Немого о терминах. Чем отличается продление мортгиджа (ипотеки) от рефинансирования?
Термины «продление мортгиджа (mortgage renewal)» и «рефинансирование мортгиджа (refinancing) » часто в разговоре используются в одних и тех же случаях, как будто это одно и тоже. Это не так. Это разные действия и используются в разных случаях.
Давайте перейдем к терминам: что такое продление мортгиджа (mortgage renewal)?
Продление мортгиджа (ипотеки) – это фактически продление существующего договора, исходя из процентных ставок на момент продления. То есть, вы остаётесь с тем же кредитором (банком или другой финансовой организацией и не пересматриваете окончание срока амортизации. Что такое «срок амортизации», смотрите ниже.
Продление мортгиджа – это прекрасная возможность пересмотреть условия вашего текущего договора с текущим кредитором без необходимости повторно проходить весь процесс получения мортгиджа. Условия могут включать продолжительность срока нового кредитного договора, процентную ставку, частоту платежей, дополнительные оплаты и т. д. Кредиторы, как могут, стараются облегчить вам этот процесс. Зачастую они просто присылают письмо, в котором предлагают несколько вариантов условий нового договора на выбор. Вам достаточно поставить галочку против выбранных вами условий и расписаться.
Что такое рефинансирование мортгиджа (refinancing)?
Рефинансирование – это процесс разрыва вашего текущего договора для заключения нового договора с тем же или другим кредитором. Рефинансирование может произойти после окончания срока действия вашего договора или в течение срока его действия. Если вы решите рефинансировать, не дождавшись окончания вашего текущего договора, то готовьтесь заплатить штраф.
В каком случае рефинансирование желательно? Тогда, когда вы можете получить в другом месте лучшие условия.
В каком случае рефинансирование необходимо? Тогда, когда вам нужно изменить условия кредита. Например, вы хотите:
- Консолидировать долги,
- Произвести крупные расходы (крупный ремонт, покупка машины, покупка второй недвижимости, для чего нужен первоначальный взнос),
- Увеличить срок амортизации, чтобы уменьшить месячные расходы на мортгидж.
В таком случае без рефинансирования вам не обойтись.
Срок амортизации мортгиджа и чем он отличается от срока действия кредитного договора
Эти два термина тоже часто используются в одних и тех же случаях. Однако на самом деле эти термины означают разные понятия.
Термин «срок действия мортгиджа (ипотеки)» относится к продолжительности вашего текущего договора с вашим текущим кредитором. Чаще всего срок составляет пять лет, но также используют 1, 2, 3, 4 года, 7 и 10 лет. Дата истечения этого срока называется датой погашения (maturity date).
Термин «амортизация мортгиджа» относится к периоду, который потребуется для полного погашения мортгиджа при текущей процентной ставке, если вы не делаете дополнительных платежей. Обычно он составляет 25 лет, но может быть другим, чаше всего в пределах от 15 до 30 лет.
Когда можно начать процесс продления мортгиджа?
Ответ зависит от вашего кредитора. Как правило, вы получите от него письмо о продлении за 30 – 60 дней до даты погашения (истечения срока) вашего кредита. При желании вы можете начать переговоры за 90 – 120 дней до истечения вашего срока. В таких случаях многие кредиторы делают продление раньше и не заставляют вас платить штраф за досрочное окончание договора.
Сколько времени занимает процедура рефинансирования мортгиджа?
Выделите не менее 3 – 8 недель на завершение всего процесса рефинансирования. Это гарантирует, что все будет сделано вовремя. Тем не менее, раннее начало процесса позволит вашему агенту (брокеру) найти лучшую ставку и/ или обсудить условия с вашим текущим кредитором.
Какие есть варианты в конце срока вашего текущего договора?
Как правило, есть три варианта:
1) Погасить остаток мортгиджа и облегчённо вздохнуть. Некоторые устраивают по этому случаю небольшое торжество.
2) Продление мортгиджа с нынешним кредитором
3) Рефинансирование мортгиджа.
Возможен 4-й вариант, так называемый перенос мортгиджа к другому кредитору без изменения суммы и срока амортизации, но с уменьшением процентной ставки.
Если вам нужен мортгидж или его рефинансирование, то обращайтесь, я с удовольствием помогу.
Если будут вопросы общего характера по финансам в Канаде, задавайте их мне письменно на моём сайте www.AlexanderSergeyev.com, моём канале YouTube «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым» или в моей группе Facebook «Деньги в Канаде».
Читайте мои статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде», на моём канале «Деньги в Канаде» в Телеграмме и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.
Спасибо всем читателям за интерес к статье «9 фактов, которые вы должны знать о TFSA». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.
И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!
Я работаю для вас!
Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.
Телефон: 289-319-1067
