Наши эксперты

Одним из пунктов договора купли-продажи недвижимости, прописанном на первой странице документа, является день закрытия сделки, или Completion Date:

2. Completion Date: This Agreement shall be completed by no later than 6:00 pm on the ______day of ______, 20___. Upon completion, vacant possession of the property shall be given to the Buyer unless otherwise provided for in the Agreement.

Когда вы собираетесь покупать или продавать ваш дом или квартиру, тактика по определению даты закрытия сделки должна быть выстроена очень грамотно. Рассмотрим сначала достаточно простые варианты: вы покупаете, ничего не продавая при этом, или продаете, не покупая.

В этом случае у вас есть преимущество в ведении переговоров, и вы можете получить лучшую цену или условия сделки в обмен на желаемую противоположной стороной дату закрытия.

Датой закрытия может быть любой день недели с понедельника по пятницу, если они не являются праздничными днями. Из практики могу отметить, что не лучшим вариантом выбора будет последний день недели или месяца, особенно 30 июня, так как это самые загруженные дни в Land Registry Office. Кроме того, в последнее время все чаще происходят накладки с банками, когда деньги перечисляются адвокату в последнюю минуту, и физически закрытие сделки передвигается на следующий день. В случае пятницы – вы остаетесь в зависшем положении до понедельника.

Оптимальным для покупателей является вариант закрытия за несколько дней до действительного переезда. За эти несколько дней у вас будет возможность убрать или отремонтировать что-то в новом доме, если есть такая необходимость, и спокойно спланировать переезд. Будьте внимательны и правильно заполните уведомление вашему лэндлорду заранее, если вы уезжаете из съемного жилья. Обычно этот документ определенной формы посылается как минимум за 60 дней до даты выезда, считая от даты ваших регулярных платежей за аренду.

Если вы продаете один дом и покупаете другой, поинтересуйтесь заранее у банка о возможности получения «bridge loan» – займа на оформление покупки нового жилья. Вы получаете от банка средства на закрытие новой покупки при условии, что средства от продажи вашего существующего жилья банк получает только через некоторое время. Условием такого займа является тот факт, что вы уже нашли покупателя на ваш дом, при этом вы платите банку определенный процент. Безусловно, вам решать, делать ли закрытие двух сделок одновременно в один день или заплатить банку дополнительную сумму за возможность спокойно организованного переезда. По крайней мере, важно выяснить заранее о такой возможности, условиях и стоимости этой услуги.

Если вы владеете недвижимостью и решили приобрести другую, с чего начинать? Прежде всего, узнайте в банке условия вашего существующего ипотечного (mortgage) контракта. Может ли он переноситься на новую купленную недвижимость или вас ждут штрафные санкции. Какова их стоимость? Она может быть внушительной, и при закрытии сделки вы можете потерять крупную сумму.

Продать сначала, а потом уже серьезно заниматься поисками нового жилья? Или купить то, что по душе, а потом уже выставлять свой дом/квартиру на рынок? Два потенциально очень опасных сценария. Представьте, что успешно продали свое жилье, но дом своей мечты вы никак не можете найти. Обычно это происходит при отсутствии достаточных предложений на рынке. Либо в силу замершего рынка, либо перегретого, при наличии ажиотажного спроса, когда расхватывается все подряд и вместо рыночных цен, на которые делался расчет поначалу, приходится биться с конкурентами и переплачивать огромные деньги, не глядя, только за то, чтобы продали именно вам. Эти ситуации нам очень хорошо знакомы. Худший сценарий: жилье продано, но не куплено. Вас ждут дополнительные расходы на временный рент и дополнительные переезды. Кроме того, рынок может начать идти вверх, и сумма, которую планировали потратить на покупку, уже не будет достаточной.

Другая ситуация. Вы сначала купили. Ура! Это то, что вы хотели! Цена – супер! Все замечательно! Можно даже вместо стандартных 30 – 60 дней на закрытие сделки отвести 90 – 120 дней. Ставите на продажу дом. Абсолютно уверены в том, что сейчас быстро продадите и будете ждать переезда… Но в это время рынок может сделать крен в другую сторону и продажи резко затормозятся. Вы не только не получаете ту сумму, на которую рассчитывали, но и вообще никто не приходит смотреть дом. Это жуткая ситуация, когда, не закрыв сделку на покупку, вы можете потерять не только депозитные деньги. Продавец имеет право вас судить на сумму потерь, которые он понес в результате того, что контракт по продаже по вине покупателя был сорван.

К огромному сожалению, из-за искусственно созданной правительством ситуации по охлаждению рынка весной 2017 года пострадали люди, купившие дома от строительных компаний в ценовой категории 2-3 миллиона, рассчитывая легко продать свои, когда новые будут построены. Мгновенно рынок отреагировал полным штилем в этом сегменте рынка. После нескольких месяцев простаивания на рынке цены падали на 30-35% ниже ожидаемых. Новые дома не оценивались банками за ту сумму, которая стояла в контракте изначально, и, соответственно, mortgage не выдавался в ожидаемом объеме. Значит, даже если вы и сумели хоть как-то продать ваш дом, вам предстоит еще найти дополнительную сумму на закрытие вашего нового жилья, на которую изначально вы никак не рассчитывали. Люди теряют огромные деньги. Так что же делать?

Ситуации у каждого разные. Помощь грамотных риэлторов – бесценна. Уникальный опыт и знания, которые приобретаются за многие годы работы в индустрии, позволят вам избежать обидных ошибок и дадут возможность сэкономить огромные деньги, нервы и здоровье.

Принимая решение о переезде, вы должны четко понимать состояние рынка. Это рынок Покупателя или рынок Продавца? Идеальный вариант – осуществление и продажи, и покупки на одном и том же рынке. Вы абсолютно четко должны сформулировать критерии поиска и понимать, какие варианты вас могут устроить. Вы должны трезво оценивать худший сценарий быстрой продажи вашего дома, какого бы высокого мнения о нем ни были. Почему худший? В случае лучшего – будем радоваться вместе! Но даже при неблагоприятном раскладе на рынке, ваша продажа обязательно должна состояться. Желательно все предпродажные приготовления завершить заранее. Я всегда рекомендую своим клиентам иметь полное представление о продаваемой недвижимости в районе вашего проживания и параллельно определяться с покупкой, отслеживая продажные цены в желаемом районе заранее, чтобы подойти к грамотному решению в нужный момент во всеоружии.

При рынке Покупателя – когда домов много, стоят они долго, а продавцы нервничают и начинают снижать цены существенно – продайте ваш дом сначала с закрытием через 60 – 90 дней. После этого не расслабляйтесь и в сжатые сроки покупайте новое жилье.

Если на рынке много покупателей и трудно что-то приобрести, купите сначала то, что вам действительно по душе. Немедленно сразу же после этого ставьте ваш дом на продажу. Не жадничайте сильно. Вы должны знать реальную стоимость вашего жилья. Отличной тактикой является проведение аукциона. Ваша задача – быстрая продажа дома. Вам очень понадобится опытный риэлтор!

В договоре может быть проставлено условие о сдвиге дня закрытия в ту или другую сторону, например, на 30 или 60 дней в случае такой необходимости.

Часто спрашивают, когда проданное жилье должно быть освобождено.

В стандартном контракте прописано, что помещение должно быть освобождено не позднее 6 часов вечера в день закрытия. Сегодняшние сделки регистрируются адвокатами, используя компьютерную программу. Теоретически регистрация может произойти в любое время дня. Land Registry Office работает с 8:30 am до 5:00 pm. Но у меня за все годы практики не было ни одного случая раннего закрытия. Как только сделка регистрируется, ключи передаются адвокату покупателя – помещение должно быть уже освобождено. Поскольку сделки могут регистрироваться до 5:00 pm, то еще один час добавляется на случай форс-мажорных обстоятельств.

