Ваше финансовое планирование

“A man who does not plan long ahead will find trouble at his door” – Confucius

Статистика доказывает, что люди, имеющие профессионально составленный финансовый план, достигают финансовой цели гораздо успешнее, чем те, кто просто «плывет по течению». Значение такого плана становится особенно ощутимым в периоды сильных изменений в экономике, на финансовом рынке или просто в нашей персональной ситуации. Несколько предыдущих лет оказались очень непростыми и внесли неожиданные значительные изменения, подняв вопросы во всех областях нашей жизни, включая финансы. Это приводит к тому, что все больше людей планирует свое будущее финансовое благополучие, чтобы избежать ошибок.

В то же время, к сожалению, далеко не все осознают значение финансового плана, а многие даже не представляют, в чем он заключается. Огромное число людей вкладывает в пенсионные и инвестиционные счета, давая финансовой компании и своему консультанту заработать, не получая ничего взамен. В чем же суть финансового планирования?

Финансовое планирование

“It’s choice – not chance – that determines your destiny” – Jean Nidetch

Я всегда удивляюсь, как тщательно мы планируем поездку в отпуск, значительную покупку и т.д., пытаясь сэкономить относительно небольшую сумму, и при этом полностью игнорируем планирование своего финансового будущего, где цифры гораздо выше.

Спросите своих знакомых в возрасте 45 лет и старше, что случится, когда они выйдут на пенсию:

Какую сумму они будут получать от государства в виде пенсий и пособий и что на них повлияет?
Сколько они будут платить налогов и как их уменьшить?
На сколько времени им хватит своих сбережений, чтобы поддержать достойный уровень жизни, когда прекратят работать?
Стоит ли им вкладывать в RRSP и как эти вложения повлияют на пенсии государства, на налоги, и какие есть альтернатив
Как выбрать стратегию и правильные опции с пенсионным планом от работодателя, работая, выходя на пенсию или меняя место работы?
В каком возрасте вам выгоднее начать получать CPP (Canada Pension Plan) – в 60, 65 или 70 лет?
В каком возрасте вам выгоднее начать получать пенсию по возрасту – OAS(Old Age Security)?
С какого счета выгоднее раньше снимать деньги на пенсии: с обычного investment или saving account, с Tax Free Saving account или с RRSP?

Спросите знакомых более старшего возраста о вопросах наследства (хотя об этом необходимо думать в любом возрасте, если вам есть что и кому оставлять):

В Канаде нет налога на наследство. Почему же, когда человек уходит из жизни, ему часто приходится оставить государству значительную часть состояния в виде налогов?
Что нужно сделать сейчас, чтобы уменьшить налоги при передаче состояния, когда нас не станет?
Как сделать так, чтобы то, что мы оставили, использовалось в соответствии с нашей волей в течение многих лет, если наследник по характеру транжира, любит азартные игры или, к несчастью, умственно неполноценный?
Что такое probate fee? В каких случаях и каким образом стоит его уменьшить?
Что такое Trusts и в каких случаях они выгодны?
Когда стоит и когда не стоит вписывать детей в совместное владение недвижимостью и счетами?
Как уберечь наследство, переданное детям, от притязаний, если их брак оказался неудачным?
Как облагаются налогом различные составляющие нашего состояния, оставленные наследникам: дом, в котором мы жили, кондо, которое сдавали, коттедж, пенсионные сбережения, деньги, полученные наследниками от страховок, инвестиционные счета?
Стоит ли продавать с налоговой точки зрения investment property при жизни или оставить наследникам?
Что произойдет если человек ушел из жизни без завещания (Will)?
Почему необходимо иметь доверенность (Power of Attorney)?

Спросите молодую семью, которая из-за недостатка средств не в состоянии на данном этапе сделать все, что хотелось бы, чему стоит в первую очередь отдать предпочтение.

Максимально выплачивать mortgage и другие долги?
Вкладывать в RRSP, чтобы снизить налоги?
Максимально инвестировать в образование детей?
Приобрести страховки, чтобы защитить семью и себя?
Инвестировать в свое профессиональное образование?

Спросите тех, кто только собирается создать семью:

Как защитить себя и свои сбережения, если ваш союз не удался?
Какие финансовые обязательства и права у женатых и живущих в гражданском браке и в чем различие для жителей Онтарио?

