Наши эксперты

После того, как вы посчитали все ваши предстоящие расходы, вы фактически получили цифру необходимых вам доходов.

Когда я составляю финансовый план для своих клиентов, я рекомендую им иметь 3 цифры:

• Минимальный доход, то есть, сколько нужно для покрытия всех необходимых расходов.
• Привычный (нормальный) доход, то есть, сколько нужно, чтобы не чувствовать себя финансово стеснёнными.
• Желательный доход – сколько нужно, чтобы позволить себе осуществить то, о чём мечтали.

После того, как вы посчитали, необходимый ежемесячный доход, вы можете рассчитать, какую сумму накоплений вы должны иметь, чтобы его обеспечить. Обратите внимание, что все расчёты делаются в теперешних деньгах, то есть, исходя из того, сколько всё стоит сегодня. Поправка на увеличение цен в будущем (инфляция) учитывается в дальнейшем.

Когда рассчитываете сумму накоплений, то вам надо учесть 6 факторов:

Время

То есть, оставшееся у вас время или, как говорят, горизонт планирования. Мы все не вечны, и рано или поздно уйдём из жизни. Следовательно, нужно рассчитывать только на отведённый нам срок, который никто не знает. Как его рассчитать? Когда я составляю финансовый план для моих клиентов, я рекомендую за основу брать среднюю продолжительность жизни и делать поправку на состояние здоровья и продолжительность жизни прямых предков. Никогда не надо брать среднюю продолжительность жизни как таковую – она потому и средняя, что 50% населения живёт дольше. Я рекомендую добавлять 10% к средней продолжительности.

Например, в возрасте 60 лет мужчина ещё имеет впереди в среднем 20.5 лет, а женщина – 24.9. Соответственно, получаем возраст 80.5 и 84.9 лет. Добавив 10%, мы получим 88.6 и 93.4 года. Я составляю финансовые планы до возраста 100 лет.

Увеличение цен в будущем (инфляция)

Многие не осознают, насколько серьезное влияние оказывает инфляция на расчёт необходимых накоплений. Средняя инфляция с 1925 года составляет около 3% в год. Банк Канады старается удержать её в пределах 1 – 3% в год.

Если вы посчитали, что вам потребуется $4,000 в месяц в нынешних ценах, то при средней инфляции 3% в год, через 20 лет вам потребуется около $7,000, а через 30 лет – около $9,500, чтобы покупать те же самые товары и услуги.

Доход от пенсии и пенсионных пособий

В первую очередь, вам нужно найти суммы вашего будущего месячного дохода из:

• CPP – Canada Pension Plan;
• OAS – Old Age Security;
• Персональных пенсионных планов, например, из пенсионного плана вашего работодателя.

Сколько вы будете получать из GIS – Guaranteed Income Supplement и GAINS – Ontario Guaranteed Annual Income System, зависит от других ваших доходов и будет рассчитано в дальнейшем при составлении финансового плана.

Доход от вашего бизнеса или недвижимости, сдаваемой в аренду

Этот доход можете знать только вы, если у вас он есть.

Доход, который приносят ваши накопления

Это те проценты, дивиденды и прирост капитала (capital gain), которые приносят ваши вложения в банках или других финансовых организациях. Эти данные вы можете найти в годовых финансовых отчетах. Если у вас нет этих данных, то я использую 4% годовых, так как именно этот процент вы будете получать гарантированно пожизненно, начиная с 65 лет, воспользовавшись планом, который я помогаю оформить.

Пожизненно, это значит, что вы будете получать гарантированные месячные выплаты хоть 200 лет, если столько проживёте. Уменьшение месячных платежей невозможно. При благоприятной экономике возможно увеличение.

Налоги

Куда же без них… Они уменьшают сумму вашего месячного дохода, а значит, накоплений нужно больше. Сумма налогов сильно варьируется от того, как вы распорядитесь своими накоплениями – то есть, какой налоговый режим будет у ваших накопительных планов, что именно вы будете получать: проценты, дивиденды или прирост капитала. Эта отдельная тема для отдельной статьи по налоговому планированию на пенсии.

Когда вы учли все эти факторы, вы получите сумму накоплений, к которой надо стремиться. Либо вы будете знать, на какой уровень жизни вы можете рассчитывать: на минимальный, привычный или желательный.

Если вам нужна помощь в составлении финансового плана или просто консультация по пенсионным доходам, обращайтесь.

Продолжение следует…

Если вам не нужна помощь в оформлении страховки, мортгиджа или инвестиций, но у вас есть вопросы общего характера по финансам в Канаде, задавайте их мне письменно на моём сайте www.AlexanderSergeyev.com, моём канале YouTube «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым» (наиболее предпочтительный для меня вариант) или в моей группе Facebook «Деньги в Канаде».

Читайте мои статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде», на моём канале «Деньги в Канаде», в Телеграмме и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «9 фактов, которые вы должны знать о TFSA». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант. 

Телефон: 289-319-1067

То, что прикосновения приятны и способны приносить удовольствие – знает каждый из нас. Но оказывается – между тактильными контактами и эмоциональным состоянием человека существует прямая связь. Новые научные исследования говорят о том, что от нервных клеток кожи к нейронам головного мозга идет особый сигнальный путь, способный не только влиять на наш эмоциональный фон, но и стимулировать необходимые для психического здоровья ощущения.

Осязание – одно из пяти основных чувств, с помощью которых люди и животные общаются и познают мир. Нейробиологи нашли подкласс необычно тонких нервов, отвечающих исключительно за прикосновения. Места их концентрации на поверхности тела – своеобразные «точки удовольствий» у мышей расположены на спинке, у человека – в области спины и плеча, в меньшей степени – на предплечье и ладони.

Новые исследования ученых из Медицинской школы Гарвардского университета показали, что на коже и в спинном мозге есть отдельная сложная сеть специализированных нейронов, которая отправляет в головной мозг уже подготовленную информацию. По этой причине мозг прекрасно отличает случайное касание от нежного поглаживания или осторожного ощупывания – и формирует соответствующее ощущение, которое в свою очередь, определяет не только нашу реакцию, но и общий психо-эмоциональный фон.

Нежные прикосновения в особых точках удовольствия приводят к выбросу дофамина прямо в головной мозг. Дофамин называют гормоном предчувствия удовольствия, который вырабатывается в момент предвкушения наслаждений, связанных с хорошей едой, сексом, приятными телесными ощущениями. Ученые утверждают, что даже воспоминания о приятных прикосновениях способны поднять уровень дофамина, что создает важные для выживания и продолжения рода реакции и участвует в формировании чувства любви и привязанности.

При этом, по мнению ученых, длительное отсутствие приятных тактильных ощущений и дефицит дофамина не только заставляет мозг игнорировать негативный опыт и делать ошибки, но и может спровоцировать развитие некоторых неврологических заболеваний – таких, например, как болезнь Паркинсона.

