Наши эксперты

Где в большом Торонто жить хорошо: Ричмонд Хилл

История Ричмонд Хилла началась в начале 19 века, когда здесь появились первые поселенцы – владельцы бизнесов вдоль улицы Yonge. Тогда Ричмонд Хилл назывался деревней – Village of Richmond Hill, а статус города он приобрёл лишь в 1957 году. Существует две легенды о том, откуда появилось название городка: первая утверждает, что предлогом явился визит герцога Ричмондского, а вторая, что название прижилось после того, как местный школьный учитель разучивал с детьми песенку о холмах родного Ричмонда в Англии. А в народе ходит шутка, что в названии города есть слово “rich” – «богатый», так как Ричмонд Хилл – один из самых дорогих городов в Канаде. Как бы то ни было, но город действительно находится на возвышении по отношению к Торонто, и отсюда можно видеть шпиль телебашни и линию небоскрёбов.

Сейчас Ричмонд Хилл – это город с прекрасной инфраструктурой, магазинами, парками, хорошими школами. И хотя, по площади он один из самых маленьких городов-сателлитов Торонто, но по качеству жизни и популярности – один из самых востребованных. Чрезвычайно популярен этот город и в русской общине. И не случайно здесь можно найти несколько русских продуктовых магазинов и других бизнесов, а русская речь слышится почти везде. Поговаривают, что центр общины переместился именно сюда.

О том, как город выглядит сейчас, рассказывать, наверное, не стоит. Это знают почти все. Давайте лучше поговорим о том, что ожидает его в ближайшей перспективе. А, ожидают его большие перемены. Надо заметить, что как корпорация Ричмонд Хилл – это состоятельный город. Финансовое положение дел весьма приличное. Бюджет города положительный и это позволяет развивать его быстрыми темпами.

В этом году был окончательно утверждён и финансирован проект продления линии метро от станции Finch до 7-го хайвэя в южном Ричмонд Хилле. Точнее, станция будет находиться вблизи существующей станции GO и кинотеатра Silver City. Инженерные работы уже начались, и можно ожидать, что в скором времени начнутся и строительные мероприятия.

Одновременно с этим начался проект расширения улицы Yonge от 7-го хайвэя до Major MacKenzie. Здесь улица приобретёт вид широкого проспекта с отдельными полосами для общественного транспорта, по типу реконструкции 7-го хайвэя. К сожалению, этот проект не затронет исторического центра города, где улица Yonge сужается, и движение всегда замедляется. Трогать исторические здания в этой части не представляется возможным. Однако, городские власти рассматривают варианты улучшения объездных путей по соседним улицам.

Вдоль обновлённой улицы Yonge появятся десятки новых высотных кондо. Строительство уже началось, некоторые дома уже даже введены в эксплуатацию. Многим, наверное, знакомы такие проекты как Xpression, Baverly Hills, Grand Palace и другие. Но это только начало. Скоро мы не узнаем эту часть города.

Надо заметить, что подобные проекты возникают не случайно. Они планируются в рамках программы «интенсификации» жилья. Ведь свободной земли в городе почти не осталось, так что власти поддерживают программу «вертикального» роста. Строительство новых отдельных домов будет очень ограничено. На смену им придут плотно прижатые друг к другу таунхаузы и высотные кондо.

А теперь, немного о грустном для тех, кто хотел бы переселиться в наш прекрасный город. Средняя цена отдельно стоящего дома в Ричмонд Хилле на сегодняшний день составляет $1,498,547, таунхаузов и «семи» $832,883, кондо-квартир – $365,652. Однако, купив здесь недвижимость, вы не пожалеете, так как прирост цены также один из самых высоких. По сравнению с прошлым годом, вы бы «заработали» 26%. Так что добро пожаловать в Ричмонд Хилл!

Иван Ламочкин, риэлтор.

416-835-9010

Буду рад помочь вам с приобретением жилья в Ричмонд Хилл. Я знаю этот город!

Три года назад мой хороший знакомый Владимир Алексеевич тяжело заболел – рак,

грустная история, но мы слышим об этом практически каждый день.

Сколько ваших родственников и знакомых лечились от тяжёлых заболеваний? В случае с Владимиром Алексеевичем, крепким мужчиной 52-х лет, лечение тянулось полгода: радиотерапия, химиотерапия, постоянное хождение по врачам, но на тот момент всё обошлось. Поскольку основным работником в семье был он, то его семья могла попасть в тяжёлую финансовую ситуацию, а может быть и была бы вынуждена продать дом. Этого не случилось, так как Владимир получил $100,000 от страховой компании, что позволило ему не беспокоиться о семейном бюджете. Ему не пришлось, преодолевая депрессию, слабость и боль, продолжать ходить на работу, вместо этого он полностью посвятил себя лечению.

