Что такое обратная ипотека (reverse mortgage)?
Недавно я получил вопрос от посетительницы моего вебсайта: «Что такое обратный мортгидж? Спасибо, Елена»
Обратная ипотека (я предпочитаю использовать это слово, так как в русском языке нет слова «мортгидж» или «моргидж») работает противоположно обычной ипотеке:
При обычной ипотеке вы получаете в долг большую сумму для покупки дома, которую вы потом выплачиваете маленькими платежами (месячными, полумесячными, двухнедельными или недельными).
При обратной ипотеке вы получаете небольшие суммы, обычно месячными платежами, а потом вы (после продажи дома) отдаёте большую сумму долга, накопленную за счёт получения этих периодических выплат и процентов на них.
Для чего обратная ипотека предназначена и что она даёт?
Она, в первую очередь, предназначена для улучшения жизни на пенсии.
Думаю, что вы согласны, что пенсия, получаемая из государственных источников, в Канаде маленькая.
Очень часто бывает, что люди приходят к пенсии без накоплений, но с выплаченным или почти выплаченным домом. Денег на жизнь не хватает. Что делать?
Они, конечно, могут продать дом, но не все этого хотят, да и в финансовом смысле это не всегда лучшее решение.
Существует другое решение – обратная ипотека. Как она работает, объясняю на примере:
Пенсионеры, каждому по 65 лет, живут только на минимальную пенсию (на момент написания статьи она в Онтарио $2,503.30 на семью) в своём доме, стоимостью $1,000,000. Я взял круглую цифру для простоты расчётов.
Они заключают договор кредитования с банком (но это не те банки, отделения которых вы видите на улице), по которому они получают единовременно при заключении договора $25,000, а в дальнейшем по $1,000 каждый месяц на протяжении 14,5 лет (175 платежей).
Прошу обратить внимание на важный факт: никаких платежей банку делать не обязательно.
Второй важный факт: эти выплаты не уменьшают получаемые ими пенсии (в частности, GIS и GAINS), так как не являются доходом с точки зрения налогового агентства.
Дальнейшие расчёты делаются в предположении, что стоимость их дома растёт на 3% в год, а проценты за кредит растут на 0,25% каждые 5 лет, при переоформлении кредита.
Через пять лет стоимость их дома будет $1,159,274, накопленных денег (equity) в доме останется $1,060,711.
Через десять лет стоимость их дома будет $1,343,916, накопленных денег (equity) в доме останется $1,148,389.
Через пятнадцать лет стоимость их дома будет $1,557,967, накопленных денег (equity) в доме останется $1,237,858.
То есть, прошу обратить внимание, что в этом сценарии, их состояние (то есть, количество денег, накопленных в доме) не уменьшается при увеличении долга, а даже увеличивается.
Кроме того, когда цена дома повысится, договор кредитования можно будет перезаключить на бо́льшую сумму.
Следующий вопрос: «Когда пенсионеры, о которых я пишу, обязаны вернуть кредит, то есть, эту обратную ипотеку?»
Вернуть этот кредит они могут в любой момент, если появилась такая возможность. Но обязательство возвращения кредита возникает при продаже дома. То есть, как только продаётся дом, ипотечный кредит банку возвращается. Обычно это происходит при переезде владельцев в nursing home, если их здоровье настолько ухудшилось, что им требуется постоянный присмотр, либо после их ухода из жизни.
То есть, обратная ипотека – хорошая возможность получить прибавку к пенсии, не увеличивая налоги и не уменьшая социальные программы GIS и GAINS (в Онтарио).
Читайте мои статьи и смотрите видео на сайте www.AlexanderSergeyev.com и YouTube канале «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым», а также в группе Facebook «Деньги в Канаде», на моём канале «Деньги в Канаде» в Телеграмме и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.
Спасибо всем читателям за интерес к статье «Объясняю CRB на русском языке». Эта статья оказалась самой популярной по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.
И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!
Я работаю для вас!
Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.
Телефон: 289-319-1067
