частью процесса продажи дома, в то время как другие могут оставаться совершенно равнодушными к этому действию. Как потенциальный продавец жилья вы можете решить, является ли проведение дня открытых дверей правильным шагом для вас. Чтобы принять такое решение, нужно тщательно рассмотреть свои обстоятельства и взвесить все «за» и «против».

Вы привлекаете неожиданных покупателей. Дни открытых дверей могут привлекать заинтересованных людей, которые случайно увидели информацию об этом мероприятии. Покупатели, предпочитающие непринужденный и импровизированный подход к просмотру, могут найти такой подход особенно подходящим. Более того, дни открытых дверей могут привлечь любопытных покупателей, которые не знают, с чего начать процесс покупки дома. Эти люди могут находиться на ранних стадиях рассмотрения вопроса о покупке, и посещение дня открытых дверей предлагает им комфортную и гостеприимную обстановку, чтобы начать менять свою жизнь.

Повышение осведомленности. Помимо продвижения вашей недвижимости на продажу на онлайн-платформах, день открытых дверей может стать отличным способом продвижения недвижимости, которую вы продаете. По сравнению с индивидуальными просмотрами недвижимости, дни открытых дверей позволяют более широкому кругу потенциальных покупателей посетить дом. Когда недавние посетители рассказывают своей семье и друзьям о дне открытых дверей, это может привести к ценным рекомендациям для их знакомых и потенциально привлечь более серьезных и заинтересованных покупателей.

Немедленная обратная связь. По мере того, как потенциальные покупатели изучают недвижимость, они могут поделиться своими мыслями и отзывами об привлекательности, функциях и планировке вашего дома. Эта обратная связь в режиме реального времени позволяет продавцам жилья оценить реакцию рынка на их недвижимость. В конечном счете, обратная связь, полученная в режиме реального времени во время дня открытых дверей, позволяет продавцам принимать обоснованные решения о презентации и маркетинговом подходе к продаваемой недвижимости.

Минусы проведения дня открытых дверей. Безопасность является одной из главных забот продавцов, потому что проведение дня открытых дверей означает приглашение незнакомых людей для осмотра вашей собственности. Хотя агенты по недвижимости и домовладельцы принимают меры предосторожности для обеспечения безопасной среды, это вряд ли устраняет все риски. Одной из существенных проблем является возможность кражи. Из-за того, что по дому перемещается много людей, становится трудно внимательно следить за действиями каждого. Ценные вещи, такие как ювелирные изделия, электроника или мелкие ценные предметы, могут быть уязвимы для кражи во время дня открытых дверей. Несанкционированный доступ также является проблемой. Может быть трудно отслеживать посетителей и предотвращать их вход в нежелательные зоны, что может поставить под угрозу конфиденциальность и безопасность.

Привлечение неквалифицированных покупателей. Дни открытых дверей могут быть эффективным маркетинговым инструментом, но они также могут привлечь посетителей, которые несерьезно относятся к покупке недвижимости. Любопытные соседи, пришедшие на день открытых дверей, чтобы сравнить свою собственность с той, что выставлена на обозрение, являются еще одним потенциальным сценарием.

Потенциальный ущерб. Порча имущества – еще один возможный риск во время дня открытых дверей. Случайное повреждение стен, полов, мебели или других вещей может произойти, когда по дому проходит большое количество людей. Несмотря на то, что большинство посетителей относятся к хозяевам уважительно, несчастные случаи все же могут произойти, и важно быть готовым к неожиданным проблемам.

Стоит ли проводить день открытых дверей? Дни открытых дверей могут стать мощным способом продвижения вашей собственности; Тем не менее, тут есть как плюсы, так и минусы для продавцов. Прежде чем делать поспешные выводы, очень важно подойти к дням открытых дверей осознанно и подготовлено. Риски безопасности, такие как повреждение имущества и потенциальная кража, неизбежны, когда вы позволяете незнакомым людям осматривать вашу собственность.

Несмотря на то, что дни открытых дверей были популярной традиционной маркетинговой тактикой, их эффективность может быть спорной в современном технически подкованном мире. Многие покупатели проводят обширные исследования в интернете, прежде чем посетить недвижимость лично, что делает дни открытых дверей менее важными в общей маркетинговой стратегии.

