Наши финансы

Ask, and it shall be given you; seek; and you shall find; knock and it shall be opened unto you. For every one that asketh receiveth; and he that seeketh findeth; and to him that knocketh it shall be opened.” [Matthew 7:7-8] Bible

“Who is wise? One who learns from all” – Talmud

Когда экономика и финансовый рынок идут вверх, мы мало задумываемся о своих сбережениях и пенсионных накоплениях. Но стоит этим показателям измениться к худшему, как многие из нас начинают беспокоиться и паниковать. Проблема в том, что многие оказываются неподготовленными к такому повороту событий, потому что у них нет долгосрочного финансового плана и стратегии. В результате, принимая эмоциональные решения, они часто немало теряют.

В последнее время рынок падает, и экономисты пытаются определить, вступила ли Канада в полосу экономической рецессии. Многие скоро получат свои квартальные счета – скорее, с негативными результатами. Единственный положительный аспект такой ситуации в том, что она заставит людей задуматься и в дальнейшем не просто механически вкладывать деньги в пенсионные и инвестиционные счета, но и – с помощью специалиста – выработать детальную стратегию, включающую пенсионные, инвестиционное, налоговое планирование, вопросы наследства, защиты себя и семьи (страхование) и т. д. Этот план позволит вам наиболее эффективно достичь вашей долгосрочной финансовой цели, невзирая на кратковременные кризисы экономики и падения рынка, которые, возможно, случатся еще не раз за вашу жизнь.

Choice

“It’s choice not chance that determines your destiny.” Jean Nidetch

Спросите своих знакомых, что они думают о президенте Буше-младшем, и вы услышите доводы убежденного в своих знаниях и правоте человека, критикующие действия бывшего хозяина Белого дома. И никого не интересует то, что лидером самой развитой в мире страны не может стать неквалифицированный человек и что на него работала лучшая команда профессионалов. С тем же парадоксом вы столкнетесь и в футболе: любой болельщик убежденно расскажет об ошибках лучшего тренера и объяснит, что и как стоило делать.

Схожая ситуация и в финансах: каждый уверен, что лучше профессионалов знает, как ими распорядиться: “Just give me the money!..” И большинство не задумывается, что грамотное управление финансами требует серьезного финансового образования и опыта. Люди не занимаются самолечением, а обращаются к опытному врачу при недомогании. Более того, мудрые люди пользуются услугами врачей и делают профилактические проверки, когда они здоровы, чтобы сохранить это здоровье. Но при этом они часто пренебрегают помощью специалиста, когда речь идет об их финансовом здоровье и благополучии.

Financial Planning

“A goal without a plan is just a wish.” Antoine de SaintExupery

Я всегда удивляюсь, как тщательно мы планируем поездку в отпуск, значительную покупку и т. д., и при этом полностью игнорируем планирование своего финансового будущего.

Спросите своих знакомых в возрасте 45+ лет, что случится, когда они выйдут на пенсию.

  • Какую сумму они будут получать от государства в виде пенсий и пособий?
  • Сколько они будут платить налогов?
  • На сколько времени им хватит своих сбережений, чтобы поддержать достойный уровень жизни?
  • Стоит ли им вкладывать в RRSP и как эти вложения повлияют на помощь государства и налоги, и какие есть альтернативы?
  • В каком возрасте вам выгоднее начать получать CPP (Canada Pension Plan) – в 60, 65 или 70 лет?
  • С какого счета выгоднее раньше снимать деньги на пенсии: с обычного investment или saving account , с Tax Free Saving account или с RRSP?

Спросите знакомых более старшего возраста о вопросах наследства (хотя об этом необходимо думать в любом возрасте, если вам есть что и кому оставлять).