В случае если продавец не может предоставить покупателю «Vacant Posession» по каким-либо причинам – из-за невыехавшего жильца, нерасторопных перевозчиков, семейных неурядиц, то знайте – это может вам дорого стоить. Все неудобства, расходы покупателя, вынужденного селиться в отель, пристраивать свои вещи, платить экстра деньги за переезд, консультации с адвокатом, будут проплачены из вашего кармана. А если это несколько сделок, не осуществившихся по вашей вине, и пострадавших сторон больше, чем одна?

Если вы знаете или предполагаете заранее, что раньше 9 – 10 часов вечера у вас не получится выехать, лучше прописать этот пункт в договоре.

Что такое » Vacant Possession»? Чтобы не сталкиваться с претензиями покупателей, освободите полностью ваш дом и участок от любого мусора. Не думайте, что ваша старая мебель может пригодиться покупателю. Оговорите с ним все заранее, что ему хотелось бы получить от вас в наследство. В противном случае вас ждет неприятный разговор с адвокатом по поводу необходимости организации вывоза ненужных вещей и мебели или дополнительной оплаты покупателю, чтобы все это было уже организовано стороной покупателя. Оставляйте дом в таком состоянии, как вы хотели бы, чтобы дом был оставлен вам, если бы его покупателем были бы вы.

Если у вас есть вопросы – звоните!

416-524-7788

Жанна Томсон, Broker of Record

Highmark Realty Inc.

jtomson@sympatico.ca

*****

• Продается 2 BDRM просторная квартира в районе Promenade за $599,000 с двумя парковочными местами
• Требуется большой участок для строительства дома в Richmond Hill, желательно, в районе Mill Pond
• Купят semi-detached или detached дом в районе Dufferin St/ Major Mackenzie up to $950,000
• Купят medical building в Hamilton, Oakville
• Kупят угловой townhouse или semi-detached в районе Richmond Hill, Vaughan, до $800,000
• Продается 5-летний таунхаус в районе Yonge/ Gamble c walk-out basement, end unit
• Нужно помещение 10,000 – 15,000 sq.ft под ресторан в районах North York, Vaughan, Richmond Hill
• Продаeтся дом с большим участком земли для строительства нового дома или ремонта существующего за $2,100,000 в Oakville. Буквально рядом парк и озеро
• Продается отремонтированный дом рядом с озером за $2,300,000 на большом участке земли
• Coming Soon! North York – 1 BDRM квартира.
• Купят дом для последующего строительства в Oakville c waterfront backyard

Если вы ищете квартиры и дома от строителей – есть варианты покупки контрактов – assignment sales. Зачастую такие сделки более выгодны из-за фактора срочности продажи.

Если вы решили инвестировать в недвижимость и приобретаете дома и квартиры от строителей, есть возможность приобретения проектов по ценам много лучшим, чем предлагаются VIP брокерам!

Звоните: 416-524-7788

Мы с вами живем в потрясающе интересное время. Наш любимый город преобразуется буквально на глазах!

Сейчас очень много говорится о заявленном мегапроекте Sidewalk Toronto. В октябре 2017 года Sidewalk Labs – составная часть холдинга Alphabet, чьей дочерней компанией является Google, объявила о заключении соглашения с Waterfront Toronto по созданию нового уникального района на набережной города.

Waterfront Toronto – государственная компания – была создана в 2001 году, где в совет директоров входят по 4 представителя федерального, провинциального правительства и муниципалитета. Эта организация осуществляет грандиозный проект по восстановлению и развитию прибрежной зоны Торонто. Это 800 гектаров (2,000 акров) земли от Dowling Avenue на западе до Coxwell Avenue на востоке, что сравнимо с территорией даунтуауна Торонто: от Bathurst Street до Sherbourne Street и от Front Street до Bloor Street.

Ревитализация побережья займет около 25 лет и потребует по самым скромным подсчетам около 30 млрд долларов. Проект предполагает постройку 40,000 единиц жилья, миллиона квадратных метров коммерческих помещений и благоустройства 300 гектаров парковой зоны.

Первым шагом партнерства Sidewalk Labs с Waterfront Toronto будет инвестирование US $50 миллионов на изучение возможностей внедрения инновационных технологий в районе Quayside – 12 акров территории в самом начале Parliament Street. Концепции будут разработаны и опробованы именно здесь, чтобы после расширять их применение и в соседних развивающихся районах. Целью проекта является апробация идеи создания испытательной платформы по созданию «smart city», где проживание станет максимально удобным, экологичным и энергосберегающим. Последние технические достижения, искусственный интеллект должны будут использоваться в полном объеме.

Это совершенно уникальный проект, создаваемый впервые в Северной Америке!

Из сотни претендентов, в том числе и Нью-Йорка, Sidewalk Labs выбрали Торонто по нескольким причинам. Приток высококвалифицированных иммигрантов, растущий технический сектор, открытость ко всему новому! Наличие в Торонто огромной заброшенной прибрежной территории, которую можно превратить в цветущие районы с инновационными идеями 21 века; безумно высокий спрос на недорогое жилье, возможности, предоставляемые государством, провинцией, городским бюджетом и привлеченным частным капиталом, все это позволяет надеяться на скорейшее согласование проекта и его воплощение в жизнь.

Для строительства целого района будет использована в основном древесина. Новые технологии ее обработки позволят строить многоэтажное жилье из этого замечательного природного материала. Возможности использования модульного строительства значительно сократят сроки введения объектов в эксплуатацию. Системы смягчения неблагоприятных погодных условий, использование природной энергии для отопления и охлаждения помещений. Новые технологии по утилизации отходов, как например, подземные вакуумные системы сбора мусора, которые были разработаны в Скандинавии и успешно применяются уже не только там. Оптимизация логистики. Все новейшие технологии, достижения науки и градостроительства призваны сделать проживание в таком районе максимально удобным.

Район будет выстроен для комфортного проживания людей с разным уровнем дохода. Предполагается и строительство офисов, магазинов, выставочных площадок, бизнесов, детских садов и школ. Идея еще состоит в минимизации необходимости использования транспорта, приоритеты пешеходов и велосипедистов ставятся на первое место. Более 21,000 жителей Торонто участвовали в опросах, и их пожелания и предложения будут приняты во внимание.

Около 40% жилья будет дешевле рыночного. При реализации этого проекта будут созданы 93,000 рабочих мест. На $14.2 миллиарда увеличится ВВП к 2040 году. Только в налогах государство получит дополнительно $4.3 миллиарда.

Одним из главных аргументов против этого проекта является отсутствие гарантий сохранения конфиденциальности. Информация активно используемых приложений собирается и обрабатывается компанией Google, но по-прежнему стоит вопрос о сохранности полученных данных. Тем не менее, Master Innovation and Development Plan уже разработан и ждет своего утверждения, а вы можете с ним ознакомиться на website компании: www.sidewalktoronto.ca/documents

Очень приветствуются новые предложения, идеи и сотрудничество.

Если у вас есть вопросы – звоните!

416-524-7788

Жанна Томсон, Broker of Record

Highmark Realty Inc.

jtomson@sympatico.ca

*****

• Продается 2 BDRM просторная квартира в районе Promenade за $599,000 с двумя парковочными местами.
• Требуется участок для строительства дома с большим участком — Richmond Hill, желательно, в районе Mill Pond.
• Купят semi-detached или detached дом в районе — Dufferin St/ Major Mackenzie up to $950,000.
• Купят medical building в Hamilton, Oakville.
• Kупят угловой townhouse или semi-detached в районе Richmond Hill, Vaughan, Aurora до $800,000.
• Продается 5-летний таунхаус в районе Yonge/Gamble c walk-out basement — end unit.
• Нужно помещение 10,000-15,000 sq.ft под ресторан в районах North York, Vaughan, Richmond Hill.
• Продаeтся дом с большим участком земли на строительство нового дома или ремонта существующего за $2,100,000 в Oakville. Буквально рядом парк и озеро!
• Продается отремонтированный дом рядом с озером за $2,300,000 на большом участке земли!
• Coming Soon! North York — 1 BDRM квартира.
• Купят дом для последующего строительства в Oakville c waterfront backyard.