Тщательное планирование и превентивные меры могут помочь снизить эти риски и обеспечить безопасное и успешное проведение мероприятия. Взвесив все «за» и «против» и обсудив альтернативные маркетинговые подходы с вашим агентом, продавцы могут принять обоснованное решение, соответствующее их уникальным обстоятельствам и целям.

Проведение «Open House» – завышенные ожидания. Многие считают, что «умные» покупатели, которые пытаются купить недвижимость самостоятельно, предпочитают именно дни открытых дверей.Оставим аргументы «за» и «против» такого метода поиска недвижимости, но в эпоху интернета такие покупатели видят выставленные листинги мгновенно. Нет необходимости ждать до выходных, ведь можно позвонить агенту напрямую и посмотреть выставленный объект сразу. Не будем отметать идею «Open House» совсем, но это скорее традиционное дополнение к маркетинговому процессу. Для агентов это хороший метод знакомства с потенциальными клиентами, ведь на эти мероприятия обычно приходят любопытствующие соседи, чтобы реализовать какие-то подсмотренные дизайнерские находки и прицениться в случае, если продажа планируется в ближайшем будущем.

Звоните, если у вас есть вопросы!

Телефон: 416-524-7788

Жанна Томсон,

Broker of Record

Highmark Realty Inc.

jtomson@sympatico.ca

Вот такой комментарий я получил под видео о RRSP на моём You Tube канале. (Не обращайте внимания на имя, его почему-то часто путают с фамилией).

Сергей, я еще хотела сказать, что, возможно, нужно напомнить людям, не понимающим в недвижимости и регистрации недвижимости. Вместо Грабежа под названием Reversed Mortgage с драконовскими условиями, лучше озаботиться заранее о регистрации Кредитной Линии под дом (HELOC). Идея та же – можно платить ТОЛЬКО интерес, но интерес НЕСРАВНИМО ниже Обратного мортгиджа.

А вот мой ответ:

Да, я собираюсь сделать сравнение обратного мортгиджа, кредитной линии и продажи дома и покупки менее дорогой недвижимости. Судя по тому, что вы написали, вы не поняли, что основная идея обратного мортгиджа именно и состоит в том, что интерес платить не надо, в отличие от кредитной линии. И это last resort для тех, у кого нет накоплений и хорошей пенсии. С $3,000 в месяц на семью вряд ли можно платить проценты на кредитную линию в $300,000 – 500,000, а не платить нельзя. Поэтому я советую своим клиентам сначала потратить накопления, потом воспользоваться кредитной линией, если она есть, а потом все долги перевести в обратный мортгидж, если нет желания переезжать. И, кстати, я помогаю получить мортгиджи, в том числе обратные.

Хочу подчеркнуть, что обратный мортгидж для поддержания необходимого уровня доходов на пенсии – это последнее средство, позволяющее вам продолжать вашу привычную жизнь. Это хороший вариант, но это вариант на тот случай, когда остальные финансовые источники уже исчерпаны.

Возможно, со мной не все согласятся, но я не вижу смысла жить на $3,000 в месяц в доме за $1,000,000.

Моя уважаемая зрительница упомянула кредитную линию под дом (HELOC). Это вполне рабочий вариант, позволяющий получить дополнительные деньги для жизни на пенсии и сэкономить на процентах. И я помогаю получить такую кредитную линию. Однако получать её надо до выхода на пенсию, так как нужно иметь достаточный доход. Поэтому кредитную линию на крупную сумму, составляющую 30% стоимости дома и выше, имеют не так много людей.

Если у вас есть такая кредитная линия, то прекрасно. Если нет, но вы её хотите получить, то я могу вам помочь это сделать.

Представьте, что у вас есть такая кредитная линия. Вы каждый месяц вы берёте из неё какую-то сумму и платите проценты по ней. И, дай вам Бог долгих лет жизни и здоровья, при большой продолжительности жизни эта линия будет полностью выбрана. За это время ваш дом подорожал, но кредитный лимит вам не увеличивают, так как вы на пенсии. И вы опять будете стоять перед тем же выбором: обратный мортгидж или продажа дома.

Я не утверждаю, что обратный мортгидж лучше, чем продажа дома. Тут вы выбираете сами. Но я рекомендую посчитать расходы, связанные с вашим переездом: оплата услуг риелтора и адвоката, стоимость переезда, стоимость обустройства на новом месте, где может потребоваться ремонт. За сколько лет аналогичная сумма набежит в виде процентов на обратный мортгидж? А на сколько увеличится стоимость вашего дома за это время?

