Знаете ли вы, сколько заработал ваш RRSP и TFSA в прошлом году? А за последние 5 лет?

Снова наступил сезон RRSP, время года, когда банки и другие финансовые учреждения делают все возможное, чтобы уговорить вас внести деньги. Не спешите. Потенциально RRSP является прекрасным инструментом для зарабатывания денег, но только при правильной настройке и эффективном управлении.

Сервис в банке, как правило, совершенно не персональный. Никто не будет разбираться в вашей ситуации, подбирать инвестиционный портфель именно для вас и следить за ним многие годы. Консультант, который вам открыл RRSP, с большой вероятностью может скоро оказаться на другом месте. К тому же банк предложит вам инвестировать в их собственные фонды, а не в фонды других компаний.

Сегодня я хочу дать несколько базовых советов. Читатели постарше могут поделиться ими со своими детьми или внуками.

Выберите между RRSP и TFSA (Tax-Free-Savings Account). Оба являются отличными инвестиционными планами, но с разной динамикой. Вложение в RRSP уменьшает ваши налоги, а в TFSA – нет. Однако снятые из RRSP деньги облагаются налогом по вашей верхней ставке, тогда как снятые из TFSA не облагаются. Поэтому забирать деньги из RRSP имеет смысл только в пенсионном возрасте, когда вы уже не работаете.

Для долгосрочных пенсионных накоплений, особенно если ваш налогооблагаемый доход выше $45,000 в год, я бы выбрал RRSP. Во-первых, вы можете внести гораздо больше. Максимальный взнос в TFSA в этом году составляет $6,000, плюс накопленная, не использованная в прошлые годы сумма. В RRSP в 2020 налоговом году вы можете внести до 18% заработанного дохода за 2019 год, максимум до $27,230 (опять же, плюс не использованная ранее сумма). Это огромная разница, если есть денежная возможность. Если нет – всегда можно организовать RRSP loan под низкий процент.

Начните как можно раньше. Чем дольше деньги будут расти без налога, тем богаче вы будете. Приведу пример. 20-летний юноша открывает RRSP и вкладывает туда $1,000 в год до 65 лет. Если его инвестиционный портфель будет зарабатывать в среднем 6% в год (что весьма консервативно), то в 65 лет в RRSP будет $212,744. Но если он начнёт вкладывать те же $1,000 в год в возрасте 30, итоговая сумма в 65 лет составит $111,435. Таким образом, 10 лет промедления и не вложенные $12,000 обошлись ему более чем в $100,000 разницы.

Выбирайте правильное время для уменьшения налогов. Вы не обязаны вычитать из дохода взнос в RRSP в том же году, когда он был сделан. Ваши вычеты могут быть перенесены на любой будущий год, когда вам это будет более выгодно. Это особенно полезно для молодых людей, которые только начинают свою трудовую карьеру и находятся на низкой налоговой шкале. Те, чьи доходы пострадали от пандемии в 2020 году, тоже могут этим воспользоваться.

Рассмотрим жителя Онтарио, который в 2020 году заработал $40,000. Его верхняя ставка налогообложения – 20,05%. Если он вложит, скажем, $10,000 в RRSP и вычтет их из своего дохода, то сэкономит на налогах $2,050.

Но давайте предположим, что он продвигается по службе и через пять лет зарабатывает уже $60,000. Если ставка налога не изменится (я знаю, что это весьма оптимистично), его верхняя ставка составит 29,65%. И если тогда уменьшить его налогооблагаемый доход на $10,000, то экономия на налогах составит $2,965. Возврат на каждый вложенный доллар возрастает почти на 10%. Так что если вы находитесь в группе с низким налогом, возможно, с RRSP вычетами лучше подождать.

Настройте ваши RRSP взносы на «автопилот». Очень часто в феврале просто нет денег для вложения, особенно когда ещё приходят счета за прошедшие праздники или вы недавно брали неоплачиваемый отпуск. Решите эту проблему, организовав автоматические взносы, и ежемесячно перечисляйте определённую сумму на ваш план. Тогда вам не надо будет искать деньги или брать RRSP loan в следующем феврале.

Тщательно выбирайте инвестиции внутри RRSP. RRSP – это ваш собственный пенсионный план, поэтому инвестиции следует выбирать на основе тщательного анализа риска и доходности. Избегайте вариантов с высоким риском. Не обращайте внимания, если водитель Uber рассказывает, как можно стать миллионером, купив акции какой-нибудь супер-дупер компании. Инвестируйте в фонды с устраивающим вас риском, которые имеют многолетнюю подтвержденную историю стабильной доходности.

Диверсифицируйте инвестиции глобально. Канадская экономика составляет всего примерно 1.5% от мировой, и большей частью это финансовая сфера, материалы и энергоресурсы. Так что если вы хотите максимизировать рост вашего RRSP, то вкладывать только в канадские компании может быть и патриотично, но совершенно неразумно.

Следите за деньгами. Многие вспоминают про RRSP один раз в год: внесли какую-то сумму в феврале, получили возврат налогов в апреле и забыли до следующего февраля. Это может вам дорого стоить. Важно знать, что происходит с вашим RRSP. Проверяйте его на регулярной основе и, если необходимо, вносите корректировки, соответствующие вашим целям и ситуации.

Не реагируйте на изменения рынка эмоционально и спонтанно. Будут хорошие годы и плохие, но хороших будет намного больше. Никогда не паникуйте. Продажа инвестиций в разгар рыночного спада просто зафиксирует ваши убытки и сильно затруднит восстановление — паникующие инвесторы, как правило, сидят на своих деньгах из-за страха и пропускают золотое время, когда рынок уже поднялся гораздо выше, чем был перед падением.

Так что если вы хотите инвестировать сами, то это непросто. Разработка подходящей стратегии инвестирования и грамотное её развитие на протяжении многих лет требуют глубоких знаний, опыта, проверенных источников информации и значительного времени. Многократно доказано, что когда вашими инвестициями занимается профессиональный специалист, у вас будет намного больше денег (и, соответственно, удовольствия) на пенсии, чем если вы будете вкладывать сами.

Для примера хочу сказать, что не агрессивные, правильно сбалансированные и диверсифицированные инвестиции моих клиентов в прошлом году заработали почти 15%, несмотря на обвал рынка в марте и его последующую лихорадку по мере развития пандемии.

Обращайтесь, всегда рады помочь.

Всего вам самого наилучшего,

Аркадий Бурдо

(416)887-4848

info@abfinancial.ca