Для укрепления здоровья мужчин

Men Power от BIONATURO LAB – это натуральный 15-компонентный комплекс для укрепления сексуального здоровья. Men Power – единственный комплекс для поддержки сексуального здоровья, который дополнительно укрепляет иммунную и сердечно-сосудистую системы. Богатейшая 15-компонентная формула продукта содержит концентрат из листьев Epimediuma drevicornum, который считается самым перспективным растительным ингредиентом в разработке новых лекарств для лечения импотенции. Кроме того, Men Power способствует укреплению и оздоровлению всего организма, поддерживает иммунную, сердечно сосудистую и нервную системы. Men Power рекомендовано принимать до 3 капсул 3 раза в день.

Для выравнивания гормонального баланса

MACA 750 mg от BIONATURO LAB – натуральная перуанская мака (красная и желтая) с высоким содержанием растительных стеринов, флавоноидов, жирных кислот и глюкозинолатов. Благодаря уникальному составу перуанская мака полезна как для женщин, так и для мужчин. В женском организме растительные стерины, которые содержатся в маке, способны стимулировать работу надпочечников, яичников, шишковидной железы и щитовидной железы. В отличие от фитоэстрогенов, мака не пытается имитировать эстроген, а помогает стимулировать его выработку в организме. Мака содержит особые жирные кислоты, которые полезны для сердца и мозга, а высокий уровень йода стабилизирует работу щитовидной железы. MACA 750 mg рекомендовано принимать по две капсулы дважды в день.

Отзывы:

«Принимаю Men Power почти месяц. Энергии во всех смыслах стало больше, а это не только приятно, но и, как оказалось, очень полезно» John, 71 год, Toronto

«Попробовала MACA от BIONATURO и буквально через 10 дней отметила явные улучшения. Ощущение такое, как будто я вернулась в свое нормальное состояние десятилетней давности. Энергии стало больше, а беспокойства и тревоги меньше» Ольга, 49 лет, Торонто

Комплексы BIONATURO LAB продаются:

• Онлайн-магазин: www.supplementforless.com
• Compass Health 2323 Bloor St. W. unit 105, Toronto, 416-766-1200
• VIDEOCORNER (Bathurst/ Steeles)6227 Bathurst St. North York, 647-350-6750
• Supplement Outlet (Yonge/ Steeles)7163 Yonge St. Unit 135 Thornhill, 647-568-6542
• 101 Medical Pharmacy (Steeles/ Dufferin)1520 Steeles Ave. W. unit 101 Vaughan, 905-597-4433
• Richmond Hill Deli 9631 Yonge St. Richmond Hill, 905-884-3519
• RIA Center (Bathurst/ Finch)4949 Bathurst St. unit 6 North York. 647-748-8800
• Richmond Heights Pharmacy 10520 Yonge St. unit 4B, Richmond Hill, 905-787-8999
• Organic Compounding Pharmacy 13237 Yonge St. unit B10, Richmond Hill, 905-773-8627
• Healing Source Integrative Pharmacy 2209 Bloor St. W. Toronto, 416-769-1717
• Solarski Welcome Guardian Pharmacy 137 Roncesvalles Ave. Toronto, 416-533-2088
• Dixie Village Pharmacy 3615 Dixie Rd, unit 10, Mississauga, 905-238-6063
• Herbal Village (STARSKY)3115 Dundas St. W. Mississauga, 905-569-7575
• Rathburn Health + Plex Pharmacy 452 Rathburn Rd. unit 2, Etobicoke, 416-621-6161 (пн, вт, чт: 10 – 4)
• LAKESIDE Pharmacy 2438 Lakeshore Blvd. West, Toronto, 416-252-2999
• Ultima Pharmacy 311 Sheppard Ave. E. North York, 647-705-7572

«The past cannot be changed, the future is yet in your power». Abraham Lincoln

В начале года многие из нас задаются вопросом, какие налоги придется заплатить за прошедший год и можно ли их уменьшить. RRSP – один из инструментов, который может вам помочь. Как любой финансовый инструмент или стратегия, это может быть выгодно в одной ситуации и, наоборот, вредно в другой. Сегодня я очень кратко отвечу на типичные вопросы, которые мне задавали по поводу этой пенсионной программы. Рекомендации, конкретные для вашей персональной ситуации, вы можете получить, связавшись со мной. “A clever person solves a problem. A wise person avoids it”. Albert Einstein

Вопрос: Я планирую несколько лет не работать, а заниматься воспитанием маленького ребенка. Стоит ли мне в этот период снимать деньги с RRSP?

Ответ: Я рассматриваю RRSP не как пенсионную программу, а как средство выигрывать на налогах. Когда у вас высокий доход, вам, скорее всего, стоит вкладывать. И наоборот: когда нет дохода или он очень низкий – это может быть временем снимать деньги (хотя решение должно базироваться на многих составляющих семейной финансовой ситуации). Поэтому, если человек продолжительное время не зарабатывал по различным причинам ( олезнь, учеба, рождение детей, потеря работы, персональные обстоятельства и др.), ему определенно стоит рассмотреть опцию снятия денег с RRSP.

Вопрос: Что предпочтительнее: выплачивать максимально mortgage или вкладывать в RRSP?

Ответ: Здесь нет однозначного ответа, и решение зависит от вашей налоговой сетки, процентная ставка, которую вы платите на mortgage, возраста, финансовой ситуации, в какие финансовые инструменты вложены ваши деньги и т. д. Если вы близко к пенсии, то скорее выгоднее выплатить все долги (включая mortgage). Если у вас есть запас времени до пенсии и вы в высокой налоговой сетке, то склоняйтесь к RRSP. Для многих людей (но не для всех) работает простая схема: вы вкладываете в RRSP, а на полученный возврат налогов на вложенную сумму дополнительно погашаете mortgage.

Вопрос: Имеет ли смысл взять RRSP Loan, если у меня был значительный доход, но нет доступных денег для инвестиций?

Ответ: Имеет, если вы выплатите занятые деньги в течение короткого времени (максимум, в течение года). Обычно большинство людей, взявших RRSP Loan, выплачивают его значительную часть в течение пары месяцев, получив возврат налогов на вложенную в RRSP сумму.

Вопрос: Что случится с RRSP, если его владелец ушел из жизни?

Ответ: Если у ушедшего в плане beneficiary был указан супруг(а), то деньги перейдут на RRSP супруга без налоговых последствий. При всех других beneficiary сумма засчитается ушедшему как доход и будет полностью обложена налогом.

Вопрос: Что случится со Spousal RRSP в случае развода?

Ответ: Как и все нажитое в браке имущество, spousal RRSP разделится между бывшими супругами. Проблема может возникнуть, если супруг, на которого вложены деньги, вынет их за определенное время до того, как начат процесс развода. В этом случае вложивший деньги супруг может не только потерять свои деньги, но еще и в определенных ситуациях заплатить на них налоги

Вопрос: У меня и жены значительная сумма вложена в RRSP. Все они вложены в mutual funds, и мы платим немалые management fee. Есть ли альтернативы?