Звоните: 416-524-7788

У меня есть клиенты, Владимир и Елена, которые никак не могут получить кредит на дом под нормальные проценты. У них два таких кредита, – один с обычной ставкой (first mortgage), на 50% стоимости дома, а другой – private mortgage под 10%, на 30% стоимости дома, который они взяли для консолидации долгов.

Они уже полтора года не могут выйти из этой ситуации. Они попросили меня посмотреть, могу ли я им помочь. Их GDS (те, кто читал мою предыдущую статью, знают, что это такое) в пределах нормы, и сначала казалось, что их проблема легко решается. Но когда я вник в их ситуацию глубже, то оказалось, что у Владимира $60,000 долга перед налоговым агентством за неуплаченный HST. Сама мысль о том, чтобы заплатить налоги, кажется ему невозможной, поэтому сумма этого долга из года в год увеличивается, и конца этому не видно.

А неуплаченные налоги – это большой красный флаг для кредиторов. Они не хотят с такими людьми иметь дело. Поэтому, прежде чем взять кредит на дом, надо закрыть налоговый долг. Если для этой цели Владимир возьмёт кредитную линию, его TDS выйдет за разрешённые пределы.

Поэтому сегодняшняя статья (вторая в серии) посвящена Total Debt Service (TDS) Ratio.

Total Debt Service (TDS) Ratio — отношение расходов на содержание будущего дома, включая расходы на ипотеку, и на содержание всех ваших остальных долгов к вашему доходу до налогообложения.

Рассчитывается оно так:

Складываются: платежи по ипотеке + налоги на недвижимость + расходы на отопление + 50% платежей за кондо (если они есть) + платежи по всем остальным долгам. Полученную сумму делят на доход до налогообложения.

Ко всем остальным долгам относятся:

• Платежи по кредитным карточкам;
• Платежи за машину, если она у вас под финансированием или в лизинге;
• Платежи по кредитным линиям;
• Платежи по долгам за образование;
• Платежи на содержание детей и бывшей супруге (бывшему супругу), мы по привычке называем их «алименты»;
• Любые другие долговые платежи.

Эта пропорция должна быть не выше 42/100, или 42% дохода семьи. Тем, у кого очень хороший кредитный рейтинг – 680 или выше, кредитные учреждения могут позволить иметь 44%. Если вы не знаете свой кредитный рейтинг, то при расчёте максимально доступной вам сумме кредита используйте 42%!

Есть кредиторы, которые разрешают иметь TDS до 50%, но и проценты на кредит они предлагают выше, чем обычно.

Если вам нужен ипотечный кредит (mortgage) или консультация, то свяжитесь со мной. Текущие процентные ставки по ипотечным кредитам (mortgages) вы можете посмотреть на моём сайте www.bestmortgagesandloans.com, где вы найдёте мои контактные телефоны. Если у вас прекрасные финансовые показатели (GDS, TGS, LTV) и кредитный рейтинг), то я могу договориться о процентных ставках ниже регулярных, то есть тех, которые показаны на моём сайте.

Так что обращайтесь, всегда рад вам помочь.

Читайте мои статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде» и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Я не все свои статьи печатаю в газете. Подписывайтесь на уведомления о новых статьях или на электронную рассылку моих статей.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «Немного арифметики при получении кредита на дом (mortgage). Статья первая». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.

647-271-2345

www.AlexanderSergeyev.com

Когда в вашей жизни всё не так, вы задумываетесь, почему?

Этот вопрос может быть связан с вашей жизнью, карьерой, бизнесом. Вам может казаться, что вы стоите на месте, нет движения и / или непонятно, куда двигаться. Может быть, вы чувствуете, что у вас недостаточно сил, энергии для осуществления ваших планов, для развития себя как личности. У вас поэтому частые стрессы, депрессии или даже истерики.

Вы начинаете анализировать ваши партнёрские отношения, когда они строятся, как правило, по одному и тому же сценарию. Быстрые стремительные романы, всё те же причины расставания. Для кого-то этот вопрос связан с детско-родительскими отношениями. Вы испытываете чувство вины или чувство долга перед родителями или братьями или сёстрами, или – наоборот – не чувствуете любви и поддержки со стороны близких вам людей…

Ответ на этот вопрос можно искать в своей жизни «здесь и сейчас», в опыте, который вы накопили с момента зачатия и рождения.

Лучший ответ можно получить с помощью метода РАССТАНОВКИ. И помощь можно получить гораздо быстрее и эффективнее, чем «самокопанием».

Иногда бывает так, что первопричина лежит гораздо глубже: в опыте папы и мамы, бабушек и дедушек, а иногда и дальше. Как же найти то, что связано именно с вашей жизнью, и то, что глубоко внутри вашего семейного РОДА?

Прежде всего, обратите внимание на чувства, связанные с вашим актуальным вопросом. Что вы испытываете? Чувство вины, обиды, безысходности, злости, раздражения или что-то другое?.. Возможно, это насыщенные переживания, мгновенный отклик на происходящее, на ситуацию, которая произошла здесь и сейчас. Такие вспышки возникают как реакция на стресс – положительный или отрицательный. Он провоцирует сильный всплеск чувств (что называется, чересчур) – бурная радость, гнев, раздражение, злость и т. д. Эти чувства – яркие и длятся короткое время. Их называют «первичные».

Если чувства – тихо текущие, больше похожие на печаль, и приходят как воспоминания при попадании в похожую ситуацию. Они как бы «всплывают», поднимаются из прошлого и овладевают вами полностью, длятся довольно долго. Скорее всего, где-то когда-то с вами произошла подобная ситуация и «горе» не было прожито до конца, по каким- то причинам ваши душевные волнения были как-бы «запрещены» вами. Вы сами себе запретили вспоминать, говорить об этом с кем-либо. Они остались и продолжают «всплывать» при похожих обстоятельствах. Например, смерть близкого человека была очень сильной травмой, была не «прожита» (на это уходит довольно продолжительное время) до светлой печали. Человек не может присутствовать на похоронах других людей и переживает вновь и вновь своё горе. Эти чувства называют ВТОРИЧНЫМИ. С первичными и вторичными чувствами можно работать «здесь и сейчас», обращая внимание на реакцию тела, на ощущения, которые появляются, мысли, образы, картинки и т. д…

А есть переживания, происхождение которых обьяснить невозможно. Они приходят откуда-то извне, совершенно непонятно, откуда, и «накрывают» полностью, целиком. Они могут «жить» в вас всю жизнь, а могут появиться внезапно. Иногда вы испытываете чувство тревоги, хотя в жизни у вас, вроде бы, все в порядке. Такие чувства называют ПЕРЕНЯТЫМИ или системными, то есть, это те чувства, которые пришли к вам из вашей родовой системы (вы их переняли) и проживаете их за кого -то из ваших предков.

Кто-то приспосабливается с этим жить, а кто-то ищет ответ на вопрос «Почему это происходит со мной?»

Ответ можно найти с помощью метода семейных-системных расстановок, который даёт возможность работать не только с персональной системой данного человека, но и с его родом.

Основа метода – это использование данных, которые находятся в информационном поле родовой системы каждого из нас. Это поле сохраняет информацию о предыдущих поколениях, о жизни наших предков. Эта информация крайне важна и имеет огромное значение для равновесия нашей системы.

Во время диагностической работы мы моделируем наше родовое поле и просим других людей стать «заместителями» того или иного человека – папы, мамы, дедушки, бабушки, сестры, брата и т. д. Или, если речь идёт о бизнесе, «заместителями» ваших партнеров. В процессе расстановки на тело заместителя «выходит информация» в виде телесных ощущений (например, он не может сдвинуться с места или, наоборот, может возникнуть острое желание передвинуться, повернуться). Он может ощутить жар или холод… Может неожиданно испытывать чувства – любовь, злость, жалость… навязчивые мысли.