Однако после выздоровления Владимир стал тяготиться мыслью: «А вдруг опять? Что тогда делать?» Ведь у него мало зарабатывающая жена, двое детей, до сих пор крепко не вставших на ноги, ипотека и рассрочка на машину.

Поскольку страховая компания уже выплатила ему страховую сумму по случаю заболевания, то страховой контракт закончился, и больше страховки от заболеваний у Владимира не было.

Сколько раз вы уже слышали, что у кого-то был рак, который был вылечен, но через несколько лет он повторился? Либо был инфаркт, а через некоторое время – инсульт? Таких случаев множество. Наверняка вы с ними сталкивались.

Поэтому часто те, кто прошли через тяжёлое заболевание, хотят получить страховку на случай его повторения, либо если разовьётся другое, не менее тяжёлое.

Теперь такая страховка есть! Вы можете её получить, даже если у вас уже когда-то была болезнь, из-за которой вам раньше уже отказывали в страховании. Правда, в этом случае, сумма страховки ограничена.

И, кстати, эта страховка покрывает 23 вида заболеваний.

Владимир Алексеевич оформил вторую страховку. А поводом для написания этой статьи послужило то, что его жена Людмила позвонила мне и сказала, что у Владимира случился инфаркт. Будем оформлять бумаги в страховую компанию на получение страховой суммы.

И немного статистики:

Один из девяти человек в течение своей жизни получает инсульт;

Один из пяти человек в течение своей жизни получает инфаркт;

Два из пяти человек в течение своей жизни получают рак.

Многие люди в течение своей жизни переживают два и более тяжёлых заболевания.

Читайте, комментируйте и задавайте вопросы по вопросам финансового планирования, страхования, инвестирования и ипотечных кредитов на моём русскоязычном сайте www.sfinancial.info. Там же можете написать мне письмо с вашими вопросами.

И, как всегда, принимаю ваши звонки и электронные письма по затронутой теме.

Кроме того, я готовлю к выпуску книгу, рабочее название которой «Моё финансовое здоровье, финансовое планирование для тех, кто не хочет рисковать своими деньгами». Книга находится в процессе подготовки, и я с благодарностью принимаю ваши пожелания, о чём бы вы хотели прочитать в этой книге.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.

647-271-2345

www.sfinancial.info

Готовы ли вы потерять ваш уровень жизни?

Район, в котором мы живём,

Круг наших знакомых и друзей,

Машина, которую мы водим,

Магазины, которые мы посещаем

Места, куда мы едем в отпуск,

Школы, в которых учатся наши дети,

Это все – наш уровень жизни. Мы не думаем о нём, мы просто живём. Наши дети впитывают наш уровень жизни и стараются жить не хуже.

Зачастую мы еле сводим концы с концами, стараясь не снизить наш уровень жизни, причём эту проблему имеют как те, кто зарабатывает 50 тысяч в год, так и те, кто зарабатывает 300 тысяч. Почему одна и та же проблема при таких разных доходах? Просто каждый имеет свой уровень жизни.

Это очень важно не потерять его, ведь дело не в деньгах, а в самоуважении, в отношении к нам родственников, друзей и знакомых. Потеря самоуважения — главная причина депрессий и самоубийств.

Хороший уровень жизни тяжело достигнуть и легко потерять. Ведь всё держится на нашей способность постоянно приносить в семью деньги. Как только эта способность пропадает, через несколько недель наступает катастрофа.

Предотвратить это можно легко: скромные $2,41 в день обеспечивают страховку равную $3,000 в месяц постоянного, необлагаемого налогом дохода до возраста 75 лет. Это равно $1,437,000 для того, кто в 35 лет потерял возможность работать в результате аварии или несчастного случая. Этот расчёт сделан по категории А, т.е. retail clerk, heating/air contractor, bus driver, etc.

$2,41 в день и почти полтора миллиона долларов. Это как «обратная лотерея» когда выигрыш гарантирован тому и тогда, кому и когда он особенно нужен.

Читайте, комментируйте и задавайте вопросы по вопросам финансового планирования, страхования, инвестирования и ипотечных кредитов на моём русскоязычном сайте www.sfinancial.info. Там же можете написать мне письмо c вашими вопросами.

И как всегда, принимаю ваши звонки и электронные письма по затронутой теме.

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.