Это сложное уравнение со многими переменными. И многие выбирают обратный мортгидж.

Отличие обратного мортгиджа от других видов кредитования:

Вы не должны по такому мортгиджу делать месячные платежи. Это относится даже к процентам. Вы можете их платить, если есть средства и желание, но не обязаны.

Вот ещё мифы об обратном мортгидже:

Миф: если взял обратный мортгидж, то теперь дом принадлежит банку, который его рано или поздно заберёт.

В каком случае обратный мортгидж должен быть выплачен? Таких случаев 4:

• Если заёмщик продаёт дом.
• В течение 180 дней после ухода из жизни последнего заёмщика.
• В течение 1 года после переезда последнего заёмщика в long-term care или retirement home.
• Если заёмщик перестаёт платить налоги на недвижимость, страховку на дом или поддерживать дом в состоянии, пригодном для продажи.

Обратите внимание, что банк не собирается забирать дом. Это не работа банка, заниматься продажами домов. Он хочет получить назад кредит с процентами без лишних хлопот и затрат.

Продажей дома должны заниматься хозяева или их наследники.

Миф: если сумма мортгиджа с набежавшими процентами превысит продажную стоимость дома, то мои дети должны будут доплатить разницу.

Банк вам даёт No Negative Equity Guarantee. Это означает, что сумма долга никогда не может превысить продажную стоимость дома, если дом продан на открытом рынке, не по соглашению, родственнику или другу (Fair Market Value).

Миф: если один из супругов уходит из жизни, то банк уменьшает кредитный лимит и, если оставшийся супруг не сможет заплатить разницу, то придётся продавать дом.

Банк вам даёт Spousal protection. Это означает, что банк не может изменить условия обратного мортгиджа.

Если у вас возникнут дополнительные вопросы по кредитной линии под дом (HELOC) или по обратному мортгиджу, то обращайтесь. И не забывайте, что я вам помогу их получить, если у вас есть такая необходимость.

Если будут вопросы общего характера по финансам в Канаде, задавайте их мне письменно на моём сайте www.AlexanderSergeyev.com, моём канале YouTube «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым» или в моей группе Facebook «Деньги в Канаде».

Читайте мои статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде», на моём канале «Деньги в Канаде» в Телеграмме и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «Налоговые декларации в Канаде: какие бывают и когда подавать?». Эта статья вошла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант. 

Телефон: 289-319-1067

Несмотря на то, что подагра и артрит – разные болезни с разными причинами, их иногда путают. Вызвана такая неразбериха схожестью симптомов.

Как различить: подагра или артрит?

Подагра и артрит похожи тем, что подагра является формой воспалительного артрита. И подагра, и артрит вызывают воспаление суставов, что приводит к боли и видимому отеку. Тем не менее, это различные состояния с разными причинами, последствиями и динамикой.

Причина подагры – накопление кристаллов мочевой кислоты в суставах. Наиболее распространенный симптом подагры – внезапная и сильная боль, отек и покраснение сустава у основания большого пальца ноги.

Причины артрита разнообразны и часто трудноопределимы для конкретного человека. Типичные симптомы артрита – боль в разных суставах, отек и уменьшенный диапазон движений.

Подагра обычно поражает один сустав, в то время как артрит атакует сразу несколько суставов.

Приступы подагры внезапные и сильные, в то время как боль при артрите может быть более постоянной и со временем менять интенсивность.

Отличительная черта подагры – внезапное резкое возникновение и бесследное окончание симптомов. Артрит так неожиданно не появляется и через неделю не исчезает.

Подагра чаще встречается у мужчин, в то время как артрит поражает мужчин и женщин в равной степени.

Если человек игнорирует проблему, то как подагра, так и различные формы артрита могут перейти в хроническую форму, требующую специального лечения (иногда с заменой сустава).

Со временем у человека, игнорирующего подагру, может развиться обширный и острый воспалительный артрит. Болезнь захватывает ранее здоровые области, а в суставах начинаются глубокие деформационные изменения. Если заболевание не лечить, приступы боли учащаются, а их длительность увеличивается.