Таким образом, становятся понятны связи между элементами, расстановщик может отследить, как они влияют друг на друга. Появляется «точка напряжения», главная причина того или иного события, которое влияет на человека и заставляет его проживать те чувства, которые без видимой на то причины «накрывают с головой» и заставляют поступать тем или иным образом.

Увидев первопричину, специалист-расстановщик находит решение и может сделать так, чтобы переживания остались тому, кому они принадлежат, отдать дань уважения произошедшему, дать этому событию место в вашем сердце.

Результат такой работы: «неуместные, необъяснимые» ранее переживания перестают вас преследовать. В вашей системе устанавливается баланс. Больше они не нужны. Как следствие, у вас появляется возможность жить своей жизнью. И быть счастливым и успешным.

Я приглашаю заместителей бесплатно принять участие в расстановочной работе, а тех, кто, прочитав статью, заинтересовался, задумался о своей жизни, о том, почему у него/ неё в жизни все не так, ПРИХОДИТЕ. БУДЕМ ВМЕСТЕ ИСКАТЬ ОТВЕТЫ на все ваши вопросы

ГАЛИНА МАШАРОВА

СЕМЕЙНЫЙ РАССТАНОВЩИК, ТАРОЛОГ, МАСТЕР ТАРО, РУНЫ, РЕЙКИ

416-846-9464

Возможны консультации по скайпу

ВСЕ КОНФИДЕНЦИАЛЬНО

Когда покупатели ищут лучший вариант покупки дома или квартиры, обычно во главу угла ставятся факторы цены дома и стоимости ежемесячных платежей по ипотеке (mortgage). Но есть еще одна существенная сумма, которая ожидает покупателей – Property Tax – налог на собственность, которая платится каждый год.

Property tax вычисляется исходя из трех факторов.

1. Оценка вашей собственности организацией Municipal Property Assessment Corporation (MPAC). Принимаются во внимание недавние продажи в вашем районе, дополнительные пристройки, ремонт, наличие бассейна, законченного нижнего этажа, расположение вашего участка, стоимость постройки, в случае, если дом нужно будет построить с нулевой стадии, возможности получения дополнительного дохода с недвижимости.
2. Education Tax Rate – ставка налога на образование, введенная провинцией Онтарио, доходы от которого используются для финансирования региональных школ.

3. The Residential Tax Rate – ставка налога на жилье, которая ежегодно определяется городским советом муниципалитета и зависит от того, сколько средств необходимо собрать для удовлетворения бюджетных требований города. Сумма последних двух факторов и дает расчетный коэффициент, позволяющий определить сумму property tax, если умножить его на муниципальную оценку собственности.Налог на недвижимость значительно варьируется в разных муниципалитетах и зависит от непосредственных нужд города, его населения и планов развития. Из бюджета, собранного за счет получения налога, проплачиваются муниципальные сервисы, такие как скорая помощь, полиция, пожарная служба; содержание парков, социальных программ, транспорта, государственных и католических школ и т.д. Когда определяется бюджет города, рассчитывается и коэффициент – tax rate. Эти коэффициенты будут разными для разных типов собственности (жилой, коммерческой, индустриальной, смешанной) в рамках одного муниципалитета: Residential, Multi-residential, Commercial Occupied, Industrial Occupied.В таблице приводятся суммы property tax на усредненную «Residential» недвижимость по различным муниципалитетам на апрель 2019 года. Приятно поразил Милтон, где на дом стоимостью $730,000, налог составляет менее $2,500 в год!_______

Хотелось бы отметить, что сумму муниципальной оценки можно оспаривать, если у вас есть основания утверждать, что оценка вашей собственность явно завышена. Для этого составляется письмо с аргументами и сравнительным анализом по оценкам соседних с вами домов. Если ваши претензии обоснованы, ежегодная сумма платежей может быть снижена.Другой опцией, ограничивающей рост ежегодного налога на собственность, является программа для пожилых людей, живущих только на пенсию. Обратившись в муниципалитет, ваше заявление может быть рассмотрено положительно и рост вашего налога остановится.Звоните, если у вас есть вопросы!

416-524-7788

Жанна Томсон, Broker of Record

Highmark Realty Inc.

jtomson@sympatico.ca

*****

• Требуется большой участок для строительства дома — Richmond Hill, желательно, в районе Mill Pond
• Купят semi-detached или detached дом в районе — Dufferin St/ Major Mackenzie up to $950,000
• Купят medical building в Hamilton, Oakville
• Kупят угловой townhouse или semi-detached в районе Richmond Hill, Vaughan, Aurora до $800,000
• Продается 2 BDRM просторная квартира в районе Promenade за $599,000
• Продается 5-летний таунхауз в районе Yonge/Gamble c walk-out basement — end unit
• Нужно помещение 10,000-15,000 sq.ft под ресторан в районах North York, Vaughan, Richmond Hill
• Продаeтся дом с большим участком земли под строительство нового дома или ремонта существующего за $2,100,000 в Oakville. Буквально рядом парк и озеро!
• Продается отремонтированный дом рядом с озером за $2,300,000 на большом участке земли!

Звоните: 416-524-7788

Гипертония. Что это такое?

Гипертония – это, прежде всего, спазм (сжатие) периферических сосудов, что приводит к повышению артериального давления крови с развитием специфической симптоматики. Так начинается гипертоническая болезнь.

Периодически возникающий спазм периферических сосудов является так называемой специфической реакцией дыхательного гомеостаза, относится к функциональной системе дыхания и призван нормализовать основные газовые константы организма. Это обратимое состояние, и на начальном этапе гипертонию можно излечить полностью, если нормализовать уровень кислорода и углекислого газа. Артериальное давление повышается для того, чтобы улучшить кислородное снабжение организма на клеточном и тканевом уровнях – так устроена функциональная система дыхания.

Позднее, если этого окажется недостаточно и кислородное снабжение на клеточном уровне не будет нормализовано в достаточном объеме, то будут задействованы другие механизмы для решения поставленной задачи. И механизмы эти в большинстве своем носят уже повреждающий характер, поэтому являются трудно обратимыми с точки зрения физиологии и анатомии. Первый, и очень неприятный среди них – это высокий уровень холестерина, атеросклероз сосудов и, как следствие, развитие ишемической болезни сердца.

Следовательно, для успешного лечения гипертонии и в целях собственной безопасности, в первую очередь, необходимо нормализовать работу функциональной системы дыхания, что позволит избежать неприятных последствий на начальном этапе развития болезни. Всё это открыл более полувека назад знаменитый советский врач и ученый К. П. Бутейко и создал для нас специальную дыхательную технику, известную как метод Бутейко, которая позволяет успешно лечить гипертонию без лекарств.

Дыхание – это функция организма, значение которой по сравнению с другими функциями легко определить при ответе на вопрос: как долго организм может существовать без питания? Два месяца. А без дыхания? Две минуты!

Самое распространенное нарушение функции дыхания – это избыточность, или легочная гипервентиляция, или глубокое дыхание (по К. П. Бутейко). О вреде избыточного питания известно даже школьнику, а вот о вреде избыточного дыхания мало кто знает. Самое распространенное заблуждение – это представление о дополнительном поступлении кислорода в результате глубокого дыхания. Кроме избыточной фантазии в этом утверждении ничего нет, и дело обстоит в точности наоборот. Избыточное дыхание всегда приводит к дефициту кислорода, и, чем глубже дыхание, тем меньше кислорода поступает в организм. Тяжелая гипоксия (дефицит кислорода), возникшая в результате гипервентиляции легких или глубокого дыхания, приводит к развитию специфических компенсаторных (защитных) механизмов, среди которых на втором месте стоит повышение артериального давления крови с исходом в соответствующие заболевания.

Спазм сосудов способен самостоятельно устраняться при нормализации дыхательного гомеостаза и ликвидации дефицита углекислого газа (СО2), что достигается с помощью дыхательных упражнений по методу профессора Бутейко.