Спросите семью, имеющую или получившую состояние вне Канады:

Каковы налоговые законы в Канаде, если вы продали дом в России (Израиле, Украине) и хотите перевести сюда деньги?
Каковы налоговые последствия для канадцев, сдающих в аренду или продавших недвижимость во Флориде (Аризоне, Калифорнии…)?
Каковы в Канаде налоговые последствия подарка (к примеру, денежного)?

Спросите, наконец, семью, имеющую пенсионные и инвестиционные сбережения:

Какие финансовые продукты доступны для вас (многие вкладывают только в один вид продуктов, ограничивая себя)?
Какие fee вы платите (многие даже не подозревают о них)?
Как построен ваш инвестиционный портфолио с налоговой точки зрения?
Как уменьшить риск, не уменьшая дохода?

Спросите семью, имеющую несколько единиц недвижимости:

Как может повлиять interest rate на цены?
Лучше ли часть продать сегодня по высоким ценам в пенсионном возрасте, когда ниже доход и соответственно налоги, или оставить наследникам с налоговыми последствиями?
Как возможно уменьшить налоги при продаже недвижимости?

Предположим, семье удается сэкономить $ХХХ в месяц. Как наиболее эффективно распорядиться этими деньгами, чтобы, скажем, через 15 лет получить наибольшую сумму и заплатить минимальный налог:

Инвестировать в недвижимость и этими $ХХХ ежемесячно выплачивать mortgage?
Вкладывать в инвестиционный счет или RRSP или TFSA?
Взять line of credit и, инвестировав его в ценные бумаги, выплачивать на долг interest?
Приобрести накопительную страховку, которая имеет налоговые преимущества?
Взять line of credit и, инвестировав его в бизнес, выплачивать на долг interest?

Правильные ответы на перечисленные выше вопросы, основанные на знаниях и анализе, могут помочь вам выиграть и сэкономить огромные суммы. И помочь в этом вам может financial planner, имеющий, как минимум, звание CFP. «What’s the use of running if you are not on the right road» – German proverb

Работа финансового специалиста состоит из двух составляющих. Первая – продать финансовый продукт (страховки, RRSP, инвестиции, фонды на образование и т.д.). Вторая – предоставить сервис клиенту (анализ ситуации, разработка финансового плана и его последующая реализация). Первая не требует много времени. Вторая требует много времени, усилий и высокой квалификации специалиста. Первая хорошо оплачивается. Вторая не оплачивается, потому что предполагается, что за нее он уже получил, выполняя первую составляющую своих обязанностей.

Вкладывая в RRSP, TFSA или просто в investment account, покупая страховку или другие финансовые продукты, вы даете возможность заработать вашему финансовому консультанту и его организации. За это вы должны иметь возможность получить полный детальный финансовый план. И это не просто голословные рекомендации, а конкретные цифры, основанные на анализе и расчетах. Поэтому задайте себе вопрос: что я получаю от своего финансового специалиста взамен, давая ему возможность заработать?

Ко мне часто обращаются за советом в финансовом планировании люди, имеющие сбережения в различных финансовых организациях. Когда я задаю вопрос, почему они не спрашивают своего консультанта там, где держат деньги, то часто слышу ответ: «Он в этих вопросах не разбирается». На мой следующий вопрос, зачем тогда держать с ним сбережения, они не находят ответа.

Проблема с financial advisor в том, что это звание может иметь как человек, закончивший очень короткий курс и имеющий просто лицензию продавать GIC, mutual funds и/или страховки и т.д., так и специалист, имеющий серьезные звания (к примеру, CFP, CFA, CIM, CLU, TEP и т.д.), получение каждого из которых требует годы серьезной учебы и опыта, и который имеет лицензию на гораздо более широкий и выгодный список финансовых продуктов. Мы обращаемся к специалистам, имеющим хорошее образование, когда это касается, к примеру, нашего здоровья и других областей жизни, но многие пренебрегают этим принципом, когда дело доходит до финансового благополучия. Важно понять, что услуги высококлассного специалиста не будут стоить вам каких-то дополнительных затрат в сравнении с услугами его менее квалифицированных коллег. Поэтому, почему бы не выбрать лучшее?

И в связи с этим фраза, которой я не хочу никого обидеть: “Don’t approach a goat from the front, a horse from the back, or a fool from any side” – Jewish Proverb.

