Подарок на покупку дома: возможности и ответственность

В наши дни, когда средние цены домов перевалили за миллион, молодым людям, желающим приобрести свое первое жилье, приходится обращаться за финансовой помощью к родителям. И замечательно, что родители или семьи все чаще оказывают такую помощь, обычно в виде первоначального взноса. Однако процедура дарения не состоит в том, чтобы дать ребенку чек или пачку денег, чтобы он пошел и взял ипотеку. Прежде чем сделать какой-либо подарок, необходимо принять важные решения – как со стороны дарителя, так и со стороны получателя.

В принципе, каждый может подарить деньги кому хочет. Однако когда речь идет о подарке денег в качестве первоначального взноса на покупку недвижимости, это должно исходить от ближайшего родственника. Чаще всего в качестве такого лица рассматриваются мать, отец, бабушка или дедушка. Но это может быть и родной брат, сестра или ребенок. Большинство ипотечных кредиторов предпочитают, чтобы такие подарки исходили от прямых родственников, поэтому подарки от друзей не рассматриваются при обычных ипотечных кредитах. В редких случаях банк может одобрить и более дальнего родственника (двоюродного дядю или троюродную тетю), при этом вполне возможно вас попросят доказать свою родство с ними. Даже если ваш близкий родственник получит деньги от кого-то, а только потом переведет их на счет члена семьи, ваш кредитор может потребовать доказательства того, что деньги поступили на счет покупателя со счета дарителя и имеет право получить подтверждения и выписки всех транзакций.

Если вы дарите первоначальный взнос, вы, по сути, можете дать столько денег, сколько захотите. Помните, что покупатель, вложив 20% в качестве первоначального взноса, экономит на страховании ипотеки. Важно помнить, что если человек работает не по найму, а имеет свой собственный бизнес, банки хотят видеть не только подарочные деньги, но и собственные – как минимум, 5%.

Хорошая новость – в Канаде не взимается налог на подаренный первоначальный взнос. Это значит, что независимо от того, сколько вы пожертвуете, ни даритель, ни получатель не обязаны платить налоги.

Как человек, предоставляющий деньги, вы также должны знать, что это не кредит. Любая сумма, подаренная в качестве первоначального взноса, дается без ожидания возврата, и даритель должен юридически это подтвердить. Если вы одалживаете деньги члену вашей семьи, то это не считается подарком. Это может считаться инвестицией и будет облагаться соответствующими налогами, а также увеличит общую сумму обслуживания долга ваших получателей, и потенциально может послужить причиной отказа основного банка в выдаче займа. Дарителю разрешено давать заемные средства, например, если деньги были взяты из кредитной линии под залог собственного капитала, но в этом случае проценты и заемные деньги он будет вынужден платить самостоятельно, без помощи покупателя.

Если вы решите подарить деньги на первоначальный взнос, вам понадобится оформить подарочное письмо по ипотеке. Как правило, ипотечный кредитор захочет знать источник происхождения этих денег и подтвердить, что деньги не подлежат возвращению. Именно так составляется письмо дарения. Указывается имя получателя подарка, имя дарителя подарка, сумма дарения, дата дарения и обещание, что никто не ожидает их возврата.

Однозначно, подарить своему родственнику приличную сумму денег в качестве вклада на покупку жилья – добрый поступок! Но вы должны, прежде всего, оценить свои финансовые возможности: не окажетесь ли вы в трудной ситуации. Кроме этого, никакое письмо о подаренных средствах не гарантирует вашему родственнику получения кредита. Все должно быть проверено банковскими специалистами. Кредитная история, информация от работодателя, отчет о финансовом состоянии самого соискателя. Если что-то не удовлетворит кредитора, с мечтой о недвижимости можно будет попрощаться.

Получателю все равно придется платить ежемесячные платежи по ипотечному кредиту. Даже при существенной помощи получателям подарка потребуются хорошие финансовые навыки, и, в конце концов, за платежи по ипотеке несет ответственность хозяин недвижимости.

Очень много вопросов возникает по поводу защиты денежных средств в случае развода в молодой семье, если деньги были подарены одному из супругов. Было бы неплохой идеей обратиться к адвокату по семейным делам за юридической консультацией. Идею брачного договора никто не отменял. Другим рабочим вариантом может быть фиксирование документально факта, что подарочная сумма не является совместно нажитым имуществом и в случае разрыва отношений должна перейти одному из супругов, кому был сделан подарок. И это тоже не является последним из вариантов. Сами родители-дарители могут оговорить возможность приобретения права на недвижимость в случае разрыва отношений между молодыми. Заранее можно оговорить вид владения недвижимостью и остановиться на долевом участии – «tenants in common». В любом случае, все варианты должны быть продуманы до того, как деньги будут уже фактически подарены.

Звоните, если у вас есть вопросы!

Телефон: 416-524-7788

Жанна Томсон,

Broker of Record

Highmark Realty Inc.

jtomson@sympatico.ca