647-271-2345

www.sfinancial.info

Инвестиции в недвижимость: просто о сложном

Сегодня никто не сомневается, что инвестировать в недвижимость выгодно и слова flip, staging , remodelling постоянно сходят с экранов телевизоров и газетных полос. Тем не менее, это общие понятия, а как все-таки реально заработать на этом?

Самые популярные инвестиционные стратегии в настоящее время:

— Buy and Hold – купи и держи,

— The Flip – отремонтируй и продай,

— The Hybrid – купи, отремонтируй и держи,

— строительство нового дома

Рассмотрим каждую из стратегий отдельно.

The Buy and Hold

Эта стратегия очень простая. Вы покупаете инвестиционную недвижимость по цене немного ниже рыночной, сдаете ее в аренду и держите ее в собственности длительное время. Цель этого метода — найти арендаторов, которые с течением времени оплатят ваш кредит своей арендной платой, и, когда mortgage будет выплачен, получаемая вами арендная плата становится вашим доходом на неограниченное время. Если доходы от вашей инвестиционной недвижимости превышают расходы, и у вас есть свободные средства как минимум в размере 20% от стоимости недвижимости на первоначальный взнос, то вы можете использовать этот простейший метод инвестирования.

The Flip

Это также поппулярная стратегия, о которой много рассказывается по телевидению. В теории Fliр достаточно прост: вы покупаете дом значительно ниже рыночной цены по причине его плохого состояния, ремонтируете его, делаете staging (меблируете его таким образом, чтобы придать ему максимально привлекательный товарный вид) и продаете с прибылью. На практике может потребоваться достаточно много времени для выбора подходящей недвижимости, кроме того, очень важно иметь дело со специалистами, которые имеют опыт и которым вы можете доверять. В любом случае, если вы все правильно сделаете, ваш заработок может быть весьма существенным. С финансовой точки зрения получение кредита на ремонт может потребовать дополнительных усилий, поскольку вы не можете показать доход от этого до тех пор, пока недвижимость не продана. Какой же секрет успеха? Убедитесь, что вы учли все затраты при подсчете стоимости строительства и возможной прибыли.

The Hybrid

Эта стратегия — комбинация двух, перечисленных выше. Процесс начинается с покупки недвижимости по цене ниже рыночной (недвижимости, требующей ремонта). Далее недвижимость ремонтируется с целью ее дальнейшей сдачи в аренду и ожидания наиболее подходящего момента для продажи. Как и в случае с Flip, вам, возможно, понадобится комплексный подход для получения финансирования на проект, а также необходим точный расчет всех затрат, чтобы быть уверенным в реальности оправдания инвестиций.

Строительство нового дома

Эта стратегия аналогична Flip с той разницей, что старый дом не ремонтируется, а сносится и на его месте строится новый дом. При этом способе инвестирования максимальное внимание должно быть уделено выбору участка под строительство, получению разрешений на строительство и информации о возможных ограничениях.

Конечно, плюсы инвестирования в недвижимость оченвидны. Однако существуют и минусы, о которых не надо забывать. Многие слышали истории о том, что люди вложились в ремонт, а потом продали с убытком. Почему так происходит?

Первая и самая очевидная причина – это неправильно выбранный объект, прежде всего его расположение. Как известно, основным определяющим фактором стоимости недвижимости является именно район, где находится дом. Например, разница в стоимости двух сопоставимых по параметрам домов на одной и той же улице может достигать нескольких сотен тысяч! Чтобы избежать этой распространенной ошибки нужно обратиться за консультацией к агенту по недвижимости, который работает именно в той местности, где вы планируете покупку.

Вторая причина – превышение первоначальной сметы. Как избежать этого? Работать с проверенными контракторами, которые имеют хорошую репутацию и, конечно, считать!

Третья причина – это ошибки, допущенные при продаже дома. Выставленный на продажу дом должен иметь максимально привлекательный вид, соответствующий требованиям вашего потенциального покупателя. Как правило, опытные агенты по недвижимости, работающие в области инвестиций, проконсультируют вас о тенденциях на рынке недвижимости. Этим они помогут вам сэкономить время, средства, а также выручить максимальные средства от продаже вашего инвестиционного дома.

