RRSP: вопросы и ответы

“The past cannot be changed the future is yet in your power.” Abraham Lincoln

В начале года многие из нас задаются вопросом, какие налоги будут уплачены за прошедший год и можно ли их уменьшить. RRSP является одним из инструментов, которые могут на них повлиять. Как любой финансовый инструмент или стратегия, это может быть выгодно в одной ситуации и, наоборот, вредно в другой. Сегодня я очень коротко отвечу на типичные вопросы, которые мне задают по поводу этой пенсионной программы. Конкретные рекомендации, применимые к вашей персональной ситуации, вы можете получить, встретившись со мной для бесплатной консультации или посетив семинар (см. ниже).

 

Вопрос: Я планирую пару лет не работать, а заниматься воспитанием маленького ребенка. Стоит ли мне в этот период снимать деньги с RRSP?

Ответ: Я рассматриваю RRSP не как пенсионную программу, а как средство выигрывать на налогах. Когда у вас высокий доход – вам, скорее, стоит вкладывать. И наоборот: когда нет дохода или он очень низкий – время снимать (хотя решение должно основываться многих составляющих семейной финансовой ситуации). Поэтому, если человек продолжительное время не зарабатывал по различным причинам (болезнь, учеба, рождение детей, потеря работы, персональные обстоятельства и т.д.), ему определенно стоит рассмотреть опцию снятия денег с RRSP.

Вопрос: Что предпочтительней: выплачивать максимально mortgage или вкладывать в RRSP?

Ответ: Здесь нет однозначного ответа, и решение зависит от вашей налоговой сетки, interest который вы платите на mortgage, возраста, финансовой ситуации, в какие финансовые инструменты вложены ваши деньги и т. д. Если вы близко к пенсии, то, скорее всего, выгоднее выплатить все долги (включая mortgage). Если у вас есть запас времени до пенсии и вы в высокой налоговой сетке, то склоняйтесь к RRSP. Для большинства людей (но не для всех) работает простая схема: вы вкладываете в RRSP, а на полученный возврат налогов на вложенную сумму дополнительно погашаете mortgage.

Вопрос: Имеет ли смысл взять RRSP Loan, если у меня был значительный доход, но нет доступных денег инвестировать?

Ответ: Имеет, если вы выплатите loan в течение короткого времени (максимум, в течение года). Обычно большинство людей, взявших RRSP Loan, выплачивают его значительную часть в течение пары месяцев, получив возврат налогов на вложенную в RRSP сумму.

Вопрос: Что случится с RRSP, если его владелец ушел из жизни?

Ответ: Если у ушедшего в плане beneficiary был указан супруг (а), то деньги перейдут на RRSP супруга без налоговых последствий. При всех других beneficiary сумма засчитается ушедшему как доход и будет полностью обложена налогом.

Вопрос: Что случится со spousal RRSP в случае развода?

Ответ: Как и все нажитое во время жизни в браке имущество, spousal RRSP разделится между бывшими супругами. Проблема может возникнуть, если супруг, на имя которого вложены деньги, снимет их за определенное время до того, как начат процесс separation. В этом случае сделавший взносы супруг может не только потерять свои деньги, но еще и заплатить на них налоги.

Вопрос: У меня и жены значительная сумма в RRSP. Все они вложены в mutual funds, и мы платим значительные management fee. Есть ли альтернативы?

Ответ: Mutual funds особенно подходят, если у вас вложена относительно небольшая сумма. При более значительных вложениях вам стоит рассмотреть дополнительные опции инвестиционных инструментов, которые позволят потенциально увеличить доход и уменьшить fee. Помимо этого, построение вашего портфолио должно строиться на основе многих составляющих вашей финансовой ситуации. Вы можете встретиться со мной или послать по электронной почте ваши statements, или позвонить, чтобы получить second opinion.

Вопрос: Стоит ли указывать RRSP в завещании?

Ответ: Вложения, где вы указали beneficiary (RRSP, Tax Free Saving Account и страховки), не обязательно указывать в завещании. Часто возникает проблема, когда человек поменял завещание, но не изменил beneficiary в счетах (или наоборот).

Вопрос: Мы с женой хорошо зарабатываем и максимально вкладываем в RRSP. По нашим расчетам мы будем иметь очень значительную сумму в RRSP в пенсионном возрасте. Есть ли в этой ситуации минусы?

