Наши эксперты

Во времена нестабильной ситуации во всем мире, подгоняемой нескончаемой пандемией, растущей банковской процентной ставкой, семьи переживают тоже нелучшие времена со своим бюджетом, возникает много вопросов относительно мортгиджа, его рефинансирования. Как специалист с 15-летним опытом работы в этой области, я постараюсь дать советы на наиболее часто задаваемые вопросы.

Вопрос. У меня в феврале заканчивается срок (term) мортгиджа в моем банке. Сейчас у меня ставка (rate) 5.75%. До сих пор я всегда брал плавающий – variable rate. Мой банк предлагает 5.9%. Мне кажется, что это высокая ставка. Фиксированная – 5.2%. Какую лучше взять? Может быть, взять variable в расчёте на то, что ставки пойдут вниз?

Ответ. Давайте разбираться вместе на примере (все банковские ставки и расчёты приведены для иллюстрации, т.к. как я не знаю подробностей – какой у вас сейчас баланс и амортизация, этот мортгидж под сдаваемую в аренду (rental) недвижимость или под ваш primary недвижимость, где вы сами живете). Мортгидж $400,000 был возобновлен 4 года назад под 3% годовых. На то время амортизация была 20 лет и платежи $1,689 в месяц. Ставка за эти годы поднялась до 5.75%, и амортизация выросла до 33 лет.

Заметим, что в разных финансовых институтах платежи могут либо возрастать при увеличении ставки) либо оставаться такими же. В последнем случае амортизация увеличивается.

Сейчас есть несколько вариантов: первый – сделать рефинансирование на 5.9%, оставить сумму мортгиджа такой же. При этом платежи возрастут до $2.372, почти на $700 в месяц. Почему? Потому что rate вырос почти на 3%, и банк вернет или снизит амортизацию до 30 лет.

Второй вариант: сделать рефинансирование с фиксированной ставкой 5.2% на три года. В этом случае платежи будут постоянными – $2,182 в месяц.

Но есть и еще один вариант для тех, кому важно выплачивать мортгидж быстрее. Это, в основном, те, кто живет в своем доме (primary residence) и не хочет иметь долг при выходе на пенсию. Могут быть и причины личного характера.

В этих случаях можно сделать дополнительный платеж в мортгидж от $5,000 до $10,000 или более – для того чтобы уменьшить баланс по мортгиджу и продолжать делать максимальные выплаты.

Теперь к вопросу о том, стоит ли рассчитывать на понижение плавающего – variable rate и отказаться от фиксированного?

25 января Центробанк Канады еще раз поднял ключевую процентную ставку до 4,5%, фиксированная ставка по ипотеке вырастет до 6,7%, плавающая – до 5,75% и выше. Предсказать, что будет дальше в нынешних условиях, невозможно. Но вот что можно точно сказать, так это то, что ваши платежи точно поднимутся, и переплата будет $190 – 300 и больше в месяц (в зависимости от баланса по мортгиджу). А если Центробанк Канады поднимет ключевую ставку еще раз, то переплата будет еще выше.

Читатель может возразить: «А что, если плавающий rate пойдет вниз?»

Возможно. Но мы не знаем, когда и на сколько, поэтому лучше задуматься о фиксированной ставке на 3 года. Это недолгий период, время летит быстро, и ваши платежи будут зафиксированы на 3 года. А ко времени рефинансирования вы сможете выбрать наименьшую ставку.

(Все цифры и расчёты в статье приведены для иллюстрации и могут отличаться от реальных).

Звоните для консультации.

Сергей Ефимов,

Manager, Mobile Mortgage Specialist, CFP, MBA

416-801-7374

Американские ученые опубликовали новые данные о причинах развития диабета. Выяснилось, что за работу клеток, которые синтезируют инсулин, отвечает белок, производимый кишечными бактериями. Его недостаток может привести к диабету.

Для регулирования уровня сахара в крови организму необходим инсулин. Этот гормон открывает доступ глюкозы в клетки, где она перерабатывается для получения энергии. Без инсулина глюкоза накапливается в крови, а клетки остаются без энергии

Инсулин влияет на обмен веществ во всех тканях, а вырабатывают его только бета-клетки поджелудочной железы. Новые данные говорят о том, что рост популяции бета-клеток происходит одновременно с развитием бактериальных сообществ в кишечнике, а у людей с диабетом первого типа, как правило, более бедный кишечный микробиом (сообщество микроорганизмов, существующих в симбиозе с человеком).

По оценкам ученых, кишечник содержит около 50 триллионов микроорганизмов – примерно в 1,3 раза больше, чем суммарное количество клеток тела. Основная часть кишечной микрофлоры – бактерии, которые помогают расщеплять продукты и борются с болезнетворными патогенами и ядами. Кроме того, в процессе жизнедеятельности бактерии выделяют специальную слизь, защищающую стенки кишечника.

Состояние микробиома, в первую очередь, зависит от ежедневного рациона. Таким образом, не только высококалорийная диета, но и употребление некачественных продуктов может оказаться важным фактором, ускоряющим скрытое развитие диабета. Исследователи утверждают, что от 50 до 80% людей, имеющих повышенный уровень глюкозы в крови, не догадываются о своей проблеме.

Причина в том, что у многих диабет довольно долго может развиваться бессимптомно. В ряде случаев классические признаки могут отсутствовать до тех пор, пока в организме не разовьются тяжёлые и необратимые осложнения.

Для баланса глюкозы

Balan Glucose от BIONATURO LAB – это новейший натуральный комплекс для поддержки здорового метаболизма глюкозы. Кроме основной функции – баланс углеводов (в первую очередь, глюкозы), Balan Glucose способствует улучшению метаболизма жиров и белков. Ядро композиции – три компонента: Chromium picolinate, Alpha-Lipoic acid и Amorphophallus. Это сочетание не только поддерживает здоровый баланс глюкозы, но и способствует похудению. Специальные макромолекулы-мономеры, которые есть в составе Balan Glucose улучшают состояние микробиома, дают ощущение наполненности желудка и тем самым притупляют чувство голода. Другой ингредиент – Chromium picolinate – противостоит инсулинорезистентности и ослабляет тягу к сладкому. Balan Glucose рекомендуется принимать по 2 капсулы в день.

