Часть 3

Вам нужна консультация , если Вы платите более 2.9% на ваш мортгидж!!!

Сегодня мы остановимся на вопросах, связанных напрямую с вашим RRSP и финансированием покупки вами дома или кондоминиума.

Вопрос №#1. При наличии ограниченной денежной суммы, что Вы посоветуете с точки зрения финансового планирования ситуации: сделать первый платеж за недвижимость или внести средства на RRSP счет и получить определенный возврат налогов, переплаченных в течение года?

В зависимости от финансовой и налоговой ситуации клиента, возможны различные отклонения от стандартной формы ответа на данный вопрос и в каждой конкретной ситуации мы делаем необходимые расчеты. Однако, в большинстве случаев, последовательность ваших действий должна быть следующей:

1. Сделать максимальные инвестиции в ваш RRSP план, причем, желательно инвестировать средства равномерно и регулярно, избегая по возможности инвестиций в конце сезона RRSP, т.е. 28 февраля. При этом вы платите уменьшенный подоходный налог с ваших заработков в течение года и плюс, вы получите проценты прироста за год.
2. По результатам инвестиций в RRSP, вы уменьшите свой облагаемый налогом доход и в результате получите возврат определенной суммы подоходного налога в виде чека или прямого депозита на ваш банковский счет. Эту сумму вы также можете использовать для ваших накоплений на первый взнос на покупку дома.
3. 3. При наличии достаточной суммы накоплений, в том числе в виде RRSP инвестиций, вы можете внести в down payment на ваш дом до $25,000 с вашего RRSP счета и такую же сумму из RRSP вашей жены. Согласно этой специальной государственной программе, вы получите возможность не платить налоги на данные суммы, взятые вами из RRSP, и выплатить RRSP обратно в течение 15 лет, равными суммами. Возможен также и вариант, когда вы не возвращаете RRSP. В этом случае, ваш ежегодный доход будет увеличиваться на сумму, равную 1/15 в течение 15 лет.

Рассмотрим в качестве примера ситуацию с одним из клиентов, который имеет $15,000 сбережений, платит налоги в размере 46% от заработной платы и хочет в недалеком будущем купить дом.

Можно, конечно, внести имеющуюся сумму в качестве down payment на дом и продолжать платить налоги по полной ставке, однако, следуя нашим рекомендациям, клиент сделал максимально разрешенные для него инвестиции в RRSP программу в сумме $15,000 и получил чек на сумму около $7,000.

Как результат, сбережения данного клиента возросли с $15,000 до $22,000 только в результате максимального использования его возможностей инвестирования в RRSP.

  Вопрос #2. При наличии различных типов мортгиджей, какой из них выбрать и на что обратить внимание, принимая решение по финансированию покупки дома?

1. Необходимо внести достаточно большой первый взнос на дом. Почему? Немногие из вас знают, что в первые годы, если вы выбрали 5-летний мортгидж с фиксированным %% выше 5%, ваши платежи на 80-90% состоят из процентов интереса, которые вы платите банку, исходя из выбранного вами срока амортизации (обычно 25 лет). Основная сумма кредита на дом, т. н. principal, выплачивается вами в мизерных суммах.

Приведу в качестве примера выплаты по мортгиджу  $200,000 principal,

Мортгидж                                                                                                          $200,000 principal,

амортизационный период (полная оплата)                                 25 лет

% интереса по мортгиджу                                                                       6.25%

тип мортгиджа                                                                                            фиксированный рейт на 5 лет,

месячные платежи                                                                                   $1309.48

Посмотрим, каков результат, по истечении 5 лет :

Вы выплатите всего $78,569.80, в то время как выплаты в principal, т. е. фактическое погашение Вами кредита на дом составит всего только $19,700.19, и какая ужасная цифра — $58,868.61 %% интереса банку. Фактически это означает, что за 5 лет вы выплатите банку около 300% на сумму вашей оплаты principal, при этом платежи осуществляются после уплаты подоходного налога.

2. Как же увеличить сумму выплат, идущих в погашение principal, и уменьшить выплату %% интереса банку?

Начнем с ответа на вторую часть вопроса, т.к. здесь ответ достаточно прост. вам необходимо найти мортгидж с наиболее низким процентом интереса и с возможно более гибкой системой дополнительных выплат principal в течение оговоренных 5 лет. На сегодня существуют мортгиджи, базирующиеся на государственном Prime Rate (%% дискаунта зависит от объема бизнеса вашего брокера, а также от того, кто дает мортгидж: обычный бранч Вашего банка или банковский Wholeseller). Это сравнительно новый продукт и %% выплаты по нему даже ниже %% полугодового или годового мортгиджа. Обычно банки ограничивают вас в дополнительных платежах: в год не более 10-20% от основной суммы, т. к. при этом изменяется соотношение %% интереса, идущих банку, и вашего погашения долга (конечно, не в интересах банка уменьшать это соотношение). Все эти вопросы вы можете решить с вашим финансовым advisor и получить модель ваших платежей по тому или иному виду мортгиджа.

Обычно крупные финансовые компании (Wholeseller типа First National, MCAP или Street Capital) могут предложить вам самые низкие ставки по мортгиджу. Вам необходимо также решить вопрос о сроках амортизации данного мортгиджа, т. к. чем меньше срок, тем меньше %% интереса, которые вы должны выплачивать банку. Однако, с другой стороны, уменьшение срока амортизации ведет за собой увеличение месячных платежей, что по силам не каждой семье и не каждому семейному бюджету. Все выплаты по мортгиджу необходимо заранее просчитать, т.к. представьте себе, что Вы захотите продать свой дом и купить новый. Вы знаете, что за 5 лет вы выплатили около $80,000 и при продаже вдруг узнаете, что почти все средства полученные вами за дом должны уйти в погашение мортгиджа и ваших сбережений за эти 5 лет там всего $18,000 вместо $80,000. Согласитесь, что это может быть очень неприятным открытием для вас. Платили, платили 5 лет, а сумма долга почти не уменьшилась.

