Uncategorised

Рынок недвижимости Большого Торонто сильно изменился за последние несколько лет. И сейчас в договорах о купле-продаже всё чаще встречается термин, о котором вы, возможно, раньше не слышали: пункт об отказе от договора. Но что это такое? И почему это становится всё более распространённым явлением в современных сделках?

Условие о праве на отказ от сделки (escape clause), иногда называемое «условием продавца о выходе из сделки», даёт продавцу право продолжать продавать свой дом и принять другое предложение, если первый покупатель не подтвердил свои условия в течение установленного срока. Обычно договор подписывается с несколькими условиями, например:

* продажа собственного дома или квартиры;

* одобрение финансирования сделки;

* результаты технической инспекции;

* для кондоминиумов – проверка финансовых документов корпорации адвокатом.

Если продавец принимает предложение с условиями, он должен быть готов к тому, что сделка может сорваться. Реалии сегодняшнего дня – возможность покупателя продавать свою недвижимость прежде, чем новая покупка окончательно произойдет, и «escape clause» оговорка о праве на отказ от договора защищает как продавца от слишком долгого ожидания у моря погоды, так и покупателя от чересчур опрометчивого шага.

Если новый покупатель приходит и предлагает более выгодное или твёрдое предложение, продавец уведомляет первого покупателя об этом и дает обычно 24 – 72 часа на то, чтобы определиться. В течение этого времени первый покупатель должен решить – или условия сделки могут быть сняты, или же первый покупатель выходит из сделки и уступает право покупки второму покупателю.

Почему сейчас мы видим больше условий в сделках о праве на освобождение от обязательств? Условия о возможном выходе из подписанного договора были редкостью во время ажиотажа на рынке продавцов в 2020 – 2022 годах, когда покупатели писали твёрдые предложения без каких-либо условий, лишь бы отстоять свое право на покупку. Но на сегодняшнем, более медленном и сбалансированном рынке всё иначе. Вот почему условия о праве на освобождение от ответственности возвращаются. Во-первых, покупатели стали более осторожными. Если можно внимательно проверить состояние недвижимости, то почему бы этого не сделать? Нет смысла рисковать и в финансовом отношении. Будьте уверены, что вы сможете получить финансирование сделки, и ежемесячные платежи по ипотеке не «похоронят» вас.

Во-вторых, из-за замедления рынка некоторым покупателям необходимо продать свой дом, прежде чем полностью взять на себя обязательства по покупке нового. Условие продажи недвижимости даёт им время, но продавец не хочет томиться в ожидании сделки, не имея вариантов.

Совсем не очевидно, что покупатели смогут продать свою недвижимость. Именно страх застрять на рынке с продажей своего дома или квартиры заставляет включать условие «escape clause» все чаще. Продавцы уже привыкли к стандартным условиям – финансирование, инспекция, проверка документации кондо-корпорации. Эти условия могут быть сняты в течение двух недель максимум. Проблема – и большая – состоит во включении пункта о возможном расторжении сделки в случае, если покупатель не сможет осуществить продажу своей недвижимости. Те покупатели, которым не нужно ничего продавать, занимают более выигрышную позицию. Используйте это в переговорах, выторговывая лучшую цену и условия сделки!

Интересно, что продавцы не очень сопротивляются включению «escape» условия. Ведь, даже если продавец принимает условное предложение, он не хочет упускать более выгодную и быструю сделку, которая может вдруг появиться. Пункт о праве на освобождение от обязательств сохраняет возможность выбора для продающей стороны.

Стоит ли беспокоиться покупателям или продавцам? Вовсе не обязательно, но обе стороны должны понимать, как это работает. Для покупателей нужно знать, что, если вы включаете условия в свой договор, имейте в виду, что другой покупатель может предложить более выгодное или твёрдое предложение. Будьте готовы действовать быстро при необходимости.

Для продавцов принятие условного предложения с оговоркой о праве на отступление от условий позволяет им подстраховаться. Просто убедитесь, что ваш агент активно продолжает продвигать дом в течение этого условного периода.

Включение условия о праве выхода из сделки – это разумный инструмент для продавцов на вялом рынке и подстраховка для покупателей, которым нужно время для продажи собственной недвижимости. Они отражают реалии современного рынка, предполагающего больше осторожности, возможности ведения переговоров в спокойном режиме и отсутствии фактора срочности, регулирующего разогретый рынок еще несколько лет назад.

Звоните, если у вас есть вопросы!

Телефон: 416-524-7788

Жанна Томсон,

Broker of Record

Highmark Realty Inc.

jtomson@sympatico.ca

Наиболее частой причиной сильного выпадения волос является дефицит необходимых питательных веществ.

Человеческий волос содержит 3% Омега-3-6-9 жирных кислот, которые помогают волосам оставаться эластичными. Так как волосы постоянно подвергаются деформациям, даже небольшое снижение концентрации Омега-3-6-9 может увеличить ломкость и вызвать выпадение волос.

Ствол волоса более чем на треть состоит из коллагена, Омега-3-6-9 жирных кислот и воды. То, как мы обеспечиваем свой организм этими веществами, напрямую влияет на состав и состояние наших волос.

Важно понимать, что волосы – это своего рода биологический конвейер, который, как и каждый процесс непрерывного производства остро нуждается в регулярных поставках.

