Наши эксперты

Наследование имущества

Вам нужна консультация , если вы платите более 2.2% на ваш мортгидж!!!

Сегодня темой нашей рубрики будет наследование всего накопленного вами имущества, движимого и недвижимого. Вопрос этот возник в связи с тем, что многие уже имеют в собственности дома, RRSP счета и прочие ценности, однако не имеют ни малейшего представления о законах на наследство в Канаде. Задайте себе вопрос – хотите ли вы, чтобы ваши наследники заплатили налог на наследство по максимальной ставке? Ответ будет – нет, у любого здравомыслящего человека, всю жизнь платящего налоги. Необходимо при этом учесть, что, например, мортгидж вы уже и сами выплачивали посленалоговым долларом. Таким образом, всем нам необходим план – как заплатить налогов на наследство как можно меньше, а может быть и совсем их не платить.

В данной статье я приведу, во-первых, способы передачи имущества при жизни и способы передачи имущества посмертно. Ниже будет приведена таблица, в соответствии с которой происходит распределение вашего имущества в соответствии с законодательством в Канаде (конкретно в провинции Онтарио, т.к. во всех провинциях существуют значительные отличия в SUCCESSION & INTERSTATE LAW), если вы не оставили завещание. Замечу при этом, что наличие завещания значительно облегчает и ускоряет процесс наследования.

Методы передачи имущества при жизни владельца.

• Продажа
• Дарение
• Прижизненный траст

Методы передачи имущества посмертно.

• Указание конкретного наследника для той или иной формы имущества
• Совместное владение
• Согласно завещению или без завещания.

Таблица 1. Распредение наследуемого имущества (нет завещания)

 При рассмотрении вопросов о наследовании в Канаде мы, в первую очередь, затронем раздел специальных налогов на передачу наследства, т. н. PROBATE FEES. Эти налоги должны быть заплачены в процессе передачи и распределения наследства. Данный процесс происходит под контролем суда (COURT), который выпускает специальный документ LETTERS ОF PROBATE в тех случаях, когда имеется в наличии завещание (WILL).

Ранее, большинство провинций Канады не требовали уплаты данного налога на сумму имущества до $50,000. В данный момент ситуация резко меняется и провинции, одна за другой, резко поднимают PROBATE FEES.

Максимальные ставки существуют в провинции Онтарио.

В таблице 2 приведены ставки PROBATE FEES в различных провинциях Канады.

Таблица 2. Ставки налогов на передачу наследуемого имущества.

(Probate Fees by Province)

Увеличение ставок PROBATE FEES привело к тому, что легальные способы уменьшения данного налога стали очень широко применяться в финансовом планировании.

1. Совместное владение имуществом (JOINT OWNERSHIP)
2. Передача и распределение имущества напрямую владельцем.
3. Дарение (при жизни) с сохранением права использования имущества пожизненно.
4. Передача имущества во владение прижизненным трастом.
5. Передача наследства в виде финансов в корпорацию.

В следующих выпусках мы рассмотрим все преимущества таких инструментов финансового планирования, как совместный счет в банке (JOINT ACCOUNT), а также вопросы наследования недвижимого имущества в Канаде

Вам нужна консультация , если вы платите более 2.9% на ваш мортгидж!!!

Антипова Ирина

www.antipovairina.com

Тел. (416) 663-3069

Гарантированные инвестиции: существуют ли они?

У меня есть знакомый канадский пенсионер Роберт К. – невысокий улыбчивый мужчина 73 лет с мягкими манерами и спокойной, негромкой речью. Его родители приехали в Канаду из Ирландии. Он проработал всю жизнь в Торонто менеджером среднего звена в небольшой компании и сейчас наслаждается своими золотыми годами. У них с женой есть квартира во Флориде, и с ноября по апрель они проживают там.

У них прекрасный дом в пригородах Торонто, новая дорогая машина и чувствуется, что их доход, хотя они уже давно не работают, позволяет им не задумываться о деньгах.

Поскольку меня – как профессионально, так и лично – очень интересуют финансы, я в разговоре с ним затронул финансовую сторону жизни канадских пенсионеров. Так как государственной пенсии у Роберта не может быть больше $1,550 в месяц (можете проверить статистику), то у него должен был быть дополнительный источник дохода. Так и оказалось.

Он мне сказал: «Алекс, иметь недвижимость для сдачи в аренду – это не для меня. Не хочу головной боли с ремонтами, съёмщиками и судами за неоплату. Есть люди, которым это подходит, но я не из их числа. Мои финансы построены на двух краеугольных камнях.

Первый – гарантированные инвестиции в фонды одной из страховых компаний, которые платят мне постоянный, вполне достойный доход и будут его платить пожизненно, сколько бы мы не прожили.

И второй – страховка жизни с накопленными деньгами внутри неё, которые я могу использовать в случае непредвиденных расходов. Таким образом, у меня солидная финансовая база, не зависящая отпадений в экономике и очень эффективная в отношении налогов.»

«Да, – подумал я, – Роберт серьёзно и вдумчиво подошёл к этому вопросу. Постоянный доход от инвестиций, защищённый от падения рынка, не требующий его внимания и продолжающийся всю его жизнь, – разве это не финансовая свобода?»

После падения рынка акций в 2008 году многие боятся вкладывать деньги в акции или mutual funds. Большую популярность приобрели Гарантированные Инвестиционные сертификаты (GIC), но их доход вряд ли превышает инфляцию, да и этот доход облагается по максимальной налоговой ставке.

