МОРТГИДЖ ОТ “А” ДО “Я”
Консолидация долгов
Мы рассмотрим на примере консолидацию долгов и замену мортгиджа на новый мортгидж с более низким рейтом и выплатой долгов за счет увеличения суммы мортгиджа. При этом достигается значительное уменьшение месячных платежей и улучшение бюджета семьи. В качестве примера приведу семью, где долги по кредитным карточкам и машинам превысили $110,000 (баланс) с месячными платежами свыше $3,300 (необходимо учесть, что баланс кредитных карточек при минимальных платежах не уменьшается, а даже увеличивается). После консолидации этих долгов и включения их в мортгидж данная семья стала выплачивать $550 в месяц вместо $3,300. Учитывая, что %% интереса на мортгидж значительно ниже %% по кредитным карточкам долги данной семьи стали уменьшаться в размерах.
В процессе рефинансирования очень важно получить мортгидж с как можно более низким % интереса.
Пример №1 Семья имеет мортгидж на сумму $200,000 с 5.95% и дополнительно долги по кредитным карточкам и кредитным линиям на сумму $20,000 при минимальных платежах $600.00 в месяц. Рассмотрим выплату мортгиджа в течение 5 лет и сравним выплаты после консолидации долгов. В течение 5 лет выплаты по мортгиджу составят более 76,000, а вот PRINCIPAL уменьшится только на 20,000.
Ежемесячные платежи составят 1273.68 плюс 600 по кредитным карточкам.
Сумма кредита: $ 200,000
Интерес(%,%): 5.95 %
Амортизация: 25 лет
Условие: 5 лет
Платеж: $1,273.68
Частота платежей: Ежемесячно
| # платежа | Дата платежа | Суммаплатежа | Принципал | Интерес(%,%) | Остаток ссуды |
| ($) | ($) | ($) | ($) | ||
| 1. | Фев. 01,2015 | 1,273.68 | 294.08 | 979.60 | 199,705.92 |
| 2. | Март 01,2015 | 1,273.68 | 295.52 | 978.16 | 199,410.40 |
| 3. | Апр. 01,2015 | 1,273.68 | 296.97 | 976.71 | 199,113.43 |
| 4. | Май 01,2015 | 1,273.68 | 298.42 | 975.26 | 198,815.01 |
| 5. | Июнь 01,2015 | 1,273.68 | 299.89 | 973.79 | 198,515.12 |
| 6. | Июль 01,2003 | 1,273.68 | 301.36 | 970.85 | 198,213.76 |
| 7. | Авг. 01,2015 | 1,273.68 | 302.83 | 972,32 | 198,910.93 |
| 8. | Сент. 01,2015 | 1,273.68 | 304.31 | 969.37 | 197,606.62 |
| 9. | Окт. 01,2015 | 1,273.68 | 305.80 | 967.88 | 197,300.82 |
| 10. | Нояб. 01,2015 | 1,273.68 | 307.30 | 966.38 | 196,993.52 |
| 11. | Дек. 01,2015 | 1,273.68 | 308.81 | 964.87 | 196,684.71 |
| 12. | Янв. 01,2016 | 1,273.68 | 310.32 | 963.36 | 196,374.39 |
| 13-59. | ——————- | —————— | —————— | ——————- | ——————- |
| 60. | Янв. 01,2020 | 1,273.68 | 392.34 | 881.34 | 179,546.31 |
| Итого за 5лет | 76,420.80 | 20,453.69 | 55,967.11 | 179,546.31 |
Данной семье предложено перефинансировать мортгидж под более низкий процент и консолидировать долги с высоким процентом интереса под более низкий процент на мортгидж. При этом предлагаются два варианта – минимальные платежи по мортгиджу 985.53 в месяц (этот платеж покрывает долги в размере 20,000) и второй вариант (с целью ускорения выплаты мортгиджа и долгов по кредитным карточкам) с платежом 1273.68 плюс 600, всего 1873.68 в месяц.
Сумма кредита: 220,000 (включает мортгидж и долги)
Интерес(%,%): 2,5 % (VARIABLE OR PRIME RATE)
Амортизация: 25 лет
Условие: 1год
Платеж: $ 985.53
Частота платежей: ежемесячно
| # # платежа | Дата платежа | Суммаплатежа | Принципал | Интерес(%,%) | Остаток ссуды |
| ($) | ($) | ($) | ($) | ||
| 1 | Фев. 01,2015 | 985.53 | 529.56 | 455.97 | 219,470.44 |
| 2 | Март 01,2015 | 985.53 | 530.66 | 454.87 | 218,939.78 |
| 3 | Апр. 01,2015 | 985.53 | 531.76 | 453.77 | 218,408.02 |
| 4 | Май 01,2015 | 985.53 | 532.86 | 452.67 | 217,875.16 |
| 5 | Июнь 01,2015 | 985.53 | 533.97 | 451.56 | 217,341.19 |
| 6 | Июль 01,2015 | 985.53 | 535.07 | 450.46 | 216,806.12 |
Рассмотрим платеж в 1873.68 ежемесячно
| # # платежа | Дата платежа | Суммаплатежа | Принципал | Интерес(%,%) | Остаток ссуды |
| ($) | ($) | ($) | ($) | ||
| 1 | Фев. 01,2015 | 1873.68 | 1417,72 | 455.97 | 218,582 |
| 2 | Март 01,2015 | 1873.68 | 1420,65 | 453,03 | 217,161 |
| 3 | Апр. 01,2015 | 1873.68 | 1423,60 | 450,08 | 215,738 |
| 4 | Май 01,2015 | 1873.68 | 1426,55 | 447,13 | 214,311 |
| 5 | Июнь 01,2015 | 1873.68 | 1429,51 | 444,17 | 212,881 |
| 6 | Июль 01,2015 | 1873.68 | 1432,47 | 441,21 | 211,449 |
АМОРТИЗАЦИЯ уменьшилась до 11 лет!
Пример №2
Рассмотрим на конкретных примерах с мортгиджем на сумму $200,000 и различным % интереса банку: 4%,5%,6%,7%, и сравним месячные платежи и сумму выплат интереса банку за весь период амортизации мортгиджа. Необходимо учитывать, что платежи мортгиджа производятся посленалоговым долларом, т.е. Вы должны заработать в 1.5 – 2 раза больше (чем указано в таблице плюс $200,000 основной суммы мортгиджа), чтобы иметь возможность выплатить данные суммы за весь период амортизации.
| %% интереса | месячные платежи | сумма интересаза период амортизации |
| 4% | $1052.04 (100%) | $115,612 (100%) |
| 5% | $1163.21 (111%) | $148,963 (129%) |
| 6% | $1279.61 (122%) | $183,883 (159%) |
| 7% | $1400.83 (133%) | $220,249 (191%) |
В процессе рефинансирования очень важно получить мортгидж с как можно более низким % интереса, т. к. даже разница в 1% увеличивает ваши месячные платежи примерно на 11%, а общая сумма оплаты интереса банку за период существования мортгиджа возрастает на 30%.
Все эти вопросы вы можете решить с вашим финансовым консультантом и получить модель ваших платежей по тому или иному виду мортгиджа
Вам нужна консультация , если вы платите более 2.9% на ваш мортгидж!!!
Антипова Ирина
Тел. (416) 663-3069
