RRSP: вопросы и ответы

«The past cannot be changed, the future is yet in your power». Abraham Lincoln

В начале года многие из нас задаются вопросом, какие налоги придется заплатить за прошедший год и можно ли их уменьшить. RRSP – один из инструментов, который может вам помочь. Как любой финансовый инструмент или стратегия, это может быть выгодно в одной ситуации и, наоборот, вредно в другой. Сегодня я очень кратко отвечу на типичные вопросы, которые мне задавали по поводу этой пенсионной программы. Рекомендации, конкретные для вашей персональной ситуации, вы можете получить, связавшись со мной. “A clever person solves a problem. A wise person avoids it”. Albert Einstein

Вопрос: Я планирую несколько лет не работать, а заниматься воспитанием маленького ребенка. Стоит ли мне в этот период снимать деньги с RRSP?

Ответ: Я рассматриваю RRSP не как пенсионную программу, а как средство выигрывать на налогах. Когда у вас высокий доход, вам, скорее всего, стоит вкладывать. И наоборот: когда нет дохода или он очень низкий – это может быть временем снимать деньги (хотя решение должно базироваться на многих составляющих семейной финансовой ситуации). Поэтому, если человек продолжительное время не зарабатывал по различным причинам ( олезнь, учеба, рождение детей, потеря работы, персональные обстоятельства и др.), ему определенно стоит рассмотреть опцию снятия денег с RRSP.

Вопрос: Что предпочтительнее: выплачивать максимально mortgage или вкладывать в RRSP?

Ответ: Здесь нет однозначного ответа, и решение зависит от вашей налоговой сетки, процентная ставка, которую вы платите на mortgage, возраста, финансовой ситуации, в какие финансовые инструменты вложены ваши деньги и т. д. Если вы близко к пенсии, то скорее выгоднее выплатить все долги (включая mortgage). Если у вас есть запас времени до пенсии и вы в высокой налоговой сетке, то склоняйтесь к RRSP. Для многих людей (но не для всех) работает простая схема: вы вкладываете в RRSP, а на полученный возврат налогов на вложенную сумму дополнительно погашаете mortgage.

Вопрос: Имеет ли смысл взять RRSP Loan, если у меня был значительный доход, но нет доступных денег для инвестиций?

Ответ: Имеет, если вы выплатите занятые деньги в течение короткого времени (максимум, в течение года). Обычно большинство людей, взявших RRSP Loan, выплачивают его значительную часть в течение пары месяцев, получив возврат налогов на вложенную в RRSP сумму.

Вопрос: Что случится с RRSP, если его владелец ушел из жизни?

Ответ: Если у ушедшего в плане beneficiary был указан супруг(а), то деньги перейдут на RRSP супруга без налоговых последствий. При всех других beneficiary сумма засчитается ушедшему как доход и будет полностью обложена налогом.

Вопрос: Что случится со Spousal RRSP в случае развода?

Ответ: Как и все нажитое в браке имущество, spousal RRSP разделится между бывшими супругами. Проблема может возникнуть, если супруг, на которого вложены деньги, вынет их за определенное время до того, как начат процесс развода. В этом случае вложивший деньги супруг может не только потерять свои деньги, но еще и в определенных ситуациях заплатить на них налоги

Вопрос: У меня и жены значительная сумма вложена в RRSP. Все они вложены в mutual funds, и мы платим немалые management fee. Есть ли альтернативы?

Ответ: Mutual funds особенно подходят, если у вас вложена относительно небольшая сумма. При более значительных вложениях вам стоит рассмотреть дополнительные опции инвестиционных инструментов, которые позволят потенциально увеличить доход и уменьшить fee. Помимо этого, ваш портфолио должен строиться на основе многих составляющих вашей финансовой ситуации. Вы можете связаться со мной: послать по email ваши statements и позвонить, чтобы получить так называемое «второе мнение».

Вопрос: Стоит ли указывать RRSP в завещании?