Кроме того, необходимо знать, что %% интереса по мортгиджу не являются вашими затратами, т.о. все платежи Вы производите из своих заработков после налогов. При ставке подоходного налога 48% Вы должны заработать в два раза больше, чтобы оплатить мортгидж. В других странах, в том числе в США, %% интереса по мортгиджу уменьшают ваши налоги, т. е. учитываются как затраты. Специалисты по финансовому планированию смогут вам подсказать легальный путь, как сделать %% интереса по вашему мортгиджу deductible и в Канаде.

Вам нужна консультация, если вы платите более 2.9% на ваш мортгидж!!!

Антипова Ирина

WWW.Antipovairina.com

Тел. (416) 663-3069

Те, кто хочет иметь всё и сейчас, обычно получают ничего и постепенно (народная мудрость)

Два дня назад мне позвонила женщина с просьбой помочь получить кредит, так как я занимаюсь ипотечными кредитами (моргиджами) и кредитными линиями. Она и её муж имеют корпорацию, ходят водителями-дальнобойщиками на грузоперевозках в США. Теперь им хочется переучиться на другие специальности, но у них для этого нет денег и нет собственного дома, чтобы можно было взять кредит под залог этого дома.

Вас никогда не удивляло, что одни люди успешны в том, что они делают, а другие, занимаясь тем же самым, ничего не достигают? У меня много клиентов среди водителей-дальнобойщиков. Есть те, которые зарабатывают по $100,000 и больше, имеют собственные траки и дома, даже иногда не один. А есть те, которые еле сводят концы с концами.

В чём же секрет финансового благополучия? Многие люди склонны искать и находить сложные ответы на этот вопрос, что неизменно приводит к необходимости иметь специальное образование в области финансов. «А поскольку этот вопрос крайне сложен, то это не для нас», – думают они. Другие предпочитают вообще не задумываться и жить, как живётся. Какой из этих путей приводит к лучшему результату? Я думаю, что ни тот и ни другой.

А ответ на вопрос «Как правильно распорядиться своими деньгами?» прост и известен тысячелетия. На моём сайте www.sfinancial.info в разделе рекомендованной литературы по самообразованию я поместил видео и ссылку на книгу о древнем Вавилоне, где в форме увлекательного рассказа даны основные законы денег.

Так какие же самые важные правила финансового успеха, доступные всем, независимо от вида деятельности и уровня образования?

• Имей финансовую защиту на «чёрный день»: деньги на непредвиденные расходы, страховку от потери дохода, от тяжёлых заболеваний, а также страховку жизни, чтобы защитить свою семью. За помощью в этом позвоните мне.
• Тратьте меньше, чем зарабатываете. Сэкономленные суммы должны инвестироваться с расчётом на получение постоянного дохода, который не требует от вас работы. Это называется пассивным доходом.
• Откладывайте потребление, не старайтесь иметь всё и сейчас. Запомните: те, кто хочет иметь всё и сейчас, обычно получают ничего и постепенно. Конечно, подавляющее большинство не может купить дом и заплатить за образование без кредита. Но старайтесь избегать кредитов для покупки всего остального.
• Выплачивайте в первую очередь долги с наибольшими процентами. Имея $5,000 баланса по кредитным карточкам, вы потеряете от $500 до $1,400 в год. Если же вы набрали долгов под большой процент, постарайтесь их перевести под низкий процент (консолидировать). Позвоните мне, я занимаюсь консолидацией долгов.
• Старайтесь не брать кредиты на образование детей, пользуйтесь государственными грантами и программами. Например, через RESP вы можете получить до $9,200 на ребёнка. Позвоните мне, я помогу оформить эту программу на условиях гораздо лучше, чем в банке.
• Не используйте деньги, которые вы имеете в вашем пенсионном счету. Забудьте про них, чтобы они «не жгли вам руки». Эти деньги должны «вылежаться», чтобы «эффект компаундинга» (начисления сложных процентов) проявился в полной мере.

Читайте, комментируйте и задавайте вопросы по вопросам финансового планирования, страхования, инвестирования и ипотечных кредитов на моём русскоязычном сайте www.sfinancial.info. Там же можете написать мне письмо c вашими вопросами.

И, как всегда, принимаю ваши звонки и электронные письма по затронутой теме.

Кроме того, я готовлю к выпуску книгу, рабочее название которой «Моё финансовое здоровье, финансовое планирование для тех, кто не хочет рисковать своими деньгами». Книга находится в процессе подготовки, и я с благодарностью принимаю ваши пожелания, о чём бы вы хотели прочитать в этой книге.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.

647-271-2345

www.sfinancial.info

Если не все, то многие автомобилисты попадали в ситуации, когда были вынуждены пользоваться услугами по буксировке своего автомобиля. Поломка на дороге, авария, арест автомобиля полицией за серьезное нарушение правил дорожного движения — все это вынуждает прибегать к услугам специального трака (towing truck), который доставляет автомобили в ремонтную мастерскую, полицию или на соответствующую стоянку. И многим приходилось сталкиваться с ситуацией, когда за 10 километров буксировки автомобиля и один день хранения некая компания требовала с них сотни, а зачастую более тысячи долларов оплаты. При этом без оплаты требуемой суммы они не могли забрать свою машину. Компания не отдавала ее, ссылаясь на закон. Подобная практика приняла такой размах, что привлекла внимание провинциальных законодателей, которые внесли специальные изменения в Закон по защите прав потребителей, призванный ограничить произвол автобуксировочных (towing) компаний.