А теперь позвольте представиться: я являюсь лицензированным риэлтором, кредо которого – “для других, как для себя”. Я подбираю недвижимость с такой же ответственностью и вниманием к мелочам, как если бы искала для себя. Продаю дома и квартиры, стараясь принести клиенту максимальную выгоду. Говорю на четырех языках: русском, английском, французском, немецком. На родине, в Москве, училась в МГТУ им. Баумана, в Канаде – в университете МакГилл. Какое отношение это имеет к недвижимости? Я привыкла много и добросовестно работать и нести ответственность за результаты своего труда. Это немаловажно для риэлтора, поскольку люди доверяют нам в очень важном и дорогом вопросе – недвижимости. У меня есть опыт в инвестициях в строительство домов, с моим участием реализовано несколько успешных проектов. Мой сервис не заканчивается на покупке перспективного дома. Со своими клиентами я делюсь такой необходимой информацией, как контакты проверенных контракторов, модные тенденции в отделке домов и др. Все это помогает моим клиентам избежать ошибок и не только сэкономить деньги и время, но и получить максимальную прибыль.

Звоните мне, и мы вместе с вами найдем оптимальное решение! Телефон 905-599-8574.

Валерия ЖИБАРЕВА

Ужесточение налогообложения страховок жизни с 1 января 2017. Вы должны действовать быстро, чтобы вы не потеряли на налогах.

С 1 января 2017 года входят в силу изменения в налогообложении страховок жизни с накоплением денег (инвестициями) внутри них. Такие страховые планы позволяют накапливать значительные суммы, причём доходы на инвестиции внутри этих планов сейчас не облагаются налогом, что является значительным преимуществом для владельцев контрактов. Если у вас есть такая страховка, то – поздравляю, вы здорово выгадываете, и вас изменения не коснутся.

Существующее положение дел не слишком устраивало правительство, и оно решило это изменить.

Но сначала немного истории и технических деталей. Страховка служит для защиты наших родных и близких в случае нашей смерти, поэтому в Канаде считается несправедливо облагать налогом «доход» от страховок. Что я понимаю под «доходом» в этом случае? Например, мой клиент оформил у меня страховой план и платил по $50 в месяц. Через три года он ушёл из жизни из-за несчастного случая или болезни. За эти три года он заплатил 3 х 12 х $50 = $1,800. Его семья получила $500,000. То есть, «доход» составил $500,000 – $1,800 = $498,200, и они налогом не облагаются (все цифры в этой статье условные, для объяснения принципа работы страховки. Если вы хотите получить цифры для вашей ситуации, то позвоните мне).

Теперь представьте такого же моего клиента, который оформил страховку на те же $500,000, но платит по $150 в месяц с условием, что $100 идёт в инвестиции. Мы рассчитываем, что через 30 лет его страховая сумма уже будет $700,000, причём $300,000 он может использовать при жизни.

В этом случае его $100 инвестиций накапливаются и зарабатывают доход, который до 1982 года вообще не облагался налогом. Это было то, что называлось «налоговый рай».

В 1982 году правительство решило, что это «слишком хорошо» для владельцев таких страховок, и установило «границу», которая отделяла сумму, служившую для защиты нашей семьи, от суммы, служившей для защиты наших инвестиций от налогов. И часть таких доходов стали облагать налогом. Этим правительство отсекло тех, кто вкладывал в такую страховку серьёзные деньги с целью оптимизации налогообложения. Однако эта «граница» всё-таки позволяла получать значительные налоговые «поблажки».

С 1 января 2017 года правила налогообложения ещё больше ужесточаются. Но они не будут распространяться на страховки, полученные до 2017 года. Так что у вас есть время, но его мало, так как процесс получения страхового плана может растянуться на несколько месяцев, тем более страховые компании уже сейчас не очень справляются с наплывом желающих получить такие страховки. Поэтому действовать надо сейчас же. Звоните, я помогу.

Кроме частных лиц, новые правила сильно повлияют на страховые контракты, владельцами которых являются корпорации. Поэтому, владельцы корпораций, подумайте о том, чтобы оформить такую страховку сейчас.

Читайте, комментируйте и задавайте вопросы по вопросам финансового планирования, страхования, инвестирования и ипотечных кредитов на моём русскоязычном сайте www.sfinancial.info. Там же можете написать мне письмо c вашими вопросами.

И, как всегда, принимаю ваши звонки и электронные письма по затронутой теме.

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.

647-271-2345

www.sfinancial.info

Очередная волна повышения цен на постоянные страховки жизни

Через несколько дней одна из крупных канадских страховых компаний повышает цены на постоянное пожизненное страхование (в среднем на 20%!).

Это уже третье увеличение за последние несколько лет. Все другие компании наверняка сделают то же самое в ближайшем будущем.

Почему это происходит?

Цена страхового контракта определяется многими факторами: средней продолжительностью жизни, административными расходами, налогами на прибыль, доходностью инвестируемых денег и др. И по последним двум пунктам в последнее время у страховых компаний все не очень благополучно: налоги на прибыль повышаются с 1 января следующего года, а инвестиционный интерес после финансового кризиса 2008 года остается невысоким. Деньги терять никто не хочет, и во избежание убытков компании поднимают цены.