Возникает вопрос: можно ли накопить себе на пенсию, имея

• Гарантии от потерь в случае падения рынка;
• Гарантии, что не переживёшь свои деньги после выхода на пенсию и доход от инвестиций будет продолжаться всю нашу жизнь;
• Гарантии, что прирост будет не менее 5% даже на падающем рынке;
• Доходы от таких инвестиций будут облагаться налогом по льготной ставке налогообложения в случае не регистрированных инвестиций;
• Спокойствие за своё будущее.

Можно. И такая накопительная программа существует и очень популярна.

У неё пять основных достоинств:

• Эта программа годится как для RRSP, так для TFSA и нерегистрированных инвестиций.
• Пока вы собираете деньги – во время так называемой накопительной фазы – вам гарантируется 5% доход. Это работает так: если ваши инвестиции не дают дохода, или даже уменьшаются, то вы имеете гарантированные 5%. Если ваши инвестиции растут больше, чем на 5%, скажем на 16% или 20%, то вы получаете соответственно 16% или 20%, потолка здесь нет.
• Когда вы выходите на пенсию и переходите в фазу гарантированных выплат, то в зависимости от вашего возраста, вам гарантируются пожизненные выплаты в сумме 3-5% (в зависимости от вашего возраста) от накопленных денег.
• Выплаты идут в режиме оптимизации налогов, чтобы не уменьшать, насколько это возможно, государственные программы помощи людям на пенсии, такие как Old Age Security и Guaranteed Income Supplement.
• При желании вы можете забрать ваши инвестиции, то есть они не закрыты.

Конечно, эта программа имеет свои условия, но может быть это то, что вы ищете.

Это хорошая основа retirement planning или ещё шире – финансового планирования нашей жизни.

С этой программой стоит познакомиться, также, как прикинуть, на какие государственные пенсионные выплаты вы можете рассчитывать в вашей ситуации, и что можно предпринять для обеспечения комфортной жизни после ухода с работы.

Читайте, комментируйте и задавайте вопросы по вопросам финансового планирования, страхования, инвестирования и ипотечных кредитов на моём русскоязычном сайте www.sfinancial.info. Там же можете написать мне письмо с вашими вопросами.

И как всегда, принимаю ваши звонки и электронные письма по затронутой теме.

Кроме того, я готовлю к выпуску книгу, рабочее название которой «Моё финансовое здоровье, финансовое планирование для тех, кто не хочет рисковать своими деньгами». Книга находится в процессе подготовки, и я с благодарностью принимаю ваши пожелания, о чём бы вы хотели прочитать в этой книге.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.

647-271-2345

www.sfinancial.info

Феликс Шустер, “Felix Tours—Happy Voyages”

Торонто, крупнейший мегаполис Канады, сложился из 30 деревень, слившихся вместе в конце 19-го века. Многие из них продолжают существовать в названиях районов (к примеру, Даунсвью, Уиллоудэйл, Вестон), причем некоторые не утратили свой исторический облик. Блестящим образцом может служить «Деревня Ислингтон», где с 2004 года, благодаря творческой инициативе Ассоциации местных бизнесов по улучшению района и при поддержке Общества исторического наследия города Этобико и Торонтского отдела по экономическому развитию, осуществлялся проект по украшению зданий настенной живописью, отражающей историю района.

Идея принадлежала Линде Педерсен, которая владела небольшой мастерской по пошиву одежды на улице Дандас, центральной артерии Деревни Ислингтон. Эта хрупкая на вид женщина обладает важными качествами, сделавшими ее лидером такого не легкого для исполнения проекта: практичностью и большой дозой «civic pride», что не очень адекватно переводится на русский как «гражданская гордость». «Civic Pride» oзначает гордость человека тем местом, где он живет и готовность делать всё возможное, чтобы было чем гордиться. В России классический пример гражданской гордости показывают многие жители Санкт-Петербурга, но по части готовности что-то делать люди, пережившие десятилетия добровольно-принудительных ленинских субботников, уступают по духу канадским волонтирам.

Для того чтобы довести интересную идею до статуса городского проекта нужна была непреклонная вера в конечную пользу такого проекта и неутомимая энергия для преодоления скептицизма. По принятии проекта огромные усилия требовались для организации финансирования, получения согласия владельцев зданий для использования их стен, поиска художников с хорошим вкусом и невысокими запросами на оплату их работы. Все это и многие другие трудности Линда Педерсен и ее соратники успешно преодолели, подарив городу прекрасные картины (мюралс), которые, по мнению экспертов, ставят их вровень c знаменитыми мюралс городка Шемайнис в Британской Колумбии и Шеффилд в Тасмании (Австралия).

Большой удачей оказалось привлечение к проекту Джона Куны, талантливого художника-мюралиста, ставшего автором большинства картин в деревне Ислингтон. Стоимость его работы в несколько раз превышала бюджет, выделенный для проекта – но… оргкомитету понравились эскизы молодого художника и его ощущение темы, так что после дополнительного сбора фондов Джон Куна приступил к работе. По словам Линды Педерсен, владельцы зданий легче соглашались на использование их стен, если могли ожидать, что их будет расписывать этот художник. Джон Куна прибыл в Торонто 10-летним мальчишкой из Чехии. В 1997 году он успешно закончил Колледж искусств и дизайна Онтарио и стал специализироваться в настенной живописи. Он трансформировал своим искусством более 50 публичных мест в Канаде и США. Кроме того, его работы представлены в Великобритании, Египте и Чешской Республике.

Сегодня 27 настенных фресок Ислингтона украшают стены зданий вдоль улицы Дандас на расстоянии чуть больше километра. Сюжеты этих картин отражают интересную историю этого поселения, заложенного на берегах речки Мимико в конце 18-го века переселенцами из Пенсильвании. Техника, применяемая в этих росписях различна: иногда это фреска, написанная на сырой штукатурке, в другой раз – непосредственно на каменной или кирпичной стене. Во всех случаях сюжет картины и стена очень хорошо сочетаются с ее окружением, что характерно для видения Джона Куна.