Для восполнения уровня витаминов и минералов

Multivitamins and Minerals (14 vitamins, 17 minerals) от BIONATURO LAB – одна из самых полных витаминно-минеральных комбинаций, присутствующая на рынке (31 компонент). В этом продукте есть все известные науке витамины. Группа необходимых для человеческого организма минералов представлена в этом комплексе как известными и популярными (цинк, магний, железо, кальций, йод, кремний), так и редкими микроэлементами (селен, хром, молибден). Также в этом комплексе мы найдем два важнейших провитамина – холин и инозитол. Multivitamins and Minerals выпускается в особых таблетках, покрытых специальной оболочкой, защищающей витамины и минералы от разрушающего воздействия кислоты желудка. Кроме стандартной формы существует специальный комплекс Multivitamins and Minerals for Senior 50+, рассчитанный на пищеварительную систему людей среднего и старшего возраста, и Women’s one-a-day Multivitamins and Minerals – женская формула. Multivitamins and Minerals рекомендовано принимать по 1 таблетке в день.

Отзывы:

«Имею лишний вес и поэтому опасаюсь развития диабета. Давно искал натуральный продукт для контроля сахара. Месяц назад стал принимать Balan Glucose. Результатом доволен. Отметил небольшое снижение веса» Arthur, 57 лет, Toronto

«Раньше я принимал только витамины, а потом, когда в ногах стали появляться судороги, решил поискать комплекс с минералами. Принимаю Multivitamins and Minerals уже два месяца и чувствую себя намного лучше. Судороги пропали» Michael, 46 лет, Mississauga

Комплексы BIONATURO LAB продаются:

• Онлайн-магазин: www.supplementforless.com
• Compass Health 2323 Bloor St. W. unit 105, Toronto, 416-766-1200
• VIDEOCORNER (Bathurst/ Steeles)6227 Bathurst St. North York, 647-350-6750
• Supplement Outlet (Yonge/ Steeles)7163 Yonge St. Unit 135 Thornhill, 647-568-6542
• 101 Medical Pharmacy (Steeles/ Dufferin)1520 Steeles Ave. W. unit 101 Vaughan, 905-597-4433
• Richmond Hill Deli 9631 Yonge St. Richmond Hill, 905-884-3519
• RIA Center (Bathurst/ Finch)4949 Bathurst St. unit 6 North York. 647-748-8800
• Richmond Heights Pharmacy 10520 Yonge St. unit 4B, Richmond Hill, 905-787-8999
• Organic Compounding Pharmacy 13237 Yonge St. unit B10, Richmond Hill, 905-773-8627
• Healing Source Integrative Pharmacy 2209 Bloor St. W. Toronto, 416-769-1717
• Solarski Welcome Guardian Pharmacy 137 Roncesvalles Ave. Toronto, 416-533-2088
• Dixie Village Pharmacy 3615 Dixie Rd, unit 10, Mississauga, 905-238-6063
• Herbal Village (STARSKY)3115 Dundas St. W. Mississauga, 905-569-7575
• Rathburn Health + Plex Pharmacy 452 Rathburn Rd. unit 2, Etobicoke, 416-621-6161 (пн, вт, чт: 10 – 4)
• LAKESIDE Pharmacy 2438 Lakeshore Blvd. West, Toronto, 416-252-2999
• Ultima Pharmacy 311 Sheppard Ave. E. North York, 647-705-7572

В пьесе Евгения Шварца «Обыкновенное чудо» есть персонаж – Король. Он говорил: «Я страшный человек! Тиран! Деспот. Коварен, злопамятлив, капризен. И самое главное, что я в этом не виноват – виноваты предки: прадеды, прабабки, дяди и тёти разные. Они вели себя при жизни отвратительно, а мне приходится отвечать. А сам я хороший, добрый, умница – вдруг такого натворю, что хоть плачь. Сделаешь гадость – все ворчат, и никто не может понять: тётя виновата!»

Вот ведь человек – валит всё на предков. И… правильно делает. Во всяком случае, с позиций психогенетики. Психогенетика поведения, новое направление в науке, доказала, что помимо внешности, черт характера, склонности к ряду заболеваний, мы получаем по наследству ещё и судьбу, т.е. жизненный сценарий. На нашу долю выпадают проблемы, не решённые нашими предками.

Сегодня уже доказаны закономерности передачи родовых программ и их реализация в жизни каждого человека. Кроме психологических характеристик, мы получаем по наследству основные модели своего поведения и информацию о переломных моментах жизненной программы предков, которые приводили к значительным изменениям в их судьбах. К таким событиям относятся: вступление в брак, рождение детей, изменения в профессиональной карьере (например, незаслуженные гонения, увольнения, преследования, получение или потеря крупных сумм денег), изменения в семейной жизни, связанные с потерей членов семьи, разводы, измены, потеря источника средств к существованию, перемена места жительства вопреки собственному желанию (например, в результате банкротства или раскулачивания), потеря свободы (в результате попадания в плен, в тюрьму), систематическое повторение негативных ситуаций в течение длительного времени, особенно неисполнение намеченных планов во всех аспектах жизни, тяжёлые болезни и смерти.

Неосознаваемая «память» об этих событиях в жизни предков приводит к тому, что в жизни наследников, вступивших в возраст, когда происходили эти резкие перемены, также происходят подобные события, но уже модифицированные в соответствии с обстоятельствами их жизни.

Так, например, попадание в плен деда одного моего клиента выразилось в том, что его внук вдруг «потерял темп» в развитии своего бизнеса, лишился денег, оказался в депрессии, полагая, что «все усилия напрасны», «долгосрочных перспектив у меня нет». Осознание источника депрессии как « памяти» переломного момента в жизни его деда (на которого внук похож и внешне, и темпераментом, и настойчивостью), перепрограммирование в ходе психогенетической консультации данной программы, помогло моему клиенту быстро справиться с ситуацией и выйти на новый уровень развития бизнеса.

Установлено, что лишь тридцать процентов проблем коренятся в наших собственных неверных убеждениях, объясняются нашим негативным опытом. Остальные семьдесят мы получаем по наследству. Вот почему большую часть времени в моей работе с клиентами занимает не традиционная психотерапия, а психогенетическая коррекция: обнаружение и решение проблем, «переданных» кем-то из предков.