Уменьшение глубины дыхания по Бутейко с помощью расслабления дыхательной мускулатуры позволяет достаточно быстро устранить симптомы высокого артериального давления.

Не рекомендуется применять задержки дыхания после выдоха, поскольку это ведет только к усилению симптомов гипертонии. А уменьшение глубины дыхания вместе с расслаблением дыхательной мускулатуры ведет к устранению спазма сосудов, что приводит к нормализации артериального давления крови.

Уменьшение глубины дыхания с расслаблением дыхательной мускулатуры позволяет соотнести скорость поступления кислорода в сердечную мышцу. В процессе лечения следует обращать внимание не на показания тонометра, а на возникновение симптомов высокого давления и умение устранять их дыханием по Бутейко.

Что будет если не применять дыхание по методу профессор Бутейко для лечения гипертонии

Глубокое дыхание, являясь причиной тяжелой гипоксии, сдвига уровня кислотности (рН) и нарушения обмена веществ, вызывает поэтапное развитие компенсаторных гомеостатических реакций функциональных систем организма. Гипертония, обусловленная спазмом периферических сосудов и, как следствие, повышением артериального давления крови, является типичной реакцией функциональной системы дыхания на клеточную и тканевую гипоксию. Лекарственное лечение этой формы артериальной гипертензии без нормализации функции дыхания по Бутейко ведет т к развитию ишемической болезни сердца и необходимости аортокоронарного шунтирования.

Как лечить гипертонию?

Не бывает гипертонии без глубокого дыхания. Высокое давление начинается с глубокого дыхания. В этом легко убедиться, если посмотреть на дыхание гипертоника, особенно когда возникают симптомы этой болезни. Болит голова – посмотрите на дыхание гипертоника, дыхание шумное и глубокое. Давит в области сердца – взгляните: а как ведет себя дыхание? Опять же, шумное и глубокое. Болит затылок, нервная дрожь и внутренне беспокойство – а как я дышу в этот момент? Через открытый рот, шумно и глубоко. Видимо, существует несомненная связь глубокого дыхания и высокого артериального давления со всеми его симптомами. Лечение гипертонической болезни – это, прежде всего, прекратить дышать глубоко и через открытый рот. Лечение гипертонии без лекарств – это стремление остановить шумное и глубокое дыхание, которое и приводит к спазму сосудов и повышению артериального давления крови.

Почему невозможно вылечить гипертонию с помощью лекарств?

Развитие корпораций по производству лекарственных препаратов и их рекламные кампании – это огромные деньги, и потребитель платит. Никто не хочет лишиться своих прибылей, а пациент по-прежнему болеет. Действительная причина невозможности лекарственного излечения гипертонии очень проста – никакое лекарство не способно нормализовать функцию дыхания и газовые константы организма. Следует помнить, что спазм сосудов и повышение артериального давления крови – это, как говорилось выше, не болезнь как таковая, а специфическая реакция функциональной системы дыхания, призванная нормализовать основные газовые константы организма. Спазм сосудов и высокое артериальное давление крови неумолимо развиваются до тех пор, пока не будут нормализованы константы по кислороду и углекислому газу на клеточном и тканевом уровнях. В условиях клеточной гипоксии бороться с периферическим ангиоспазмом невозможно и опасно. Лекарственное устранение периферического спазма сосудов и снижение давления крови в условиях клеточной и тканевой гипоксии приводит к быстрому развитию атеросклероза, ишемии сердца и ряду других практически необратимых изменений, которые опять-таки являются реакциями дыхательного гомеостаза, но уже необратимыми.

Гипертонический криз. Что делать?

Закрыть рот и затаить дыхание, чтобы нормализовать газовые константы и устранить затянувшийся периферический ангиоспазм. Несколько минут правильного и комфортного уменьшения дыхания (подчеркиваю особенно – комфортного, потому что в этом часто залог безопасности самостоятельных занятий) позволяют нормализовать артериальное давление крови без лекарств. Только этому искусству необходимо научиться на занятиях в нашей клинике. Мы никому никогда не рекомендуем самостоятельно уменьшать дыхание или производить манипуляции с дыханием по книгам, инструкциям и прочей опасной чепухе. Тем более, никому не рекомендуем следовать фантастически нелепым дыхательным рекомендациям, льющимся с экранов телевизора или интернета. Это крайне опасно и при гипертонии способно привести к гибели.

Для успешного и безопасного лечения гипертонии без лекарств, особенно для лечения гипертонии дыхательной гимнастикой, да еще, если вы занимаетесь спортом, необходимо пройти специальный курс в нашем Future Healing центре.

Лечение гипертонической болезни

Лечение гипертонической болезни должно быть направлено или на устранение причин высокого давления, или на поиск и устранение механизмов спазма сосудов. Стремление решить эти задачи делает возможным лечение гипертонии без лекарств.

При определенной наблюдательности легко заметить, что каждому эпизоду повышения артериального давления крови всегда предшествует глубокое дыхание. Глубокое – это шумное, заметное, эмоциональное дыхание, часто через открытый рот.

Простая логика подсказывает, что если глубокое дыхание приводит к появлению симптомов высокого давления, то, следовательно, само глубокое дыхание и является обязательным компонентом механизма спазма сосудов. В таком случае лечение гипертонии дыхательной гимнастикой позволит нам устранит спазм сосудов и окажется самым эффективным способом лечения гипертонии без лекарств. Это будет лечение гипертонии дыхательной гимнастикой профессора Бутейко.

Медицинская практика неопровержимо доказала, что уменьшение дыхания приводит к снижению артериального давления крови. Так и есть. Наблюдательные гипертоники подтвердят тот факт, что бывает достаточно успокоиться, посидеть в кресле несколько минут в одиночестве и с закрытыми глазами, и давление начнет снижаться. А почему это происходит? И почему не всегда? Объяснение мы найдем в научных исследования врача, физиолога и ученого К. П. Бутейко.

Дело в том, что несколько минут спокойствия и тишины уменьшают дыхание, устраняют избыточность легочной вентиляции, и только в этом случае давление снизится. Это научное открытие, основанное на гениальной врачебной интуиции и наблюдательности, сделал наш замечательный советский врач К. П. Бутейко более полувека назад и предложил лечение гипертонии дыхательной гимнастикой, известной во всем мире как метод Бутейко.

Артериальная гипертензия, гипертоническая болезнь, вегето-сосудистая дистония с перепадами давления, – за всем этим стоит нарушение дыхательной функции, то самое глубокое, избыточное дыхание. Если вспомнить, что дыхание – это функция организма, которую можно измерить в цифрах, то мы легко увидим, что гипертония и гипервентиляция легких – это близнецы-братья: не бывает гипертонии без гипервентиляции легких, без глубокого дыхания. Об этом неопровержимо говорят цифры. Измерение дыхания в цифрах показывает его избыточность у гипертоника, и это медицинский факт.

Таким образом, у нас есть все, чтобы навсегда избавить вас от гипертонии. Приходите и убедитесь в этом сами.

Консультации и запись на лечение по телефону 416-894-6733, Геннадий Гороховский, B.Sc.R.Ac., ученик и ассистент профессора Бутейко.

Или на нашем вебсайте www.futurehealing.ca

Недавно компания Zoocasa опубликовала статистический анализ, показывающий влияние принятых предыдущим либеральным правительством Онтарио мер по охлаждению рынка недвижимости, сокращению спекулятивного спроса на нее, а также развитию и увеличению предложения на рынке аренды жилья. В апреле 2017 года были введены новые правила покупки недвижимости и ее сдачи. Ключевым принятым пунктом было введение 15%-ного налога на покупку недвижимости для иностранцев.

