Почему надо менять банк, когда приходит время обновить вашу ипотеку?
В прошлом году для всех, кто взял или собирается брать кредит для покупки дома, наступила новая эпоха. В первый раз с начала 90-х годов базовая ставка, от которой отталкиваются банки для определения процентов на их пятилетние кредиты с фиксированной ставкой, стала выше, чем была пять лет назад.
Я приехал в Канаду в 2001 и сам этого не застал, но мне приходилось слышать, как в 80-х и начале 90-х ставки по ипотечным кредитам достигали 14%. Причём, я слышал это от тех, кто сам платил такие проценты.
Что практически означает повышение ставок для вашего бюджета?
Хорошо, если вы можете перенести увеличившиеся платежи относительно безболезненно, но для некоторых это может означать болезненное изменение в семейном бюджете. В опросе, проведённом на сайте Ratehub, 31% из тех, кто сейчас выплачивает ипотеку, сказали, что у них будут проблемы, если их месячные выплаты увеличатся более чем на $100.
Что это означает в реальной жизни? Если баланс вашего кредита $500,000 (что обычное дело в Торонто), то увеличение ставки всего на 0.25% увеличит ваши выплаты примерно на эти самые $100, даже немного больше. А если вы помните, Банк Канады увеличивал базовую ставку на 0.25% пять раз с июля прошлого года.
Однако есть большая вероятность, что ваш собственный кредитор ухудшит вашу жизнь еще больше. Зачастую кредиторы предоставляют уже существующим клиентам процентные ставки выше, чем новым. Что, в общем-то, не новость. Самые разные бизнесы стараются завлечь новых клиентов, предлагая promotion offer. Посмотрите, для примера, как стараются забрать друг у друга клиентов Bell, Rogers, Fido и Telus.
Кредиторы рассчитывают на то, что вы не будете сравнивать разные предложения. Не у всех есть время или желание это делать. Таким образом они увеличивают свою прибыль.
Новые правила выдачи ипотечных кредитов ещё больше ухудшили эту ситуацию. Я имею в виду новый стресс-тест.
Стресс-тест требует, чтобы вы прошли квалификацию на ипотечный кредит по ставке, которая на два процента выше той, которую вам предлагают, или ставке Банка Канады (в настоящее время 5,34 процента), причём берётся наибольшее значение.
Вы должны проходить стресс-тест каждый раз, когда берёте новый кредит, увеличиваете сумму кредита, либо переходите к новому кредитору. Если вы только обновляете кредит на новый срок у своего кредитора, то проходить этот тест вам не надо. То есть, создалась ситуация, когда некоторые заёмщики не могут поменять кредитора, либо считают, что не могут поменять, так как не пройдут стресс-тест, и последние этим пользуются.
Итак, что надо делать, чтобы быть уверенным, что вы не переплачиваете?
У меня для вас 2 совета:
Первый: начните с поиска кредиторов, которые дадут вам лучшие условия. Причём, я рекомендую начинать поиск за 120 дней до срока окончания прежнего договора. Обратитесь к брокеру, который имеет доступ к различным кредиторам и может помочь вам с поиском.
Сейчас, например, у меня в работе несколько заявок на ипотечный кредит от тех, кто хочет поменять кредит с плавающей ставкой на фиксированный. Ведь существует большая вероятность того, что ставки будут расти и дальше. Может быть, вы тоже находитесь в такой ситуации, поэтому подумайте, не стоит ли заняться этим тоже.
Второй: если ваш брокер нашёл вам условия лучше, чем предлагает ваш нынешний кредитор, но вы не можете пройти стресс-тест, то найдите того, кто будет готов выступить вашим сопоручителем (cosigner). Поскольку cosigner будет ответственным за выплату платежей по ипотеке, то сделайте договор о том, кто что платит, и что происходит, если вы не сможете продолжать выплачивать кредит.
Если же вам предложили быть таким cosigner, то не подписывайте никаких документов, пока заёмщик не оформит на себя страховку ипотечного кредита, причём она должна покрывать жизнь, здоровье и потерю заработка плательщика. Обратитесь ко мне, и я помогу вам её оформить так, чтобы плательщик не смог её через месяц отменить.
Читайте другие мои статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде» и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.
Я печатаю в газете не все свои статьи. Подписывайтесь на уведомления о новых статьях или на электронную рассылку моих статей.
Спасибо всем читателям за интерес к статье «Налоговая проверка и реальная жизнь. Случай из практики». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.
И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!
Я работаю для вас!
Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.
647-271-2345