С помощью психогенетического консультирования можно не только распрощаться с имеющимися недугами, но и предотвратить возникновение новых. Можно помочь человеку получить желанную работу, поднять на определённый уровень свой бизнес, можно забыть о конфликтах в семье, укрепить брак или, напротив, разорвать изжившие себя отношения. Очень часто приходится устранять такие внутренние проблемы как устойчивое подавленное состояние, хроническая усталость, депрессия, заниженная самооценка, неудовлетворенность собой, отсутствие денег.

Кроме того, медицина доказала: истинные причины любых болезней кроются в психике. Согласно статистическим исследованиям, 97% заболеваний имеют психосоматический характер, т.е. возникают в недрах подсознания, и лишь потом «проявляются» на физическом уровне в виде тех или иных сбоев в работе организма. А программы развития заболеваний потенциально передаются от предков, но их проявление будет зависеть от понимания человеком своего мышления, своих эмоциональных реакций, от того или иного влияния внешней среды.

Со многими такими проблемами традиционная психотерапия тоже работает, и довольно успешно, но времени на это уходит достаточно много, а психогенетика поведения позволяет решить «вечные вопросы» за несколько сеансов.

Мы начинаем с того, что строим так называемую геносоциограмму, где нас интересуют те или иные аспекты судеб ваших предков: родителей, бабушек и дедушек с обеих сторон; особенности их характеров, взаимоотношений, жизненных принципов, болезней, несчастных случаев, самоубийств, отношений к деньгам и т. п. Техника геносоциограммы позволяет выявить бессознательные родовые сценарии, отслеживать, повторы трагедий и устанавливать связи между родственниками в разных поколениях.

Для того, чтобы скорректировать существующие негативные программы необходимо, конечно же, желание самого человека жить по-другому, осознание проблемы и её источника. В работе с такими людьми я применяю определенные техники, помогающие корректировать мысли, эмоции, восприятие и чувства таким образом, чтобы человек осознанно противостоял своему родовому сценарию, передаваемому из поколения в поколение.

Если у вас есть вопросы, обращайтесь, я помогу вам овладеть приёмами управления своей жизнью, с помощью которых вы сможете устранить то, что вам мешает чувствовать себя здоровым и счастливым.

Елена Белобородова,

эксперт, сертифицированный консультант-психогенетик, MD (Russia), PhD, Ontario Mental Counsellor.

Сессии проводятся в офисе, онлайн, по телефону, по WhatsApp: 647-772-0383;

мой e-mail: bea-46@mail.ru

Можете себе представить, что до сих пор происходят случаи продажи недвижимости без ведома и желания собственников жилья. Только за последний месяц в Торонто произошло два случая, когда хозяева недвижимости, приехав из путешествия, обнаружили ее в одном случае проданной, в другом случае – знак «For Sale» на лужайке перед домом.

Полиция предупреждала в начале января, что двое, представившись хозяевами жилья, наняли агента и выставили дом в Этобико на продажу. Этим двоим неустановленным личностям каким-то образом удалось продать недвижимость, и новый хозяин, закрыв сделку, въехал в новый дом.

Во втором случае мошенники не успели провернуть сделку, а лишь выставили дом на продажу. Полиция ведет расследование, и, судя по всему, эти два случая связаны между собой. Непонятно, как все произошло, но агенты компании Royal LePage чувствуют себя жертвами аферы. Причем, представитель связи с общественностью Royal LePage объясняет этот прискорбный инцидент наличием заранее разработанной схемы мошенников, направленной на то, чтобы воспользоваться доверчивостью профессиональных риэлторов. Ну, а жертвами подобных махинаций становятся и вовсе невинные люди.

Несколько лет назад такие схемы были в ходу у преступников, затем какое-то время они затихли, и вот опять проснулись. Думаю, что ухудшающаяся экономическая ситуация заставляет определенные круги анализировать возможные способы отъема денег у населения. Ну, а новое – это хорошо забытое старое.

Что же делать? Как оградить покупателей жилья и домовладельцев от подобных сценариев? Когда недвижимость регистрируется, и собственник жилья меняется на нового, обычно, адвокат, закрывающий сделку, автоматически включит страховку титула в список расходов. Title Insurance – так это называется – поможет сохранить вам и деньги, и время в случае, если что-то пойдет не так. «Title» – это легальный термин документа, подтверждающего ваше право на владение недвижимостью. Вы получаете этот документ, когда предыдущий хозяин подписывает документ передачи собственности на нового хозяина – «Deed». Во время закрытия сделки «Title» регистрируется в автоматизированной кадастровой системе – Land Registry Office. Страховка, которую вам предлагают купить за $200-500, покрывает:

• вдруг обнаружившиеся дефекты или ошибки в документе, мешающие получить Title без каких-либо отягощений для получения банковского займа или последующей продажи недвижимости,
• задолженности, уже зарегистрированные на недвижимость, по выплате налогов на собственность, долги за газ, электричество, воду, неуплаченные maintenance fee в кондоминиуме и т.д.,
• любые посягательства на вашу собственность со стороны соседей, например, если соседская постройка оказалась вдруг на вашей территории и ее нужно демонтировать,
• любые мошеннические махинации с документами на право владения собственностью,
• любые ненамеренные и случайные ошибки, обнаружившиеся в документах, подтверждающих право владения собственностью.

Как может произойти мошенничество с документами на правообладание собственностью? Обычно преступление начинается с подделки документов, ведь  риэлторы должны быть убеждены, что перед ними владельцы дома или квартиры. В принципе, любой риэлтор имеет доступ к базе данных «GeoWarehouse», позволяющей определить имена владельцев. Но, подписывая договор о выставлении недвижимости на продажу, агенты просят владельцев предоставить свои идентификационные документы, подтверждающие личность. Причем, это должны быть оригиналы документов. Еще раз, как минимум два документа должны быть представлены адвокату, закрывающему сделку. Поэтому, если сделка по факту состоялась, мне трудно представить, что в преступную схему не были бы вовлечены риэлторы и клерк (или адвокат) адвокатской компании. Для того чтобы ваши документы не оказались в руках злоумышленников, будьте аккуратны со своими документами. Знайте, где, для чего и кому вы представляете ваши документы. Часто жертвами становятся пожилые люди, особенно те, у кого нет никаких банковских займов. Иногда даже дают совет не выплачивать мортгидж до конца, так как если он есть, то по документам владельцами недвижимости являетесь не только вы, но и банк. А через заслонки банковские преступникам протиснуться сложнее.

