Как рассчитать, сколько вы будете получать на пенсии

Я уже неоднократно писал и делал видео о том, из чего состоит канадская пенсия и как рассчитать свой будущий доход после ухода с работы. Сегодня хочу рассмотреть конкретный пример такого расчёта.

Ко мне обратился мой читатель с просьбой помочь ему разобраться, какой доход он будет иметь после того, как он уйдёт с работы в 65 лет, и как лучше распорядиться деньгами, чтобы получать максимальную сумму GIS. Вот данные для расчёта:

Ему сейчас 62 года;
В Канаде он живёт 30 лет, с ноября 1993 года;
Долгов нет;
Продолжает работать part time с доходом $20,000 – $40,000 в год;
В 65 лет его ожидаемая пенсия из CPP будет $739.21;
Если он отложит начало получения пенсии до 70 лет, то его ожидаемая пенсия из CPP будет $1,049.68;
Есть пенсия от профсоюза в размере $1,328.84 в месяц;
Имеет накопления в сумме $315,000, из которых $75,000 в TFSA и $110,000 в RRSP.

Кроме этих данных мой читатель задал мне следующие вопросы:

Должен ли я продолжать вкладывать в RRSP?
Следует ли мне продолжать работать (вносить вклад в CPP)?
Каким будет OAS/GIS в возрасте 65 лет?

Ответ на первый вопрос прост: нет, не стоит больше вносить деньги в RRSP. Лучше вносить в TFSA или нерегистрированные счета

Идея RRSP состоит в том, что вы уменьшаете свой доход и налоги тогда, когда у вас высокие доходы и высокая налоговая ставка (в рабочие годы) и увеличиваете ваш доход тогда, когда у вас маленькие доходы и низкая налоговая ставка (на пенсии). За счёт разницы в налоговых ставках вы выигрываете в налогах, а за счёт налогового возврата в рабочие годы вы можете больше собрать на пенсию.

В данном случае доход достаточно низкий, следовательно, выигрыша в налоговых ставках либо не будет, либо будет незначительный.

Ответ на второй вопрос требует данных, сколько читателю нужно для жизни в месяц. Только тогда можно будет сделать соответствующие расчёты.

Ответ на третий вопрос требует расчётов, но все необходимые данные у нас есть. Вот эти расчёты:

Максимальная сумма OAS сейчас, в сентябре 2023, для людей в возрасте от 65 до 74 лет – $698.60. К 65-летию мой читатель проживёт в Канаде 32 полных года (он родился в январе). В расчёт принимаются только количество полных лет. Расчёт такой: $698.60 делим на 40 и умножаем на 32. Получаем $558.88.

То есть, мой читатель в 65 лет будет получать $558.88 в месяц в сегодняшних деньгах. Подчёркиваю, в сегодняшних деньгах, так как к тому времени, когда он выйдет на пенсию, эта сумма будет индексирована в сторону увеличения.

Для расчёта GIS требуется знать все налогооблагаемые доходы, кроме OAS. Будем считать, что этот читатель не будет до 65 лет забирать деньги из накоплений или переводить их между счетами, чтобы добиться увеличения GIS. Кстати сказать, я делаю расчёты для перераспределения денег, чтобы уменьшить налогообложение и увеличить GIS.

Доход на вложения в TFSA не является налогооблагаемым доходом, поэтому мы его не учитываем.

Для расчёта дохода от ваших накоплений можно использовать фонд с гарантированными выплатами, который я рекомендую и помогаю оформить своим клиентам. Этот фонд ежегодно добавляет 4% к базе расчёта ежемесячных выплат на пенсии, и с 65 лет гарантирует пожизненные выплаты в 4% ежегодно.

Если сейчас $110,000 в RRSP и $130,000 в нерегистрированных счетах моего читателя перевести в упомянутый выше фонд, то в 65 лет 4% пожизненных выплат будут считаться, как минимум, с $123,200 в RRSP и $145,600 в нерегистрированных счетах. То есть ему будут выплачиваться $4,928 из RRSP и $5,824 из нерегистрированных счетов в год. Всего $10,752 в год.

Но это не значит, что все $10,752 будут являться налогооблагаемым доходом. Надо иметь в виду, что если все 100% выплат из RRSP являются налогооблагаемым доходом, то из нерегистрированного счета только часть облагается налогом. Из опыта, это где-то обычно 50%, в каждый год по-разному.

Для этого расчёта берём 100% RRSP и 50% из нерегистрированного счета. Это равно $7,840.

В результате мы имеем:

$7,840 из фондов;
$739.21 из СРР в месяц, это $8,870 в год;
$1,328.84 от профсоюза в месяц, это $15,946.

Всего $32,656 в год.

Теперь берём таблицу GIS для одиноких пенсионеров и находим, что мой клиент не будет получать GIS, так как он платится только тем, кто имеет доходы, не считая OAS, не более $21,167.99 в год.

Вот пример расчёта доходов на пенсии. Когда я делаю такие расчёты для моих клиентов, то рассматриваю различные сценарии, в зависимости от возраста выхода конкретного человека на пенсию, а также просчитываю различные варианты изымания его денег из разных фондов и передвижение этих денег между фондами. Всё это я делаю с целью снижения налогов и получения максимальных сумм пенсионного пособия GIS для моих клиентов. Кому интересен этот вопрос, пожалуйста, обращайтесь.

Если вам нужна помощь в оформлении страховки, мортгиджа, инвестиций или составлении финансового плана, то звоните или пишите мне напрямую. Если же у вас вопросы общего характера по финансам в Канаде, задавайте их мне письменно на моём сайте www.AlexanderSergeyev.com, моём канале YouTube «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым» (наиболее предпочтительный для меня вариант) или в моей группе Facebook «Деньги в Канаде».

Читайте мои статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде», на моём канале «Деньги в Канаде», в Телеграмме и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «9 фактов, которые вы должны знать о TFSA». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.

Телефон: 289-319-1067