Ответ: Mutual funds особенно подходят, если у вас вложена относительно небольшая сумма. При более значительных вложениях вам стоит рассмотреть дополнительные опции инвестиционных инструментов, которые позволят потенциально увеличить доход и уменьшить fee. Помимо этого, ваш портфолио должен строиться на основе многих составляющих вашей финансовой ситуации. Вы можете связаться со мной: послать по email ваши statements и позвонить, чтобы получить так называемое «второе мнение».

Вопрос: Стоит ли указывать RRSP в завещании?

Ответ: Вложения, где вы указали бенефициара (RRSP, Tax Free Saving Account и страховки), не обязательно указывать в завещании. Часто возникает проблема, когда человек поменял завещание, но не изменил бенефициара в счетах (или наоборот).

Вопрос: Мы с женой хорошо зарабатываем и максимально вкладываем в RRSP. По нашим расчетам мы будем иметь очень значительную сумму в RRSP в пенсионном возрасте. Есть ли в этой ситуации минусы?

Ответ: Деньги из RRSP желательно вынуть при жизни, а не оставлять наследникам из-за налоговых последствий. С другой стороны, если у вас окажется очень значительная сумма в RRSP или RRIF, то сумма, которую вы будете снимать ежегодно в пенсионном возрасте, может поднять вас в высокую налоговую сетку. Помимо этого, вам может быть урезана государственная пенсия по возрасту. Поэтому вам следует обратиться к специалисту для выборе правильной стратегии и частичных альтернатив RRSP.

Вопрос: Могут ли common law partners (официально не состоящие в браке партнеры) открыть Spousal RRSP или эта опция только для женатых?

Ответ: Common law partners могут открыть Spousal RRSP.

Вопрос: При достижении 71 года стоит мне перевести свои RRSP сбережения в RRIF или приобрести annuity?

Ответ: Если вы ищете гарантированный доход и избегаете риска – вам стоит рассмотреть annuity (при этой опции вы теряете доступ деньгам и контроль за ними). Если вы готовы принять приемлемый риск, чтобы теоретически больше заработать и иметь гораздо больше гибкости, подумайте о RRIF. Иногда может быть выгодна комбинация этих опций.

Вопрос: Мне сказали, что если я буду иметь дом или вложения в RRSP в пенсионном возрасте, то государство не будет платить мне GIS (дополнительную пенсию для людей с низким доходом). Правда ли это?

Ответ: Нет, это неправда. Само наличие дома, RRSP и других сбережений не являются причиной урезания GIS. На получение GIS будет влиять ваш доход. Только деньги, снятые с RRSP, а не вся сумма на счету пойдет вам в доход. Я не могу сказать, есть ли возможность в вашем случае получать эту пенсию, не зная деталей вашей финансовой ситуации. Но во многих случаях вы сможете ее получать, даже имея сбережения (хотя, может быть, не полностью или на протяжении определенного периода). Это возможно в том случае, если вы правильно построите свою стратегию. И здесь вам определенно нужна помощь специалиста.

Вопрос: У меня нестабильный малый бизнес. Имеют ли кредиторы доступ к моим сбережениям в RRSP, если я неожиданно стану банкротом?

Ответ: По законодательству в Онтарио деньги в RRSP при банкротстве недоступны для кредиторов. Если человек имеет финансовые трудности, но не объявлен банкротом, то вложения в RRSP будут доступны для кредиторов (исключение могут составлять вложения в определенные продукты страховых компаний, а также вложения в Spousal RRSP).

Вопрос: У меня есть пенсионная программа от работодателя Locked in RRSP. Мне 60 лет, и я с прошлой недели начал работать в другой компании. Правда ли, что я смогу начать снимать свои деньги, только когда выйду на пенсию и только маленькими суммами ежегодно?

Ответ: Если вы старше 55, то по новым законам вы можете освободить и снять (заплатив налоги) или перевести в обычный RRSP половину ваших денег в этом плане уже сегодня. В этом случае вы должны начать снимать определенный процент с оставшейся половины. Если у вас на счету в плане небольшая сумма, то вы можете получить или перевести в обычный RRSP (Not Locked) всю сумму полностью.

Вопрос: Мне осталось 12 лет до пенсии, я владелец малого бизнеса и хочу начать откладывать себе на пенсию. После списания расходов на бизнес у меня остается очень невысокий доход. Стоит ли мне вкладывать в RRSP или есть другие альтернативы?

Ответ: Вам, скорее всего, стоит вкладывать в TFSA (tax free saving account) и другие счета, а не в RRSP. Но, чтобы с уверенностью дать вам рекомендацию, мне нужно знать полностью вашу ситуацию.

Вопрос: Мои сбережения вложены в mutual funds и ETFs, и мне 15 лет до пенсионного возраста. Стоит ли мне что-то менять сейчас, когда гарантированные вложения предлагают доход выше 5%?

Ответ: Исторически такие виды гарантированных вложений на продолжительный срок не покрывают инфляцию. К примеру, если сейчас инфляция 7%, то эти инструменты платят вам 5%. Когда инфляция была 2%, то вам платили меньше 1%. Финансовый рынок на продолжительный период исторически дает доход выше, чем инфляция. А сейчас, когда рынок упал, он, как исторически всегда происходило, имеет шансы восстановиться и хорошо подняться. Опять же, я не могу дать вам совет, не зная вашей полной ситуации. Но я верю в дисциплину: если вы инвестор, к примеру, приемлющий средний уровень риска, и вы вложили на относительно продолжительный срок, то мое мнение – вам, может, стоит поддерживать этот уровень риска, несмотря на колебания рынка.

Вопрос: Я хотел получить ваше мнение по поводу того, насколько профессионально инвестированы мои сбережения в RRSP и TFSA и по вопросам наследства и пенсий. Но я живу в Оттаве.

Ответ: В Оттаве много финансовых профессионалов, которые готовы помочь вам. Если же вы хотите услышать именно мое мнение, вы можете послать мне по email ваши statements и я по телефону выскажу свое мнение. Кстати, у меня есть клиенты, живущие в Оттаве, Виндзоре и других городах Онтарио, и я не испытываю проблем, работая с ними, особенно сейчас, во время прогресса технологий.