Есть еще одна уязвимая категория ищущих приключения – люди, самостоятельно пытающиеся выйти на продавцов, их агента и не обращающиеся к риэлтору. Не зная правил игры, не нужно прыгать в водоем с акулами. Работая с профессионалами, вы всегда будете защищены не только собственной страховкой, но и страховками риэлторов и адвокатов. По крайней мере, даже если это и будет стоить вам нервов, ваши средства вы сохраните.

Звоните, если у вас есть вопросы!

416-524-7788

Жанна Томсон,

Broker of Record

Highmark Realty Inc.

jtomson@sympatico.ca

Дорогие друзья, надеюсь, что вы находитесь в добром здравии и настроении.

Каждые несколько лет я напоминаю об исключительно важном страховании Critical Illness. В прошлом году, как и в предыдущих, несколько моих клиентов получили выплаты то этой страховке (в одной семье заболели оба супруга).

Вот конкретные примеры, куда были и ещё будут потрачены деньги:

• очень дорогостоящее лечение (уколы) после диагноза рака,
• длительная, дорогая реабилитация и процедуры после инсульта,
• пожизненные лекарства после инфаркта (не покрываемые государственной медициной).

Все случаи сопровождались значительной потерей дохода заболевшего или обоих супругов. Как правило, в таких случаях работать не может не только заболевший, но и тот, кто за ним ухаживает, и серьёзные финансовые трудности возникают у всей семьи.

Понятно, что за деньги здоровье не купишь, но если они есть, человек полностью фокусируется на восстановлении, не волнуясь о финансовых проблемах. А если денег недостаточно, то стресс многократно возрастает: как оплачивать мортгидж или аренду, другие бюджетные расходы, дорогостоящие лекарства и лечение? Так возникают катастрофические ситуации: проблема со здоровьем приводит к финансовым проблемам, которые, в свою очередь, усложняют и замедляют выздоровление, или вообще не позволяют полностью восстановиться.

Предотвратить это очень просто: купить Critical Illness insurance! Это очень нужная страховка, и я настоятельно рекомендую её иметь абсолютно всем, независимо от дохода и возраста (включая детей). Надо просто её оформить, даже небольшое покрытие. Ведь гораздо лучше, чтобы ничего не случилось, когда эта страховка есть, чем заболеть, когда её нет. А заболевают иногда даже самые здоровые люди.

Хочу напомнить, что сегодня страхование более 20 серьёзных заболеваний доступно всем: вы можете купить покрытие на $50,000, независимо от состояния здоровья, без медицинских вопросов и проверок, даже если в других компаниях вам отказали. Застраховаться может даже тот, у кого раньше был рак, инфаркт или инсульт. Кстати, цена для курящих будет такой же, как для некурящих.

В некоторых контрактах есть опция возврата денег, если человек не заболел. Тогда страховка становится накопительной: вы откладываете деньги для разных целей (обычно – на пенсию), а если вдруг заболели, получаете намного больше, чем накопили – беспроигрышный вариант.

Для детей такая страховка уникальна по условиям: можно за очень небольшие деньги на всю жизнь обеспечить их постоянным, гарантированным покрытием с опцией возврата всех платежей через 20 лет.

Если вы знаете кого-то, кому отказали в Critical Illness Insurance или повысили цену, передайте им наши контакты, и мы с удовольствием поможем.

Пусть у вас эта страховка будет и никогда не понадобится, чем наоборот!

Звоните, пишите, всегда рады пообщаться и ответить на вопросы.

Будьте здоровы и счастливы.

С уважением,

Аркадий Бурдо

(416) 887-4848

info@abfinancial.ca

Ученые Института цитологии и генетики Сибирского отделения РАН доказали в экспериментах на модельных организмах, что негативные эмоции – один из важнейших факторов, увеличивающих риск развития онкологических заболеваний. Многие врачи и раньше высказывали предположение о том, что негативное психоэмоциональное состояние способно ускорить развитие тяжелых болезней. Но новые данные раскрывают физиологический механизм, который подтверждает, что «смертельная усталость» – это не просто популярное словосочетание или лингвистическая гипербола, а самая настоящая биологическая правда.

Чем переутомление отличается от обычной усталости? Если усталость – это временное ослабление организма, то переутомление – это стресс и длительное и нарастающее истощение жизненных сил. В отличие от усталости, стресс и переутомление опасны для здоровья.

Исследования показали, что гормоны стресса, которые вырабатываются при переутомлении, негативно воздействуют на циклооксигеназу-2 – фермент, формирующий воспаление, предшествующее развитию некоторых видов рака. При стрессе надпочечники вырабатывают больше норадреналина и кортизола. Оба эти гормона влияют на нейтрофилы – клетки иммунной системы, которые выделяют особые белки, «пробуждающие» опухолевые клетки.

Стресс и переутомление в хронической или неконтролируемой форме может стать катализатором внезапного и быстрого развития болезни. Гипоталамус, гипофиз и надпочечники усиленно выделяют все новые дозы гормонов, что, в свою очередь, приводит к постоянной активности цитокинов, ускоряющих воспаление. В результате хронический стресс и переутомление разрушают иммунную, нервную и сердечно-сосудистую системы.

При этом в организме продолжают ежедневно образовываться несколько десятков тысяч клеток с мутациями, а истощенный и ослабленный иммунитет в какой-то момент перестает распознавать раковые клетки как чужеродные и допускает фатальную ошибку.

Врачи рекомендуют как можно быстрее выводить себя из состояния стресса и переутомления, пока необратимые изменения не превратились в тяжелую болезнь.

Для восстановления сил

Velvet Antler от BIONATURO LAB – сухой высококонцентрированный экстракт из рогов оленей-маралов, который применяется для восстановления сил и энергии при повышенных интеллектуальных и физических нагрузках. Особенность комплекса Velvet Antler от BIONATURO LAB заключается в сочетании уникальной технологии низкотемпературной вакуумной экстракции и использовании высококачественного канадского сырья. В комплексе Velvet Antler все биологически активные компоненты сохраняют свои природные свойства. Экстракт из молодых рогов маралов содержит 18 жизненно важных аминокислот, полный набор микроэлементов (более 40 видов) и композицию биологически активных веществ из эмбриональных стволовых клеток. Комплексное воздействие факторов роста и биологических пептидов в сочетании с полным набором микроэлементов способствует быстрому восстановлению после стресса и глубокой регенерации физиологических возможностей человеческого организма. Velvet Antler рекомендуется принимать до 4 капсул в день.