Введенные правила оказали немедленное воздействие на рынок недвижимости. C одной стороны, испуганные продавцы выставлялись на рынок в ожидании еще более худших времен и желании получить сумму, хотя бы близкую к той, на которую рассчитывали. Это сразу же привело к росту предложений на рынке в мае 2017-го. С другой стороны, произошло и обратное движение – уход продавцов с рынка, надеявшихся на возврат к обозначенным уже цифрам когда-нибудь попозже. Наиболее пострадавшей оказалась категория продавцов – людей, купивших дорогую недвижимость (особенно новую), но еще не продавших свою в ценовой категории $1,500,000 и выше.

Введение 2% стресс-теста при получении ипотечной ссуды в январе 2018 года резко ограничило покупательную способность, возможности покупки жилья резко сократились. Это привело к окончательному замораживанию рынка.

По истечении двух лет действия нововведений был проведен анализ продажных цен и пропорций количества продаж к количеству выставленной на рынок недвижимости (так называемый индекс SNLR, sales-to-new-listings ratio) по различным районам. Сравнивались показатели апреля 2019 года с тем же месяцем 2017 года. В случае, когда эта величина колеблется на уровне 40 – 60%, можно считать, что рынок является сбалансированным. Если сдвиг идет в меньшую или большую сторону, мы говорим, соответственно, о рынке Покупателя или Продавца.

Наиболее пострадавшим можно назвать York Region, так как по большей части это район с дорогой недвижимостью, владельцы которой потеряли больше всего.

Так, по результатам анализа самыми «пострадавшими» оказались районы Ньюмаркет и Аврора, где падение цен на недвижимость за два года составило 30%. Так, в Ньюмаркете с миллионных цены откатились на рубеж $725,710. Количество продаж упало на 31%, количество выставленной на рынок недвижимости – на 42%. Это привело к показаниям индекса SNLR 45%, то есть, параметры рынка показывают его состояние как абсолютно сбалансированное. Для сравнения SNLR в апреле 2017 года был равен только 37%.

Вот данные об изменениях цен за эти два прошедших года в различных районах Онтарио.

Конечно, невозможность приобретения дорогого жилья в Торонто и ближайших его окрестностях заставляет людей искать новые возможности бюджетных вариантов. Интересен подъем цен в Лондоне. Объясняют его повышенным спросом и отсутствием предложения, индекс SNLR там равняется 73%, что заставляет покупателей соревноваться друг с другом, вызывая колоссальный подъем цен. Но будет ли эта тенденция сохранена или есть смысл искать выгодные варианты в районах, прошедших через максимальные потери?

Эти данные очень интересно анализировать для оценки потенциальных возможностей и расчет рисков ваших инвестиций.

Кроме факторов, упомянутых выше, следует принимать во внимание возможное влияние новой государственной программы помощи людям, покупающим недвижимость впервые. Покупающим жилье от строительной компании государство может оказать целевую помощь в размере 10% стоимости дома, в том случае, если жилье покупается на рынке вторичного жилья, взнос может составить 5% его стоимости. При этом покупатели должны быть квалифицированы на получение этих денег. Годовой доход на работающую пару не должен превышать $120,000 годовых, а максимальная стоимость жилья быть не выше $560,000. Логично предположить, что районы с такими доступными ценами получат новое дыхание. Помощь эта не безвозмездная. Несмотря на то, что никаких дополнительных платежей CMHC с вас требовать не будет, но участвовать в прибыли пожелает, если таковая будет иметь место со временем (правда, и в случае потерь сумма будет уменьшена пропорционально).

Программа начинает работать 2 сентября этого года, когда можно посылать заявки на получение помощи в случае закрытия сделки не ранее 1 ноября 2019 года.

Если у вас есть желание переехать самим или инвестировать в недвижимость, звоните!

416-524-7788

Жанна Томсон, Broker of Record

Highmark Realty Inc.

jtomson@sympatico.ca

*****

• Требуется участок для строительства дома с большим участком — Richmond Hill, желательно, в районе Mill Pond
• Купят semi-detached или detached дом в районе — Dufferin St/ Major Mackenzie up to $950,000
• Купят medical building в Hamilton, Oakville
• Kупят угловой townhouse или semi-detached в районе Richmond Hill, Vaughan, Aurora до $800,000
• Продается 2 BDRM просторная квартира в районе Promenade за $599,000
• Продается 5-летний таунхаус в районе Yonge/Gamble c walk-out basement — end unit
• Нужно помещение 10,000-15,000 sq.ft под ресторан в районах North York, Vaughan, Richmond Hill
• Продаeтся дом с большим участком земли на строительство нового дома или ремонта существующего за $2,100,000 в Oakville. Буквально рядом парк и озеро!
• Продается отремонтированный дом рядом с озером за $2,300,000 на большом участке земли

Звоните: 416-524-7788

Мерей Исмаилова основала Театральную Компанию современного танца, которая успешно выступает в Онтарио с 2010 года и является обладателем многих призов за свое творчество. Ее хореография и театральные шоу были представлены на многих фестивалях в Торонто и Онтарио.

Мерей родилась в Алма-Аты (Казахстан) и начала свою танцевальную карьеру с 10 лет, обучаясь народным танцам в ее родном Казахстане. Там же юная танцовщица участвовала в разных представлениях.

В 20 лет Мерей переехала в Москву, где впервые познакомилась с современной хореографией (contemporary dance). Она обучалась на высших курсах для тренеров-хореографов при ГИТИСе «Спутник» у выдающихся педагогов России Татьяны Смирновой и Маргариты Поляковой. Под руководством Татьяны Лежнёвой она выступала в Москве как участник труппы театра пластического танца «Авантюра», призёра многих высоких наград.

В 2009 году Мерей Исмаилова переехала в Торонто, где окончила профессиональную танцевальную программу школы Ballet Creole, здесь она оттачивала свое мастерство в стилях модерн и контемпорари данс, брала уроки контактной импровизации, сценической борьбы, вокального танца и мюзикла у ведущих педагогов Европы и Америки: Arsenio Andrade, Harlan Rust, Kathleen Rea, Kristine and Sade Alleyne, Cristopher Huggins, Любови Мочалиной, Елены Кузиной и других.

В 2010 году Мерей основала театральную компанию Ismailova Teatre of Dance, где она является хореографом и режиссером. Эта компания работает в жанре пластического театра и создает увлекательные спектакли, где основными художественными инструментами являются пластика и хореография. Театр ведет и образовательные проекты для новых иммигрантов.

В 2015 и 2017 годах Мерей Исмаилова была удостоена высоких наград от Toronto Arts Foundation и Royal Bank Canada, как выдающаяся артистка, недавно прибывшая в Канаду.

Наряду с постановкой спектаклей в своем театре, Мерей сотрудничала с известным канадско-кубинским хореографом Хозе Карретом (Jose Carret) и выступала в его танцевальных спектаклях. Она работает в качестве инструктора танцевального движения с компанией Double-Double Performing Arts (Мексиканский театр танца). Последняя работа Ismailova Teatre of Dance – «Мастер и Маргарита», современная танцевальная адаптация известного романа М. Булгакова, будет показана 21 и 28 июля в студии Danceмakers MainSpace в Дистиллери Дистрикт, а также 23 июля в театре Fairview Mall library.

Уникальный стиль Ismailova Teatre of Dance – пластический театр – удивит сложной хореографией, профессиональностью исполнения, искренностью игры актеров и тонкой режиссерской работой. В спектакле вы увидите современный балет, танцевальный стиль «flying low», пантомиму и захватывающие поддержки. Впечатление дополнят оригинальная работа композитора, художника по свету и живое пение.

Ely Rosenblum, «North York Arts», www.northyorkarts.org

Перевод на русский Феликса Шустера, “Felix Tours”

«Felix Tours» предлагает: Прогулка в район Дистиллери и Корктаун. 21 июля, $35 (+ ужин и шоу) c посещением данс-шоу «Мастер и Маргарита», билет на шоу $25 экстра. Информация по телефону: 416-953-0280

На днях мне позвонила моя клиентка. Я несколько лет делаю ей налоговые декларации, поэтому в курсе её финансовой ситуации. Она – одинокая мать с двумя детьми, живущая в арендованной квартире и работающая в большом продуктовом магазине продавцом. Её родители, живущие в Израиле, решили помочь с покупкой дома и дают крупную сумму, по её словам – около трети стоимости. Она хочет купить дом тысяч за 600 – 700.

