КАК ЗАЩИТИТЬ СЕБЯ И БЛИЗКИХ

«Спасение человечества заключается лишь в том, чтобы всё стало заботой каждого» – Александр Солженицын 

Приятно обсуждать такие темы, как рождение, свадьба, успех, любовь… К сожалению, каждое из этих событий имеет обратную сторону: смерть, болезнь, разрыв… Быть подготовленным к худшему – наш долг перед близкими и самим сoбой и тест на наше чувство ответственности перед теми, кого мы любим. «He deserves Paradise who makes his companions laugh» – The Koran. Я бы добавил: «смеяться даже после смерти».

Как уменьшить риск

«In His will is our peace» – Dante

Удобно жить, руководствуясь этой фразой: «Все в Его воле, и мы не в состоянии что-либо изменить». Тем не менее, жизнь вносит коррективы в наши взгляды, и даже глубоко верующие предпочитают жить по принципу: «На Б-га надейся, а сам…»

Я думаю, что вы уже поняли, что тема сегодняшней беседы – страхование.

“It is easy to dodge our responsibilities, but we cannot dodge the consequences of dodging our responsibilities“– Sir Josiah Stamp. Интерпретируя эту цитату: «Мы можем пренебречь тем, что нам стоит сделать, но мы не можем уйти от последствий этого пренебрежения». Эта фраза определяет назначение страхования.

Я поделюсь своим взглядом на страхование, но сразу хочу предупредить, что мой подход далеко не всегда совпадает с подходом многих моих коллег.

Страхование позволяет быть готовым к неизбежному (смерть и налоги), а также к неприятным сюрпризам, вероятность которых довольно высока (болезнь и нетрудоспособность). Нужно ли оно всем? Конечно, нет.

Парадокс со страхованием, как правило, в том, что чем больше оно нужно человеку, тем меньше у него финансовых возможностей его приобрести.

Ко мне часто обращаются клиенты с просьбой сделать им недорогую страховку, не говоря ничего конкретного. Когда я спрашиваю о причинах, ответ бывает примерно таким: «Я знаю, что это нужно и все мои знакомые имеют страховку». Для меня это звучит примерно так же, как «Я хочу пойти в аптеку и купить какое-нибудь недорогое лекарство». Поэтому первый шаг – вам нужно выяснить, нужна ли вам вообще страховка, и если ответ утвердительный, то какая именно. Я хочу остановиться на самых распространенных: life, disability, critical illness, long term care insurance.

Life insurance – permanent or term?

«As soon as there is life there is danger» – Ralph Waldo Emerson

Основное назначение life insurance (страховка жизни) – финансовая защита материально зависящих близких в случае непредвиденного.

Нужно ли, к примеру, страховаться человеку, имеющему состояние, чтобы защитить семью? За исключением частных случаев, конечно, не обязательно, если его состояния достаточно в случае несчастья обеспечить близких. Самое большое непонимание у меня вызывает ситуация, когда родители страхуют жизнь маленьких детей. Наконец, для кого страховать жизнь одинокому человеку, не имеющему никого, зависящего от него материально?

У life insurance есть второе назначение – уменьшение налогов. Представьте ситуацию, когда из заработанного за долгие годы и оставленного наследникам состояния приходится заплатить значительные налоги. Для этой цели, как правило, стоит страховаться людям, имеющим определенное состояние и планирующим оставить часть его наследникам.

Страховки жизни можно разделить на 2 группы: Term Insurance, которая истекает через определенное время, и Permanent insurance (whole life, universal life), чаще состоящую из чистой страховки и накопительной части. Понятно, что Term Insurance больше подходит, когда целью является защита близких, а Permanent insurance – при желании уменьшения налогов, оставляя наследство. В определенной ситуации Permanent insurance может служить не только для передачи наследства, но и как эффективная стратегия создания пенсионных накоплений, которые можно использовать при жизни.

