А вы знаете, как посчитать ваш доход на пенсии?
На самом деле, это просто. Но не принимайте это моё утверждение буквально. Просто – не означает легко. Система проста, я вам её сейчас изложу (это не высшая математика), но требует времени и соответствующих знаний.
Зачем это надо? Чтобы знать, к чему готовиться и что можно предпринять, чтобы улучшить своё положение на пенсии. Может, вам надо сейчас больше откладывать денег, может, вам надо будет дольше работать, может, поменять свои планы. Планировать надо заранее. Взрослый, ответственный человек разрабатывает план и действует согласно этому плану. Только дети делают то, что хочется сейчас, не думая о последствиях.
Итак, прежде всего надо определить, откуда вы будете получать деньги на пенсии, какие источники дохода вы будете иметь. Эти источники делятся на две большие категории: государственные пенсионные программы и личные накопления. Личные накопления также делятся на две категории: собственно личные и связанные с работодателем.
Собственно личные – это деньги, которые вы сознательно вкладывали в какие-либо программы или проекты в расчёте на то, что в результате ваши деньги не только сохраняться, но и увеличатся. Например, вы можете вкладывать в банковские сберегательные счета, в недвижимость, в акции компаний, в собственный бизнес, в паевые фонды и так далее и тому подобное. Куда вы вкладываете ваши деньги – это вопрос личных предпочтений, знаний, энергии, любви или боязни риска и прочее.
Связанные с работодателем – это деньги, которые ваш работодатель собирает для вашей пенсии, вычитая из вашей зарплаты и, если повезёт, добавляет из денег компании. В некоторых случаях контракт на работу не даёт вам никакого выбора: если вы хотите здесь работать, то у вас будут забирать часть денег из зарплаты. В идеале у вас будут забирать и вкладывать в ваш пенсионный фонд 10% вашей зарплаты. Именно этот процент я рекомендую откладывать самостоятельно, если у вас нет пенсионной программы на работе.
Государственные пенсионные программы: в первую очередь приходит в голову Канадский пенсионный фонд. Но в реальности это четыре программы:
- Canadian Pension Plan (СРР) – Канадский пенсионный фонд.
- Old Age Security (OAS) – (Финансовая) Безопасность в старости. Это программа финансовой поддержки пенсионеров, охватывающая большинство пенсионеров Канады, так как деньги выплачиваются всем тем, кто сделал заявку на получение этого пособия и кто имеет индивидуальные доходы меньше, чем $126,058 в год (данные на 2019 год).
- Guaranteed Income Supplement (GIS) – Гарантированная Надбавка к Доходу, который ниже минимально допустимого уровня дохода.
- Провинциальные программы поддержки пенсионеров. Для Онтарио это Ontario Guaranteed Annual Income System (GAINS), для Альберты – Alberta Seniors Benefit и так далее, к каждой провинции свои программы.
Теперь приступаем к подсчётам. Вот пошаговая инструкция:
- Я всегда начинаю с Canadian Pension Plan (СРР). Эту сумму вы можете получить только непосредственно от Пенсионного фонда. В течение месяца после того, как вам исполнилось 59 лет, вы должны получить письмо, где будут указаны примерные суммы пенсии, которые вы должны будете получить в 60, 65 и в 70 лет. Эти цифры вы можете также получить, позвонив в Пенсионный фонд.
- После этого я считаю Old Age Security (OAS), исходя из количества лет, котоорые вы прожили в Канаде.
- Затем я считаю доход от ваших личных накоплений. Если ваши накопления находятся в различных накопительных программах (обычно в банках или финансовых учреждениях), то, как правило, ваши будущие доходы из таких планов непредсказуемы, и посчитать их не представляется возможным. Поэтому я в своих расчётах основываюсь на предположении, что вы пришли ко мне и оформили накопительный план с гарантированным годовым бонусом в 4% (в этом году 5%). Этот план будет давать вам минимальный гарантированный доход на пенсии в размере:
- 0% от накопленной суммы, если вы начнёте получать эти деньги в 65 лет;
- 3% от накопленной суммы, если вы начнёте получать эти деньги в 70 лет;
- 9% от накопленной суммы, если вы начнёте получать эти деньги в 75 лет;
- 25% от накопленной суммы, если вы начнёте получать эти деньги в 80 лет.
Я это делаю потому, что это даёт определённость в расчётах и уверенность в доходах на пенсии. Вы знаете минимальную месячную сумму, которую вы будете получать в худшем случае на протяжении всей вашей жизни на пенсии, вне зависимости от того, сколько вы проживёте. Не исключено, что вы будете получать больше, чем рассчитанный мной минимум. Возможно? Да. Но я не могу этого обещать.
Если же ваши деньги находятся в программе, в которой нет гарантий, то единственное, в чём вы можете быть уверены, так это то, что вы не можете быть ни в чём уверены. Может, у вас будет больше денег, чем я бы рассчитал по моей методике, а может, и меньше. Может, вы будете жить очень комфортно, и ещё оставите средства детям и внукам, а может, вы потратите всё, и в последние годы будете жить на минимальный, установленный государством доход. Этого никто не знает, и никто вам ничего не обещал и не гарантировал.
- Когда будет известен доход от личный накоплений, можно будет посчитать доход от Guaranteed Income Supplement (GIS) и от провинциальных программ. Для этого используются соответствующие таблицы и калькуляторы, которые можно найти на соответствующих сайтах.
- Теперь налоги. Многие хотят знать примерную сумму налога, которую они будут платить. Для этого я использую мою программу расчёта налогов.
Читайте мои статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде» и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.
Я не все свои статьи печатаю в газете. Подписывайтесь на уведомления о новых статьях или на электронную рассылку моих статей.
Спасибо всем читателям за интерес к статье «Уходите на пенсию с 1 января». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.
И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!
Я работаю для вас!
Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.
647-271-2345