Для энергии и борьбы со стрессом

Coenzyme Q-10 от BIONATURO LAB – высококачественный СoQ-10 по 100 мг в специальной защитной липидной капсуле, повышающей устойчивость и биодоступность активного кофермента. Коэнзим Q-10 участвует в биологическом механизме производство энергии, поэтому его называют «свечой зажигания клеток». Достаточный уровень Q-10 особенно важен для клеток кожи, сердца и мозга. Coenzyme Q-10 от BIONATURO LAB производится по современной технологии – Solanesol process. Исходным сырьем являются листья растений. В отличие от более дешевого ферментативного метода (с использованием бактерий), метод синтеза СoQ-10 из свежих листьев (Solanesol process) позволяет получать очень чистый СoQ-10 так называемого эталонного качества без примесей и поврежденных (неполных) молекул готового продукта. Coenzyme Q-10 рекомендуется принимать по одной капсуле 2 – 3 раза в день.

Отзывы:

«Я много работаю, и в последнее время стал постоянно чувствовать усталость. Недавно попробовал этот продукт из пантов марала и был приятно удивлен. Действительно энергии стало больше» Greg, 62 years, Торонто

«Самое бесподобное средство – этот Coenzyme Q-10, хочу вам сказать! Нужен для всего, но особенно для сердца и мозга. Принимаю его постоянно и вижу, что и настроение лучше и энергии больше» Zina, 70 years, Toronto

Комплексы BIONATURO LAB продаются:

• Онлайн-магазин: www.supplementforless.com
• Compass Health 2323 Bloor St. W. unit 105, Toronto, 416-766-1200
• VIDEOCORNER (Bathurst/ Steeles)6227 Bathurst St. North York, 647-350-6750
• Supplement Outlet (Yonge/ Steeles)7163 Yonge St. Unit 135 Thornhill, 647-568-6542
• 101 Medical Pharmacy (Steeles/ Dufferin)1520 Steeles Ave. W. unit 101 Vaughan, 905-597-4433
• Richmond Hill Deli 9631 Yonge St. Richmond Hill, 905-884-3519
• RIA Center (Bathurst/ Finch)4949 Bathurst St. unit 6 North York. 647-748-8800
• Richmond Heights Pharmacy 10520 Yonge St. unit 4B, Richmond Hill, 905-787-8999
• Organic Compounding Pharmacy 13237 Yonge St. unit B10, Richmond Hill, 905-773-8627
• Healing Source Integrative Pharmacy 2209 Bloor St. W. Toronto, 416-769-1717
• Solarski Welcome Guardian Pharmacy 137 Roncesvalles Ave. Toronto, 416-533-2088
• Dixie Village Pharmacy 3615 Dixie Rd, unit 10, Mississauga, 905-238-6063
• Herbal Village (STARSKY)3115 Dundas St. W. Mississauga, 905-569-7575
• Rathburn Health + Plex Pharmacy 452 Rathburn Rd. unit 2, Etobicoke, 416-621-6161 (пн, вт, чт: 10 – 4)
• LAKESIDE Pharmacy 2438 Lakeshore Blvd. West, Toronto, 416-252-2999
• Ultima Pharmacy 311 Sheppard Ave. E. North York, 647-705-7572

Как обычно, в начале года муниципалитет Торонто принимает бюджет на новый год. Как и любому хозяйству, городу нужны деньги на развитие и ремонтные работы, заработные платы, содержание служб экстренной помощи – полиции, скорой помощи и пожарной службы, различные программы помощи бездомным, нуждающимся, одиноким матерям, целевые программы, развитие спорта, сейчас строительство бюджетного жилья и много-много еще чего. Если денег в бюджете не хватает, дебит не сходится с кредитом, бюджет начинает идти в минус, у городских чиновников появляется больной вопрос, где взять недостающие средства. Мэр города Джон Тори назвал городской бюджет на 2023 год самым сложным за все время его деятельности на посту мэра. Одной из главных была обозначена задача ограждения жителей Торонто от «мучительных финансовых проблем». Брешь в 1 миллиард долларов, пробитая в ковидные времена, не должна привести к увольнениям работников на переднем фронте, которых и так не хватает. Детали городского бюджета должны пройти еще через процедуры утверждения, но, во всяком случае, мэр пообещал, что полицейским и парамедикам будет выделено больше фондов, чем в предыдущие годы.

Для того чтобы справиться с дефицитом, вызванным COVID-19, и позволить себе новые расходы, городу придется приостановить различные городские инфраструктурные программы. Критики такого решения считают, что это поставит город на путь долгосрочного упадка. Тори признает, что задержка инфраструктурных работ может иметь негативные последствия, но он еще не потерял надежды на получение финансовой помощи от провинциального и федерального правительств как компенсацию за ковидные потери.

Кроме всего прочего, Тори готов стать не сильным мэром, а, скорее, осторожным и фокусироваться на первоочередных проблемах. На прошлой неделе мэр заявил, что по оценкам города, дефицит бюджета, связанный, в основном, с потерей от транзита и давлением на систему жилья составляет 900 миллионов долларов. Это ниже ожидаемых цифр, но, согласитесь, цифра значительная. В 2020 – 2022 гг. провинциальное и федеральное правительства согласились на 3-миллиардное покрытие городского долга, но пока это остается обещаниями. Пока ждут своего утверждения следующие статьи бюджета. На $48.3 миллиона планируется увеличить бюджет полиции с приемом на службу штата в 200 человек. $3.5 миллиона направляется на поддержку легализации многосемейных домов (rooming house). $2.86 миллиона ждут работники парков – предполагается потратить эти деньги на благоустройство парков, исправную работу фонтанов и более продолжительные часы работы общественных туалетов. $53 миллиона выделено на улучшение работы городского транспорта, хотя количество рейсов предполагается сократить.