Для укрепления структуры волос и ногтей

Omega 3-6-9 от BIONATURO LAB – многокомпонентный натуральный комплекс на основе Fish oil, Borage oil, Flaxseed oil. Omega 3-6-9 это полный набор полиненасыщенных жирных кислот, необходимых нашему организму. Омега-3 и Омега-9 являются незаменимыми, так как они не могут синтезироваться в теле человека и должны поступать извне. Омега-6 необходима для работы системы клеточной регуляции и обладает противовоспалительным эффектом. Омега-9 включает олеиновую кислоту и играет существенную роль в стабилизации холестериновых бляшек и уменьшении выраженности клеточного (оксидативного) стресса. Комплекс Omega 3-6-9 способствует улучшению состояния кожи и укреплению структуры волос и ногтей. Кроме того, полный комплекс ненасыщенных жирных кислот (которым является Omega 3-6-9) нормализует обмен веществ и улучшает работу пищеварительного тракта. Omega 3-6-9 рекомендуется принимать по 1 – 2 капсулы три раза в день.

Отзывы: «У меня сильно выпадали волосы. Ситуация улучшилась после того, как я начала принимать комплекс Omega 3-6-9» Галина, 52 года, Toronto

Комплексы BIONATURO LAB продаются:

• Онлайн-магазин: www.supplementforless.com
• VIDEOCORNER (Bathurst/ Steeles)6227 Bathurst St. North York, 647-350-6750, 416-221-6134
• 101 Medical Pharmacy (Steeles/ Dufferin)1520 Steeles Ave. W. unit 101 Vaughan, 905-597-4433
• Richmond Hill Deli 9631 Yonge St. Richmond Hill, 905-884-3519
• RIA Center (Bathurst/ Finch)4949 Bathurst St. unit 6 North York. 647-748-8800
• Organic Compounding Pharmacy 13237 Yonge St. unit B10, Richmond Hill, 905-773-8627
• Healing Source Integrative Pharmacy 2209 Bloor St. W. Toronto, 416-769-1717
• Dixie Village Pharmacy 3615 Dixie Rd, unit 10, Mississauga, 905-238-6063
• Herbal Village (STARSKY) 3115 Dundas St. W. Mississauga, 905-569-7575
• LAKESIDE Pharmacy 2438 Lakeshore Blvd. West, Toronto, 416-252-2999

Подарки от работодателей часто облагаются налогом

Если ваш работодатель дарит вам подарок стоимостью более $500, это может считаться налогооблагаемым доходом. Понятие «налогооблагаемый доход» означает, что цена подарка добавляется к вашему доходу и облагается налогом по вашей обычной ставке подоходного налога. Например, если ваш работодатель дарит вам праздничный бонус в размере 1000 долларов наличными или дорогостоящий предмет, вы, скорее всего, увидите это в своем T4.

Более мелкие подарки стоимостью менее 500 долларов, как правило, не облагаются налогом.

Налоговые правила для дарения крупных подарков членам семьи

Когда вы дарите денежный подарок члену семьи, ему не придется платить налоги с суммы, независимо от ее размера. Однако, если вы дарите имущество – например, дом или акции, для вас, дарителя, могут возникнуть налоговые последствия. Например, если имущество выросло в цене с тех пор, как вы его купили, вам, возможно, придется заплатить налог на прирост капитала, как будто в момент дарения вы продали это имущество.

Получение подарков из-за пределов Канады обычно не облагается налогом

Если родственник или друг из другой страны дарит вам подарок, он обычно не облагается налогом в ваших руках. Будь то наличные или актив, вам не придется платить канадские налоги на сам подарок. Однако, если подарок является активом, например, зарубежной недвижимостью или инвестициями, могут возникнуть иностранные налоговые последствия, а также необходимость показывать это имущество в канадской налоговой декларации.

Правила при дарении денег или предоставления кредита своему ребёнку

Когда вы даете наличные деньги взрослому ребенку, который их использовал для инвестирования, все доходы и прирост капитала, полученные от этих денег, облагаются налогом в налоговой декларации ребёнка.

Когда вы даете наличные деньги несовершеннолетнему ребенку и подарок инвестируется, для вас могут возникнуть налоговые последствия. Прирост капитала облагается налогом для ребенка. Но процентный и дивидендный доход приписывается родителю. Родитель должен указать этот доход в своей налоговой декларации, даже если счет открыт на имя несовершеннолетнего ребенка.

Также могут возникнуть налоговые последствия, если вы даете в долг наличные деньги взрослому ребенку с целью инвестирования. Если заем не приносит процентов или процентная ставка ниже установленной ставки CRA на момент выдачи займа (в настоящее время установленная ставка составляет 4%), то проценты и дивиденды приписываются родителю. Однако прирост капитала всегда облагается налогом для ребенка.

Единственный способ одолжить деньги взрослому ребенку без включения дохода в налоговую декларацию родителя, – это предоставить заем по ставке, которая соответствует установленной ставке CRA на момент выдачи займа.

Распространенные вопросы зрителей и читателей:

Нужно ли мне сообщать о подарках как о доходе в CRA?

Вам не нужно сообщать о подарках как о доходе в CRA. Денежные или имущественные подарки не считаются налогооблагаемым доходом в Канаде. Однако существуют некоторые исключения, такие как подарки от работодателей или дарение имущества, которые могут повлечь за собой налоговые последствия для дарителя.