Как для подагры, так и для артрита очень важно не упускать время и как можно быстрей поддержать свой организм. Кроме специальной диеты можно использовать натуральные комплексы на травах, помогающие избавиться от болей и стимулирующие восстановление суставов.

Против подагры и воспалительного артрита

Gout Relief Formula от BIONATURO LAB – это новейший четырехкомпонентный комплекс, созданный для уменьшения симптомов подагры и воспалительного артрита. В основе композиции: Celery seed, Urtica dioica и Turmeric. Сочетание и точная дозировка этих компонентов способствует уменьшению воспаления в суставах и одновременной нормализации уровня мочевой кислоты. Gout Relief Formula создан как безопасный натуральный комплекс, поддерживающий нормальную работу сердечно-сосудистой системы и одновременно уменьшающий отечность. Уникальный набор флавоноидов из Celery seed не только связывает и выводит мочевую кислоту, но и противостоит развитию атеросклероза. Gout Relief Formula способствует нормализации метаболизма (обмена веществ) во всем организме. Gout Relief Formula рекомендуется принимать по 2 капсулы 2 раза в день.

Для защиты и восстановления суставов

Super Joint Complex 8 in 1 от BIONATURO LAB – комплекс из восьми важнейших компонентов для восстановления суставов и уменьшения боли при артрите. По составу это одна из самых сильных комбинаций, доступных в Канаде без рецепта. Super Joint Complex 8 in 1 имеет группу хондропротекторов (улучшают качество хрящевой ткани сустава): глюкозамин сульфат (из экзоскелета лобстеров), хондроитин сульфат (в особой низкомолекулярной форме для быстрого восстановления сустава), гидролизованный коллаген (обогащенный свободными аминокислотами). Кроме того, в Super Joint Complex 8 in 1 есть экстракт корня Harpagophytum для борьбы с болью и комбинация MSM из картриджа акул для ускорения восстановления суставов. Super Joint Complex 8 in 1 рекомендуется принимать по 1 капсуле 3 раза в день.

Отзывы:

«Регулярно принимаю Gout Relief Formula. Приступы подагры не повторяются уже давно» Zhanna, 56 years, Mississauga

«Я за свою жизнь попробовала много разных средств для здоровья суставов. Говорю прямо – вот этот Super Joint Complex 8 in 1 действительно один из лучших. Я чувствую, что он работает» Sonya, 72 years, Toronto

Комплексы BIONATURO LAB продаются:

• Онлайн-магазин: www.supplementforless.com
• Filipino Market (Bathurst/Finch) 4949 Bathurst St. unit 8 North York. 416-223-1320
• VIDEOCORNER (Bathurst/ Steeles)6227 Bathurst St. North York, 647-350-6750
• Supplement Outlet (Yonge/ Steeles)7163 Yonge St. Unit 135 Thornhill, 647-568-6542
• 101 Medical Pharmacy (Steeles/ Dufferin)1520 Steeles Ave. W. unit 101 Vaughan, 905-597-4433
• Richmond Hill Deli 9631 Yonge St. Richmond Hill, 905-884-3519
• RIA Center (Bathurst/ Finch)4949 Bathurst St. unit 6 North York. 647-748-8800
• Organic Compounding Pharmacy 13237 Yonge St. unit B10, Richmond Hill, 905-773-8627
• Healing Source Integrative Pharmacy 2209 Bloor St. W. Toronto, 416-769-1717
• Solarski Welcome Guardian Pharmacy 137 Roncesvalles Ave. Toronto, 416-533-2088
• Dixie Village Pharmacy 3615 Dixie Rd, unit 10, Mississauga, 905-238-6063
• Herbal Village (STARSKY) 3115 Dundas St. W. Mississauga, 905-569-7575
• Rathburn Health + Plex Pharmacy 452 Rathburn Rd. unit 2, Etobicoke, 416-621-6161
• LAKESIDE Pharmacy 2438 Lakeshore Blvd. West, Toronto, 416-252-2999

«The best preparation for tomorrow is doing your best today» – H Jackson Brown Jr.

Прошедшие несколько лет принесли нам много волнений во всех областях нашей жизни, и финансы – не исключение. Хорошая новость – рынок и, соответственно, наши пенсионные и инвестиционные сбережения за прошлый год и начало текущего выросли. Чего ждать от этого года? Большинство финансовых аналитиков предвидят понижение interest rate в течение года, что стимулирует бизнесы и может привести к росту рынка и наших сбережений. Тем не менее, это только ожидания, и реальный результат будет зависеть от полученных экономических показателей.