Каким образом касается непосредственно нас обсуждение и принятие нового 16- миллиардного городского бюджета? Прежде всего, Джон Тори «обрадовал» горожан повышением налога на недвижимость. Несмотря на то, что муниципальная оценка вашей недвижимости не будет меняться в 2023 году, налог на недвижимость вырастет на 5.5%, прибавьте к этому увеличение на 1.5% той части налога, которая представляет городской сбор от жителей города на развитие транспортного сообщения и строительства (levy for long-term transit and using). Если муниципальная оценка в среднем единицы недвижимости составляет $695,268, то увеличение налога на недвижимость составит $233 и достигнет $3,569. Счет за использование воды увеличится на $29, или на 3%. Муниципальный сбор мусора также повысится на 3%, т.е. на $5 – 16.

Те, кто пользуется общественным транспортом, должны будут добавлять 10 центов за одну поездку. Собранные деньги позволят нанять транспортных констеблей, чтобы хоть немного уменьшить количество правонарушений в общественном транспорте.

Повышение процентных ставок на кредитные займы касаются не только обычных горожан, но и городского бюджета тоже. Стоимость платежей по заемным средствам подскочит на $65 миллионов.

Необходимость где-то размещать и снабжать самым необходимым бездомных, количество которых выросло с допандемических 6.5 тысяч до 9 тыс, также потребует дополнительных средств. Другая категория – нуждающиеся беженцы, о которых тоже нужно заботиться.

Нелегкая задача стоит перед городскими чиновниками, которые часто подвергаются критике и за плохое управление выделенными средствами. Ведь залогом успеха и процветания может послужить только рачительное отношение к финансам.

Звоните, если у вас есть вопросы!

416-524-7788

Жанна Томсон,

Broker of Record

Highmark Realty Inc.

jtomson@sympatico.ca

Многие цифры в налоговых декларациях ежегодно корректируются соответственно инфляции. Поскольку в 2022 году инфляция была высокая, то CRA объявило, что индексация в налоговых декларациях за 2023 год будет производиться исходя из коэффициента 6.3%, по сравнению с декларациями за 2022 год.

Мне хотелось бы обратить ваше внимание на следующие изменения в налоговых декларациях за 2023 год. Однако, поскольку CRA 21 февраля этого года начнёт принимать декларации за 2022 год, то я буду давать цифры за оба года.

Увеличились уровни дохода для каждой федеральной налоговой ставки, применяемой для налогообложения частных лиц:

• 15% – до $53,359 в 2023 и $50,197 в 2022 году
• 5% – до $106,717в 2023 и $100,392 в 2022 году
• 26% – до $165,430в 2023 и $155,625 в 2022 году
• 29% – до $235,675в 2023 и $221,708 в 2022 году
• 33% – выше $235,675в 2023 и выше $221,708 в 2022 году

Увеличились уровни дохода для некоторых провинциальных налоговых ставок, применяемых для налогообложения частных лиц. Онтарио проиндексировало доходы только для нижних двух ставок:

• 5,05% – до $49,231 в 2023 и $46,226 в 2022 году
• 15% – до $98,463 в 2023 и $92,454 в 2022 году
• 16% – до $150,000 в 2023 и в 2022 году
• 16% – о $220,000 в 2023 и в 2022 году
• 33% – выше $220,000 в 2023 и в 2022 году

Увеличилась сумма базового персонального дохода (Basic Personal Amount).

Это невозмещаемый налоговый кредит, цель которого – полностью освободить от налогообложения людей, имеющих доход менее определенного уровня.

• Федеральный базовый персональный доход – $15,000 в 2023 и $14,398 в 2022 году
• Онтарийский базовый персональный доход – $11,865 в 2023 и $11,141 в 2022 году

В два раза увеличился налоговый кредит для тех, кто покупает жилье первый раз (First-Time Home Buyers’ Tax Credit).

В декабре 2020 года был принят закон, увеличивающий этот кредит с $5,000 до $10,000. Это действительно для налоговых деклараций как за 2022, так и за 2023 год. Экономия на налогах для тех, кому положен этот кредит, увеличивается c $750 до $1,500.

Увеличены границы доходов для программы Old Age Security – OAS. Это государственная программа существует для финансовой помощи пенсионерам. Однако те пенсионеры, которые имеют доходы выше определенного уровня, должны частично или полностью вернуть деньги, полученные по этой программе.

Новые границы доходов в 2022 году такие:

• Минимальный доход, после которого нужно будет вернуть часть денег, полученных по OAS – $80,761.
• Минимальный доход, после которого нужно будет полностью вернуть деньги, полученные по OAS:
• для возраста 65 – 74 года – $134,626.
• для 75 лет и старше – $137,331

Размер дохода, с которого нужно платить в Пенсионный фонд (Canada Pension Plan) и процент отчислений увеличились.

• Максимальный доход в 2023 году будет $66,600, в 2022 был $64,900
• Процент отчислений в 2023 году будет 5.95%, в 2022 был 5.70%

Этот процент отчислений используется как для работника, так и для работодателя. То есть, если с дохода работника вычли, что составило, например $2000, то и работодатель должен внести $2000. Поэтому для самозанятых работников (self-employed) процент отчисления в два раза больше, так как они работники работодатели в одном лице. Для них процент отчислений в 2023 году будет 11.90%, в 2022 был 11.40%.

Как и раньше с первых $3,500 дохода ни в 2022, ни в 2023 платить в Пенсионный фонд не надо.

Процент отчислений в фонд страхования занятости (Employment Insurance) тоже увеличился с 1.58% 2022 году до 1.63% в 2023 году. Максимальная ежегодная сумма отчислений в 2023 будет $1,002.45, в 2022 была $952.74.

Лимит взносов в RRSP увеличился и составил $29,210 в 2022 году.

Лимит взносов в TFSA в 2023 году впервые с 2019 увеличился до $6,500 с $6000. Всего лимит взносов для тех, кто жил в Канаде в 2009 году и тогда ему было не менее 18 лет, составил $88,000.

Недавно было принято законодательство о создании нового регистрированного счета для накопления на покупку первого дома. Этот счет будет называться First Home Saving Account (FHSA), и может вступить в силу уже с 1 апреля этого года. Этот счет объединяет в себе лучшие черты RRSP и TFSA. FHSA дает возможность будущему покупателю первого дома положить до $40,000 на безналоговой основе, то есть, так как в RRSP. Однако при снятии накопленных денег и доходов на них, налоги платить не надо, то есть, так как в TFSA.