Заключение

“Any fool can know. The point is to understand”. Albert Einstein

Значительное число людей, с которыми мне доводится встречаться каждый год, вкладывает в RRSP, считая, что этим уменьшают налоги. При этом многие не совсем правильно понимают, в чем реально смысл уменьшения налогов, если их все равно придется заплатить позже. Многие не разработали стратегию и не имеют понятия, когда им выгоднее начать снимать деньги из RRSP: за годы до пенсионного возраста, в 65 лет или даже в 71. Многие не понимают, откуда им в первую очередь стоит снимать деньги: из RRSP, с Tax Free Saving Account или обычных инвестиционных счетов. Многие не задумываются о последствиях развода или преждевременной смерти. Многие не задумываются, как их вложения в RRSP повлияют на государственные пенсии по возрасту и не имеют стратегии, как получить больше от государства. Многие не задумываются об альтернативах, которые могут быть выгодны в их ситуации. Многие делают свои вклады с людьми, не имеющими никаких designations в инвестировании и/или финансовом планировании (к примеру, CFA, CIM, CFP и т.д.), и в результате не получают квалифицированной помощи.

Ваши вклады в RRSP составляют часть вашего пенсионного планирования, включающего много других вопросов. При этом пенсионное планирование тесно связано с налоговым, инвестиционным планированием, планированием наследства, планированием защиты вас и семьи (insurance) и т. д. Если вы не просто механически каждый год вкладываете в RRSP, а у вас есть детальный финансовый план и стратегии, касающиеся вашего финансового благополучия, профессионально составленные вашем финансовым консультантом, вы на правильном пути. В противном же случае, если вы просто механически вкладываете ваши деньги в RRSP, не имея при этом детального плана и стратегии, свяжитесь со мной или другим квалифицированным специалистом, чтобы получить бесплатную индивидуальную консультацию.

И еще фраза: ”God helps them that help themselves”. Benjamin Franklin

Юрий Исаков, CFP, CLU, TEP, CIM, FMA, CDFA, MSc

Senior Financial Consultant

Cell: 416-820-8131

Email: yuri.isakov@ig.ca

Показатели количества сделок на рынке недвижимости продолжали падать в январе и достигли самых низких показателей с самых первых месяцев пандемии. Специалисты объясняют это постоянно возрастающими темпами роста процента на ипотечный заем, достигший самых высоких показателей за последние 15 лет. В январе этого года в Торонто было продано всего 3100 объектов недвижимости. Это меньше, чем все показатели, начиная с апреля 2020 года, судя по данным Toronto Regional Real Estate Board, опубликованным неделю назад. Объясняется такая ситуация ростом стоимости займов и цен на недвижимость. Правда, цена домов снизилась по сравнению с декабрем прошлого года на 0.2%. Средняя цена дома в Торонто упала до $1,080,000. Однако цены по-прежнему выше допандемических на 28%. И с 2007 года не было таких высоких банковских процентов. Несмотря на чрезвычайно низкую продажную активность, на рынке продавалось 9,299 объектов, что вдвое больше по сравнению с тем же периодом прошлого года.

Центробанк обещает приостановить повышение банковского процента, чтобы повысить активность на рынке недвижимости. Нельзя ведь совсем убивать курочку, несущую золотые яйца! Так, например, Мэтт Эллиот в своей статье в газете “Toronto Star” называет еще одну важную причину, по которой Торонто отчаянно страдает от замедления продажной активности рынка недвижимости. Муниципалитет города Торонто с 2009 года ввел на тот момент дополнительные поборы с покупателей недвижимости в Торонто – Municipal Land Transfer Tax. Этот сладкий источник денег в бюджет, может быть, и не решает все проблемы города, но позволяет свободно дышать его чиновникам. Ведь если покупается недвижимость стоимостью $1,080,000 (сегодня средняя стоимость дома в Торонто), провинциальный налог при покупке Land Transfer Tax составит $18,075. Муниципальный налог также равен $18,075. Именно эту сумму будет должен внести покупатель в копилку муниципалитета. Никто из жителей Торонто не стал сильно возмущаться, и подобная практика действует в городе вот уже 13 лет. Кстати, никакой другой город в Онтарио не подхватил этот славный почин.

Так вот, в бюджет города Торонто на 2023 год заложили поступления от покупателей домов или квартир $947.7 миллиона только за счет Municipal Land Transfer Tax. В принципе, такую же сумму предполагалось получить и в 2022 году. Какова была сумма недостачи, мы еще узнаем после окончательного подведения итогов года. Из-за низких показателей продаж в январе как-то слабо верится, что нужная сумма все-таки соберется и в этом году. Цены остаются еще более или менее стабильными, поэтому доход муниципалитета по-прежнему больше зависит от количества продаж и страдает больше от этого, чем от падения цен. Для того чтобы чем-то возместить недостаток бюджета, нужно будет повысить налог на недвижимость (property tax) на 24%. Как вам нравится такая перспектива?

На момент составления бюджета Хитер Тйлор, финансовый директор и казначей города Торонто, объяснила, что указанные $947.7 миллиона заложены в бюджет с запасом, на самом же деле для текущих расходов вполне будет достаточно $800 миллионов. Остаток пойдет на долгосрочные проекты, такие, как ремонт дорог и развитие новой инфраструктуры. Идея состоит в том, что, даже если средств будет получено недостаточно, то пострадают долгосрочные проекты, а средств на текущие проекты должно хватить и программы, касающиеся приютов, библиотек, спортивных клубов и др., не должны пострадать. Последний раз эта сумма была собрана в 2018 году. Кроме того, если обещания премьера провинции Дага Форда о финансовой помощи Торонто так и останутся обещаниями, могут пострадать долгосрочные программы.

Звоните, если у вас есть вопросы!

416-524-7788

Жанна Томсон, Broker of Record Highmark Realty Inc.

jtomson@sympatico.ca

Во времена нестабильной ситуации во всем мире, подгоняемой нескончаемой пандемией, войной бывших братских стран, растущей банковской процентной ставкой, когда семьи переживают тоже нелучшие времена со своим бюджетом, возникает много вопросов относительно мортгиджа, его рефинансирования. Как специалист с 15-летним опытом работы в этой области, я постараюсь дать советы на наиболее часто задаваемые вопросы.

Вопрос. В мае прошлого года мы купили кондо и взяли $600,000 мортгидж на 30 лет. Купили для себя, не для сдачи в аренду. Процентную ставку получили плавающую (variable) – 2.15%, и наши платежи были $2,260 в месяц. Сейчас мы получили письмо из нашего банка о том, что наш процент вырос более чем в 2 раза – до 5.46%. Недавно мы получили письмо из банка о том, что мы достигли trigger rate, и что нам нужно увеличить платежи по мортгиджу. Что нам сейчас лучше предпринять?

Ответ. Вопрос очень актуальный, особенно сегодня. Variable rate вырос в два раза, и ваши платежи не покрывают даже интерес. Поэтому банк направил вам письмо с уведомлением, чтобы вы выбрали одну из имеющихся у вас опций.

Прежде всего, позвоните в свой банк (номер телефона должен быть в письме) и спросите, какая у вас сейчас амортизация.

Когда вы брали мортгидж год назад, ваша амортизация было 30 лет. Рейт рос, платежи не менялись, зато росла амортизация, и сейчас она может быть 40 – 50 и более лет.

