Последняя возможность вложить $10,000 в год в Tax-Free Savings Account
Ежегодный максимальный вклад в Tax-Free Savings Account (TFSA), увеличенный консерваторами до $10,000 в апреле этого года, наверняка будет возвращен назад на $5,500 в следующем году. Либералы обещали это сделать в своей предвыборной компании, и нет никаких оснований в этом сомневаться. А пока канадцы старше 18 лет могут до конца года инвестировать в TFSA (или перевести из других сбережений) до $10,000 (семейная пара — до $20,000).
Вот несколько способов выгодно воспользоваться этой возможностью.
Пополните ваш вклад за 2015 год. Если вы уже вложили $5,500 в этом году, и у вас есть еще $4,500 для инвестирования, добавьте их прямо сейчас. Чем раньше деньги начнут работать, тем быстрее станет расти не облагаемый налогом интерес.
Разделение доходов между супругами. Всегда было возможно разделить доход в соответствии с правилами TFSA. Увеличение вклада просто делает его более эффективным. Не существует супружеского счёта TFSA (в отличие от RRSP), но вы имеете право передать деньги вашему супругу (или детям старше 18 лет), чтобы открыть его/ее собственный план.
Планирование передачи наследства. Один из главных недостатков RRSP/RRIF (Registered Retirement Income Fund) состоит в том, что, когда умирает последний из супругов, все оставшиеся в пенсионных фондах деньги облагаются налогом. Если эта сумма, сложенная с другими заработанными в последний год доходами значительна, налоговая ставка в Онтарио может быть около 50%, то есть наследникам остается только половина. Увеличение предельного размера вклада в TFSA дает возможность перемещения больших сумм из RRSP/RRIF в TFSA, где деньги никогда не будут облагаться налогом (при жизни и после смерти). Заплатив налог на снятие денег сейчас, вы, вероятно, будете иметь гораздо более низкую ставку налогообложения, чем когда все накопления станут вашим доходом в год смерти.
Для многих канадцев, в том числе с низким и средним уровнем доходов, вложения в TFSA исключительно эффективны. Вот некоторые группы населения, для которых они наиболее выгодны.
Инвесторы и вкладчики. Все, кто уже вложили деньги на сберегательный счет в банке или в незарегистрированные инвестиции, могут их переместить в безналоговые сбережения или инвестиции. А поскольку деньги уже вложены, это не потребуют каких-либо финансовых затрат.
Молодые люди. У молодых есть огромное преимущество начинать инвестировать как можно раньше, чтобы максимально использовать силу ре-инвестирования (сложных процентов). До недавнего времени RRSP в большинстве случаев были лучшим вариантом для этого, но у них есть свои недостатки. Самым важным в данном случае является расчет снижения налогов. Чем выше доход, тем выгоднее становится RRSP. Однако молодой человек в низкой налоговой категории может заплатить больше налогов на момент снятия денег из RRSP, чем уменьшение налогов, полученное им при вложении. Конечно, можно отсрочить вычет до тех пор, пока доход не станет выше, но не так много людей знают об этом. TFSA дает этим людям более привлекательный вариант долгосрочных инвестиций, полностью освобожденный от налогов при снятии денег.
Пожилые канадцы. После того, как вам исполнится 71 год, вы больше не можете вкладывать в RRSP. Поэтому TFSA остается единственным вариантом для пожилых канадцев. Люди, которым не нужны все выплаты из пенсий и RRIF, могут разместить излишки в TFSA.
Пенсионеры с низкими доходами. TFSA устраняет несправедливое отношение к пожилым людям с низкими доходами, которые имеют деньги в RRSP, но квалифицируются на гарантированную добавку к пенсии (GIС). В соответствии с действующими правилами, все снятия со счетов RRSP/RRIF рассматриваются как доход. Это означает, что с каждого доллара, снятого с этих счетов, получатель гарантированной добавки теряет 50 центов из суммы льгот. Фактически эти люди наказываются за сбережения. С этой точки зрения деньги, снятые из TFSA, не являются доходом, поэтому потери льгот не происходит. TFSA даст этой категории населения больше возможностей защитить льготы на гарантированную добавку к пенсии, а также поможет получателям пенсии по старости (OAS) избежать возможных потерь (clawback).
Так что если есть возможность внести в TFSA $10,000 в этом году, не откладывайте ее в долгий ящик. И помните, что совсем не обязательно это делать в банке, вкладывая в GIC под 1.5% годовых или в рискованные фонды. Я могу помочь вам разработать сбалансированный портфель инвестиций в самых надежных странах мира, с серьезным потенциалом роста и защитой.
Позвоните мне для консультации, и мы вместе найдем правильные инвестиционные, пенсионные и страховые решения на пути к вашему финансовому благополучию.
Я также покажу вам, как использовать уникальные проверенные стратегии, позволяющие уменьшить налоги сейчас и в будущем и увеличить доход на пенсии, не повышая риск и не ухудшая привычный образ жизни.
Аркадий Бурдо
Insurance & Financial Specialist
(T) 905—752—3552
(C) 416—887—4848
(E) info@abfinancial.ca