С 1 января вступает в силу новый налоговый кредит, который называется Multigenerational Home Renovation Tax Credit. Этот кредит составляет 15% от расходов (до $50,000) на переделку дома для создания дополнительного жилья, включая отдельный вход, кухню и ванную, для родственника, который либо пожилой человек или инвалид.

В 2023 году вступают в силу новые правила (Anti-flippingrules) для перепродажи дома, который был в собственности менее 12 месяцев. Это сделано с целью «снижения спекулятивного спроса на рынке и сдерживания чрезмерного роста цен». Прибыль от продажи такого жилья будет полностью облагаться налогом, если не будет подтверждения, что дом продан в связи с исключительными обстоятельствами (например, смерть или развод).

Напоминание: деньги, полученные как страховые выплаты от страховки от критических заболеваний или страховки жизни, по-прежнему не облагаются налогом. То есть, у вас есть страховка от критических заболеваний на обоих членов семьи, то вероятность, что она сработает более 50%. И если вы получили по ней $500,000 и закрыли свой мортгидж, то вам не нужно показывать эту сумму в налоговой декларации и платить на неё налог. Если у вас есть вопросы по страхованию здоровья, жизни или от потери способности зарабатывать, то обращайтесь ко мне.

***

Если вам не нужна помощь в оформлении страховки, мортгиджа или инвестиций, но у вас есть вопросы общего характера по финансам в Канаде, задавайте их мне письменно на моём сайте  www.AlexanderSergeyev.com (наиболее предпочтительный для меня вариант), моём канале YouTube «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым» или в моей группе Facebook «Деньги в Канаде».

Читайте мои статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде», на моём канале «Деньги в Канаде», в Телеграмме и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «9 фактов, которые вы должны знать о TFSA». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант. 

Телефон: 289-319-1067

7 декабря 2022 года исследовательская группа из Университета Адама Мицкевича в Познани (Польша) опубликовала интересные результаты научного исследования. Проанализировав в лаборатории, как биологически активные соединения из группы гликоалкалоидов взаимодействуют с раковыми клетками, ученые пришли к выводу, что противоопухолевым потенциалом обладают пять гликоалкалоидов, содержащихся в неочищенных экстрактах плодов пасленовых: соланин, чаконин, соласонин, соламаргин и томатин.

Биологический механизм их действия заключается в активации различных клеточных и молекулярных путей, ведущих к гибели раковых клеток. Прежде всего, речь идет о запуске процессов апоптоза и аутофагии. В первом случае злокачественные клетки распадаются на части, а во втором – самоуничтожаются, съедают сами себя.

Нужно отметить, что в различных европейских исследованиях последних лет высказывали предположения о том, что комплекс соланум ликоперсикум (соланин из помидоров) может обладать способностью тормозить неконтролируемую пролиферацию (бесконтрольное размножение клеток).

Один из важнейших компонентов комплекса соланум ликоперсикум – ликопин используется в натуральной медицине как уникальное защитное средство.

В 2017 году в Университете Нортумбрии и Институте Клеточной Медицины Университета Ньюкасла провели анализ 25 медицинских исследований. Результат показал, что люди с максимальным содержанием в крови ликопина, не только реже страдали от инсульта и сердечно сосудистых заболеваний, но и попадали в группу с наименьшим процентом заболеваемости разными видами рака. Особенно активно ликопин противостоял раку простаты у мужчин и раку молочной железы у женщин, а также онкологическим новообразованиям в желудке и легких. Эти выводы были подтверждены повторным исследованием в университете Иллинойса в 2017 году, а в 2018 году ученые из Великобритании, Финляндии и Австралии пришли к аналогичным выводам. Эти данные стали научным объяснением феномена средиземноморской диеты.

Последнее исследование ученых из Ратгерского университета (США) показало, что даже краткосрочный прием небольших доз ликопина, быстро повышает уровень адипонектина (гормона), который участвует в защите клеток молочной железы, снижая тем самым риск развития рака молочной железы.

Обычная или так называемая западная диета обеспечивает только 0.6 – 1.6 мг ликопина в сутки. Согласно новым рекомендациям, ежедневно следует употреблять не меньше 5 мг ликопина.

Ликопин в комплексе для улучшения зрения

Eye Care от BIONATURO LAB – это 11-компонентный натуральный комплекс с ликопином, специально разработанный для быстрой и эффективной поддержки зрения и одновременной защиты поврежденных клеток. В составе комплекса Eye Care – лютеин, важнейший пигмент из класса ксантофилов, который способствует восстановлению остроты зрения. Ликопин – самый сильный каротиноид-антиоксидант, циркулирующий в крови и защищающий ДНК человека. Также в Eye Care содержатся цинк и витамин С, которые поддерживают иммунитет. Eye Care нужно принимать по 1 капсуле два раза в день.

Ликопин в комплексе для простаты

Prostate (Tomato Extract) – концентрат Solanum Lycopersicum от BIONATURO LAB, имеющий в своем составе 10 мг натурального ликопина. Проведённые в последние годы в Европе клинические исследования ликопина подтвердили, что регулярный прием этого сильного антиоксиданта снижает риск заболевания раком простаты. Для роста опухоли важен пролиферативный потенциал (индекс скорости роста опухоли). Ликопин оказывает антипролиферативное действие путем блокировки киназы ERK и белка BcI-2, вызывая торможение разрастания опухоли. Благодаря этим свойствам ликопин рассматривается как перспективное вещество для профилактики рака простаты. Prostate (Tomato Extract) рекомендовано принимать по одной капсуле один или два раза в день.