Как налоговое законодательство трактует дарение дома?

CRA рассматривает дарение дома как продажу по рыночной стоимости на момент дарения. Таким образом, дарителю может потребоваться заплатить налог на прирост капитала с любого увеличения стоимости дома с момента покупки до момента дарения, даже если деньги не перешли из рук в руки. Это не относится к основному месту жительства (principal residence), которое не подлежит налогу на прирост стоимости недвижимости согласно principal residence exemption.

Помните, что вы, скорее всего, не захотите добавлять ребенка в право собственности на свой дом, поскольку это может только усложнить ситуацию.

Какие типы подарков предоставляют дарителю налоговый кредит, который уменьшает налоги?

Благотворительные пожертвования являются основным типом подарка, который предоставляет дарителю налоговый кредит. Подарки, сделанные зарегистрированным благотворительным организациям в Канаде, могут уменьшить ваш налог за счет налоговых льгот на пожертвования, которые различаются в зависимости от суммы, которую вы даете, и уровня вашего дохода.

Могу ли я подарить личное имущество, например автомобиль или ценные часы, без уплаты налога на дарение?

Да, вы можете подарить автомобиль или ценные часы или другие ценные вещи без уплаты налога на дарение, поскольку в Канаде нет налога на дарение. Однако, если имущество увеличилось в цене, дарителю может потребоваться учесть прирост капитал в своей налоговой декларации.

Если будут вопросы общего характера по финансам в Канаде, задавайте их мне письменно на моём YouTube канале «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым».

Спасибо всем зрителям за интерес к моему видео «В каком возрасте начинать получать пенсию CPP в Канаде». Эта видео получило наибольшее количество просмотров на моём YouTube канале за последние 28 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант. 

Телефон: 289-319-1067

Ретро-сериалы, а тем более, ретро-детективы – гарантия отдыха по самому высокому разряду. Можно даже сказать, по ГОСТу, ведь речь идет о сериалах, действие которых происходит в советскую пору.

Включайте их прямо сейчас на сайте интерактивного ТВ eTVnet! Здесь можно получить не только доступ к 200 каналам в прямом эфире и в записи, к фильмам и сериалам онлайн-кинотеатра START, но и к самому богатому в интернете архиву фильмов, сериалов, передач, смотреть которые можно без рекламы.

При безлимитной подписке на год вы получаете приставку для просмотра на экране телевизора в подарок! Есть вопросы? Звоните! +1 (855) 251-65 45. А прямо сейчас включайте «Икра» и другие сериалы высшего качества на eTVnet!

«Икра»

1979 год. В приморском городе, в рыбном порту при загадочных обстоятельствах погибает следователь ОБХСС Михаил Федоров. Его лучший друг и коллега Александр Костенко узнает о том, что гибель Федорова не была несчастным случаем. Он, было, сам берется за расследование, но неожиданно без объяснения причин его отстраняют. В поисках справедливости Костенко летит в Москву на прием к генеральному прокурору. В аэропорту Шереметьево он становится невольным свидетелем нелегального провоза крупной суммы в валюте.

«Мосгаз»

1962 год. Москва. Владимир Ионесян по кличке Мосгаз стал первым официально признанным серийным маньяком в Советском Союзе. Его кровавые деяния навсегда вошли в историю криминалистики, а его прозвищем мамы пугали детей. Представляясь работником Мосгаза, маньяк свободно проникал в квартиры людей, выбирал жертву и оценивал благосостояние хозяев квартир. Позже следствие докажет причастность Мосгаза к шести убийствам, в том числе на его совести – четыре смерти несовершеннолетних граждан СССР. Мало кто знает, что все свои преступления Мосгаз посвятил юной артистке кордебалета. Он убивал с легкостью, словно играл роль. По приказу Хрущева на поимку серийного убийцы отвели две недели.

«Зеленый фургон»

По роману Александра Морева и Олега Мороза. 1946 год. Спустя 20 лет, все в той же Одессе, повзрослевший Володя Патрикеев продолжает бороться с преступностью. Отсидев в тюрьме в 1937 году, отвоевав в штрафбате, а затем в разведроте, он возвращается в гражданскую жизнь и начинает расследовать сложные уголовные дела под руководством совсем «зеленого» сержанта Жени Красавина. Их первое, незначительное, расследование о суррогатной водке, наводнившей город, выводит сыщиков на самый верх, в Москву. И если они не остановят преступников, может грянуть крупнейший геополитический скандал.

«Казанова»

Москва, 1978 год, канун Олимпийских игр. В Советском Союзе зарегистрировано несколько случаев мошенничества, жертвами которого стали женщины «с положением в обществе». Приметы преступника потерпевшие описывают одинаково: обаятельный, интеллигентный мужчина средних лет, с легкостью втирается в доверие. После попытки самоубийства заместителя председателя райисполкома за расследование резонансного дела берется профессиональный сыщик – капитан милиции Шмаков и старший лейтенант милиции Полина Новгородцева.