Я всегда был и остаюсь сторонником пожизненного страхования и считаю, что практически каждый должен иметь постоянную страховку на большую или меньшую сумму покрытия. И почти все рано или поздно приходят к такому осознанию. Все мы как говорится «там будем», поэтому и имеет смысл купить страховой полис, гарантирующий выплату денег семье и наследникам не если это произойдет в следующие 10 или 20 лет, а когда это произойдет.

Главные прелести постоянной страховки состоят в том, что вы ее никогда не «переживете», контракт всегда будет в силе, цена никогда не возрастет и вы всегда выплатите намного меньше, чем получат ваши наследники.

Страховые компании реально теряют деньги на клиентах, которые не отменяют свои полисы. Именно потому, что постоянные страховки выгодны клиентам, а не страховым компаниям, цены на них продолжают расти. Так что гарантированный способ выиграть у компании – приобрести пожизненную программу и никогда её не бросать.

К кому это имеет отношение?

Практически ко всем! Если вы уже сделали постоянный план, возможно покрытие в нём небольшое и вы планировали его увеличить. Или у вас есть временная страховка (которая, как известно, поднимается в цене примерно в 5 раз каждые 10 лет или в 10 раз каждые 20 лет), и вы хотели бы перевести её в постоянную, чтобы избежать этих астрономических повышений (особенно если до повышения осталось всего несколько лет или даже месяцев).

А возможно, оптимальным компромиссом будет комбинированная программа, которая включает в себя постоянную и временную части. Очень часто такой вариант позволяет желаниям совпасть с возможностями и получить необходимую сумму покрытия за доступные деньги.

Конечно, по очевидным причинам постоянное страхование стоит дороже, чем временное, но чем раньше вы это сделаете, тем меньше будут выплаты, т.к. цена напрямую зависит от вашего возраста и состояния здоровья (которое, как правило, с годами не улучшается).

А для пожилых людей просто необходимо иметь как минимум 20 – 30 тысяч пожизненного страхования на похороны и последние расходы, чтобы их детям или супругам не пришлось спешно занимать или вынимать эти деньги из кармана.

Очень часто дети платят за пожилых родителей, чтобы облегчить бремя последних расходов и заплатить возможные налоги на наследство (подумайте об этом, если ваши родители живут в Канаде и им больше 60-ти).

Так что скоро нам всем придётся платить за пожизненный контракт намного больше и лучше его купить сейчас, пока цены не повысились.

Если вы заинтересованы сделать постоянную страховку по сегодняшним более низкими тарифам, позвоните мне пожалуйста как можно скорее. Для живущих далеко от Торонто мы можем обсудить ситуацию по телефону, найти лучшее для вас решение и все оформить дистанционно.

С уважением

Аркадий Бурдо

Insurance and Financial Specialist

416.887.4848

Канадский YEDI в партнерстве с Ариэльским университетом в Израиле

21 августа в воскресенье в Ариэльском университете в Израиле прошел первый выпуск студентов, обучавшихся на курсе для стартапов по методике Йоркского института развития предпринимательства (YEDI) из Канады. Это первое подобное международное деловое партнерство не только в Ариэле, но, возможно, во всем Израиле.

Три профессора и эксперта из Канады преподали уникальный курс в Ариэльском университете этим летом. Пятнадцать студентов с самыми разными проектами в течение двух недель обучались, как реализовать свои идеи. В воскресенье на венчурной презентации они представили свои проекты, многие из которых можно назвать сверхсовременными. Например, приложение для смартфонов, позволяющее беременным слушать сердцебиение плода, или специальные носилки для раненых или больных, которые оставляют руки свободными, или браслеты для плавающих в бассейнах, позволяющие спасателям тут же приходить на помощь тонущим. Несколько проектов находятся уже на стадии разработки или привлекли внимание крупных компаний.

Мэр Ариэля Элиягу Шавиро и представитель Ариэльского университета Игаль Коэн-Oргад, бывший министр финансов, открыли презентацию теплыми словами приветствия. «Мы видим важность партнерства в этом проекте, это не только обмен идеями и развитие стартапов, но и совместное стимулирование прогресса, – сказал Коэн-Оргад. – Эти две недели, я надеюсь, только старт для более масштабного сотрудничества».

