Математика инвестирования: сколько я могу ежегодно забирать из моих накоплений?

Вы всю жизнь работали, растили детей, выплачивали дом, ездили в отпуск, откладывали на пенсию… в общем, жили обычной жизнью.

И вот пришло время перестать работать и начинать жить на пенсию и то, что удалось накопить за рабочие годы. У вас полностью меняется финансовая жизнь. Теперь со стадии накопления вы перешли в стадию жизни на накопленные в ваших инвестициях средства. Возникает вопрос, как распорядиться накопленным, чтобы его хватило на всю жизнь. До 1990-х многие финансовые эксперты считали, что забирать 5% в год из своих инвестиций – это хорошее правило, чтобы добиться этой цели. Это правило было основано больше на опыте, чем на расчётах.

В 1994 году финансовый консультант по имени Уильям Бенген провел исследование, в котором проанализировал исторические данные по доходности акций и облигаций за пятидесятилетний период с 1926 по 1976 год. В результате Бенген обнаружил, что не существует исторических данных, в которых правило 4% могло бы исчерпать инвестиционный портфель менее чем за 33 года.

Так как понимать эти 4%?

Правило 4% для пенсионного бюджета предполагает, что пенсионер должен иметь возможность снять 4% от остатка на своих инвестиционных счетах в первый год после выхода на пенсию, а затем каждый год снимать ту же сумму в долларах, скорректированную с учетом инфляции.

Это правило предназначено для обеспечения постоянного снятия денег со счетов на жизнь при сохранении адекватного остатка на будущие годы. При условии разумной нормы прибыли от инвестиций, снятие средств будет состоять в основном из процентов и дивидендов.

Эксперты расходятся во мнениях относительно того, является ли правило 4% лучшим вариантом. И всегда будут расходиться, так как доходность инвестиций непредсказуема, так же как будущее поведение финансовых рынков. Мы можем опираться только на статистику и рассчитывать, что в будущем доходность будет примерно такая, какая была в прошлом. Многие эксперты, включая создателя правила 4%, говорят, что 5% – лучшее правило для всех случаев, кроме наихудшего сценария. Другие предупреждают, что 3% безопаснее.

Важно отметить, что можно продлить срок, на который хватит ваших накоплений, двумя стратегиями:

• Стратегия гибкого дохода. То есть в годы, когда финансовые рынки сработали плохо, вы, соответственно, уменьшаете сумму снятия денег, а не продолжаете снимать фиксированный процент.
• Вы продолжаете работать неполный рабочий день, либо подрабатываете в годы, когда финансовые рынки сработали плохо. Или находите другие источники дохода, например, сдаёте часть своего жилья в аренду.

Для того чтобы точнее определить, сколько вы можете снимать денег из ваших инвестиций ежегодно, а также выработать оптимальную стратегию для уменьшения налогов, рекомендую составить финансовый план и регулярно (раз в 2 – 3 года) его корректировать, исходя из реальной доходности ваших инвестиций.

Если вам нужно финансовое планирование, то звоните, я вам могу помочь.

Если будут вопросы общего характера по финансам в Канаде, задавайте их мне письменно на моём сайте www.AlexanderSergeyev.com или моём YouTube канале «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым».

Спасибо всем зрителям за интерес к видео «Его пенсионные выплаты уменьшились на $1,000 в месяц. Почему?». Эта видео получило наибольшее количество просмотров на моём YouTube канале за последние 28 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия! Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант. 

Телефон: 289-319-1067