Ошибка в $500,000 или
Как жить на пенсии
3 года назад, в 2018 году мои клиенты, очень приятные пожилые люди, продали свою квартиру в районе улицы Финч. В тот момент им было по 75 лет и прожили они в этой квартире почти 15 лет. Но у мужа стало сдавать здоровье, ему потребовался дополнительный уход, что потянуло дополнительные расходы и денег стало не хватать. Они сделали то, что сделали бы на их месте очень многие: они продали квартиру, тем более, что она уже стоила чуть больше, чем полмиллиона, и переехали в арендованную квартиру. А это очень неприятно – переезжать из своей привычной квартиры в арендованную. Особенно, в таком возрасте.
Естественно, вырученные деньги они положили на сберегательный счет, чтобы не рисковать. Они вполне обоснованно решили, что этих денег на их жизнь хватит.
Вы меня спросите меня: «А где ошибка? Вполне разумный план»
На первый взгляд – да. А теперь давайте посчитаем.
Продали они квартиру в 2018 году за $510,000. Отнимите от этой суммы то, что они заплатили риэлтору, адвокату, расходы на переезд и обустройство на новом месте и получится, что у них осталось где-то около $450,000.
Пока деньги у них лежат у них на сберегательном счету, они приносят им около 0.5% дохода в год. 0.5% от $450,000 получается $2,250 в год. На эту сумму банк им выдаст форму Т5, которую они приложат к своей налоговой декларации. Налог, возможно, это не добавит, но выплаты по программе GIS уменьшит. То есть пенсия у них уменьшится.
Теперь рент: он будет не меньше, чем они платили за свою квартиру налог на недвижимость и condo fee. То есть увеличившиеся расходы они покрывают за счет ускоренной траты денег со сберегательного счета.
А вот сценарий, который предлагаю я:
Переезжать никуда не надо. Надо воспользоваться обратной ипотекой (reverse mortgage). Вот расчет, сделанный компанией, с которой я работаю:
Представьте, что вместо продажи квартиры они оформили обратную ипотеку на сумму $241,000.
При оформлении они взяли $25,000, и в дальнейшем ежемесячно им на счёт будет поступать $1,000 на протяжении 18 лет. Эта $1,000 не считается доходом и не уменьшает пенсию. То есть к их $2,500 минимального дохода на пенсии добавилась $1,000. То есть их доход вырос почти в полтора раза.
Если цена их квартиры будет расти со скоростью 3% год, то через 3 года, то есть сейчас, в начале 2021 года, их квартира должна стоить $557,000. На самом деле, она стоит больше $600,000, я только что проверял это по программе оценки стоимости жилья. То есть она эти годы росла почти на 5% год.
Но согласимся с оценкой в $557,000. В этом случае получив за 3 года $60,000 и накопив проценты на эти деньги виде долга, у них все равно квартире бы осталось $491,000 их собственных денег.
Через 10 лет после оформления договора обратной ипотеки, в возрасте 85 лет они бы получили $144,000, и в квартире осталось бы $495,000 их собственных денег.
Через 18 лет после оформления договора обратной ипотеки, возрасте 93 лет (дай Бог им долгих лет жизни и здоровья), они бы получили $240,000 и в квартире осталось бы $466,000 их собственных денег.
Если же цена их квартиры будет расти со скоростью 5% в год, то через 18 лет в квартире бы осталось $825,000 их собственных денег.
В этот момент, при необходимости, они могут переоформить договор на бо́льшую сумму и продолжать получать ежемесячные платежи.
Но так события могли бы развиваться, если бы они оформили обратную ипотеку. В реальности они квартиру продали. Сколько же у них останется на сберегательном счету через 18 лет? Думаю, что немного, если вообще останется.
Кого интересует этот сценарий, пишите мне – я могу сделать расчет конкретно для вас (пока только для жителей Онтарио). Мне для этого нужен только возраст самого младшего владельца дома (квартиры), цена дома и город, где он расположен.
Обращайтесь, буду рад вам помочь.
Читайте мои статьи и смотрите видео на сайте www.AlexanderSergeyev.com и YouTube канале «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым», а также в группе Facebook «Деньги в Канаде», на моём канале «Деньги в Канаде» в Телеграмме и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.
Спасибо всем читателям за интерес к статье и видео «В каком возрасте начинать получать пенсию?». Эта статья и видео оказались самыми популярными по количеству просмотров за последние 30 дней.
И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!
Я работаю для вас!
Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.
Телефон: 289-319-1067
