Перспектива новой карьеры в любом возрасте
“Take a chance! All life is a chance. The man who goes the furthest is generally the one who is willing to do and dare. The “sure thing” boat never gets far from shore“– Dale Carnegie
Многие из нас, приехав в Канаду и, не найдя работу по специальности или просто поняв, что прежняя профессия им не по душе, решили полностью поменять карьеру. Кто-то выбрал карьеру в индустриях, которые долгое время в Канаде находятся на подъеме, став риэлторами, mortgage brokers или IT специалистами. Некоторые решили начать с нуля и избрали более длинный путь, снова поступив в университеты и колледжи.
Мне хочется рассказать о другой возможной карьере, которая может заинтересовать многих – карьера financial planner, или «консультант по финансовому планированию». По многочисленным прогнозам эта профессия будет одной из самых востребованных и высоко оплачиваемых в Канаде, Америке и других развитых странах. Это связано в большой степени с изменением демографии, увеличением продолжительности жизни, выходом на пенсию поколения “baby boomers”, ростом благосостояния людей и т. д. Помимо этого, согласно статистике 44% представителей профессии financial planner в Канаде в возрасте старше 50 и выйдут на пенсию в течение ближайших 10-15 лет. Такое положение по прогнозам еще больше увеличит спрос и потребность в представителях этой профессии. Самое интересное, что начать карьеру можно в любом трудоспособном возрасте и преуспеть может как молодой человек, завершивший учебу, так и зрелый человек в возрасте после 50, решивший поменять карьеру. Наконец, эта карьера может подойти как мужчине, так и женщине. С другой стороны, я хочу предостеречь от эйфории: достичь успеха в этой карьере можно упорным трудом, постоянной учебой, стремлением к поиску и наконец наличием определенных черт характера.
Помните известную фразу Гете: «Нет худа без добра, как нет добра без худа». То есть во всем (и эта карьера не исключение) есть плюсы и минусы.
Начну с плюсов: в большинстве случаев эта работа оплачивается комиссионными, и поэтому не существует лимита заработка. Это, как правило, бизнес (даже если вы работаете на одну из крупнейших финансовых компаний в Канаде), и вы строите его так, как вам удобно и выгодно. Вы работаете, как правило, когда хотите и сколько хотите. Когда вы выходите на пенсию, то можете продать свой “book”, и вам в течение нескольких лет будет идти доход. Человеку, умеющему и любящему серьезно работать и учиться, можно начать эту карьеру в любом работоспособном возрасте. Ваш результат будет полностью зависеть только от вашей работы, а не от решений начальника или бюрократа.
Теперь о минусах: вам платят комиссионные и, если у вас ничего не получается, то вы ничего не зарабатываете. В этом бизнесе, как и в любом бизнесе, приходится много и трудно работать в первые годы, пока вы его не “раскрутите”. Эта работа не подходит человеку, который привык и может только выполнять указания и руководство других. И наконец: даже высококвалифицированный в финансах специалист не будет иметь успеха, если он не будет обладать качествами, способными заинтересовать и привлечь людей.
Для того чтобы начать эту карьеру, совсем необязательно иметь диплом университета с финансовым образованием и глубокие знания изначально. Эти знания приходят в ходе работы и учебы с опытом. Значительный процент успешных людей этой профессии прежде имели диплом и опыт работы инженерами, социальными работниками, учителями, специалистами в маркетинге и т. д. В этой области значительно важнее, чем наличие диплома в финансах, получить designation (не знаю, как правильно перевести) в различных областях финансового планирования (что можно сделать, уже работая).
Кто же такой financial planner? Это практикующий профессионал, который помогает людям определить их финансовые цели и создает план/ стратегии, наиболее эффективно приводящие к этим целям. Этот план включает пенсионное, налоговое, инвестиционное планирование, вопросы наследства и защиты семьи. Для реализации этого плана используются инвестиционные, страховые и другие финансовые продукты.
Я работаю на одну из крупнейших финансовых компаний в Канаде, и человеку, имеющему соответствующие для профессии качества и желание упорно работать и учиться, готов помочь для начала пройти интервью, чтобы быть принятым, а впоследствии построить свой бизнес в нашей компании. У меня нет финансового интереса в этом: я просто хотел бы, чтобы в нашем офисе были люди с близким мне background.
Если вас заинтересовала эта карьера или у вас возникли вопросы – позвоните или напишите мне.
Далее я отвечу на вопросы о финансовом планировании, которые мне часто задают.
Вопрос: Сейчас много говорят по поводу TFSA (Tax Free Saving Account). В чем его плюсы?
Ответ: TFSA имеет ряд плюсов перед обычными вкладами. В отличие от других инвестиций, доход, получаемый от TFSA, освобожден от налога. Для людей более старшего возраста важен тот факт, что этот доход не влияет на их пенсии. Наконец – это замечательный инструмент передачи наследства без налогов. Из моего опыта много людей ошибочно считает, что такой счет может быть открыт только в банке, и вложения должны быть как в обычном saving account. Учитывая, что вложения в обычный saving account не покрывают инфляцию, эти люди, как правило, в реальном подсчете теряют. Я для своих клиентов использую TFSA как долгосрочные вложения, которые на продолжительный срок должны принести хороший безналоговый доход.