Кроме того, спросите, насколько вы можете увеличить платежи, чтобы покрывать интерес и выплачивать мортгидж. И здесь вы должны посчитать самостоятельно.

Вы можете увеличить платежи на $1,130 в месяц, чтобы вернуть вашe амортизацию к 30 годам. Увеличение существенное и доступно не для всякого семейного бюджета.

Вы можете увеличить платежи на другую величину, чтобы выплачивать и мортгидж – чем больше, тем лучше. Потому что при рейте 5.46% годовых интерес на мортгидж $600,000 и при амортизации 30 лет ежемесячные платежи будут $2,730, поэтому любое увеличение ежемесячных платежей будет идти на выплату интереса. Все это вы можете обсудить в вашем банке.

Есть еще одна опция: перевести мортгидж из плавающего в фиксированный.

Предположим, вы закрыли фиксированный моргидж на 3 года под процент 5.15% на 30 лет. Ваши платежи возрастут, но они будут зафиксированы на три года, и вы будете точно знать, что с каждой выплатой мортгиджа ваша амортизация уменьшается. При этом вы будете защищены от возможно увеличения плавающей ставки.

Есть еще одна опция – сделать один платеж в мортгидж: $5000, $7000, $10 000 – сколько сможете. В этом случае ваша амортизация снизится. А можно сделать и дополнительный платёж и зафиксировать ставку. Звоните и мы обсудим разные стратегии.

(Все цифры и расчёты в статье приведены для иллюстрации и могут отличаться от реальных).

Сергей Ефимов,

Manager, Mobile Mortgage Specialist, CFP, MBA

416-801-7374

Медицинская статистика говорит о том, что в последние годы инсульт очень часто происходит неожиданно – на фоне ощущения абсолютного здоровья. Каждый восьмой пациент, перенесший инсульт, прежде не жаловался на проблемы с сосудами и не подозревал об опасности внезапной сосудистой катастрофы.

Причина в том, что у людей после 50 лет происходят постепенные и неизбежные возрастные изменения кровеносных сосудов. Потерявшая эластичность сосудистая стенка становится слабей, и в критический момент может не выдержать резкого повышения давления – как на фоне стресса или сильных эмоций, так и во время интенсивного физического перенапряжения. Именно по этой причине инсульт является второй по частоте (после инфаркта миокарда) причиной внезапной смерти во всем мире.

Часто от инсульта страдают тихие и эмоционально стабильные люди в моменты интенсивного физического перенапряжения.

Что в повседневной жизни может спровоцировать развитие инсульта?

1. Малоподвижный образ жизни, при котором происходит застой кровообращения, способствующий повышению свертываемости крови и образованию тромбов.
2. Неправильное питание. Полуфабрикаты являются источником вредных для человеческого организма (но при этом дешевых в производстве) насыщенных жиров. Частое употребление таких продуктов существенно ухудшает состояние сосудов.
3. Внезапное физическое перенапряжение. Ослабленные с возрастом сосуды могут не выдержать резкого усиления кровотока, спровоцированного возросшей потребностью мышц в кислороде. Особенно опасно, если рост интенсивности кровотока происходит в сосудах, ранее пострадавших от высокого уровня глюкозы (что характерно для людей, страдающих от диабета).
4. Недостаток воды в организме. В современном обществе кофе стал универсальным средством поддержания бодрости. Но на самом деле, кофе только маскирует усталость, одновременно обладая легким мочегонным эффектом. В результате происходит обезвоживание организма и нарушение параметров кровотока.

Для восстановления эластичности сосудов

Fish Oil 70%/1000mg от BIONATURO LAB – высококонцентрированный состав Омега-3 жирных кислот, в котором содержание самых ценных для нервной системы кислот DHA и EPA доведено до 70%. В каждой капсуле Fish Oil 70% (1000 мг) есть 400 мг кислоты EPA и 300 мг кислоты DHA. Кислоты Омега-3 снижают воспаление в кровеносных сосудах и тормозят процесс их закупоривания, что снижает вероятность развития инфаркта и инсульта. В производстве Fish Oil 70% от BIONATURO LAB применяется технология селективной молекулярной дистилляции, благодаря которой концентрация ценных кислот DHA/EPA повышается до 70%. Жирные кислоты DHA/EPA являются важнейшим компонентом, стабилизирующим клеточные мембраны, что в итоге определяет стойкость живой клетки к деформации. Именно DHA/EPA кислоты отвечают за эластичность и упругость клеточной мембраны. Fish Oil 70%/1000mg нужно принимать по 1 капсуле в день.

Для нормализации давления крови и снижения холестерина

Garlic Oil (Allium Sativum 350mg) от BIONATURO LAB – безопасное натуральное средство на основе чесночного масла, обогащенное биологически активным компонентом Allium Sativum. Комплекс выпускается в форме мягкой капсулы с высоким содержанием активного ингредиента аллицина. В ходе нескольких исследований, проведенных в США и Европейском союзе, выяснилось, что аллицин способен к созданию вазодилатации (расширения кровеносных сосудов) посредством активации канала TRPA1 на сенсорных нейронах, а значит, может быть использован для снижения давления крови. Garlic Oil также способствует снижению холестерина низкой плотности LDL (плохого), не оказывая при этом влияния на уровень HDL холестерина (хорошего). Комбинированный эффект снижения уровня холестерина и давления крови, сочетающийся с антиоксидантными свойствами Allium Sativum, способствует уменьшению вероятности развития предынсультного состояния. Garlic Oil (Allium Sativum 350mg) рекомендовано принимать по одной капсуле в день.

Отзывы:

«Недавно попробовал новую концентрированную формулу Fish Oil 70% от BIONATURO. Теперь мне достаточно всего одной капсулы в день, а это очень удобно. Рекомендую» Richard, 50 years, Toronto

«У меня прыгает давление. Хотел найти что-то натуральное и остановил свой выбор на Garlic Oil. Принимаю уже больше месяца. Ощущения позитивные, буду продолжать» Дима, 44 года, Thornhill

Комплексы BIONATURO LAB продаются:

• Онлайн-магазин: www.supplementforless.com
• Compass Health 2323 Bloor St. W. unit 105, Toronto, 416-766-1200
• VIDEOCORNER (Bathurst/ Steeles)6227 Bathurst St. North York, 647-350-6750
• Supplement Outlet (Yonge/ Steeles)7163 Yonge St. Unit 135 Thornhill, 647-568-6542
• 101 Medical Pharmacy (Steeles/ Dufferin)1520 Steeles Ave. W. unit 101 Vaughan, 905-597-4433
• Richmond Hill Deli 9631 Yonge St. Richmond Hill, 905-884-3519
• RIA Center (Bathurst/ Finch)4949 Bathurst St. unit 6 North York. 647-748-8800
• Richmond Heights Pharmacy 10520 Yonge St. unit 4B, Richmond Hill, 905-787-8999
• Organic Compounding Pharmacy 13237 Yonge St. unit B10, Richmond Hill, 905-773-8627
• Healing Source Integrative Pharmacy 2209 Bloor St. W. Toronto, 416-769-1717
• Solarski Welcome Guardian Pharmacy 137 Roncesvalles Ave. Toronto, 416-533-2088
• Dixie Village Pharmacy 3615 Dixie Rd, unit 10, Mississauga, 905-238-6063
• Herbal Village (STARSKY)3115 Dundas St. W. Mississauga, 905-569-7575
• Rathburn Health + Plex Pharmacy 452 Rathburn Rd. unit 2, Etobicoke, 416-621-6161 (пн, вт, чт: 10 – 4)
• LAKESIDE Pharmacy 2438 Lakeshore Blvd. West, Toronto, 416-252-2999
• Ultima Pharmacy 311 Sheppard Ave. E. North York, 647-705-7572

Знаете ли вы, что, начиная с этого года, государство ужесточило правила продажи недвижимости, в которой проживают ее хозяева? До этого времени именно такая недвижимость называлась «principal», и она не облагалась никакими налогами.

Что изменилось? Для того чтобы канадцы не сильно злоупотребляли возможностью покупки-продажи недвижимости без особого налогообложения, а также в целях пополнения федерального бюджета введено новое правило о том, что, если новый хозяин собственности владеет домом или квартирой менее 12 месяцев, он обязан платить налог на полученную прибыль от их продажи, как от коммерческого дохода. Страдать от этого, в основном, будут люди, неплохо зарабатывавшие на перепродаже либо в силу быстрого роста цен на недвижимость, либо после существенного капитального ремонта.

Правительство обещает делать исключения, если продажа происходит вынужденно из-за рождения ребенка, смерти члена семьи или смены работы, развода или потери трудоспособности, неплатежеспособности. Причем, обратите внимание, что это не «capital gains», которые платятся только с половины прибыли в случае с инвестиционной недвижимостью, тут речь идет именно о коммерческом доходе. Государство решило, что некоторые несознательные граждане чересчур увлеклись покупкой и тут же перепродажей недвижимости, либо ремонтами с последующей продажей, при этом декларируя свою собственность как частную резиденцию, прибыль от продажи которой не облагается никакими налогами. Под это правило подвели и недвижимость, сдаваемую в аренду, если она куплена, а потом реализована спустя менее чем 12 месяцев.

Закон будет распространяться и на перепродажу контрактов на покупку жилья от строительных компаний в течение 12 месяцев со дня подписания контракта. Но это еще не все. Еще 12 месяцев после того, как объект будет построен и ключи вам переданы, вы будете ходить под дамокловым мечом дополнительного налогообложения. Но интересен факт, что в случае если вы потеряли на продаже своей недвижимости, то ваши минусы не могут автоматически считаться бизнес-потерями.

Однако хотелось бы отметить и положительную новость: с 2023 года вводится налоговая льгота. Для поощрения программы Multigeneration Homes, призывающей вернуться к такой семейной организации, когда несколько поколений в семье – родственники – живут одним хозяйством. С января 2023 года за строительство или переоборудование в дом с несколькими независимыми квартирами можно обратиться за кредитом. Если ваши расходы посчитают обоснованными, то вы можете рассчитывать на 15% возврата налогов до максимальной суммы $55,000. Кроме налоговых льгот, предполагаются и дополнительные субсидии – $7,500. Отдельная квартира предполагает независимый вход, кухню, ванную и спальню. Есть, однако, ограничение. В такой квартире должны жить родители или родственник с ограниченными возможностями. В случае если родители отселяют выросших детей в отдельную квартиру, налоговые льготы работать не будут. Последняя перепись населения показала, что 6.4% канадцев и так живут несколькими поколениями под одной крышей. В свете попыток при отсутствии дешевого жилья решить жилищный кризис государство в качестве спасительной меры обратило внимание именно на такой тип жилья и собирается выделить $44 миллиона в 2023 году именно на эту программу.

Ну, а в общем, ситуация на рынке недвижимости остается достаточно неопределенной. С одной стороны, государство делает все возможное для того, чтобы цены на жилье двигались в сторону «доступности», печатая все больше и больше мнения различных экспертов. На самом деле все так и продолжаются многочисленные «bidding wars», когда при продаже на один объект приходят сразу несколько покупателей, что приводит к резкому скачку цены наверх к удовольствию продавцов! И это отнюдь не единичные случаи. Особенно, если недвижимость расположена в хорошем районе, и находится в хорошем состоянии. Дефицит продаваемой недвижимости на рынке так и продолжается, поэтому спешите, если задумали продавать свой дом или квартиру. Весенний рынок не за горами! Если вам действительно нужно продавать – у вас еще есть немного времени. Приводите дом в порядок и выставляйте на продажу. Вы еще можете продать, и продать за хорошую цену!

Звоните, если у вас есть вопросы!

416-524-7788

Жанна Томсон, Broker of Record Highmark Realty Inc.

jtomson@sympatico.ca

В промышленно развитых странах каждая вторая женщина после 45 лет имеет избыточный вес. Большинство людей воспринимает лишний вес как осложняющую жизнь эстетическую проблему, но на самом деле это серьезная опасность для здоровья. Дополнительные килограммы способствуют развитию диабета, гипертонии, заболеваний почек, печени и нарушениям в работе пищеварительной системы. Кроме того, тяжелое ожирение является фактором риска для некоторых видов рака. Лишний вес трудно поддается коррекции. Более половины женщин, которым удалось снизить вес, в течение 2 – 5 лет снова набирают дополнительные килограммы.

Если говорить об особенностях физиологии женского организма, то, по мнению ученых, существуют три основных фактора, способствующих увеличению веса.

1. Генетическая предрасположенность. Наука не может определить, какой конкретно ген определяет предрасположенность к ожирению, но медицинская статистика говорит о том, что лишний вес очень часто наблюдается у генетических родственников.
2. Возраст и обмен веществ. С возрастом метаболизм (скорость обмена веществ) замедляется. У женщин это происходит не только из-за гормональных изменений, связанных с менопаузой, но и по причине постепенного снижения мышечной массы. С возрастом женщины теряют мышцы, что уменьшает способность женского тела сжигать полученные калории.
3. Нарушение сна и психическое перенапряжение. Травмирующее событие, стресс и последующее посттравматическое расстройство метаболизма повышают вероятность резкого увеличения веса. Длительный стресс и недостаток качественного сна негативно влияют на баланс гормонов, регулирующих аппетит и управляющих чувством голода. В результате, недостаток сна и психоэмоциональное напряжение могут привести к существенному и довольно быстрому увеличению веса.