«Гостиница Россия»

Москва, 1976 год. Ксения – сотрудница орготдела гостиницы «Россия». Она отвечает за прием и комфортное пребывание гостей, среди которых, в основном, советская знать и высокопоставленные иностранцы. Гостиница – целый мир, не похожий на обыденную советскую реальность. Здесь ощущается дыхание другой жизни – роскошной, неизвестной, притягательной. Это место, где сходятся интересы разных отделов КГБ и милиции, криминала и мира искусства, интересы разных политических и международных групп. Этот мир живет по своим законам, в него невозможно попасть просто с улицы.

«Шифр»

Москва. 1956 год. Ирину, Анну, Софью и Катерину связывает военное прошлое – работа в спецотделе ГРУ. Они собираются вместе, чтобы вести расследования и помогать следственным органам в особо запутанных делах. Обладая феноменальными аналитическими способностями, женщины, рискуя собой и благополучием своих семей, ловят преступников, которые угрожают жизни простых людей и всей стране в целом.

«Гурзуф»

Июнь 1965 года. Порой жестко, в обход закона, порой, договариваясь с преступниками, Родион Стоцкий за три года работы начальником милиции превратил Гурзуф в самое спокойное место Южного берега Крыма. Здесь даже пляжные мошенники предпочитают не работать. Но в начале нового курортного сезона, за пару дней происходит сразу несколько преступлений: расстреливают блатных в такси, грабят грузовик, который везет зарплату для работников «Артека», и совершают разбойное нападение на подпольное игорное заведение. Стоцкий понимает, что все эти преступления связаны, и он должен найти преступников в кратчайшее время.

«Желтый глаз тигра»

1988 год. Калининград. Четверо лучших друзей отмечают школьный выпускной и делятся планами на будущее, мечтая связать свою жизнь с янтарем. Но янтарный бизнес превращает бывших юных мечтателей в алчных хладнокровных дельцов, не гнушающихся даже воровством и убийствами. Спустя 15 лет одному из них придется бороться с друзьями юности, чтобы разоблачить преступную сеть и остановить «янтарный беспредел».

«Оптимисты»

1960 год. Высоко над Москвой, в одной из башен здания министерства иностранных дел СССР, работает уникальная информационно-аналитическая группа – ИАГ. В ее составе – молодые специалисты, недавние выпускники МГИМО. Их задача – находить новые, оригинальные подходы к вопросам взаимоотношений СССР с внешним миром.

«Ленинград 46»

История о мужестве, драма человеческих судеб, впервые открывающая многие страницы жизни послевоенного Ленинграда – суровые и подчас жестокие. Город, только что переживший блокаду и еще не оправившийся от голода, разрушений, смертей. Здесь милиция ведет свою неравную войну с преступностью, накрывшей Ленинград после войны. После фронта, плена, штрафбата и госпиталя в Ленинград возвращается бывший преподаватель русского языка и литературы Игорь Данилов. Пытаясь добиться справедливости и отомстить тем, кто исковеркал его жизнь, он все больше погружается в криминальный мир послевоенного Ленинграда, постепенно превращаясь в одного из самых хитрых и опасных преступников.

Захожу я как-то в магазин мужской одежды и вижу, что возле продавца стоит невысокий мужчина средних лет в рубашке и джинсах. Он что-то горячо и, явно нетерпеливо и с раздражением говорит продавцу. На лице продавца читается явное недоумение.

Я подошёл поближе и услышал, что мужчина говорит: «Дайте мне самое дешёвое, что у вас есть».

Продавец: «Вы же мне не сказали, что вам нужно: рубашку, брюки, пиджак или весь костюм!»

Мужчина: «Мне нужно самое дешёвое!»

Продавец: «Вы же мне даже не сказали, что вам нужно: рубашку, брюки, пиджак или пальто! Скажите, для какой цели вам это надо, и я тогда смогу посоветовать!»

Мужчина: «Мне нужна просто одежда, и я хочу самую дешёвую!»

Вы спросите: «Что за бред? Где вы такое могли слышать? Такого не может быть!»

И вы правы – я этот разговор придумал. Но я достаточно часто оказываюсь участником похожего разговора, причём, на месте продавца. В этом разговоре речь идёт о страховке. О любой страховке. Но сегодня я расскажу о вариантах страховки жизни на одну и ту же страховую сумму – полмиллиона долларов.

Предположим, что ко мне пришли четыре друга: Алексей, Эдуард, Сергей и Владимир, всем им по 36 лет. Каждый не хочет, чтобы его жена и дети могли пережить тяжёлое время, если их не станет. Кроме того, Сергей и Владимир хотят иметь возможность воспользоваться деньгами, накопленными в страховке ещё при жизни. Каждый из них взял страховку жизни на одну и ту же сумму – $500,000. А вот месячные платежи у всех разные:

• Алексей платит $36.00 в месяц (это самая дешёвая страховка из более чем 20 компаний;
• Эдуард платит $68.74 в месяц;
• Сергей платит $189.52 в месяц;
• Владимир платит $293.81 в месяц.

Как же так? В чём разница? А разница в результате. Судите сами:

Через 20 лет

• Месячные платежи Алексея увеличиваются до $643.05, страховка того же размера – $500,000. За 20 лет за неё заплачено $8,640;
• Эдуард платит всё те же $68.74 в месяц, страховка того же размера – $500,000. За 20 лет за неё заплачено $16,497.60;
• Месячные платежи Сергея уменьшаются до $62.84 в месяц, страховка увеличилась до $542,367. За 20 лет за неё заплачено $45,484.80. Внутри страховки накоплено $39,025.00, которые Сергей может при желании использовать;
• Месячные платежи Владимира уменьшаются до $55.85 в месяц, страховка увеличилась до $584,732. За 20 лет за неё заплачено $70,514.40. Внутри страховки накоплено $78,049.00, которые Владимир может при желании использовать.