Изменения довольно существенные. Они налагают на компании определенные обязанности, основная направленность которых – это дать возможность водителю, который нуждается в буксировке своего автомобиля, принять осознанное решение об использовании данного конкретного сервиса. Изменения также предусматривают определенные гарантии для водителя, который был лишен такой возможности. Хотелось бы верить, что эти изменения сделаны только ради потребителей, но при их внимательном прочтении хорошо заметно, что еще большую выгоду при этом получат страховые компании. По всей видимости, новое законодательство поможет им существенно снизить затраты при выплате страховых возмещений за буксировку и хранение поврежденных в аварии автомобилей. По крайней мере, новое законодательство неоднократно упоминает, что все гарантии потребителям распространяются и на ситуации, в которых оплата услуг производится страховыми компаниями. В любом случае новое законодательство может стать полезным для обыкновеных водителей, независимо от мотивации, по которой оно было принято.

Ниже мы попытались сделать небольшое обобщение изменений к Закону о защите прав потребителей. Мы приведем основные положения, которые стоит знать водителям. Следует помнить, что эти изменения пока не вступили в законную силу и не могут применяться в настоящее время. Датой вступления их в законную силу определен первый день нового 2017 года, то есть все требования законодательства станут обязательными к исполнению 1 января 2017 года.

Новое законодательство содержит целый ряд требований. Мы можем выделить два основных, которые в наибольшей степени могут защитить права владельца автомобиля. Первое требование – это обязанность предоставить владельцу автомобиля определенную информацию, прежде чем он уполномочит towing компанию отбуксировать и хранить его автомобиль на стоянке компании. Второе требование – это запрет на предоставление сервисов по буксировке и хранению автомобиля без согласия владельца автомобиля.

Информация, которую компания должна раскрыть водителю, должна включать ряд пунктов: название компании, адрес офиса и стоянки, где автомобиль будет храниться, имя и телефон контактного лица и так далее. Одним из наиболее важных пунктов является обязанность проинформировать владельца автомобиля о тарифах, по которым он будет оплачивать услуги компании. Закон специально предусматривает, что компания не имеет права требовать оплаты за услуги, если предусмотренная законом информация не была предоставлена потребителю этих услуг. Базовое требование нового законодательства заключается в том, что вся эта информация должна быть предоставлена владельцу автомобиля до того, как он уполномочит компанию буксировать или хранить его автомобиль. Еще один базовый принцип – информация должна быть дана в письменном виде. Если дать ее в письменном виде немедленно не было возможности, что может произойти в аварийной ситуации на оживленной дороге, то компания должна предоставить эту информацию в письменном виде так быстро, как это практически возможно. При этом она должна иметь запись о том, кому она дала до этого устную информацию, включая имя и телефон этого человека, была ли информация раскрыта в личном разговоре или по телефону, дату и место передачи информации.

Очевидно, что требование о предоставлении данной информации водителю до того, как он разрешит забрать его автомобиль, направлено на то, чтобы он мог отказаться от услуг конкретной компании, если условия и цены на ее услуги не устраивают водителя.

Второе основное требование нового законодательства – это то, что towing компания не имеет права начать буксировку автомобиля и хранить его на своей стоянке, если она не получила разрешения на это от владельца автомобиля. Закон говорит о том, что если буксировка и хранение имели место в отсутствие такого разрешения, то компания не имеет права требовать оплаты за свои услуги. Базовое требование к такому разрешению также заключается в том, что оно должно быть дано в письменном виде. Новое законодательство допускает, что не во всех случаях разрешение может быть получено в письменном виде. В таких случаях законодательство требует, чтобы, прежде чем компания начнет буксировку автомобиля, была сделана запись о том, кто разрешил буксировку автомобиля, включая фамилию, имя и номер телефона, с которого разрешение было дано. Если разрешение было дано устно и не по телефону, запись должна включать информацию о месте и обстоятельствах, при которых разрешение было дано. Копия этой записи должна быть немедленно передана человеку, который дал разрешение на транспортировку и хранение автомобиля. При любой ситуации towing компания после всего этого должна получить письменное разрешение от владельца автомобиля так быстро, как это практически возможно.

Изменения в Закон о защите прав потребителей включают ряд и других требований. Так, закон требует от towing company, чтобы определенная информация о компании была помещена на обеих сторонах каждого трака, который компания использует для буксировки автомобилей, принадлежащих своим настоящим и потенциальным клиентам. Причем информация должна быть написана буквами, которые не меньше 8 сантиметров в высоту. Она должна включать следующее: имя и телефон компании, номер лицензии. Еще два пункта информации довольно любопытны. Она должна включать уникальный номер каждого трака, который компания использует для буксировки автомобилей (если компания имеет более одного трака) и адрес сайта, если компания имеет такой сайт в интернете.

Следующее требование нового законодательства является более важным. Многие водители сталкиваются со следующей ситуацией. Towing компания забрала автомобиль. На следующий день владелец автомобиля приходит к ним, чтобы забрать машину, a господин за стойкой говорит: «Пожалуйста, нет проблем, с вас тысяча двести долларов». Закономерный вопрос «За что?!» yпирается в стену показного непонимания: «За наши бесценные услуги!» Принцип простой: пока не заплатите, машину не получите. Новое законодательство предусматривает, что towing компания не имеет право требовать и/ или получать оплату за услуги, если она не выставила владельцу автомобиля письменный счет. Счет должен включать определенную информацию: сумму платежа, разбитую по пунктам за каждый вид услуг или дополнительного тарифа, марку и номер автомобиля, который был транспортирован, место, откуда и куда он был отбуксирован, и другие данные. Важный пункт заключается в том, что счет должен содержать объяснение о том, что водитель может по его выбору заплатить наличными или кредитной картой. Этот пункт интересен в свете других положений Закона о защите прав потребителей. Закон предусматривает, что в случае нарушения его требований, потребитель может связаться с компанией или банком, которые обслуживают его кредитную карту и потребовать вернуть платеж. Кредитная компания или банк должны вернуть платеж на кредитную карту, а потом разбираться, допущены нарушения или нет. Оплачивая услуги кредитной картой, владелец автомобиля в принципе имеет определенную возможность оспорить счет за буксировку и хранение автомобиля после того, как он его заберет, и до того, как платеж будет окончательно утвержден.