Современная натуральная медицина предлагает целый комплекс безопасных растительных композиций, сдерживающих, а в некоторых случаях и уменьшающих лишний вес у женщин.

Для ускорения метаболизма и снижения веса

Slimit Weight Management от BIONATURO LAB – натуральный комплекс на травах, способный не только ускорить метаболизм за счет сжигания жировых отложений на бедрах и животе, но и уменьшить чувство голода. Центральная растительная группировка этого продукта – Camellia sinensis, Green Coffee Bean Extract и Trimethylxanthine – блокирует глюкозу и стимулирует метаболизм жиров. Одновременно биофлавоноиды из плодов Irvingia gabonensis уменьшают аппетит. Другие компоненты этого комплекса восстанавливают функциональную активность печени и способствуют снижению общей токсической нагрузки на здоровые клетки нашего тела. Slimit Weight Management – это готовая и научно аргументированная стратегия снижения и контроля веса, воплощенная в форме безрецептурного натурального растительного комплекса. Slimit Weight Management рекомендуется принимать по 1 капсуле 3 раза в день.

Для улучшения обмена веществ

EPO Wild Evening Primrose Oil от BIONATURO LAB – продукт с очищенным и обогащенным маслом дикорастущей примулы вечерней (полученным методом холодного прессования). Это известное в натуральной медицине средство способно: уменьшать воспалительные процессы и окислительный стресс, поддерживать баланс гормонов, снижать уровень холестерина крови и оказывать успокаивающий эффект. EPO Wild Evening Primrose Oil имеет высокую концентрацию полиненасыщенных жирных кислот особого состава: 74% линолевой кислоты и до 14% гамма-линолевой кислоты, которые являются ключевыми активными ингредиентами этого комплекса. EPO Wild Evening Primrose Oil способствует улучшению состояния кожи. Важным компонентом этой композиции является органическая форма фенилаланина, которая способствует уменьшению частоты и продолжительности головных болей при мигрени. EPO Wild Evening Primrose Oil рекомендовано принимать по 2 капсулы от одного до трех раз в день.

Отзывы:

«Принимаю Slimit Weight Management курсами по несколько недель – весной и осенью. Результат оцениваю как позитивный. Стрелка на весах красноречивее любых слов, а она говорит, что 2 – 3 килограмма таки уходят. Рекомендую» Ава, 49 лет, Торонто

«Масло вечерней примулы я принимаю уже давно. Иногда я делала перерывы. И именно благодаря этим перерывам я поняла, что мне без него никуда» Elena, 54 года, Thornhill

Комплексы BIONATURO LAB продаются:

• Онлайн-магазин: www.supplementforless.com
• Compass Health 2323 Bloor St. W. unit 105, Toronto, 416-766-1200
• VIDEOCORNER (Bathurst/ Steeles)6227 Bathurst St. North York, 647-350-6750
• Supplement Outlet (Yonge/ Steeles)7163 Yonge St. Unit 135 Thornhill, 647-568-6542
• 101 Medical Pharmacy (Steeles/ Dufferin)1520 Steeles Ave. W. unit 101 Vaughan, 905-597-4433
• Richmond Hill Deli 9631 Yonge St. Richmond Hill, 905-884-3519
• RIA Center (Bathurst/ Finch)4949 Bathurst St. unit 6 North York. 647-748-8800
• Richmond Heights Pharmacy 10520 Yonge St. unit 4B, Richmond Hill, 905-787-8999
• Organic Compounding Pharmacy 13237 Yonge St. unit B10, Richmond Hill, 905-773-8627
• Healing Source Integrative Pharmacy 2209 Bloor St. W. Toronto, 416-769-1717
• Solarski Welcome Guardian Pharmacy 137 Roncesvalles Ave. Toronto, 416-533-2088
• Dixie Village Pharmacy 3615 Dixie Rd, unit 10, Mississauga, 905-238-6063
• Herbal Village (STARSKY)3115 Dundas St. W. Mississauga, 905-569-7575
• Rathburn Health + Plex Pharmacy 452 Rathburn Rd. unit 2, Etobicoke, 416-621-6161 (пн, вт, чт: 10 – 4)
• LAKESIDE Pharmacy 2438 Lakeshore Blvd. West, Toronto, 416-252-2999
• Ultima Pharmacy 311 Sheppard Ave. E. North York, 647-705-7572

Сколько бы правительство и Банк Канады ни подвергались критике по поводу совершенно аморального втягивания населения на рынок недвижимости последние несколько лет, рассчитывая на «исторически низкие процентные ставки», а затем включения бешеной скорости по их увеличению, тем не менее, 25 января процентная ставка повысилась восьмой раз за год – на 25 базисных пунктов и достигла 4.5%. Сильные мира сего рассказывают басни про время, когда все будут иметь возможность реализовать свое конституционное право на жилье, и оно будет очень доступным – «affordable». Но давайте отдохнем от всех этих противоречивых мнений и поговорим на немного отвлеченную тему. Интересная статья адвоката Боба Аарона вышла недавно. В ней обсуждаются некоторые правила вашего поведения, если вы вдруг нашли клад или солидную сумму денег. К сожалению, закон будет, скорее всего, на стороне владельцев денег, а не на стороне человека, их нашедшего.

Можете себе представить, что в маленьком северном городке Онтарио Брейсбридж недавно в банке найдена была приличная сумма денег, оставленная неизвестным. Полиция начала искать собственника. Несколько объявлений и поиски владельца ни к чему не привели. Кто оставил эти деньги и почему их оставили именно в этом банке – вопросы, на которые до сих пор нет ответа.

Оказывается, найти клад в публичном месте и, предположим, в доме, которым владел предыдущий собственник, – разные вещи.

В 2017 году покупатели дома в Эдмонтоне обнаружили в новом доме спрятанную банку с $500,000 наличными и золотыми слитками. Долго судились новые и старые хозяева, и, представьте, судья оказался на стороне последних. Другой случай: летом 1997 года в Стратфорде после смерти мужа женщина продает дом, в котором она прожила 38 лет. Новые покупатели решили строить новый дом на этом месте. Наняли строителей, рабочие стали сносить дом. При сносе дома работники нашли серебряные монеты и старые купюры достоинством $50 и $100 на сумму $130,000. Как оказалось, ни предыдущие, ни новые хозяева понятия не имели о существовании этого клада. И, тем не менее, судья присудил обладание им женщине-продавцу.

Осенью 2005 года пара из городка Труа-Ривьер в Квебеке покупает дом у банка, забравшего его, в свою очередь, у собственника, который перестал платить за него и состоял в банде «Ангелы Ада». Когда начался капитальный ремонт, к удивлению хозяев, в укромном месте над потолком был найден пластиковый пакет с 20-долларовыми купюрами на общую сумму $100,000. О находке они сообщили полиции, состоялся суд, и деньги были присвоены государству, так как их происхождение предположительно было связано с криминальными действиями.

