Какая страховка жизни вам подходит?
Чтобы взять правильную страховку, нужно знать: а какие есть варианты? В страховании жизни у вас есть два основных варианта: временная страховка и постоянные страховка. Обе из них являются хорошим выбором, чтобы защитить вас и вашу семью, но они отличаются друг от друга. Решение, правильное для вас, зависит от того, что необходимо конкретно вам.
Временная страховка предназначена для того, чтобы иметь дешёвое страховое покрытие на определенный отрезок времени. Размер месячных платежей устанавливается на определенный период, после которого это страховка автоматически обновляется на новый период. Размер платежей после обновления увеличивается. Вы имеете право преобразовать эту страховку в постоянную без прохождения медицинского обследования и необходимости отвечать на медицинские вопросы. То есть, даже если здоровье ухудшилось настолько, что получить нормальную страховку невозможно, владельца временной страховки это не беспокоит, так как продление такой страховки, либо преобразование её в постоянную является обязанностью страховой компании.
Постоянная страховка является более безопасным выбором, так как она предоставляет страховое покрытие до конца жизни. Изначально она более дорогая, чем временная страховка, однако по прошествии времени она становится дешевле, чем временная страховка, прошедшая через 2 – 3 обновления. Эта страховка имеет возможность, которую временная не предоставляет: накапливать деньги и получать на них доход внутри страховки. Такие накопления увеличивают размер страхового платежа, и их прирост не облагается налогом в отличие от обычных инвестиционных планов или сберегательных счетов. Кроме того, накопленными деньгами можно воспользоваться при жизни, например, дополняя ими пенсионные доходы, либо если возникает необходимость крупных расходов.
Решить, какая страховка вам больше подходит, сложно, поэтому прилагаю информацию, которая поможет в выборе.
| Временная страховка | Постоянная страховка | |
| Когда она нужна? | Если страховка нужна на определенный период времени, либо большая, но недорогая страховка на короткую или среднесрочную перспективу | Если страховка нужна до конца жизни |
| Как долго она действует? | Действует определенный срок. Наиболее популярные периоды – 10 и 20 лет. После окончания установленного периода автоматически продлевается на аналогичный период. При этом увеличиваются суммы месячных платежей. | Гарантированное пожизненное страховое покрытие, если владелец не прекращает за неё платить. |
| Стоимость | Изначально дешевле, чем постоянная страховка, но дорожает с каждым продлением. | У вас есть выбор: либо платить постоянную сумму всю жизнь, либо платить определенный период времени, например, 20 лет, либо регулярно увеличивать платежи. |
| Что она дает? | Страховая сумма выплачивается без налога тем людям, либо организациям, которые указаны как бенефициары в страховом договоре. | Страховая сумма выплачивается без налога, как в случае с временной страховкой. Кроме того, имеется возможность накапливать деньги и получать на них доход внутри страховки. |
Если есть только один тип временной страховки (Term Life Insurance), то у постоянной их два: Universal Life Insurance и Whole Life (Participating Life) Insurance. Давайте сравним все три.
| Временная страховка | Постоянная страховка Universal Life | Постоянная страховка Whole Life | |
| Как она работает? | Вы получаете временное страховое покрытие на определенный период времени и в этот период платите ежемесячно одну и ту же сумму. | Вы получаете гарантированное пожизненное страховое покрытие и здесь есть опции, которые позволяют вам докладывать и инвестировать деньги в страховке для их роста. Вы можете забрать эти деньги или брать под них кредиты. | Вы получаете гарантированное пожизненное страховое покрытие. Часть ваших денег, вместе с деньгами других владельцев страховок образуют participating account, средства из которого инвестируются страховой компанией с целью получения дохода. Часть полученного дохода выплачивается вам в виде дивидендов. Вы можете забрать накопленные деньги или брать под них кредиты. |
| Как долго она действует? | Она действует 10, 20 или другое количество лет, после чего автоматически продлевается. Есть максимальный возраст, выше которого страховка не продлевается. | Страховое покрытие действует всю жизнь, если не будет преждевременно прервано. | Страховое покрытие действует всю жизнь, если не будет преждевременно прервано. |
| Можно ли увеличить страховое покрытие? | Да, если в договоре есть такая опция. | Да, если в договоре есть такая опция. | Страховое покрытие увеличивается, если вы используйте ваши дивиденды для покупки дополнительного страхового покрытия. |
| Что можно делать с доходом, полученным на деньги, накопленные в страховке? | Временная страховка не имеет такой опции. | Эти деньги можно использовать для уплаты месячных страховых платежей, увеличения страховой суммы, либо их можно забрать или брать под них кредиты. | Дивиденды можно забирать, использовать их для покрытия месячных платежей или для покупки дополнительного страхового покрытия. |
| Нужно ли платить налоги на доход, полученный на деньги, накопленные в страховке? | Временная страховка не имеет такой опции. | Вы не должны платить налоги на доходы (в пределах определённых лимитов), которые накапливаются страховке. Налоги платятся, только если вы забираете деньги из страховки. | Вы не должны платить налоги на дивиденды (в пределах определённых лимитов), которые накапливаются страховке. Налоги платятся, только если вы забираете дивиденды из страховки. |
| Платятся ли налоги на выплаченную страховую сумму после наступления страхового случая? | Нет. Страховая сумма отдается бенефициарам без налога. | Нет. Страховая сумма отдается бенефициарам без налога. | Нет. Страховая сумма отдается бенефициарам без налога. |
| Стоимость | Изначально дешевле, чем постоянная страховка, но дорожает с каждым обновлением. | У вас есть выбор: либо платить постоянную сумму всю жизнь, либо платить определенный период времени, например, 20 лет, либо регулярно увеличивать платежи. | У вас есть выбор: либо платить постоянную сумму всю жизнь, либо платить определенный период времени, например, 20 лет. |
Какой вариант вы бы выбрали для себя: постоянную страховку, временную или комбинацию из двух страховок?
Никто не знает вашу ситуацию лучше вас самих. Моя задача помочь вам разобраться в тех вариантах, которые имеются, и сделать правильный выбор. Если вам нужно застраховать жизнь или здоровье, пожалуйста, обращайтесь.
Если вам нужна помощь в оформлении страховки, мортгиджа, инвестиций или составлении финансового плана, то звоните или пишите мне напрямую. Если же у вас вопросы общего характера по финансам в Канаде, задавайте их мне письменно на моём сайте www.AlexanderSergeyev.com, моём канале YouTube «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым» (наиболее предпочтительный для меня вариант) или в моей группе Facebook «Деньги в Канаде».
Читайте мои статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде», на моём канале «Деньги в Канаде», в Телеграмме и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.
Спасибо всем читателям за интерес к статье «9 фактов, которые вы должны знать о TFSA». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.
И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!
Я работаю для вас!
Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.
Телефон: 289-319-1067