К сожалению, большое число людей выбирает страховку жизни, не отвечающую их целям. Когда вы делаете свой выбор, не забывайте, что у нас, людей, предлагающих страховые продукты, есть конфликт интересов: чем дороже будет ваша страховка, тем выше наши комиссионные.

Ниже я привожу ситуации, когда выгоден тот или иной вид страхования.

Term insurance:

  1. У вас ограниченные финансовые возможности, и вы способны платить незначительную сумму.
  2. Вам нужна страховка на период, пока ваши дети не вырастут и станут независимыми финансово.
  3. Вы хотите обезопасить семью на период, за который вам нужно выплатить mortgage и loan.
  4. Ваш(а) супруг(а) учится, и вы ищете уверенности на период, пока он(а) не начнет достаточно зарабатывать.
  5. Вы предполагаете, что ваше финансовое положение через определенное время изменится.
  6. Вам нужно защитить свой бизнес на короткое время.

Permanent insurance:

  1. Вы ищете налоговые преимущества (я не останавливаюсь на них из-за недостатка места).
  2. Вы желаете, чтобы ваши близкие сохранили то, что ценно для семьи (к примеру, коттедж) и заплатили налог из страховки.
  3. У вас довольно много различных видов вложений, и вы желаете больше надежности (пусть даже в ущерб росту) и дополнительной diversification.
  4. Partnership – каждый из партнеров желал бы сохранить бизнес, выплатив семье партнера его долю в случае его смерти.
  5. Вы желаете быть уверенным, что семья в любом случае получит дополнительную сумму, если вас не станет.

Понятно, что постоянная страховка с накоплениями стоит значительно дороже, чем временная. Поэтому молодой семье чаще стоит приобрести временную страховку, а на сэкономленной разнице в стоимости решать другие финансовые вопросы (дополнительно погашать mortgage, вкладывать в пенсионные программы или в планы на образование детей и т.д.). И наоборот: семье, выплатившей mortgage и имеющей определенные накопления, стоит задуматься о постоянной страховке. «Bear one another’s burdens» – Bible

Disability insurance

«Caution is not cowardly. Carelessness is not courage» – Source Unknown

Подавляющее большинство из нас не получило того огромного наследства, которое позволяло бы нам комфортно жить, не работая всю нашу жизнь. Поэтому нашим самым значительным состоянием является способность зарабатывать. Большинство людей в Канаде имеют life insurance, понимая ее значение. Мало кто задумывается, что шансы заболеть или попасть в аварию и потерять трудоспособность (и, как результат, возможность заработка) во много раз выше, чем шанс умереть в трудоспособном возрасте. Мы страхуем машины, квартиры, имущество, боясь потерять их, и при этом забываем о самом важном аспекте нашего материального благополучия – возможности заработка. Недавние исследования показали, что вероятность инвалидности (disability) в 9 – 11 раз выше вероятности смерти в трудоспособном возрасте.

С развитием медицины все больше людей с каждым годом выживает после серьезных болезней и несчастных случаев. К сожалению, значительная часть этих выживших людей становятся нетрудоспособными.

У людей, работающих на крупных предприятиях, страховка по нетрудоспособности часто обеспечивается и оплачивается работодателем. Тем же, кто работает по контракту, владельцам бизнесов, людям, работающим на небольших предприятиях, у которых нет такого покрытия, следует решить для себя: стоит ли покрытие риска тех денег, которые назовет страховая компания?