Тут возникает вопрос: что делать, если вы найдете нечто подобное? Тихонько присвоить себе и ничего никому не сообщать или тут же сообщить о находке в полицию? В Онтарио нет закона о брошенном имуществе. Закон о невостребованной нематериальной собственности был принят в 1989 году, но так и не был легализован. В конце концов, он был официально отменен 31 декабря 2011 года. Понятие нематериального имущества включает в себя и деньги. Закон предполагал определенные критерии невостребованного имущества. В течение определенного времени находку держали и ждали появления ее собственника, после чего, если он не объявлялся, все отправлялось государственному лицу – public trustee. Тот, в свою очередь, публиковал объявление о найденном имуществе в издании «The Ontario Gazette». Ну, а если и это никак не помогало найти истинного владельца, находка передавалась в пользу государства и использовалось на благо жителей Онтарио. Поскольку закон о невостребованном нематериальном имуществе никогда не входил в силу, то судьба у этого имущества в Онтарио неясная. Итак, должна ли полиция отдать клад тому, кто его нашел, или через суд разбираться, кто же больше всего его достоин? Имейте в виду, ответ на этот вопрос неоднозначен, если ценный клад будет найден в общественном месте.

Люди, участвовавшие в дискуссии, последовавшей после статьи, естественно, пришли к консенсусу: если вы нашли клад, не торопитесь заявлять об этом всему свету сразу. Подумайте, быть ли вам добрым самаритянином или облегчить немного свою жизнь. А как вы думаете?

Звоните, если у вас есть вопросы!

416-524-7788

Жанна Томсон, Broker of Record Highmark Realty Inc.

jtomson@sympatico.ca

Какие у вас планы на те годы? Проводить время с внуками? Путешествовать? Разводить цветы? Переехать поближе к природе? Посвятить всё время своим хобби? Переселиться жить ближе к тёплому морю?

Какими бы ни были ваши планы, знаете ли вы, сколько вам будет стоить ваша жизнь на пенсии? Думали ли вы, как вы будете платить за неё? Вы знаете, как создать доход, необходимый вам на пенсии?

Для многих теперешних и будущих пенсионеров это слишком неприятные вопросы, задумываться о которых не хочется. В результате, эти вопросы остаются неотвеченными слишком долго, и в таком случае на них ответите не вы, а жизнь.

Я помогаю своим клиентам во многих вопросах, но один из наиболее важных – помочь ответить на вышеперечисленные и создать план, как достичь необходимого вам дохода на пенсии. Для этого я составляю финансовые планы тем, кто хочет их иметь, кто хочет знать свои перспективы на будущее.

Из моего опыта: есть очень большое разнообразие в ответах, как лучше проводить время не пенсии. Но с финансовой точки зрения есть четыре основных подхода к жизни на пенсии.

• Главное – не остаться без денег.

Для таких людей это главная цель в жизни и главный страх на пенсии. Опасение оказаться в ситуации, когда придётся обращаться за помощью к детям или возвращаться не работу – главный источник стресса для многих нынешних и будущих пенсионеров.

• Поддерживать и даже улучшить свой стиль жизни.

Многие люди тяжело работали, чтобы обеспечить себе будущее и хотят получить удовольствие от жизни на пенсии. Для таких людей важно иметь достаточно денег, чтобы жить не хуже, чем раньше, а лучше, чтобы иметь возможность делать то, что не делали из-за недостатка времени, например, путешествовать.

• Увеличить своё состояние.

Некоторые способны наслаждаться тем стилем жизни, который они хотят, без опасения утраты всех или части своих накоплений. Для них часто целью является увеличение своего состояния на протяжении пенсионных лет, чтобы было, что оставить наследникам или для какой-то благотворительной цели.

• Потратить все свои накопления до последнего цента.

Хотя это не часто встречающаяся цель, но некоторые считают правильным потратить при жизни все свои накопления.

Какова ваша цель? Ведь от этого зависит, какой вид будет иметь ваш финансовый план.

Сколько стоит жизнь на пенсии?

После того, как вы определили свою цель, вы можете посчитать, во сколько вам будет обходиться ваша жизнь на протяжении определённого времени, например – месяц или год. Четыре фактора, которые надо учитывать в таких расчётах: необходимые расходы, желательные расходы, инфляция и ожидаемая продолжительность жизни.

Необходимые расходы.

• Обязательные покупки – сколько стоит поддержание вашей жизни на привычном уровне. Здесь надо учитывать всё – от затрат на питание и одежду до заправки автомобиля и отопления.
• Долги. Это могут быть долги на кредитных карточках, мортгидж или кредит на машину.
• Налоги. Несмотря на то, что пенсионеры платят значительно меньше налогов, тем не менее, многие их платят. Желательно учитывать их в своём бюджете и деньги на них держать отдельно, чтобы было чем раз в год их оплатить.
• Другие расходы, которые вы посчитаете необходимыми. Это зависит от вашей личной ситуации и желаний. Кто-то может посчитать, что телевидение – это желательные расходы, а расходы на рыбалку – необходимые. Это всего лишь пример, но если у вас есть хобби или другие расходы, без которых вы не можете жить, то вы их включаете в необходимые расходы.

Желательные расходы.

После того, как вы рассчитали ваши необходимые расходы, наступило время желательных расходов. Вот примеры наиболее часто встречающихся желательных расходов:

• Путешествия. Многие мечтают путешествовать, но просто не имели на это времени: поездки к внукам или более дорогие путешествия в другие страны или континенты. Если вы годами мечтали о какой-то поездке, то самое время включить её в бюджет.
• Хобби. Пенсионные годы – это прекрасное время вернуться к своим прежним увлечениям или приобрести новые. Но они всегда имеют денежную стоимость, пусть даже и маленькую.
• Что-то дополнительное, что иметь не обязательно, но хочется. Причём, это вам определять, что является для вас этим дополнительным. Любите ли вы дорогие вина или просто хороший кофе по утрам, вам необходимо учитывать это в своём бюджете.
• Расходы на детей и внуков. Для некоторых в эту категорию входит понемногу от предыдущих трёх. Здесь могут быть путешествия, хобби и что-то дополнительное одновременно. В любом случае, это надо учитывать в вашем бюджете.

Продолжение следует…

Если вам нужна помощь в составлении финансового плана или просто консультация по пенсионным доходам, то обращайтесь.

Если вам не нужна помощь в оформлении страховки, мортгиджа или инвестиций, но у вас есть вопросы общего характера по финансам в Канаде, задавайте их мне письменно на моём сайте www.AlexanderSergeyev.com, моём канале YouTube «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым» (наиболее предпочтительный для меня вариант) или в моей группе Facebook «Деньги в Канаде».

Читайте мои статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде», на моём канале «Деньги в Канаде», в Телеграмме и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «9 фактов, которые вы должны знать о TFSA». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант. 

Телефон: 289-319-1067