Теперь к сегодняшней теме.

Сезон RRSP близок к завершению, но многие еще не приняли окончательное решение, оставляя его на последние дни. Вопросов, связанных с этим, так много, что у большинства они вызывают головную боль. Поэтому, чтобы сбросить с себя груз решения этой проблемы, многие люди принимают поспешное, первое пришедшее в голову решение, и через годы теряют очень значительные суммы. Как разобраться в том, что подходит именно вам?

RRSP – мифы и реальность…

“And you will know the truth, and the truth will make you free.” – [John 8:32] Bible

У большинства из нас слово tax вызывает схожую реакцию. К сожалению, канадское налоговое законодательство с каждым годом ужесточает политику и оставляет все меньше возможностей для законного снижения налогов. RRSP является на сегодняшний день одним из самых эффективных инструментов для их уменьшения. Почему же государство идет на такой шаг, лишая себя огромной суммы от налогов? Ответ прост: государство осознает, что с увеличением продолжительности жизни и с достижением пенсионного возраста поколения baby boomers оно будет не в состоянии обеспечить пенсионеров даже сегодняшним прожиточным минимумом и поэтому дает возможность нам самим позаботиться о своей старости.

Сейчас, в период сезона RRSP на вас обрушилась лавина рекламы и публикаций финансовых организаций и индивидуальных консультантов, призывающих вкладывать себе на пенсию. Нужно ли всем нам бежать и вкладывать? Ответ – конечно, нет. Как и любая стратегия или продукт (и не только финансовый), RRSP подходит далеко не всем.

О RRSP написано много. Большинство вкладывающих в эту программу считает, что разбирается в ее деталях. Тем не менее, как показывает практика, немногие осознают и используют ее преимущества и избегают некоторых ее недостатков. Ниже я привожу типичные мифы, которые мне довелось услышать:

• RRSP является государственной программой, которая не позволяет снять деньги до пенсии.
• RRSP выгодна для каждого работающего.
• RRSP является очередным обманом государства и просто средством выкачивания денег.
• RRSP автоматически позволит получать гарантированную пенсию.

Теперь перейдем от мифов к реалиям RRSP. Постараюсь объяснить, кому следует вкладывать, когда вкладывать, во что вкладывать и куда переводить деньги в пенсионном возрасте.

Полезные сценарии

“Examine the contents, not the bottle” – Talmud

1. Большинству читателей знакома программа Home Buyer Plan, которая может быть выгодна при покупке первого жилья. С прошлого года введена новая программа First Home Saving account, которая имеет больше преимуществ, чем выше указанная, и в них имеются различия. Обе программы используют вложения в registered plans, чтобы получить налоговые преимущества и позволяют увеличить downpayment. Если вы или ваши близкие в будущем планируете приобрести свое первое жилье, я настоятельно рекомендую обратиться к специалисту, чтобы выяснить, какая из двух программ (или обе) будет наиболее выгодна в вашей ситуации. Маленькое дополнение: вложения в обе программы выгодны, если у вас есть доход и вы платите налоги.
2. Если вы вкладывали в RRSP несколько лет, а в этом году ваш доход оказался значительно ниже, чем прежде (потеряли работу, болели, учились, надолго выезжали и т. д.) то, рассмотрев опцию снятия денег с RRSP, вы, возможно, выиграете, потому что ваши налоги на эту сумму будут намного ниже, чем в год, когда вы внесли деньги. Распространенное мнение о том, что вы, помимо положенных налогов, заплатите дополнительный штраф за преждевременное снятие денег, ни на чем не основано (вы заплатите штраф, но эту сумму вам вернут после tax return).
3. Если сумма заработка супругов сильно отличается или один из супругов предполагает вообще не работать, то схема, когда больше зарабатывающий партнер, вложив в spousal RRSP сейчас, снимет деньги через два – три года, позволит вам сэкономить тысячи долларов. Плюс, ваши деньги не будут привязаны к RRSP, что позволит вам пользоваться ими без ограничений. Кстати, вопреки распространенному мнению, spousal RRSP могут применять не только официально женатые, но и common—law partners. При рассмотрении этой стратегии нужно учитывать и tax credit на неработающего супруга, который может быть потерян, и рассчитать, что вам выгоднее.
4. Если вы не внесли разрешенную сумму в этом году (и в предыдущих), ваш лимит поднимется на эту сумму в последующие годы. Поэтому, если вы ожидаете, что ваш доход в следующем году будет значительно выше, чем в этом, внесите в следующем году сумму за оба года. В результате вы получите гораздо больше денег как tax return.