За последние годы улица Дандас с фресками в Ислингтоне стала притягательным местом для жителей и гостей Торонто. Преображённая улица уже известна и за пределами Канады, так что не стоит удивляться, увидев группу японских туристов, энергично кликающих своими фото- и кинокамерами. Приток посетителей-прохожих вызвал появление новых бизнесов (магазинов и ресторанов) и преображение старых. Так что, изначальная идея о пользе серьезного украшения улицы получила подтверждение, но оргкомитет не может почивать на лаврах – они видят перед собой новые перспективы.

Описывать картины – неблагодарный труд, их нужно видеть. Поэтому я лишь перечислю названия и темы тех, что появились за последние два года.

Фреска № 16. Заседание Церковного Совета

Художник с легкой иронией изобразил типичную сцену, когда члены совета навещают дом пастора методистской церкви.

Фреска № 17. Права человека и искусство

Поэтическая ода Международной Декларации прав человека на здании организации «Arts in Etobicoke».

Фреска № 18. Вундеркинд

В фантастическом слиянии прошлого с настоящим картина показывает знаменитого пианиста Глен Гулда в его юности (1947 год) в обстановке выдающегося концертного зала Кёрнер Холл, построенного в 2009 году для Королевской консерватории Онтарио.

Фреска № 19. Последствия урагана

В 1954 году наводнение, вызванное ураганом Хэйзел, причинило значительный ущерб городу и унесло десятки жизней. Картина отражает героический труд спасателей.

Фреска № 20. Катание на санках

Сценка типичных детских развлечений в 1920-х годах в Этобико.

Фреска № 21. Онтарийская готика

Картина показывает реальный дом в готическом стиле и одновременно мягко пародирует знаменитую картину Гранта Вуда «Американская готика».

Наша пешеходная прогулка по деревне Ислингтон с посещением музея «Монтгомери Инн» и чаепитием проводится 23 апреля 2017 года.

Информация по телефону 416-953-0280

Вам нужна консультация, если вы платите более 2.9%  на ваш мортгидж!!!

Мы рассмотрим на конкретном примере консолидацию долгов и замену мортгиджа на новый мортгидж с более низким рейтом и выплатой долгов за счет увеличения суммы мортгиджа. При этом достигается значительное уменьшение месячных платежей и улучшение бюджета семьи. В качестве примера приведу семью, где долги по кредитным карточкам и машинам превысили $110,000 (баланс) с месячными платежами свыше $3,300 (необходимо учесть, что баланс кредитных карточек при минимальных платежах не уменьшается, а даже увеличивается). После консолидации  этих долгов и включения их в мортгидж данная семья стала выплачивать $550 в месяц вместо $3,300. Учитывая, что %% интереса на мортгидж значительно ниже %% по кредитным карточкам долги данной семьи стали уменьшаться в размерах.

В процессе рефинансирования очень важно получить мортгидж с наиболее низким % интереса.

Пример №1 Семья имеет мортгидж на сумму $200,000 с 5.95% и дополнительно долги по кредитным карточкам и кредитным линиям на сумму $20,000 при минимальных платежах по долгам $600.00  в месяц. Расмотрим выплату мортгиджа в течение 5 лет и сравним выплаты после консолидации долгов. В течение 5 лет выплаты по мортгиджу составят более 76,000, а вот PRINCIPAL уменьшится только на $20,000.

Ежемесячные платежи составят $1273.68 плюс $ 600.00 по кредитным карточкам.

Сумма кредита:         $ 200,000

Интерес(%,%) :          5.95 %

Амортизация:          25 лет

Платеж:                       $1,273.68

Частота платежей:Ежемесячно

Данной семье предложено перефинансировать мортгидж под более низкий процент и консолидировать долги с высоким процентом интереса под более низкий процент на мортгидж. При этом предлагаются два варианта – минимальные платежи по мортгиджу 985.53 в месяц (этот платеж покрывает долги в размере 20,000) и второй вариант (с целью ускорения выплаты мортгиджа и долгов по кредитным карточкам) с платежом 1273.68 плюс 600, всего 1873.68 в месяц.

Сумма кредита:       220,000 (включает мортгидж и долги)

Интерес(%,%)  :          2,5 % ( based on PRIME RATE )

Аммортизация :          25 лет

Платеж:            :     $ 985.53

Частота платежей:Ежемесячно

Рассмотрим платеж в 1873.68 ежемесячно

АМОРТЗАЦИЯ уменьшилась до 11 лет !!!

В процессе рефинансирования очень важно получить мортгидж с как можно более низким % интереса, т.к. даже разница в 1% увеличивает ваши месячные платежи примерно на 11%, а общая сумма оплаты интереса банку за период существования мортгиджа возрастает  на 30%.

Совет №1: Очень важно получить мортгидж с как можно более низким % интереса, т.к. даже разница в 1% увеличивает ваши месячные платежи примерно на 11%, а общая сумма оплаты интереса банку за период существования мортгиджа возрастает  на 30%.

При более низком %% интереса на мортгидж, увеличивается доля выплаты в погашение баланса мортгиджа и уменьшается доля выплат в погашение интереса.

Вы должны изучить правила игры в мортгидж до подписания контракта и внести в контракт изменения в вашу пользу.

Совет №2: по возможности, сделайте как можно больший взнос при покупке вами дома (см. Пример с учетом взноса $50,000  из программы RRSP ).

