Сказка о трёх поросятах и наши деньги

Вы помните сказку о трёх поросятах? Там, где три поросёнка Нуф-Нуф, Наф-Наф и Ниф-Ниф строили себе домики?

В этой сказке один построил домик из соломы, другой – из веток, а третий из камней. Поросята, которые построили себе домики из соломы и из веток, быстро закончив строительство, долго смеялись над братом, который долго и с большими усилиями строил себе каменный домик.

Когда все домики были закончены, поросята бегали и резвились под летним солнышком – пока всё было хорошо. Но потом пришла беда в образе злого волка, и только каменный домик устоял.

Мы все наши рабочие годы строим наш финансовый домик, хотя я предпочитаю называть его финансовым основанием или фундаментом нашей жизни.

Тем из вас, кому не нравится сравнение наших финансов со сказкой, могу предложить библейскую мудрость о том, что не стоит строить дом на песке. Иначе он не устоит, когда придёт наводнение.

А мысль о трёх поросятах мне подсказал Дэйв Рэмси (Dave Ramsey), и я вспоминаю его, всё чаще сталкиваясь с тревожной тенденцией у клиентов, обращающихся ко мне за рефинансированием. Таких примеров у меня сейчас несколько, и они характеризуются попыткой рефинансировать существующий ипотечный кредит (mortgage), объединив его со вторым, взятым под большие проценты (private second mortgage). Такие люди пытаются хоть как-то уменьшить их ежемесячные платежи, чтобы хоть немного вздохнуть свободнее. Они мне напоминают тонущего, пытающегося всплыть, чтобы глотнуть немного воздуха, прежде чем в очередной раз погрузиться под воду.

Когда начинаешь глубже вникать в их финансовую ситуацию, то берёт оторопь. Уж на что я натворил в своей жизни финансовых глупостей, за что до сих пор расплачиваюсь (каждый из нас делал глупые финансовые ошибки), но такого я бы в страшном сне не совершил.

Типичный портрет такого клиента:

Возраст: 50 – 57 лет, основной добытчик в семье, жена не работает;
Доход: $95,000 – как самозанятый (self-employed);
Семья: жена, двое детей;
Жена имеет небольшой доход, у некоторых клиентов официальный, у некоторых – нет;
Недавно купленный дом;
Платежи по первому ипотечному кредиту: $40,200 в год, кредит на 30 лет, проценты variable;
Платежи по второму ипотечному кредиту: $11,000 в год, плюс lender и brokerage fees не менее $4,000;
Две машины, взятые в lease или financing. Сумма платежей: $14,400 в год;.
Страховки на машины и дом: $5,000 в год.

Легко можно посчитать, что после обязательных выплат, составивших $74,600, остаётся $20,400 в год на 4-х человек. Добавив сюда небольшой доход жены, получаешь $30, 000 – $40,000 в год на все остальные расходы. Кажется, жить можно, но, наблюдая замученный вид и усталые глаза, понимаешь, что уровень финансового стресса зашкаливает. Видимо, домик получился соломенный. Всё-таки 65 – 70% бюджета обязательных платежей – это ни в какие рамки не лезет.

А если к этому домику придёт Серый Волк? В виде болезни, потери работы, повышения процентных ставок, падения цен на недвижимость… Да мало ли что может произойти в жизни, что лишит на возможности платить эти обязательные $74,600 в год?

Элементарное и обычное событие – инфаркт. А что? Возраст подходящий, стресса много, чтобы быть идеальным кандидатом для такой болезни. Да и статистика говорит, что 45 – 48% мужчин, обращающихся за выплатами в страховые компании по CI Insurance, получили именно инфаркты.

Что в таком случае имеет мой клиент? Копнёшь глубже и видишь:

Денег на чёрный день (emergency funds) нет.
Возможности уйти на пенсию без долгов тоже не видно. То есть, работать надо будет столько, на сколько хватит здоровья.
Страховок жизни, здоровья, от потери заработка тоже нет. И такие люди уверены, что они не могут себе позволить иметь страховки, они для них очень дороги.

Не иметь страховки могут себе позволить только самозастрахованные люди (self-insured), то есть те, кто имеет достаточно денег в инвестициях (только не в собственном жилье), чтобы пережить такое событие без изменения уровня жизни.

А здоровье, как и жизнь, когда-то заканчивается. И проблема не в том, что они когда-то заканчиваются, а в том, что они иногда заканчиваются неожиданно. Тогда, когда куча долгов, невыплаченный дом, дети, которых надо растить, жена, не имеющая нормальной работы.

Обычное возражение: «Меня вылечат бесплатно!» И это правда, хотя тоже правда не вся. Вот только будет ли государство гасить ежемесячные платежи за дом и машины? Давайте разберёмся.

Мой клиент стал самозанятым (self-employed), чтобы платить меньше налогов. В результате Employment Insurance ему платить не будет. WSIB в случае инфаркта – тоже нет. В остальных случаях, скорее всего, тоже нет, но это зависит от обстоятельств. CPP Disability будет только в случае серьёзной инвалидности, что предполагает отказ от дома, в который столько вложено.

Я бы не стал брать на себя такой риск. Возьмёте ли вы – это ваше дело. Кому-то повезёт, и он «выкрутится». Но кому-то точно не повезёт. Я смотрю на это со стороны и думаю не том, что «повезёт – не повезёт», а о том, что кому-то из них не повезёт. Я не могу предсказывать будущее, но то, что не всем повезёт, я уверен. Вопрос: кому?

Я знаю одно: чтобы построить каменный домик, надо соблюдать последовательность, которая давно описана:

Шаг 1-й: обеспечить свою семью самым необходимым (питание, свет, тепло, вода, минимальная крыша над головой, транспорт);
Шаг 2-й: обеспечить своей семье безопасность (запас денег на «чёрный день», ответы на вопрос «что если?», то есть, страхование или самострахование);
Шаг 3-й: период накопления (избавление от долгов, покупка и выплата дома своей мечты, инвестиции);
Шаг 4-й: улучшение своей жизни в соответствии с увеличенными свободными средствами;
Шаг 5-й: достижение финансовой свободы;
Шаг 6-й: создание того, что оставишь за собой.

И не стоит пытаться, как многие, перепрыгнуть через 2-й шаг. Это создаёт ненужный риск. Как говорит Уоррен Баффет: «Когда наступит отлив, мы увидим, кто плавал голым». А отлив когда-то наступит.

Стройте свои дома на каменном основании!

Если вы хотите обговорить вашу финансовую ситуацию, сделать консолидацию долгов или обеспечить своей семье финансовую защиту, то обращайтесь.

Если вы хотите приобрести страховку, оформить инвестиционный план или ипотечный кредит, звоните мне по указанным телефонам.

Если будут вопросы общего характера по финансам в Канаде, задавайте их мне письменно на моём сайте www.AlexanderSergeyev.com, моём канале YouTube «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым» или в моей группе Facebook «Деньги в Канаде».

Читайте мои статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде», на моём канале «Деньги в Канаде» в Телеграмме и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.

Спасибо всем читателям за интерес к статье «Размер пенсионного дохода с 1 января, а также зачем нужно финансовое планирование людям с маленькими доходами и о том, как увеличить GIS в 65 лет». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.

И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!

Я работаю для вас!

Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.

Телефон: 289-319-1067