Финансовый консультант Юрий Исаков уже не первый год публикует очень полезную информацию для наших читателей в каждом выпуске «Канадского курьера». И вот под Новый год мы решили дать ему передышку и взять у него новогоднее интервью. Он обычно начинает свою статью с цитаты. Так что не отступим от этой традиции.
“What the new year brings to you will depend a great deal on what you bring to the new year.” – Vern McLellan
«То, что принесет вам новый год, во многом будет зависеть от того, что вы принесете в новый год». – Верн Маклеллан
– Мы знакомы почти 20 лет, когда вы начали печататься и вести финансовую передачу на нашем русскоязычном телеканале. Как изменился за это время ваш русскоговорящий клиент и что на это повлияло?
– Наибольшие изменения с тех пор пришли с интернетом. Для людей оказалась доступной та информация, которой прежде могли пользоваться только профессионалы. Положительный момент – люди стали более образованными в финансовой сфере. Некоторые начали решать свои вопросы финансов и инвестиций самостоятельно.
Другое изменение – финансовое положение людей. Если 20 лет назад для многих иммигрантов это были первые годы их становления в Канаде, то сейчас большинство поднялись и утвердились профессионально и, соответственно, финансово. С ними стало интереснее работать, потому что при более высоком доходе и сбережениях можно предложить гораздо больше эффективных стратегий и решений.
– Вы сказали, что с развитием интернета и доступностью информации некоторые люди занимаются сами своими финансами и инвестированием. Но как это отражается на вашем бизнесе?
– Я встречал много непрофессионалов, обладающих хорошими знаниями в инвестициях и добившихся хороших результатов за многие годы. Уверен, что многие способны грамотно инвестировать сбережения самостоятельно, если потратят время и усилия для самообразования. Другой положительный момент – ни один финансовый консультант, имея много клиентов, не в состоянии уделить столько времени вашим финансам, сколько человек, сам управляющий своими деньгами.
Но инвестиции – это лишь часть финансового благополучия. Представьте себе, что человек хорошо заработал, но эти заработки отразились на его пенсиях и привели к высоким налогам. Или, что бывает часто, человек заранее не подумал и не составил стратегию передачи наследства, в результате значительная часть его состояния перешла государству в виде налогов. Как правило, именно люди с приличным состоянием, находящиеся в высокой налоговой сетке, остро нуждаются в помощи по вопросам финансового планирования. Плюс, специалист все-таки получает ежедневно массу нужной не доступной непрофессионалам информации и анализов в инвестировании и других аспектах финансов, и может пользоваться программами своей компании, которые стоят немалых денег, на что не каждый может решиться. Наконец, у специалиста опыт, сотни инвестиционных счетов клиентов, что позволяет не принимать эмоциональные решения при резких изменениях на рынке, тогда как непрофессионал работает только со своими счетами. Среди моих клиентов есть те, кто часть денег держит со мной, а другой управляют сами, получая при этом полное финансовое планирование и ответы, решения на возникающие вопросы.
– За то время, что вы печатаетесь в нашей газете, я надеюсь, к вам обратились за консультацией многие наши читатели. Что вы вынесли из этих встреч?
– Во-первых, заслуженный комплимент Вам и Вашей газете: вас читают – я сужу по количеству обращений ко мне от ваших читателей.
Что меня удивляет – люди, обратившиеся по вопросам пенсионного, инвестиционного, налогового планирования или наследства, как правило, имели финансового консультанта. Когда я спрашивал, почему они пришли ко мне, а не спросили его – они говорили, что хотели бы получить дополнительную или новую для них информацию именно от меня.
– Тогда объясните, в чем заключается работа финансового консультанта?