Среди других есть еще два требования законодательства, которые тоже можно назвать относительно новыми. Первое – это требование о том, чтo towing компания должна иметь письменный лист всех своих цен на основные и сопутствующие услуги и предъявлять его по требованию любому желающему. Второе – это требование иметь страховку в размере, определенном новым законодательством. Само по себе требование о страховке не представляет особого новшества. Однако сейчас закон устанавливает, что, если компания не имелa страховки, она не вправе требовать и, что более важно, получать платеж за свои услуги.

Упомянем еще одно правило. Новое законодательство требует, чтобы towing компания применяла одни и те же цены ко всем своим клиентам согласно списку своих цен. По всей видимости, законодатели попытались исключить ситуации, когда компании пытаются поднять плату, если ситуация это позволяет. Кроме того, цены должны соответствовать всем имеющимся регулированиям. В некоторых муниципалитетах провинции Онтарио муниципальные советы приняли специальные и обязательные к применению на территории муниципалитета правила, которые ограничивают максимальные размеры тарифов на буксировку и хранение автомобилей частными компаниями.

Следует отметить, что только время покажет, как все правила, о которых мы рассказали, будут работать на практике. Их применение будет уточняться и регулироваться судебной практикой, которая, наверняка, не замедлит появиться. Вместе с тем, знать их весьма полезно. Следует отметить, что наличие этих правил не отменяет права, которыe есть у towing компаний, не возвращать автомобиль клиента, пока они не получат полный платеж. Такое право предусмотрено в Repair and Storage Lien Act. Этот закон содержит целый свод правил о том, что может сделать владелец в ситуации, когда towing компания нарушает закон и одновременно не возвращает автомобиль. Но это тема отдельной статьи.

Сергей Богданов
416-636-6071

spectrumparalegal.com

Вам нужна консультация, если вы платите более 2.9% на ваш мортгидж!

Часть 1

Покупать или рентовать? Покупать или подождать? Заплатить 5% или 10% downpayment на дом или 20%, 25%? Брать мортгидж открытый или закрытый; на 25, 30, 100 лет или на 6 месяцев? Все эти вопросы волнуют многих многих из вас.

Данная информация, возможно, будет интересна и полезна не только новичкам на рынке недвижимости, но и тем читателям, кто не заинтересован выплачивать банку 300% интереса за 5 лет, подписав контракт с банком всего лишь на 6.5% годовых.

Итак, что такое мортгидж?

Мортгидж – это контракт между вами и банком на финансирование банком вашей недвижимости. По условиям контракта на данный заем, вы оговариваете такие пункты, как размер первого взноса, срок амортизации (срок погашения займа), льготы по ускоренной выплате займа и, самое главное, %% интереса банку по данной ссуде.

Начнем с последнего пункта, ибо он кажется очень простым и ясным для многих – нередки суждения типа «Что тут может быть неясного, все кристально ясно и понятно, необходимо брать в долг под самый низкий процент, скажем 6.5% годовых, и платить в срок». Однако, очень немногие из вас знают, что при 6.5% интереса по мортгиджу с амортизацией 25 лет и суммой займа $200,000, вам придется выплатить за первые 5 лет $60,299 сумму интереса банку за предоставленный кредит, а вот сумма выплат самого кредита составит значительно более скромную цифру – $19,337. Вы можете даже потерять дар речи от этих шокирующих цифр: более 300% интереса на сумму оплаты principal (сумма займа). Если же принять во внимание, что выплата мортгиджа производится посленалоговым долларом, то соотношение станет совсем не в вашу пользу: до 600% интереса (в пересчете на Вашу зарплату при marginal tax rate 50%)на сумму оплаты principal.

Приведу конкретные цифры соотношения оплаты Вами интереса банку и principal в течение 25 лет амортизации мортгиджа в нашем примере.

Дата мортгиджа             01.01.2012

Платежи                             1 раз в месяц

Сумма мортгиджа (principal)              $200,000

% интереса                        6.5%

Срок амортизации         25 лет

Месячные платежи      $1339.65

Мортгидж закрытый, на срок 5 лет с фиксированным % интереса 6.5%.

Рассмотрим первый год – 2012. Схема любого мортгиджа предусматривает равные месячные платежи, однако, с различным пропорциональным делением на оплату principal и интереса. Каждый месяц сумма интереса уменьшается приблизительно на полтора доллара и соответственно сумма principal в месяц увеличивается ровно на те же полтора доллара, т.о. в первые годы мортгиджа Вы фактически выплатите львиную долю интереса (заработка) банку за все 25 лет. Вы можете возразить – ничего страшного, ведь в последние годы я буду выплачивать в основном principal. Да, но, во-первых, доллар сегодня и доллар завтра – это разные доллары по покупательной способности, и вы выплачиваете банку его заработок вперед на 25 лет. Во-вторых, не следует также забывать о том, что вы захотите продать свой дом через некоторое время и купить, например, новый или больше по размерам дом. Предположим, что вы захотите продать ваш дом через 5 лет. Вы выплатили за этот период $80,000 банку, однако ваш долг банку в сумме $200,000 уменьшился лишь на $20,000 и составляет более $180,000. Более того, не открою для вас никакого секрета, когда скажу, что выплату процентов интереса по мортгиджу вы будете производить долларом после уплаты ваших налогов. Это означает, что заработать вам придется в два раза больше (если вы платите налоги по максимальной ставке). Получаем совершенно обескураживающий результат: для выплаты банку $20,000 долга по мортгиджу вам надо будет заработать $160,000 и отдать банку все до цента (естественно после уплаты вами подоходного налога). Что можно предпринять в этой ситуации? Могу сказать только одно: в любой игре надо знать правила и тогда вы сможете спланировать заранее стратегию и тактику ваших действий.

Совет первый: Очень важно получить мортгидж с как можно более низким % интереса, т. к. даже разница в 1% увеличивает Ваши месячные платежи примерно на 11%, а общая сумма оплаты интереса банку за период существования мортгиджа возрастает на 30%.