Мэр Шавиро поблагодарил делегацию за выбор Ариэля и пожелал всем удачи. «Это новаторский проект для нас, – сказал он. – Программа прошла в Молодежном центре, который открылся всего несколько месяцев назад. Это очень важный шаг вперед для меня как мэра, а также для университета».

Профессор Александр Блай, главный ученый министерства науки Израиля, высоко оценил партнерство в поддержке стартапов: «Я думаю, что нам очень повезло получить такую программу. Мы, израильтяне, в выигрыше от этого».

Д-р Марат Рессин, президент YEDI и руководитель канадской делегации, отметил, что «это важно быть вместе, работать вместе – это позволит нам значительно расширить рамки нашего проекта».

Затем д-р Марат Рессин, эксперты Ричард Филлипс, д-р Олег Амуржуев и исполнительный директор Мария Коников преподнесли прощальный подарок – вино с холмов Самарии.

В заключение венчурной презентации Натаниэль Янг, один из 15 выпускников, признался, что, «вначале даже не надеялся на какие-то результаты, но по мере того, как проходили занятия, все более впечатлялся профессионализмом канадских экспертов и практической пользой преподанных ими знаний».

Сегодня я получил письмо из банка, что мой ипотечный кредит (мортгидж) должен быть обновлён 20 сентября

В письме было напоминание, что прошли очередные пять лет, и кредит должен быть обновлён. Также был приложен контракт на 11 страницах, который достаточно подписать и отправить в банк, предварительно выбрав, на какой срок я его продлеваю.

Сроки предлагаются от 6 месяцев до 7 лет, можно выбрать открытый мортгидж, закрытый, фиксированный, вариабельный, – в общем, на любой вкус.

То есть, всё очень удобно, можно не терять время на встречу с представителем банка. Поставил подпись – и забыл об этом на очередные 3, 5 или 7 лет.

Единственное, что смущает, – это проценты. Сейчас у меня процентная ставка 1.85%, вариабельный и закрытый на 5 лет мортгидж. В письме для такого же кредита предлагается процентная ставка 2.9%. Для такого же, но фиксированного – 4.49%. Аналогичная картина для всех остальных вариантов.

Я помогаю получать такие кредиты, а также делаю консолидацию долгов, и знаю, что за прошедшие 5 лет процентные ставки выросли, но всё-таки не настолько. Сейчас конкретно у этого банка ставки, которые он предлагает через мортгидж-брокеров – 2.39% и 2.49% соответственно. Сегодняшние проценты по ипотечным кредитам вы можете уточнить на моей странице на сайте брокерской организации: http://www.centum.ca/alex_serhyeyev или на моём русскоязычном сайте www.sfinancial.info.

Правда в письме указано, что если пойти в отделение банка, то мне будет сделано специальное предложение, но какое это будет предложение, не сказано. Думаю, что не все обратят внимание на эту строчку, да и с английским языком в нашей диаспоре не у всех хорошо.

Поэтому мой совет: если пришло время обновить ваш мортгидж, то прежде чем подписать контракт, предложенный вам банком, обратитесь к специалисту по таким кредитам за консультацией.

Если вам нужен мортгидж, то вы можете рассчитать сумму месячных платежей на сайте http://www.centum.ca/alex_serhyeyev, там же вы можете оценить, на какую сумму кредита вы можете рассчитывать.

Читайте, комментируйте и задавайте вопросы по вопросам финансового планирования, страхования, инвестирования и ипотечных кредитов на моём русскоязычном сайте www.sfinancial.info. Там же вы можете написать мне письмо c вашими вопросами.

И, как всегда, принимаю ваши звонки и электронные письма по затронутой теме.

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.

647-271-2345

www.sfinancial.info

ВРЕМЯ РЕФИНАНСИРОВАТЬ МОРТГИДЖ

Часть 3

Вам нужна консультация , если Вы платите более 2.9% на ваш мортгидж!!!

Сегодня мы остановимся на вопросах, связанных напрямую с вашим RRSP и финансированием покупки вами дома или кондоминиума.

Вопрос №#1. При наличии ограниченной денежной суммы, что Вы посоветуете с точки зрения финансового планирования ситуации: сделать первый платеж за недвижимость или внести средства на RRSP счет и получить определенный возврат налогов, переплаченных в течение года?