Через 40 лет

• У Алексея страховка того же размера – $500,000, но месячные платежи увеличиваются до $2,566.80. За 40 лет за неё заплачено $162,972,00. Через 9 лет страховой договор закончится, если Алексей, конечно, его уже не отменил из-за дороговизны;
• Эдуард ничего не платит, так как страховка прекратила своё действие 10 лет назад. За 30 лет за неё заплачено $23,921.52;
• Сергей тоже ничего не платит, и его страховка уменьшилась до $170,544. За 20 лет за неё заплачено $45,484.80. Внутри страховки накоплено $120,729, которые Сергей может при желании использовать;
• Владимир тоже ничего не платит, и его страховка уменьшилась до $388,391. За 20 лет за неё заплачено $70,514.40. Внутри страховки накоплено $302,380, которые Владимир может при желании использовать.

Через 50 лет уже страховых платежей нет ни у кого

• У Алексея страховки уже год как нет. За 49 лет за неё заплачено $440,186.40, если Алексей её уже давно не отменил из-за дороговизны;
• У Эдуард страховки уже 20 лет как нет. За 30 лет за неё заплачено $23,921.52;
• У Сергея страховка увеличилась до $220,884. За 20 лет за неё заплачено $45,484.80. Внутри страховки накоплено $183,705, которые Сергей может при желании использовать;
• У Владимира страховка увеличилась до $441,767. За 20 лет за неё заплачено $70,514.40. Внутри страховки накоплено $367,408, которые Владимир может при желании использовать.

А казалось, что страховки одинаковые! А что бы вы выбрали для себя и своей семьи?

Обращайтесь, чтобы узнать, какие у вас есть варианты.

Если вы хотите приобрести страховой план, оформить инвестиционный план или ипотечный кредит, звоните мне по указанным телефонам.

Если будут вопросы общего характера по финансам в Канаде, задавайте их мне письменно на моём сайте www.AlexanderSergeyev.com, моём канале YouTube «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым» или в моей группе Facebook «Деньги в Канаде».

Читайте мои статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде», на моём канале «Деньги в Канаде» в Телеграмме и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «Размер пенсионного дохода с 1 января, а также – зачем нужно финансовое планирование людям с маленькими доходами и о том, как увеличить GIS в 65 лет». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант. 

Телефон: 289-319-1067

В июне 2014 года мы праздновали в Доминиканской Республике свадьбу нашей дочери. Радостная атмосфера, прекрасная погода и море оставили незабываемое впечатление. Среди многочисленных гостей была милая девушка по имени Алина (имя изменено) – подруга моих дочерей по университету. Очень симпатичная, тихая и улыбчивая, она прекрасно вписывалась в компанию 20 – 30-летних гостей, которые составляли бо́льшую часть приглашённых.

В сентябре того же года у Алины должна была состояться свадьба, но неожиданно для всех свадьбу пришлось отложить. Причина – у неё обнаружили рак.

К счастью, лечение прошло успешно – она стала мамой, жизнь наладилась. Однако для этого ей пришлось пройти через тяжёлое лечение, потребовавшее большого мужества и терпения от неё и значительных усилий от её семьи. Глядя со стороны, это выглядит как счастливое окончание тяжёлого периода её жизни.

Сторонний наблюдатель, как правило, не видит финансовой подоплёки событий. Алина около года не могла работать, а потом ещё около полутора лет не могла работать на полную ставку. Финансовый удар был значительный. Только финансовая поддержка родителей позволила сохранить её кондо. Я уверен, что её родители, подойдя к пенсионному возрасту, будут иметь меньше денег для жизни, чем могли бы, если бы Алина имела страховку от критических заболеваний.

Большинство 20 и 30-летних обычно не думают и страховании. Но это важно, причём, именно этот вид страховки может быть вам не известен.

Традиционно первая страховка – это страховка жизни, обычно временная, так как она дешевле всего. В случае смерти застрахованного эта страховка однократно выплачивает крупную сумму денег тому, кто указан бенефициаром в страховом контракте – обычно жена или муж. Люди в возрасте часто указывают своих детей. Молодые люди, заботящиеся о родителях, которые могут оказаться без поддержки в старости, назначают бенефициарами родителей.

Но в последнее время страхование от критических заболеваний становится всё более популярным. Многочисленные опросы показывают, что все мы сильно недооцениваем вероятность таких болезней.

Статистика показывает, что некурящая 30-летняя женщина имеет 5-процентную вероятность умереть до 65 лет и 19-процентную вероятность получить критическое заболевание – в первую очередь, рак, инфаркт, инсульт.

Для некурящего 30-летнего мужчины вероятность смерти до 65 лет – 7%, а вероятность критического заболевания – 27%.

Вероятность излечения сейчас, благодаря успехам медицины, велика и с каждым годом повышается, но финансовые последствия такого заболевания могут быть значительные.