Совет №3: Вы должны знать о возможности выплачивать %% интереса по мортгиджу вашим  «до налоговым» долларом, т.е. сделать данные проценты tax deductible (для сравнения приведу в пример США, где проценты интереса по мортгиджу на одну недвижимость являются вашими затратами и уменьшают сумму ваших доходов, подлежащих уплате налогов).

Вам нужна консультация, если вы платите более 2.9%  на ваш мортгидж!!!

Антипова Ирина

www.antipovairina.com

Тел. (416) 663-3069

 Часть 2

Вам нужна консультация , если вы платите более 2.9%  на ваш мортгидж!!!

Проведем сравнение различных видов мортгиджей: CONVENTIONAL (или обычный мортгидж), HIGH RATIO (или мортгидж с высоким % финансирования, более 80%), SECOND (или второй мортгидж).

CONVENTIONAL МОРТГИДЖ банк дает, если вы можете внести не менее 20-25% downpayment (первый взнос на покупку дома). Банк считает, что уровень риска при этом достаточно низкий, и это позволит вам получить данный вид мортгиджа на самых лучших для даного банка условиях финансирования. Основным условием для получения вами мортгиджа служит ваш коэффициент TDSR (total debt service ratio) — коэффициент платежей по  вашему суммарному долгу по отношению к вашему месячному доходу. Этот коэффициент не должен превышать 40-42%, включая платежи по мортгиджу и прочие выплаты: финансирование автомобиля, кредитные карточки и т. д.( одновременно рассчитывается коэффициент GDSR (gross debt service ratio), коэффициент платежей по  вашему мортгиджу и налогу на недвижимость по отношению к вашему месячному доходу. Этот коэффициент не должен превышать 32%-40% и здесь важную роль играет то, какой % интереса учитывает банк в своих расчетах: POSTED, самый высокий, или  DISCOUNTED, уменьшенный до 1.5-2.0%, что позволит вам получить большую сумму мортгиджа).

HIGH RATIO МОРТГИДЖ банк дает вам в том случае, если ваш первый взнос на дом составляет менее 20-25% от стоимости дома. В 2003 и 2006 году внесены изменения по страхованию мортгиджа. Банк, в случае high ratio mortgage, рискует гораздо больше, выдавая кредит под недвижимость, оплаченную меньше, чем на четверть. Здесь необходимо учитывать и колебания цен на рынке недвижимости, и Канадское законодательство в отношении неплательщиков  по мортгиджу (достаточно льготное) и прочие факторы риска, в том числе высокий уровень безработицы в Канаде. Банк выдает такие мортгиджи только при наличии страховки, которую можно получить или через CMHC (Canada Mortgage and Housing Corporation), GE или через частного страхователя. Данный тип страховки защищает банк, если вы не сможете выплачивать свой мортгидж. Страховая премия (ваш платеж) по данному виду страхования составляет от 1.0% до 6.00% от общей суммы мортгиджа, тем самым увеличивая стоимость дома, и может быть внесена одной суммой до момента получения вами мортгиджа или банк просто увеличит сумму вашего мортгиджа на сумму страховки. Более того, во втором варианте, вы должны будете выплачивать банку %% интереса по данной дополнительной сумме в течение периода амортизации мортгиджа, что приводит к значительному удорожанию вашей недвижимости.

SECOND МОРТГИДЖ не известен большинству из покупателей, однако вы можете при помощи этого второго мортгиджа получить средства, которых вам недостает для первого взноса в размере 20-25%. В чем же преимущества данного типа мортгиджа? В первую очередь, данный мортгидж обычно состоит только из выплат процентов интереса и выдается на короткий срок от 1 до 4 лет. Вы можете набрать недостающую сумму за этот период и, выплатив второй моргидж, вы будете выплачивать только один CONVENTIONAL мортгидж, который вы получили с первого дня покупки вами дома. При этом вы избавляетесь от необходимости вносить страховые платежи через CMHC и платить значительно большие месячные платежи по вашему HIGH RATIO мортгиджу. Здесь необходимо заранее просчитать все плюсы и минусы этих двух вариантов, т.к. %%  интереса по второму мортгиджу обычно значительно выше в сравнении с CONVENTIONAL мортгиджем (обычно не менее 12-14% годовых). Принятие решения каким вариантом воспользоваться — это достаточно сложная задача и здесь необходимо учитывать, что в большинстве случаев, если Вы можете выплатить второй мортгидж за возможно более короткий срок, скажем в течение 3-4 лет, то всегда более выгодным будет вариант со вторым мортгиджем.

Амортизационный период  и процент интереса по мортгиджу. Многие из моих клиентов задают вопрос о том, как сильно влияет амортизиционный период и %% интереса по мортгиджу на месячные платежи и что самое важное, на соотношение оплаты PRINCIPAL и интереса по мортгиджу и на сумму выплаты интереса банку за весь период существования мортгиджа.

Очень важно получить мортгидж с как можно более низким % интереса, т.к. даже разница в 1% увеличивает ваши месячные платежи примерно на 11%, а общая сумма оплаты интереса банку за период существования мортгиджа возрастает  на 30%.

При более низком интересе на мортгидж, увеличивается доля выплаты в погашение баланса мортгиджа и уменьшается доля выплат в погашение интереса.

Пример: сумма мортгиджа $200,000

Амортизационный период 25 лет

Вывод: как при равных платежах, так и при минимальных , с уменьшениеи %% интереса на мортгидж, значительно увеличивается погашение баланса (principal) и соответственно ускоряется выплата мортгиджа (уменьшается срок амортизации).

Рассмотрим на конкретных примерах с мортгиджем на сумму $200,000 и различным % интереса банку: 4%, 5%, 6%, 7%, и сравним месячные платежи и сумму выплат интереса банку за весь период амортизации мортгиджа.