5. Если вы – владелец бизнеса, то вам предпочтительнее вкладывать в spousal RRSP: в случае финансовых проблем эти деньги будут недосягаемы для кредиторов (хотя имеются некоторые ограничения).

Дополнительные советы

“I skate to where the puck is going to be, not where it is” – Wayne Gretzky  

1. Вы можете взять RRSP loan, если на данный момент у вас нет свободных денег. Этот вариант может быть выгоден, если вы оплатите loan в течение короткого времени (как правило, максимум в течение года). В отличие от обычного loan на инвестиции, где вы можете списать с вашего дохода заплаченный на одолженные деньги interest, в случае RRSP loan у вас нет такой возможности.
2. Включив в RRSP вашу супругу(а) или зависящих материально от вас детей или внуков как beneficiary, вы обезопасите наследников от болезненного probate fee и облегчите процесс передачи денег в случае вашей смерти. С налоговой точки зрения выгоднее, если beneficiary указан супруг(а).
3. Вы можете декларировать ваш вклад в RRSP для tax return не обязательно в год, когда вы внесли деньги, а тогда, когда это вам выгоднее.
4. Вы можете одолжить деньги со своего плана не только на покупку жилья, но и на учебу.

Кому следует вкладывать?

“Wisdom oft times consists of knowing what to do next” – Herbert Clark Hoover

1. Если у вас низкий доход, вам, скорее, следует воздержаться от вложений вообще или вкладывать в следующие годы большую сумму, когда ваш доход будет выше. В этом случае вы сможете больше сэкономить на налогах. В вашей ситуации стоит скорее подумать о вложениях в TFSA (Tax Free Saving Account).
2. Если у вас нет вложений и вам недолго до пенсии, и у вас не предполагается дохода на пенсии, то вам вряд ли следует вкладывать (особенно если вы в невысокой налоговой сетке). Проблема в том, что сумма, ежегодно снимаемая с RRSP на пенсии, негативно повлияет на дополнительную государственную пенсию для людей с низким доходом GIS (Guarantee Income Supplement). То есть, вы сделаете подарок государству и накажете себя. Вышесказанное не отражается на людях, у которых на пенсии приличные сбережения и доход.
3. Если у вас в RRSP набралась очень большая сумма, вам следует задуматься о целесообразности дальнейших вложений. Дело в том, что у вас будет выбор на пенсии: снимать значительные суммы со сбережений и соответственно платить высокие налоги и терять пенсию по возрасту от государства, или снимать небольшие суммы (что не всегда возможно); но для чего в этом случае было собирать, если нельзя тратить? Здесь стоит задуматься об альтернативных стратегиях, и вам может быть полезна помощь специалиста.
4. Если вам недалеко до пенсии и у вас есть невыплаченные долги, то для вас предпочтительней выплатить все долги (включая mortgage), чтобы уменьшить ваши расходы на пенсии, и только после этого подумать о вкладах в RRSP.
5. Если ваш бюджет не позволяет вам отложить, не стоит отказывать семье в необходимом и «загонять себя в угол» только для того, чтобы внести разрешенную сумму. Дождитесь лучших времен.

Во всех остальных случаях вы определенно выиграете от вложений в RRSP!

Что выбрать в предпенсионный и пенсионный период?

“Nothing is more difficult, and therefore more precious, than to be able to decide” – Napoleon Bonaparte

Основное назначение RRSP заключается в возможности получать дополнительный доход в пожилом возрасте. Тем не менее, имеется много случаев, когда выгоднее снять деньги раньше выхода на пенсию. Чтобы выяснить, что выгоднее в каждом случае, необходимо обратиться за консультацией и выработкой стратегии к специалисту хотя бы за 5 – 10 лет до пенсии.