– Я бы сказал, что работа финансового специалиста состоит из двух составляющих. Первая – продать финансовый продукт (страховки, RRSP, инвестиции, фонды на образование и т.д.). Вторая – предоставить сервис клиенту (анализ ситуации, разработка и реализация финансового плана, включающего налоговое, пенсионное, инвестиционное планирование, вопросы наследства и защиты рисков. Первая не требует много времени, потому что при наличии многих клиентов специалист имеет готовые варианты и не изобретает велосипед. Вторая требует много времени, усилий и высокой квалификации специалиста, учитывая, что у каждого человека своя уникальная ситуация, требующая персонального решения. Первая составляющая хорошо оплачивается. Вторая не оплачивается, потому что предполагается, что за нее он уже получил, выполняя первую составляющую своих обязанностей. К сожалению, большое число людей пользующихся услугами специалистов не получает этой второй составляющей.
“Always plan ahead. It wasn’t raining when Noah built the ark”, Richard Cushing
«Всегда планируйте заранее. Когда Ной строил ковчег, дождя не было», – Ричард Кушинг
– Последние месяцы рынок ценных бумаг весьма нестабилен. Во что вы предлагаете вкладывать в нынешней ситуации и как изменить существующие портфолио?
– Я верю в дисциплину и в правильный assets allocation (разбивку) ваших вкладов. Я считаю, что недостаточно умен чтобы «поймать маркет». Даже Уоррен Баффет не способен предугадать волнения на рынке и тоже оказывается в значительном минусе при его падении. И если кто-то уверенно говорит, куда пойдет экономика, рынок или банковский процент – для меня это сигнал, чтобы загорелась красная лампочка. И здесь напрашивается изречение: «There are only three types of market forecasters: Those who don’t know; those who don’t know they don’t know; and those who know they don’t know but get paid a lot of money to pretend that they do» – Larry Swedroe.
«Есть только три типа аналитиков, прогнозирующих рынок: те, кто не знают; те, кто не знают, что они не знают; и, кто знают, что они не знают, но получают много денег, чтобы претендовать на то, что они знают» –Лэрри Сведро.
– Что представляет наибольший риск для финансового рынка и наших сбережений в сегодняшней ситуации?
– Несомненно, первый пункт, который назовут большинство людей, включая непрофессионалов, – это пандемия COVID-19. Проблема усугубляется еще тем, что никто не знает, чего и когда нам ожидать, а неопределенность практически всегда негативно влияет на финансовый рынок.
Другим пунктом, представляющим риск, является самая высокая за несколько десятилетий инфляция. Большинство людей сейчас ее остро чувствуют, делая покупки. Инфляцию можно остановить, поднимая банковскую процентную ставку, но это, как правило, негативно сказывается на ценах на недвижимость, облигациях и акциях компаний во многих отраслях. При этом существуют исключения и некоторые отрасли экономики (к примеру, финансовая) и соответственно акции компаний этих отраслей могут расти. В этой ситуации стоит пересмотреть портфолио ваших вложений, чтобы защитить себя.
К сожалению, многие не осознают эффект инфляции. Я недавно разговаривал с женщиной, которая вложила деньги в GIC под 1.5%, чтобы подарить внуку через 6 лет на совершеннолетие машину его мечты. Увы, если нынешний уровень инфляции сохранится, вряд ли на ее подарок внук сможет купить эту машину. Я недавно наткнулся на удивительную статистику, с которой никогда прежде не приходилось сталкиваться: человек, купивший машину несколько лет назад, сегодня часто может продать эту уже не новую машину дороже, чем купил. Пример оказался бы еще более печальным, если бы женщина оставляла деньги внуку на покупку дома. Поэтому, люди, вкладывающие в такие гарантированные продукты, как GIC, чаще гарантированы в одном: они теряют реальную ценность своих денег.
“Putting money in a savings account is not going to make anybody rich. It is making the depositors poor every day if you count the inflation.” – Naved Abdali
«Помещение денег на сберегательный счет никого не сделает богатым. Если посчитать инфляцию, вкладчики становятся беднее каждый день». – Навед Абдали
– Как правильно или, вернее, более выгодно распоряжаться своими финансами?
