Благодаря этим деньгам она смогла сохранить для себя и двух своих детей дом с мортгиджем $900,000, выплачивать который она была не в состоянии.
Откуда взялся это чек? Это страховая выплата. Её муж абсолютно неожиданно для всех ушёл из жизни в возрасте 48 лет.
Поскольку по-прежнему существует непонимание, чем отличаются различные виды страховок жизни, то большинство выбирает страховку по принципу «чем дешевле, тем лучше». Поймите меня правильно – я не против дешёвых страховок, я не хочу в дальнейшем разочарования, когда вы потеряете деньги не получите ожидаемую выплату из-за ограничений, которые имеют такие страховки.
Страховки жизни делятся на два вида по времени действия:
- Срочное (временное)
- Постоянное
Срочное (временное) страхование жизни, обозначаемое в контракте как Term Insurance или просто Term:
Это самый дешёвый вид страхования в момент заключения договора страхования, но за время её действия ежемесячные платежи значительно возрастают, так что через некоторое лет вам каждый месяц придётся платить больше, чем если бы изначально взяли постоянную страховку.
Важно: при заключении договора обратите внимание, какие ежемесячные платежи у вас будут в будущем. Эти суммы обязательно указываются в контракте.
Чаще всего встречаются 3 варианта этого страхования Тerm 10, Тerm 20 и Тerm 30.
Этот вид страховки обычно оканчивает своё действие в возрасте 85 лет (в зависимости от страховой компании), хотя некоторые страховые компании не ограничивают срок её действия, устанавливая месячные платежи для пожилых людей в сумме, которую просто невозможно платить.
Как меняются платежи у срочного (временного) страхования
Постоянное страхование жизни:
Этот вид страхового покрытия действует всю жизнь застрахованного (ой), как следует из названия. Есть четыре вида постоянного страхования жизни:
- Страхование жизни на срок до 100 лет – Term 100;
- Постоянное страхование с постепенным увеличением страховых платежей;
- Universal Life;
- Whole Life;
- Hybrid Life.
Они отличаются друг от друга опциями и техническими деталями, но основное в них одно – страховое покрытие действует всю жизнь, даже если платить за страховку надо только 10, 15 или 20 лет.
- Term 100 – Страхование жизни на срок до 100 лет
Это самый простой вид постоянного страхования и, как правило, самый дешёвый. Фактически, это вариант временного страхования жизни, рассчитанный до 100 лет. Этот вид постоянного страхования не имеет опций, позволяющих выплатить страховку ускоренно за 10, 15, или 20 лет.
- Постоянное страхование с постепенным увеличением страховых платежей
Этот вид страхования жизни позволяет получить постоянную страховку с меньшими первоначальными месячными платежами, чем при традиционном постоянном страховом договоре, но выше, чем при срочном (временном). Однако, при таком страховании ежемесячные платежи регулярно повышаются, но не настолько радикально, как при срочном (временном). В результате к подобному повышению платежей несложно подстроиться.
- Постоянное страхование жизни Universal Life
Отличительными чертами этого страхового договора являются:
- Сумма страхования (на какую сумму вы были застрахованы) постоянная и гарантированная, однако страховая выплата со временем может увеличиваться за счёт стоимости инвестиций, накопленных за период существования страхового договора;
- Вы можете вносить дополнительные суммы сверх стоимости страхования, которые инвестируются с расчётом на получение инвестиционного дохода;
- Инвестиции производятся по согласованию с владельцем страхового договора в различные финансовые инструменты, предлагаемые вам на выбор при заключении договора;
- Инвестиционный доход защищён от обложения подоходным налогом в пределах, установленных налоговым агентством Canada Revenue Agency;
- Суммы, накопленные внутри страхового договора, включая доход от инвестиций, выплачиваются наследникам без налога;
- Владелец страхового полиса может воспользоваться накопленными деньгами при жизни, взяв их в качестве кредита, просто сняв их целиком, в качестве выплат по инвалидности, в виде регулярных платежей;
- При накоплении достаточных средств внутри страхового договора возможна ситуация, когда месячные платежи будут оплачиваться доходом от инвестиций. В таком случае владельцу договора больше не надо платить за страховку.
