Задумываетесь ли вы, на что вы будете жить на пенсии?
Гарантированные инвестиции: существуют ли они?
У меня есть знакомый канадский пенсионер Роберт К. – невысокий улыбчивый мужчина 73 лет с мягкими манерами и спокойной, негромкой речью. Его родители приехали в Канаду из Ирландии. Он проработал всю жизнь в Торонто менеджером среднего звена в небольшой компании и сейчас наслаждается своими золотыми годами. У них с женой есть квартира во Флориде, и с ноября по апрель они проживают там.
У них прекрасный дом в пригородах Торонто, новая дорогая машина и чувствуется, что их доход, хотя они уже давно не работают, позволяет им не задумываться о деньгах.
Поскольку меня – как профессионально, так и лично – очень интересуют финансы, я в разговоре с ним затронул финансовую сторону жизни канадских пенсионеров. Так как государственной пенсии у Роберта не может быть больше $1,550 в месяц (можете проверить статистику), то у него должен был быть дополнительный источник дохода. Так и оказалось.
Он мне сказал: «Алекс, иметь недвижимость для сдачи в аренду – это не для меня. Не хочу головной боли с ремонтами, съёмщиками и судами за неоплату. Есть люди, которым это подходит, но я не из их числа. Мои финансы построены на двух краеугольных камнях.
Первый – гарантированные инвестиции в фонды одной из страховых компаний, которые платят мне постоянный, вполне достойный доход и будут его платить пожизненно, сколько бы мы не прожили.
И второй – страховка жизни с накопленными деньгами внутри неё, которые я могу использовать в случае непредвиденных расходов. Таким образом, у меня солидная финансовая база, не зависящая отпадений в экономике и очень эффективная в отношении налогов.»
«Да, – подумал я, – Роберт серьёзно и вдумчиво подошёл к этому вопросу. Постоянный доход от инвестиций, защищённый от падения рынка, не требующий его внимания и продолжающийся всю его жизнь, – разве это не финансовая свобода?»
После падения рынка акций в 2008 году многие боятся вкладывать деньги в акции или mutual funds. Большую популярность приобрели Гарантированные Инвестиционные сертификаты (GIC), но их доход вряд ли превышает инфляцию, да и этот доход облагается по максимальной налоговой ставке.
Возникает вопрос: можно ли накопить себе на пенсию, имея
- Гарантии от потерь в случае падения рынка;
- Гарантии, что не переживёшь свои деньги после выхода на пенсию и доход от инвестиций будет продолжаться всю нашу жизнь;
- Гарантии, что прирост будет не менее 5% даже на падающем рынке;
- Доходы от таких инвестиций будут облагаться налогом по льготной ставке налогообложения в случае не регистрированных инвестиций;
- Спокойствие за своё будущее.
Можно. И такая накопительная программа существует и очень популярна.
У неё пять основных достоинств:
- Эта программа годится как для RRSP, так для TFSA и нерегистрированных инвестиций.
- Пока вы собираете деньги – во время так называемой накопительной фазы – вам гарантируется 5% доход. Это работает так: если ваши инвестиции не дают дохода, или даже уменьшаются, то вы имеете гарантированные 5%. Если ваши инвестиции растут больше, чем на 5%, скажем на 16% или 20%, то вы получаете соответственно 16% или 20%, потолка здесь нет.
- Когда вы выходите на пенсию и переходите в фазу гарантированных выплат, то в зависимости от вашего возраста, вам гарантируются пожизненные выплаты в сумме 3-5% (в зависимости от вашего возраста) от накопленных денег.
- Выплаты идут в режиме оптимизации налогов, чтобы не уменьшать, насколько это возможно, государственные программы помощи людям на пенсии, такие как Old Age Security и Guaranteed Income Supplement.
- При желании вы можете забрать ваши инвестиции, то есть они не закрыты.
Конечно, эта программа имеет свои условия, но может быть это то, что вы ищете.
Это хорошая основа retirement planning или ещё шире – финансового планирования нашей жизни.
С этой программой стоит познакомиться, также, как прикинуть, на какие государственные пенсионные выплаты вы можете рассчитывать в вашей ситуации, и что можно предпринять для обеспечения комфортной жизни после ухода с работы.
Читайте, комментируйте и задавайте вопросы по вопросам финансового планирования, страхования, инвестирования и ипотечных кредитов на моём русскоязычном сайте www.sfinancial.info. Там же можете написать мне письмо с вашими вопросами.
И как всегда, принимаю ваши звонки и электронные письма по затронутой теме.
Кроме того, я готовлю к выпуску книгу, рабочее название которой «Моё финансовое здоровье, финансовое планирование для тех, кто не хочет рисковать своими деньгами». Книга находится в процессе подготовки, и я с благодарностью принимаю ваши пожелания, о чём бы вы хотели прочитать в этой книге.
И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!
Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.
647-271-2345