В зависимости от финансовой и налоговой ситуации клиента, возможны различные отклонения от стандартной формы ответа на данный вопрос и в каждой конкретной ситуации мы делаем необходимые расчеты. Однако, в большинстве случаев, последовательность ваших действий должна быть следующей:

Сделать максимальные инвестиции в ваш RRSP план, причем, желательно инвестировать средства равномерно и регулярно, избегая по возможности инвестиций в конце сезона RRSP, т.е. 28 февраля. При этом вы платите уменьшенный подоходный налог с ваших заработков в течение года и плюс, вы получите проценты прироста за год.
По результатам инвестиций в RRSP, вы уменьшите свой облагаемый налогом доход и в результате получите возврат определенной суммы подоходного налога в виде чека или прямого депозита на ваш банковский счет. Эту сумму вы также можете использовать для ваших накоплений на первый взнос на покупку дома.
3. При наличии достаточной суммы накоплений, в том числе в виде RRSP инвестиций, вы можете внести в down payment на ваш дом до $25,000 с вашего RRSP счета и такую же сумму из RRSP вашей жены. Согласно этой специальной государственной программе, вы получите возможность не платить налоги на данные суммы, взятые вами из RRSP, и выплатить RRSP обратно в течение 15 лет, равными суммами. Возможен также и вариант, когда вы не возвращаете RRSP. В этом случае, ваш ежегодный доход будет увеличиваться на сумму, равную 1/15 в течение 15 лет.

Рассмотрим в качестве примера ситуацию с одним из клиентов, который имеет $15,000 сбережений, платит налоги в размере 46% от заработной платы и хочет в недалеком будущем купить дом.

Можно, конечно, внести имеющуюся сумму в качестве down payment на дом и продолжать платить налоги по полной ставке, однако, следуя нашим рекомендациям, клиент сделал максимально разрешенные для него инвестиции в RRSP программу в сумме $15,000 и получил чек на сумму около $7,000.

Как результат, сбережения данного клиента возросли с $15,000 до $22,000 только в результате максимального использования его возможностей инвестирования в RRSP.

Вопрос #2. При наличии различных типов мортгиджей, какой из них выбрать и на что обратить внимание, принимая решение по финансированию покупки дома?

Необходимо внести достаточно большой первый взнос на дом. Почему? Немногие из вас знают, что в первые годы, если вы выбрали 5-летний мортгидж с фиксированным %% выше 5%, ваши платежи на 80-90% состоят из процентов интереса, которые вы платите банку, исходя из выбранного вами срока амортизации (обычно 25 лет). Основная сумма кредита на дом, т. н. principal, выплачивается вами в мизерных суммах.

Приведу в качестве примера выплаты по мортгиджу $200,000 principal,

Мортгидж $200,000 principal,

амортизационный период (полная оплата) 25 лет

% интереса по мортгиджу 6.25%

тип мортгиджа фиксированный рейт на 5 лет,

месячные платежи $1309.48

Посмотрим, каков результат, по истечении 5 лет :

Вы выплатите всего $78,569.80, в то время как выплаты в principal, т. е. фактическое погашение Вами кредита на дом составит всего только $19,700.19, и какая ужасная цифра — $58,868.61 %% интереса банку. Фактически это означает, что за 5 лет вы выплатите банку около 300% на сумму вашей оплаты principal, при этом платежи осуществляются после уплаты подоходного налога.

Как же увеличить сумму выплат, идущих в погашение principal, и уменьшить выплату %% интереса банку?

Начнем с ответа на вторую часть вопроса, т.к. здесь ответ достаточно прост. вам необходимо найти мортгидж с наиболее низким процентом интереса и с возможно более гибкой системой дополнительных выплат principal в течение оговоренных 5 лет. На сегодня существуют мортгиджи, базирующиеся на государственном Prime Rate (%% дискаунта зависит от объема бизнеса вашего брокера, а также от того, кто дает мортгидж: обычный бранч Вашего банка или банковский Wholeseller). Это сравнительно новый продукт и %% выплаты по нему даже ниже %% полугодового или годового мортгиджа. Обычно банки ограничивают вас в дополнительных платежах: в год не более 10-20% от основной суммы, т. к. при этом изменяется соотношение %% интереса, идущих банку, и вашего погашения долга (конечно, не в интересах банка уменьшать это соотношение). Все эти вопросы вы можете решить с вашим финансовым advisor и получить модель ваших платежей по тому или иному виду мортгиджа.

Обычно крупные финансовые компании (Wholeseller типа First National, MCAP или Street Capital) могут предложить вам самые низкие ставки по мортгиджу. Вам необходимо также решить вопрос о сроках амортизации данного мортгиджа, т. к. чем меньше срок, тем меньше %% интереса, которые вы должны выплачивать банку. Однако, с другой стороны, уменьшение срока амортизации ведет за собой увеличение месячных платежей, что по силам не каждой семье и не каждому семейному бюджету. Все выплаты по мортгиджу необходимо заранее просчитать, т.к. представьте себе, что Вы захотите продать свой дом и купить новый. Вы знаете, что за 5 лет вы выплатили около $80,000 и при продаже вдруг узнаете, что почти все средства полученные вами за дом должны уйти в погашение мортгиджа и ваших сбережений за эти 5 лет там всего $18,000 вместо $80,000. Согласитесь, что это может быть очень неприятным открытием для вас. Платили, платили 5 лет, а сумма долга почти не уменьшилась.