Ответ: Со счета RRSP желательно снимать при жизни, а не оставлять наследникам из-за налоговых последствий. С другой стороны, если у вас окажется очень значительная сумма в RRSP или RRIF, то сумма, которую вы будете снимать ежегодно в пенсионном возрасте, может поднять вас в высокую налоговую сетку. Помимо этого, вам может быть урезана государственная пенсия по возрасту. Поэтому вам следует получить помощь специалиста в выборе стратегии и частичных альтернатив RRSP.

Вопрос: Могут ли common law partners (проживающие вместе партнеры) открыть Spousal RRSP или эта опция только для женатых?

Ответ: Common law partners могут открыть Spousal RRSP.

Вопрос: При достижении 71 года стоит мне перевести свои RRSP сбережения в RRIF или приобрести annuity?

Ответ: Если вы ищете гарантированный доход и не приемлете риск – вам стоит рассмотреть опцию annuity (при этой опции вы теряете доступ и контроль денег). Если вы готовы принять приемлемый риск, чтобы теоретически больше заработать и иметь гораздо больше гибкости, подумайте о RRIF. Иногда может быть выгодна комбинация этих опций.

Вопрос: Мне сказали, что, если я буду иметь дом или вложения в RRSP в пенсионном возрасте, то государство не будет платить мне GIS (дополнительную пенсию для людей с низким доходом). Правда ли это?

Ответ: Нет, это неправда. Само наличие дома, RRSP и других сбережений не являются причиной урезывания GIS. На получение GIS будет влиять ваш доход. Только деньги, снятые с RRSP, а не вся сумма на счету пойдет вам в доход. Я не могу сказать, есть ли возможность в вашем случае получать эту пенсию, не зная деталей вашей финансовой ситуации. Но во многих случаях вы сможете ее получать, даже имея сбережения (хотя, может быть, не полностью или на протяжении определенного количества лет). Это возможно в том случае, если вы правильно построите свою стратегию. И здесь вам определенно нужна помощь специалиста.

Вопрос: У меня маленький нестабильный бизнес. Имеют ли кредиторы доступ к моим сбережениям в RRSP, если я неожиданно стану банкротом?

Ответ: По онтарийскому законодательству деньги в RRSP при банкротстве недоступны для кредиторов. Если человек имеет финансовые трудности, но не объявлен банкротом, то вложения в RRSP будут доступны для кредиторов (исключение могут составлять вложения в определенные продукты страховых компаний, а также вложения в Spousal RRSP).

Вопрос: У меня есть пенсионная программа от работодателя Locked in RRSP. Мне 60 лет, и я с прошлой недели начал работать в другой компании. Правда ли то, что я смогу начать снимать свои деньги только тогда, когда выйду на пенсию, и только маленькими суммами ежегодно?

Ответ: Если вам больше 55 лет, то, по новым законам, вы можете освободить и снять (заплатив налоги) или перевести в обычный RRSP половину ваших денег в этом плане уже сегодня. И вы можете начать снимать определенный процент с оставшейся половины. Если у вас на счету в плане небольшая сумма, то вы можете получить или перевести в обычный RRSP (Not Locked) всю сумму полностью.

Вопрос: Мне 12 лет до пенсии, я владелец маленького бизнеса и хочу начать откладывать себе на пенсию. После списания расходов на бизнес у меня остается очень невысокий доход. Стоит ли мне вкладывать в RRSP или есть другие альтернативы?

Ответ: Вам, скорее всего, стоит вкладывать в TFSA (tax free saving account) и другие счета, а не в RRSP. Но, чтобы с уверенностью дать вам рекомендацию, мне нужно знать досконально вашу ситуацию.

Вопрос: Я читал в газете о финансовом продукте, который гарантирует мой номинал (principal) и 5% дохода. Меня это и заинтересовало, и насторожило: я получаю 1,5% на свои гарантированные вложения, а здесь предлагают гораздо больше. Можно ли этому верить?

Ответ: За последние несколько лет в период RRSP я получаю огромное количество звонков и писем от своих клиентов и просто знакомых примерно с одинаковым вопросом: «Я слышала (или читала), что есть финансовый продукт, которой дает гарантированно 5% (к примеру) годового дохода. Можете ли вы предложить что-то подобное?»

Я бы не стал концентрироваться на этом вопросе, но ответы на него отнимают очень большое количество моего времени, которого особенно не хватает в напряженный RRSP период. И поэтому я хочу ответить на него через газету, надеясь, что тем самым сразу отвечу большому числу интересующихся и тем самым смогу сэкономить время и силы.