Вопрос: У меня есть пенсионный план от работодателя и мне присылаются все опции вложения, возможные в этом плане. Я не специалист и мне трудно выбрать, что больше подходит в моей ситуации, потому что хочется, чтобы деньги преумножались, но при этом уменьшить риск до минимума. Я позвонил в план, но услышал ничего кроме общих слов. Где я могу получить помощь в составлении своего портфолио вложений?
Ответ: Многие мои клиенты имеют пенсионные планы от работодателя, к которым я не имею отношения. Но я не только помогаю с составлением их портфолио для этих планов (даже если они не со мной, а в другой организации) но и периодически слежу за результатом и, если нужно, вношу коррективы. То же могу посоветовать и вам: если ты имеете RRSP, Tax Free Saving Account, инвестиционный план в какой-то финансовой организации, то попросите вашего финансового консультанта в этой организации помочь вам с вашим пенсионным планом от работодателя. Если у вас нет такого консультанта или он не хочет помочь, потому что деньги в другой организации, позвоните мне, и я помогу. Или пошлите ваши statements по fax/e-mail, и я отвечу.
Вопрос: Я канадец и у меня есть дом во Флориде. Правда ли то что когда меня не станет, то помимо налога на capital gain мне по американским законам придется заплатить на него налог на наследство, которого нет в Канаде?
Ответ: то верно не во всех случаях и ответ будет зависеть от:
- Цены вашего дома на тот момент
- От общей суммы оставленного наследства во всех странах
Даже если во многих случаях этот налог в Штатах платить не придется, вашему представителю, скорее всего, нужно будут делать tax return там тоже.
Вопрос: Мне в банке посоветовали открыть In Trust Account на моего несовершеннолетнего внука, аргументируя тем, что он заплатит налог на рост моих инвестиций, и в результате мы значительно сэкономим на налогах. Что вы думаете по этому поводу?
Ответ: Советую вам быть очень осторожным в принятии решения: этот account является неформальным Трастом и CRA может отнести все налоги на вас. Кстати, есть другое решение, которое поможет вам достигнуть вашей цели с меньшим риском и проблемами.
Вопрос: Мы говорим, что в Канаде, в отличие от Америки, нет налога на наследство. Почему тогда наследникам в Канаде приходится часто заплатить очень значительный налог?
Ответ: На самом деле приходится платить налог не наследникам, а ушедшим из жизни. Для них составляется Final Tax Return и предполагается, что на этот момент он продал все, что у него было. Если у него есть, к примеру, коттедж или акции, стоимость которых на сегодняшний момент гораздо выше изначальной, то на этот рост стоимости(capital gain) он должен будет заплатить налог. Вложения в пенсионные программы RRSP или RRIF полностью облагаются налогом, поэтому их желательно использовать при жизни. Дом, в котором он жил (principal residence) освобожден от налога на capital gain. Помимо всего этого, приходится платить probate fee, который, по сути, является дополнительным налогом. Кстати, в Америке налог на наследство платится только с очень значительной суммы.
Вопрос: Нам посоветовали вписать в title дома нашего взрослого сына, чтобы, когда нас не стало, property напрямую без проблем и налогов перешло сыну. Стоит ли нам следовать этому совету?
Ответ: Здесь нет общего ответа, и решение должно приниматься на основе каждой индивидуальной ситуации. Тем не менее, хочу вас огорчить: в подавляющем большинстве случаев вы заплатите значительно больше налогов, вписав сына в title. Кроме налогов вы можете иметь другого рода проблемы: представьте, что у вас испортились отношения сыном, и вы не можете без его согласия что-либо сделать с домом. Или если сын женился и через несколько лет их брак распался, и жена может претендовать на часть дома.
Вопрос: Мне объяснили, что покупая страховку с накоплениями, я при одних и тех же затратах оставлю гораздо больше наследникам, чем в случае традиционного инвестирования. Правда ли это? И если у меня будет такая страховка, смогу ли я снять определенную сумму с такой страховки при жизни, если в этом будет острая необходимость?
Ответ: Это может быть очень выгодно в одних случаях и невыгодно в других. Ответ здесь будет зависеть от того, в какой вы налоговой сетке, насколько значительное у вас состояние, сколько вам лет и т. д. По поводу второй части вопроса: да, вы сможете снимать деньги, и есть стратегии, которые позволят избежать налоговых последствий. Стратегия, когда люди рассчитывают снимать часть денег из страховки при жизни, как правило, может быть очень выгодна людям, приобретающим такую страховку в возрасте 35-50 лет, находящимся в высокой налоговой сетке. Наконец, как правило, такая страховка может быть в еще большей степени привлекательна для людей, не принимающих риск. Но, чтобы принять решение, вам определенно нужна помощь финансового специалиста.
В заключение: многие пользуются услугами финансовых консультантов, вкладывая в инвестиционные и пенсионные программы или покупая страховые продукты. Этим вы даете своему консультанту и его организации заработать. Но спросите себя, что вы получаете взамен. Если у вас есть стратегии и полный финансовый план, включающий вопросы пенсионного, инвестиционного, налогового планирования, а также наследства или страхования, то вы в надежных руках. В противном же случае позвоните мне, чтобы назначить встречу для бесплатной консультации.
Юрий Исаков, CFP, TEP, CIM, FMA, CDFA, MSc
Financial Planning Consultant
Cell (416) 820-8131
Bus. (416) 733-4722
yuri.isakov@investorsgroup.com