Critical illness insurance

«Seek peace, and pursue it» – Bible

Повышение уровня жизни, к сожалению, далеко не всегда приводит к снижению числа серьезных заболеваний. Недостаток движения и физической активности, легкодоступная еда, все ухудшающаяся экологическая обстановка, стрессы – все это не способствует нашему здоровью. Страшные цифры: в Канаде ежегодно диагностируют 125 тысяч новых случаев рака, 50 тысяч инсультов и 75 тысяч инфарктов ежегодно. Хорошая новость: согласно Heart and Stroke Foundation and National Cancer Institute of Canada, 80% попавших в госпиталь с инфарктом, 75% мужчин и 77% женщин с диагнозом рака и 85% со инсультом выживают (статистика не самая последняя). Эти замечательные достижения медицины омрачаются фактом: выжившим физически часто очень трудно выжить финансово. Если пользоваться государственной медициной, ожидание в канадских очередях может оказаться трагическим. Поэтому часто заболевшие выбирают срочную операцию и лечение за пределами Канады, что стоит значительных денег. Помимо этого, человек может быть не в состоянии работать продолжительное время, а счета и ипотеку платить нужно. Наконец, сейчас появились лекарственные препараты, которые дают надежду заболевшему, но стоят огромных денег и не покрываются государством.

Вышеуказанные тенденции привели к огромному росту популярности относительно нового вида страхового продукта – critical illness insurance. Одной из привлекательных черт этой страховки является то, что заболевший получает всю сумму и может ее израсходовать на то, что считает нужным, не отчитываясь перед страховой компанией. Critical illness insurance может иметь опцию return of premium. То есть, если человек не заболел за время, пока был застрахован, то компания вернет ему заплаченные за все годы деньги. Страховка с такой опцией может рассматриваться как часть пенсионного планирования, т.е. вы откладываете сегодня, чтобы получить возврат на пенсии. Понятно, что полученные деньги будут разъедены инфляцией, что будет платой за ваше покрытие от болезней.

Long Term Care Insurance

«I never think of the future – it comes soon enough» – Albert Einstein

Прежде, когда продолжительность жизни была значительно ниже и люди жили большими семьями часто в одной квартире, вопрос ухода за пожилыми не стоял так остро. Сейчас другие времена: люди живут значительно дольше, поэтому вероятность того, что в какой-то отрезок жизни им будет необходима ежедневная помощь других (медицинская и бытовая), становится все более значительной. А если в это время вашего супруга (супруги) уже не будет? Надеяться на детей? Уверены ли вы, что они смогут и захотят, как няни, значительную часть своего времени посвящать уходу за вами? И если даже ответ положительный, захотите ли вы сами доставить близким столько проблем и трудностей? Я уже не упоминаю тех, кто вообще не имеет здесь близких…

Чтобы решить проблемы указанной выше ситуации, страховые компании предлагают Long Term Care Insurance. Из-за недостатка места я опущу детали этого страхового продукта.

Мне не очень комфортно рассказывать вам о таких мрачных вещах. Но наша жизнь состоит не только из светлых событий, но и из неизбежных проблем. Поэтому я воспринимаю как долг и составную часть моей работы необходимость рассказать о неприятном.

Я прошу не рассматривать эту статью как призыв сразу бежать страховаться. Невозможно застраховаться на все случаи жизни (а если возможно, то просто не стоит). Вы должны определить для себя мысль, которая вызывает у вас «холод в животе», и мысль, с которой вы можете спать спокойно. Вы с вашим консультантом должны на основе расчетов определить, что представляет риск, неприемлемый для благополучия ваших близких и вас самого. Ваше решение должно базироваться на вашем финансовом и семейном положении, наследственности, степени принятия риска и т.д. и быть согласовано с финансовым специалистом.

Risk management, или просто страхование является составной частью вашего общего финансового планирования, включающего пенсионное, налоговое, наследственное, инвестиционное планирование, и должно решаться в контексте с другими составляющими. Здесь вам, несомненно, будет полезна помощь квалифицированного консультанта Certified Financial Planner. И я готов дать бесплатную консультацию в любой сфере финансового планирования каждому обратившемуся за помощью, тому, кто готов прислушаться. “No one is as deaf as the man who will not listen” – Jewish Proverb

В заключение интересная, но очень спорная цитата: «Dream as if you‘ll live forever. Live as if you‘ll die tomorrow» (Мечтайте так, будто будете жить вечно. Живите так, будто умрете завтра) – James Dean

Юрий Исаков, CIM, FMA, CDFA, CFP, MSc

Financial Planning Consultant

Cell: 416-820-8131

e-mail: yuri.isakov@ig.ca