При более низком % интереса на мортгидж, увеличивается доля выплаты в погашение баланса мортгиджа и уменьшается доля выплат в погашение интереса.

Вы должны изучить правила игры в мортгидж до подписания контракта и внести в контракт изменения в вашу пользу.

Совет второй: по возможности, сделайте как можно больший взнос при покупке вами дома (см. Пример с учетом взноса $50,000 из программы RRSP ).

Совет третий: Вы должны знать о возможности выплачивать %% интереса по мортгиджу Вашим «до налоговым» долларом, т.е. сделать данные проценты tax deductible (для сравнения приведу в пример США, где проценты интереса по мортгиджу на одну недвижимость являются Вашими затратами и уменьшают сумму Ваших доходов, подлежащих уплате налогов).

Вам нужна консультация, если вы платите более 2.9% на ваш мортгидж!!!

Антипова Ирина

www.Antipovairina.com

Тел. (416) 663-3069

Учёба – это тяжёлая работа. Вспомните себя, когда приходилось недосыпать, когда что-то не давалось, когда, придя на экзамен, надеялись, что не попадёт то, что недоучил, недопонял, либо просто не в состоянии понять.

И столько стресса в школе, хотя там, по крайней мере, не надо беспокоиться, чем за эту учёбу платить. Но приходит время, и нашим детям надо выбирать свой жизненный путь. Тут, к сожалению, серьёзным препятствием становится сумма платы за образование.

А ведь учиться без денег – всё равно, что карабкаться в гору в тапочках. В результате скольких детей родители уговорили идти не туда, куда хочется, а туда, куда могут позволить средства.

Большинство родителей готовы помочь детям с образованием. Ради этого берут кредиты под залог дома, кредитные линии. Только зачем же так сильно усложнять свою жизнь? Брать на себя долги, отдавать их с процентами, что на протяжении лет сильно увеличит сумму, отданную на образование ребёнка.

Представьте себе, что значит взять в долг $50.000. Сумма не маленькая. А как отдавать?

А ведь примерно эту сумму можно собрать, если после рождения ребёнка каждую неделю откладывать всего по $25 в детский образовательный план RESP, куда государство будет добавлять государственные гранты, предназначенные для оплаты расходов на образование вашего ребёнка в колледже или университете.

Молодые родители часто спрашивают меня:

• Зачем нам нужен этот план? – Потому что, когда ребёнку приходит время идти в колледж или университет, как правило у родителей нет денег чтобы оплатить (хотя бы частично) образование.
• А могут этот план открыть бабушки с дедушками? – Да, могут.
• Какие государственные гранты существуют? – В Онтарио вы можете получить до $7.200 Canada Education Saving Grant и до $2.000 Canada Learning Bond, то есть максимально вы можете получить $9,200.
• Сколько составляет минимальный месячный взнос? – Минимума нет, вносите столько, сколько сможете. Можете вместо месячных вносов делать годовые.
• Могу ли я прекратить делать взносы, если возникнут финансовые трудности? – Да, можете. План легко подстраивается под ваши возможности.
• Что, если мой ребёнок не будет продолжать обучение после школы? – В таком случае вы можете перевести эти деньги на другого своего ребёнка, перевести в свой RRSP, или снять их. Все эти действия проводятся согласно правилам, установленным государством. Их описание выходит за рамки этой статьи.

Теперь вы спросите меня:

– Всё это прекрасно, но все эти планы требуют вложения наших денег, а как же «не потратив ваших денег»?

А очень просто: я могу помочь открыть такой план, который вернёт вам ваши деньги, за исключением небольшой суммы за открытие плана. А вашему внуку или внучке на образование будут выплачены государственные гранты и начисленные проценты.

Читайте, комментируйте и задавайте вопросы по вопросам финансового планирования, страхования, инвестирования и ипотечных кредитов на моём русскоязычном сайте www.sfinancial.info. Там же можете написать мне письмо с вашими вопросами.

И, как всегда, принимаю ваши звонки и электронные письма по затронутой теме.

Кроме того, я готовлю к выпуску книгу, рабочее название которой «Моё финансовое здоровье, финансовое планирование для тех, кто не хочет рисковать своими деньгами». Книга находится в процессе подготовки, и я с благодарностью принимаю ваши пожелания, о чём бы вы хотели прочитать в этой книге.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.

647-271-2345

www.sfinancial.info

Наверное, нет ни одного человека, который хотя бы однажды не сожалел о том, что мог нечто сделать и не сделал, — и я не исключение. Прошло более двух лет,  но я до сих пор помню  чувство сожаления, охватившее меня, когда столкнулась с ситуацией, на которую не в силах была повлиять.

Расскажу по порядку. Два года назад мне позвонила мать молодой девушки-израильтянки с претензиями на то, что ее дочь, вернувшуюся в Израиль, не хотят включить в особую программу, которая предназначена для вернувшихся израильтян, выбравшим местом проживания одно из поселений  на юге ли севере страны.

Действительно, в то время действовала особая акция поддержки для желающих вернуться в эти районы. Программа включала в себя оплату съемного жилья в первый год проживания, премию при открытии  собственного бизнеса или устройстве на работу. Но для участия в акции была обязательна регистрация и получение кода еще до приезда в Израиль, поскольку существовали особые условия (возрастной ценз и служба в армии).

После разговора стало понятно, что девушка полностью соответствует необходимым требованиям, единственной и непоправимой ошибкой было то, что она не позвонила до отъезда мне и, естественно, не зарегистрировалась  на участие в программе. Все мои попытки исправить ситуацию, телефонные разговоры с министерством в Израиле уже не могли ничего изменить.

Я была на связи с этой семьей в течение нескольких лет. Сегодня у них все хорошо: девушка закончила обучение и работает по специальности, ее мама тоже вернулась в Израиль. При возвращении она получила всю необходимую информацию и поддержку, так как телефон “Дом Израиля в Торонто” был ей хорошо знаком. А вот то, что я ничего не смогла сделать для ее дочери и лишь потому, что девушка не позвонила заранее, я помню до сих пор.