Если вы заболели и должны уйти с работы ради лечения, то сочетание низкого дохода и повышенных расходов из-за непредвиденных затрат, связанных с лечением, ставит вас в положение, когда вам трудно платить аренду или оплачивать ипотечные платежи. Статистика говорит, что дефолты по ипотечным платежам из-за болезни в 3 раза выше, чем из-за смерти.

Вы когда-нибудь прикидывали, сколько недель вы сможете продержаться, если вы потеряли свой доход? Отложены ли у вас деньги на непредвиденные расходы? Если нет, то есть ли у вас страховка на достаточную сумму для такого случая? И что для вас является достаточной суммой? Для меня это, как минимум, годовой доход. Лучше два.

Кстати, в таком случае также желательно иметь страховой контракт на случай потери заработка, что не отменяет необходимости в страховании от серьёзных заболеваний.

Если вы считаете, что это дорого, что у вас нет на такую страховку денег, то подумайте о том, что вы будете делать, если вы не сможете зарабатывать.

Если вы боитесь потерять деньги, потраченные на страховку, если вы не заболеете, то у меня для вас хорошая новость: вы получите ваши деньги назад, если с вами ничего не случится. Для этого надо взять специальное дополнение к страховке.

Что вы теряете? Возьмите такую страховку сегодня, пока вы здоровы. Потом может быть поздно.

Узнайте, какие у вас есть опции, у вашего финансового консультанта. Если у вас такого нет, то обращайтесь ко мне.

Если вы хотите приобрести страховку, оформить инвестиционный план или ипотечный кредит, звоните мне по указанным телефонам.

Если будут вопросы общего характера по финансам в Канаде, задавайте их мне письменно на моём сайте www.AlexanderSergeyev.com, моём канале YouTube «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым» или в моей группе Facebook «Деньги в Канаде».

Читайте мои статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде», на моём канале «Деньги в Канаде» в Телеграмме и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «Размер пенсионного дохода с 1 января, а также зачем нужно финансовое планирование людям с маленькими доходами и о том, как увеличить GIS в 65 лет». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант. 

Телефон: 289-319-1067

На днях первый раз с 2018 года банк Канады поднял ставку (Bank of Canada Prime Lending Rate) на 0.25% с 0.25% до 0.50%. Соответственно, банки и финансовые организации, выдающие кредиты, тоже подняли свои ставки. У большинства из них Prime Rate поднялся с 2.45% до 2.70%, тоже на 0.25%.

С этой ставкой связаны проценты, которые мы платим по кредитам, в том числе ипотечным кредитам с variable и adjustable rates.

То есть, у многих заёмщиков проценты по их мортгиджам поднялись. Однако немногие знают, чем отличаются variable rates mortgages и adjustable rates mortgages.

Variable rates mortgages – ипотека с плавающей ставкой

Когда Prime Rate изменяется, месячные платежи остаются теми же самыми, но скорость, с которой вы выплачиваете кредит, меняется. Например, месяц назад каждые 2 недели вы платили $593,48, из которых $465,90 шло на погашение кредита, а $127,58 – на уплату процентов по кредиту. Теперь вы по-прежнему платите $593,48, из которых на погашение кредита идет $451,87, а $141,61 идёт на уплату процентов по кредиту. То есть, теперь сумма вашего кредита уменьшается медленнее. Если у вас есть такая возможность, я рекомендую воспользоваться prepayment privileges и увеличить ваши платежи, чтобы не удлинять срок выплаты ипотечного кредита на год, два, а то и больше.

Adjustable rates mortgages – ипотека с регулируемой ставкой

Когда Prime Rate изменяется, ваши месячные платежи тоже меняются, следовательно, скорость, с которой вы выплачиваете кредит, остаётся постоянной. Например, месяц назад каждые 2 недели вы платили $593,48, из которых $465,90 шло на погашение кредита, а $127,58 – на уплату процентов по кредиту. Теперь же вам надо платить на $14.03 больше – $607,51, из которых $465,90 идет на погашение кредита, а $141,61 идёт на уплату процентов по кредиту.

В такой ситуации у некоторых могут возникнуть финансовые трудности из-за невозможности подстроить свой бюджет под увеличивающиеся платежи. Одним из решений, которым можно воспользоваться, это рефинансировать кредит на больший срок, чтобы уменьшить платежи. Я рекомендую воспользоваться таким решением только тогда, когда исчерпаны все другие способы решения ваших финансовых проблем.

Как застраховать мортгидж

Из-за высокой стоимости жилья размеры ипотечных кредитов сейчас тоже очень значительные. Кредиты берутся на пределе финансовых возможностей. Поэтому многие стараются сэкономить и не брать страховку мортгиджа. Некоторые уже поплатились за такое решение, многие могут поплатиться в будущем.

Ведь если вы с трудом можете оплачивать текущие платежи по кредиту, то в случае потери заработка вы точно не сможете их оплачивать. А в случае смерти семья останется без дома.

Я понимаю, что страховка стоит денег. Если у вас нет возможности застраховать кредит полностью, то застрахуйте половину – это будет значительно дешевле и при необходимости даст вам и вашей семье финансовые ресурсы, чтобы как-то выйти из положения в случае болезни или смерти.

При оформлении договора страхования обращайте внимание, кому будут платиться деньги при наступлении страхового случая. Я рекомендую брать такие страховки, которые будут платить вам и вашей семье, а не банку.

