Три замечания для тех, кто откладывает на пенсию
В прошлую пятницу, 11 января, у меня была видеоконференция с моими старыми клиентами, назовём их Игорь и Ирина. Они хотели, чтобы я рассчитал несколько сценариев вложений денег в RRSP. Их интересовал результат расчётов налогов в этом году с учётом вложения в эту популярную программу. Они дали мне ориентировочные суммы, которые они могут вложить, а я рассчитал три варианта налоговых возвратов, детских бенефитов – CTB, GST и Ontario Trillium benefit кредитов. Я делаю такие расчёты для своих клиентов, и не только для своих. Теперь Игорь и Ирина будут думать, какой вариант выбрать. Время для внесения денег у них ещё есть, последний срок внесения в RRSP, чтобы взнос был засчитан в налоговой декларации за прошлый год, – пятница, 1-го марта.
В связи с этим у меня есть первое замечание:
В первые два месяца года активизируется компания, пропагандирующая внесения денег в RRSP, под лозунгом: «Внеси деньги в этом году, – получи возврат в этом году». Но многие ли из тех, которые это вам говорят, знают, что RRSP влияет не только на возврат налогов? А если он этого не знает, то стоит ли иметь с ним дело?
В случае Игоря и Ирины, возврат налогов составил только около 60% от того, что они могут получить в этом году, если сделают взнос в RRSP.
В процессе расчётов Игорь пожаловался на доход от своих инвестиций. Он показал мне стейтмент TD Bank, куда он положил свои деньги. Вы можете увидеть его на моём сайте www.AlexanderSergeyev.com (естественно, я убрал всё, что может помочь идентифицировать моего клиента). Я был поражён, увидев, куда вложены деньги.
Второе замечание:
Я, конечно, понимаю, что большие банки пользуются большим кредитом доверия, но если у вас нет значительных сумм, то не ожидайте от них внимания к вашим нуждам. А если же у вас есть большая сумма для инвестирования, то не идите в ближайшее отделение банка. Для клиентов есть специальные подразделения, которые не располагаются в отделениях, предназначенных для обслуживания ваших расчётных счетов. И, как показывает опыт, вас могут даже не направить в подразделение для инвесторов, так как каждое банковское отделение заинтересовано в том, чтобы оставить ваши деньги у них.
Я написал е-мейл Игорю и Ирине, где изложил мои мысли по поводу их инвестиций. Привожу этот е-мейл почти полностью:
По поводу ваших инвестиций, – TD вложил ваши деньги в фонды, которые приносят 0.59% и 0.39% в год. Нынешняя инфляция – 1.5 – 2.0% в год, то есть ваши деньги съедаются инфляцией. Да, сумма денег (номинал) гарантирован, именно поэтому эти инвестиции называются Guaranteed Investment Certificate. Перевести эти деньги в другой фонд до Maturity Date (вторая колонка в вашем стейтменте) без штрафа, скорее всего, не получится, если вообще TD позволяет их забирать до Maturity Date.
Для сравнения:
Банк, с которым я работаю, для Regular RRSP Account начисляет 1.5% в год, и сейчас у них специальное предложение до 31 марта – 3% годовых. То есть, та же гарантия сохранности ваших денег, значительно выше процент дохода и деньги не закрыты, то есть их можно переводить в другие фонды или снимать в любой момент.
Для аналогичных 5-летних Guaranteed Investment Certificate, как у вас, мой банк сейчас предлагает 3.15%. Деньги в этом случае, естественно, на 5 лет закрываются, как и в вашем случае.
Сравните проценты, которые вам даёт TD и те, которые даёт мой банк.
Если же вы хотите собирать деньги на пенсию, то я могу предложить вам гораздо лучшие программы. Например, ту, что даёт 4% бонуса в год. Что даёт вам возможность в хорошие годы получить больше, а в плохие, по крайней мере, 4% – всё равно лучше, чем ничего.
Посмотрите мои статьи на эту тему: «Задумываетесь ли вы, на что вы будете жить на пенсии? (Гарантированные инвестиции: существуют ли они?)», «Задумываетесь ли вы, на что вы будете жить на пенсии? (Гарантированные инвестиции: существуют ли они? – Часть 2)»
А вы хотите получить в этом году 4-процентный бонус?
Третье и последнее замечание:
Не думайте, что главное – это получить налоговый возврат. Очень многие на этом останавливаются. Важно ещё, куда вы вложили ваши деньги. И не идите за советом в отделение банка, где завтра с вами будет разговаривать один человек, через неделю – другой, через месяц – третий. Найдите себе финансового консультанта, которому вы будете доверять, и который будет вникать в ваши обстоятельства и нужды.
Читайте мои статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде» и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы. Я печатаю в газете не все свои статьи. Подписывайтесь на уведомления о новых статьях или на электронную рассылку моих статей.
Спасибо всем читателям за интерес к статье «Canada Pension Plan – это не тот план, на который вы можете полагаться». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.
И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!
Я работаю для вас!
Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.
647-271-2345