Хава Верник

“Дом Израиля в Торонто”

Тел. 416-640-8509

israelihouse@toronto.mfa.gov.il

Улучшение контуров тела посредством липосакции – механического удаления излишков жировых тканей – наиболее популярная эстетическая процедура по коррекции фигуры на сегодняшний день. Даже с применением самых современных технологий, в том числе лазерных, подобная операция предполагает хирургическое вмешательство в той или иной мере. Последние десятилетия медицинская наука искала умную альтернативу липосакции, позволяющую избавляться от лишнего жира без вреда для организма.

И такой способ был найден! Новая методика похудения базируется на технологии неинвазивного (не травмирующего кожу) лазерного липолиза, запускающего в клетках подкожно-жировой клетчатки естественные физиологические процессы по расщеплению жира. Излишки жировых кислот выводятся в лимфотоки и кровеносные сосуды для последующей переработки в энергию, навсегда покидая организм.

Основываясь на научных разработках последнего десятилетия, компания «CHROMOGENEX» – мировой лидер по производству медицинского лазерного оборудования из Великобритании – создала новый метод похудения, лишенный всех традиционных недостатков и являющийся лучшей альтернативой липосакции и криолиполизу.

Метод iLipo основан на технологии неинвазивного липолиза, инициируемого при помощи холодного лазера в клетках подкожно-жировой клетчатки. Липолиз – естественный процесс расщепления жиров на составляющие жирные кислоты. Продукты расщепления выводятся через клеточную мембрану в лимфотоки, не разрушая клетку, и доставляются в соответствующие ткани для преобразования в энергию.

Такой же процесс происходит при сильных физических нагрузках. В естественных условиях он происходит с запозданием, а жировые отложения в некоторых зонах, как, например, область живота, задействуются в последнюю очередь. Технология iLipo позволяет осознанно активизировать процесс липолиза в наиболее проблемных областях, а высвобожденные жировые кислоты сжигаются всего за полчаса физических упражнений после сеанса.

Физиологичность процесса позволяет исключить хирургическое вмешательство, избавляя от необходимости в реабилитации. Сама же процедура протекает абсолютно безболезненно и занимает меньше часа. При этом эффект можно наблюдать уже после первого применения iLipo – сокращение объёма жировых отложений в первый день составляет до 3 см! Средний курс состоит из восьми процедур и длится месяц – по две процедуры в неделю.

Таким образом, все проблемы традиционных методов быстрого похудения были решены посредством технологии инновационной коррекции липолиза iLipo. Революционная технология успешно применяется в 55 странах мира, её эффективность подтверждена 40 клиническими исследованиями и многочисленными положительными отзывами потребителей.

Бесспорно, iLipo – огромный шаг вперёд для всей эстетической медицины.

Вопреки названию, инновационная технология iLipo не имеет почти ничего общего с липосакцией. Она также предназначена для эстетических процедур коррекции фигуры, однако на этом сходство заканчивается. В отличие от болезненных операций липосакции, сеансы iLipo лишены неприятных ощущений, не занимают много времени и не требуют реабилитации, а результат заметен невооружённым глазом с первой процедуры.

Низкотемпературный луч, безвредный для живых тканей, воздействует непосредственно на содержимое жировых клеток, запуская естественный процесс расщепления жиров на простые соединения (триглицериды, жирные кислоты и воду). Продукты расщепления выводятся через поры клеточной мембраны в лимфатическую и кровеносную систему, не разрушая клетку.

Аналогичный процесс происходит при обычных занятиях спортом: организм мобилизует энергетические ресурсы, накопленные в виде жировых отложений. Главное достоинство методики iLipo – возможность выбрать, какая именно область будет задействована в первую очередь. При помощи неё можно быстро избавиться от излишков жира даже в области живота, которую организм сам по себе задействует в последнюю очередь.

Попавшие в межклеточное пространство продукты расщепления жиров переносятся в соответствующие ткани для последующей переработки в энергию при повышении физической нагрузки. Таким образом, чтобы закрепить эффект, достигнутый с помощью iLipo, достаточно получаса физических процедур после сеанса.

iLipo – лучшая замена липосакции: процедуры неинвазивной коррекции липолиза абсолютно безболезненны, не имеют побочных эффектов и не требуют реабилитации. iLipo снимает вечную проблему выбора между скоростью и безопасностью. Появилась возможность похудеть без проблем за предельно короткий срок, получая положительный результат с самой первой процедуры! Сеансы iLipo занимают менее часа в день, а на курс требуется в среднем всего восемь процедур. При этом эффект заметен сразу после первой процедуры, а за полный курс можно сбросить до 10 см! Можно забыть про длительную реабилитацию: после процедуры неинвазивной коррекции липолиза требуется всего полчаса небольших физических упражнений для сжигания высвобожденного жира.

Эффективность и безвредность iLipo подтверждены 40 клиническими исследованиями и успешным опытом применения в 55 странах мира. Новый метод похудения удостоился награды Victoire de la Beaute Awards, аналога премии «Оскар» в индустрии красоты, и американского сертификата FDA в категории «контактные лазерные системы».

Новая технологиявляется единственной лазерной системой в мире, получившей американский сертификат FDA, подтверждающий клиническую эффективность и безопасность метода. Процедура iLipo является лучшей альтернативой липосакции – без побочных эффектов и неприятных ощущений, не требует реабилитации. Такими показателями ни один из традиционных методов, таких как криолиполиз, ультразвук и прочие, похвастаться не может.

Противопоказания к проведению данной процедуры: беременность и период лактации, онкологические заболевания, ношение кардиостимулятора, период обострения различных хронических заболеваний, нарушение целостности кожного покрова в проблемной зоне.

Коррекция при помощи iLipo возможна в следующих проблемных зонах: живот, ягодицы и бедра, колени и нижняя часть ног, руки, подбородок.

iLipo – простой и безопасный способ похудеть быстро и без проблем. Настоящая находка для тех, кто заботится о своём здоровье так же, как и о красивой фигуре.

