Достаточно ли у вас денег для жизни на пенсии?
Продолжение
После выхода статьи «Достаточно ли у вас денег для жизни на пенсии?» у меня состоялась любопытная переписка с читателем, назовём его Виктором (В). Привожу почти полностью:
В: Александр, добрый день, увидел вашу статью про пенсии… Простой вопрос – а как тут вообще жить только на социальную пенсию (2200 на семью)? Что народ делает? Вроде, дом все-таки потянуть можно по прикидкам.
Я (на следующее утро): Доброе утро, это вопрос на целую статью. Есть несколько вариантов, которые я видел в своей практике. Но лучше всего подумать об этом заранее. Инвестирование должно быть частью повседневной жизни и образа мыслей. Я пытаюсь донести эту простую мысль до наших людей.
В: А моя теща в России живет в своей квартире и ей стандартной соц. пенсии хватает. И сестре хватает, и инвестировать ничего не надо
Я: Так и здесь людям хватает. Надо просто снизить свой уровень жизни. У меня такие клиенты есть. Ещё и на Кубу ездят пару раз в год.
В: Здесь социальной пенсии хватает, чтобы в своем доме жить? И на машину? Что-то сомнительно.
Я: Про машину забудьте.
В: А как тогда в своем доме жить без машины?
Я: Community bus.
В: И продукты на нем возить? Автобусы тоже не везде есть.
Я: Так для этого люди переселяются в retirement community.
В: Ээээ… так хочется в своем доме жить, в котором уже давно живешь.
Я: Поэтому я и говорю – инвестировать надо.
В: Вот теща моя в своей квартире, платит налог на недвижимость + 50% коммунальных платежей, квартиру детям оставит.
Я: Какие проблемы, возвращайтесь. Некоторые так делают.
В: Думаю, лучше в России жить. Здесь на пенсии ерунда, извините, какая-то. «Старикам тут не место». А прогрессивный налог отберет все, что можно было бы накопить на пенсию. А моя теща, работая на пенсии, купила квартиру в Сочи. Сейчас сдает, она еще на пенсии и откладывает. Не – тут система сломалась полностью. Зачем тут вообще покупать дом, если на пенсии в нем жить нельзя и детям не оставишь? Это экономический бред.
Я: Видите, даже ваша тёща инвестирует.
В: Даже если будешь инвестировать, проешь на пенсии и детям ничего не оставишь. Это экономический бред. Да – но моя теща инвестирует не от необходимости, а от излишеств.
Я: Я рад за вашу тёщу.
В: Так там все так живут. Пенсия никого не беспокоит. Сестра, работая на пенсии, сыну на полквартиры накопила. И это даже не IT и не прочие квалифицированные кадры. Которые коттеджи скупают пачками. В общем, Америку и Канаду пора менять. Что-то тут сломалось полностью. А в России и на пенсии я могу машину содержать, потому что страховка копеечная. И дачу тоже. В общем, уровень жизни канадских пенсионеров ужасен.
Я: Мой совет: уезжайте в Россию.
В: Да, уже собираемся. Одно разочарование от Канады. Любим ее, но она бедная, как церковная мышь.
Я привёл этот диалог не для того, чтобы уговаривать вас уехать из Канады. Не все могут или захотят уехать. Я, например, не собираюсь уезжать. Я его привёл для того, чтобы показать один из вариантов планирования жизни на пенсии, предложенный моим читателем, и ещё три варианта, предложенных мной. С вариантом моего читателя вы познакомились в диалоге выше, а вот мои три варианта ниже.
Только прежде – маленькая оговорка: мои варианты для тех, кто имеет свой дом и не хочет переезжать ни в Канаде, ни за пределы Канады. И это для тех из них, кто «богат домом, но беден на наличные деньги», то есть, всё состояние которых находится в собственном доме.
Вариант 1-й:
Пенсионеры, каждому по 65 лет, живут только на минимальную пенсию (сейчас она в Онтарио $2,496.32 на семью) в своём доме, стоимостью $1,000,000. Я взял круглую цифру для простоты расчётов.
Денег не хватает, поэтому они заключают договор кредитования с банком (но это не те банки, отделения которых вы видите на улице), по которому они получают при заключении договора $25,000, а в дальнейшем по $1,000 каждый месяц на протяжении 14,5 лет (175 платежей). Эти выплаты не уменьшают получаемые ими пенсии, так как не являются доходом с точки зрения налогового агентства.
Дальнейшие расчёты делаются на предположении, что цена их дома растёт на 3% в год, а проценты за кредит растут на 0,25% каждые 5 лет при переоформлении кредита.
Через пять лет цена их дома будет $1,159,274, накопленных денег (equity) в доме останется $1,060,711.
Через десть лет цена их дома будет $1,343,916, накопленных денег (equity) в доме останется $1,148,389.
Через пятнадцать лет цена их дома будет $1,557,967, накопленных денег (equity) в доме останется $1,237,858.
В этот момент, при необходимости, договор можно будет перезаключить на бо́льшую сумму.
Вариант 2-й:
Те же самые 65-летние пенсионеры, живущие на минимальную пенсию. Но у них ещё остался $200,000 невыплаченный ипотечный кредит (mortgage), платить который нет никакой возможности, а переезжать не хочется.
Они заключают аналогичный договор кредитования, условия по которому другие. Они переоформляют свой ипотечный кредит, и теперь им никогда уже не надо платить месячные платежи за него.
Дальнейшие расчёты делаются в предположении, что цена их дома растёт на 3% в год, а проценты за кредит растут на 0,25% каждые 5 лет, при переоформлении кредита.
Через пять лет цена их дома будет $1,159,274, накопленных денег (equity) в доме останется $905,248.
Через десть лет цена их дома будет $1,343,916, накопленных денег (equity) в доме останется $1,017,312.
Через пятнадцать лет цена их дома будет $1,557,967, накопленных денег (equity) в доме останется $1,132,900.
Через двадцать лет цена их дома будет $1,806,111, накопленных денег (equity) в доме останется $1,246,124.
Возможен и третий вариант: комбинация двух предыдущих. Если вы оказались в ситуации, описанной мной выше, и вас интересует, как этот финансовый план может помочь вам в вашей конкретной ситуации, то обращайтесь – я со своими помощниками подготовлю для вас расчёты и помогу оформить такой кредит.
Читайте мои статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде», на моём канале «Деньги в Канаде» в Телеграмме и ВКонтакте. Там же, в комментариях, вы можете задавать мне вопросы.
Спасибо всем читателям за интерес к статье «Self-made миллионеры, кто эти люди?». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.
И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!
Я работаю для вас!
Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.
647-271-2345