Ответ: Вложения, где вы указали бенефициара (RRSP, Tax Free Saving Account и страховки), не обязательно указывать в завещании. Часто возникает проблема, когда человек поменял завещание, но не изменил бенефициара в счетах (или наоборот).

Вопрос: Мы с женой хорошо зарабатываем и максимально вкладываем в RRSP. По нашим расчетам мы будем иметь очень значительную сумму в RRSP в пенсионном возрасте. Есть ли в этой ситуации минусы?

Ответ: Деньги из RRSP желательно вынуть при жизни, а не оставлять наследникам из-за налоговых последствий. С другой стороны, если у вас окажется очень значительная сумма в RRSP или RRIF, то сумма, которую вы будете снимать ежегодно в пенсионном возрасте, может поднять вас в высокую налоговую сетку. Помимо этого, вам может быть урезана государственная пенсия по возрасту. Поэтому вам следует обратиться к специалисту для выборе правильной стратегии и частичных альтернатив RRSP.

Вопрос: Могут ли common law partners (официально не состоящие в браке партнеры) открыть Spousal RRSP или эта опция только для женатых?

Ответ: Common law partners могут открыть Spousal RRSP.

Вопрос: При достижении 71 года стоит мне перевести свои RRSP сбережения в RRIF или приобрести annuity?

Ответ: Если вы ищете гарантированный доход и избегаете риска – вам стоит рассмотреть annuity (при этой опции вы теряете доступ деньгам и контроль за ними). Если вы готовы принять приемлемый риск, чтобы теоретически больше заработать и иметь гораздо больше гибкости, подумайте о RRIF. Иногда может быть выгодна комбинация этих опций.

Вопрос: Мне сказали, что если я буду иметь дом или вложения в RRSP в пенсионном возрасте, то государство не будет платить мне GIS (дополнительную пенсию для людей с низким доходом). Правда ли это?

Ответ: Нет, это неправда. Само наличие дома, RRSP и других сбережений не являются причиной урезания GIS. На получение GIS будет влиять ваш доход. Только деньги, снятые с RRSP, а не вся сумма на счету пойдет вам в доход. Я не могу сказать, есть ли возможность в вашем случае получать эту пенсию, не зная деталей вашей финансовой ситуации. Но во многих случаях вы сможете ее получать, даже имея сбережения (хотя, может быть, не полностью или на протяжении определенного периода). Это возможно в том случае, если вы правильно построите свою стратегию. И здесь вам определенно нужна помощь специалиста.

Вопрос: У меня нестабильный малый бизнес. Имеют ли кредиторы доступ к моим сбережениям в RRSP, если я неожиданно стану банкротом?

Ответ: По законодательству в Онтарио деньги в RRSP при банкротстве недоступны для кредиторов. Если человек имеет финансовые трудности, но не объявлен банкротом, то вложения в RRSP будут доступны для кредиторов (исключение могут составлять вложения в определенные продукты страховых компаний, а также вложения в Spousal RRSP).

Вопрос: У меня есть пенсионная программа от работодателя Locked in RRSP. Мне 60 лет, и я с прошлой недели начал работать в другой компании. Правда ли, что я смогу начать снимать свои деньги, только когда выйду на пенсию и только маленькими суммами ежегодно?

Ответ: Если вы старше 55, то по новым законам вы можете освободить и снять (заплатив налоги) или перевести в обычный RRSP половину ваших денег в этом плане уже сегодня. В этом случае вы должны начать снимать определенный процент с оставшейся половины. Если у вас на счету в плане небольшая сумма, то вы можете получить или перевести в обычный RRSP (Not Locked) всю сумму полностью.

Вопрос: Мне осталось 12 лет до пенсии, я владелец малого бизнеса и хочу начать откладывать себе на пенсию. После списания расходов на бизнес у меня остается очень невысокий доход. Стоит ли мне вкладывать в RRSP или есть другие альтернативы?