MetroMed Healthcare Centre,

416-514-0448 #116

MertoMed.ca

«Первые прыщи на лице вскочили у меня в 14 лет. Что я только не пробовала, чтобы от них избавиться, давила, мазала мазями, пила антибиотики, проблема только усугублялась. Прыщи, казалось, становились все глубже, а их количество только росло. Не берусь считать, сколько денег было потрачено на крема, процедуры и «народные рецепты». Я, конечно, стеснялась своих угрей. Хотя у нас в классе больше, чем у половины была такая угревая сыпь, и у девчонок, и у мальчишек. Начиталась разной медицинской литературы, из которой можно было понять, что у этого недомогания куча разных причин: от инфекции до гормональной недостаточности, от генетики до «не сиди на солнце». А потом мы переехали в Канаду. И тут уж я узнала, что акне, как здесь именуют угри, можно попробовать вылечить лазером. Честно говоря, я уже ни на что не надеялась, но попробовать все-таки решила. Тем более, что лазерный аппарат из Великобритании, есть все сертификаты. Процедура была почти безболезненной, так, легкое покалывание. Уже через два сеанса я почувствовала явную разницу. Начали исчезать прыщи, кожа утратила излишнюю жирность, даже стала нежной, гладкой и бархатистой. Я прямо себя не узнавала».

Аня П.

Угревая болезнь обычно появляется в подростковом возрасте в виде небольших красных бугорков, иногда крупных кист и узелков. Угри чаще встречаются у мужчин, чем у женщин.

Угри могут иметь вид черных точек (открытые комедоны), что представляет собой расширенные и закупоренные кожные поры. Обычно открытые комедоны бывают черного или серовато-коричневого цвета, что объясняется химическими изменениями кожного сала в порах. Белые точки (закрытые комедоны, белые угри) — забитые поры с очень маленьким отверстием. Пустулы – белые или желтые бугорки, которые появляются, когда внутри комедона активно размножаются бактерии, что вызывает воспаление и образование гноя. Выдавливание пустулы может привести к обострению воспаления и увеличению размера прыща. Кисты (кистозная форма угревой болезни) – это глубокие, болезненные, наполненные гноем полости, от которых часто остаются шрамы.

Причины акне разные: на работу сальных желез может повлиять изменение гормонального фона, заставляя их производить больше кожного сала (жира), что и приводит к закупориванию пор, возникновению комедонов и прыщиков. Это может быть и наследственность, и стрессы, и употребление таких препаратов, как кортикостероиды. Даже частое сдавливание кожи (например, телефонной трубкой) или привычка трогать лицо руками способны вызвать появление акне.

На сегодняшний день самым действенным методом избавления от угрей является лазерная терапия. Благодаря этому методу, тысячи людей по всему миру благополучно избавились от угревого поражения эпидермиса и теперь могут похвастаться прекрасным состоянием кожи.

Преимущество этого способа перед другими методами лечения кожных заболеваний объясняется следующими причинами:

• Бесконтактность. Лазерный луч из специального наконечника воздействует на кожу мягко, на расстоянии. При этом сохраняется максимальная стерильность.
• Безопасность. Во время процедуры лазер воздействует только на маленькие участки, пораженные акне, и непосредственно на сами угри.
• Безболезненность. Процедура достаточно комфортна и практически не вызывает болевых ощущений.
• Быстрота. Положительные результаты заметны, уже начиная с первых сеансов лазеротерапии.
• Помимо избавления от имеющихся угрей, лазер избавляет от постакне, рубцов, расширенных пор и других неприятных последствий.
• Лазерный свет положительно воздействует на все слои кожи и повышает ее иммунитет.
• Долговременность положительного результата. Пройдя необходимый курс лазерной чистки лица от прыщей, вы можете быть уверены в том, что угревая болезнь в прежней форме не возобновится.

Луч воздействует на все виды угрей в любой стадии, и благоприятный эффект наступает уже после первого сеанса. С каждым новым сеансом положительный эффект закрепляется. После процедуры кожа немного покраснеет, но через пару дней вы заметите значительное улучшение, ведь никаких повреждающих последствий лазер не имеет. В результате поры сужаются, рельеф кожи разглаживается, устраняется первопричина возникновения прыщей – закупорка пор, размножение бактерий и грибковых организмов.

Клетки, которые выстилают поверхность протока сальной железы, начинают работать в нормальном режиме, а в самом протоке создаются стерильные условия.

Новое поколение лазерной технологии – это аппарат Regenlite, результат более чем десятилетних исследований и практического опыта более чем в 500 медицинских и косметических учреждениях по всему миру. Regenlite служит для проведения неаблативных (неразрушающих) лазерных процедур и применяется для удаления акне, омоложения кожи, сосудистых сеточек на разных частях тела, подтяжки контуров лица и век. Regenlite – лазер, который использует уникальный лазерный луч SmartPulse ™ в непосредственной близости от кожи, четко регулируя необходимую частоту, что максимально стимулирует выработку коллагена, не вызывая негативных последствий. Regenlite – это быстрые и эффективные процедуры без необходимости анестезии, которые проводятся в амбулаторном режиме и не дают никаких побочных эффектов.

Лазерная технология Regenlite особенно показана страдающим угревой сыпью, ибо лазерный луч убивает бактерии, вызывающие инфекции, и одновременно стимулирует естественные механизмы регенерации кожи, натуральную реакцию организма вырабатывать коллаген, устраняет рубцы после акне. Результаты наглядны после всего лишь одной процедуры, для долгосрочного эффекта обычно требуются три процедуры. Regenlite – отличное средство лечения для пациентов, страдающих от активного акне, с посттравматическими и послеоперационными рубцами.

Единственное медицинское учреждение в Онтарио, которое предлагает процедуры с использованием новейшей медицинской лазерной техники Regenlite, это MetroMed HealthCare Centre. Производит эти аппараты английская компания CHROMOGENEX Technologies Ltd.