Ей, естественно, потребуется ипотечный кредит (mortgage), именно поэтому она мне и позвонила. Первый её вопрос был: «А какой процент вы мне можете предложить?».

Я рассказываю эту историю потому, что этот вопрос повторяется каждый раз, зачастую людьми, которых я никогда не видел, и о финансовой ситуации которых я могу только гадать.

Если бы процентную ставку можно было определить, поторговавшись по телефону, то откуда берётся всё то разнообразие процентных ставок на ипотечные кредиты, которые мы видим на рынке? Прямо сейчас есть предложения от 2.60% до 7.99%, а в некоторых случаях – до 12%.

Исходя из логики таких телефонных разговоров, кредиторы, которые предлагают что-либо выше минимальных ставок, должны были бы давно исчезнуть как динозавры. Поверьте мне, они прекрасно живут, давая кредиты под 5 и более процентов и недостатка в клиентах не испытывают.

Поэтому я хочу, с помощью компании CENTUM, к которой я принадлежу в своей работе по предоставлению кредитов, в трёх статьях рассказать на какие арифметические пропорции опираются кредиторы в своих решениях о предоставлении (или не предоставлении) кредитов.

Сегодняшняя статья (первая в серии) посвящена Gross Debt Service (GDS) Ratio.

GDS – это отношение расходов на содержание будущего дома, включая расходы на ипотеку, к вашему доходу до налогообложения.

Рассчитывается оно так:

Складываются: платежи по ипотеке + налоги на недвижимость + расходы на отопление + 50% платежей за кондо (если они есть). Полученную сумму делят на доход до налогообложения. Кто читал мои статьи по налогам, тот знает, что этот доход можно найти в строке 150 налоговой декларации.

Эта пропорция должна быть не выше 35/100, или 35% дохода семьи. Тем, у кого очень хороший кредитный рейтинг – 680 или выше, кредитные учреждения могут позволить иметь 39%. Если вы не знаете свой кредитный рейтинг, то при расчёте максимально доступной вам суммы кредита используйте 35%!

Если вам нужен ипотечный кредит (mortgage) или консультация, то свяжитесь со мной. Текущие процентные ставки по ипотечным кредитам (mortgages) вы можете посмотреть на моём сайте www.bestmortgagesandloans.com, где вы найдёте мои контактные телефоны. Если у вас прекрасные финансовые показатели (GDS, TGS, LTV) и кредитный рейтинг), то я могу договориться о процентных ставках ниже регулярных, то есть тех, которые показаны на моём сайте.

Так что обращайтесь, всегда рад вам помочь.

Читайте мои статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде» и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Я не все свои статьи печатаю в газете. Подписывайтесь на уведомления о новых статьях или на электронную рассылку моих статей.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «Выплата кредита на дом и здоровье». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.

647-271-2345

www.AlexanderSergeyev.com

«The salvation of mankind lies only in making everything the concern of all» – Alexander Solzhenitsyn

Приятно обсуждать такие темы, как рождение, свадьба, успех, любовь… К сожалению, каждое из этих событий имеет обратную сторону: смерть, болезнь, разрыв… Быть подготовленным к худшему – наш долг перед близкими и самим сoбой и тест на наше чувство ответственности перед теми, кого мы любим. «The price of greatness is responsibility» – Sir Winston Churchill

Как уменьшить риск

«In His will is our peace» – Dante

Удобно жить, руководствуясь этой фразой: «Все в Его воле, и мы не в состоянии что-либо изменить». Тем не менее жизнь вносит коррективы в наши взгляды, и даже глубоко верующие предпочитают жить по принципу: «На Б-га надейся, а сам…»

Я думаю, вы уже поняли, что тема сегодняшней беседы – страхование.

“It is easy to dodge our responsibilities, but we cannot dodge the consequences of dodging our responsibilities“– Sir Josiah Stamp.

Интерпретируя эту цитату: “Мы можем пренебречь тем, что нам необходимо сделать, но мы не можем уйти от последствий этого пренебрежения”. Эта фраза определяет назначение страхования.

Страхование позволяет быть готовым к неизбежному (смерть и налоги), а также к неприятным сюрпризам, вероятность которых довольно высока (болезнь и нетрудоспособность). Нужно ли оно всем? Конечно, нет.

Парадокс со страхованием заключается в том, что, как правило, чем больше она нужна человеку, тем меньше у него финансовых возможностей ее приобрести.

Приведу немного субъективной статистики, основанной только на моем опыте. Я заметил, что разные группы людей по-разному относятся к страхованию. К примеру, я не знаю ни одного дантиста, который не имел бы страховку от нетрудоспособности (как правило, с очень высокой степенью защищенности). С другой стороны, среди профессий хорошо зарабатывающих людей относительно небольшая часть риэлторов позаботилась о финансовой защите в случае нетрудоспособности (хотя они много времени проводят за рулем). Среди большого числа IT-специалистов, работающих по контракту, многие понимают, что одна из причин, почему им платят больше, чем работающим полный рабочий день, в том, что им не предоставляют бенефитов, и они вынуждены приобретать их сами. С другой стороны, значительная часть IT-контрактников уверены, что неприятное произойдет не с ними… Опять же, из моего опыта, женщины более серьезно относятся к возможной проблеме, чем мужчины. Что касается новых иммигрантов, то среди приехавших из Израиля гораздо выше понимание и доверие к страхованию, чем у тех, кто приехал из постсоветского пространства (причины, уверен, всем понятны). Наконец, среди владельцев бизнесов, которые являются очень уязвимыми в плане риска, нет определенной тенденции.

Ко мне часто обращаются клиенты с просьбой сделать им недорогую страховку, не говоря ничего конкретного. Когда я спрашиваю о причинах, ответ бывает примерно таким: «Я знаю, что это нужно и все мои знакомые имеют страховку». Для меня это звучит примерно так же, как «Я хочу пойти в аптеку и купить какое-нибудь недорогое лекарство».

Поэтому первый шаг – вам нужно выяснить, нужна ли вам вообще страховка, и если ответ утвердительный, то какая именно. Я хочу остановиться на самых распространенных: life, disability, critical illness и long term care insurance.

Life insurance – permanent or term?

«As soon as there is life there is danger» – Ralph Waldo Emerson

Основное назначение страховки жизни – финансовая защита материально зависящих близких в случае непредвиденного. Другой целью страховки может быть эффективная безналоговая передача состояния следующим поколениям.

Нужно ли, к примеру, страховаться человеку, имеющему состояние, чтобы защитить семью? За исключением частных случаев, конечно, не обязательно, если его состояния достаточно в случае несчастья обеспечить близких.

У life insurance есть второе назначение – уменьшение налогов. Представьте ситуацию, когда из заработанного за долгие годы и оставленного наследникам состояния приходится заплатить значительные налоги. Для этой цели, как правило, стоит страховаться людям, имеющим определенное состояние и планирующим оставить часть его наследникам.

В некоторых случаях life insurance может служить как альтернативный инструмент инвестирования, позволяющий получить приличный доход при меньшем риске и более благоприятном налогообложении.

Страховки жизни можно разделить на две группы: Term Insurance, которая истекает через определенное время, и Permanent insurance (whole life, universal life), чаще состоящая из чистой страховки и накопительной части. Понятно, что Term Insurance больше подходит, когда целью является защита близких, а Permanent insurance при желании уменьшить риск потерь по сравнению обычными инвестициями и уменьшить налоги, оставляя наследство. В определенной ситуации Permanent insurance может служить не только для передачи наследства, но и как эффективная стратегия создания пенсионных накоплений, которые можно использовать при жизни. Эта стратегия может быть выгодна людям 35-50-летнего возраста, находящимся в высокой налоговой сетке.