Ответ: Вам, скорее всего, стоит вкладывать в TFSA (tax free saving account) и другие счета, а не в RRSP. Но, чтобы с уверенностью дать вам рекомендацию, мне нужно знать полностью вашу ситуацию.

Вопрос: Мои сбережения вложены в mutual funds и ETFs, и мне 15 лет до пенсионного возраста. Стоит ли мне что-то менять сейчас, когда гарантированные вложения предлагают доход выше 5%?

Ответ: Исторически такие виды гарантированных вложений на продолжительный срок не покрывают инфляцию. К примеру, если сейчас инфляция 7%, то эти инструменты платят вам 5%. Когда инфляция была 2%, то вам платили меньше 1%. Финансовый рынок на продолжительный период исторически дает доход выше, чем инфляция. А сейчас, когда рынок упал, он, как исторически всегда происходило, имеет шансы восстановиться и хорошо подняться. Опять же, я не могу дать вам совет, не зная вашей полной ситуации. Но я верю в дисциплину: если вы инвестор, к примеру, приемлющий средний уровень риска, и вы вложили на относительно продолжительный срок, то мое мнение – вам, может, стоит поддерживать этот уровень риска, несмотря на колебания рынка.

Вопрос: Я хотел получить ваше мнение по поводу того, насколько профессионально инвестированы мои сбережения в RRSP и TFSA и по вопросам наследства и пенсий. Но я живу в Оттаве.

Ответ: В Оттаве много финансовых профессионалов, которые готовы помочь вам. Если же вы хотите услышать именно мое мнение, вы можете послать мне по email ваши statements и я по телефону выскажу свое мнение. Кстати, у меня есть клиенты, живущие в Оттаве, Виндзоре и других городах Онтарио, и я не испытываю проблем, работая с ними, особенно сейчас, во время прогресса технологий.

Заключение

“Any fool can know. The point is to understand”. Albert Einstein

Значительное число людей, с которыми мне доводится встречаться каждый год, вкладывает в RRSP, считая, что этим уменьшают налоги. При этом многие не совсем правильно понимают, в чем реально смысл уменьшения налогов, если их все равно придется заплатить позже. Многие не разработали стратегию и не имеют понятия, когда им выгоднее начать снимать деньги из RRSP: за годы до пенсионного возраста, в 65 лет или даже в 71. Многие не понимают, откуда им в первую очередь стоит снимать деньги: из RRSP, с Tax Free Saving Account или обычных инвестиционных счетов. Многие не задумываются о последствиях развода или преждевременной смерти. Многие не задумываются, как их вложения в RRSP повлияют на государственные пенсии по возрасту и не имеют стратегии, как получить больше от государства. Многие не задумываются об альтернативах, которые могут быть выгодны в их ситуации. Многие делают свои вклады с людьми, не имеющими никаких designations в инвестировании и/или финансовом планировании (к примеру, CFA, CIM, CFP и т.д.), и в результате не получают квалифицированной помощи.

Ваши вклады в RRSP составляют часть вашего пенсионного планирования, включающего много других вопросов. При этом пенсионное планирование тесно связано с налоговым, инвестиционным планированием, планированием наследства, планированием защиты вас и семьи (insurance) и т. д. Если вы не просто механически каждый год вкладываете в RRSP, а у вас есть детальный финансовый план и стратегии, касающиеся вашего финансового благополучия, профессионально составленные вашем финансовым консультантом, вы на правильном пути. В противном же случае, если вы просто механически вкладываете ваши деньги в RRSP, не имея при этом детального плана и стратегии, свяжитесь со мной или другим квалифицированным специалистом, чтобы получить бесплатную индивидуальную консультацию.

И еще фраза: ”God helps them that help themselves”. Benjamin Franklin

Юрий Исаков, CFP, CLU, TEP, CIM, FMA, CDFA, MSc

Senior Financial Consultant

Cell: 416-820-8131

Email: yuri.isakov@ig.ca