Планируя, мы думаем о будущем. Поэтому, чем в более раннем возрасте вы это сделаете, тем выше результат.

“The past cannot be changed. The future is yet in your power” – Abraham Lincoln.

Инвестиционное планирование

«Spend each day trying to be a little wiser than you were when you woke up» – Charlie Munger

Инвестиционное планирование является составной частью финансового планирования. Для достижения финансовой цели недостаточно зарабатывать и откладывать. Если рост ваших вложений не покрывает инфляцию и налоги, то в реальных деньгах вы теряете. Представьте, что ваши деньги заработали 3% за этот год, а инфляция оказалась 4-5%, в результате ваш реальный доход оказался негативным.

На что стоит обратить внимание, строя портфолио ваших вложений:

Каков ожидаемый возврат и риск ваших вложений?
Насколько диверсифицированы ваши вложения в разные финансовые продукты, в разные географические регионы, индустрии и стратегии?
Может ли ваш консультант предложить широкий выбор разных финансовых продуктов или у него лицензия только на один продукт (к примеру, только mutual funds)?
Имеет ли возможность ваш консультант вложить ваши деньги в продукты различных компаний с лучшей финансовой историей или он может вложить только в продукты своей компании?
Какие вы платите fees и как их можно уменьшить (к сожалению, многие даже не знают, что платят fees)?
Насколько правильно построены ваши портфолио с налоговой точки зрения?
Насколько защищены ваши деньги в случае непредвиденного?
Имеет ли ваш консультант designations в инвестировании?
Как часто ваш консультант пересматривает и при необходимости ребалансирует ваш портфолио?

Когда рынок ценных бумаг и, соответственно, наши вложения росли на протяжении многих лет, большинство людей не задумывались и не желали ничего менять. Но рынок цикличен, и после длительного роста следует падение. Если в вашем портфолио не корректируется уровень риска и он не ребалансирован, если нет детальной инвестиционной стратегии, то вы будете не подготовленными к очередному падению – и это может стоить дорого. Из моего опыта – ко мне за консультацией чаще обращаются не тогда, когда все хорошо, а когда происходит падение и люди уже многое потеряли. К сожалению, в такой ситуации, особенно для людей постарше, не так много опций что-то поправить за относительно короткий срок.

Чтобы убедиться, что вашими вложениями управляют грамотно, можно обратиться за «вторым мнением». Но проблема здесь в том , что есть конфликт интересов, и иногда консультант может дать необъективную оценку ваших вложений с тем, чтобы убедить вас перевести ваши сбережения к нему. «There is a way to do it better… find it.» – Thomas Edison.

Заключение

“What has been will be again, what has been done will be done again; there is nothing new under the sun” – King Solomon

Я сегодня не привел ничего нового и повторил известные всем истины, которые большинство из нас игнорирует. К сожалению, эти истины оказываются для многих еще более актуальными во время кризисов, когда люди, не имеющие правильной стратегии, теряют значительную часть своих сбережений. А в течение жизни большинства из нас возникнет не один финансовый кризис. Нам никто не будет способен помочь, если мы сами этого не захотим. Цель сегодняшней статьи – заставить вас задуматься и, если требуется, то что-то предпринять, что поможет при существующих условиях, получить максимальную выгоду в будущем.

У каждого человека, стремящегося улучшить свое финансовое благополучие, должна быть финансовая цель. Чтобы достичь ее, нужно иметь финансовый план, в котором отражены наиболее выгодные в вашем случае стратегии пенсионного, инвестиционного, налогового планирования, вопросов наследства и, наконец, финансовой защиты в случае непредвиденного (страхование). Если вы не просто по инерции вкладываете с вашим финансовым консультантом в RRSP, TFSA и т.д., но он построил вам профессионально составленный детальный план стратегий, вы на правильном пути к цели. Если же его у вас нет – я готов дать бесплатную персональную консультацию каждому обратившемуся в надежде, что она поможет заработать и сэкономить.

И в заключение фраза: “There is nothing easier than lopping off heads and nothing harder than developing ideas” – Fyodor Dostoevsky.

Юрий Исаков, CFP, CLU, TEP, CIM, FMA, CDFA, MSc

Senior Financial Consultant

Cell: 416-820-8131

Email: yuri.isakov@ig.ca