Отзывы:

«У меня проблемы с глазами. Перепробовала кучу средств, но только после того, как начала принимать Eye Care почувствовала реальный позитивный результат» Татьяна, 59 лет, Toronto

«Уже давно чувствую беспокойство от простаты. После того как месяц принимал комплекс Prostate стал замечать небольшие позитивные изменения. Мне это понравилось, и я решил продолжать использовать этот продукт» Edgar, 69 лет, Richmond Hill

Комплексы BIONATURO LAB продаются:

• Онлайн-магазин: www.supplementforless.com
• Compass Health 2323 Bloor St. W. unit 105, Toronto, 416-766-1200
• VIDEOCORNER (Bathurst/ Steeles)6227 Bathurst St. North York, 647-350-6750
• Supplement Outlet (Yonge/ Steeles)7163 Yonge St. Unit 135 Thornhill, 647-568-6542
• 101 Medical Pharmacy (Steeles/ Dufferin)1520 Steeles Ave. W. unit 101 Vaughan, 905-597-4433
• Richmond Hill Deli 9631 Yonge St. Richmond Hill, 905-884-3519
• RIA Center (Bathurst/ Finch)4949 Bathurst St. unit 6 North York. 647-748-8800
• Richmond Heights Pharmacy 10520 Yonge St. unit 4B, Richmond Hill, 905-787-8999
• Organic Compounding Pharmacy 13237 Yonge St. unit B10, Richmond Hill, 905-773-8627
• Healing Source Integrative Pharmacy 2209 Bloor St. W. Toronto, 416-769-1717
• Solarski Welcome Guardian Pharmacy 137 Roncesvalles Ave. Toronto, 416-533-2088
• Dixie Village Pharmacy 3615 Dixie Rd, unit 10, Mississauga, 905-238-6063
• Herbal Village (STARSKY)3115 Dundas St. W. Mississauga, 905-569-7575
• Rathburn Health + Plex Pharmacy 452 Rathburn Rd. unit 2, Etobicoke, 416-621-6161 (пн, вт, чт: 10 – 4)
• LAKESIDE Pharmacy 2438 Lakeshore Blvd. West, Toronto, 416-252-2999
• Ultima Pharmacy 311 Sheppard Ave. E. North York, 647-705-7572

Итак, договор о купле-продаже недвижимости подписан. Все условия покупателя сняты, и сделка объявляется завершенной. Но очень часто задается вопрос об ответственности той или другой стороны, если вдруг после этого что-то ломается в доме. В стандартном тексте договора есть пункт, поясняющий, что до официального закрытия сделки за домом ухаживает продавец, если что-то случается, затраты на ремонт несет владелец жилья. Но, как только сделка зарегистрирована, ответственность полностью переходит на покупателя. Случается и такое, что после закрытия сделки покупатели не сразу въезжают в дом. Если через какое-то время что-то ломается, беспокоиться о ремонте придется уже покупателю. Какие-то вещи можно предусмотреть. Например, договор был подписан осенью, покупатели обратили внимание своего агента на крышу, заваленную листьями. Естественно, водостоки были полностью забиты листьями, иголками и спрессовавшейся землей. Агенту было дано поручение включить в договор обязательство продавцов почистить крышу и водостоки перед закрытием сделки.

Нередко что-то ломается при переезде, и ущерб уже более существенный. Как должен реагировать покупатель? Во-первых, можно попросить выполнить работы по возмещению ущерба, то есть сделать ремонт. Во-вторых, потребовать оплатить сумму ущерба, чтобы ремонт делали сами покупатели. Можно оттянуть дату сделки на более позднее время, когда будет ущерб будет устранен. Если сумма ущерба велика (иногда бывает, что и недвижимость не подлежит восстановлению), сделка может быть расторгнута в случае, если покупатель отказывается ее закрыть. Иногда покупатель знает заранее плачевное состояние дома, собственно и покупает его как бизнес-проект для дальнейшей реконструкции. В этом случае задачей агентов двух сторон является прописывание всех недостатков объекта заранее. То есть, если фундамент был сухой изначально, нельзя на дату закрытия предъявить покупателям затопленный дом. Придется искать источник проблемы и приводить фундамент в то состояние, в котором он был на момент подписания договора. В случае если продавец согласен провести восстановительные работы, неплохой идеей было бы добиться проведения инспекции и выяснить, насколько профессионально сделаны ремонтные работы. Желательно, чтобы инспекция была проведена до планируемой даты передачи собственности новому владельцу.

Вот ситуация из жизни. Был продан кондо-таунхаус, без каких-либо условий со стороны покупателя. Сделку предполагалось закрыть в январе. Но тут произошла какая-то протечка воды на территории таунхаусов, и менеджмент нанял бригаду для устранения этой проблемы. Проверить и определить масштаб трагедии нужно было в нескольких соседних таунхаусах. Вполне вероятно, что протечка воды могла затронуть подвальное помещение и фундамент. Продавец был чрезвычайно обеспокоен тем, что покупатель может выйти из сделки в последний момент.

Смогут ли покупатели уйти, если они увидят, что подвал раскопан – даже несмотря на то, что сделка заключена, потому что квартира будет отличаться от того, что они видели при первоначальном осмотре таунхауса? Ответ заключается в том, что продавец обязан содержать имущество в порядке для покупателя. В этом сценарии это означало бы впустить руководство в таунхаус, чтобы сделать ремонт перед закрытием. И на этот раз уже не важно, будет согласен покупатель или нет.

Это решение основано на старой английской доктрине, называемой справедливым обращением. Согласно этому правовому принципу, как только покупатель и продавец подписывают соглашение о купле-продаже, покупатель немедленно становится владельцем имущества «по справедливости». Как только чернила высыхают на Договоре, продавец имеет право только на владение и получение покупной цены, в то время как покупатель имеет право собственности. До тех пор, пока не произойдет закрытие сделки, продавец просто держит имущество в TRUST для покупателя.

Большинство людей ошибочно думают, что после подписания соглашения продавец остается владельцем до закрытия сделки. Но это неверно. Дата закрытия сделки – это дата, когда деньги переходят из рук в руки, и смена владельца регистрируется в электронном виде в земельном реестре.

Эта концепция была впервые признана британскими судами в 1876 году в деле Lysaght против Edwards. В этом случае Сэмюэль Эдвардс согласился продать свой особняк примерно за 8 миллионов долларов (в сегодняшнем исчислении). Еще до завершения сделки Эдвардс скончался, завещав дом своей жене. Но жена хотела сохранить собственность, а покупатель хотел завершить покупку. Суд постановил, что, как только контракт подписан и вступает в силу, покупатель имеет право на имущество (называемое справедливым владением), а продавец имеет право только на деньги вместе с правом владения до закрытия сделки.

Звоните, если у вас есть вопросы!

416-524-7788

Жанна Томсон,

Broker of Record

Highmark Realty Inc.

jtomson@sympatico.ca