Деньги с RRSP необходимо также забрать не позднее конца того года, когда вам исполнится 71. Здесь возможны следующие варианты:

1. Просто снять все деньги. Этот вариант самый невыгодный, так как львиная доля ваших денег пойдет на оплату налогов.
2. Перевести деньги в annuity. Annuity – просто финансовый продукт страховой компании, который взамен на ваши деньги гарантирует вам ежемесячный доход. Annuity работает как mortgage, только в обратном направлении. Он подходит людям, не желающим брать риск, но предпочитающим получать доход значительно выше, чем дает GIC или saving account
3. Перевести деньги в RRIF (Registered Retirement Income Fund). RRIF позволяет деньгам расти, а вам – сохранять контроль за ними. Вы должны снимать сумму не менее установленного минимума с RRIF ежегодно. Я считаю RRIF наиболее выгодным вариантом для большинства людей. В некоторых случаях стоит задуматься о комбинации RRSP и annuity.

Как и с кем инвестировать?

“The fool doth think he is wise, but the wise man knows himself to be a fool” – William Shakespeare (As You Like It)

1. RRSP является вложениями и заниматься им должен специалист по инвестициям (в идеале имеющий designations CFA или CIM). Если вы делаете ваши вложения через человека, специализирующегося в открытии checking или saving account в банке, агента по страхованию, mortgage брокера или специалиста по налогам, с которым вы делаете tax return, для которых инвестиции в RRSP являются не основным занятием, а просто возможностью дополнительного заработка, то ясно, чего в большинстве случаев вы можете ожидать от ваших вложений (или наоборот – совершенно не ясно)…

Если вы, помимо роста вложений, хотели бы использовать те преимущества, часть которых я затронул в статье (налоговое и пенсионное планирование, наследство и т. д.), то обратитесь не просто к investor advisor, а к специалисту, занимающемуся финансовым планированием и имеющему designation CFP.

1. Если вам обещают гарантированный очень высокий доход на ваши вложения, то бегите от таких «гарантий». А таких обещаний вы в период RRSP вы услышите много. Напрашивается афоризм: “The formula «two and two make five» is not without its attractions» – Fyodor Dostoevsky. Гарантированные инвестиции не могут давать высокого дохода и, как правило, не покрывают даже инфляцию, а на негарантированные инвестиции специалист не имеет права что-либо обещать и гарантировать. Поэтому сделайте проще: попросите, чтобы эти гарантии были изложены на бумаге и подписаны, и вы увидите, как быстро погаснет энтузиазм предлагающего.
2. Выбирайте специалиста головой, а не сердцем, если вам нужен финансовый профессионал, а не профессиональный sales person. Если профессионал говорит только о положительных аспектах того, что он предлагает и умалчивает о негативных (а они есть всегда), то это вас должно насторожить.

И последнее: вкладывая в RRSP или покупая любой финансовый продукт, вы даете организации и консультанту заработок. Задумайтесь, что вы получаете взамен. Если вам составляется финансовый план, включающий пенсионное, налоговое, инвестиционное планирование и вопросы наследства, рассматриваются и сравниваются различные стратегии с выбором наиболее эффективной в вашем случае – вы в надежных руках. Если нет – у вас есть веский повод задуматься.

Заключение

“The past cannot be changed. The future is yet in your power” – Abraham Lincoln

RRSP не является государственной пенсионной программой. Это ваши заработанные деньги (!!!), а государство лишь позволяет вам варьировать с уплатой налогов. Поэтому от того, насколько эффективно и гибко вы используете преимущества этой программы, и насколько грамотно будет составлен ваш portfolio, зависит ваш доход и финансовое благополучие в пенсионном возрасте.

К сожалению, я не могу в короткой статье рассказать много о RRSP. Я просто пытаюсь убедить вас с большей ответственностью отнестись к заработанным за годы сбережениям. Вложения в RRSP должны быть частью детального финансового плана включающего пенсионное, налоговое, инвестиционное планирование и вопросы наследства.

Если вы не желаете просто плыть по течению и думаете, что вам будет полезна моя помощь в выработке финансовой стратегии и в достижении вашей финансовой цели – свяжитесь со мной для бесплатной консультации.

Yuri Isakov, CFP, CIM, CLU, TEP, FMA, CDFA, MSc

Senior Financial Consultant

Cell: (416) 820-8131

Bus: (416) 733-4722

Yuri.isakov@ig.ca