Также я рекомендую брать страховки, которые страхуют не только от потери жизни, но также от потери доходов при болезни или несчастном случае. Наилучший вариант – это когда страховая сумма выплачивается однократно при наступлении болезни, а также платит ежемесячно до выздоровления сумму, указанную в договоре страхования.

Я помогаю оформлять кредиты (mortgage) и договора их страхования. Обращайтесь.

Если вам нужно помочь оформить страховку, инвестиционный план или ипотечный кредит (mortgage), то обращайтесь ко мне напрямую, если же вы хотите задать вопросы, то задавайте их мне письменно на моём сайте www.AlexanderSergeyev.com, моём канале YouTube «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым» или в моей группе Facebook «Деньги в Канаде».

Читайте мои статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде», на моём канале «Деньги в Канаде» в Телеграмме и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «Когда можно забрать деньги из RRSP, чтобы заплатить меньше налогов?». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант. 

Телефон: 289-319-1067

Обычно люди с небольшими доходами не очень обеспокоены финансовым планированием на длительный срок. Как правило, им хватает государственных выплат в случае потери работы болезни или ухода на пенсию.

Прежде чем перейти к теме моей статьи, давайте определимся, что такое люди с маленькими доходами. Для этого достаточно посмотреть законодательство о доходах на пенсии.

Согласно Ontario Guaranteed Annual Income, получается, что чтобы попасть в эту категорию, одинокий человек должен получать меньше $20,214.12 в год. Я привёл цифры первого квартала 2022.

Люди, попадающие в эту категорию, либо имеющие доходы, не намного превышающие указанные цифры, полагают (и не без оснований), что Канада них позаботится. Поэтому, стоит ли беспокоиться о финансовом планировании? Ведь финансовое планирование для тех, кто занимается инвестированием, правильно?

Неправильно. Финансовый план действует как проводник, когда вы идете по жизненному пути. По сути, он помогает вам контролировать свои доходы, расходы и инвестиции, чтобы вы могли достигать своих целей, уменьшая при этом финансовые риски и оптимизируя налоги.

У многих финансовый план простой: делаю, как все. То есть, ухожу на пенсию в 65 лет, получаю пенсию и пенсионные пособия согласно законодательству и сильно не задумываюсь, можно ли в этом плане что-нибудь изменить в лучшую для меня сторону.

А вот теперь у меня к вам несколько вопросов:

Первый вопрос (вернее, два):

В Канаде пенсию из CPP можно начинать получать в возрасте от 60 до 70 лет. Так, может, лучше начинать получать пенсию в 60 лет? Конечно, она будет на 36% меньше, но платиться будет на 5 лет дольше? А, может, лучше начинать получать её в 70 лет, когда она будет на 42% больше?

Второй вопрос:

А, может, лучше начать получать пенсию и пенсионные пособия в 65 лет, но до 71 года вносить в RRSP сумму, равную полученному CPP, чтобы получить больше пенсионного пособия GIS? Тогда можно получить дополнительно из GIS сумму равную выплатам из СРР за 5 лет, что может составить дополнительно $20,000 – 30,000. Потом, правда, надо будет разбираться с этим RRSP, но все равно денег будет больше.

Третий вопрос:

А, может, лучше отложить получение СРР до 70 лет, чтобы он был на 42 процента больше, а в период с 65 до 70 лет получать дополнительные выплаты из GIS?

Кто может сказать, как поступить правильнее, не сделав соответствующих расчетов? Вот вы, мой читатель, можете? Лично я не могу.

И напоследок хочу развеять одну широко распространенную легенду о сумме пенсии и пенсионных доходов. Говорят, что работай или не работай, а все равно получишь одно и то же. Это заблуждение.

Если вы совсем не работали в Канаде и не делали отчислений в СРР, то сейчас в Онтарио на пенсии вы должны получать $1,684.51 в месяц ($20,214.12 в год) для одинокого человека и $1,302.68 в месяц ($15,632.16 в год) на человека в семье. Приведенные цифры действительны для января – марта 2022.

Если же за время работы в Канаде вы заработали пенсию СРР в сумме $500 в месяц, то ваш доход на пенсии составит $1,768.51 в месяц для одинокого человека и $1,427.58 в месяц на человека в семье.

Кто-то скажет, что особой разницы нет, что разница всего лишь 5.0% и 9.6%. А я думаю, что на пенсии каждый цент важен, и что может иметь смысл отложить получение СРР, чтобы увеличить его на 42%?

Если будут вопросы, задавайте их мне письменно на моём сайте www.AlexanderSergeyev.com, моём канале YouTube «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым» или в моей группе Facebook «Деньги в Канаде».

Если вас интересует финансовое планирование, то обращайтесь к финансовому консультанту, которому вы доверяете. Если же у вас такого нет, то я к вашим услугам. Обращайтесь.

Читайте мои статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде», на моём канале «Деньги в Канаде» в Телеграмме и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «Когда можно забрать деньги из RRSP, чтобы заплатить меньше налогов?». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант. 

Телефон: 289-319-1067

Недавно я получил е-мейл:

«У нас вопрос о GIS. Известно, что пенсионеры с маленьким доходом будут получать гарантированный Income Supplement, даже если они имеют дом.