  • В Канаде нет налога на наследство. Почему же, когда человек уходит из жизни, ему часто приходится оставить государству значительную часть состояния в виде налогов?
  • Как уменьшить налоги при передаче состояния, когда нас не станет?
  • Как сделать так, чтобы то, что мы оставили, использовалось в соответствии с нашей волей в течение многих лет, если наследник по характеру транжира, любит азартные игры или, к несчастью, умственно неполноценен?
  • Что такое probate fee? В каких случаях и каким образом стоит его уменьшить?
  • Что такое Trusts и в каких случаях они выгодны?
  • Когда стоит и когда не стоит вписывать детей в совместное владение недвижимостью и счетами?
  • Как облагаются налогом различные составляющие нашего состояния, оставленные наследникам: дом, в котором мы жили, кондо, которое сдавали, коттедж, пенсионные сбережения, деньги, полученные наследниками от страховок, инвестиционные счета?

Спросите молодую семью, которая из-за недостатка средств не в состоянии на данном этапе сделать все, что хотелось бы, чему стоит в первую очередь отдать предпочтение.

  • Максимально выплачивать mortgage и другие долги?
  • Вкладывать в RRSP, чтобы снизить налоги?
  • Максимально инвестировать в образование детей?
  • Приобрести страховки, чтобы защитить семью и себя?
  • Инвестировать в свое профессиональное образование?
  • Инвестировать максимально в недвижимость.

Спросите, наконец, семью, имеющую или получившую состояние вне Канады.

  • Каковы налоговые законы в Канаде, если вы продали дом в России (Израиле, Украине) и хотите перевести сюда деньги?
  • Каковы налоговые последствия для канадцев, сдающих в аренду или продавших недвижимость во Флориде (Аризоне, Калифорнии…)?
  • Каковы в Канаде налоговые последствия подарка (к примеру – денежного)?

Наконец, спросите человека любого возраста, что случится с доходом, налогами, пенсиями, если (не дай Бог) случится неожиданное: смерть, нетрудоспособность, критическая болезнь.

Предположим, семье удается сэкономить $ХХХ в месяц. Как наиболее эффективно распорядиться этими деньгами, чтобы, скажем, через 15 лет получить наибольшую сумму и заплатить минимальный налог?

  • Инвестировать в недвижимость и этими $ХХХ ежемесячно выплачивать mortgage?
  • Вкладывать в инвестиционный счет или RRSP или TFSA?
  • Взять line of credit и, инвестировав его в ценные бумаги, выплачивать на долг interest?
  • Приобрести накопительную страховку, которая имеет налоговые преимущества?
  • Взять line of credit и, инвестировав его в бизнес, выплачивать на долг interest?

Правильные ответы, основанные на знаниях и анализе, могут помочь вам выиграть и сэкономить огромные суммы. И помочь в этом вам может financial planner, имеющий как минимум звание CFP.

Работа финансового специалиста состоит из двух составляющих. Первая – продать финансовый продукт (страховки, .RRSP, инвестиции, фонды на образование и т.д.) Вторая – предоставить сервис клиенту (анализ ситуации, разработка финансового плана и его последующая реализация). Первая не требует много времени. Вторая требует много времени, усилий и высокой квалификации специалиста. Первая хорошо оплачивается. Вторая не оплачивается, потому что предполагается, что за нее он уже получил, выполняя первую составляющую своих обязанностей.

Вкладывая в RRSP, просто инвестируя или покупая страховку, вы даете возможность заработать вашему финансовому консультанту и его организации. За это вы должны иметь возможность получить полный детальный финансовый план, который позволит наиболее эффективно достичь финансовой цели. И это не просто голословные рекомендации, а конкретные цифры, основанные на анализе и расчетах. Поэтому задайте себе вопрос: что я получаю от своего финансового специалиста взамен, давая ему возможность заработать?

