МОРТГИДЖ ОТ “А” ДО “Я”
Вам нужна консультация , если вы платите более 2.9% на ваш мортгидж!!!
Десять главных ошибок в управлении финансами
Прежде чем переходить к вопросам: как выплатить быстрее мортгидж и желательно доналоговым долларом, как реально уменьшить налоги на доходы, как инвестировать средства RRSP и где взять средства на образование детей в университете, которое будет стоить в ближайшее время более 65,000 долларов,
Остановимся на 10 ГЛАВНЫХ ОШИБКАХ В УПРАВЛЕНИИ ФИНАНСАМИ и как их избежать или скорректировать.
ОШИБКА 1: Если вы имеете 25- летний мортгидж на сумму $200,000, то вы выплатите $336,699 интереса за 25 лет амортизации 10% мортгиджа, т. о. вместо $200,000 кредита Вы выплатите $536,699.
Коррекция: выплатить мортгидж за 15-летний период или выплачивать дополнительные суммы в погашение основной суммы. Результат: экономия более $154,000 интереса в данном примере. Очень важно получить мортгидж с как можно более низким % интереса, т. к. даже разница в 1% увеличивает ваши ежемесячные платежи примерно на 11%, а общая сумма оплаты интереса банку за период существования мортгиджа возрастает на 30%.
При более низком %% интереса на мортгидж, увеличивается доля выплаты в погашение баланса мортгиджа и уменьшается доля выплат в погашение интереса.
ОШИБКА 2 : Покупка вами Whole Life или Universal Life Insurance Policies. Это наиболее дорогие виды страхования жизни.
Коррекция: купить Level Term Страховку жизни, в которой гарантирован постоянный уровень платежей на определенный период времени – на 5; 10; 20 лет или до 75; 100 лет. Результат: экономия до 70% на ежемесячных платежах по страховке. Страховые агенты получают очень низкие комиссионные за Level Term Life Insurance и как следствие не заинтересованы в их продаже. Для сравнения, в Америке клиент может сделать shopping around относительно цен на страхование жизни прямо по телефону, подобно тому, как вы покупаете страховку на машину. В Канаде также существует подобная справочная база данных с постоянной коррекцией цен и условий страхования жизни. Однако получили ли вы от своего агента подробную распечатку для себя с ценами и условиями ВСЕХ КАНАДСКИХ КОМПАНИЙ ДО ПОДПИСАНИЯ ЗАЯВЛЕНИЯ на страхование жизни. В 99% ответ ваш будет – нет! А ведь стоимость может быть на 70% дешевле.
ОШИБКА 3: У вас плохая кредитная история в результате поздних платежей или платежей не в срок или нет кредитной истории.
Коррекция: необходимо оформить кредитную карточку с внесением соответствующей суммы на депозит в банке (secured card). Вы можете получить secured card в ближайшем к вам отделении Bank of Montreal, Royal Bank, etc. Результат: вы получите постоянный кредит в банке, после регулярной и своевременной оплаты счетов по кредитной карточке в течение определенного периода времени (обычно не более 6 месяцев).
ОШИБКА 4: Покупка вами новой машины, т. к. новые машины, особенно американские модели, быстро теряют в цене до 30-50% в течение первых двух лет.
Коррекция: покупка 1-2-x летнего автомобиля. Результат: вы сбережете тысячи долларов.
См. Приложение 5 в книге “Секреты Финансового Успеха”. Сравнение лизинга машины и финансирования.
ОШИБКА 5: Ваши вложения средст, приносящие доход в виде процентов интереса, подобно депозиту в банке, т. к. в соответствии с законами по налогообложению в Канаде, данный вид дохода на 100% подлежит ежегодному налогообложению.
Коррекция: инвестиции в акции, приносящие доход в виде дивидендов или capital gains, через инвестиции в MUTUAL FUNDS (Инвестиционные Фонды). Результат: налоги уменьшаются до 50% в связи с льготным налогообложением данного типа инвестментов.
См. Приложение 4 в книге “Секреты Финансового Успеха”. Таблица по налогообложению различного типа доходов (salary, interest, dividend, capital gains).
ОШИБКА 6: Вы не планируете, как вы будете жить в пенсионном возрасте и не имеете пенсионных накоплений в виде RRSP или просто инвестиций.
Это является очень большой и возможно самой главной вашей ошибкой, т. к. на сегодня является признанным тот факт, что никто не может гарантировать, что государственная пенсионная программа (CPP) будет существовать. Сегодня слышны все более громкие дискуссии в газетах, TV, радио о том, что Canada Pension Plan может не иметь необходимых фондов для выплаты пенсий тем, кто родился в годы baby-boom и более молодым канадцам. Такие источники, как Old Age Security и пенсии от компаний не смогут обеспечить достаточный доход после 65 лет. Смена места работы сегодня означает, что многие и многие в Канаде работают без специальных бенефитов корпораций и должны сами делать необходимые пенсионные накопления.
Коррекция: RRSP стратегия, т.к. в Канаде на сегодня существует лучшая в мире программа государственной поддержки-дотации пенсионных вкладов. Государство субсидирует ваш пенсионный вклад (возвращает вам налоги, уплаченные вами на данную сумму инвестмента) плюс рост ваших пенсионных накоплений не облагается налогами (tax-free compound interest) внутри данной программы (tax-deferred investment). Все GIC, MUTUAL FUNDS разрешены государством для инвестиций пенсионных планов.
ОШИБКА 7: Ваши дети участвуют в вашем бизнесе, но не получают даже минимальной зарплаты. При этом вы платите налоги за эту часть своих доходов по вашей тарифной сетке.
Коррекция: начните выплачивать вашим детям зарплату и экономьте до $1000 на каждые $2000 выплаченные Вашему ребенку.
ОШИБКА 8: Вы не вычитаете как затраты то, что потрачено вами на компьютер, машину, оргтехнику…
Коррекция: амортизируйте их через ваш небольшой бизнес. Как результат, данные основные средства будут списаны с доходов бизнеса как затраты, через небольшой период времени.
ОШИБКА 9: Вы покупаете индивидуально отдельные акции (не через MUTUAL FUNDS), золото, землю без построек. Это очень рискованные вложения средств. Кроме того, вы не можете получать доход до момента продажи и отсутствует высокая ликвидность MUTUAL FUNDS (продажа за 3 дня, что гарантировано инвестиционным законодательством в Канаде). Коррекция: инвестиции в MUTUAL FUNDS с возможностью переводить деньги из одного фонда в другой (по обстоятельствам на финансовомрынке). Результат: инвестиции с уровнем риска в соответствии со сроком и целями инвестиций.
ОШИБКА #10: Ваши инвестиции в Savings Bonds, GIСs, в связи с низким уровнем доходности данного типа инвестиций, возможно принесут вам ОТРИЦАТЕЛЬНЫЙ ДОХОД (с учетом налогов и инфляции).
Коррекция: инвестиции в государственные ценные бумаги и сбалансированные фонды через MUTUAL FUNDS (сегодня в Канаде существуют фонды со 100% гарантией Вашего основного капитала, и без участия Life Insurance компаний). Как результат возможна выплата стандартного дохода поквартально или помесячно, что очень подходит консервативным инвесторам в пенсионном и предпенсионном возрасте.
Вам нужна консультация , если вы платите более 2.9% на ваш мортгидж!!!
Антипова Ирина
Тел. (416) 663-3069
