Важна ли кредитная история при покупке дома

При покупке дома, прежде всего, нужно начинать с анализа ваших финансов. Вы пользуетесь либо услугами банковских специалистов по ипотечным кредитам, или же обращаетесь к независимым брокерам. Задача независимых брокеров – получить лучшие квоты из тех банков, с кем они имеют дело. Один из важнейших документов в Канаде, по которому оценивают вашу кредитоспособность, это кредитная история. История показывает наличие займов у человека, их лимиты, суммы ежемесячных платежей, а, самое главное, привычку человека расплачиваться по займам. В идеале, взяв заём, вы вовремя расплачиваетесь хотя бы минимально установленными платежами. Желательно, чтобы платежи были больше устанавливаемых банками.

Нельзя показывать вашу зависимость от имеющегося неоплаченного кредита. Предполагается, что кредит – мера временная, но это никак не должно становиться стилем жизни. Неправильно выбирать все имеющиеся кредитные лимиты. От всех этих факторов будет зависеть ваш кредитный балл. Пограничная цифра – 660 – 680. Все то, что меньше этой цифры, поднимает вопрос о финансовой благонадежности человека.

Все, кто считает, что пользоваться нужно своими деньгами, столкнутся с проблемой нулевой кредитной истории. У вас есть наличные, но вашего поведения в критической ситуации банк не знает. Ваша кредитная история нулевая, а это значит, что какое-то время нужно будет ее строить.

Какие рекомендации приводятся экспертами, для того чтобы поднять свой кредитный уровень и получить наиболее выгодные условия займа.

Прежде чем снять в аренду жилье, взять кредит на покупку автомобиля, на учебу или сберегательный счет, кредитный рейтинг может быть единственным, чем владеют молодые люди или новые иммигранты. Как считает Эд Ремпел, специалист по финансовому планированию и налоговый бухгалтер, фактически это является главным активом до тех пор, пока нет других инвестиций.

Но, к сожалению, даже у абсолютно педантичных людей, имеющих привычку грамотно распределять свои средства, могут случаться распространенные ошибки, которые способны запятнать или даже полностью подорвать кредитный рейтинг. И это не обязательно может быть серьезная задолженность.

Не всегда люди получают свои счета вовремя. Такое случается. Не всегда люди согласны с выставленными счетами. Огромное количество споров открывается с телефонными компаниями, оставаясь незаконченными, что чрезвычайно снижает кредитные рейтинги. Неоплаченные парковочные талоны, абонементы в спортзалы, остатки на кредитных картах розничных продавцов могут создать аналогичные проблемы. Все эти ситуации абсолютно житейские. Проще всего махнуть на них рукой. Иногда при переезде люди забывают перерегистрировать свою корреспонденцию на новый адрес. Поэтому вполне допустимо, что и про эти давно просроченные счета вы узнаете впервые, когда либо вы, либо ваш mortgage брокер заказывает кредитную историю. Так, например, один из клиентов Эда Ремпела был сам адвокатом, но какой-то компании он не посчитал нужным и справедливым заплатить $50 штрафа. Он решил, что вряд ли кто-то будет судиться с адвокатом за такую ничтожную сумму. Однако он не смог сдержать искреннего изумления, когда при покупке дома он обнаружил свой чрезвычайно низкий рейтинг именно из-за этой неоплаченной суммы.

Очень плохо иметь историю просроченных платежей, или платежей, сделанных ниже установленного банком предела. Иногда люди забывают об остатке в $5 – 10 долга на кредитной карточке. Но, если вы оставите не погашенной хотя бы небольшую сумму, с вас будет взиматься более 20% на остаток, и на все новые приобретения уже с даты непогашенной покупки. Вы должны знать о потенциальных задержках обработки данных, которые могут возникнуть при погашении банковских кредитных карт средствами другого финансового учреждения. Даже если вы платите вовремя, оплата может прийти с опозданием.

Коэффициент использования вашего долга к кредиту является еще одним фактором, используемым для расчета вашего кредитного рейтинга. Это соотношение показывает, какую часть вашего доступного кредита вы используете по сравнению с общей доступной вам суммой. Кредиторы предпочитают более низкое соотношение реального долга к возможному кредиту (ниже 30%). Открытие новых счетов исключительно для уменьшения соотношения долга к кредиту не является хорошей идеей и может повлиять на вашу кредитную оценку. Лучше всего обращаться к кредиторам за увеличением суммы кредита во времена небольшой зависимости от кредита. Лучше не обращаться одновременно в несколько кредитных организаций или банков с заявлениями о необходимости кредита. Этот факт может заставить рассматривать вас как заемщика с высоким риском, при этом ваш рейтинг, естественно, будет снижен.

Банкам и кредиторам не нравится, когда вы закрываете свои кредитные карты. Ведь это для них бизнес, которого вы их лишаете. Кредитными карточками нужно пользоваться. Если в течение длительного периода вы этого не делаете, возникает подозрение, что ваша ситуация кардинально изменилась с тех времен, когда вы этими карточками пользовались.  Правильная ваша оценка в данном случае тоже невозможна. Банк оставляет за собой право закрыть карточку из-за  неактивного или «спящего» кредита.

Звоните, если у вас есть вопросы!

Телефон: 416-524-7788

Жанна Томсон,

Broker of Record

Highmark Realty Inc.

jtomson@sympatico.ca