Эффективность лечения Regenlite оценивалась с применением биохимического анализа, электронной микроскопии, ультразвуковой гистологии и клинических испытаний и описана в публикациях Lancet и Британском журнале дерматологии.

Лазерное медицинское устройство Regenlite одобрено FDA и соответствует стандартам GMP, сертифицировано и лицензировано Министерством здравоохранения Канады.

Если вы страдаете от угревой сыпи (акне), обратитесь в MetroMed HealthCare Centrе. Вы не пожалеете!

MetroMed Healthcare Centre,

416-514-0448 #116

MertoMed.ca

Настенные фрески – это вид обоев, созданных на основе современных технологий. При их изготовлении на бумажную или тканевую основу наносится специальный состав, имитирующий натуральные поверхности, например, старинную штукатурку, камень, натуральный холст или полотно, написанное маслом. В современном дизайне, как никогда раньше, востребованы визуальные эффекты, с помощью которых дизайнер добивается неповторимых решений именно для вашего помещения. Настенные фрески в силу своей оригинальной поверхности помогают визуально преобразовать любое помещение, создать именно ваш неповторимый стиль. Например, правильно подобранная фреска может преобразить даже тесное помещение, расширить горизонт и создать ощущение полета. Скучный офис или производственное помещение можно преобразить настолько, что сотрудники будут с удовольствием торопиться на работу. А в детских учреждениях любимые мультяшные герои, смотрящие со стены, помогут легче справляться с горькими детскими обидами. И не надо бояться, что «прилепил» на стену, а потом при смене дизайна, мебели и т. д. отдирать фрески займет много времени и сил. В современном строительстве этот вопрос уже кардинально решен. Существует ряд специальных обойных клеев, при использовании которых старые обои легко можно снять без повреждения стены.

Мы можем предложить более 25 различных поверхностей, и этот список постоянно пополняется.

Светящиеся знаки

Владельцы детских садов, театров, ресторанов и кафе, всех других мест, часто посещаемых людьми, знают, как важно, поставить светящиеся знаки, указывающие на выход, ступеньки под ногами или направление, в котором нужно идти. Современные технологии позволяют изготавливать знаки безопасности на основе совершенно безвредных светонакопительных материалов. Эти знаки способны светиться самостоятельно в темноте еще в течение нескольких часов после наступления полной темноты, т. е. если в помещении внезапно отключат свет, вы спокойно и без паники сумеете вывести своих посетителей в безопасное место.

Страшно ведь не само отключение электричества, а потеря ориентации в пространстве и, как правило, возникающая паника, во время которой легко получить травмы.

Получить наиболее полное представление о настенных фресках и светящихся знаках можно, зайдя на наш сайт www.3ddecor.ca и ознакомившись с образцами выполненных работ.

Пригласить для консультации наших специалистов можно по телефону (647) 993-4554.

Со временем мы становимся лучше во всём, что делаем. Мы стали лучше, чем мы были 50 лет назад в агрикультуре, в здравоохранении, в управлении, в предсказании погоды. Но если посмотреть на количество банкротств, финансовых кризисов, на отношение долгов по отношению к доходам, на сумму накопленных денег, на процент финансово независимых людей, то создаётся впечатление, что в персональных финансах мы даже хуже, чем предыдущие поколения. Кажется, это единственная область знаний, где мы совершаем максимальное количество ошибок.

Вот некоторые из причин, почему мы совершаем финансовые ошибки.

1. Мы страдаем от эффекта Дуннига-Крюгера, когда, не имея базовых финансовых знаний, мы считаем, что разбираемся в своих финансах очень хорошо. В результате мы делаем ошибки, даже не понимая, что мы ошибаемся.
2. Мы тратим много денег, чтобы впечатлить окружающих, которым нет никакого дела до того, какую сумку или часы мы носим, или на каком автомобиле ездим.
3. Мы обычно не учимся на ошибках других людей, а когда наконец-то понимаем, как деньги работают, времени на то, чтобы что-то сделать, практически уже не остаётся.
4. Мы считаем, что мы молоды, здоровы и удачливы, поэтому нам не нужна страховка. Потом приходит время, когда быстро движущийся автомобиль, лёд на ступеньках, или быстро размножающиеся клетки в нашем теле доказывают, что мы были неправы.
5. Нам не нравится, когда правительство приводит к дефициту бюджета. В то же время мы не сильно беспокоимся о том, что наши личные долги увеличиваются.
6. Мы связываем все наши финансовые успехи с нашим знанием и умением, а неудачи – с невезением.
7. Для принятия решений мы ищем только те источники информации, которые подтверждают наше мнение.
8. Мы думаем, что мы слишком молоды, чтобы откладывать на пенсию, хотя каждый прошедший день немного уменьшает эффект компаудинга, то есть начисления процентов на проценты.
9. Мы работаем на работе, где много стресса, чтобы заработать достаточно денег, чтобы вести жизнь без стресса. И мы не видим иронии в этом порядке вещей.
10. Чтобы поправить наше здоровье, мы идём к доктору, починить кран – к сантехнику, решить наши проблемы с законом – к адвокату, зато часто, не имея опыта в инвестициях, принимаем решения сами, на свой страх и риск.
11. Мы не осознаём, что единственная самая большая ценность в инвестировании – время. 20-летний имеет состояние, о котором Уоррен Баффет не может даже мечтать.
12. Мы не в состоянии понять, что, когда удовлетворены наши базовые нужды, количество «счастья», приносимого каждым следующим долларом, постоянно уменьшается. Мы гонимся за цифрами, надеясь, что это принесёт нам счастье, но скорее всего это не случится.

Читайте и комментируйте мои статьи на русском языке на моем веб-сайте www.sfinancial.info.

Обращайтесь ко мне по вопросам финансового планирования, страхования, инвестирования и ипотечных кредитов.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.

647-271-2345

www.sfinancial.info