Все эти вопросы вы можете решить с вашим финансовым advisor и получить модель ваших платежей по тому или иному виду мортгиджа.

В процессе рефинансирования очень важно получить мортгидж с как можно более низким % интереса, т.к. даже разница в 1% увеличивает ваши месячные платежи примерно на 11%, а общая сумма оплаты интереса банку за период существования мортгиджа возрастает  на 30%.

При более низком %% интереса на мортгидж, увеличивается доля выплаты в погашение баланса мортгиджа и уменьшается доля выплат в погашение интереса.

Вам нужна консультация , если вы платите более 2.9% на ваш мортгидж!!!

Антипова Ирина

www.Antipovairina.com

Тел. (416) 663-3069

Вам бы хотелось жить в стране, где здравоохранение бесплатное? Мне говорят: «Так мы в такой стране живём, и она называется Канада».

Извините, но это не совсем так. Это правда, что основные медицинские услуги покрываются государственной страховой программой (в Онтарио – OHIP): посещение врача, диагностические тесты, пребывание в больнице, большинство операций и т. д. Но есть много других затрат, которые должны оплачиваться из собственного кармана, частично или полностью.

BMO Wealth Institute опубликовал отчет о стареющем населении Канады. Согласно ему в 2014 году в стране насчитывалось 5,3 миллиона человек в возрасте 65 лет и старше, а это 15,3% населения. И далее это число будет только увеличиваться, во многом благодаря тому, что мы живем дольше.

Согласно исследованию, проведенному Статистическим управлением Канады в 2011 году, средняя продолжительность жизни мужчин в Канаде 79,3 года. Это на 10,3 года больше, чем в 1970 году. У женщин этот возраст составляет 83,6 лет.

По прогнозам к 2061 году в Канаде будет проживать 78 000 долгожителей.

История старения населения не нова. Мы знаем об этой демографической бомбе замедленного действия давно. Что действительно интересно, так это то, что BMO обнаружил, что канадцы ожидают потратить в среднем $5,391 USD в год на медицинские расходы из собственного кармана после 65 лет.

То есть трезвомыслящие канадцы ясно понимают, что все здравоохранение не является бесплатным, и что сумма, потраченная на медицинские расходы, растёт по мере нашего старения.

По моему мнению, эти $5,391 достаточно реалистичная оценка. Возможно даже заниженная.

Когда мы стареем, мы обнаруживаем что многие медицинские расходы оплачиваются правительством частично или не покрыты государством вообще (в каждой провинции свои правила).

Вот некоторые примеры:

Стоматологическая помощь. Зубы изнашиваются с возрастом, и это факт жизни. Коронки, мосты, имплантаты могут стоить сотни или даже тысячи долларов.

Слуховые аппараты. Качественные слуховые аппараты могут стоить несколько тысяч долларов. Некоторые провинции это оплачивают частично, но остальное ложится на вас.

Очки. По мере того как мы стареем, мы, как правило, нуждаемся в замене очков.

Отпускаемые по рецепту лекарства. Количество принимаемых нами лекарств, по-видимому, возрастает пропорционально возрасту. Некоторые провинции субсидируют расходы для тех, кто старше 65 лет, но не все препараты покрыты.

Устройства для передвижения. Инвалидные кресла стоят дорого. Правительство предоставляет некоторую помощь, но большая часть затрат – это ваша ответственность.

Переустройство дома. При серьезных проблемах с мобильностью могут потребоваться изменения в доме, например, лифт.

Лица, осуществляющие уход. Тяжелобольному человеку может потребоваться постоянная помощь нанятого для ухода работника или медсестры. Стоимость таких услуг может составлять от $2,000 до $5,000 в месяц в зависимости от уровня требуемого ухода.

Какой же урок мы можем вынести из всей этой статистики?

Будущее надо планировать.

Включите в ваши планы следующие пункты:

• Инвестиции с гарантиями
• Critical Illness Insurance – страховка от критических заболеваний (это просто обязательный пункт каждого плана)
• Long term care insurance
• Annuity, если вы уже в возрасте за 65 лет.
• Страховка жизни с накоплениями.
• Страховка жизни с ежемесячными выплатами вам в сумме 1% страховой суммы в конце вашей жизни.

Прогнозируйте свой бюджет. Если это означает, что нужно что-то урезать, лучше знать об этом сейчас, чем потом неприятно удивиться.

Если вам нужна консультация – позвоните мне, либо почитайте статьи на моём русскоязычном сайте www.sfinancial.info. Там же вы можете написать мне письмо с вашими вопросами.

Что вы думаете по этому вопросу? Может, вы не согласны со мной, или хотите поправить? Оставляйте комментарии на моём сайте. Там же вы можете написать свои пожелания, о чём хотели бы прочитать в моей следующей статье.

Помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.

647-271-2345

www.sfinancial.info

Какую память вы оставите своему сыну или дочке, внуку или внучке, если вы оставите ему или ей $1,000,000? Как они через 50-60 лет будут рассказывать о вас своим друзьям? Что будут говорить о вас своим внукам? Считаете ли вы, что такой подарок сильно улучшит их жизнь? Позволит избежать тех проблем, через которые прошли вы?

Вы скажете, что для вас это невозможно, что вы никогда не сможете скопить столько денег.

Будете ли вам интересно узнать, как это можно сделать за разумные деньги?

Пожалуйста, не думайте, что я пытаюсь вам предложить одну из схем «как быстро разбогатеть». Я в такие схемы не верю, по крайней мере, для подавляющего большинства. Для единиц такие схемы, возможно, срабатывают. Лотерея 6 из 49 для единиц срабатывает тоже. Я вам предлагаю нечто, основанное на канадских законах, железной логике и арифметике.