– Лишь немногие из тех, кто обращался ко мне за консультацией, имели детальный финансовый план, который включал бы инвестиционное, налоговое планирование и стратегию эффективной передачи наследства. Большинство просто плывет по течению, вкладывая в RRSP/TFSA, покупали страховки и т. д., не имея стратегии. Многие покупали то, что им вообще не было нужно. Поэтому я бы в первую очередь посоветовал обратиться к профессионалу за составлением плана стратегий
Второе, на что я обратил бы внимание – это выбор профессионала, с кем работать. Всем понятна разница в уровне квалификации, скажем, между врачом и медсестрой, адвокатом и паралигалом или между обычным бухгалтером и chartered accountant, они понимают, что за более высокий уровень сервиса нужно платить больше.
Проблема с финансовым консультантом (financial advisor) в том, что это звание может иметь как человек, закончивший очень короткий курс и имеющий просто лицензию продавать GIC, mutual funds и/или страховки и т.д., так и специалист имеющий серьезные лицензии (к примеру, designations CFP, CFA, CIM, CLU, TEP и т.д.), получение каждой из которых занимает годы серьезной учебы и опыта, но такие специалисты могут предложить гораздо более широкий и выгодный список финансовых продуктов. Важно понять, что услуги высококлассного специалиста не будут стоить вам каких-то дополнительных затрат в сравнении с услугами его менее квалифицированных коллег. Поэтому – почему не выбрать лучшее? И здесь фраза к новому году: “We all get the exact same 365 days. The only difference is what we do with them.” – Hillary DePiano
«У всех нас одни и те же 365 дней. Единственная разница в том, что мы с ними делаем». – Хиллари ДеПиано
– В чем вы видите отличие ваших русскоязычных клиентов от остальных?
– Наши люди в большинстве технически образованы и умеют хорошо считать и анализировать. Их труднее купить на красивые графики и статистику, они чаще принимают решения на основе фактов и анализа, а не эмоций. Мне, как человеку техническому, с ними легче работать. Если я на цифрах и расчетах покажу достоинства и недостатки той или иной стратегии или финансового продукта, то они быстро вникают в суть дела.
– Принимаете ли вы новых клиентов?
– Я даю бесплатную консультацию каждому, обратившемуся по всем вопросам финансов. В то же время я очень избирательно принимаю новых клиентов по определенным параметрам. Дело в том, что я не просто принимаю новых клиентов, но работаю с ними для достижения их финансовой цели. Это требует времени, а в сутках всего 24 часа.
Подавляющее число моих клиентов – специалисты-профессионалы. Многие из них технически образованы, что позволяет легче прийти к пониманию. Это инженеры, специалисты в информационных технологиях, медицинские работники и фармацевты. В последнее время среди моих клиентов все больше владельцев бизнесов.
– Какие продукты вы можете предлагать своим клиентам и какова защита денег клиентов, если с вашей компанией что-то случится?
– Я работаю в одной из крупнейших финансовых компаний в Канаде, имеющей более чем 90-летнюю успешную историю.
С моими лицензиями я могу предложить не только продукты своей компании, но и почти всех других компаний в Канаде. Плюс я могу предлагать самые разные продукты: bonds, stocks, ETFs, Mutual Funds, GICs и т.д. C моими лицензиями каждый вид счета моего клиента застрахован на сумму до $1,000,000. Помимо инвестиций, я могу предложить и разные виды страхования
– Что бы вы пожелали в новом году нашим читателям?
– Самое первое – здоровья, это пожелание, как никогда прежде, актуально сейчас. Затем благополучия, любви и тепла в семье – это особенно важно сейчас, когда все устали и нуждаются в поддержке. И как финансовый консультант – финансового благополучия и процветания.
И хочу закончить цитатой выражения мудрости и оптимизма в труднейших условиях девочки, вошедшей в историю:
“Everyone has inside of him a piece of good news. The good news is that you don’t know how great you can be! How much you can love! What you can accomplish! And what your potential is!” – Anne Frank
«У каждого внутри есть хорошие новости. Хорошая новость в том, что вы не знаете, чего вы можете добиться! Как сильно вы можете любить! Что вы можете сделать! И каков ваш потенциал!» – Анна Франк
Интервью вела Люба Черная
Юрий Исаков, CFP, CLU, TEP, CIM, FMA, CDFA, MSc
Senior Financial Consultant
Cell: (416) 820—8131
Email: yuri.isakov@ig.ca