Вопрос: если дом (в котором они проживают) будет продан, повлияет ли наличие этих денег на получение GIS?»

Я не буду приводить мой ответ, так как он не имеет отношения к тому, о чем я собираюсь написать. Полученный е-мейл подсказал мне тему этой статьи.

Вот простая жизненная ситуация: двое пенсионеров с маленьким доходом имеет дом в Торонто. Денег не хватает, и они думают: что делать? Пока они жили в этом доме, он очень сильно поднялся в цене и стоит $1,500,000. Теперь они рассматривают два варианта:

Вариант 1:

Продать дом и переселиться в более дешевое жилье. Они рассчитывают получить после продажи, после выплаты всех расходов, связанных с продажей, покупкой и переездом, $600,000. Из этих денег они собираются брать по $2,000 в месяц, что хватит на 25 лет. Сейчас они получают пенсий и пенсионных пособий по $2,605.36, согласно закону провинции Онтарио о минимальном доходе на пенсии в январе – марте 2022 года. В результате у них будет $4,605.36, что покрывает их расходы на жизнь и даже немного остается.

Вариант 2:

Продолжать жить в этом доме, а $2,000 в месяц получать за счет обратного мортгиджа.

Какой из двух вариантов вы бы посоветовали выбрать этим людям?

А вот мои рассуждения об этом:

Вариант 1:

Я бы рекомендовал не класть эти деньги на обычный чековый счёт, который не приносит дохода – не вижу смысла держать средства в том месте, где их медленно съедает инфляция. А значит, надо положить туда, где они будут приносить доход. Учитывая их обстоятельства, я рекомендовал бы положить деньги в инвестиции с гарантированными пожизненными выплатами. Могу предложить план, который я всегда предлагаю своим клиентам: им будет выплачивать те же самые $2,000 в месяц с перспективой увеличения основной суммы денег в дальнейшем.

Однако надо иметь в виду, что часть этих $2,000 в месяц будет считаться доходом, и будет уменьшать Guaranteed Income Supplement. Сколько из этих денег будет являться доходом, сказать сейчас нельзя, это будет зависеть от обстоятельств в будущем. Но этот план очень экономичен в плане налогов.

Допустим, что доходом будет считаться 50% этих денег. То есть, $1,000 в месяц будет считаться доходом, что в дальнейшем приведет к уменьшению Guaranteed Income Supplement на $500 в месяц или $6,000 в год. То есть, их месячный доход будет не $4,605.36, а $4,105.36.

С другой стороны, есть большая вероятность через 25 лет сохранить весь основной капитал $600,000, который они собирались полностью потратить.

Кроме того, их новый дом будет стоить $1,312,500 при условии, что его цена будет увеличиваться на 2% в год. Я знаю, что многие риэлторы не согласятся с такой консервативной оценкой.

Вариант 2:

Если они берут обратный мортгидж, то они продолжают жить в своём доме, цена которого через 25 лет поднимется до $2,461,000 при условии, что она будет увеличиваться на 2% в год.

За это время они получат $623,000 месячными платежами по $2,000. Первый платёж будет $25,000 – это условие кредитодателя. Сумма долга, которая накопится к этому времени, составит $1,225,000, то есть, в доме их собственных средств останется $1,236,000. Это исходя из цифр, предлагаемых банком, с которым я оформляю мортгиджи для своих клиентов.

Однако они не потеряют выплаты из Guaranteed Income Supplement. Почему это важно? Потому что эти выплаты каждые 3 месяца индексируются, то есть, они защищены от инфляции.

Одним из финансовых рисков, которые мы должны учитывать, когда рассчитываем на многие годы вперед, является риск инфляции, то есть, удешевления наших денег со временем. Так давайте переложим этот риск на плечи государства.

Вы спросите, какой вариант я считаю более предпочтительным? Ответа на этот вопрос не будет. Я вижу плюсы и минусы и в первом варианте, и во втором варианте, но в данном случае выбирать не мне. Моя задача – подготовить финансовый план и объяснить моим клиентам все плюсы и минусы. И я могу вам помочь оформить и инвестиционный план, и обратный мортгидж.

А что бы выбрали вы, если были бы на месте этих пенсионеров?

Полная версия этой статьи со всеми расчетами и допущениями будет выложена на моем сайте. Кому интересно, отсылаю туда.

* Все приведенные выше расчеты сделаны с использованием ряда допущений. К этим допущениям относятся: возраст, процент инфляции, процент прироста стоимости дома, процент прироста стоимости инвестиций, проценты на обратный мортгидж, сумма налогооблагаемого дохода в выплатах из гарантированного пенсионного инвестиционного плана. Поэтому эти цифры могут быть не применимы для вашей конкретной ситуации. Для создания финансового плана конкретно для вас просьба обращаться к специалисту.

Если будут вопросы, задавайте их мне письменно на моём сайте www.AlexanderSergeyev.com, моём канале YouTube «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым» или в моей группе Facebook «Деньги в Канаде».

Если вас интересует финансовое планирование, то обращайтесь к финансовому консультанту, которому вы доверяете. Если же у вас такого нет, то я к вашим услугам. Обращайтесь.

Читайте мои статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде», на моём канале «Деньги в Канаде» в Телеграмме и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «Недвижимость и налоговая декларация». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант. 

Телефон: 289-319-1067