Конкретный пример:

У Олега и Любы в начале апреля прошлого родился первый ребёнок, которого они назвали Фёдором, чтобы в документах по-английски его записали Theodor.

Родители Любы – Виктор и Ольга, счастливы, что у них появился первый внук, и захотели сделать ему подарок, который будет Фёдору напоминать о его дедушке и бабушке всю жизнь.

Поэтому они открыли план, который им будет стоить $1,590.50 ежегодно на протяжении 20 лет. Они хотят выплатить этот план сами, поэтому взяли дорогой 20-летний план, ведь после того, как они уйдут из жизни, возможно у Фёдора не будет ни желания, ни возможностей продолжать ежегодные взносы. А в этом финансовом плане главное – полностью выполнить программу взносов.

Таким образом, Виктор и Ольга инвестируют в этот план $31,810.

В результате Фёдор будет застрахован на $150,000, и эта сумма будет расти на протяжении всей его жизни. Кроме того, внутри этой страховки будут собираться деньги (cash value), которые можно будет использовать для каких-то неотложных нужд – образования, свадьбы, лечения и тому подобное.

Когда Фёдору будет 60 лет, то его страховая сумма может составить $1,200,000, cash value –$600,000.

Причём, во избежание неправильного употребления Фёдором этих денег, по мнению родителей Олега и Любы (а так часто бывает), контроль за этим финансовым планом после ухода Виктора и Ольги будет передан родителям Фёдора.

Кроме финансовых достоинств этого плана (вложили $31,810, получили $1,200,000), Виктор и Ольга застраховали Фёдора в очень маленьком возрасте, до того, как у него могут проявиться какие-то проблемы со здоровьем. А здоровье наших детей и внуков зачастую, к сожалению, хуже, чем у нас и наших родителей. Сказываются малоподвижный образ жизни, неправильное питание, загрязненная окружающая среда и накопление проблем в нашей генетике.

Если вас интересуют детали такого плана и как его открыть – обращайтесь ко мне, я с удовольствием вам помогу.

Читайте, комментируйте и задавайте вопросы по финансовому планированию вашей жизни, страхованию, инвестированию и мортгиджам на моём русскоязычном сайте www.sfinancial.info. Там же можете написать мне письмо c вашими вопросами.

И, как всегда, принимаю ваши звонки и электронные письма по затронутой теме.

Помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.

647-271-2345

www.sfinancial.info

Консолидация долгов

Мы рассмотрим на примере консолидацию долгов и замену мортгиджа на новый мортгидж с более низким рейтом и выплатой долгов за счет увеличения суммы мортгиджа. При этом достигается значительное уменьшение месячных платежей и улучшение бюджета семьи. В качестве примера приведу семью, где долги по кредитным карточкам и машинам превысили $110,000 (баланс) с месячными платежами свыше $3,300 (необходимо учесть, что баланс кредитных карточек при минимальных платежах не уменьшается, а даже увеличивается). После консолидации  этих долгов и включения их в мортгидж данная семья стала выплачивать $550 в месяц вместо $3,300. Учитывая, что %% интереса на мортгидж значительно ниже %% по кредитным карточкам долги данной семьи стали уменьшаться в размерах.

В процессе рефинансирования очень важно получить мортгидж с как можно более низким % интереса.

Пример №1 Семья имеет мортгидж на сумму $200,000 с 5.95% и дополнительно долги по кредитным карточкам и кредитным линиям на сумму $20,000 при минимальных платежах $600.00  в месяц. Рассмотрим выплату мортгиджа в течение 5 лет и сравним выплаты после консолидации долгов. В течение 5 лет выплаты по мортгиджу составят более 76,000, а вот PRINCIPAL уменьшится только на 20,000.

Ежемесячные платежи составят 1273.68 плюс 600 по кредитным карточкам.

 Сумма кредита:     $ 200,000

Интерес(%,%):          5.95 %

Амортизация:          25 лет

Условие:                       5 лет

Платеж:                $1,273.68

Частота платежей: Ежемесячно

Данной семье предложено перефинансировать мортгидж под более низкий процент и консолидировать долги с высоким процентом интереса под более низкий процент на мортгидж. При этом предлагаются два варианта – минимальные платежи по мортгиджу 985.53 в месяц (этот платеж покрывает долги в размере 20,000) и второй вариант (с целью ускорения выплаты мортгиджа и долгов по кредитным карточкам) с платежом 1273.68 плюс 600, всего 1873.68 в месяц.

Сумма кредита:       220,000 (включает мортгидж и долги)

Интерес(%,%):          2,5 % (VARIABLE OR PRIME RATE)

Амортизация:          25 лет

Условие:                       1год

Платеж:                 $ 985.53

Частота платежей: ежемесячно

Рассмотрим платеж в 1873.68 ежемесячно

 АМОРТИЗАЦИЯ уменьшилась до 11 лет!

 Пример №2

Рассмотрим на конкретных примерах с мортгиджем на сумму $200,000 и различным % интереса банку: 4%,5%,6%,7%, и сравним месячные платежи и сумму выплат интереса банку за весь период амортизации мортгиджа. Необходимо учитывать, что платежи мортгиджа производятся посленалоговым долларом, т.е. Вы должны заработать в 1.5 – 2 раза больше (чем указано в таблице плюс $200,000 основной суммы мортгиджа), чтобы иметь возможность выплатить данные суммы за весь период амортизации.

В процессе рефинансирования очень важно получить мортгидж с как можно более низким % интереса, т. к. даже разница в 1% увеличивает ваши месячные платежи примерно на 11%, а общая сумма оплаты интереса банку за период существования мортгиджа возрастает на 30%.