Когда ко мне за консультацией обращаются в первый раз люди, не являющиеся моими клиентами, меня всегда удивляет, что у многих не просто нет стратегии достижения своей финансовой цели, но то, что многие вообще не имеют этой самой ясной конкретной цели. А, как говорят специалисты, как можно привести человека к цели, если эта цель ясно не обозначена. «What’s the use of running if you are not on the right road» German proverb

Как-то на семинаре со значительным числом присутствующих я спросил, кто считает, что сможет сформулировать в конкретных числах, сколько ему и супруге/у нужно в год в сегодняшних долларах, чтобы прожить комфортно в пенсионном возрасте, если они проживут до 90 лет. Подняла руку только одна женщина… Я уверен, что у этой женщины гораздо больше шансов достичь своей финансовый цели, потому что она знает, чего она хочет, и обратилась за помощью, как наиболее эффективно достичь своей цели.

Когда я спрашиваю потенциальных клиентов, что они от меня ожидают, если станут клиентами, то чаще слышу о желании получить приличный rate of return на свои пенсионные и инвестиционные сбережения (при этом иногда не получаю ответа, что в их представлении «приличный» в конкретных цифрах). Они часто не думают о риске, налогообложении и других аспектах своих вложений. Я всегда стараюсь объяснить, что их подход очень ограничен и, кроме роста вложений, важно меньше заплатить налогов на этот доход, сделать, чтобы их доход не уменьшил пенсии от государства и, наконец, когда нас не станет, их состояние с наименьшими потерями/ налогами и проблемами перешло наследникам.

B еще пример из моих наблюдений. Большинство работающих регулярно вкладывает в RRSP, потому что, как им сказали, это помогает снизить налоги. При этом мало кто имел ясное представление о последствиях снятия денег с RRSP, а тем более длительную стратегию, которая снизит негативные последствия (налоги и пенсионные программы государства ) в будущем. Кстати, среди вкладывающих некоторым вообще были не выгодны вложения в RRSP и предпочтительней альтернативные варианты. Но в финансовой области всегда есть конфликт интересов, и финансовый консультант может предпочесть свой или своей компании интерес вашему и продать продукт, который вам не подходит. Похожая ситуация и в страховании: очень часто там, где нужна простая дешевая страховка, скажем, на 10 лет, финансовый консультант может предложить вам дорогую постоянную страховку с накоплениями, потому что с дорогой страховки мы, финансовые специалисты, получим выше комиссионные.

Планируя, мы думаем о будущем. Поэтому, чем раньше вы это сделаете, тем выше результат. К примеру, если вы задумаетесь о пенсионном планировании в тот момент, когда вам осталось работать всего год, то помочь вам существенно вряд ли будет возможным.

«The fool doth think he is wise, but the wise man knows himself to be a fool» William Shakespeare

Заключение

“What has been will be again, what has been done will be done again; there is nothing new under the sun” Ecclesiastes 1:9, King Solomon

Я сегодня не сказал ничего нового и повторил известные всем истины, которые большинство из нас игнорирует. К сожалению, эти истины оказываются для многих еще более актуальными после финансовых кризисов, когда люди, не имеющие правильной стратегии, теряли значительную часть своих сбережений, что особенно болезненно для людей старшего возраста, у которых недостаточно времени восстановить эти потери. А такие кризисы за жизнь большинства из вас произойдут не раз. Нам никто не будет способен помочь, если мы сами этого не захотим. Цель сегодняшней статьи – заставить вас задуматься и что-то предпринять, что поможет при существующих условиях получить максимальную выгоду с минимальным риском в будущем. И я готов для начала дать бесплатную персональную консультацию по всем вопросам финансового планирования, включающего инвестиционное, пенсионное , налоговое планирование, вопросы наследства, страхования и т.д. каждому, обратившемуся с конкретной ситуацией в надежде, что она поможет заработать и сэкономить.

И в заключение фраза: “It is not white hair that engenders wisdom” Menander (342 BC — 292 BC)

 Юрий Исаков, CFP, TEP, CIM, FMA, CDFA, MSc

Financial Planning Consultant

Cell (416) 820-8131

Bus. (416) 733-4722

yuri.isakov@investorsgroup.com