Кроме того, необходимо знать, что %% интереса по мортгиджу не являются вашими затратами, т.о. все платежи Вы производите из своих заработков после налогов. При ставке подоходного налога 48% Вы должны заработать в два раза больше, чтобы оплатить мортгидж. В других странах, в том числе в США, %% интереса по мортгиджу уменьшают ваши налоги, т. е. учитываются как затраты. Специалисты по финансовому планированию смогут вам подсказать легальный путь, как сделать %% интереса по вашему мортгиджу deductible и в Канаде.

Вам нужна консультация, если вы платите более 2.9% на ваш мортгидж!!!

Антипова Ирина

WWW.Antipovairina.com

Тел. (416) 663-3069

6 простых базовых правил финансового успеха

Те, кто хочет иметь всё и сейчас, обычно получают ничего и постепенно (народная мудрость)

Два дня назад мне позвонила женщина с просьбой помочь получить кредит, так как я занимаюсь ипотечными кредитами (моргиджами) и кредитными линиями. Она и её муж имеют корпорацию, ходят водителями-дальнобойщиками на грузоперевозках в США. Теперь им хочется переучиться на другие специальности, но у них для этого нет денег и нет собственного дома, чтобы можно было взять кредит под залог этого дома.

Вас никогда не удивляло, что одни люди успешны в том, что они делают, а другие, занимаясь тем же самым, ничего не достигают? У меня много клиентов среди водителей-дальнобойщиков. Есть те, которые зарабатывают по $100,000 и больше, имеют собственные траки и дома, даже иногда не один. А есть те, которые еле сводят концы с концами.

В чём же секрет финансового благополучия? Многие люди склонны искать и находить сложные ответы на этот вопрос, что неизменно приводит к необходимости иметь специальное образование в области финансов. «А поскольку этот вопрос крайне сложен, то это не для нас», – думают они. Другие предпочитают вообще не задумываться и жить, как живётся. Какой из этих путей приводит к лучшему результату? Я думаю, что ни тот и ни другой.

А ответ на вопрос «Как правильно распорядиться своими деньгами?» прост и известен тысячелетия. На моём сайте www.sfinancial.info в разделе рекомендованной литературы по самообразованию я поместил видео и ссылку на книгу о древнем Вавилоне, где в форме увлекательного рассказа даны основные законы денег.

Так какие же самые важные правила финансового успеха, доступные всем, независимо от вида деятельности и уровня образования?

Имей финансовую защиту на «чёрный день»: деньги на непредвиденные расходы, страховку от потери дохода, от тяжёлых заболеваний, а также страховку жизни, чтобы защитить свою семью. За помощью в этом позвоните мне.
Тратьте меньше, чем зарабатываете. Сэкономленные суммы должны инвестироваться с расчётом на получение постоянного дохода, который не требует от вас работы. Это называется пассивным доходом.
Откладывайте потребление, не старайтесь иметь всё и сейчас. Запомните: те, кто хочет иметь всё и сейчас, обычно получают ничего и постепенно. Конечно, подавляющее большинство не может купить дом и заплатить за образование без кредита. Но старайтесь избегать кредитов для покупки всего остального.
Выплачивайте в первую очередь долги с наибольшими процентами. Имея $5,000 баланса по кредитным карточкам, вы потеряете от $500 до $1,400 в год. Если же вы набрали долгов под большой процент, постарайтесь их перевести под низкий процент (консолидировать). Позвоните мне, я занимаюсь консолидацией долгов.
Старайтесь не брать кредиты на образование детей, пользуйтесь государственными грантами и программами. Например, через RESP вы можете получить до $9,200 на ребёнка. Позвоните мне, я помогу оформить эту программу на условиях гораздо лучше, чем в банке.
Не используйте деньги, которые вы имеете в вашем пенсионном счету. Забудьте про них, чтобы они «не жгли вам руки». Эти деньги должны «вылежаться», чтобы «эффект компаундинга» (начисления сложных процентов) проявился в полной мере.

И, как всегда, принимаю ваши звонки и электронные письма по затронутой теме.

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.

647-271-2345

www.sfinancial.info