Все эти вопросы вы можете решить с вашим финансовым консультантом и получить модель ваших платежей по тому или иному виду мортгиджа

Вам нужна консультация , если вы платите более 2.9%  на ваш мортгидж!!!

Антипова Ирина

www.antipovairina.com

Тел. (416) 663-3069

Для начала немного статистики:

— В Оаквилле проживает около 200 тысяч человек, при этом самое молодое население в Канаде. Детей и подростков до 19 лет – почти 30%! Пенсионеров же, наоборот, мало – по данным 2006 года, 12%.

— По данным того же 2006 года, 81.2% населения – коренные канадцы или иммигранты из европейских стран.

— По данным 2011 года, 69,7% жителей называют английский своим родным языком. Французский является родным для 1,8%, польский для 1,5%. Итальянский, португальский, испанский набрали по 1,4% каждый.

— 79,4% жителей назвали себя христианами. Цифра почти поровну разделилась на католиков и протестантов. Ислам назвали своей религией 2% жителей города, иудаизм — 0,7%.

— Город – спортивный. Здесь 60 футбольных полей. “Oakville Blue Devils” и “Oakville Blades” – признанные спортивные команды Оаквилла. Городской футбольный клуб – самый большой в Канаде. Недавно был построен крытый комплекс для игры в лакросс – второй национальной канадской игры после хоккея. Здесь развиты бокс, рэгби, бейсбол, баскетбол. В Оаквилле очень популярно фигурное катание, балет и гимнастика.

— В Оаквилле базируется компания Tim Hortons. Здесь же главные офисы компаний Ford Motor и Siemens, заводы UTC Aerospace Systems и General Electric.

Оаквилл – это такой староканадский богатый город. Там в основном живут коренные канадцы, и многие – люди с большими доходами. Именно в Оаквилле недавно продали одно из самых дорогих поместий в Канаде – оно было оценено приблизительно в 65 млн. Если пройтись по береговой линии, то вы увидите дворцы и яхты. У владельцев – свои выходы к озеру. Там живет чопорная богатая публика. Тем не менее, это не золотая клетка. В северной части города есть квартиры, цены которых начинаются с 200 000 долларов. А вот средняя цена дома в Оаквилле – миллион. В последний год рост цен здесь был фантастическим. Цены в некоторых местах подпрыгнули на 20% и выше. И тенденция роста цен продолжается. Поэтому я, как риэлтор, специализирующийся на инвестиционных проектах, советую инвестировать именно в жилье в Оаквилле. Даже если купить сравнительно недорогую квартиру, вы в будущем возможно сможете получить изрядную прибыль.

Русских магазинов в Оаквилле нет, но их заменяет супермаркет “Старский”. Что касается развлечений, то в Оаквилле есть театр и даже собственный  балет. Каждый новый год зрители приходят туда на “Щелкунчика”. Есть в Оаквилле библиотека. Ресторанов – не русских, конечно, а самых разных, тоже достаточно. А в ресторан захочется – пожалуйста, езжай. Есть в Миссиссаге. В Гамильтон можно съездить в русскую православную церковь, если кто-то хочет посещать храм или больше общаться с соотечественниками. А еще в Оаквилле красивейшие парки. Я с детьми езжу там на велосипеде, катаюсь на роликах… Много спортивных арен и недавно построили новый ледовый дворец. В Оуквилле есть своя детская хоккейная команда, детский хор. Вообще, город очень хорош для воспитания детей. В нем спокойно, чистый воздух…  Знаменитая на всю Канаду частная школа Appleby College. Там учатся дети с 7 по 12 классы. Однако и обычные школы Оаквилла в рейтингах учебных заведений всегда в занимают достойные места. Если вы хотите дать ребенку образование получше, чем среднестатичтическое канадское образование вообще, то вот возможность. Ребенок лучше вольется в среду коренных канадцев, лучше адаптируется, если будет жить в Оаквилле. Да и вы сами будете лучше знать английский, если у вас полностью канадское окружение.

А еще Оаквилл – город, в котором самое большое в Канаде количество солнечных дней в году. А вот дождей – меньше всего. В Оаквилле погода всегда на несколько градусов теплее, чем в северных районах Торонто, Ричмонд Хилле, Авроре, Ньюмаркете.

Если у вас возникли мысли о переезде в Солнечный город (Оаквилл) или инвестициях в жилье в Оаквилле, звоните Валерии Жибаревой: 905-599-8574.

Сегодня мы остановимся на вопросах, связанных напрямую с финансированием покупки вами дома или кондоминиума и вашим RRSP.

 Вопрос №1. При наличии ограниченной денежной суммы, что Вы посоветуете с точки зрения финансового планирования ситуации: сделать первый платеж за недвижимость или внести средства на RRSP счет и получить определенный возврат налогов, переплаченных в течение года?

В зависимости от финансовой и налоговой ситуации клиента, возможны различные отклонения от стандартной формы ответа на данный вопрос и в каждой конкретной ситуации мы делаем необходимые расчеты. Однако, в большинстве случаев, последовательность ваших действий должна быть следующей:

1. Сделать максимальные инвестиции в ваш RRSP план, причем, желательно инвестировать средства равномерно и регулярно, избегая по возможности инвестиций в конце сезона RRSP, т.е. 28 февраля. При этом вы платите уменьшенный подоходный налог с ваших заработков в течение года и плюс, вы получите проценты прироста за год.
2. По результатам инвестиций в RRSP, вы уменьшите свой облагаемый налогом доход и в результате получите возврат определенной суммы подоходного налога в виде чека или прямого депозита на ваш банковский счет. Эту сумму вы также можете использовать для ваших накоплений на первый взнос на покупку дома.
3. 3. При наличии достаточной суммы накоплений, в том числе в виде RRSP инвестиций, вы можете внести в down payment на ваш дом до $25,000 с вашего RRSP счета и такую же сумму в размере $25,000 из RRSP вашего супруга. Согласно этой специальной государственной программе, вы получите возможность не платить налоги на данные суммы, взятые вами из RRSP, и выплатить RRSP обратно в течение 15 лет, равными суммами. Возможен также и вариант, когда вы не возвращаете RRSP. В этом случае, ваш ежегодный доход будет увеличиваться на сумму, равную 1/15 в течение 15 лет.