Моя первая рекомендация: Пусть предлагающий подтвердит и подпишет, что вы получите 5% (к примеру) годового дохода, то есть, если вы сегодня вложите $10,000, то через 5 лет у вас на счету будет $12,762, которые вы сможете забрать, заплатив налоги (и, соответственно, через 10 лет будет $16,288). Я уверен, что вам никто таких гарантий не подпишет, и энтузиазм предлагающего (и ваш также) угаснет очень быстро.

Задумайтесь на минутку: финансовые организации зарабатывают на том, что платят доход на деньги, которые вы гарантированно вкладываете (saving account или GIC) примерно 2% и отдает другим эти же деньги в виде mortgage, скажем, под 4.0%, и на этой разнице зарабатывает. Если финансовая организация будет платить вам 5% (что значительно выше того, что она получает), то она довольно скоро станет банкротом. Если бы при нынешнем interest rate кто-то мог гарантированно платить такой доход, то финансовые компании сами бы вкладывали туда свои средства.

Указанное выше не означает, что вы не сможете заработать обещанные проценты. Вопрос в том, что вы имеете потенциал (но не гарантию) заработать их на негарантированных продуктах.

И еще совет: если вам сразу предлагают финансовый продукт, в который вам стоит вложить, то перед вами sales person (продавец). Финансовый специалист в первую очередь поможет вам построить правильную стратегию, которая позволит вам эффективно достичь цели, и только после этого перейдет к финансовому продукту как инструменту реализации этой стратегии.

Вопрос: Я хотел бы узнать ваше мнение по поводу того, насколько профессионально инвестированы мои сбережения в RRSP и TFSA, и по вопросам наследства и пенсий. Но я живу в Оттаве…

Ответ: В Оттаве много финансовых профессионалов, которые готовы помочь вам. Если же вы хотите услышать именно мое мнение, вы можете послать мне по fax /email ваши statements, и я по телефону выскажу свое мнение. Кстати, у меня есть клиенты, живущие в Оттаве, Виндзоре и других городах Онтарио, и я не испытываю проблем, работая с ними, особенно сейчас, во время прогресса технологий.

Заключение: Многие, с кем мне доводилось встречаться каждый год, вкладывают в RRSP, считая, что этим уменьшат налоги. При этом они не совсем правильно понимают, в чем реально смысл уменьшения налогов, если их все равно придется заплатить позже. Многие не выработали стратегию и не имеют понятия, когда им выгоднее начать снимать деньги из RRSP: за годы до пенсионного возраста, в 65 лет или даже в 71. Некоторые не понимают, откуда им в первую очередь стоит снимать деньги: с RRSP, Tax Free Saving Account или обычных инвестиционных счетов. Кто-то не задумывается о последствиях развода или преждевременной смерти. Люди в возрасте не задумываются, как их вложения в RRSP повлияют на государственные пенсии по возрасту и не имеют стратегии, как получить больше от государства. Многие не задумываются об альтернативах, которые могут быть выгодны в их ситуации. Многие делают свои вклады с людьми, не имеющими никаких designations в инвестировании и/ или финансовом планировании (к примеру CFA, CIM , CFP и т.д.) и в результате не получают квалифицированной помощи.

Ваши вклады в RRSP составляют часть вашего пенсионного планирования, включающего много других вопросов. При этом пенсионное планирование тесно связано с налоговым, инвестиционным планированием, планированием наследства, планированием защиты вас и семьи (страхование) и т. д. Если вы не просто механически каждый год вкладываете в RRSP, а у вас есть детальный финансовый план и стратегии, касающиеся вашего финансового благополучия, профессионально составленные вашим финансовым консультантом, – вы на правильном пути. В противном же случае, если вы просто механически вкладываете ваши деньги в RRSP, не получая при этом детального плана и стратегии, свяжитесь со мной, чтобы получить бесплатную индивидуальную консультацию или зарегистрируйтесь на семинар.

И еще фраза: ”God helps them that help themselves” – Benjamin Franklin

Юрий Исаков, CFP, CIM, CLU, TEP, FMA, CDFA, MSc

Financial Planning Consultant

Cell: (416) 820-8131

Bus: (416) 733-4722

Yuri.isakov@investorsgroup.com

*** 

Приглашаем вас посетить следующие семинары:

В субботу 25 января, в 12:00

и в четверг 30 января, в 19:00

“Пенсионное, налоговое, инвестиционное планирование и вопросы передачи наследства”

Адрес: 4950 Yonge Street, Suite 2100, Toronto

Ведущий – Юрий Исаков

Просьба зарегистрироваться заранее по телефону или email