К сожалению, большое число людей выбирает страховку жизни, не отвечающую их целям. Когда вы делаете свой выбор, не забывайте, что у нас, людей, предлагающих страховые продукты, есть конфликт интересов: чем дороже будет ваша страховка, тем выше наши комиссионные.

Ниже я привожу ситуации, когда выгоден тот или иной вид страхования.

Term insurance:

1. У вас ограниченные финансовые возможности и вы способны платить незначительную сумму.
2. Вам нужна страховка на период, пока ваши дети не вырастут и станут независимы финансово.
3. Вы хотите обезопасить семью на период, за который вам нужно выплатить mortgage и loan.
4. Ваш супруг (а) учится, и вы хотите быть уверенным на период, пока она не начнет достаточно зарабатывать.
5. Вы предполагаете, что ваше финансовое положение через определенное время изменится.
6. Вам нужно защитить свой бизнес на короткое время.

Permanent insurance:

1. Вы ищете налоговые преимущества (я не останавливаюсь на них из-за недостатка места).
2. Вы желаете, чтобы ваши близкие сохранили то, что ценно для семьи (к примеру, коттедж) и заплатили налог из страховки.
3. У вас довольно много различных видов вложений, и вы желаете большей надежности (пусть даже в ущерб росту) и дополнительной diversification.
4. Partnership – каждый из партнеров желал бы сохранить бизнес, выплатив семье партнера его долю в случае его смерти.
5. Вы желаете быть уверенными, что семья в любом случае получит дополнительную сумму, если вас не станет.
6. Вы хорошо зарабатываете, находитесь в высокой налоговой сетке и хотите использовать страховку, чтобы не платить налоги на рост ваших инвестиций.
7. Вы хотите быть уверены, что, если вас не станет, ваш супруг/а будет финансово защищен в старости.

Понятно, что постоянная страховка с накоплениями стоит значительно дороже, чем временная. Поэтому молодой семье чаще стоит приобрести временную страховку, а на сэкономленной разнице в стоимости решать другие финансовые вопросы (дополнительно погашать mortgage, вкладывать в пенсионные программы или в планы на образование детей и т. д.). И наоборот: семье, выплатившей mortgage и имеющей определенные накопления, стоит задуматься о постоянной страховке. «Bear one another‘s burdens» – Bible

Disability insurance

«Caution is not cowardly. Carelessness is not courage» – source unknown

Подавляющее большинство из нас не получило того огромного наследства, которое позволяло бы нам комфортно жить, не работая всю нашу жизнь. Поэтому нашим самым значительным состоянием является способность зарабатывать. Большинство людей в Канаде имеют life insurance, понимая ее значение. Мало кто задумывается, что шансы заболеть или попасть в аварию, потерять трудоспособность и как результат возможность заработка во много раз выше, чем шанс умереть в трудоспособном возрасте. Мы страхуем машины, квартиры, имущество, боясь потерять, и при этом забываем о самом важном аспекте нашего материального благополучия – возможности заработка. Недавние исследования показали, что вероятность disability в 9 – 11 раз выше вероятности смерти в трудоспособном возрасте.

С развитием медицины все больше людей с каждым годом выживает после серьезных болезней и несчастных случаев. К сожалению, многие из этих выживших людей становятся нетрудоспособными.

У людей, работающих на крупных предприятиях, страховка по нетрудоспособности часто обеспечивается и оплачивается работодателем. Тем же, кто работает по контракту, владельцам бизнесов, людям, работающим на небольших предприятиях, у которых нет такого покрытия, следует решить для себя: стоит ли покрытие риска тех денег, которые назовет страховая компания.

Critical illness insurance

«Seek peace, and pursue it» – Bible

Повышение уровня жизни, к сожалению, далеко не всегда приводит к снижению числа серьезных заболеваний. Недостаток движения и физической активности, легко доступная еда , все ухудшающаяся экологическая обстановка, стрессы – все это не способствует нашему здоровью. Страшные цифры: в Канаде ежегодно диагностируют 125,000 новых случаев рака, 50,000 инсультов и 75,000 инфарктов ежегодно. Хорошая новость: согласно Heart and Stroke Foundation и National Cancer Institute of Canada 80% попавших в госпиталь с инфарктом, 75% мужчин и 77% женщин с диагнозом рак и 85% с инсультом выживают. Эти замечательные достижения медицины омрачаются фактом: выжившим физически часто очень трудно выжить финансово. Если пользоваться государственной медициной, ожидание в канадских очередях может оказаться трагическим. Поэтому часто заболевшие выбирают срочную операцию и лечение за пределами Канады, что стоит значительных денег. Помимо этого, человек может быть не в состоянии работать продолжительное время, а по счетам и mortgage платить нужно. Наконец, сейчас появились лекарственные препараты, которые дают надежду заболевшему, но стоят огромных денег и не покрываются государством.

Вышеуказанные тенденции привели к огромному росту популярности относительно нового вида страхового продукта – critical illness insurance. Одной из привлекательных черт этой страховки является то, что заболевший получает всю сумму и может ее израсходовать, на что считает нужным, не отчитываясь перед страховой компанией. Critical illness insurance может иметь опцию return of premium. То есть, если человек не заболел за время, пока был застрахован, то компания вернет ему заплаченные за все годы деньги. Страховка с такой опцией может рассматриваться как часть пенсионного планирования, т.е. вы откладываете сегодня, чтобы получить возврат на пенсии. Понятно, что полученные деньги будут «разъедены» инфляцией, что будет платой за ваше покрытие от болезней.

Long Term Care Insurance

«I never think of the future – it comes soon enough» – Albert Einstein

Продолжительность жизни в развитых странах постоянно увеличивается. Но этот положительный факт имеет и негативную сторону: часто люди, достигшие определенного возраста, не в состоянии жить нормальной жизнью без бытовой или медицинской помощи. Я хотел рассказать о Long Term Care Insurance, но из-за недостатка места я опущу детали этого с моей точки зрения необходимого для многих людей почтенного возраста страхового продукта.

Заключение

Я не могу рассказать в короткой статье обо всех опциях. В одной из будущих статей я планирую рассказать о Insurance Trust и разъяснить, для кого он выгоден.

Не очень комфортно я себя чувствую, рассказывая вам о таких мрачных вещах. Но наша жизнь состоит не только из светлых событий, а и из неизбежных проблем. Поэтому я воспринимаю как долг и составную часть моей работы необходимость рассказать о неприятном.

Я прошу не рассматривать эту статью как призыв сразу бежать страховаться. Невозможно застраховаться на все случаи жизни (а если возможно, то просто не стоит). Вы должны определить для себя, что вызывает у вас «холод в животе», а с чем вы можете спать спокойно. Вы должны понять, какая страховка будет вам выгодна и поможет, скажем, сэкономить на налогах. Вы с вашим консультантом должны на основе расчетов определить, что представляет риск, не приемлемый для благополучия ваших близких и вас самого. Ваше решение должно базироваться на вашем финансовом и семейном положении, наследственности, степени принятия риска и т. д.

Risk management, или просто страхование, является составной частью вашего общего финансового планирования, включающего пенсионное, налоговое, наследственное, инвестиционное планирование, и должно решаться в контексте с другими составляющими. Здесь вам, несомненно, будет полезна помощь Certified Financial Planner. И я готов дать бесплатную консультацию в любой сфере финансового планирования каждому обратившемуся за помощью – тем, кто готов прислушаться. “No one is as deaf as the man who will not listen” – Jewish Proverb 

В заключение интересная, но очень спорная цитата: «Dream as if you‘ll live forever. Live as if you’ll die tomorrow» – James Dean

Юрий Исаков, CFP, TEP, CLU, CIM, FMA, CDFA, MSc

Financial Planning Consultant

Cell (416) 820-8131

Bus (416) 733-4722

yuri.isakov@investorsgroup.com