Рассмотрим в качестве примера ситуацию с одним из клиентов, который имеет $50,000 сбережений (или 50,000 заем на RRSP), платит налоги в размере 50% от заработной платы и хочет в недалеком будущем купить дом.

Можно конечно внести имеющуюся сумму в качестве down payment на дом и продолжать платить налоги по полной ставке, однако, следуя нашим рекомендациям, клиент сделал максимально разрешенные для него инвестиции в RRSP программу в сумме $50,000 и получил чек на сумму около $25,000.

Как результат, сбережения данного клиента возросли с $50,000 до $75,000 (или в случае использования RRSP Loans: сбережения данного клиента возросли с $ 0 до $25,000 !!! Это и есть найденный вами первый взнос на дом, как результат возврата налогов в сумме $25,000) только в результате максимального использования его возможностей инвестирования в RRSP.

Вопрос №2. При наличии различных типов мортгиджей, какой из них выбрать и на что обратить внимание, принимая решение по финансированию покупки дома?

1. Необходимо внести достаточно большой первый взнос на дом. Почему? Немногие из вас знают, что в первые годы, если вы выбрали 5-летний мортгидж с фиксированным %% выше 5%, ваши платежи на 80-90% состоят из процентов интереса, которые Вы платите банку, исходя из выбранного Вами срока амортизации – 25;30;35;40;100 (обычно 25 — 40 лет). Основная сумма кредита на дом, т. н. principal, выплачивается вами в мизерных суммах.

Приведу в качестве примера выплаты по мортгиджу      $200,000 principal,

Мортгидж                                                                                         $200,000 principal,

амортизационный период (полная оплата)                       25 лет

% интереса по мортгиджу                                        6.25%

тип мортгиджа                                                                                  фиксированный рейт на 5 лет,

месячные платежи                                                    $1309.48

Посмотрим, каков результат, по истечении 5 лет :

Вы выплатите всего $78,569.80, в то время как выплаты в principal, т. е. фактическое погашение вами кредита на дом составит всего только $19,700.19, и какая ужасная цифра — $58,868.61 %% интереса банку. Фактически это означает, что за 5 лет вы выплатите банку около 300% на сумму вашей оплаты principal, при этом платежи осуществляются после уплаты подоходного налога.

2. Как же увеличить сумму выплат, идущих в погашение principal, и уменьшить выплату %% интереса банку?

Начнем с ответа на вторую часть вопроса, т.к. здесь ответ достаточно прост. Вам необходимо найти мортгидж с наиболее низким процентом интереса и с возможно более гибкой системой дополнительных выплат principal в течение оговоренных 5 лет. На сегодня существуют мортгиджи, базирующиеся на государственном Prime Rate с определенным дискаунтом (%% дискаунта зависит от объема бизнеса вашего брокера, а также от того, кто дает мортгидж: обычное отделение вашего банка или банковский Wholeseller) . Это сравнительно новый продукт и %% выплаты по нему даже ниже %% полугодового или годового мортгиджа. Обычно банки ограничивают вас в дополнительных платежах: в год не более 10-20% от основной суммы, т.к. при этом изменяется соотношение %% интереса, идущих банку, и вашего погашения долга (конечно не в интересах банка уменьшать это соотношение). Все эти вопросы вы можете решить с вашим финансовым advisor и получить модель Ваших платежей по тому или иному виду мортгиджа.

Обычно крупные финансовые компании (Whole seller типа First National, First Line Mortgages, Street Capital или MCAP) могут предложить вам самые низкие ставки по мортгиджу. вам необходимо также решить вопрос о сроках амортизации данного мортгиджа, т. к. чем меньше срок, тем меньше %% интереса, которые вы должны выплачивать банку. Однако, с другой стороны, уменьшение срока амортизации ведет за собой увеличение месячных платежей, что по силам не каждой семье и не каждому семейному бюджету. Все выплаты по мортгиджу необходимо заранее просчитать, т.к. представьте себе, что вы захотите продать свой дом и купить новый. Вы знаете, что за 5 лет вы выплатили около $80,000 и при продаже вдруг узнаете, что почти все средства полученные вами за дом должны уйти в погашение мортгиджа и ваших сбережений за эти 5 лет там всего $18,000 вместо $80,000. Согласитесь, что это может быть очень неприятным открытием для вас. Платили, платили 5 лет, а сумма долга почти не уменьшилась.

Кроме того, необходимо знать, что выплата %% интереса по мортгиджу не является вашими затратами, т. о. все платежи вы производите из своих заработков после налогов. При ставке подоходного налога 50% вы должны заработать в два раза больше, чтобы оплатить мортгидж. В других странах, в том числе в США, %% интереса по мортгиджу уменьшают ваши налоги, т. е. учитываются как затраты. Специалисты по финансовому планированию смогут вам подсказать легальный путь, как сделать %% интереса по вашему мортгиджу deductible и в Канаде.

Вам нужна консультация , если вы платите более 2.9% на ваш мортгидж!!!

Антипова Ирина

www.antipovairina.com

Тел. (416) 663-3069