- Договор страхования жизни Whole Life
У этого страхового договора:
- Сумма месячных платежей за страховку гарантирована;
- Минимальная страховая выплата гарантирована, то есть страховая выплата не может быть меньше величины, установленной договором;
- После определенного количества лет страховой полис будет иметь накопленные деньги внутри него, сумма которых не может быть меньше величины, установленной договором;
- Месячные платежи за страхование могут продолжаться всю жизнь, так и прекращаться после определённого количества лет, что гарантировано договором;
- Страховая выплата может со временем увеличиваться за счёт особой структуры договора;
- Владелец страхового полиса получает доход в виде дивидендов, которые накапливаются внутри страховки;
- Владелец страхового полиса может воспользоваться накопленными деньгами при жизни, взяв их в качестве кредита, просто сняв их целиком или частично, уменьшив этим страховую сумму, либо в виде регулярных выплат дивидендов.
- Договор страхования жизни Hybrid Life
Этот вид страхового договора предлагает уникальную комбинацию лучших опций страховых договоров Whole Life и Universal Life.
- Страховая выплата состоит из суммы страхования, на которую заключен договор, дополнительно докупленных сумм страхования и стоимости накопленных инвестиций;
- Эта страховка имеет гарантированную сумму накопленных в ней денег (cash value), что отражено в договоре;
- Можно вносить суммы сверх стоимости страхования для увеличения стоимости накопленных инвестиций;
- Инвестиции производятся по согласованию с владельцем страхового договора в финансовые инструменты, предлагаемые на выбор при заключении договора.
- Инвестиционный доход защищён от обложения подоходным налогом в пределах, установленных налоговым агентством Canada Revenue Agency;
- Суммы, накопленные внутри страхового договора, включая доход от инвестиций, выплачиваются наследникам без налога;
- Владелец страхового полиса может воспользоваться накопленными деньгами при жизни, взяв их в качестве кредита, просто сняв их целиком, в качестве выплат по инвалидности, в виде регулярных платежей;
- При накоплении достаточных средств внутри страхового договора возможна ситуация, когда месячные платежи будут оплачиваться доходом от инвестиций. В таком случае владельцу договора больше не надо платить за страховку.
- Этот страховой полис можно подстраивать под изменяющиеся требования его владельца, обусловленные изменением жизненных обстоятельств.
А зачем нужна страховка жизни? Возможно, этот вопрос мне надо было задать в начале этой статьи, но те читатели, которые добрались до этого места, уже имеют ответ на вопрос. Просто мой список, скорее всего, длиннее, чем ваш.
Страхование жизни может решить следующие проблемы:
- Заменить доход кормильца семьи;
- Оплатить долги (например, ипотеку);
- Платить расходы, возникающие со смертью члена семьи;
- Оплатить налоги, отложенные до конца жизни;
- Сохранить в семье недвижимость;
- Увеличить доходы оставшегося супруга;
- Создать наследство для передачи детям;
- Сохранить наследство;
- Увеличить наследство;
- Уравнять наследство между детьми;
- Оставить крупную благотворительную помощь церкви, больнице и т. д.
Если вы хотите узнать больше, получить квоту или оформить страховку жизни, страховку от хронических заболеваний, страховку мортгиджа или страховку от потери заработка, пожалуйста, обращайтесь.
Если вам не нужна помощь в оформлении страховки, мортгиджа или инвестиций, но у вас есть вопросы общего характера по финансам в Канаде, задавайте их мне письменно на моём сайте www.AlexanderSergeyev.com (наиболее предпочтительный для меня вариант), моём канале YouTube «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым» или в моей группе Facebook «Деньги в Канаде».
Читайте мои статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде», на моём канале «Деньги в Канаде», в Телеграмме и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.
Спасибо всем читателям за интерес к статье «Как определяется размер пенсии в Канаде и как можно увеличить доход, не уменьшая GIS». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.
И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!
Я работаю для вас!
Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.
Телефон: 289-319-1067
